Najboljših 5 nasvetov za osebne finance za nedavne diplomante

Toda včasih je iskanje zaposlitve za polni delovni čas težje, kot ste mislili, da bi bilo - in morda se boste še vedno znašli na tem delovnem mestu s krajšim delovnim časom, čeprav imate diplomo. Pa tudi če si stori zaposlite zaposlitev za polni delovni čas, vaša plača po diplomi morda ne bo tako visoka, kot ste mislili.

Življenje po fakulteti morda ni finančni raj, ki ste ga pričakovali. Pravzaprav si morda želite, da bi vam nekdo povedal, kako zapleteno bo. Čeprav se ne moreš vrniti v čas, ti lahko potrudite se, da se pripravite na prihodnost tako, da dobite svoje finančne urejenosti, ne glede na to, koliko ali kako malo zaslužite. Tukaj je nekaj nasvetov, ki vam lahko pomagajo na pravi poti.

1. Ugotovite svoj proračun

Ena najboljših stvari, ki jih lahko naredite, ko ste končali šolanje, je v živo pod svojimi sredstvi. Zdaj, ko zaslužite več kot 7,50 dolarja na uro, vas bo morda zamikalo, da bi začeli brizgati po domišljijskih stvareh, kot so dizajnerske kavbojke v vrednosti 250 USD ali tisto odejo v vrednosti 300 USD, ki ste jo videli v Crate & Barrel. Medtem ko se občasno sprehajate, da se izognete varčni utrujenosti, je povsem v redu, si kljub temu želite postaviti nekaj meja. Najboljši način za to je oblikovanje proračuna po diplomi.

Ko sestavljate osebni proračun, povečate svoje prihodke in odhodke, nato pa primerjate oba. Na voljo so različni načini oblikovanja proračuna, kar lahko traja nekaj poskusov in napak, preden najdete tisto, ki resnično klikne z vami.

Proračunski praktik

Večina nasvetov za proračun predvideva dve stvari: da imate dohodek in da veste, kakšni so vaši stroški. Če še niste našli službe, ne veste, s čim bi zaslužili. Če se še niste preselili iz hiše svojih staršev, morda nimate jasnega občutka za svoje stroške.

Kljub temu niste pripravljeni, ko gre za proračun. Zdaj je čas, da najbolje ugibate, kakšen je lahko proračun po končani fakulteti. Opravite nekaj raziskav, da si določite oceno nekaterih skupnih stroškov in povprečnega vstopnega dohodka na svojem področju.

