15-letna in 30-letna hipoteka - primerjava, prednosti in slabosti

Plačevanje hipotekarnega posojila za 30 let je značilno in pravzaprav mnogi kupci stanovanj domnevajo, da so moram sprejeti 30-letno hipoteko. Vendar ta standardna dolžina hipoteke ni zapisana v kamnu, zato se lahko odločite, da boste hipoteko poplačali prej s 15-letnim posojilom.

Prednosti 15-letne hipoteke

15-letnega mandata ima več koristi:

1. Izplačajte hipoteko hitreje. Ena največjih prednosti 15-letnega hipotekarnega obdobja je možnost hitrega odplačevanja stanovanjskega posojila. Ta možnost je popolna, če nameravate dolgo časa plačati hipoteko. Hipotekarna plačila so ogromni stroški, vendar se lahko s svojim plačilom osredotočite na druge stvari, kot so priprave na upokojitev, dela manj ur in uživanje svobode hipotekarnega plačila.
2. Prihranite denar za obresti. Če ste kdaj najeli posojilo, vas poznajo obresti in kako hitro se lahko poveča. Dejavniki, kot so vaša kreditna ocena in predplačila, lahko vplivajo na obrestno mero hipoteke. Vendar pa je krajši čas financiranja, manj plačate obresti; zato lahko izbira 15-letne hipoteke nad 30-letno hipoteko dolgoročno prihrani tono denarja. Če na primer nepremičnino financirate za 200.000 dolarjev s 4-odstotnimi obrestmi v 15 letih, boste plačali 66.288 dolarjev obresti. Če pa 30 let financirate dom za isti znesek z isto obrestno mero, boste plačali vrtoglavih 143.739 USD.
3. Zgradite pravičnost hitreje. Kapital je razlika med vrednostjo vaše hiše in dolgom posojilodajalca vašega stanovanja. Domači kapital se krepi s povečanjem vrednosti vaše nepremičnine in hipotekarnim stanjem. Na žalost se lastniški kapital počasi krepi s 30-letno hipoteko, ker traja dlje časa za poplačilo glavnice. Ker pa za 15-letno hipoteko plačujete manj obresti, lahko kapital ustvarite po hitrejši stopnji.

Preden se dokončno odločite za uveljavitev hipoteke s skrajšanim rokom, je pomembno upoštevati, da krajši hipotekarni pogoji niso pravi za vsakega kupca. Višje mesečno plačilo je velika pomanjkljivost in za vas morda ne bo izvedljivo, če imate strog osebni proračun. Poleg tega, ko podpišete hipotekarne papirje in pristanete na 15-letni hipotekarni rok, boste dolžni plačati ta višja plačila v času trajanja stanovanjskega posojila.

Prednosti 30-letne hipoteke

Tudi če prepoznate prednosti skrajšanega roka posojila za stanovanje, ne bo škoda raziskati tudi prednosti tradicionalne 30-letne hipoteke. Daljše hipoteke prinašajo dodatno zanimanje, vendar pa lahko veliko finančnih smisel pri mnogih kupcih.

1. Nižje mesečno plačilo. Možnost nizkih, cenovno dostopnih mesečnih plačil lahko odtehta prednosti 15-letne hipoteke. Finančne situacije se lahko takoj spremenijo - en dan zaslužite velike dolarje, naslednji dan pa na uradu za brezposelnost. S tradicionalnim hipotekarnim pogojem in znižanjem plačil lahko zagotovite varnost in mir. Dolgoročnejši rok zmanjšuje večji mesečni hipotekarni dolg, kar vam omogoča boljše obvladovanje finančnih napak.
2. Dodatna gotovina za povečanje prihrankov. Ohranjanje 30-letne hipoteke in hranjenje gotovine v žepu vam daje možnost povečanja osebnih prihrankov. Dolg na kreditni kartici lahko odplačate z dodatnim denarjem ali izboljšate dom, da povečate vrednost svoje nepremičnine. Po doseganju teh ciljev lahko prostovoljno dodate denar v hipotekarna plačila prostovoljno. Ta enostavna poteza pomaga hitreje poravnati svoje stanje - a za razliko od 15-letnega hipotekarnega kredita lahko kadar koli nehate več plačevati.

Mesečna razlika v plačilu

Če odplačujete stanovanjsko posojilo s 15-letnim hipotekarnim rokom, je smiselno pričakovati povečanje mesečnega plačila stanovanjskega posojila v nasprotju s 30-letnim rokom. Vendar odplačilo hipoteke v pol časa ne ne podvojite hipotekarno plačilo.

Če bi na primer v 30 letih vzeli hipotekarno posojilo v višini 200.000 dolarjev in plačali 4% obresti, mesečno plačilo (pred davki in stroški zavarovanja) znaša 954,83 USD. Vzemite enako natančno posojilo in znižajte rok hipoteke na 15 let, plačilo pa poskoči na 1.479,38 dolarja - razlika le 524,55 dolarja na mesec.

Ugotavljanje, kaj je najboljše za vas

Odločitev med 15-letno hipoteko in 30-letno hipoteko je pomembna odločitev, ki bo dolgoročno vplivala na vaše osebne finance. Preden se dogovorite za termin, razmislite o svojem trenutnem finančnem stanju in dolgoročnih finančnih ciljih. Če se na primer načrtujete upokojitev v naslednjih 15 letih in želite hipoteko odpraviti pred upokojitvijo, natančno preglejte svoje finance, da preverite, ali lahko vaš dohodek podpira višja plačila. Upoštevajte druge dolgove in račune gospodinjstev.

Če kupujete prvi dom, razmislite o višini razpoložljivega dohodka in osebnih prihrankov. Petnajstletna hipoteka lahko prinese pomemben kos vašega dohodka, in če nimate veliko dodatnega dohodka ali pomembnega varčevalnega računa, je verjetno v vašem najboljšem interesu, da preskočite krajši rok in se držite 30-letnega hipoteka.

Poleg tega so obresti, plačane za hipotekarno posojilo, davčno priznane. Ker 30-letne hipoteke vključujejo višja plačila obresti, je ta vrsta hipoteke morda bolj primerna za ljudi, ki potrebujejo dodatne odpise. Na primer, dolgoročni hipoteki lahko koristijo visoki zaslužkarji, samozaposleni in neodvisni izvajalci. Tudi če ste zaposleni s skromnimi dohodki, lahko še vedno izkoristite 30-letno hipoteko za znižanje davčne obveznosti.

Končna beseda

Hipotekarni posojilodajalci, družinski in dobronamerni prijatelji lahko ponudijo nasvete o najboljšem hipotekarnem izrazu. Vendar se ne morejo odločiti namesto vas. Odgovarjate za mesečno plačilo, zato je pomembno, da izberete termin, ki ga lahko obvladate. Pozorno preglejte prednosti in slabosti tako 15-letne hipoteke kot 30-letne hipoteke in če dvomite v svojo sposobnost slediti višjim plačilom, izberite daljši rok.

Imate dom? Kateri rok hipotekarnega posojila vam najbolj ustreza?