Kaj je posojilo za konsolidacijo dolgov - kako deluje, prednosti in slabosti

Shauna je zdaj spet na delu, vendar ji novo delo plačuje manj kot staro in komaj zasluži dovolj, da odpravi svoje dolgove, kljub resnim prizadevanjem za obrezovanje gospodinjskih stroškov. Ker razume negativne posledice slabega posojila, se trudi, da na svojih računih za kreditne kartice ne zaostaja. Na žalost lahko izvede le minimalno mesečno plačilo na vsaki kartici - in to celo v razmiku.

Trenutno Shauna plačuje najmanj 260 USD v minimalnih mesečnih plačilih. Če bodo obrestne mere ostale nespremenjene, bo v skoraj 26 letih plačala skupno 17.193 dolarjev plačil glavnice in obresti, preden se bodo vse njene kartice izplačale. Z drugimi besedami, če bo ohranila status quo, bo Shauna - ki ji je trenutno 35 - skozi 60. rojstni dan prenesla stanje na kreditni kartici in plačala več obresti od glavnice..

Toda Shauni ni treba vzdrževati statusa quo. Ima še eno možnost: konsolidacijo dolga. Ni popoln in ni za vsakogar, vendar je konsolidacija dolgov pogosto finančna rešitev za ljudi, ki so v položaju Shauna.

Kaj je konsolidacija dolgov?

"Konsolidacija dolgov" se na splošno nanaša na prakso, ko se izkupiček iz enega posojila ali obnavljajoča se kreditna linija uporablja za poplačilo več neporavnanih kreditnih računov.

Dolgovi, primerni za konsolidacijo

Dolgovi, primerni za konsolidacijo, vključujejo kreditni račun z obrestno mero, zahtevanim mesečnim plačilom ali odplačilnim rokom, višjim od konsolidacijskega posojila. To lahko vključuje:

• Revolving dolgovi z visokimi obrestmi, na primer kreditne kartice
• Večji obroki posojil, kot so študentska posojila (čeprav so pravila glede refinanciranja študentskega posojila lahko zmedena)
• Nezavarovana osebna posojila ali kreditne linije, ki so bila vzeta že zgodaj v postopku zbiranja kreditov
• Zdravniški dolg
• Pridobljeni kreditni proizvodi, kot so posojila na dan plačila

Posojila za konsolidacijo dolgov

Najbolj vsestransko kreditno sredstvo za konsolidacijo dolgov je konsolidacija dolga posojilo, kot je posojilodajalec SoFi. Gre za vrsto nezavarovanega osebnega obroka za posojilojemalce, ki je na voljo posojilojemalcem s pošteno posojilo ali boljše (na splošno ocene FICO presegajo od 600 do 620), čeprav so nekateri posojilodajalci izbirčni. Posojilo za konsolidacijo dolga učinkovito združuje več obstoječih dolgov v bolj obvladljivo posamezno posojilo, običajno s krajšim rokom odplačevanja, nižjim mesečnim plačilom ali obojim.

Na prvi pogled je nekdo, kot je hipotetični Shauna, idealen kandidat za obrok za posojilo za konsolidacijo dolga. Komaj plačuje na minimalnih zneskih na visoki obrestni meri na kreditnih karticah in desetletja svojih dolgov ne bo spravila v posteljo, ne da bi bistveno spremenila svoje finančno stanje. Kratkoročna konsolidacijska posojila z nižjimi obrestmi bi lahko zmanjšala njene skupne stroške financiranja na tisoče in reševala svoje obveznosti leta pred planom.

Tukaj je besedna beseda "lahko". Samo draga in vsestranska dolžniška obremenitev Shaune ne pomeni, da je dober kandidat za konsolidacijo posojila. Prav tako mora odkljukati nekaj ali vse te škatle:

