7 zakonitih razlogov za zamudo privarčevanja za upokojitev

Če je denar omejen in se katera koli od teh situacij nanaša na vas, boste morda želeli namesto tega odložiti pokojninske prispevke ali prispevati k podjetju Roth IRA - pri katerem se lahko prispevki kadar koli dvignejo brez kazni.

Nasvet za profesionalce: Če še niste postavili Roth IRA, lahko to preprosto storite s TD Ameritrade.

Ko je v redu, da ne varčujete za upokojitev

1. Vložite v svojo kariero
Svoja kariera lahko pomeni selitev iz enega mesta v drugo, pridobitev nove garderobe ali sprejem pripravništva za zagotovitev zaposlitve za polni delovni čas. Uspeh lahko pomeni, da boste doživeli obdobja neskladnega dohodka, zlasti če delate na provizijah ali če bonusi za uspešnost predstavljajo pomemben del vašega nadomestila. Če delate za majhno podjetje, tudi tisto z velikim potencialom, morda nimate zdravstvenega zavarovanja ali drugih pomembnih ugodnosti, ki jih morate kupiti posebej.

2. Gradite sklad za nujne primere
Čeprav morda ne poznate podrobnosti o nepričakovanih dogodkih, ki se bodo pojavili v vašem življenju, vi lahko bodite prepričani, da se bodo slej ko prej zgodila presenečenja. Avtomobili se pokvarijo, strehe spomladi puščajo in nenadna bolezen lahko z načrtovanjem in ustvarjanjem finančnega kaosa zagrozi. Preudarna oseba se pripravi na nepričakovano z izgradnjo sklada za nujne primere, ki je enak šestmesečnim dohodkom po obdavčitvi, preden poskuša začeti pokojninsko varčevanje.

3. Začenjate družino
Tudi pri dveh dohodkih so lahko stroški vsakodnevnih predmetov, kot so posoda, ročno orodje, pohištvo in kuhinjski aparati, super. Dodajte enega ali dva otroka, izgubo enega dohodka, zdravniške račune, otroška oblačila in šolske stroške in celo najboljše osebne proračune je mogoče uničiti. Na srečo se ti stroški sčasoma zmanjšajo in sprostijo dohodek za prihranke. Danes je skrb za družino večja prioriteta kot varčevanje za jutri.

4. Zaščitite svojo družino in premoženje
Izguba življenja, telesne funkcije ali premoženja so nepričakovani dogodki, za katere se vsi upamo, da se jim bomo izognili, a na katere moramo biti pripravljeni, saj so rezultati lahko katastrofalni za nas in naše družine. Posledice takšnih katastrofalnih nesreč najbolje obvladujemo z nakupom zavarovanja. Zdravstveno, invalidsko in življenjsko zavarovanje lahko zaščiti vas in družino pred finančnimi posledicami bolezni in prezgodnje smrti; lastniki stanovanj in avtomobilsko zavarovanje povrnejo škodo zaradi požarov, poplav, nesreč in tatvin. Če želite izbrati plačilo potrebnih zavarovalnih premij ali nakazilo v pokojninski sklad, naredite prvo.

Nasvet: Če morate skleniti življenjsko zavarovanje ali katero koli drugo zavarovanje, vam PolicyGenius olajša delo. Dali vam bodo ponudbe vseh večjih podjetij, tako da boste vedeli, da vedno dobivate najboljše cene. 

5. Imate otroka s posebnimi potrebami
Zadovoljevanje trenutnih in prihodnjih potreb naših otrok je najpomembnejše v mislih vsakega starša, zlasti če ima otrok duševno ali telesno oviranost. V takšnih primerih je upokojitveno načrtovanje pomembno za oblikovanje sklada za dolgotrajno oskrbo ali pomoč. Starši otrok z invalidnostjo bi morali poiskati strokovno pravno svetovanje, da bi z vladnimi in zasebnimi programi, davčnimi in skrbniškimi zakoni ter preudarnimi naložbami maksimirali možnosti, ki so na voljo otroku..

