16 načinov za zmanjšanje in preprečevanje pretiranega zadolževanja študentskega posojila

Ko se moramo izogniti ogromnim dolgom, je unča preprečevanja resnično vredna kilogramov. Preden začnete fakulteto, lahko počnete številne stvari in stvari, ki jih lahko počnete v letih, da bi obremenitev dolga ostala čim nižja..

Preden začnete šolati

V idealnem primeru bi morali začeti razmišljati o tem, kako boste plačevali študijska leta, preden se prijavite na eno šolo. Mogoče so vaši starši začeli denar namenjati za vas, ko ste bili mladi - a čeprav tega še niso storili, še vedno obstajajo načini, kako zmanjšati svoj potencialni študentski dolg.

1. Pridobite si delo in začnite varčevati predčasno

Eden najboljših načinov za pridobitev denarja za fakulteto je, da se zaposlite s krajšim delovnim časom po šoli ali ob koncih tedna ali - vsaj med poletnimi odmori. Pridobitev zaposlitve ima tudi druge koristi, na primer pridobivanje občutka odgovornosti in učenje, kako deluje podjetje.

Koliko morate biti stari, je odvisno od tega, kje živite, in vrste dela, o katerem razmišljate. Na splošno ni delovnih starostnih omejitev za delovna mesta, kot so pošiljanje časopisov, varuštvo ali opravljanje opravkov v zasebnem domu ali delo za družinsko podjetje (če ne počne nekaj nevarnega).

Če želite dobiti uradno osebo, plačljivo službo - na primer v restavraciji ali trgovini - morate po zvezni zakonodaji imeti vsaj 14 let. Nekatere države imajo različne starostne zahteve, zato pred začetkom prijave v različnih podjetjih dvakrat preverite. Nekateri delodajalci raje zaposlijo ljudi, starejše od 16 let, deloma tudi zato, ker obstajajo stroga pravila glede tega, kako dolgo in kako pozno lahko delajo 14- in 15-letniki. V šolskih nočeh ne morete delati pred 7. uro ali po 19. uri, ne morete delati več kot 18 ur na teden in ne morete delati več kot tri ure na dan v šolskem letu.

Ko dobite koncert s krajšim delovnim časom, je pomembno, da dejansko prihranite svoj denar. Preden se zaposlite, določite, koliko bo vsaka plača namenjena varčevanju na fakulteti in koliko boste porabili za svoje stroške (kot so stroški dela) in rekreacijo. Ko sem bil najstnik, so me starši prihranili 50% vsega dohodka z delom za krajši delovni čas, ki sem ga vložil na račun denarnega trga z visoko obrestno mero. Takrat mi res ni bilo všeč, vendar je bilo lepo, če sem bil pripravljen na kolidž, nameniti veliko vsoto.

Nasvet za profesionalce: Priporočamo uporabo visoko donosnega računa varčevalca Banka CIT. Na preostalih računih ponujajo do 1,80%.

Morda boste želeli tudi dobro razmisliti, kje shranite prihranke na fakulteti. Na voljo imate več možnosti računa, vsaka ima svoje prednosti in slabosti:

• Coverdell ESA. Vsak denar, ki ga vložite v Coverdell ESA, je „pobiran,“ kar pomeni, da zneska ne boste odšteli od svoje letne davčne napovedi. Ko pa je čas, da denar porabite za plačilo fakultete, vam ni treba plačevati dodatnih davkov na prvotni znesek prispevka ali na zaslužek. Slaba stran ESA je, da so vaši prispevki omejeni na 2000 dolarjev na upravičenca na leto. Denar v ESR je treba porabiti za plačilo stroškov kvalificiranega izobraževanja, kot so šolnina, soba in penzion.
• 529 Načrt. 529 načrtov pogosto upravlja država ali univerza. V nekaterih primerih ponujajo davčne ugodnosti, na primer nobenega zveznega davka na dohodek in odtegljajev dohodnine. Omejitev prispevka za načrt 529 je odvisna od načrta, ki ga izberete, vendar je običajno bistveno višji od letne omejitve 2000 USD za Coverdell ESA. Denar, ki ga prispevate v načrtu 529, naj bi se porabil za pokritje stroškov šolnine in drugih šolskih stroškov.
• Standardni varčevalni račun. Odločite se lahko, da boste varčevanje na fakulteti položili na standardni bančni hranilni račun. Medtem ko pogrešate davčne ugodnosti načrta Coverdell ESA ali 529, ko izberete osnovni varčevalni račun, pa tudi niste omejeni le na porabo denarja za šolanje, če se premislite o obisku na fakulteti . Varčevalni računi običajno nimajo najboljše donosnosti, a ker so zvezno zavarovani, so tudi varčevalni načini z nizkim tveganjem.
• Roth IRA. Roth IRA je morda namenjen upokojitvi, vendar obstaja vrzel, ki vam omogoča, da se za visoko šolstvo iz njega umaknete in porabite do 10.000 dolarjev, brez kazni. Če imate račun odprt več kot pet let, vam ni treba izplačati dohodka od zaslužka, ki ga umaknete za plačilo šole. Ker ste že plačali davek na svoje prvotne prispevke, vam ga pri dvigu denarja ni treba več plačati.

