Ali bi moral izplačati svoj račun 403b za odplačilo dolga?
Trenutno imam 403b z okoli 20.000 $ v njem. Načrtujem, da bom službo zapustil konec aprila, prej pa sem nameraval denar preseliti kam drugam. Vendar pa družinskemu članu dolgujem 15 tisoč dolarjev za avto, ki so mi ga kupili pred skoraj 5 leti. Nisem jih še vrnil, ker smo si prizadevali odplačevati vse naše druge dolgove (ki smo jim jih odplačali vsi!), Družinski član pa mi ni zaračunal obresti ali zahteval denarja nazaj. Torej je ta 15.000 dolarjev (in naša hipoteka) edina stvar, ki nas ne zadrži, da nismo dolžni. Bi bilo pametno razmisliti, da bi denar, ko bi zapustil službo, plačal davke in družinskemu članu dal denar za poplačilo dolga? Potem sem razmišljal o odprtju Roth-ove IRA-e s preostalim denarjem, saj mislim, da bomo lahko zapustili družinskega člana v znesku 10.000 USD do trenutka, ko zapustim službo.
Drugi dejavnik, na katerega moram preučiti, je, kako je moje podjetje investiralo v svoj 403b. Nisem popolnoma podeljen, saj mi bo približno 7 mesecev manjkalo popolnosti, tako da nisem prepričan, ali bom izgubil denar od 20k, ko bom zapustil službo.
Moj odgovor:
Kar zadeva 403b, NE bi potegnil denarja, da bi poplačal dolg, ki ga dolgujete družinskemu članu. Razlog za to je, ker boste potencialno plačali 35-odstotno kazen, da denar predčasno dvignete. 403b vam bo zaračunal 10-odstotno kazen, nato pa boste dolgovali davkom IRS na znesek umika na podlagi vašega trenutnega davčnega razreda, ki je verjetno 25%. Bi si torej sposodili 15k pod 35-odstotnimi obrestmi za odplačilo osebnega posojila? Ne, prepričan sem, da ne bi, zato ni razloga, da bi denar porabili iz 403b.
Ko zapustite podjetje, prenesite 403b denar v Roth IRA s posrednikom za zaloge popustov. všeč mi je Ally Invest ali TD Ameritrade. Želite izvesti neposreden prenos. To je zelo pomembno, kajti če vam odpravijo ček, ga unovčite in denar naložite na drug račun, bi vas lahko davčni operater zadel za davke. Denar bi rad šel naravnost od ponudnika 403b na nov račun za posredovanje. Kdorkoli boste izbrali, bo imel navodila, kaj storiti za neposreden prenos.
Pozdravljam vas, ker želite hitro pobegniti iz dolga in mislim, da še vedno lahko, vendar družinskemu članu očitno ne škodi to posojilo, zato se obrnite nanj ali ji povejte, da jim boste začeli pošiljati denar mesečno osnova. Kdo ve, morda vam bo po šestih mesecih pošiljanja denarja odpustil preostanek posojila. Vendar denar vsekakor dolgujete, zato bi morali začeti sestaviti odplačilni načrt kot del svojega mesečnega proračuna, da bi posojilo čim hitreje poplačali.
