Plačilo vojaških upokojitev in pokojnine (pojasnilo)
Bil je čas, ko so bile te ugodnosti na voljo samo "preživljalcem" - tistim, ki so v službi preživeli vsaj 20 let. Toda leta 2018 je ZDA prešel na mešani pokojninski sistem (BRS). Zdaj se večina vojaških služb lahko odpravi s kakšno upokojitveno pomočjo.
Ko pa se odločate, ali se boste vključili v vojsko ali načrtovali svojo finančno prihodnost po službi, je nujno, da razumete svoje vojaške pokojnine.
Stari vojaški pokojninski sistem
Do leta 2018 so bili uslužbenci upravičeni do pokojnine - dosmrtne mesečne plače - z najmanj 20 leti usposobljene delovne sile. Znesek ugodnosti je vlada temeljila na množitelju plače za službo: vojaki so za vsako leto službe dodali še 2,5% vašega aktivnega plačila na pokojnine.
Člani, ki so se službi pridružili pred letom 1980, so upoštevali končni pokojninski model. Vlada je pokojnino utemeljila z njihovo plačo v času upokojitve. Na primer, uradnik, ki se je upokojil po 25 letih, bi ob upokojitvi zbral mesečne pokojnine, ki ustrezajo 62,5% - 25 let pomnoženo z 2,5% - njihovega mesečnega zaslužka.
Po letu 1980 so se pravila nekoliko spremenila. Namesto da bi se pokojnina oprla na plačo ob upokojitvi, je vlada v celotni karieri temeljila na povprečju njihovih najvišjih 36 mesečnih plač. Toda izračun je ostal enak: 2,5% pomnoženo s številom odsluženih let.
Znan je bil kot pokojninski model "visokih 36" ali "visokih treh". Z istim primerom člana storitve, ki se je upokojil po 25 letih, če bi njihova najvišja tri leta dohodka vključevala dve leti (24 mesecev) po 4.000 USD na mesec in eno leto (12 mesecev) na 4.150 dolarjev na mesec, bi prejeli 62,5% 4.050 USD na mesec upokojitve ali 2.531,25 USD: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62,5%.
Če je uslužbenec delal le del leta, je uporabil povišane prirastke polnih mesecev dela. Nekdo, ki se je upokojil po 25 letih, šestih mesecih in treh tednih, je dobil posojilo za 25,5 let.
Leta 1986 je ministrstvo za obrambo (DOD) dodalo možnost "REDUX", pod katero lahko člani službe po 15 letih službovanja prejmejo enkratni bonus. Če je sprejeta, je znižala mesečne pokojnine članov pokojnin v pokoj.
Stari pokojninski sistem je deloval odlično, če ste se obdržali vsaj 20 let, da ste postali zanj - kar je po navedbah vojske samo 17% uslužbencev storilo.
Novi mešani sistem upokojevanja
Da bi zagotovil pokojninske ugodnosti za svoje krajše člane, ne da bi se zavezal s pokojninskimi obveznostmi za nedoločen čas, je DOD ustvaril nov sistem.
BRS je začel veljati 1. januarja 2018 za nove člane storitev. Obstoječe osebje, ki je 31. decembra 2017 služilo manj kot 12 let, se je lahko pred koncem leta 2018 odločilo za nove BRS..
BRS združuje tako tradicionalni sistem z določenimi prejemki (pokojninskih) s sodobnejšim načrtom z določenimi prispevki.
Spremembe pokojninskega načrta
DOD je visok 36 pokojninski načrt v veliki meri pustil nedotaknjen z eno pomembno spremembo. Namesto da bi letno delovno dobo pomnožili za 2,5%, da bi dosegli mesečno ugodnost, jo zdaj pomnožite z 2%.
