8 načinov, kako prihraniti denar pri zavarovanju lastnikov stanovanj

Vendar zaščita tako velike naložbe ne bo stala bogastva. Ko dobro razmislite, koliko zavarovanja lastnika stanovanja potrebujete, da boste ustrezno zaščiteni, obstaja veliko načinov za zmanjšanje stroškov.

Oglejmo si, na kaj gledajo zavarovalnice, ko vam navajajo ceno, in preiščite več različnih nasvetov, ki jih lahko uporabite za varčevanje pri zavarovanju stanovanja.

Povprečni stroški za zavarovanje stanovanj

Po podatkih Insurance.com znaša povprečna letna premija za zavarovanje stanovanja za dom v višini 200.000 dolarjev 1228 dolarjev.

Vendar pa se stroški močno razlikujejo glede na to, kje živite. Na Floridi, kjer so domovi veliko večje tveganje za škodo zaradi neurja in poplav, so premije za 191% višje; povprečni letni stroški tukaj znašajo 3.575 dolarjev. Boste našli druge države z najvišjimi cenami, kot so Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas in Kansas, tudi države, ki jih najpogosteje prizadevajo najhujše nevihte (kar pomeni, da obstaja večja možnost, da jih boste imeli dan vložiti zahtevek).

Na Havajih ima tropsko podnebje in majhno tveganje za nevihte najnižje premije. Tukaj so stroški 73% nižji od preostalih držav, v povprečju 337 dolarjev letno.

Kot ugibate, cene še naprej rastejo vsako leto. Na primer Zavod za zavarovalno informacijo poroča, da so se med letoma 2013 in 2014 stopnje zavarovanja lastnikov stanovanj zvišale za 3%. V nekaterih letih je bilo povečanje kar 7-8%.

Kaj vpliva na stroške zavarovanja doma?

Zavarovalnice pri izračunu premij za določeno regijo upoštevajo na desetine, če že ne na stotine dejavnikov. Tu je le nekaj dejavnikov, ki jih upoštevajo:

• Lokacija. Lokacija vašega doma je največji dejavnik, ki vpliva na vašo premijo. Če se nahajate v regiji z večjim tveganjem za naravne nesreče, kot so orkani, tornada, poplave, ostre zime ali potresi, boste plačali več. Na Zavodu za zavarovalno informacijo pravijo, da je škoda zaradi vetra in toče najvišji odstotek škod, čemur natančno sledijo poškodbe vode in zmrzal. Torej, slabše je vaše vreme, več boste plačali.
• Izpostavljenost drugim tveganjem. Zavarovalnice preučijo tudi bližino vašega doma do drugih stanovanj ali komercialnih dogodkov; na domovih, ki se nahajajo v bližini gospodarskih stavb ali v zelo poseljenih območjih, je lahko večje tveganje za škodo zaradi nemirov ali kaznivih dejanj. Če je vaš dom v gozdu (kar poveča tveganje za škodo zaradi požara), boste plačali več kot dom, ki se nahaja v puščavi. Bližina prometnih cest ali nevarnih križišč bo zvišala tudi vaše cene.
• Bližina požarnih oddelkov. Če se vaš dom nahaja v bližini popolnoma osebja gasilske enote (proti prostovoljnemu gasilskemu domu), boste verjetno plačali manj za zavarovanje doma.
• Doba doma. Starejši domovi imajo običajno staro ožičenje in vodovod, kar povečuje tveganje, da bo v prihodnosti prišlo do požara ali poplave. Pri starejših domovih so premije pogosto višje.
• Starost strehe. Stara streha bolj verjetno pušča ali se poškoduje zaradi letečih naplavin.
• Domači gradbeni material. Doma iz lesa veljajo za večje tveganje kot opečne, saj je večja verjetnost, da se bodo požarili. Če pa živite v bližini preloma, lahko prihranite več pri hiši z ogrodjem iz lesa, saj se pri pretresu potresa bolj verjetno upognejo in upognejo.
• Peči na drva ali kamini. Odprti plamen v notranjosti doma poveča nevarnost požara. Zavod za zavarovalno informacijo poroča, da je požar najdražja zavarovalna škoda lastnika stanovanja; povprečna terjatev je več kot 39.000 dolarjev.
• Psi. Po besedah ​​Wells Fargo se 50% vseh ugrizov psov zgodi na lastnikovi lastnini, tretjina vseh zahtevkov za zavarovanje odgovornosti lastnika stanovanja pa zaradi ugrizov. Če se pasma vašega psa šteje za agresivno, boste morda v celoti zavrnili pokritost.
• Zasedenost. Če svoj dom najemate nekomu drugemu, tudi če delite prostor (na primer najem sobe ali kletnega stanovanja), boste imeli višjo ceno. Zavarovalnica ne more pregledati, kdo bo živel v domu, kar poveča njihovo tveganje.
• Prejšnji zahtevki. Če ste v preteklosti vložili več zahtevkov za zavarovanje doma, je večja verjetnost, da boste vložili zahtevke znova, zato bodo vaše cene višje.
• Bonitetna ocena. Ne glede na to, ali menite, da je to pošteno ali ne, vaš kreditni rezultat vpliva na vašo premijo. Zavarovalnice trdijo, da imajo ljudje z višjimi bonitetnimi ocenami manj zahtevkov.