Najemnina. Ugotovite, kakšna je povprečna najemnina na območju, ki ga nameravate bivati. Brskate lahko po trenutnih seznamih stanovanj na Zillow ali Craigslist in si oglejte, za kaj gre za garsonjere ali enosobne sobe, ali si oglejte povprečne številke najema za to območje na stran, kot je Rent Jungle. Čeprav ste morda utrujeni od življenja z drugimi, v tem trenutku ne izključujte življenja s sostanovalci. Oglejte si, koliko stane delitev stanovanja ali hiše.
Javne službe. Ko končno dobite mesto, si omislite, kaj lahko pričakujete, da boste plačali komunalne storitve. Vprašajte nekdanje sošolce, ki živijo na tem območju, kaj plačajo. Lahko se zapustite tudi pri najemnih pisarnah sosedskih stanovanjskih kompleksov in vprašate, katera podjetja so vključena v najemnino in katera ne.
Hrana. USDA ponuja priročna poročila, ki povedo, kakšen je povprečni znesek, ki ga ljudje porabijo za trgovine tedensko ali mesečno na podlagi starosti in spola. Vaše prehranske navade se lahko razlikujejo od drugih, vendar lahko s pomočjo poročil ocenite, kaj boste porabili za hrano vsak mesec.
Prevoz. Poglejte mesečne stroške tranzitne vozovnice v mestu, v katero se nameravate preseliti. Če ste lastnik avtomobila, verjetno že veste, koliko stane lastništvo in uporabo vsak mesec. Upoštevajte, da lahko premik v novo državo ali mesto pomeni spremembo stroškov zavarovanja in plina. Če dobite lastno polico avtomobilskih zavarovanj, potem ko ste več let pri mami in očetu, pričakujte zvišanje stopnje.
Študentska posojila. Ne glede na to, ali boste počakali polnih šest mesecev po diplomi, da boste začeli odplačevati posojila, najverjetneje že poznate zapadli mesečni znesek. Če se vam zdi veliko in imate posojila zvezne države, razmislite o včlanitvi v drug plačilni načrt, na primer načrt plačila kot zaslužite ali načrt odplačevanja na podlagi dohodka. Obe možnosti zmanjšujeta mesečno plačilo glede na vaš dohodek, vendar podaljšujete rok odplačevanja.
Zdravstveno zavarovanje. Tu je nekaj dobrih novic o zdravstvenem zavarovanju: po zakonu o ugodni negi lahko ostanete pri načrtih svojih staršev do 26. leta. To pomeni, da to morda še ni strošek, za katerega morate še vedno skrbeti. Če morate razmišljati o zdravstvenem zavarovanju, lahko na trgu HealthCare.gov brskate po načrtih, da dobite občutek, kaj morate plačevati vsak mesec.
Prihranki. Težko je razmišljati o prihrankih, če še nimate dohodka, vendar želite v svojem proračunu pustiti nekaj prostora za sklad za nujne primere in pokojninske prihranke. Tu zaenkrat uporabite številko nadomestnega mesta, na primer 10% pričakovanega dohodka, in ga po potrebi prilagodite, ko začnete z delom.
Oblačila, zabava in življenje na splošno. Ta zadnja kategorija je lahko najtežja za proračun, saj lahko najbolj niha. Na primer, morda boste morali porabiti več enega meseca za dragi zimski plašč ali novo obleko. Poglej svojo porabo na fakulteti, da vsak mesec dobiš dostojen občutek za svoje naključne stroške v življenju. Če je potrebno, je to kategorija, ki jo najprej prerežete, da se konci srečajo.

Ugibanje pričakovanega dohodka ne bi smelo biti tako težko. Urad za statistiko dela vsebuje podrobnosti, kot so povprečne in povprečne plače za skoraj kateri koli poklic v ZDA. Ko gledate podatke o dohodku, vedno ugibajte. Če ste na fakulteti in še niste delali na svojem področju, lahko pričakujete, da boste na dnu kopice, ko gre za zaslužek.

Delovni proračun

Ko imate službo in svoj kraj, lahko sestavite veliko bolj konkreten proračun. Predvidene zneske, ki ste jih uporabili v svojem praktičnem proračunu, nadomestite z dejanskimi dohodki, plačilom najemnine in drugimi izdatki. Zdaj lahko vidite, kako se vaš dohodek prišteje k vašim stroškom, koliko si lahko privoščite, da namenite prihranke in ali morate stvari razrezati ali ne.

Mogoče ste imeli srečo in so vaši prihodki veliko višji od vaših stroškov. Uprite se želji, da napihnete svoje "zabavne" ali kako drugače nepomembne kategorije, kot so jedilnica, zabava in oblačila, in namesto tega večino (če ne celo vse) preusmerite na prihranke ali poplačilo dolga.

Vaš delovni proračun ni postavljen v kamen. Pomaga, da ga ponovno pregledate vsakih nekaj mesecev in po potrebi prilagodite, saj se stroški ali dohodek spreminjajo.

Navaditi se, da živite na proračunu in porabite manj, kot zaslužite takoj iz šole, ustvarja dobre finančne navade za prihodnost. Ko se vaš dohodek povečuje, se še naprej osredotočite na varčevanje ali odplačevanje posojil, ne pa da povečujete svoje porabe na drugih področjih.

Naučiti se ustvariti in držati proračuna je le prvi korak k finančni odgovornosti po fakulteti. Prav tako želite začeti načrtovati prihodnost, ko gre za prihranke in plačila dolga. Prepričajte se, da odločitve, ki jih sprejemate danes, dolgoročno ne povzročajo finančne škode.

