11 načinov upokojitve se je v zadnjih 25 letih spremenilo

Pred stoletjem ni bilo socialnega zavarovanja, Medicare ali zdravstvenega zavarovanja. Pokojnine se v zasebnem sektorju niso umaknile, dokler Zakon o notranjih dohodkih iz leta 1921 podjetjem ni odmeril davčnih prispevkov. Hitro naprej do 50 let, pokojninske račune, kot sta 401 (k) in IRA, še ni bilo treba izumiti.

Tudi v zadnjih 25 letih se je pokojninsko načrtovanje hitro razvijalo. "Svete krave" in predpostavke današnjega pokojninskega načrtovanja so se pred 25 leti zdele zelo drugačne, čez 25 let pa bo finančna krajina še vedno videti drugače.

Tukaj je opisano, kako se je upokojitev spremenila v zadnjih 25 letih in na katere trende bodite pozorni, ko načrtujete in varčujete za lastno upokojitev.

1. Realne ugodnosti socialne varnosti so se zmanjšale

Med letoma 1975 in 1984 je letna prilagoditev življenjskih stroškov Uprave za socialno varnost (SSA) znašala 7,7% - več kot inflacija. Najvišja letna rast je bila neverjetnih 14,3%.

Stvari so se spremenile. V desetih letih med letoma 2009 in 2018 je bila povprečna COLA slabih 1,36%, v treh od teh 10 let pa sploh ni bilo COLA. Študija Lige za starejše občane je pokazala, da se je torej realna kupna moč ugodnosti socialne varnosti zmanjšala za dobrih 30% od leta 2000 do 2017.

Zakaj je stric Sam zrasel tako močno? Ker je socialna varnost razvpito usmerjena v plačilno nesposobnost. Ne v nejasnem smislu »problem za drug dan«, ampak v smislu »izgubljamo denar, ko govorimo«. Leta 2016 uprava za socialno varnost napoveduje, da bodo do leta 2020 stroški presegli prihodke. Dve kratki leti pozneje so v SSA priznali, da že porabijo več, kot so zbrali. Njihova ocena za datum plačilne nesposobnosti je 2034. Toda kako se bo Washington spopadel s tem političnim in davčnim fiaskom, lahko kdo ugiba.

Manj sporno je, kako vpliva na vaše pokojninsko načrtovanje. Ne pričakujte, da vas bo socialna varnost rešila, ko pride čas za upokojitev. Bodite pripravljeni pokriti svoje pokojninske stroške, ko se socialna varnost še vedno izsušuje.

2. Delodajalci prehajajo s pokojnin na prispevne račune

Še pred 25 leti so bile pokojnine veliko bolj razširjene, kot so danes. V zadnjem pol stoletja je prišlo do prehoda od načrtov z določenimi zaslužki - bolj znanih kot pokojnine - in do načrtov z določenimi prispevki, na primer računov 401 (k) in 403 (b). Kot že ime pove, delodajalci v teh načrtih ponujajo, da vsak mesec prispevajo določen znesek za upokojitev zaposlenega, namesto da bi jim plačevali določen znesek vsak mesec do konca življenja.

Ta graf iz urada vladne odgovornosti ga lepo povzame:

Poleg tega so obstoječe pokojnine vse bolj namenjene odkupu upravičencev in izstopanju iz naslova plačila za nedoločen čas. To je trend, imenovan "tvegajoč", v katerem pokojninski sklad zaposlenemu nudi enkratno izplačilo odkupa, ne pa tekočih plačil za življenje. Velika večina (86%) pokojninskih sponzorjev je nevarna, glede na pokojninsko pokojninsko korporacijo.

Preveliko tveganje za starejše delavce in znižanje pokojnin za mlajše delavce ni nujno problem. Vendar pa mnogi mlajši delavci nimajo dostopa do računa z določenimi prispevki zaradi porasta gig gospodarstva (več o tem spodaj). Brez sponzoriranega s strani delodajalca računa z določenimi zaslužki, kot je 401 (k), lahko delavci še vedno povečajo IRA. Samozaposleni delavci, tudi tisti, ki štejejo 1099 delavcev, lahko izkoristijo račune IRA SEP in njihove višje meje prispevkov.