Kako prihranite denar pri zavarovanju svojega lastnika

Številni dejavniki, ki vplivajo na stopnje zavarovanja, so zunaj vašega nadzora. Vendar pa je treba sprejeti nekaj korakov, da znižate svoje cene in prihranite denar.

1. Pridobite več citatov

Nakupovanje za zavarovanje je pomembno, saj se stroški med podjetji lahko precej razlikujejo. Prihranite lahko kjer koli od nekaj sto do tisoč.

Pogovorite se s prijatelji, družinskimi člani in sodelavci. Kdo zagotavlja zavarovanje doma? Kako dolgo poslujejo z njimi? Ali so zadovoljni s podjetjem? So kdaj morali vložiti zahtevo? Če je tako, kakšna je bila njihova izkušnja?

Ljudje, ki jih poznate, vam lahko dajo odlične napotke o tem, katera podjetja so najboljša in katerim se je treba izogibati.

Slaba stran nakupovanja je, da lahko traja kar nekaj časa. Poklicati morate ali se obrniti na splet in predložiti podrobne informacije vsakemu podjetju, od katerega želite pridobiti ponudbo. Da, splača se potruditi, saj lahko prihranite veliko denarja, vendar boste morali, da to storite, odložiti nekaj ur.

Eden od načinov, kako se temu izogniti, je, da se obrnete na lokalnega neodvisnega zavarovalnega zastopnika. Neodvisni agenti običajno niso povezani z enim določenim podjetjem; njihova naloga je, da odvzamejo vaše podatke in nakupujejo namesto vas, da najdete najboljšo ceno, pa tudi odgovorite na vprašanja o vsaki politiki.

Ne pozabite, da neodvisni agenti delajo po naročilu; vendar so najboljši agenti pošteni in dobro poznajo, koliko zavarovanja resnično potrebujete. Prav tako je lepo imeti lokalni vir v primeru, da morate vložiti zahtevek, saj vam lahko odgovorijo na vprašanja in vam pomagajo skozi postopek. Neodvisnega agenta lahko najdete prek Trusted Choice, spletnega mesta, ki ga priporočajo Consumer Reports.

Ko gre za izbiro zavarovalnice, ne upoštevajte samo stroškov. Razmislite o njihovi zgodovini storitve za stranke, ki bo postala zelo pomembna, če drevo pade skozi vašo dnevno sobo ali če se v kuhinji prižge ogenj. Kako hitro vsako podjetje pošlje popravek škod? Kako hitro plačajo popravila? Kako dobro jih ocenjujejo njihove stranke?

Preverite ocene zavarovalnic preko J. D. Power in Associates; Ponudnike hišnih zavarovanj ocenjujejo glede na splošno zadovoljstvo strank, ponudbo polic, ceno, zaračunavanje, interakcije in zahtevke.

