Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) - Zgodovina, vloga in delovanje

Številne stranke se, ko so napolnjene z neprijaznimi bankami, gotovino preusmerijo v kreditne zadruge - nepridobitne depozitne ustanove, ki imajo veliko podobnosti z neprofitnimi bankami, vendar so ponavadi bolj prijazne do strank. Po podatkih Svetovnega sveta kreditnih sindikatov je v ZDA skoraj 6.500 kreditnih sindikatov in več kot 100 milijonov posameznih članov kreditnih sindikatov..

Vsi ameriški kreditni sindikati morajo imeti vladno listino. Nekaj manjših kreditnih sindikatov najamejo vlade države. Vendar je večina - vsaj 6.200, od sredine leta 2015 - zveznih listin in so tako znani kot zvezni kreditni sindikati.

Vse zvezne kreditne zveze delujejo pod nadzorom nacionalne uprave kreditne unije (NCUA), zvezne agencije, ki je pristojna za urejanje njihovih dejavnosti in zaščito vlog posameznih članov. Nadzor pristojnosti NCUA se nanaša tudi na večino državnih kreditnih sindikatov.

Vloge uprave nacionalne kreditne unije

NCUA ima približno 1200 zaposlenih in letni proračun približno 280 milijonov dolarjev. S temi viri zasleduje več povezanih vlog in ciljev.

Za potrošnike in lastnike malih podjetij so najpomembnejše naslednje:

Nacionalni sklad za zavarovanje delnic kreditne unije (NCUSIF)

Verjetno najpomembnejša vloga Nacionalne uprave kreditne unije - in tista, ki najverjetneje vpliva na posamezne vlagatelje - vodi program zavarovanja vlog, imenovan Nacionalni sklad za zavarovanje delnic (NCUSIF), ki neprekinjeno deluje od leta 1970.

Tako kot zvezno vodeno zvezno korporacijo za zavarovanje vlog (FDIC) in državne sisteme zavarovanja vlog, kot je Massachusettsov sklad za zavarovanje depozitov (DIF), tudi NCUSIF zavaruje depozite članov kreditnih sindikatov pred izgubo zaradi institucionalne odpovedi ali nesolventnosti. NCUSIF zavaruje na vsak račun kreditne unije (ki se pogosto imenuje "delnica") do 250.000 USD.

Specifične vrste delnic, ki jih krije zavarovanje NCUSIF, vključujejo naslednje:

Preverjanje ali osnutek računov
Varčevalni računi
Računi z deležem na denarnem trgu ali varčevalni računi z visokim donosom (da jih ne bomo zamenjali s skladi denarnega trga, ki jih običajno ne izdajajo kreditne zadruge)
CD-ji in računi za časovni polog
Nekateri prenosni instrumenti, na primer blagajniški čeki

NCUSIF se financira iz depozitov kreditnih sindikatov članic NCUA in vzdržuje ločen zavarovalni sklad za vsako posamezno zvezo. Stanje sklada vsakega sindikata mora biti enako ali presega 1% skupnega stanja zavarovanih vlog. Na primer, kreditna unija z 10 milijoni dolarjev zavarovanih vlog strank mora v svojem zavarovalnem skladu NCUSIF ohraniti najmanj 100.000 USD. NCUSIF večino svojega sklada vloži v ameriške državne finančne instrumente.

V skladu z zveznim zakonom mora skupna bilančna vsota NCUSIF - vsota vlog kreditnih sindikatov članic NCUA - ostati med 1,2% in 1,5% vsote vseh zavarovanih vlog pri članskih kreditnih sindikatih. Če razmerje pade pod 1,2%, bodisi zaradi zavarovanih izgub bodisi zaradi povečanja skupnih vlog strank v institucijah članic, sklad oceni posebne premije za članske kreditne zveze, dokler razmerje spet ne preseže najnižjega praga. Če razmerje presega povprečje 1,3% v katerem koli proračunskem letu, NCUSIF izplača vsaki članski kreditni uniji dividendo, sorazmerno z njenim deležem v skladu.

Izobraževanje in doseg

NCUA poleg zavarovanja depozitov ponuja številne informacijske in informacijske storitve in vire za kreditne zadruge in njihove člane. Te spadajo v več kategorij:

Finančna poročila in razkritja. NCUA izdaja redna poročila o finančni uspešnosti in vzdržuje obsežno digitalno bazo podatkov, ki sega do začetka devetdesetih let.
Viri za kreditne zadruge. NCUA nudi smernice in pomoč ena za ena pri različnih vprašanjih, ki vplivajo na vsakodnevno poslovanje kreditnih sindikatov, kot so informacijska tehnologija in komunikacija s strankami..
Celotna besedila in podzakonski akti. NCUA vzdržuje obsežno javno bazo podatkov o pravilih in predpisih, ki urejajo zvezne kreditne zveze, kot so zakon o tajnosti bank, zakon o zvezni kreditni uniji in različni zakoni, ki zajemajo konverzije bank v kreditne unije.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov je potrošniški portal z obsežno informativno vsebino o kreditnih zvezah, zakonih o finančni zaščiti in različnih zadevah osebnega financiranja. Portal ima tudi bazo podatkov o vseh zveznih kreditnih združenjih in ločen izobraževalni portal Pocket Cents, ki ponuja spletne lekcije o financah, članke in večpredstavnost, prilagojene določeni starosti in ozadju (na primer "najstniki" in "člani storitev").

