5 stvari, ki jih morate storiti po izplačilu študentskega posojila

Približno leta 2015 sem se odločil, da je čas, da se soočim s študentskimi posojili. Namesto da bi minimalno plačeval vsak mesec, sem vrgel precej vsega dodatnega, kar sem imel pri njih. Končno sem poleti 2018 poplačala vsa moja posojila. Bil sem popolnoma brez dolga.

Moja naslednja misel je bila: Kaj zdaj? Slišite veliko o drami izplačevanja študentskih posojil, načrtovanju in žrtvah, ki so potrebne. Kar ne slišite veliko, je to, kaj ljudje počnejo, ko odplačajo posojila.

Celo ponudniki posojil so precej nesprejemljivi glede tega končnega plačila dolga. Moje zadnje plačilo je komaj dobilo potrdilo ponudnika storitev. Nisem pričakoval zabave ali potrdila, vendar sem si mislil, da bo to nekoliko bolj razburljivo.

Mogoče ste takšni kot jaz in ste pred kratkim opravili svoje zadnje plačilo študentskega posojila. Ali pa se morda približujete ciljni črti in začnete gledati v prihodnost na življenje po študentskih posojilih. Kaj bi morali storiti s tem dodatnim denarjem v svojem proračunu?

Najprej prve stvari: najti način, kako označiti trenutek

Nisem zares praznoval, ko sem zadnjič plačal s študentskimi posojili. Mogoče bi olajšal vzdih, vendar nisem storil nič posebnega, da bi obeležil priložnost. Verjetno bi moral nekaj storiti, da bi se končno plačilo zdelo bolj dokončno.

Seveda vas ne spodbujam, da nepremišljeno zapravljate ali pa se med praznovanjem zadenete v več dolga. Zabavajte se, vendar si ne privoščite več dolga. Če niste prepričani, kako proslaviti, da je brez študentskega posojila-dolga, je tukaj nekaj idej:

• Privoščite si prijetno večerjo. Pojdite na večerjo v vašo najljubšo restavracijo. Prinesite partnerja in družino, če želite, ali pa si privoščite obrok sami. Prav tako lahko povabite nekaj svojih najbližjih prijateljev ali ljudi, ki so vas podprli, ko ste poravnali svoj dolg.
• Priredil zabavo. Čeprav to zagotovo ni tradicionalen mejnik, lahko ugovarjate, da je odplačevanje študentskega dolga postalo prelomni trenutek v življenju mnogih tisočletij - in tudi za nekatere starejše ljudi. Drugi prelomni trenutki v vašem življenju se zabavajo, naj bo to vaš 30. rojstni dan, poroka ali rojstvo prvega otroka. Zakaj ne bi gostili praznika, da bi proslavili odplačilo dolga?
• Načrtujte izlet. Ali obstaja kraj, ki ste ga upali obiskati, vendar ste se želeli najprej osredotočiti na plačilo posojil? Zdaj, ko ste jih plačali, je eden od načinov, da se nagradite za to, da ste si zastavili in dosegli ta velik cilj, da končno naredite načrte za to potovanje. Glede na to, kam greste in koliko časa nameravate tam ostati, lahko traja nekaj mesecev, preden boste pripravljeni, zato začnite načrtovati! Obstaja veliko načinov za uživanje v odličnih počitnicah na proračunu.
• Kupite nekaj, kar ste odložili. Ko ste bili lasersko osredotočeni na odplačevanje posojil, ste se verjetno izognili nakupom, ki niso bili nujni. Mogoče ste se lotili pohištva, ki je bilo na zadnjih dobesednih nogah, ali niste nadgradili garderobe. Zdaj, ko posojila ni več, lahko praznujete tako, da končno zamenjate svoj stari kavč ali kupite nov par čevljev.

Še zadnja opomba o praznovanju po odplačilu študentskih posojil: Tu je vse preveč enostavno, če bi šli čez krov. Počutite se dokončano in morda se vam zdi, da je rdeč, še posebej, če velik del mesečnega dohodka namenjate plačevanju dolga. Ko pa si dovolite malo praznovanja, je treba ugotoviti, kaj boste počeli s tem dodatnim denarjem ASAP. Tu je nekaj idej.