Nazadnje raziskajte evidenco pritožb podjetja prek Nacionalnega združenja zavarovalcev. Lahko se dobite v enem podjetju, vendar če imajo stranke v preteklosti težave s upravičenim zahtevkom, prihranka ni vredno.

2. Pojdi z višjimi odbitki

Odbitek je, koliko denarja plačate iz žepa, ko vložite zahtevek pri zavarovalnici. Ko plačate svoj odbitni del, zavarovalnica prevzame in plača ostalo. Torej, večja kot je odbitna, nižja je vaša mesečna premija.

Čeprav lahko s tem na kratko prihranite denar, je lahko draga napaka, če v prihrankih nimate vsaj zneska, ki ga je mogoče odšteti.

Na primer, zvišanje odbitka s 500 na 1000 dolarjev vam lahko prihrani kar 25% vaše premije. Če pa nimate odštetega vsaj 1000 USD za plačilo odbitka, potem imate nekaj sreče, ko se kaj zgodi, in morate vložiti zahtevek.

S pomočjo orodij, kot so samodejni varčevalni računi, boste vsak mesec namenili denar za plačilo zavarovalnih odbitkov in stroške popravila.

3. Izboljšajte bonitetno oceno

Všeč mi je ali ne, v večini držav bo vaš kreditni rezultat neposredno vplival na vašo premijo. Zavarovalnice uporabljajo bonitetne ocene za napovedovanje izgub. Višji kot je rezultat, manjša je verjetnost, da boste vložili zahtevek. Z drugimi besedami, finančno ste varnejši od nekoga z nižjo oceno.

Preden začnete nakupovati za zavarovanje, je dobro ugotoviti svoj kreditni rezultat; na ta način vas ne bodo presenetila nobena presenečenja, ko se začnete pogovarjati z agenti. Če je manj kot popoln, lahko začnete sprejemati korake za obnovo kreditne ocene.

4. Ne pometajte majhnih stvari

Številni lastniki domov ne vložijo zahtevkov za majhna popravila, ker se bojijo, da bodo sčasoma zvišali njihovo premijo. Potrošniška poročila pa so ugotovila, da 57% lastnikov stanovanj, ki so vložili zahtevek manj kot 5000 USD, ni videl povečanja premije. Tisti, ki so videli povečanje, poročajo, da je bilo manj kot 200 dolarjev na leto.

Seveda se zvišanje stroškov premije po zahtevku razlikuje glede na podjetje in stroške odškodnine. Zato je pomembno, da se, ko dobite ponudbo, pogovorite z vsakim agentom, da ugotovite, koliko lahko vaša premija narašča - in za kako dolgo - če vložite zahtevek, ki je višji od vašega odbitnega.

To znanje vam lahko prihrani kar nekaj denarja na poti. Na primer, če veste, da se vaša premija ne bo povečala za majhen zahtevek, je finančno bolj smiselno zavarovalnico plačati za škodo na vodi zaradi puščanja kopalne kadi.

5. Zagotovite, da imate dovolj pokritosti

Čeprav je pomembno, da zmanjšate stroške in kritje, da ne boste preveč zavarovani, tudi ne želite biti premalo zavarovani. Po poročilih potrošnikov 8% lastnikov domov, ki vložijo zahtevke, ugotovi, da so premalo zavarovani. To je slabo mesto in lahko postane finančna katastrofa, če niste pripravljeni.

Na primer, predstavljajte si, da vaš dom gori do tal. Čeprav ste za svoj dom plačali 200.000 dolarjev, ga boste obnovili bistveno več, ker so stroški dela in materiala v treh letih, ko ste se lotili politike, precej narasli. Zdaj bo za obnovo stalo najmanj 300.000 dolarjev - vendar vaša politika krije samo obnovo 250.000 dolarjev.

Omejitve pokritja se ne povečajo samodejno navzgor ali navzdol, odvisno od materialnih in delovnih stroškov ali porasta in padanja tržne vrednosti vašega doma. Potrošniška poročila navajajo, da je 60% vseh domov v ZDA zavarovanih za 20% ali več. Zato je tako pomembno, da se vsako leto pogovarjate s svojim agentom, da zagotovite, da je vaše kritje prilagojeno vašim potrebam.

