9 vrst dragih bančnih provizij in kako se jim izogniti

Seveda je bilo to že v osemdeseta leta. Če bi danes odprli račun s tisto majhno vsoto denarja, ne bi samo obresti na vašem mesečnem izpisku znašale zgolj nekaj denarja, ampak bi verjetno na koncu dobili plačilo v višini nekaj dolarjev mesečno, če ne bi izpolnili svojega minimalna zahteva banke. Torej, namesto da bi opazovali, kako vaše stanje počasi raste, boste dejansko videli, kako padajo pristojbine.

Provizija za minimalno obveznost je le ena od številnih provizij, ki vam jih lahko zaračunajo banke. Če prekoračite svoj račun, vam zaračunamo pristojbino, za polog čeka, ki se odbije. Plačujete pristojbine za uporabo bankomata druge banke, za izvedbo preveč transakcij ali za nobene transakcije. V študiji WalletHub iz leta 2013 je bilo ugotovljeno, da ima povprečni račun za preverjanje povezanih 30 različnih pristojbin - približno ena od petih bank pa jih na svojem spletnem mestu ne razkrije..

Čeprav se morda zdi, da bi bilo bolje, če bi gotovino shranili v pujsi, ni treba iti v to skrajnost. Če ste pametni in previdni, se je mogoče izogniti večini bančnih provizij - ali jih vsaj znižati na minimum.

Nasvet za profesionalce: Odličen način, da se v celoti izognete bančnim provizijam, bi bila prijava na bančni račun Chime. Ne zaračunavajo pristojbin za prekoračitev, mesečnih vzdrževalnih provizij, minimalnih provizij za bilanco in nobenih tujih transakcij.

1. Nadomestila za pristojbine

Recimo, da se na poti domov odpravite v trgovino po nekaj predmetov na poti domov. Ob registraciji vaš račun prihaja do 32 dolarjev, zato izročite svojo debetno kartico - ne zavedate se, da je na vašem tekočem računu ostalo le 30 dolarjev. Če na svojem bančnem računu nimate zaščite pred prekoračitvijo, potem plačilo ne bo izvedeno.

Če pa ste se ob odprtju računa odločili za zaščito pred prekoračitvijo, potem plačilo volja iti skozi, kot da ni nič narobe. Medtem ko bi vas prizaneslo, da bi zavrnili zavrnitev kartice, jo boste plačali pozneje, ko banka zaračuna nadomestilo za prekoračitev zneska v višini 35 USD za porabo 2 USD več, kot ste imeli na računu.

Tudi s tem morda ni konec. Če se v lekarni ponovno ustavite, če želite prevzeti recept, bo vaše plačilo v višini 5 USD sprožilo drugo pristojbino v višini 35 USD. Če se pozneje ustavite za hitro skodelico kave, bi ta transakcija za 2 dolarja sprožila še en honorar. V času, ko zapustite trgovino, bi bili rdeči 114 dolarjev, čeprav ste na računu presegli samo 7 evrov. Mnoge velike banke omejijo število pristojbin za prekoračitev, ki jih lahko zaračunate v enem dnevu na tri do šest, toda pri 35 dolarjih popa je to še veliko denarja, ki ga lahko izgubite v enem dnevu.

Stroški pristojbin za prekoračitev

Pristojbine za prekoračitev zneska - znane tudi provizije za NSF, za "nezadostna sredstva" - so ena izmed najstrožjih pristojbin, ki jih zaračunajo banke. Po podatkih Urada za finančno zaščito potrošnikov je bila povprečna pristojbina za prekoračitev stroškov leta 2014 34 USD. Če želite dodati žalitev za škodo, je večina transakcij, ki sprožijo nadomestila za prekoračitev, nižja od 24 USD, kar je 10 USD manj od zneska same pristojbine. Če to razmislimo, če bi si tri dni sposodili pri svoji banki 24 USD in zanj plačali 34 USD obresti, bi to znašalo 17.000% letne odstotne stopnje.