• Primerno dobroimetje za kvalificirano ugodno posojilo obročnega obroka. V idealnem primeru bo posojilo Shauna za konsolidacijo dolgov imelo nižje APR in manjša mesečna plačila kot njena trenutna kombinacija kreditnih kartic. Na primer, da bi znižala trenutno plačilo v višini 260 USD na 181 dolarjev, bi si želela nameniti 60-mesečno obročno posojilo v višini 10% APR. Praksa dajanja posojil v posojilodajalce se razlikujeta, vendar bo verjetno potrebovala prvovrsten kredit - najnižjo bonitetno oceno FICO 680 -, da se lahko kvalificira za tako nizko stopnjo in dolgoročno. Posojila za pretežno konsolidacijo dolga so na plenilski ravni in lahko stanejo več kot dolgovi, ki jih nadomestijo.
• Stabilen dohodek in zaposlenost. Zadnje odpuščanje Shaune bi ji lahko škodilo, če bi stala tu, prav tako pa lahko tudi nižja plača za novo delovno mesto. Večina posojilodajalcev si želi vsaj 24 zaporednih mesecev stabilne zaposlitve in dohodka.
• Razumno razmerje med dolgom in dohodkom. Ponovno se prakse zavarovanja posojilodajalcev razlikujejo, vendar ima večina raje posojilojemalce z razmerjem med dolgom in dohodkom pod 50%. Na srečo za Shauna je v izračun dolga do dohodka vključen le minimalni znesek plačila bilance. Pomembno je njeno skupno minimalno plačilo v višini 260 USD, ne pa njen glavni znesek v višini 8.500 USD.
• Brez dostopa do 0% ponudbe za prenos ravnotežja APR. Če se Shauna kvalificira za ponudbo prenosa stanja v višini 0% APR, ki je dovolj velika in traja, da večino njenega dolga naloži na dolg s kreditno kartico, najprej uporabi to možnost. Prenosi na preostali znesek na splošno ne stanejo več kot 5% prenesenega zneska, zato si za prenos celotnega zneska zasluži 425 dolarjev - bistveno manj od njene verjetne stroškov financiranja po najbolj optimističnem scenariju obročnega posojila.
• Trajnostni dolgoročni proračun. Morda je najpomembneje, da Shauna potrebuje trajnostni načrt, da se v prihodnosti ne bo spopadel z dolgom. Deloma to pomeni preoblikovanje proračuna, tako da porabi bistveno manj, kot zasluži, za stranske stiske in pasivni dohodek, kjer je to mogoče, in izogibanje nepotrebnemu dolgu - zlasti dolgu z visokimi obrestmi.

Uporaba obroka posojila za konsolidacijo dolgov je precej preprosta. Če razmišljate o tej poti, je treba upoštevati to.

Preden vzamete posojilo

• Nastavite ciljno velikost posojila in mesečno plačilo. Najprej morate določiti dva cilja: velikost posojila in mesečno plačilo. Glavnica posojila mora biti dovolj radodarna, da lahko poplačate vse dolgove, ki jih želite konsolidirati. Mesečno plačilo mora biti v skladu s spremenjenim dolgoročnim proračunom za gospodinjstvo in v idealnem primeru nižje od najnižjih mesečnih najnižjih kreditnih kartic. Prosti kalkulator odplačevanja dolga, kot je ta iz podjetja Credit Karma, te izračune precej olajša.
• Možnosti posojila za raziskave. Vaš profil posojilojemalca - zlasti vaša kreditna ocena in razmerje med dolgom in prihodkom - lahko vpliva na možnosti posojila. Pridružite se ponudbi več posojilodajalcev - vsaj šest, če je mogoče - in izberite ponudbo, ki najbolj ustreza vašim ciljem. Za zbiranje ponudb za posojilo običajno ni potrebno močno posojilo, zato pri tem postopku ni nobenih kreditnih slabosti. Želeli boste posojilo, ki združi večino vaših problematičnih dolgov, hkrati pa zmanjša vaše mesečno plačilo, celotne stroške financiranja in v idealnem primeru rok odplačevanja. Če se ne morete kvalificirati za takšno posojilo, je čas, da raziščete druge možnosti.
• Izplačajte vsako stanje v celoti. Ko bo vaše posojilo financirano, v celoti izplačajte vsako težavo. Če glavnica posojila ne pokriva vseh neporavnanih stanj na kreditni kartici, prednostno upoštevajte račune v vrstnem redu po padajočih obrestnih merah.
• Naj bodo računi na kartici odprti (za zdaj). Za zdaj imejte odprte račune na kreditnih karticah z ničelnim saldom. Zapiranje več kreditnih računov hkrati lahko poveča količino izkoriščenosti kredita, kar je potencialni negativni kredit.