2. Nadzirajte svoj kredit

Če ste kot večina sodobnih diplomantov na fakulteti, ste šolo zapustili s precej velikim dolgom študentskega posojila. Po podatkih Inštituta za dostop do uspeha do uspeha (College of Access & Success) je povprečni diplomant leta 2013 dolgoval 28.400 dolarjev zveznih in zasebnih posojil. V svojem imenu imate morda tudi kreditno kartico ali dve.

Precej enostavno je, da v svojih zgodnjih pošolskih letih spustite ta dva vira dolga, še posebej, če dobite kreditno kartico takoj po diplomi ali s prvo zaposlitvijo in vsak mesec ne izplačujete stanja. Če imate kombinacijo študentskih posojil in dolgov na kreditnih karticah, je smiselno, da se najprej osredotočite na izplačilo kreditnih kartic. Povprečna obrestna mera za kreditno kartico je veliko višja od obrestne mere, ki jo plačujete za študentska posojila. Obrestna mera za vašo kreditno kartico je lahko večja od 20%, zato je ne morete odšteti od dohodka v obračunu davka.

Odločitve o zadolževanju, porabi in plačevanju računov, ko imate 22 let, vas lahko še vedno preganjajo, ko imate 32 ali celo 42 let. Osredotočite se na to, da boste dolg na kreditni kartici ohranjali čim manj (če ni nič), na zvišanje kredita rezultat tako, da plačate pravočasno in dobro premislite, preden odprete nove račune.

Vedno plačaj na čas. Zamuda pri plačilu študentskih posojil ali na kreditnih karticah vas stane glede na vašo kreditno oceno in lahko finančno škodo. Vaša ocena trpi, ko redno plačujete pozno. Manjkajoči datumi zapadlosti običajno pomenijo tudi zamudo v višini do 25 dolarjev, ko prvič zamujate, ali do 35 USD, če v roku šestih mesecev znova plačate pozno, in skok vaše obrestne mere.
Ne uporabljajte kartice, če je ne morete plačati. Običajno se študentje zadolžijo za svoj prihodnji dohodek s tem, da zaračunajo stvari. Predpostavka je, da ga boste plačali, ko boste dobili službo. To bi sicer lahko bilo res, toda do tega trenutka se je vaš dolg zaradi obresti morda precej dvignil. Če imate na kartici znesek v višini 1000 USD z obrestno mero 20% in na kartici plačujete 25 dolarjev mesečno, boste na koncu posojila plačali dodatnih 662 USD obresti.
Bodite previdni pri odpiranju kartic. Pridobitev nove kreditne kartice lahko pomeni nove ugodnosti, na primer boljši program nagrad ali nižjo obrestno mero. Kljub temu pa ne odpirajte kartic samo zato, ker se zdi, da ena ponuja boljšo ponudbo od tistih, ki jih že imate. Vsakič, ko odprete nov račun, je vaš kreditni rezultat pomemben. Več ko imate kartic, bolj jih je lahko vabiti, da jih uporabite in povečate svoje dobroimetje.
S svojim življenjem zaščitite kreditno sposobnost. Redno spremljajte svoja kreditna poročila, da zagotovite, da vam nihče ni ukradel vaše identitete. Razrežite vse papirje, da tatovi ne bodo dobili podrobnosti. In ne prijavite se na svoj bančni račun ali račun na kreditni kartici v spletu, ko uporabljate nezavarovano, odprto omrežje v kavarni ali drugje - kraja identitete je draga tako v času kot denarju.
Ne bojte se kreditnih točk. Pozorno uporabljen kredit vam pomaga napredovati v življenju in doseči finančne cilje. Na primer, potrebujete ga, da boste na koncu dobili hipotekarno posojilo za dom. Ne izogibajte se zadolževanju v celoti, saj morate za kreditno zgodovino in dosego ugodne kreditne ocene uporabiti kredit. Prepričajte se le, da si na koncu vsakega obračunskega cikla, na ali pred datumom zapadlosti izposodite le tisto, kar vam lahko plačate enostavno.