Nasvet za profesionalce: Če še niste ustanovili Roth IRA, lahko to storite z Boljše.

2. Dajte srednji šoli vse, kar potrebujete

Profesor mi je nekoč rekel, da če vas program ne bo razveselil s štipendijami in financiranjem, vas resnično ne želijo. Govoril je o podiplomski šoli, vendar misel velja tudi za dodiplomske programe. Odvisno od vas bo, da se prijavite v šole res hočem te.

To pomeni, da se pripravite na SAT ali ACT, tako da dobite najvišji možni rezultat ali večkrat opravite teste, da dobite čim boljši rezultat. Pomeni tudi izziv v šoli, da dosežete najvišje ocene, ki jih zmorete. Če vaše ocene označujejo, se prijavite na pomoč mentorja in se z učitelji pogovorite o možnih dodatnih kreditnih nalogah.

Ko gre za izvenšolske dejavnosti, želite biti dobro zaokroženi, vendar ne preveč raztreseni. Ne prijavite se za vsak klub, saj se nikakor ne morete zavezati za vse. Izberite dve ali tri dejavnosti, ki vas najbolj zanimajo, in se osredotočite na odličnost na teh področjih. Če se res dobro ukvarjate s športom, boste morda priskrbeli atletsko štipendijo. Enako velja za glasbo, umetnost ali gledališče. Če lahko zberete številne štipendije in štipendije, lahko stroški vaše visokošolske izobrazbe drastično upadnejo.

3. Pridobite Credit Credit brez plačila za tečaje

Če vaša srednja šola ponuja tečaje za napredno šolanje (AP), vzemite toliko, kolikor ste se kvalificirali, in ne pozabite opraviti izpita AP, ki ste ga ponudili konec leta. Čeprav se pravila in zahteve razlikujejo od šole do šole, veliko šol ponuja tečaj, v zameno za visok rezultat na testu AP.

Morda vam ne bo potrebno, da na tečajih AP preverjate uvodne tečaje iz matematike, naravoslovja, jezika ali pisanja, če ste z oceno nad 4 - najvišja možna ocena je 5. Glede na to, koliko izpitov si lahko priskrbite, boste lahko preskočili celoten semester splošnih izobraževalnih tečajev, pri čemer si boste odšteli precejšen znesek skupnih stroškov svojega izobraževanja.

4. Izpolnite svoj FAFSA čim prej

Tudi če mislite, da vi in ​​vaši starši zaslužite preveč denarja, da bi bili upravičeni do finančne pomoči na podlagi potrebe, ne bo škoda, če izpolnite brezplačno vlogo za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). Vlogo lahko izpolnite, preden se odločite, katero šolo boste obiskovali - in dejansko, če jo izpolnite, preden sprejmete odločitev, vam lahko pomaga tehtati pomoč, ki jo nudi ena šola, in pomoč, ki jo nudi druga.

Včasih je bilo, da svojega FAFSA ne moreš predložiti do 1. januarja v letu, ko si nameraval začeti šolati. Vendar se je od šolskega leta 2017-2018 datum začetka oddaje preselil na 1. oktober prejšnjega leta. To pomeni, da lahko na primer FAFSA vložite 1. oktobra 2016 za sprejem v jesen 2017.

Nekaj ​​dni ali tednov po oddaji FAFSA prejmete tako imenovano poročilo o študentski pomoči (SAR). Vaš SAR vas bo obvestil, ali ste upravičeni do zvezne štipendije, kot je na primer donacija za zavarovanje, ali če ste upravičeni do študija za delo in drugih zveznih programov pomoči. To naredi ne povejte dejanski znesek pomoči, za katero ste upravičeni, saj to določi šola.