Nekatere banke celo namerno manipulirajo z vašim računom, da vas zadenejo s čim več pristojbinami za prekoračitev računa. Če v istem dnevu opravite več transakcij, vse v različnih zneskih, banka namerno plača najvišje stroške najprej - tudi če je bil to dejansko zadnji nakup, ki ste ga opravili tisti dan. Torej, na primer, če ste plačali recept za 3 USD in kavo v vrednosti 2 USD prej kupili ste 32 milijonov dolarjev gospodinjskih izdelkov (in zato še vedno imeli dovolj sredstev za nakup recepta in kave), banka vam še vedno najprej zaračuna 32 evrov. Tako vam lahko za tri transakcije zaračuna tri ločene pristojbine za prekoračitev, ne samo eno.

Banke lahko spremenijo tudi čas vlog. Recimo, da ste vedeli, da je vaše stanje na računu nizko, zato ste šli v banko in nakazali 60 USD na račun pred nakupovanjem. Vendar pa je banka namesto da takoj nakaže nakazilo v višini 60 dolarjev na vaš račun, obdržala en dan - medtem ko je vaša plačila takoj bremenila.

Ko bo na vaš račun nakazan polog v vrednosti 60 USD, je že prepozno. Za vas so že zaračunali več kot 100 ameriških honorarjev - in tudi s pologom v višini 60 dolarjev ste še vedno prekoračeni.

Kako se izogniti pristojbinam za čezmerni znesek

Teoretično je izogibanje pristojbinam za prekoračitev stroškov preprosto: Nikoli ne prekoračite računa. Ko pa za vse nakupe uporabljate debetno kartico, je lahko težavno vedno vedeti, koliko denarja imate na voljo.

Tu je nekaj korakov, ki vam lahko pomagajo:

Ne omogočite zaščite pred prekoračitvijo. Zakon, sprejet leta 2010, prepoveduje, da banke zaračunavajo pristojbine za prekoračitev računa brez vašega soglasja. Če pa vas ob odprtju računa vprašajo, ali želite vključiti "zaščito pred prekoračitvijo", se lahko motite, da vas bo ta storitev zaščitila pred plačilom pristojbin za prekoračitev, če dejansko stori nasprotno. Zato je zavrnitev zaščite pred prekoračitvijo plačil pametnejša, čeprav to občasno zavrne kartico, ker nimate dovolj denarja na računu.
Pazi na svoj saldo. Če znižate zaščito pred prekoračitvijo, ne zagotavlja, da vam nikoli ne bodo zaračunali pristojbine NSF. Včasih, ko opravite nakup, ne bo takoj objavljen na vašem računu - tako da bi se lahko sčasoma vaše stanje zmanjšalo pod znesek stroškov, kar sproži provizijo za transakcijo, ki ste jo že opravili. Če se želite izogniti tej težavi, poskusite ves čas imeti na svojem tekočem računu dovolj veliko denarno blazino, da pokrijete vsakodnevne nakupe, in pozorno spremljajte stanje, če se bojite, da bo vse manj.
Nastavite opozorila za mobilne aplikacije. Mobilno aplikacijo banke lahko nastavite tako, da pošlje besedilno opozorilo ob poskusu transakcije, ki bi prekoračila račun. Tako lahko, če je le mogoče, denar nakažete s svojega varčevalnega računa, ko je transakcija še v teku - ali drugače prekličete transakcijo. Aplikacijo lahko nastavite tudi tako, da vas opozori, ko stanje na vašem računu pade pod določeno raven.
Povezava na drug račun. Obstaja več vrst zaščite pred prekomerno razdaljo. "Pokrivanje prekoračitve" v bistvu pomeni, da prejmete bančno posojilo vsakič, ko prekoračite račun - in plačate pristojbino vsakič. V nasprotju s tem "prenos prekoračnice" pomeni, da povežete svoj tekoči račun z varčevalnim ali denarnim računom pri isti banki, tako da če slučajno vzamete preveč denarja iz pregleda, banka samodejno prenese denar z drugega računa, da ga pokrije. . Nekatere banke za te prenose zaračunajo pristojbino, vendar je ta pogosto približno 10 dolarjev - precej manj od povprečne pristojbine za prekoračitev računa.
Povezava do vaše kreditne kartice. Če nimate varčevalnega računa, na katerega bi lahko povezali, lahko namesto tega povežete svoj tekoči račun s svojo kreditno kartico ali kreditno linijo. Če potem prekoračite svoj tekoči račun, se del plačila, ki ga ne morete pokriti, naloži na vašo kreditno kartico. Še enkrat vam bomo verjetno zaračunali pristojbino za prenos, vendar ne sme biti nikjer blizu 35 USD.

