401k proti 403b - Kakšna je razlika v teh pokojninskih načrtih?

403b je davčno odloženi pokojninski načrt, ki je zelo podoben 401k. To pomeni, da vam omogoča, da od plače odložite dolarje pred obdavčitvijo, da prihranite za upokojitev - do 16.500 dolarjev na leto, za nekatere ljudi pa je meja lahko višja.

403b upravlja podjetje za finančno poslovodenje, ki ga je izbral delodajalec (ali enega izmed več, ki vam bodo omogočili izbiro) in izberete vzajemne sklade in rente, da vložite svoj denar.

Razlika med 401k in 403b

Upravičenost

Osnovna razlika je v tem, da 403b uporabljajo neprofitna podjetja, verske skupine, šolski okraji in vladne organizacije. Zakon omogoča, da so te organizacije izvzete iz nekaterih upravnih postopkov, ki veljajo za načrte 401k. Z drugimi besedami, administrativni stroški za 403b so nižji. To omogoča organizacijam z zelo majhnimi proračuni, da svojim zaposlenim pomagajo prihraniti do upokojitve.

Cena

Razlika v stroških med 401 in 403 b je lahko majhna ali znatna. Vaš strošek bo določen s tem, v kaj vlagate, stopnjo storitve, ki jo družba za upravljanje ponuja, in kdo je podjetje.

Na primer, spremenljiva renta v katerem koli načrtu bo odštela od vašega zaslužka, saj so s tem povezane pristojbine običajno visoke. Kljub temu so 401k upravni stroški lahko veliko višji od stroškov 403b, ne glede na naložbo znotraj. Če želite izvedeti, koliko plačujete za administracijo vašega načrta, boste verjetno morali pogledati dlje od izjave, saj podatki tam običajno niso vidni.

V obeh načrtih ugotovite, koliko se zaračuna sama naložba - vzajemni sklad ali renta. Po potrebi se oglasite s kdorkoli upokoji na vašem delovnem mestu ali s samo družbo za upravljanje. Nočete nepotrebnih pristojbin, ki pojedo velik del svojega pokojninskega sklada. Razlike razen stroškov so razlike med obema vrstama načrta majhne in bodo verjetno malo vplivale na vaše naložbe.

Ali vam delodajalec ponuja 403b ali 401k, preverite Blooom, spletni robotski svetovalec, ki analizira vaše pokojninske račune. Preprosto povežete svoj račun in hitro boste lahko videli, kako delujete (vključno s tveganjem, diverzifikacijo in pristojbinami, ki jih plačujete) in poiskali boste prava sredstva za vlaganje v svojo situacijo. Prijavite se na brezplačno analizo Blooom.

Izbirne omejitve odlog

Načrti 401k in 403b imajo omejitve, koliko lahko zaposleni prispeva k njim (tj. Največ 401k omejitve prispevka). Za leto 2011 je standardna meja izbirne odložitve za oba načrta 16.500 USD. Nadalje oba omogočata „nadomestne“ prispevke za zaposlene, stare 50 let in več. Ti delavci lahko prispevajo do 22.000 dolarjev za leto 2011 ali dodatnih 5500 dolarjev.

Vendar lahko v načrtu 403b nekateri delavci z najmanj 15 leti delovne dobe vsako leto dodajo še 3000 USD k njihovi meji za odlog. Ta možnost mora biti zapisana v posebnem načrtu 403b in delavci niso več upravičeni, ko so prispevali skupno 15.000 ameriških dolarjev po tem pravilu. Zaposleni z načrtom 401k nimajo te možnosti.

Možnosti naložbe

Tako kot pri 401 tisočaku tudi naložbene možnosti, ki so na voljo znotraj načrta, običajno izbere podjetje za finančno upravljanje ali vaše delovno mesto. Če želite različne naložbene možnosti, lahko od delodajalca zaprosite, da vam jih da na voljo. Morda boste upravičeni tudi sami odpreti tradicionalno IRA ali Roth IRA, če želite vložiti dodatne denarne vložke ali investirati na drug način. To je enostavno storiti prek posrednika, kot sta Zacks Invest ali TD Ameritrade.

Če se odločite, da ne boste sodelovali v načrtu 403b ali 401k, se prepričajte, da ne boste dosegli tekme delodajalca. Kot korist zaposlenim se lahko vaš delodajalec ujema s odstotkom, ki ga prispevate v načrtu, ali s celotnim zneskom. To je v bistvu "brezplačni denar" za upokojitev in se mu ne bi smeli olajšati.

V preteklosti so načrti 403b omejili naložbene možnosti udeležencev predvsem na variabilne rente. Vendar je bila ta omejitev odstranjena pred leti in zdaj večina načrtov 403b omogoča, da investirate v najrazličnejše vzajemne sklade in rente.

Ali naj izberem, koga želim?

Večina delovnih mest, ki izpolnjujejo pogoje za ponudbo 403b, bo to storila, ker so administrativni stroški nižji. Vendar pa 401k ne morete odpreti, če vam ga delodajalec ne ponudi. Z drugimi besedami, ne morete izbrati, katerega načrta želite. Na svoji prvi zaposlitvi sem imel 403b, ker sem delal v državni bolnišnici, ki je kot vladna oseba upravičena do tega načrta.

Končna beseda

Ne glede na to, ali vaše delo zagotavlja 401k ali 403b, je pomembno oceniti razpoložljive naložbe in razumeti stroške in administrativne stroške celotnega načrta. Iz informiranega položaja se lahko najbolje odločite, kam in kako vlagati svoj denar. Upoštevajte, da je, če je na voljo tekmo med delodajalci, prispevanje k dragemu načrtu še vedno pametna poteza.

Kakšen pokojninski načrt imate v službi? Koliko plačate administrativne stroške, da prispevate k njim?