Med trajanjem posojila

• Izvedite pravočasna plačila. Ostati morate nad obroki posojila za konsolidacijo dolga. Samodejno plačilo je tukaj vaš prijatelj in mnogi posojilodajalci za konsolidacijo dolgov ponujajo popuste za samodejno plačilo.
• Nehajte uporabljati kreditne kartice za izredne razmere. Nehajte uporabljati kreditne kartice za diskrecijsko porabo, vsaj dokler se ne izplača posojilo za konsolidacijo dolga. Nabiranje novih bilanc je kontraproduktivno.
• V prihodnosti se izogibajte prenašanju saldov s kreditnimi karticami. Če in ko začnete znova uporabljati kreditne kartice, se odločite, da ne boste izvrševali mesečnih zneskov, razen v nujnih primerih.
• Izogibajte se nepotrebnemu nezavarovanemu dolgu. Razen posojila za konsolidacijo dolgov se izogibajte nezavarovanemu dolgu - ne le kreditnim karticam, temveč tudi osebnim kreditnim linijam in osebnim posojilom brez konsolidacije..
• Upoštevajte svoj osebni proračun. Najpomembneje je, da se morate držati svojega proračuna, ki mora odražati zavezo, da boste porabili manj, kot zaslužite, in pametno porabo kredita.

Prednosti in slabosti posojila za konsolidacijo dolgov

Pridobitev posojila za konsolidacijo dolgov ni vedno slama. Za vsako korist izposoje za poplačilo dolgov je treba upoštevati pomanjkljivost ali previdnost.

Prednosti posojila za konsolidacijo dolgov

Prvič, sončna stran konsolidacije posojil:

• Lažje za upravljanje dolgov. Eno posojilo je lažje upravljati kot več. Če si zapomnite samo en rok, je manj verjetno, da boste zaradi zamujenega plačila nastali plačilo za zamudo pri plačilu ali kreditno pomanjkljivost.
• Potencial za nižjo obrestno mero. Za kvalificirane posojilojemalce obročna posojila običajno nosijo nižje APR-ji kot kreditne kartice, tudi če niso zavarovana. Razlika je zlasti opazna pri posojilojemalcih, katerih kreditna sposobnost se je sčasoma izboljšala. Nižje stopnje pomenijo nižje stroške financiranja.
• Možnost občutno nižjih mesečnih plačil. Za kvalificirane posojilojemalce so mesečna plačila posojila za konsolidacijo dolgov lahko bistveno nižja od kumulativnega mesečnega plačila dolgov, ki jih nadomestijo. To je bolj verjetno pri konsolidacijskih posojilih, ki nadomeščajo kreditne kartice z visokimi obrestmi in plenilske kreditne produkte. Upoštevajte, da so skupni stroški financiranja konsolidacijskega posojila še vedno nižji od dolgov, ki jih konsolidirajo, tudi če je mesečno plačilo višje.
• Malo tveganje kreditne škode. Za razliko od bolj radikalnih alternativ, navedenih spodaj, posojila za konsolidacijo dolga predstavljajo majhno tveganje za kreditno škodo, kadar se uporabljajo odgovorno. Za posojilojemalce, ki jim grozi zamuda pri zahtevanih plačilih, so posojila za konsolidacijo dolgov, ki znižujejo mesečne stroške odplačevanja dolga, lahko neto pozitivna. Da bi se izognili samopoškodovanju kreditne škode zaradi povečane stopnje izkoriščenosti kreditov, morajo posojilojemalci po možnosti imeti odprte kreditne račune, tudi potem, ko izničijo svoje stanje..

Slabosti posojil za konsolidacijo dolgov

Upoštevajte te previdnosti, ko tehtate možnosti konsolidacije dolgov:

• Nekateri krediti imajo predplačniško kazen. Kazni za predplačilo niso tako pogoste, kot so bile nekoč, vendar ostajajo dejavnik pri odločitvah o konsolidaciji dolgov. Kjer obstajajo, lahko kazni za predhodno plačilo spodbudijo primer konsolidacije. Vedno skrčite številke, da določite neto stroške predčasnega izplačila.
• Posojilojemalci subprime se lahko borijo za iskanje ugodnih posojil brez zavarovanja. Kreditno oslabljeni posojilojemalci se lahko borijo za upravičenost do nezavarovanih posojil za konsolidacijo dolgov s primerno nizkimi mesečnimi plačili, finančnimi stroški ali obema. Takšnim posojilojemalcem bo morda treba naložiti dragoceno zavarovanje, na primer avtomobilske naslove, da se lahko kvalificirajo za zavarovana posojila za konsolidacijo dolga.
• Posojila za zavarovane konsolidacije dolga Tveganje izgube sredstev. Čeprav imajo vedno nižje letne dobe kot primerljiva nezavarovana posojila, posojila za zavarovana konsolidacija dolga predstavljajo edino tveganje za zamudne posojilojemalce: potencialna izguba sredstev.
• En posojilo ne more spremeniti nezdravih finančnih vedenj. Za Shauna je bilo znižanje dolga na kreditnih karticah v daljšem obdobju brezposelnosti najmanj slaba možnost. Drugi v podobnih ožinah so lahko krivi bolj zahrbtni vzorci prekomerne porabe in slabo upravljanje denarja. V teh primerih lahko uporaba posojila za konsolidacijo dolgov za izbris dolgov z visokimi obrestmi dejansko nagradi nezdravo finančno vedenje. Čeprav imajo vsi posojilojemalci, ki se ukvarjajo z dolgom, koristi od konsolidacije dolgov, morajo tisti, ki so zapadli v dolg zaradi slabega upravljanja denarja, sprejeti konkretne ukrepe, da se v prihodnosti ne bodo ponovili..

Alternativa posojilom za konsolidacijo dolgov

Pridobitev zavarovanega ali nezavarovanega posojila za konsolidacijo dolgov ni edina možnost za reševanje neupravičenih dolgov z visokimi obrestmi. Preden uradno zaprosite za posojilo za konsolidacijo dolga, tehtajte te možnosti:

1. Pogajanje s svojimi upniki

Vedno se lahko poskušate pogajati s svojimi upniki. Številni posojilodajalci imajo formalne težave, ki začasno zmanjšajo zahtevana plačila ali celo začasno ustavijo plačila. Kvalifikacijske stiske običajno vključujejo:

• Neprostovoljna izguba zaposlitve (z omejitvami; odpoved zaradi vzroka morda ni primerna)
• Velika bolezen ali poškodba, ki vam preprečuje delo
• Smrt zakonca ali ožjega družinskega člana
• Naravna nesreča ali drug dogodek, zaradi katerega je vaš dom neprimeren za prebivanje (tu lahko veljajo tudi pomembne izjeme)
• Ločitev ali domača ločitev

Trditev stiske močno poveča vaše možnosti za uspešno pogajanje o dolgu. Toda tudi če se ne morete kvalificirati v skladu s natančnimi pogoji posojilne pogodbe, ni škoda, če bi se s pogajanji uskladili. Upoštevajte te nasvete za največje možnosti za uspeh:

• Spravi svojo zgodbo. Jasno, prepričljivo razložite svojo zgodbo svojim upnikom. Ne bodite sramežljivi ali se izogibajte; iskrena razlaga, zakaj trenutno ne morete vplačati v celoti, je najboljša strategija.
• Predstavite realni načrt plačil. Ne prosite samo za oddih; povejte svojim upnikom, kaj lahko storite zanje in kdaj. Na primer: "Trenutno ne morem plačevati 200 USD na mesec, lahko pa plačujem 100 USD na mesec in sem pripravljen plačati obresti za odloženi saldo, dokler se moje stanje ne izboljša."
• Dokumentirajte vse interakcije. Shranite vso pisno korespondenco in si beležite zapise o verbalni komunikaciji v realnem času. Ali še bolje, snemajte telefonske pogovore, če to dovoljuje lokalna zakonodaja; bodo vaši upniki.
• Pridobite svoj plačilni načrt v pisni obliki. Če se lahko dogovorite s svojim upnikom, to tudi pisno.

2. Strategije izplačila dolgov naredi si

Če niste prepričani v svoje pogajalske sposobnosti ali ste se že poskušali pogajati o spremenjenih plačilnih načrtih, vzemite zadeve v svoje roke.