2. Provizije za ATM

Recite, da ste zunaj s prijatelji v neznanem delu mesta in vam primanjkuje denarja. Ne veste, kje najti podružnico svoje banke, zato se ustavite pri drugi banki in uporabite bankomat. Ker pa niste stranka, vam zaračunamo 2,50 USD. Kasneje v mesecu pregledate izpisek banke in ugotovite, da je vaša banka zaračunala dodatnih 1,50 USD za uporabo bankomata zunaj omrežja. Odtegnitev 50 dolarjev vas bo na koncu stala dodatnih 4 USD.

Pristojbine za bankomati so ena najpogostejših bančnih provizij in tudi ena najhitreje rastočih. Glede na raziskavo banke največjih bank v 25 večjih mestih so povprečne provizije, ki jih banke uporabljajo za uporabo bankomatov, dvignile z 0,89 leta 1998 na 2,77 dolarja leta 2014. Poleg tega banke zaračunajo svojim strankam v povprečju 1,58 dolarja za uporabo bankomata druge banke - torej vse povedano, en sam dvig vas lahko stane 4,35 USD.

Na srečo so tudi provizije za bankomate ena najlažjih pristojbin, ki se jim je mogoče izogniti:

Držite se lastne banke. Vse dokler se dvigujete z bankomatov svoje banke, vam ni treba skrbeti za provizije. S spletnim mestom ali mobilno aplikacijo banke lahko poiščete bančne bankomate, ko niste doma. Ali pa načrtujte vnaprej in se ustavite pri domači banki, da dvignete gotovino, ko pričakujete, da jo potrebujete.
Vrnite gotovino. Če ne najdete bankomata, ki pripada vaši domači banki, lahko dobite gotovino v trgovini. Preprosto naredite majhen nakup s svojo debetno kartico in zahtevajte vračilo gotovine. Mnoge trgovine za to storitev ne zaračunavajo pristojbine.
Banka prek spleta. Če odprete račun v spletni banki, lahko pokrije vaše ATM provizije. Spletne banke nimajo bankomatov in podružnic, zato večina imetnikom računov povrne vse pristojbine, ki se zaračunajo pri uporabi bankomatov drugih bank..

3. Pristojbe za vzdrževanje

Od vseh provizij, ki jih banke zaračunavajo, je morda najbolj moteča pristojbina za vzdrževanje. To je provizija, ki jo morate plačati samo zato, da ostane vaš račun odprt - dejansko plačujete banki, ker vam omogoča, da hranite svoj denar. Zdi se, da to nima veliko smisla, saj banke želijo, da obdržite svoj denar pri njih, da ga lahko posojajo drugim strankam. Konec koncev, tako zaslužijo - ali vsaj, nekoč.

Kljub temu da so obrestne mere tako nizke, dandanes banke ne dobijo veliko denarja za posojila. Zato se mnogi lotijo dodatnih pristojbin, da nadoknadijo razliko. Posledično so resnično brezplačni pregledi računov postali dokaj redki. Po podatkih Bankrate je samo 4% obrestovanih računov in 38% brez obresti računov dejansko brezplačnih, brez stroškov vzdrževanja in drugih zahtev.

Po Bankrateu znaša povprečna pristojbina za vzdrževanje tekočega računa 14,76 dolarja na mesec ali 177,12 dolarja na leto. Vendar pa se je 97% vseh računov mogoče izogniti tej pristojbini, če izpolnite enega ali več posebnih pogojev, kot so:

Vzdrževanje minimalnega ravnovesja. Mnoge banke se odpovedujejo od pristojbine za vzdrževanje, če imate na računu določeno minimalno stanje. Bankrate pravi, da je povprečni minimalni znesek za izogibanje pristojbinam 7.211 dolarjev.
Uporaba neposrednega nakazila. Nekatere banke opustijo nadomestilo za vzdrževanje, če vsak mesec nakažete določeno število neposrednih vlog. Druge banke zahtevajo, da položite minimalni znesek v dolarju.
Uporaba vaše debetne kartice. Izvajanje določenega števila transakcij s svojim debetno kartico vsak mesec je lahko še en način, da se izognete pristojbinam za vzdrževanje.
Biti študent. Nekateri računi niso brezplačni za vzdrževanje študentov rednih študentov.