6. Kupujete hišo
Nakup stanovanja je smiseln iz več razlogov:

• Psihološka varnost. Vaš dom je vaš grad, kraj, ki ga imenujete svoj. Lastništvo hiše zagotavlja občutek stalnosti in stabilnosti, ki ga ljudje nagonsko iščejo.
• Prisilna varčevanja. Hiše so dolgoročne naložbe in se financirajo z dolgoročnimi hipotekami. Ko vsak mesec plačujete, se vaš kapital v hiši povečuje in hipoteka se zmanjšuje. Domači lastniški kapital je pogosto največje enotno premoženje upokojencev in je lahko vir denarja z refinanciranjem, HELOC prek Figure.com ali povratnimi hipotekami.
• Stabilni stanovanjski stroški. Hipoteka s fiksno obrestno mero ostane enaka ves čas trajanja hipoteke. V inflacijskih obdobjih je denar, plačan jutri, vreden manj od kupne moči kot denar, ki ga imate danes, zato vas bodoča plačila dejansko stanejo manj. Če ste najemnik, bo verjetno najemnina s časom naraščala, ko najemodajalec poskuša držati inflacijo.
• Vrednotenje potencialnih sredstev. Do nedavne recesije so hiše iz leta v leto uživale podražitve cen, predvsem zaradi višjih stroškov gradnje materiala in dela, edinstvene lokacije (hiša zavzema določen prostor v določeni skupnosti v določenem mestu ali mestu) in inflacije. Finančni uspehi v zadnjem desetletju so spodbudili čezmerno oskrbo stanovanj po vsej državi, čemur je sledila implozija hipotekarne varnosti; Posledično cene stanovanj ostajajo v stalnem stanju, na nekaterih območjih države celo padajo. Ko se bo gospodarstvo okrevalo, se bodo stanovanjske hiše verjetno vrnile k zgodovinskemu vzorcu letnega apreciacije cen.

7. Investirate v svoje izobraževanje
Po statističnih podatkih ameriškega popisnega urada moški diplomirani študent zasluži v povprečju 2,233 dolarja na mesec od srednješolke, ženski diplomant pa zasluži 1550 dolarjev več na mesec. Po podatkih Centra za zagovorništvo in politiko koledarskega odbora je magisterij na srednji ravni vreden dodatnih 1266 dolarjev mesečno za moškega in 875 dolarjev za žensko. Diplomanti na univerzah so manj verjetno, da bodo med recesijo izgubili zaposlitev ali pa bodo znižali plače in imajo na splošno dostop do delovnih mest z boljšimi ugodnostmi. Vlaganje v visokošolsko izobrazbo je ena najboljših odločitev, kar jih boste kdaj sprejeli v življenju, in upravičuje zamudo pri pokojninskih prihrankih.

Financiranje izobraževanj vaših otrok

Stroški šolanja na visoki šoli eksplodirajo: Državni javni šoli s šolnino, pristojbinami, sobami in penzionom je v študijskem letu 2012–2013 v povprečju znašal 22 261 dolarjev, po podatkih odbora za zasebne šole v povprečju 43 289 dolarjev. Po poročanju CNN je tipični višji študent, ki je leta 2011 diplomiral na fakulteti, dolgoval skoraj 27.000 dolarjev šolskega dolga.

S tako visokimi stroški starši pogosto odložijo načrte za upokojitev, da bi otrokom pomagali pri stroških na fakulteti. Čeprav je razumljiva, je odločitev kratkovidna iz več razlogov:

• Stroške na univerzah lahko znižate tako, da izberete manj drago, čeprav enako prestižno šolo, obiskujete šolske šole za osnovnošolce in dijake in si prizadevate za napredno izobraževanje na številnih tečajih, s čimer se skrajša število ur, potrebnih za diplomiranje.
• Financiranje je mogoče zagotoviti z javnimi in zasebnimi štipendijami in nepovratnimi sredstvi (za katere ni potrebno vračilo) in s krajšim delovnim časom med obiskovanjem šole. Obstajajo tudi številni programi odpuščanja za določene poklice ali delo, ki lahko odpravijo na tisoče dolarjev študentskega dolga.
• Študentskim posojilom so študentje, ki želijo obiskovati fakulteto, na voljo prek šol, zasebnih posojilodajalcev in ameriške vlade. Januarja 2013 je zvezna vlada uvedla program „Plačaj kot zaslužiš“, da bi dodatno zmanjšala obremenitev novih diplomantov, ki prvič vstopajo v delovno silo.
• Za upokojitev ni posojil, nepovratnih sredstev ali štipendij. Vaš otrok, ki vstopa na fakulteto, ima številne možnosti, vključno s plačilom celotnega dolga zaradi povečanja letnega zaslužka, ki ga zagotavlja šolanje. Kot upokojenec po drugi strani nimate možnosti. Ko ste v štiridesetih letih, ko so številni starši, ko njihovi otroci obiskujejo fakulteto, morate svoje prispevke čim bolj povečati v davčno odložene račune in pridobiti ugodnosti združevanja v zadnjih 25 ali 30 letih delovne dobe..

Končna beseda

Čeprav obstajajo logični in upravičeni razlogi za odlog varčevanja za upokojitev, nam zdrav razum pravi, da je varčevanje čim bolj zgodaj in sprejemanje dobrih odločitev o alternativnih naložbah najboljša metoda za zagotovitev finančne varnosti v zlatih letih. Izbira za zamudo naložbe bo negativno vplivala na stanje sklada, ki bi ga lahko nabrali. Po drugi strani pa bo danes odločanje o načinu porabe dohodka pomnožilo koristi, ki jih lahko prejmete jutri. Varnost in udobje v upokojitvenih letih resnično vplivata na odločitve v letih pred tem.

Ali obstajajo še drugi primeri, za katere menite, da je primerno odložiti varčevanje za upokojitev?