9 najboljših kratkoročnih naložb za varno parkiranje vašega denarja za manj kot eno leto

Ves čas slišim to vprašanje. In dobra novica je, da imajo kratkoročni vlagatelji danes več možnosti kot kdaj koli prej. Kratkoročne naložbe so pogosto - vendar ne samo po sebi varne - običajno prinašale manjše donose kot dolgoročne naložbe.

Številne spodnje možnosti so tako varne, za njih jamči zvezna vlada. Drugi ponujajo donose, ki so konkurenčni tudi dolgoročnim naložbam, vendar pa prinašajo tudi dodatno tveganje. Vsaj bi se morali izogniti izgubi denarja zaradi inflacije z malo ali brez tveganja.

Tukaj morajo vedeti vsi vlagatelji o kratkoročnem vlaganju, preden svoj denar parkirajo manj kot eno leto.

Preden investirate ...

Preden sprejmete kakršne koli naložbene odločitve, natančno oglejte svoje dolgove. Če imate kakršen koli dolg na visoki obrestni meri ali druge nezavarovane dolgove, boste morda bolje porabili dodatni denar za njihovo plačilo, namesto da bi ga varčevali ali vlagali.

Če imate možnost izbire med plačevanjem 20-odstotne obresti na kreditni kartici ali zaslužkom 2-odstotne obresti na CD-ju, ne morete plačati dolga s kreditne kartice. Če ne drugače, učinkovito izgubite 18% svojega denarja.

Če veste, da boste morali do denarja priti v manj kot letu dni, plačilo dolga morda ni možnost. Zato je tako pomembno razumeti svoje edinstvene finančne potrebe, preden denar povsod prevzamete.

Cilji kratkoročnega investiranja

V dovolj dolgem časovnem obdobju lahko počakate na vzpone in padce trženj in popravkov na trgu. Vaša prioriteta je preprosta: zaslužite najvišji možni donos.

Toda pri kratkoročnem vlaganju druge potrebe pogosto prinašajo donosnost.

1. Likvidnost

Kako hitro boste morali dostopati do svojega denarja? Vsi depozitni računi omogočajo dostop do vašega denarja takoj, čeprav nekateri zaračunajo kazen za predčasno dvig. In nekatere naložbe je lažje likvidirati v hladno trdo gotovino kot druge.

2. Ne izgubljajte denarja za inflacijo

Če vas ne bi skrbelo, kako bi izgubili denar zaradi inflacije, bi gotovino pustili na svojem tekočem računu. Toda na koncu vsak dolar, ki ga pustite v gotovini, vsako leto izgubi denar. Med letoma 1914 in 2019 je povprečno leto od vsakega dolarja zmanjkalo 3,26% vrednosti, poroča tržna ekonomija.

Vlaganje denarja vedno vključuje neko stopnjo tveganja, ne glede na to, kako majhna je. Ko pa ne investirate, ne tvegateizguba; garantirate.

3. Ne izgubljajte denarja, obdobje

Na vprašanje o njegovih pravilih za investiranje je Warren Buffett slavno odgovoril: „Prvo pravilo naložbe ne izgubite. In drugo pravilo naložbe je, da ne pozabite na prvo pravilo. In to so vsa pravila, ki tam obstajajo. "

Ta nasvet se za kratkoročne naložbe podvoji. Če bi si lahko privoščili, da bi čakali na tržne padce, bi dolgoročno investirali za večji donos. Dejstvo, da sploh razmišljate o kratkoročnih naložbah, kaže na to, da si ne morete privoščiti, če bi izgubili veliko denarja.

Najvarnejše kratkoročne naložbe

Kateri so torej razmeroma varni kraji za parkiranje vašega denarja, če ga boste potrebovali v roku enega leta, ne da bi izgubili vrednost na inflaciji? Tu je devet možnosti za kratkoročne naložbe v naraščajočem vrstnem redu tveganja.

1. Visoko donosni prihranki

Varčevalni računi, vključno s spletnimi in avtomatskimi varčevalnimi računi, je zavarovana s strani zvezne vlade prek Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC). Prvih 250.000 dolarjev je zagotovljeno varno.

Mnoge banke ne plačujejo ničesar ali skoraj nič na stanju na varčevalnih računih, vendar nekateri varčevalni računi ponujajo letne odstotne donose (APY) kar 2,5%. To morda ni veliko v primerjavi z donosom zalog ali nepremičnin, vendar je za zajamčen varen račun brez tveganja precej impresivno.

Oglejte si varčevalni račun z donosnostjo pri CIT banki kot primer; ponujajo tudi možnosti CD računa in račun za pripravo prihrankov, ki ponuja še višjo obrestno mero, če vam je ljubše (več na CD-jih v kratkem).

2. Računi denarnega trga (VMA)

Račun denarnega trga (MMA) je podoben varčevalnemu računu z visokim donosom, vendar večina zahteva minimalni polog in omejuje dvige vsak mesec. Izplačila so lahko omejena glede na število transakcij, določen znesek v dolarju ali oboje.