Upravljanje in regije NCUA

NCUA upravlja tričlanski upravni odbor s sedežem v Aleksandriji v Virginiji blizu Washingtona. Člane odbora neposredno imenuje predsednik Združenih držav Amerike. Po zakonu lahko isti politični stranki pripadata največ dva člana odbora.

NCUA razdeli ZDA in njena ozemlja na pet regij, od katerih ima vsaka svoj upravni urad in lokalno vodstveno hierarhijo, ki deluje pod nadzorom tričlanskega odbora:

Regija I. S sedežem v Albanyju, New Yorku in nadzorovanju kreditnih sindikatov v naslednjih zveznih državah: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont in Wisconsin.
Regija II. S sedežem v Aleksandriji, Virginiji in pokriva naslednje države in sodne pristojnosti: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia in West Virginia.
Regija III. S sedežem v Atlanti v državi Georgia in zajema naslednje države in ozemlja: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Severna Karolina, Portoriko, Južna Karolina, Tennessee in ameriški Deviški otoki.
Regija IV. S sedežem v Austinu, Teksasu in pokriva naslednje zvezne države: Kolorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nova Mehika, Severna Dakota, Oklahoma, Južna Dakota, Teksas in Wyoming.
Regija V. S sedežem v Tempe, Arizoni in pokriva naslednje države in ozemlja: Aljaska, Arizona, Kalifornija, Guam, Havaji, Idaho, Nevada, Oregon, Utah in Washington.

Poreklo in zgodovina uprave nacionalne kreditne unije

V ZDA kreditne zveze obstajajo v prepoznavni obliki že od 1900-ih. Vendar so bile kreditne zadruge, podobno kot profitne banke, vse do zaporednih finančnih šokov Velike depresije zelo rahlo urejene.

Predhodniške organizacije

V zgodnjih tridesetih letih prejšnjega stoletja je v globinah depresije predsednik Franklin D. Roosevelt podpisal zakonodajo, s katero je ustanovil zvezno listino za kreditne zadruge - enoten nabor standardov, ki jih bodo upravljali od Mainea do Kalifornije.

Približno v tem času je nastal Urad zveznih kreditnih sindikatov - prva nacionalna javna organizacija, ki je bila zadolžena za nadzor zveznih kreditnih sindikatov. V začetku in sredi 20. stoletja se je večina zveznih kreditnih sindikatov osredotočala na deželne vlagatelje, med katerimi so bili kmetje ali lastniki malih podjetij, ki delujejo v kmetijski panogi. V skladu s tem je Urad zveznih kreditnih sindikatov deloval pod okriljem kmetijske kreditne uprave.

Sčasoma se je Urad zveznih kreditnih sindikatov preselil na FDIC, zdaj že propadlo Zvezno varnostno agencijo in nazadnje na Ministrstvo za zdravje, izobraževanje in dobrobit (zdaj Ministrstvo za zdravje in človeške storitve).

Vzpon NCUA

Do konca šestdesetih let prejšnjega stoletja je bila panoga kreditnih sindikatov prevelika, da bi jo Urad zveznih kreditnih sindikatov lahko učinkovito upravljal. Ameriški kongres je sprejel zakonodajo, s katero sta ustanovila NCUSIF in NCUA, da bi zagotovili, da bodo kreditne zadruge, ki so jih zagnale države članice, še naprej določene mere odgovornosti in zagotovile ustrezno zaščito depozitov za člane kreditnih sindikatov. Tehnično je NCUA nastala s prestrukturiranjem in širitvijo predsedstva zveznih kreditnih sindikatov v povezavi s spremembo imena, da bi bolje odražala naknadno poslanstvo organizacije.

V sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, v prvem desetletju obstoja NCUA, je organizacija uvedla dodatne storitve in varovala v industriji kreditnih sindikatov. Do leta 1980 je NCUA podpirala prizadevanja kreditnih sindikatov članic za izdajo hipotekarnih posojil potrošnikov, ki prej niso bila na voljo v številnih kreditnih sindikatih. Prav tako je prevzela svojo sedanjo vodstveno strukturo, ki je temeljila na upravnem odboru, in uvedla centralni likvidnostni instrument, posojilodajalca v zadnjem primeru, katerega naloga je podpirati kreditne zadruge na robu insolventnosti.

Nedavni razvoj dogodkov

V osemdesetih letih prejšnjega stoletja so slabe gospodarske razmere in visoke obrestne mere ogrožale stabilnost NCUSIF prvič po ustanovitvi leta 1970, kar je vzbujalo zaskrbljenost, da ne bo mogel izpolniti svojih dolžnosti, če več kreditnih zadrug ne bo uspelo hitro. Leta 1985 je kongres sprejel zakon o dokapitalizaciji, s katerim so vse kreditne zveze članice NCUA prisilile, da prispevajo 1% svojih zavarovanih vlog.