Dodatni načini za izogibanje pristojbin za vzdrževanje

Če želite zagotoviti, da je vaš „brezplačni“ račun za preverjanje resnično brezplačen, preberite drobni tisk pogodbe o svojem računu in se prepričajte, da vsak mesec izpolnjujete zahteve banke. Vendar ne pozabite, da lahko vaša banka kadar koli spremeni svoja pravila, če vas o spremembi pisno obvesti. Če želite spremljati, kaj morate storiti, da se izognete provizijam, morate dejansko prebrati obvestila, ki jih banka pošlje v zvezi s spremembami svojih pogojev.

Če imate račun za obrestovanje, preverite, ali se lahko izognete pristojbinam s prehodom na brezkametni račun. Z današnjimi nizkimi obrestnimi merami obresti, ki jih žrtvujete, niso vredne veliko. Ali pa odprite račun v spletni banki ali kreditni uniji, pri kateri je manj verjetno, da bo zaračunaval pristojbine za vzdrževanje.

4. Vrnjene pristojbine za polog

Banke vam ne zaračunavajo samo provizije za to, kar počnete - včasih zaračunavajo tudi provizije za tisto, kar drugi počnejo z vami. Recimo, na primer, da vam sostanovalec plača ček, da plačate polovico računa za elektriko, vendar na svojem računu dejansko nima dovolj denarja, da bi ga lahko pokril. Če ga poskusite položiti, ček odkloni, in medtem ko vam sostanovalec zaračuna pristojbino za NSF, vam zaračuna vrnjeno pristojbino - znano tudi kot "provizija za preusmeritev" - za polaganje čeka, ki ni nič dobrega. Po Wallethubu lahko najvišji znesek bank, ki vam ga lahko zaračunajo za polog, ki ne presega 20 do 40 USD, odvisno od tega, kje živite.

Kako se izogniti težavam in provizijam pri vrnjenih vlogah

V to situacijo se lahko izognete nekomu drugemu, če sledite istim korakom, da se izognete pristojbinam za prekoračitev: Pazite na stanje računa, vzdržujte blazino in uporabljajte samodejne prenose. Vendar se je nekoliko težje izogniti, da bi se zataknil s čekom, ki ga je odbil nekdo drug. Kljub temu lahko zaščitite nekaj korakov:

Počakajte, da se čeki odpravijo. Včasih trajajo dnevi ali celo tedni, da vas banka obvesti, da je ček odskočil. Če v tem času domnevate, da je denar na čeku že na vašem računu, vas to lahko privede do napačne prekoračitve računa - tako da boste lahko ob vrnjenih pologah obdržali pristojbine za prekoračitev. Zato vedno počakajte, da se potrdi ček in se denar prikaže kot del stanja na vašem računu, preden ga poskusite uporabiti.
Pazi na ponarejene preglede. Če prejmete ček od nekoga, ki ga ne poznate dobro, ga natančno preučite. Ček, ki nima lukenj na robovih, ima sijajen odtenek ali pa mu manjka ime in naslov banke, je verjetno ponarejen. Prav tako morate pregledati številko Zvezne rezerve na vrhu preverjanja, da se prepričate, da se zadnje tri ali štiri števke ujemajo s prvimi tremi ali štirimi številkami usmerjevalne številke banke na dnu. Končno pazite na osebne čeke s številkami med 101 in 500 ali na poslovne čeke s številkami med 1000 in 1500. Tako nizke številke so znak, da je ček iz povsem novega računa, približno 90% ponarejenih čekov pa prihaja iz novih računov , po Wallethubu.
Preveri na čeku. Če prejmete ček, za katerega niste prepričani, ga odnesite pred banko, kjer je račun, preden ga položite ali unovčite. Banka vam lahko pove, ali je na računu dovolj denarja za kritje čeka.
Uporabite majhno banko. Večina velikih bank zaračuna vračane pristojbine za polog, veliko majhnih bank in kreditnih zadrug pa ne. Če se vam zdi, da se redno spopadate s čeki, preučite možnost, da svoj račun premaknete v banko, ki te pristojbine ne zaračuna..