Nekatere šole imajo več sredstev kot druge in financiranje je omejeno. Zato je pomembno, da svoje FAFSA dobite zgodaj. Prej ko ga vložite, prej bodo šole, na katere ste se prijavili, lahko povedali, za katero vrsto pomoči ste upravičeni. Če predolgo čakate na vlaganje, vse štipendije in sredstva za študij, ki so na voljo v šolah z najboljšim izbranom, morda ne bodo več na voljo.

5. Poiščite visoko in nizko za štipendije

Nekatere šole samodejno podeljujejo štipendije učencem na podlagi njihovih splošnih dosežkov ali izvenšolskih dosežkov - vendar ne mislite, da ste omejeni na štipendije, ki jih ponujajo šole, na katere se prijavljate.

Mnoge organizacije - na primer neprofitni prostovoljski klubi, verske organizacije in državljanske skupine - ponujajo štipendije izjemnim študentom ali študentom, ki izpolnjujejo določena merila. Na primer, lahko preverite pri svoji banki ali kreditni uniji, pri delodajalcih svojih staršev ali v organizaciji, ki je namenjena področju ali panogi, ki vas zanima študij. Začnite iskanje štipendij s preprostim iskanjem v Googlu, tako da obiščete uradnika za finančno pomoč na univerzah, na katere ste se prijavili, ali pa se pogovorite s svojimi svetovalnimi svetovalci..

6. Premislite svojo izbiro fakultete

Morda bi res radi obiskovali drago šolo Ivy League, vendar ne morete pokriti stroškov, če ne bi vzeli veliko posojil. V tem primeru je morda vredno ponovno razmisliti o izbiri šole. Če želite pridobiti diplomo iz šole Ivy League, je morda nekaj pozornosti, vendar se morate vprašati, ali je pridobitev diplome dizajnerja vredna globokega dolga.

Če so stroški šole le previsoki, imate na voljo še nekaj možnosti:

• Pojdite na šolo za skupnost, nato se preusmerite. Kolegiji v skupnosti ponujajo cenovno dostopen način za začetek svoje poklicne kariere. Lahko se obiskujete na lokalni ali visoki šoli za leto ali dve in se nato preusmerite na šolo svojih sanj ter si pridobite visokošolsko diplomo z velikim popustom.
• Obiskujte državno šolo. Javne univerze in visoke šole so običajno bolj dostopne od zasebnih šol, ker prejemajo finančno podporo od svoje državne vlade. Če hodite v javno šolo v državi, v kateri živite, boste verjetno plačali manj, kot če obiskujete zasebno šolo ali zunajzakonsko ustanovo.

7. Izogibajte se zasebnim posojilom študentov

Zvezni program študentskega posojila omejuje, koliko lahko najamete vsako leto. Iz programa zveznega neposrednega posojila kot dodiplomskega študenta si lahko izposodite med 5.500 do 12.500 dolarjev, do programa za posojilo Perkins (od šolskega leta 2016-2017 pa do 5 500 dolarjev na leto). Čeprav želite, da pri najemanju zveznih posojil zadržujete nizko, vam lahko zaščitni programi ponudijo možnost odloga, če izgubite službo, se vrnete v šolo ali se prijavite v mirovni korpus ali na različne dohodke odplačilne načrte, zaradi česar so prednostne zasebnim posojilom.

Zasebna študentska posojila nimajo takšnih omejitev, zato je zelo enostavno priti čez glavo. Običajno imajo tudi višje obrestne mere kot zvezna posojila in pogosto ne ponujajo prožnih odplačilnih načrtov ali možnosti odloga posojil, če ste brez službe ali nazaj v šolo.

Ko si v šoli

Svojo fakulteto ste izbrali skrbno in dobili ste štipendije in štipendije ter minimalna posojila za pokritje prvega letnika šole. Zdaj vaša skrb ne bo zapadla v veliko dolga v preostalih letih študija. Tudi po štirih letih študija lahko študentska posojila preprečijo nabiranje.

8. Delajte krajši delovni čas

Ne glede na to, ali v šoli prejmete ponudbo za delovni študij ali ne, lahko še vedno izberete delo s krajšim delovnim časom v študijskem letu in tako pomagate plačati svoje stroške. Če lahko pristanete na plačljivem stažu, ki vam pomaga razviti svoje sposobnosti, še bolje.