Torej lahko tisti uradnik, ki je služil 25 let, zdaj pričakuje 50-odstotno pokojninsko nadomestilo v višini 50% njihove delovne dobe, ne pa 62,5%, ki bi jih lahko pričakovali prej. Osnova je še vedno povprečje 36 najbolj plačanih mesecev njihove vojaške kariere.
Z drugimi besedami, upokojeni vojaški uslužbenci lahko pričakujejo manjše mesečno izplačilo pokojnin. A novice niso vse slabo za upokojene člane službe.
Načrt varčevanja s prihranki
Službeni vojaški uslužbenci imajo zdaj dostop do davčno odloženega pokojninskega računa, imenovanega Načrt varčevalnega varčevanja (TSP). Deluje kot 401 (k) račun, vse do omejitev prispevkov - 19.000 dolarjev na leto v letu 2019 za zaposlene, mlajše od 50 let, z dodatnimi 6.000 dolarji za tiste, stare 50 in več. Tako kot pri standardnih računih 401 (k) tudi pripadniki vojaške službe lahko izbirajo naložbe med omejenim naborom možnosti.
TSP ponuja celo možnost Roth, ki članom storitev omogoča, da zdaj plačujejo davek na prispevke in se jim kasneje izognejo pri umikih.
Ko se novi člani storitev vpišejo, DOD privzeto določi 3-odstotno stopnjo prostovoljnega prispevka. Člani se lahko odločijo, če želijo.
Zanimivo pa je, da vojska skoraj takoj plača 1% prispevka za nove najeme, začenši v 60 dneh od vpisa. Po dveh letih člani storitev postanejo upravičeni do usklajevanja prispevkov DOD.
DOD ustreza do 3% dolarja za dolar, poleg že plačanega 1%. Za zaposlene, ki prispevajo med 3 in 5% svoje plače, DOD ustreza 50 centov na dolar.
Zato lahko uslužbenec, ki prispeva 3% svoje plače, od DOD pričakuje še 4% skupnega prispevka - 3% ujemanje plus standardni 1%. Član storitve, ki prispeva 4% svoje plače, lahko pričakuje 4,5% skupnega prispevka od DOD, tisti, ki prispeva 5%, pa lahko pričakuje največ 5% skupnega prispevka DOD.
Po odhodu iz vojske lahko osebje svoj račun TSP usmeri v tradicionalno ali Roth IRA, tako kot navadni 401 (k).
Nadaljevanje plačilo
DOD je zavrnil staro možnost REDUX v korist kombinacije dveh novih možnosti: nadaljevanje plačila in pavšalne možnosti.
Nadomestilo plačila služi kot spodbuda za daljše zadrževanje pripadnikov službe v vojski. DOD izplača enkratni bonus članom storitev, ki se približajo karieri, če se zavežejo, da bodo opravljali vsaj še štiri leta delovne dobe.
In ko bodo te štiri leta minile, se bo nenadoma 20-letna znamka za polno pokojninsko zavarovanje zdela precej bližja.
Medtem ko se posebnosti plačila za nadaljevanje razlikujejo glede na panogo in položaj, je običajno na voljo po 8 do 12 letih delovne dobe. Tudi znesek bonusa se razlikuje. Toda za člane službe z aktivno delovno silo znaša med 2,5 in 13-kratnik njihove običajne mesečne plače. Za člane rezervnih storitev bonus znaša med 0,5 in 6-krat mesečno plačo.
Možnost pavšalnega zneska
Drugi način, ko je BRS nadomestil možnost REDUX, je ponudil pavšalno izplačilo ob upokojitvi.
Po upokojitvi z najmanj 20 leti delovne dobe se vojaško osebje lahko odloči za pavšalni znesek v zameno za nižja mesečna plačila, dokler ne dosežejo polne upokojitvene starosti, ki je običajno 67. Takrat postanejo upravičeni do polne vojaške pokojnine spet koristi.