Morda boste želeli kupiti krovno politiko, da zagotovite popolno zaščito. Krovna politika bo pokrila vaše finančne potrebe, če bodo presegle tisto, kar pokriva vaša trenutna politika.

Če na primer nekdo pade na vašo posest in se odloči tožiti, ali pa vaš najstnik avto položi v vzvratno vožnjo namesto v pogon in se zruši skozi zadnji del garaže (in v sosedovo dnevno sobo), ste brez kljuka za škoda. Za večino ljudi krovna polica stane nekaj sto dolarjev na leto in pomaga, da se ne boste finančno izbrisali, če pride do večje nesreče, ki ne spada v zavarovanje vašega lastnika stanovanja.

6. Sestavite svoje politike

Podjetja, ki ponujajo več vrst polic (na primer avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje stanovanja, življenje in zavarovanje čolnov), nudijo popuste, ko z njimi združujete svoje police. Popusti se razlikujejo, vendar lahko znašajo do nekaj sto dolarjev. Na primer, Nationwide običajno ponuja 20-odstotni popust na zavarovanje lastnikov stanovalcev, kadar je skupaj z avtomobilskim zavarovanjem. Pri Progressiveu znaša približno 7%.

Za pridobivanje ponudb pri novih podjetjih bo trajalo več časa, saj boste morali navesti podatke o svojem domu in avtomobili, ampak na koncu bi se morda splačalo.

7. Vprašajte o drugih popustih

Zavarovalnice zagotavljajo popuste za vse vrste okoliščin. Tu je nekaj popustov, ki jih lahko izpolnite prek večjih podjetij:

• Popust za starost. Ljudje, ki so starejši od 55 let in so upokojeni, so običajno doma več, kar pomeni, da je manj verjetno, da bodo žrtve tatvine. Nekatera podjetja ponujajo "višji popust", ki lahko znaša kar 10%.
• Popust skupnosti v zakupu. Če je vaš dom v zaporniški skupnosti, boste morda prejeli popust, saj je manj verjetno, da ga bodo oropali. Povprečni popusti se gibljejo med 5-20%.
• Popust brez reklamacij. Če v 10 letih ne vložite nobenih zahtevkov, lahko pri zavarovanju stanovanja prihranite do 20%. Seveda to pomeni, da se morate v tem času zavezati enemu podjetju in ne vlagati ene same trditve; vendar pa se nekateri dejansko spustijo do tega popusta.
• Popust na združenje lastnikov domov. Če živite v soseski z HOA, boste morda dobili 5-10% popusta, ker zavarovalnice vidijo te skupnosti kot manj tvegane..
• Popust za nekadilce. Če kadite, boste plačali več za zavarovanje doma zaradi dodatne nevarnosti požara. Nekadilci se lahko upravičijo do popusta do 15%.
• Popust na senzor za vodo. Senzorji vode lahko zaznajo puščanje, preden se spremenijo v poplave. Pasivne ali aktivne senzorje lahko kupite v kateri koli od velikih trgovin za izboljšanje doma. Ko jih namestite (kar je enostavno storiti sami), boste morda upravičeni do popusta do 10%.

8. Pazljivo razmislite o prenovah

Obstaja veliko prenov, ki jih lahko storite, da povečate vrednost svojega doma. Obstaja tudi nekaj prenov, ki bodo znižale premije zavarovanja stanovanja.

Nova streha bi na primer lahko znižala do 20% premije zavarovanja stanovanja. Z izboljšanjem ožičenja ali vodovoda vašega doma bi lahko prihranili dodatnih 10-15%. Vendar bi dodajanje nove sobe lahko znatno povečalo stroške, saj bi vaš dom stalo več, če bi ga obnovili ali porušili.

Preden opravite večjo prenovo svojega doma, se posvetujte s svojim zavarovalnim agentom, da ugotovite, kako bodo vplivale vaše stopnje zavarovanja.