3. Ne prezrite študentskih posojil

Čeprav imajo nižje obrestne mere, študentska posojila vzemite tako resno, kot bi jih imeli drugi tipi dolga. Če lahko, plačajte pravočasno. Če se spopadate s plačili, razmislite o prehodu na drug plačilni načrt za zvezna posojila.

Načrti za odplačilo zveznih posojil. Možnosti vključujejo načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki omeji vaše mesečno plačilo na 15% vašega diskrecijskega dohodka za največ 25 let ali načrt plačila kot zaslužite, ki omeji plačila v višini 10% diskrecijskega dohodka do 20 let . Diskrecijski dohodek je razlika med vašim prilagojenim bruto dohodkom na davčnem obračunu in 150% smernice za revščino v vaši državi glede na velikost vaše družine. Preostali preostali znesek posojila se oprosti po 20 ali 25 letih, dokler ostanete v načrtu vračila na podlagi plačila, ko zaslužite ali dohodka.
Odlog. Morda boste upravičeni tudi do odloga svojih zveznih posojil, če se vrnete v šolo, sodelujete v programu storitev, kot je mirovni korpus, ali ne najdete službe. Ko odložite posojila, vam ni treba izplačevati posojil do izteka obdobja ali do treh let, če ste brez dela. V primeru subvencioniranih posojil država plačuje obresti za posojila v obdobju odloga, vi pa ste odgovorni za obresti za neodplačana posojila.
Strpnost. Morda ste upravičeni do odstopanja od svojih zveznih posojil, če se trudite poiskati delo ali ne zaslužite dovolj za plačilo mesečnega zapadlega zneska in ne izpolnjujete pogojev za odlog. Odstopanje običajno traja največ 12 mesecev, vi pa ostanete odgovorni za obresti za posojila.

Čeprav zasebni posojilodajalci običajno nudijo manj podpornih programov kot zvezni posojilni program, bo morda posojilodajalec pripravljen sodelovati z vami, če se trudite plačevati posojila. Poizvedite posojilodajalca, če ponuja programe strpnosti ali če lahko sodeluje z vami, da ustvari plačilni načrt, ki si ga lahko privoščite.

4. Prednostno določite svoje cilje

Na splošno obstajajo štirje osnovni cilji, ki si jih večina prizadeva. Prihranijo za upokojitev, nujne primere, večje stroške (na primer počitnice, dom ali nov avto) in poplačajo dolg. Kateri cilj vam je bolj pomemben, je odvisno od tega, kje v življenju ste.

Ponavadi se po zaključku diplome osredotočite na varčevanje v sili, varčevanje za pokoj in vračilo dolgov. Prihranite za velike stvari v življenju, na primer zabavne počitnice ali dom, lahko pride pozneje, potem ko ste odstranili svoj dolg in zbrali precej denarja, "za vsak slučaj".

Odplačilo dolga. Če imate opravka z dolgom, se najprej osredotočite na posojila z najvišjimi obrestnimi merami, kot so dolgovi na kreditnih karticah. Izvedite minimalna plačila za vse druge dolgove.
Ustanovi sklad za nujne primere. Poglejte svoj mesečni dohodek in ga pomnožite s šestimi. To je najmanjši znesek, ki ga želite imeti na koncu v vašem urgentnem skladu. Ta sklad naj bi pokrival stvari, kot so visoki zdravniški računi, težave z avtomobilom ali vas pospremil, če boste izgubili službo. Sklada vam ni treba zgraditi v rekordnem času - začnite s prispevanjem, kaj si lahko privoščite po potrebnih stroških, pokojninskih prihrankih in plačilih dolga.
Začnite varčevati za upokojitev. Čeprav je upokojitev na tej točki že desetletja, želite začeti nekaj varčevati, bodisi v načrtu, ki ga financira delodajalec, bodisi na individualnem pokojninskem računu (IRA). Vsak mesec prispevajte toliko, kot lahko, čeprav je to le 10 dolarjev. Mogoče se ne zdi veliko, toda po zaslugi zbranih obresti lahko 10 dolarjev na mesec v desetletju vredi več kot 100 dolarjev na mesec.