3. Vzpon gospodarske družbe (in znižanje pokojnin)

Študentskih 41% tisočletnikov, ki delajo s polnim delovnim časom, nima dostopa do kakršnega koli sponzoriranega pokojninskega načrta, ki ga je sporočil delodajalec, kaže študija Pew iz leta 2017. Študija je nadaljevala tudi to, da ga celo tisočletniki, ki imajo dostop do pokojninskega načrta delodajalcev, pogosto ne uporabljajo; le 31% zaposlenih tisočletnikov je sodelovalo pri pokojninskem načrtu delodajalca.

Del vzroka za to pomanjkanje dostopa je porast gig gospodarstva in pogodbeni delavci, ki prejmejo 1099 obrazec in ne W-2 kot tradicionalni zaposleni. Raziskava NPR / Marist iz leta 2018 je pokazala, da je vsako peto delovno mesto 1099 koncertov, ne pa delovnega mesta W-2 z ugodnostmi. Anketa Gallup iz leta 2018 je pokazala, da 36% Američanov sodeluje v gospodarstvu koncertov.

Ne razumite me narobe; Nimam drugega kot spoštovanje do ljudi, ki se lotijo ​​stranskega posla, medtem ko delajo polni delovni čas ali začnejo svoje podjetje. Toda Američani brez pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, so 100-odstotno sami pri krmarjenju po konceptih, kot so varne stopnje umika, tveganje zaporedja in drugi izzivi pri načrtovanju in varčevanju za pokoj.

Kaj postavlja vprašanje: Ali so se Američani soočili z izzivom varčevanja za lastno upokojitev? Številni med njimi jih niso.

4. Američani ne varčujejo dovolj s svojimi lastnimi

Zastrašujoče statistike pokojninskih prihrankov bi lahko napolnile grozljivo antologijo. Po poročanju Inc Magazine vsak tretji Američan nič ne prihrani za upokojitev. Raziskava podjetja Comet Financial Intelligence je pokazala, da 42% baby boomerjev nima ničesar prihranjenega na pokojninskem računu. Druga raziskava, ki jo je izvedel Zavarovalni pokojninski inštitut, je pokazala, da ima 70% boomerjev manj kot 5000 dolarjev prihranjenih za upokojitev. Odslikajte jokanje in rokovanje.

Medtem ko se posamezne številke in statistika razlikujejo, je portret, ki ga slikajo, jasen: Američani nimajo niti finančne pismenosti, ne discipline ali sredstev, da bi ustrezno načrtovali in financirali svoje pokojnine. Ne učimo finančne pismenosti v šolah. Ni presenetljivo, da so Američani nepripravljeni na strategijo in izvajanje lastne finančne neodvisnosti.

Kaj lahko narediš? Povečajte stopnjo prihranka in izkoristite aplikacije za samodejno varčevanje, kot so Želod, da iz enačbe odstranimo del discipline in moči volje. Naj bodo pokojninski prispevki prvi "odhodki", ki jih plačate pri vsaki plači, in ne pozneje, ko plačate, kar se vam bo zgodilo na računu na koncu meseca.

Sledenje neto vrednosti vam pomaga tudi, da ste motivirani in informirani. Vsak mesec lahko opazujete porast neto vrednosti z uporabo storitve, kot je Osebni kapital ali Meta.

5. Američani živijo dlje

Zadnji podatki o pričakovani življenjski dobi Svetovne banke so leto 2016, v katerih so Američani povprečno pričakovano življenjsko dobo znašali 78,7 let. Spremenite uro za 25 let do leta 1991, življenjska doba ZDA pa je bila za 75,4 leta več kot tri leta krajša. To dodaja še en sloj finančnim težavam ameriškega pokojninskega načrtovanja.