Delo s krajšim delovnim časom in ne udeležba na delovnem študijskem programu ima lahko številne prednosti. Posel boste morda lažje prilagodili svojemu urniku in, če čas dopušča, boste morda lahko delali več - in s tem zaslužili več. Številna delovna mesta na študiju imajo omejitev zaslužka, kar pomeni, da je vaš potencialni prihodek omejen.

9. Odstranite semester

Glede na vaš finančni položaj je morda smiselno, da semestrsko zaposlite za polni delovni čas in prihranite več denarja. To očitno ni idealna situacija, je pa lahko veliko boljše, kot da vzamete na tisoče dolarjev zasebnih posojil, ki jih boste morali vrniti z obrestmi.

10. Hranite datoteko FAFSA

FAFSA ni enkraten dogovor - predložiti ga morate za vsako šolsko leto, kar odraža vaš trenutni dohodek in finančno stanje. Vložite to zgodaj vsako leto, če želite prejeti najboljši finančni paket pomoči.

11. Naredite proračun

Če imate smiselno predstavo o tem, koliko porabite mesečno, v primerjavi s količino zaslužka, vam lahko pomaga, da se izognete večjemu posojilu za kritje nepričakovanih stroškov. Ustvarjanje in upoštevanje osebnega proračuna, ko ste še na fakulteti, vam pomaga tudi pri učenju osnov upravljanja denarja.

Nasvet za profesionalce: Kot študent imaš verjetno precej golih kosti. Tiller lahko vam pomagajo kar najbolje izkoristiti. Ta program samodejno uvozi vse vaše transakcije v Google Preglednico in vam pokaže, kam gre vaš denar vsak mesec. Tiller lahko brezplačno preizkušate 30 dni.

12. Izogibajte se kreditnim karticam

Dolg na kreditnih karticah je z visokimi obrestnimi merami in občasnimi pristojbinami lahko celo dražji od dolga študentskega posojila. Če boste verjetno diplomirali s kakšnim dolgom študentskega posojila, je najbolje, da povrhu tega ne dodate dragega dolga na kreditni kartici.

13. Poiščite načine, kako zmanjšati svoje stroške

Poiščite načine za zmanjšanje stroškov v šoli, da zmanjšate potrebo po izposoji denarja. Če morate v šoli dobiti načrt obrokov, kupite najcenejšo možnost, nato pa obroke jedilnice dopolnite s hrano, ki jo kupite v trgovini z živili. Kupite rabljene učbenike, če jih lahko poiščete iz knjižnice, ali delite drage knjige s prijatelji, ki se udeležujejo istega razreda. Osvežite svojo omaro tako, da si zamenjate oblačila s prijatelji ali sošolci ali nakupujete v bližnji trgovini.

Po tem, ko ste končali šolo

Tudi z zaslužkom štipendij in štipendij in delom s krajšim delovnim časom med študijem je še vedno težko popolnoma izogniti se najemanju študentskih posojil. Ko končate šolo, je pomembno, da imate načrt za odplačilo posojil in da se izognete zamudam, kar se lahko zgodi, če posojil ne boste plačali pravočasno. Glede na vašo poklicno pot bi bilo mogoče najti delo, ki vam omogoča, da prekličete del zapadlih posojil.

14. Izberite načrt odplačevanja

Zvezni program študentskega posojila ponuja različne odplačilne načrte, ki so namenjeni zmanjšanju nekaterih obremenitev pri plačevanju mesečnih študentskih posojil. V skladu s standardnim odplačilnim načrtom vsak mesec plačujete fiksni znesek, tako da se vam posojilo izplača v 10 letih.

Vendar pa različni načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, določajo mesečno plačilo posojila na podlagi vaših prihodkov. Če iz šole ne zaslužite veliko, vam lahko načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, kratkoročno pomagajo, da bodo plačila bolj obvladljiva - čeprav boste čez čas morda plačali več.

Nasvet za profesionalce: Če so obresti za vaša študentska posojila višje, kot bi morale, se lahko refinancirate SoFi in drastično zmanjšate znesek, ki ga plačate obresti.

15. Poglejte v programe odpuščanja

Zvezni posojilni program ima tudi številne programe odpuščanja posojil, kar pomeni, da vam po določenem času ni več treba plačevati posojil, če izpolnjujete določene zahteve. Ni vsako posojilo upravičeno do odpuščanja in pogosto traja nekaj let, preden se kvalificirate. Na splošno so programi odpuščanja na voljo ljudem, ki delajo v neprofitnih okoljih ali na področjih, ki se osredotočajo na izboljšanje večjega dobrega.