Ne glede na to, kateri cilj si postavite na prvo mesto, lahko svoje prioritete premaknete s časom. Na primer, odločite se, da boste najprej plačali dolg s svoje kreditne kartice in vsak mesec namenili določen znesek svojega dohodka. Ko se kartice izplačajo, se lahko osredotočite na nov cilj, na primer povečanje pokojninskega varčevanja ali odložitev denarja za polog na dom.

Pogovor s finančnim načrtovalcem je ponavadi najboljša možnost, če niste prepričani, kam bi se morali osredotočiti, ko gre za finančne cilje. Svetovalec vam lahko pokaže vzpone in padce, če se osredotočite na pokojninske prihranke in hitro odplačujete kateri koli dolg.

5. Poiščite Frugalno zabavo

Na fakulteti ste trdo delali, da ste danes tam, kjer ste. Čeprav se finančno začenjate in želite postaviti temelje za trdno finančno prihodnost, stvari ne bi smele biti vse prej kot turobne in usodne ali pa vsi prihranki in nič zabave. Dajte si prostor, da se boste vsak mesec malo zabavali v svojem proračunu, čeprav so vaša sredstva omejena.

Lepo se zabavati ne pomeni, da boste zrušili banko, povišali kreditne kartice ali se dvignili iz svojega novega sklada za nujne primere. Uživajte, medtem ko prihranite nekaj denarja.

Nauči se kuhati. Znanje kuhanja nekaj preprostih obrokov vam lahko prihrani denar na hrani, saj je cenejše kupiti hrano v trgovini, kot pa naročiti odvoz ali dostavo pice. Kuhanje je tudi bistvena spretnost, če želite organizirati večerjo ali narediti vtis na zmenek. Vaši recepti ne smejo biti zapleteni. Kombinacija riža in fižola vam ponuja veliko možnosti za malo denarja.
Noč filma. Ne glede na to, ali ste rezalec vrvice ali ne, je ceneje kot kdajkoli prej gledati film s prijatelji. Nobene potrebe ni, da bi se odpravili v gledališče in porabili več kot 10 dolarjev na osebo za vstopnico ter dodatnih 10 dolarjev za prigrizke. Izberite si film Netflix, Hulu ali Amazon Prime, pograbi nekaj vrečk kokic in vse boš pripravljen.
Izkoristite prednost Happy Hour. Veliko lokalov in restavracij ponuja polovične ali drugače strmo popuste, poleg poceni predjedi pa nekaj ur vsak teden. Če ste utrujeni od bivanja, si privoščite pijačo in prigrizek sebi in zmenku ali prijatelju, nato pa se odpravite pred posebne konce.
Poiščite brezplačne stvari blizu vas. Brezplačne aktivnosti so vsepovsod okoli, če veste, kje iskati. Oglejte si Meetup in si oglejte, katere skupine so v vaši bližini. Ugotovite, kdaj lokalni muzeji ponujajo brezplačen vstop, obiščite lokalni park in preživite nekaj ur branja v travi ali se odpravite na pohod po poti. Obiščite lokalno knjižnico in si izposodite vse knjige, filme in glasbo, ki jih želite, popolnoma brezplačno.

Končna beseda

Pri ugotavljanju svojih financ po fakulteti se lahko zgodi strma krivulja učenja - zato prej ko boste obvladali svoje finančne podrobnosti, boljše vam bo. Bodite previdni s svojim denarjem in razmišljajte o prihodnosti, kadar koli želite, da boste porabili več, kot si realno lahko privoščite.

Še pomembneje je, ne bojte se narediti napak. Morda se boste soočili z nekaterimi težavami, kot je na primer delo, ki se ne bo izšlo ali nepričakovani stroški. Vendar pa bodite pozorni na svoje finančne cilje, ko delate k uspehu.

Ste nedavno diplomirani? Kakšen finančni nasvet se vam je zdel še posebej koristen?