Ne pozabite, da se ugodnosti socialne varnosti zmanjšujejo. Pokojnine izginjajo v prid določenim načrtom prispevkov. Kljub temu mnogi Američani nimajo dostopa do teh načrtov, starejši delavci pa so na upokojitev nepripravljeni. Nekako se sprašuje, kako si bodo Američani lahko privoščili večjo življenjsko dobo, če ne bodo zadosti pokojninskih prihrankov in dohodkov.

6. Stroški zdravstvene oskrbe so se povišali

Zvišanje stroškov zdravstvene oskrbe je dobro dokumentirano - da ne omenjam očitno za vsakogar, ki mora plačati za to. Prilagoditev inflacije na 2017 dolarjev se je poraba za zdravstveno varstvo na prebivalca v Združenih državah Amerike več kot podvojila s 5.187 v letu 1992 na 10.739 dolarjev v letu 2017 v centrih za Medicare in storitve Medicaid.

In ne dobiva se ceneje. Poročilo HealthView Services za leto 2018 za 65-letnega para napoveduje prihodnje življenjske stroške 65-letnega para v višini 537.334 ameriških dolarjev, ne vključuje dolgotrajne oskrbe. To je več kot pol milijona dolarjev prihodnjih stroškov zdravstvenega varstva samo za povprečen ameriški par.

Zdravstvo danes upokojencem veliko bolj skrbi kot pred 25 leti. Upokojenci vse pogosteje raziskujejo možnosti zdravstvenega zavarovanja, poiščejo načine za varčevanje s stroški zdravstvenega varstva in načrtujejo načine, kako se v prihodnosti zaščititi pred naraščajočimi zdravstvenimi stroški..

7. Novo poročanje o zdravilih na recept Medicare, del D

V skladu z Zakonom o zdravilih na recept, izboljšanju in modernizaciji Medicare iz leta 2003 je kongres v zakonodajo sprejel dodatne možnosti za pokritost z zdravili na recept Medicare. Spremembe so začele veljati leta 2006 v okviru načrtov pokritosti „Medicare Del D“. To so načrti zasebnega sektorja, ki jih ureja Medicare, ki upokojencem omogočajo plačilo mesečne pristojbine za znižane cene zdravil na recept.

To je ena od številnih novih možnosti za znižanje stroškov zdravil na recept, ki jih morajo upokojenci preučiti. Toda več možnosti je le toliko uporabnih, kolikor so razumljive, zato prosite za pomoč, če jo potrebujete. Preden se lotite dragega načrta, si oglejte cenejše kartice za popust na zdravila in druge nižje stroške.

8. Povečanje načrtov prednosti Medicare

Podobno kot Medicare načrti D dela, so tudi načrti "Medicare Advantage" - znani tudi kot načrti "dela C", privatizirani, vendar urejeni načrti Medicare, ki nudijo dodatno pokritost. Pogosto jih opisujejo kot načrte Medicare "vse v enem", ker krijejo več stroškov, kot so vid in zobozdravstvo, kot tradicionalni Medicare - za dodatno ceno, seveda.

Načrti Medicare Advantage ali Part C so se pojavili sredi devetdesetih let in so odtlej rasli v kompleksnosti in priljubljenosti. Preden začnete kupovati med cenovno ugodnejšim načrtom Medicare Advantage, se temeljito pozanimajte o svojih možnostih in se pogovorite s zavarovalnim strokovnjakom, da sprejmete informirano.

9. Američani se upokojijo kasneje

Courtney Coile iz Wellesley Collegea je analizirala podatke iz trenutne ankete o prebivalstvu in pokazala, da je leta 1990 le 38% med 62- in 64-letniki delalo. Ta odstotek se je do leta 2017 močno povečal na 53%, poroča Bloomberg. Podobno je leta 1997 večina (57%) moških začela prejemati nadomestila za socialno varnost pri 62. letih - najstarejša starost. Do leta 2017 se je ta odstotek zmanjšal na le tretjino moških.

Ko dajatve za socialno varnost izgubijo kupno moč, pokojnine izginejo in Američani živijo dlje, morajo delati dlje. Česar se mnogi Američani ne zavedajo je, da nimajo vedno možnosti izbire. Študija ProPublice in Urban Inštituta v več desetletjih je pokazala, da so 56% starejših delavcev delodajalci prisilili iz službe. Še 9% je bilo prisiljenih odstopiti iz osebnih razlogov, kot je na primer zdravstvena okvara.