Upokojenci imajo dve možnosti: 25% in 50% možnost zniža na sedanjo vrednost na podlagi cen, ki jih vsako leto objavi DOD. Če se odločijo za 25-odstotni pavšalni znesek, prejmejo 75% običajne mesečne pokojnine do polne upokojitvene starosti. Če sprejmejo pomembnejše 50-odstotno izplačilo, prejmejo le 50% svojih običajnih pokojnin.
Upoštevajoč pavšalni znesek lahko upokojeno osebje izbere enkratno izplačilo ali več letnih izplačil, razporejenih v največ štirih letih.
Medtem ko je življenjska vrednost običajnih mesečnih prejemkov višja, nekateri upokojenci raje vzamejo denar in ga vložijo zase. Lahko ga na primer uporabijo za nakup stanovanja, v katerem se bodo upokojili ali financirali podjetje.
Upokojitvena pokojnina
Ranjeni pripadniki služb, ki zapustijo vojsko, ne da bi dosegli 20 let služenja, včasih prejmejo ločen sklop ugodnosti.
Glede na okoliščine jih lahko vlada loči (v celoti razreši) ali jih upokoji.
Vojska lahko odpokliče upokojeno vojaško osebje na služenje, če je potrebno. Vojska upokojeno osebje uvršča med I., II. Ali III. Kategorijo glede na njihovo starost in kakršne koli telesne prizadetosti. Najmanj verjetno se bodo spomnili upokojenega osebja kategorije III: starejših upokojencev in invalidov.
Vlada lahko loči člane storitev brez dajatev, če njihova invalidnost ni bila posledica že obstoječih pogojev, če njihova služba ni bila trajno poslabšana, član pa je služil manj kot osem let. Poleg tega lahko invalidnost, ki je utrpela med neupoštevanjem naročil ali brez dopusta, prav tako ne more biti upravičena do ugodnosti.
Če član služi več kot osem let, jih lahko vlada medicinsko loči z odpravnino, znano kot zdravstvena pokojnina.
Odpravnina običajno vključuje enkratno plačilo v višini dveh mesecev za vsako leto, ki je bilo izdano, z največjo koristjo v višini 24 mesecev. Na splošno velja za člane, ki imajo oceno invalidnosti pod 30%, v skladu z načrtom oddelka za veteranske zadeve za ocenjevanje invalidnosti..
Člani storitev z invalidnostjo, ki so razvrščeni kot 30% ali višji, ali tisti, ki imajo več kot 20 let delovne dobe, izpolnjujejo pogoje za trajno upokojitev. Za te ugodnosti uporablja množitelj 2,5% vašega najvišjega 36 mesečnega plačila z minimalno ugodnostjo 50% te plače.
Tudi invalidske dajatve za invalidske zadeve so popolnoma ločene od teh DOD ugodnosti. Upokojeni vojaški uslužbenci lahko za nadomestila za invalidnost zaprosijo ločeno za VA. Če pa jim je odobreno, morajo odstopiti ugodnosti DOD.
Prilagoditve stroškov za življenje pokojnin
Eden najboljših ugodnosti vojaških upokojitev je, da mesečna plačila vežejo na učinke inflacije. Kupna moč mesečne pokojnine narašča, skupaj s življenjskimi stroški.
Znesek se letno prilagaja na podlagi indeksa cen življenjskih potrebščin. Ko se stroški, kot so najemnina, plin in mleko, povečujejo, prejemniki prejmejo več denarja. Uprava za socialno varnost (SSA) izda prilagoditev stroškov za življenje za naslednje ugodnosti:
- Dajatve za socialno varnost
- Dopolnilni varnostni dohodek (SSI)
- Vojaška pokojnina
- Stopnje invalidnosti VA
- Pokojnine za veterane
- Zvezna pokojnina zvezne službe
- Renta za dajatve za preživele družinske člane
- Nekaj prednosti Medicare in Medicaid
- Nekateri državni in zvezni stanovanjski in prehrambeni programi
Na žalost, da bi upočasnil stopnjo, s katero presega svoje prihodke, je SSA že nekaj desetletij postopoma zmanjšal koristi. Študija iz leta 2017, ki jo je izvedla Liga starejših državljanov, je pokazala, da se je od leta 2000 do 2017 kupna moč ugodnosti socialne varnosti zmanjšala za 30%.