Upoštevajte naslednje tri priljubljene strategije izplačila dolga:

• Dolžni snežni kep. Ta metoda daje prednost dolgovom v obratnem vrstnem redu. Za vse zapadle dolgove opravite minimalno zahtevano plačilo, razen enega: najmanjše trenutno neporavnano. Izvedite dodatna plačila glavnice k temu saldu - kar koli lahko iztisnete iz proračuna, vendar večje je, toliko bolje. Ko se to stanje izplača, preidite na naslednje najmanjše stanje.
• Dolg plaz. Ta metoda daje prednost dolgom v vrstnem redu po padajoči obrestni meri. Najprej plačate račun z najvišjimi obrestmi, nato plačate drugi račun z najvišjimi obrestmi in tako naprej, dokler ne izničite svojega računa z najnižjimi obrestmi. Na poti pospešite izplačilo tako, da vsak mesec opravite dodatno plačilo glavnice.
• Dolgove snežinke. Ta metoda deluje kot različica katere koli od zgoraj navedenih metod. Edina razlika je v velikosti in izvoru vaših dodatnih plačil glavnice, ki lahko izvirajo iz stvari, kot so obrezovanje proračuna gospodinjstev, stranski dohodek in nagrade na kreditnih karticah.

3. Kreditno svetovanje

Kreditno svetovanje je storitev poceni ali brez stroškov, ki strankam pomaga:

• Upravljajte in poplačajte obstoječe dolgove
• Razviti trajnostne proračune gospodinjstev in načrte za upravljanje denarnih tokov
• Naučite se, kako graditi, obnoviti in izboljšati kredit
• Komunicirati z upniki

Zakonite storitve kreditnega svetovanja povečujejo osebno finančno pismenost strank, vzgajajo zdrave finančne navade in lahko zmanjšajo tveganje za prihodnje težave z dolgom. Izogibajte se prekomernim zaračunavanjem in naključnim prevaram z izbiro ponudnika neprofitnega kreditnega svetovanja, ki spada v Nacionalno fundacijo za kreditno svetovanje (NFCC), največje nišno trgovinsko združenje na nišah.

Za posojilojemalce s prevelikimi obveznostmi kreditno svetovanje samo po sebi verjetno ne bo zadostovalo za izničenje dolga. To pa vas ne bi smelo preprečiti, da bi ga uporabljali skupaj s posojili ali drugimi strategijami za izplačilo dolgov, pod pogojem, da si lahko privoščite vsa plačila iz svojega žepa..

4. Načrti za upravljanje dolga

Številni ponudniki kreditnih svetovanj ponujajo načrte za upravljanje dolga, v katerih kreditni svetovalec deluje kot posrednik med posojilojemalcem in njihovimi upniki. Kreditni svetovalec izplačuje posojilojemalčeve mesečne izterjave plačil upnikom, ponavadi za določen čas za obdobje od 36 do 60 mesecev. Kreditni svetovalec se lahko v imenu posojilojemalca tudi pogaja za zmanjšanje glavnice ali zahtevanih mesečnih plačil.

Večina načrtov za upravljanje dolga ima mesečne honorarje od približno 50 do 100 dolarjev, ki jih je treba plačati kreditnemu svetovalcu. Nekatere zaračunajo nominalne enkratne pristojbine za zagon. Celo računovodski stroški načrta so celo bistveno nižji od plačila minimalnih zneskov, vključenih v načrt, in tudi neorganizirani posojilojemalci cenijo centralizirano strukturo upravljanja..

Ne pozabite izbrati neprofitnega ponudnika kreditnih svetovanj za člane NFCC. Naredite tudi dodatno skrbnost, na primer pregled pritožb, vloženih pri zvezni komisiji za trgovino in finančnemu regulatorju ali državnemu odvetništvu vaše države.

5. Poravnava dolga

Poravnava dolgov je bolj neprofitna uprava dolga. Ponudniki poravnave dolgov, kot sta Pacific Debt in DMB Financial, so profitna podjetja, ki služijo kot posrednik med posojilojemalci in upniki.

Model poravnave dolga se razlikuje glede na ponudnika, vendar postopek na splošno izgleda nekako takole:

• Prenehate plačevati na svojih kreditnih računih in namesto tega več mesecev izvrševate pavšalna plačila na escrow račun.
• Ko stanje na escrow računu doseže vnaprej določeno velikost, družba za poravnavo dolga predlaga vsakega upnika, ki je vključen v načrt, delne "poravnave" ali izplačila.
• Sledijo pogajanja. Upajmo, da vsak upnik sprejme ponudbo.
• Podjetje za poravnavo dolga vam močno znižuje plačila pobega.
• Skupna doba izplačila traja od dve do štiri leta.