1. Osredotočite se na odplačevanje drugega dolga

Kaj je za vas finančno zdaj, ko odpade dolg študentskega posojila? Za ljudi, ki imajo še vedno dolg - naj bo to dolg na kreditni kartici, plačilo z avtomobilom ali osebno posojilo - odgovor je: plačajte preostali dolg.

Pravzaprav vas večina načinov odplačevanja dolga spodbuja, da denar, ki ste ga predhodno plačevali, vzamete za svoja študentska posojila in ga usmerite v preostale dolgove. Tako lahko ta dolg izničite hitreje, kot bi ga, če bi ta sredstva usmerili v drug finančni cilj.

Ena od odličnih stvari pri odplačevanju študentskih posojil je, da s tem olajšate poplačilo preostalih dolgov. Vozite se visoko pri doseganju plačila dolga v celoti. Veste, da lahko to storite na tej točki. Ne glede na to, ali imate še enega ali več dolgov, boste dodali zaupanje, da jih boste lahko poplačali.

Kako naj se odločite, katere preostale dolgove boste morali najprej poplačati, če jih imate več? Običajno je dobro, da se najprej osredotočite na dolg z najvišjo obrestno mero, kot je dolg na kreditni kartici. Ko boste odstranili ta dolg, lahko znesek, ki ste ga plačevali, uporabite za naslednji dolg na svojem seznamu in tako naprej, dokler ne odstranite vsega.

2. Zgradite svoj sklad za nujne primere

Ljudje z malo dodatnega denarja v svojem proračunu se pogosto sprašujejo, ali bi morali najprej poplačati svoje dolgove ali najprej sestaviti sklad za nujne primere.

Če imate še vedno nekaj dolgov, ko ste odplačali študentska posojila in sploh nimate denarja za prihranke, je verjetno bolje, da se osredotočite na ustanovitev majhnega sklada za nujne primere, preden boste namenili dodatni mesečni prihodek poplačilo preostalih dolgov. Odprite račun varčevalca Banka CIT in izkoristite njihove nadpovprečne obrestne mere.

Če nimate prihrankov, vas nič ne more zaščititi, da bi se poglobili v dolgove, če se kaj zgodi, kot so poškodbe ali bolezen, težave z avtomobilom ali pokvarjen aparat v vašem domu. Zato je vredno odložiti nekaj denarja, pa naj bo to 500 ali 1000 dolarjev, preden boste nič odplačali pri odplačevanju dolga. Ko pridete do točke, ko nimate nobenih dolgov, se lahko resnično osredotočite na izboljšanje svojega sklada za nujne primere.

Koliko bi morali stremeti k varčevanju? Kot samostojni mojster si prizadevam, da bi imel celotno leto varčevanja v vrednosti. Na ta način, če se v mojem življenju zgodi kaj norega, kakršnega jaz več ne bom mogel delati, bom imel vsaj eno leto izdatke za stroške.

Standardno priporočilo je, da za tri do šest mesecev porabite dovolj denarja za kritje življenjskih stroškov. Vse pa je odvisno od vašega položaja. Če ste edini dohodek v svoji družini, boste morda želeli prihraniti več. Če ste v paru in oba opravljate plačano delo, boste morda imeli manj v nujnih skladih, še posebej, če imate veliko razpoložljivega dohodka.

Glavna stvar, ki jo morate upoštevati pri odločanju o cilju, je doseči cilj, zaradi katerega se počutite udobno. Če ponoči ne boste mogli spati dobro, dokler ne boste prihranili celoletnih stroškov, potem si prizadevajte za to. Če ste v redu z le nekajmesečnimi prihranki, potem to dosezite.

3. Prihranite za velik cilj

Leta 2015 je bilo 37% tisočletnikov lastnikov domov. Število tisočletnic je bilo bistveno manjše od števila generacije X in baby boomerjev, ki so imeli iste domove v domovih, poroča Urban Urban Institute.

Čeprav ni edini razlog, da so stopnje lastništva doma med tisočletji nižje, je zadolževanje študentskega posojila velika ovira. Ko boste odplačali študentska posojila, je vaš naslednji finančni cilj lahko varčevanje za predplačilo in naredite prve korake, da se dobite na nepremičninski lestvici.