Tu je na voljo več programov:

• Odpuščanje učiteljskega posojila. Program odpuščanja in odpovedi posojila učiteljem je odprt za ljudi, ki so posojila prvič odvzeli po oktobru 1998. Če želite izpolniti pogoje za odpuščanje, morate vsaj pet let zapored poučevati v osnovni ali srednji šoli. Šola, v kateri delate, mora služiti učencem z nizkimi dohodki, izpolnjevati pogoje za financiranje iz naslova I in biti uvrščena v letni imenik določenih šol z nizkimi dohodki za ugodnosti odpovedi učiteljev. V programu lahko odpustite do 17.500 dolarjev posojil glede na predmet, ki ga predavate.
• Odpoved učiteljskega posojila. Če imate posojilo Perkins, lahko do 100% vašega posojila prekličete, kar pomeni, da vam ga ni treba odplačevati, če predavate v šoli z nizkimi dohodki, učite posebno izobraževanje ali predavate predmet, v katerem je je pomanjkanje učiteljev, kot so matematika, naravoslovje ali tuji jezik. Če želite izpolniti pogoje, morate učiti polno delovno uro v enem polnem študijskem letu. V prvih in drugih letih poučevanja lahko prekličete do 15% vašega Perkinsovega posojila, do tretjih in četrtih let do 20%, v petem letu učitelja pa lahko odpovete do 30%..
• Odpuščanje posojila za javne službe. Če imate službo v javni službi (na primer delo v neprofitni ali vladni organizaciji) 10 let in pravočasno opravite 120 plačil svojih zveznih posojil, lahko preostali znesek posojil odpustite. Vaša posojila morajo biti v skladu s kvalificiranim odplačilnim načrtom, vključno z načrti, ki temeljijo na dohodku in standardnim odplačilnim načrtom.
• Druge možnosti odpovedi posojila Perkins. Če imate posojila Perkins in sodelujete v določenih dejavnostih javne službe ali delate v določenih poklicih, se lahko del vašega posojila prekliče za vsako leto storitve. Na primer, do 70% vašega posojila lahko odpustite, če služite s programoma Peace Corps ali Americorps VISTA. Do 100% vašega posojila se lahko oprosti, če delate kot knjižničar v šoli 1. naslova ali v knjižnici, ki služi učencem iz šol I. naslova. Odvetniki, ki delajo na področjih javnega interesa, zaposleni s polnim delovnim časom v programih Head Start in zaposleni s polnim delovnim časom v družinskih ali otroških agencijah lahko prav tako odpravijo do 100% svojih posojil Perkins.

16. Delajte stransko svirko

Programi za odpuščanje posojil so lahko koristni, vendar so odprti samo za ljudi na javnih službah. Za začetek so potrebna tudi leta. Na primer, morate opraviti 120 plačil in delati desetletje, preden bodo posojila odpuščena v okviru programa odpuščanja posojila za javne storitve.

Če želite hitro znebiti dolga, vendar ne zaslužite veliko na svoji osnovni zaposlitvi, je ena od možnosti, da pridobite stranski koncert za povečanje dohodka. To je lahko karkoli, od pletenja in prodaje obrti na Etsyju, do nekaj izmen na teden v trgovini z oblačili v nakupovalnem središču.

Dokler je dohodek iz vašega delovnega mesta, ki je zaposlen s polnim delovnim časom, dovolj, da plačate račune in prištejete prihranke, lahko ves dohodek s strani koncerta namenite študentskim posojilom. Odvisno od velikosti posojil in zneska, ki ga zaslužite, lahko vse svoje študentske zadolžitve poplačate v samo nekaj letih, namesto da bi zahtevali 10 (ali več).

Končna beseda

Po navedbah odbora odbora se povprečni stroški fakultete gibljejo od 9.410 dolarjev na leto za šolnino kot državni študent na javni šoli, do 32.410 dolarjev za šolnino v zasebni, štiriletni šoli. Zaradi osupljivo visokih cen se študentskim posojilom skorajda ni mogoče izogniti. Kljub temu z nekaj načrtovanja v letih pred šolo, skrbnim načrtovanjem proračuna, ko ste v šoli, in pametnimi potezami po šoli, vam študentski posojili ne bodo postali boljši.

Kaj počnete, da se izognete velikemu dolgu študentskega kredita?