Ker načrti za poravnavo dolga običajno zahtevajo, da prenehate plačevati na več odprtih kreditnih računih, so za vaš kredit skoraj tako slabi kot stečaj. Razmislite o sodelovanju s ponudnikom poravnave dolgov samo, ko vaš dolg postane tako preobsežen, da ne vidite druge možnosti za razglasitev stečaja. Lahko pa izločite ponudnika za poravnavo dolgov in predlagate poravnave neposredno svojim upnikom, čeprav boste še vedno močno posegli v kredit.

Po drugi strani uspešna poravnava dolga običajno traja več kot štiri leta za poplačilo sodelujočih dolgov in vam omogoča, da se izognete bankrotu.

6. Stečaj

Razglasitev bankrota je zadnje sredstvo za reševanje resnično velikega dolga. Stečaj potrošnikov ima dve obliki:

• Poglavje 7. Poglavje 7 omogoča popolno odplačilo večine nezavarovanih dolgov in številnih zavarovanih ali izvršljivih dolgov. Ko razglasite stečaj 7. poglavja o stečaju, se morate strinjati z odstopom ali likvidacijo vsakega premoženja, ki ga je mogoče uporabiti za izpolnitev neporavnanih obveznosti, ob upoštevanju izjem osebne lastnine, ki se razlikujejo glede na državo. Za nadaljnja plačila dolgov, ki jih zakonito izplačate v tem postopku, ne boste odgovarjali. Dolgovi, ki niso upravičeni do odpuščanja, lahko vključujejo - vendar niso omejeni na - študentska posojila, zvezne in državne davke, preživnino in preživnino ter pravne sodbe. Izjava iz poglavja 7 ostane v vašem kreditnem poročilu 10 let od datuma razrešnice.
• Poglavje 13. Poglavje 13 je manj drakonski pristop, ki vam omogoča, da vsaj na začetku obdržite premoženje. Ko to izjavite, se morate strinjati s postopkom odplačevanja, ki ga nadzoruje sodišče, ki običajno traja tri do pet let in ima za posledico delno zadoščenje neporavnanih dolgov. Vsa preostala stanja bodo odpuščena. Stečaj 13. poglavja ostane na vašem kreditnem poročilu sedem let od datuma razrešnice.

V obeh primerih razglasitev stečaja povzroči pomembno, dolgotrajno škodo na vašem kreditu. Natančen zadetek vašega kreditnega rezultata je odvisen od vaše predhodne kreditne zgodovine. Ironično je, da lahko potrošniki, ki v stečajnih izjavah v veliki meri omejijo kreditne zgodovine, svoje ocene znižajo za več kot vlagatelji z že oslabljenimi krediti.

Ne glede na to, obnova kredita po stečaju traja leta. Preden boste zaprosili za novo posojilo pri uglednih posojilodajalcih, morate počakati vsaj 12 mesecev. Tudi delodajalci, najemodajalci in posojilodajalci vas bodo, tudi če ste kdaj prijavili stečajno izjavo, od vas zahtevali delodajalce, najemnike in posojilodajalce..

Končna beseda

Shauna hipotetična dolžniška moč ni nikakor edinstvena. Prav tako ni posebno huda. Srednješolski ali strokovni šoli, ki se za pokritje šolnin, honorarjev in življenjskih stroškov močno zanašajo na zasebna ali zvezna posojila študentov, se soočajo s štirimestno mesečno plačilo in šestmestno skupnimi stroški financiranja

Zvezni posojilojemalci študentskih posojil, ki niso upravičeni do programov za pospešeno odpuščanje študentskih posojil, kot je javni odpust posojila, lahko pričakujejo, da bodo 20-odstotna odplačila dohodkov usmerjena v višini od 10 do 15% diskrecijskega dohodka. Posojilojemalci zasebnih študentskih posojil se lahko soočijo s še večjimi računi.

Gargantuanske dolžniške obremenitve, kot so te, preizkušajo meje posojil za konsolidacijo dolgov z enim samim strelom. Toda ne glede na obseg in sestavo vaše osebne bilance morate sami preučiti vse realne možnosti in sprejeti tiste, ki vam najverjetneje skrajšajo dolg.

Ali razmišljate o možnostih konsolidacije svojih dolgov? Ali nameravate uporabiti osebno posojilo ali drugo strategijo?