Do danes je bil dogodek iz leta 1985 edini primer prisilne dokapitalizacije NCUSIF. Vendar je NCUA v naslednjih desetletjih na več točkah pobirala premije na članskih kreditnih sindikatih: leta 1991, v globini varčevalne in posojilne krize; in vsako leto od leta 2009 do 2013, obdobje, v katerem je več sindikatov potrošniških kreditov spodletelo zaradi mamitve s ameriškim nepremičninskim trgom in svetovne finančne krize.

Poleg tega je NCUA zaradi najnovejše finančne krize uvedla številne nove sisteme in postopke za objektivno oceno finančnega zdravja kreditnih sindikatov in odkrivanje potencialnih težav z likvidnostjo, preden so grozili plačilni sposobnosti sindikatov članic. Del nadzorne vloge NCUA zdaj vključuje redno izvajanje teh ukrepov.

Povezane organizacije

Nacionalna uprava kreditne unije ni edina vidna javna organizacija, ki se ukvarja s kreditnimi sindikati. Ne smemo ga zamenjati z naslednjimi organizacijami, čeprav lahko občasno sodeluje z njimi ali izvaja pobude, ki se prekrivajo.

Nacionalna zveza kreditne unije (CUNA)

CUNA je trgovinsko združenje s sedežem v Washingtonu, ki deluje s kreditnimi sindikati držav in zveznih držav, vključno z nekaterimi, ki niso članice NCUA. Glavne naloge CUNA so podprte s prispevki, ki jih zbirajo članske kreditne zveze:

Nudenje življenjskih zavarovanj in povezanih proizvodov zaposlenim v sindikatih članic (prek CUNA Mutual Group, pridružene zavarovalnice, ki deluje v več državah)
Ponujanje storitev strokovnega razvoja za zaposlene v kreditnih sindikatih
Sodelovanje pri zbiranju sredstev in dodeljevanju nepovratnih sredstev za programe finančnega izobraževanja in pomoči ob nesrečah
Politično zagovarjanje in lobiranje za predpise, ki so ugodni za kreditne zadruge in njihove vlagatelje

Nacionalno združenje zveznih kreditnih sindikatov (NAFCU)

Arlington, NAFCU s sedežem v Virginiji, je podpiral možgansko organizacijo in lobistično organizacijo, ki zagovarja v imenu zveznih kreditnih sindikatov. Najbolj je znan po pripravi izvirnih poročil o različnih vidikih industrije kreditne unije in financah na splošno, pa tudi po gostovanju občasnih dogodkov in vzdrževanju odnosov z zveznimi zakonodajalci. Tako kot NCUA tudi NAFCU vzdržuje obsežno regulativno in finančno bazo podatkov za organizacije članice in potrošnike.

Ameriško zavarovanje delnic

Ameriško delniško zavarovanje (ASI) je zasebno, dobičkonosno podjetje s sedežem v Dublinu v Ohiu, ki zagotavlja zasebne zavarovanje delnic (depozitov) ameriškim kreditnim sindikatom. ASI-jevi zavarovalni skladi pokrivajo nekatere kreditne zadruge, ki jih zaveže država, ki ne sodelujejo v NCUIF shemi NCUA, kar zmanjšuje tveganja, povezana s depoziti v takšnih institucijah.

ASI nudi tudi dodatno zavarovanje kreditnim sindikatom, ki želijo zaščititi depozite, ki presegajo največ 250.000 USD na račun. Takšna zaščita je znana kot zavarovanje prevelikega deleža.

Ključno je poudariti, da ASI z nobeno posebno povezavo ni z zvezno vlado. Če bankujete s kreditno unijo, ki zavaruje depozite prek ASI, vaš denar ne jamči s popolno vero in kreditom Združenih držav.

Končna beseda

Če razmišljate o prehodu na kreditno unijo, vas verjetno prepričuje vedenje, da bo NCUA zagotovila vaše vloge, če vaša institucija ne bo uspela. In verjetno ne boli, da članstvo v NCUA v primerjavi z velikimi bankami s stopinjami od obale do obale v veliki meri podpira in strankam prijazno.

Po drugi strani pa bodite previdni, če dajete prevelik poudarek zavarovanju vlog - ali članstvu v NCUA na splošno -, ko razmišljate, ali boste svojo zvestobo preusmerili iz tradicionalne banke na nepridobitno kreditno unijo. Številne kreditne zadruge so majhne, lokalne ustanove, ki nimajo sredstev in prepoznavnosti večjih bank. Čeprav NCUA naredi veliko za institucije članice, ne more samce nadoknaditi primanjkljaja pri storitvah strank ali vsakemu članu unije zagotoviti prisotnosti v spletnem bančništvu, enakovrednega Ally Bank. Preden potopite, poglejte preko oznake NCUA in se prepričajte, da je vaša izbrana ustanova dejansko prava za vas.

Ali imate račun kreditne unije?