Pred nakupom stanovanja razmislite o stroških zavarovanja

Ko ljudje kupujejo dom, analizirajo kakovost gradnje, pretok stanovanja in lokalno skupnost. Stroški njihovega zavarovanja so pogosto zadnja stvar.

Vendar pa morate pred nakupom stanovanja upoštevati te stroške. Višje premije bodo prispevale k stroškom lastništva stanovanja, in če je vaš proračun že tako majhen, se lahko spremeni v finančno katastrofo.

Torej, kaj bi morali iskati?

• Je domača opeka ali les? Opečni domovi imajo pogosto cenejše premije.
• Ali obstaja varnostni sistem? Zaklepne ključavnice? Požarni alarmi? Če je tako, boste v povprečju plačali 5% manj. Vrhunski notranji brizgalni sistem vam lahko prihrani kar 20%.
• Ali obstaja bazen? Bazen na dvorišču je morda zabaven, lahko pa znatno povečate vašo premijo.
• Je dom nameščen na prometni cesti? Če je tako, obstaja večje tveganje, da bo avtomobil preskočil robnik in udaril v vaš dom (da, zgodi se), torej boste plačali več.
• Kakšne so stopnje kaznivih dejanj v sosedstvu? Če želite izvedeti, kakšen je vlom v dom, materialno škodo in tatvine, se obrnite na lokalno policijsko službo.
• Kako star je dom? Novogradnja pomeni nižje premije.
• Kako stara je streha? Tu novejši, tem boljši tukaj. Če je streha izdelana iz ognjevarnega materiala, kot so asfalt, guma ali kovina, vam bo prihranila še več.
• Je dom v poplavni coni? Tudi če območje ni uradno razvrščeno kot poplavno območje, je še vedno pomembno, da se pogovorite z mestnimi oblastniki, da ugotovite, ali je območje poplavilo v preteklosti. Realtor.com poroča, da 90% vseh nesreč vključuje poplavljanje, 25-30% vseh plačanih izgub zaradi poplav pa na območjih, ki niso označena kot poplavna območja. Ogledate si lahko dom prek Nacionalnega programa zavarovanja pred poplavami (ki ga vodi FEMA), da ocenite tveganje in pridobite ponudbo za poplavno zavarovanje.
• Je dom v orkanski coni? Če je odgovor pritrdilen, ali ima dom zastirke, orkanske tirnice in streho, ki ustreza trenutni šifri? Te funkcije bodo pomagale vašemu domu prenesti močan veter in leteče naplavine pri orkanu, za zavarovanje pa boste plačali manj.
• Ste že videli poročilo C.L.U.E? Celovita borza za zavarovanje izgub (CLUE) je zbirka podatkov, ki podrobno določa vse zahtevke za zavarovanje doma, ki so bili vloženi na domu. Hiše z veliko škodi v svoji zgodovini bodo stale več za zavarovanje.
• Ali ima dom novo ožičenje? Starejši dom z novim ožičenjem manj ogroža požar in morda dobite popust do 10%. Enako velja za nove vodovodne instalacije; posodobitve tukaj bodo zmanjšale stroške zavarovanja.

Končna beseda

Zavarovanje morda ni najbolj vznemirljiva tema na svetu, toda ena življenjskih potrebščin je tam, ko jo potrebujete, in vsekakor je vredno časa in energije, da najdete najboljše kritje po najbolj dostopni ceni. Ugotovitev, da niste pokriti z blatom, ki je pravkar izbrisal vašo garažo in kuhinjo, ni situacija, v kateri se želite znajti.

S Progressiveom sem že skoraj 15 let. Ne govorim pogosto, da imam rad družbo, ampak imam rad Progressive. Z njimi je enostavno delati, njihova spletna stran je preprosta in izčrpna, in kar nekajkrat sem se moral pritožiti, so bili neverjetno hitri in koristni. Nenehno se uvrščajo med najboljše zavarovalnice, saj se zaradi zavarovanja odpravljajo.

Kakšen je odnos z vašo zavarovalnico? Se vam zdi, da dobite ugodno ceno? Če ste kdaj morali vložiti zahtevek, ali jih je bilo enostavno rešiti?