Zdravstvena nega upokojenega vojaškega osebja
Med opravljanjem aktivne dolžnosti člani servisov v Tricareju prejemajo popolno zdravstveno varstvo. Ko se upokojijo, lahko ostanejo na načrtu Tricare. A običajno morajo plačati za to.
Za upokojene vojaške uslužbence, ki še niso upravičeni do Medicare, so na voljo tri stopnje Tricare:
- Tricare Prime
- Ameriški zdravstveni načrt za družino
- Tricare Izberi
Tricare Prime ponuja program vodene oskrbe, podoben organizaciji za vzdrževanje zdravja, splošno znani kot HMO. Običajno prejme aktivno osebje in njihove družine, upokojeni uslužbenci pa ga lahko še naprej uporabljajo. Morajo pa plačati letno pristojbino za vpis plus doplačila za storitev. Udeleženci prejmejo dodeljenega vodjo primarne zdravstvene nege, ki jih po potrebi napoti k specialistom.
Vojaški upokojenci z družinami lahko sodelujejo v ameriškem načrtu družinskega zdravja, načrtu podskupine v Tricare Prime. Na voljo je le v šestih regijah in obsega mrežo skupnih neprofitnih zdravstvenih organizacij. Če je na voljo, omogoča cenovno ugodno družinsko možnost za zdravstveno pokritost z nizkimi letnimi stroški vpisa in plačevanjem.
Tricare Select je zavarovalni načrt plačila storitev, po katerem lahko udeleženci brez napotitve zakažejo sestanek pri katerem koli ponudniku pooblaščenega podjetja Tricare. Vsebuje letno odbitno in delitev stroškov za uporabljene storitve. Bolje je primerna za upokojence, ki živijo na območju brez izvajalcev zdravstvenih storitev Tricare Prime ali imajo dodatno zdravstveno zavarovanje iz drugega vira.
Po dopolnjenem 65. letu in upravičenosti do Medicare lahko upokojeni uslužbenci uporabljajo Tricare for Life, dodatek Medicare. Vsi upokojeni vojaški uslužbenci, ki izpolnjujejo pogoje za A in B Medicare, se samodejno uvrstijo v Tricare for Life, ki nudi pokritost. Pri uporabi pooblaščenega ponudnika Tricare for Life pobere nepokrita bilanca Medicare.
Končna beseda
Vojaški uslužbenci dajo velik del sebe na službo. Na srečo zanje služba nekaj povrne v pokoju.
Novi mešani sistem upokojevanja omogoča, da uslužbenci nemudoma začnejo varčevati s predplačilom za upokojitev in ob izteku storitve vzamejo s seboj pokojninske prihranke. To je sistem, ki nagrajuje prihranke, z velikodušnimi 5-odstotnim najvišjim prispevkom delodajalca.
Člani karierne službe še vedno pobirajo pokojnino, čeprav lahko zdaj izkoristijo enake davčno varčevalne pokojninske račune kot civilisti s 401 (k). Nadaljnje plačilo in pavšalne možnosti dodajo spodbude in prožnost za daljše delovno razmerje osebja.
Upokojeni vojaški uslužbenci dobijo tudi ugodne načrte zdravstvenega zavarovanja prek Tricareja z relativno poceni možnostmi. Na splošno ameriška vojska ponuja pokojnine, ki jih redko opazimo v zasebnem sektorju.
Ali razmišljate, da bi se vključili v vojsko ali trenutno služite? Kako upokojitvene ugodnosti oblikujejo odločitev za upokojitev in načrte za upokojitev?