5. Izgubljene pristojbine za kartice

Ukradba denarnice je velik posel. Poleg tega, da ste izgubili vso gotovino, ki ste jo nosili, se morate potruditi, da prekličete in zamenjate vse svoje kreditne in debetne kartice. In kar je še huje, nekatere banke dejansko zaračunajo pristojbino za nadomestitev vaše izgubljene debetne kartice. Na primer, Bank of America zaračuna 5 USD za novo debetno kartico, PNC Bank pa 7,50 USD.

Na srečo večina večjih nacionalnih bank ne zaračuna nadomestne debetne kartice. Če pa potrebujete novo kartico v naglici, skoraj vse banke zaračunajo hitro dostavo. MyBankTracker poroča, da se pristojbina za to storitev lahko giblje od 5 do 30 dolarjev.

Poleg tega, da pozorno spremljate denarnico, je najboljši način, da se izognete proviziji za izgubljeno kartico, če izberete banko, ki je ne zaračuna. Da se izognete plačilu pristojbine, pojdite v najbližjo bančno poslovalnico in dvignite dovolj gotovine, da bo trajalo, dokler ne pride nova kartica.

6. Provizije za tuje transakcije

Poraba denarja med potovanjem v tujino je bila včasih veliko dela. Ker do svojega ameriškega bančnega računa niste mogli dostopati zunaj države, je bilo treba na zalogi položiti čeke potnikov. Ker pa teh povsod ne sprejemate, ste morali tudi s seboj nositi gotovino in zahtevati potovanje v menjalnico.

Bankomati in debetne kartice so bistveno poenostavili - zdaj lahko s pomočjo tujih bankomatov pridobite gotovino z lastnega bančnega računa ali povlecite svojo debetno kartico in vstavite PIN za nakup..

Toda to udobje je povezano s stroški: Vsakič, ko uporabljate svojo debetno kartico, plačate pristojbino za pretvorbo svojih dolarjev v lokalni denar. Po podatkih CreditCards.com večina bank zaračuna pavšalno pristojbino v višini od 1,50 do 5 dolarjev za dvig tujih bankomatov, nekatere pa zaračunajo dodatno provizijo za tujo transakcijo med 1% in 3% odtegnjenega zneska..

Obstaja več ameriških bank, ki ne zaračunavajo provizij za tuje transakcije. Mednje spadata Charles Schwab in spletna banka Capital One 360. Nekateri kreditni sindikati vam omogočajo tudi brezplačne umike v tujini. Druge banke, na primer Bank of America, imajo partnerstva z nekaterimi tujimi bankami, tako da lahko bankomat teh bank uporabljate v tujini brez plačila pristojbine..

Plačilu pristojbin pri nakupih se lahko izognete tudi tako, da debetno kartico pustite v svoji denarnici in uporabite kreditno kartico, ki ne zaračuna pristojbine za tuje transakcije. Številne kreditne kartice za potovanja - vključno s Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture in Odkrijte ga milje - spadajo v to kategorijo..

7. Pristojbine za izjavo na papirju

Osebno raje prejemam mesečni bančni izpisek v elektronski obliki, ne pa po polževi pošti. Doseže me hitreje, odpravlja nerede in ga po potrebi lažje najdem.

Vendar pa za tiste, ki raje prejemajo izjavo v papirni obliki, obstaja nekaj slabih novic: Nekatere banke zdaj pošljejo vašo izjavo pristojbino, pogosto 1 ali 2 USD..

Na žalost glede te pristojbine ne morete veliko storiti, razen če se prijavite in prijavite na elektronske izjave. Poleg tega je brezpapirno tisto bolj zelena možnost, saj zmanjšuje število posekanih dreves, da bi dobili ves ta papir. In če resnično želite prebrati bančni izpisek na papirju, lahko kopijo vedno natisnete doma.

8. Pristojbine za nedejavnost

Morda vas bo presenetilo, da nekatere banke za vzdrževanje računa, ki ga ne uporabljate, zaračunavajo provizijo za neaktivnost - včasih znano tudi kot "provizija za začasno bivanje". Banke zaračunavajo to provizijo, ker zapuščene račune ureja stroga vladna ureditev, kar povzroča velike upravne glavobole. Vse banke ne zaračunavajo provizij za nedelovanje računa, vendar za tiste, ki to počnejo, običajno znaša od 10 do 20 USD mesečno.