To pomeni, da ne nudijo popolne likvidnosti varčevalnega ali tekočega računa. Vendar ostajajo bolj prožni in tekoči kot CD.

Če ste študent ali nedavno diplomirani študent, ki je nov za vlaganje in je previden, lahko računi denarnega trga predstavljajo varen način za začetek naložb. Večina računov denarnega trga je zavarovanih s strani SDT, nekateri pa celo ponujajo udobje čekov.

Za primere bank, ki ponujajo varne MMA z dobrimi donosi, poskusite s CIT Bank, TIAA Bank in Ally Bank.

3. Polog potrdila (CD-ji)

Tako kot varčevalni računi in računi denarnega trga je tudi večina računov CD zavarovanih s FDIC in zato izjemno varna.

Toda za razliko od drugih dveh, banke postavljajo stroge omejitve za predčasne umike s CD-jev. Ko nakažete denar na CD račun, se strinjate, da ga pustite tam za določeno obdobje; lahko gre za nekaj mesecev ali celo let. Dlje kot je rok zapadlosti, višje so obresti.

Ob koncu zapadlosti banka sprosti vaša sredstva plus dogovorjene obresti. Če torej veste, da morate svoj park parkirati le šest mesecev ali leto, lahko izberete dolžino zrelosti, ki najbolj ustreza vašim potrebam, s popolnim zagotovilom, da boste svoj denar vrnili po zapadlosti.

Seveda življenje ni vedno predvidljivo. Če pride do nujnega stanja in morate svoj denar izvleči predčasno, pričakujte, da vas bo banka udarila s strogimi kaznimi. Z drugimi besedami, svojega sklada za nujne primere ne dajte v CD.

Oglejte si možnosti Bank, CIT Bank in Salem Five Direct, ko začnete raziskovati možnosti CD-jev. Poskusite lahko tudi posredniške CD-je kot alternativo bančnim CD-jem.

4. Zakladne menice (Trezorski zapisi)

Zakladne menice so kratkoročne obveznice, ki jih prodaja ameriška državna blagajna z ročnostjo od nekaj dni do enega leta. Dlje kot je zrelost, večje je zanimanje, tako kot CD-ji.

Ko kupujete T-račune, jih kupite s popustom od njihove nominalne vrednosti. Na primer, če je nominalna vrednost T-Bill-a, plačana ob zapadlosti, 1.000 USD, ga lahko kupite za 975 USD, nato pa vam bo blagajna, ko dospe, plačala 1.000 USD.

Državne zapise lahko kupite neposredno iz državne blagajne ali na sekundarnem trgu prek posredniškega računa, kot je Zaveznik Naložite. Ko jih prvotno izdajo, zakladnica jih običajno prodaja v korakih po 1.000 USD.

Državni zapisi so med najvarnejšimi naložbami, ki jih lahko zaslužite, ker jih je podprla vlada ZDA. Če rečem, spadajo tudi med najnižje plačane. A še vedno pogosto premagajo varčevalne račune, račune denarnega trga in CD-je.

5. Zaščiteni vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS)

Če vaš primarni cilj ni izgubiti denarja za inflacijo, potem so za vas zaščiteni vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo..

Te ameriške državne obveznice ponujajo višje ali nižje donose na podlagi hitrosti inflacije, merjene z indeksom cen življenjskih potrebščin (CPI). Ko se inflacija poveča, TIPS plača več, ko pa se zniža, plača manj.

Kot druge možnosti zgoraj, tudi TIPS ne plača posebej dobro, vendar lahko denar zaščitite pred izgubami do inflacije. Medtem ko jih prvotno prodajajo za pet, 10 ali 30 let, jih lahko kadar koli kupite in prodate na sekundarnem trgu, zaradi česar so bolj likvidni kot CD.

6. ETF-ji za kratkoročne obveznice

Sredstva s kratkoročnimi obveznicami, ki se aktivno upravljajo, so sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF), ki vlagajo v - uganili ste - kratkoročne obveznice.

Trg obveznic v vaše naložbene deleže prinaša nekaj nestabilnosti, kar kratkoročnim vlagateljem, ki želijo izplačati v manj kot letu dni, doda tveganje. Ker pa ti ETF vlagajo samo v kratkoročne obveznice, je ta volatilnost omejena.

Ko gre za ETF, so ta sredstva ponavadi z nizkimi tveganji in naložbami z nizkim donosom, ki so varnejša in stabilnejša od običajnih obvezniških skladov. In ker se z ETF-ji trguje prek posredniškega računa TD Ameritrade, jih lahko kadar koli prodate za likvidacijo in dostop do svojega denarja.