Nakup hiše ni za vsakogar. Morda ste uspeli kupiti hišo, medtem ko ste še imeli dolg študentskega posojila, ali pa sploh nimate interesa, da bi bili lastnik stanovanja. V tem primeru lahko drugi finančni cilji, ki jih morda določite, ko posojila ni več, vključujejo:

• Prihranimo za šolanje otrok v šoli. Želite pomagati svojim otrokom, da ne bi prevzeli ogromnih zneskov študentskega dolga, ko je njihov čas, da gredo na fakulteto? Začnite varčevati za svoje izobraževanje že danes, tudi če so dojenčki. Lahko odprete načrt 529, da boste namenili denar posebej za njihovo srednješolsko izobraževanje. CollegeBacker je odličen kraj za začetek tega.
• Varčevanje za preselitev. Morda ne želite kupiti stanovanja, vendar bi vas morda zanimalo selitev. Če je vaša družina prerasla svoj trenutni dom ali stanovanje ali če vas je zanimala selitev po ZDA ali selitev v tujino, je zdaj pravi čas za to, da naredite načrte za to.
• Prihranite za spremembo kariere ali za začetek lastnega podjetja. Morda ste sanjali, da bi poskusili nekaj novega s spremembo kariere ali začeti svoje podjetje. Ko vaše študentsko posojilo in drugi dolgovi ne bodo več, lahko napolnite svoj razpoložljivi dohodek in prosti čas, da se te sanje uresničijo.
• Varčevanje za dodatno izobraževanje. Ena od motečih stvari glede veliko dolga študentskega posojila je, da lahko ovira vaše dodatne izobraževalne cilje. Mogoče želite dobiti doktorat. ali drugo napredno izobrazbo, vendar ste se obotavljali, ker ste imeli toliko dolga. Zdaj je vaša priložnost, da začnete varčevati za dodatno izobraževanje, da boste lahko naredili naslednji korak v življenju in karieri.

Na dolgi rok je najpomembnejše to, da imate svoj denar in namen. Če svojega denarja ne dodelite neki vlogi, je preveč enostavno, da ga raztresete na stvari, ki jih ne potrebujete, kar vam dolgoročno ne bo pomagalo živeti najboljšega življenja..

4. Ne pozabite na upokojitev

Skupaj z lastništvom stanovanj so milenijci zaostajali tudi za prejšnjimi generacijami, ko gre za pokojninske prihranke. Glede na poročilo Nacionalnega inštituta za pokojninsko varnost približno 21% tisočletnikov skrbi za svojo pokojninsko varnost, več kot 66% pa jih skrbi, da jim bo med upokojitvijo zmanjkalo denarja.

Če ste bili tako osredotočeni na odplačevanje študentskih posojil, ki ste jih zanemarili za pokoj, je čas, da začnete. Če delate za podjetje, ki ponuja pokojninski načrt, se kopajte in se naučite, kaj lahko o njem. Ugotovite, ali vam delodajalec ponuja tekmo, koliko lahko prispevate in kje imajo naložbe.

Mogoče ste že prispevali k načrtu, ki ga financira delodajalec. Če je tako, je zdaj pravi čas, da se vprašate, ali lahko ugodno povečate svoje prispevke. Druga možnost je razmisliti o odprtju drugega pokojninskega računa, na primer tradicionalnega ali Roth IRA prek posrednika, kot je Investirate J. P. Morgan, in prispevati k temu.

Zdaj, ko vam ni treba razmišljati o svojih študentskih posojilih, boste morda ugotovili, da vas bolj zanima ali lažje načrtujete za upokojitev, namesto da samo ugibate, koliko bi morali varčevati.

V tem trenutku se morda zdi daleč, vendar je vseeno smiselno razmišljati, kako bi radi živeli, ko se upokojite, in koliko jih boste potrebovali vsako leto. Če se počutite preobremenjeni, razmislite o najemu pooblaščenega finančnega načrtovalca (CFP) ali finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal narediti glave in rede, kaj morate storiti za uspeh v pokoju. Če potrebujete pomoč pri izbiri finančnega svetovalca, poglejte SmartAsset. Odgovorite na nekaj vprašanj in podali vam bodo več možnosti na vašem območju, kar bi bilo dobro.