Živiš dlje, zato delaš dlje. Na papirju je smiselno. Toda ne računajte, da boste imeli popoln nadzor nad datumom upokojitve, ko načrtujete pokojninske prihranke, in ukrepajte, da zaščitite svojo kariero in službo, da zmanjšate možnosti za prisilno predčasno upokojitev.

10. Račun Roth Roth

Upokojenski računi Roth pred 25 leti niso obstajali. Ameriški zakon, ki je bil uveden v Zakonu o olajšavi iz leta 1997, je Američanom dovolil, da davke obrnejo na svoje pokojninske račune. V tradicionalni IRA ali 401 (k) so vaši prispevki za to proračunsko leto brez davka, vendar plačate davek na donose, ko jih dvignete v pokoj. V podjetju Roth IRA ali 401 (k) zdaj plačujete davek na prispevke, vendar ob odstopanju ne plačujete davkov ob upokojitvi..

To je uporabna možnost, zlasti za mlajše odrasle z nižjimi dohodki. Pomembno je omeniti še enega računa Roth-ovih računov: denar lahko na svojem računu Roth porabite za plačilo šolnine vaših otrok. Sredstva za račun Roth lahko celo uporabite brez plačila davka za predplačilo za nakup prvega doma.

Če še nimate nastavljenega računa Roth, lahko to storite prek podjetja Boljše.

11. Vlagatelji so bolj plačljivi

Nekoč so lahko upravljavci vzajemnih skladov izdelovali podobne razbojnike in zaračunali ogromno razmerje odhodkov. Navsezadnje je pred 25 leti večino poslov obravnaval upravnik denarja in veliko strank se ni nikoli ozrlo na posamezne provizije za upravljanje vzajemnih skladov. Danes lahko vlagatelji v 30 sekundah ustvarijo svoj posredniški račun na spletu in na lastne oči natančno vidijo, kakšen koeficient stroškov zaračuna vsak sklad. Torej ne preseneča, da vlagatelji zdaj plačujejo visoke provizije za upravljanje skladov in se od njih odtekajo. V samo sedmih letih, od leta 2009 do 2016, se je povprečni delež izdatkov ETF znižal za 32%, navaja Inštitut za investicijske družbe.

Povečanje ozaveščenosti o provizijah za upravljanje je eden izmed mnogih razlogov, da se več vlagateljev odloča za pasivne indeksne sklade in ne za aktivno vodene sklade. To je tudi dokaz vse večje prefinjenosti ameriških vlagateljev, saj so prisiljeni prevzeti večjo odgovornost za svoje pokojninsko načrtovanje.

Nasvet za profesionalce: Blooom, ki ponuja brezplačno analizo načrtov 401 (k), bo pogledal pristojbine, ki jih plačujete za svoj račun 401 (k). Prav tako bodo poskrbeli, da boste pravilno razpršeni in imeli pravilno razporeditev sredstev.

Končna beseda

Upokojitev "ni to, kar je bila nekoč." Pokojnine in socialna varnost se znižujejo. Američani so vse bolj sami pri načrtovanju upokojitve. To pomeni, da morate sami določiti, koliko potrebujete za upokojitev in kako varčevati in vlagati, da dosežete ta cilj.

Dobra novica je, da obstaja več orodij kot kadar koli prej, s pomočjo katerih lahko investirate in celo avtomatizirate svoje pokojninske naložbe. S pomočjo robotskih svetovalcev lahko izberete dodelitev sredstev in samodejno ponovno uravnotežite svoj portfelj. Uporabljate lahko tudi aplikacije, kot so Zvonjenje da samodejno nameni denar za upokojitev.

Izkoristite priložnost in prevzemite nadzor nad svojim pokojninskim načrtovanjem. Zagotovo ne morete računati, da bo to storil namesto vas nekdo drug.

Kako jemljete vajeti svojega pokojninskega načrtovanja in vlaganja?