Na splošno mora račun ostati nedotaknjen od šestih mesecev do enega leta, preden se začne pristojbina za nedejavnost. Nekatere banke nakažejo vnaprejšnje opozorilo, druge pa preprosto začnejo črpati denar z vašega računa. Če svojih izpisov ne boste natančno prebrali, se morda niti ne zavedate, da vam zaračunavajo provizijo, dokler vas banka ne obvesti, da ima vaš račun saldo v vrednosti 0 USD in bo kmalu zaprt.

Najverjetneje boste naleteli na provizijo za nedejavnost na varčevalnem računu, ki ga redko uporabljate - na primer račun, ki ste ga pred časom odprli v svoji prejšnji banki in ste ga pozabili zapreti. Da bi se izognili tej pristojbini, morate samo še naprej vzdrževati račun, tako da vsak mesec opravite vsaj en polog ali dvig. Če imate račun, ki ga ne uporabljate za vsakodnevno poslovanje, lahko nastavite samodejni mesečni nakazilo, s katerim nakažete denar ali ga dvignete z računa, da preprečite nedejavnost. Ali pa preprosto zaprite račun.

9. Nadomestne pristojbine za dejavnosti

Nekatere banke zaračunajo provizijo, če sploh ne opravljate transakcij z varčevalnim računom, vendar če opravite preveč transakcij, za to zaračunajo tudi provizijo..

Banke krivijo to pristojbino zvezni uredbi D, zakonu, ki ureja banke, ki hranilni račun opredeljuje kot tistega, v katerem vlagatelji "opravijo največ šest nakazil in dvigov… v koledarskem mesecu ali izpisnem ciklu". Če vlagatelj prekorači dovoljeno število prenosov in dvigov, lahko banka bodisi zavrne transakcijo bodisi samo stranko opozori, naj tega ne stori več.

Zakon dejansko ne zahteva, da banke zaračunavajo strankam provizijo - vendar veliko bank to počne. Običajna pristojbina za presežne dejavnosti je v razponu od 10 do 15 USD.

Na srečo je to še ena pristojbina, ki se ji zlahka izognemo - le upoštevajte ta pravila:

Uporabite svoj pregledni račun. Nadomestila za presežne dejavnosti veljajo samo za varčevalne račune, ne za preverjanje računov. Torej za vsa plačila in nakazila, ki jih izvajate redno, vedno uporabite svoj tekoči račun.
Načrtuj vnaprej. Včasih je treba denar s svojega varčevalnega računa nakazati na vaš tekoči račun ali obratno. Vendar pa lahko to prevečkrat v enem mesecu sprožite previsoko pristojbino za dejavnosti. Če se želite izogniti tej težavi, načrtujte vnaprej. Ustvarite osebni proračun, da določite, koliko denarja boste potrebovali v mesecu, nato pa celoten znesek nakažite na svoj tekoči račun v enem pavšalnem znesku, namesto da bi v mesecu izvedli več prenosov.
Obiščite banko. Zvezna uredba D omejuje le nekatere vrste transakcij, vključno s prenosi in dvigi, opravljenimi s čekom, debetno kartico ali telefonom ali samodejnimi prenosi. Še vedno lahko opravite toliko transakcij na mesec v oknu prodajalca ali na bankomatu. Če boste kdaj morali nakazovati prihranke ali prihranke prihrankov, ki bi vas presegli mesečni limit, to storite na banki.

Končna beseda

Čeprav se je pogosto mogoče izogniti bančnim provizijam, se včasih zgodijo napake. Če odprete bančni izpisek in spoznate, da ste zdrsnili in vas plačevali z nadomestilom, ne domnevajte, da je vaša edina možnost, da ga pogoltnete. Banke so pogosto pripravljene odstraniti pristojbino z vašega računa, če pokličete in prosite vljudno. Raziskava portala Credit.com je pokazala, da je bilo 44% komitentov uspešno oproščenih bančnih provizij, vključno s pristojbinami za prekoračitev dolga, vrnjenimi vlogami in nizkimi bilančnimi pristojbinami.

Ne more škoditi vprašati. Najslabše, kar lahko stori prodajalec, je reči ne, in če se to zgodi, niste nič slabši, kot ste bili prej.

Vam je banka kdaj zaračunala provizijo? Kako ste se odzvali?