Ko ugotovite, koliko boste morali preživeti in udobno živeti v pokoju, lahko ugotovite, koliko morate varčevati vsak mesec ali vsako leto. CFP vam lahko pomaga tudi pri drugih finančnih ciljih, na primer pri nakupu stanovanja ali načrtovanju izobraževanja vaših otrok.

5. Povečajte zavarovalno kritje

Medtem ko ste trdo delali, da bi odplačevali študentska posojila, ste morda zavarovalno kritje znižali na minimum, da bi ohranili nizke premije. Zdaj, ko so vam posojila odplačana, je vredno natančno pregledati svoje zavarovalno kritje in ga po potrebi povečati.

Obstajajo tri različne vrste zavarovanja, o katerih bi morali razmišljati o povečanju po odplačilu posojil.

Življenjsko zavarovanje

Če boste umrli, bodo koristi življenjske zavarovanja finančno podprle vse vzdrževane člane. Koliko življenjskega zavarovanja potrebujete, je odvisno od vašega dohodka, koliko časa mislite, da bodo zavarovanci potrebovali polico in koliko mesečne premije si lahko privoščite. Če trenutno nimate življenjskega zavarovanja, razmislite o nakupu prek podjetja Lestev. Če imate pravilnik, se prepričajte, da nudi dovolj pokritosti.

Invalidsko zavarovanje

Poglejte si tudi invalidsko zavarovanje. Invalidsko zavarovanje nudi finančno zaščito, če zaradi poškodbe ali bolezni ne morete delati. Kako dolgo zavarovanje zagotavlja ugodnosti, je odvisno od tega, ali gre za kratkoročno ali dolgoročno. Kritje za kratkotrajno invalidnost je običajno krajše od šestih mesecev, medtem ko dolgoročno invalidsko zavarovanje zagotavlja dolga leta.

Nekateri delodajalci ponujajo zaščito skupinskega invalidskega zavarovanja, podobno kot načrti skupinskega zdravstvenega zavarovanja, vendar vsi ne. Če vaš delodajalec ne, razmislite o posameznem načrtu invalidskega zavarovanja PolicyGenius, še posebej, če ste glavni zaslužek v svojem domu in ste trdo delali, da bi prišli tam, kjer ste v karieri.

Zdravstveno zavarovanje

Končno ponovno preverite kritje zdravstvenega zavarovanja. Če imate katastrofalni načrt ali kupite najcenejši razpoložljivi načrt, razmislite o povečanju mesečnih premij, da boste dobili večjo zaščito.

Tudi če ste trenutno v odličnem zdravstvenem stanju, je lahko zdravstveno zavarovanje z nižjimi stroški za žep dobra ideja, če imate družinsko anamnezo določenih bolezni. Plačali boste višjo mesečno premijo, vendar boste najverjetneje imeli nižjo odbitno in znižano plačilo.

Ali boste na koncu spremenili svoje zavarovalne police ali ne, je dobro, da ocenite, kaj trenutno imate in se odločite, ali vam to ustreza. Če vaši pravilniki ne ponujajo kritja ali zaščite, ki jo potrebujete, razmislite o plačilu več vsak mesec, da pridobite želeno kritje.

Nasvet za profesionalce: Če imate raje visok odbitni načrt, da lahko mesečne premije ohranjate nizko, če želite dodati račun za zdravstveno varčevanje (HSA) iz Živahno. Ponujal bo malo dodatne zaščite v primeru, da se zgodi kaj nepričakovanega.

Končna beseda

Čeprav zadnjič kliknete "plačaj" na študentska posojila, morda ne bi prišlo do fanfare, ki ste jo pričakovali, je končanje s študentskim dolgom velika težava.

Zdaj se lahko premaknete naprej in preslikate preostanek svojega življenja. Dosegli ste en pomemben cilj, ki vam lahko daje občutek volje in moči, ki jo potrebujete, da pridete ven in delate na novih. Uporabite tisto, kar ste se naučili pri odplačevanju študentskega dolga, in ga uporabite za svoj naslednji finančni cilj, ne glede na to, ali želite odplačati več dolga, zbrati več prihrankov ali začeti resno jemati pokojninsko načrtovanje.

Ste poravnali študentske dolgove? Kako ste se počutili po tem in kaj ste počeli naprej?