7. Občinske obveznice

Medtem ko je mestna uprava bolj verjetno neplačana kot zvezna, je velika večina mestnih oblasti dobra za denar, ki jim ga posojate. Tveganje za komunalne obveznice je nekoliko večje od državnih zakladnic, vendar so tudi donosi do višjih.

To večje tveganje izvira iz nihanj obrestnih mer, ne pa z neplačilom obveznic. Če se obrestne mere dvignejo in jih morate prodati, preden obveznica zapade, bo vaša obveznost na sekundarnem trgu vredna manj. Toda nihče ne pravi, da morate kupiti dolgoročne občinske obveznice. Občinske obveznice, ki bodo predvidoma zapadle v roku enega leta, lahko kupite, če vas skrbijo nihanja obrestnih mer, ki vplivajo na donose.

8. Arbitražni skladi

Arbitražni sklad izkoristi majhne razlike v ceni, bodisi med delnicami družbe na dveh različnih borzah bodisi med trenutno denarno ceno delnice in njeno vrednostjo v terminski pogodbi.

Sklad nakup in prodajo izvaja hkrati, s čimer tveganje zniža precej pod tveganjem običajnega delniškega sklada. Recimo, da družba trguje tako na newyorški borzi (NYSE) kot na londonski borzi (LSE). Na NYSE se njegova zaloga prodaja za 30,15 dolarja za delnico, na LSE pa 30,30 dolarja na delnico. Sklad na veliko kupuje delnice po 30,15 dolarja na kos in hkrati prodaja isto število delnic po 30,30 dolarja na kos, kar pomeni, da so razlike.

Ena edinstvena prednost arbitražnih skladov je, da so ena redkih vrst skladov, ki imajo boljše delovanje, kadar trgi opazijo visoko volatilnost. Večja nestanovitnost običajno pomeni večje tveganje za delniške vlagatelje, ne pa tudi za arbitražne sklade.

V obdobjih nizke nestanovitnosti arbitražni skladi nalagajo več v dolgove, bolj stabilne naložbe. Če želite vlagati v delniške trge kratkoročno in imate majhno toleranco do tveganja, so arbitražni skladi odličen način za zmanjšanje tveganja v vašem delniškem portfelju.

9. Posojila medsebojnega financiranja in množičnega financiranja

Na spletnih straneh za osebne in množične naložbe zagotavljate denar za posojila drugih posojilojemalcev.

Da je jasno, to se zgodi tudi, ko denar položite na bančni račun. Razlika je v tem, da z bančnim računom vaš denar zavaruje FDIC in na njem ne prejmete nobenih ali nizkih obresti. S posojilom za množično financiranje ali medsebojnimi posojili prevzamete tveganje, da bo posojilojemalec neplačil, vendar zaslužite veliko večji donos, če plačajo, kot je dogovorjeno. Množično financiranje in osebna posojila so kratkoročna, običajno od šest mesecev do pet let.

Vsaka naložbena platforma je drugačna, zato jih pred vlaganjem temeljito pregledajte. Za posojila med partnerji začnite z raziskovanjem Prosper in LendingClub. Če vas zanima posojanje nepremičnin, preizkusite spletno mesto crowdfundinga Groundfloor, kjer lahko najamete kratkoročna posojila, zavarovana z nepremičninami, ki plačujejo med 5% in 25% donosnosti. Preko njega lahko vlagate tudi v druga podjetja Vredno obveznic. Ponujajo 5% donosnost vseh naložb.

Ideja za bonus: Vložite skozi svoj Roth IRA

Druga možnost, ki jo je treba razmisliti, je vlaganje denarja v Roth IRA. Z Roth IRA lahko svoje prispevke potegnete brez kazni. Lahko celo potegnete nekaj zaslužka za izobraževanje ali za nakup prvega doma.

Na primer, lahko prispevate denar za svoj Roth IRA in ga nato investirate v arbitražni sklad ali kratkoročne obveznice ETF. V naslednjih šestih mesecih ali letu boste zaslužili nekaj denarja, nato pa, ko boste potrebovali denar, lahko svoje prvotne prispevke prodate in potegnete nazaj. Vaš zaslužek bo ostal v družbi Roth IRA in bo še naprej obdavčen brez obdavčitve.

Končna beseda

Ko kratkoročno vlagate denar, pozorno spremljajte toleranco do tveganja. Finančne potrebe in toleranca do tveganj so edinstveni.

Upoštevajte, da „kratkoročno“ sam po sebi ne pomeni „nizkega donosa“ ali celo „nizkega tveganja“. Zadnja stvar, ki jo želite storiti, je, da dobite denar za varčevalni depozit vašega najemnika, šolnino za hčerino šolo ali kateri koli drug račun z napovednim rokom dostave. Prizadevajte si za najboljši donos, ki ga lahko dobite, ne da bi takoj ogrozili potrebna sredstva.

Kakšne so bile vaše izkušnje s kratkoročnimi naložbami? Kje radi parkirate svoj denar za eno leto ali manj?