Kaj pomeni, da je premajhna - 4 račune, ki bi jih morali imeti vsi
Če niste razbremenjeni, je treba imeti brez čekovnega ali varčevalnega računa pri pooblaščeni banki, zavarovani s FDIC. FDIC opredeljuje, da je podpovprečno financirano, da ima račun za vplačevanje ali varčevanje, vendar se kljub temu vsaj enkrat v zadnjem letu obrne na nebančne finančne storitve - na primer posojilodajalce plačil ali storitve gotovinskega plačila. V mnogih primerih se podbanke obrnejo na posojilodajalce plač, ker nimajo kreditne kartice ali drugega nujnega vira sredstev.
Ko se bančništvo in valuta vse bolj digitalizirata, zapuščajo nebančna in podbančna gospodinjstva. Tukaj je vprašanje, zakaj so finančni računi pomembni in kako se pridružiti sodobnemu bančnemu svetu, da ustvarite več bogastva in priložnosti zase.
Pomen finančnih računov
Brez odpiranja finančnih računov je težko graditi bogastvo. Ker ste finančno podhranjeni, vas finančno pusti, zato ste v primerjavi s svojimi vrstniki v slabšem položaju. Preden živite še en dan z malo ali nič finančnih računov, upoštevajte te razloge, da jih odprete.
1. Sposobnost investiranja
Če imate sredstva samo v gotovini, imate le malo možnosti za vlaganje. Nepremičnine lahko kupite s papirnato gotovino, a malo drugega.
Če želite investirati v delnice, obveznice, REIT, vzajemne sklade, ETF in druga papirna sredstva, potrebujete posredniški račun prek nekoga, kot je M1 Finance. Tudi če se odločite za bolj eksotične naložbe, kot je na primer likovna umetnost Mojstrska dela, spletna mesta za množično financiranje ali sredstva za varovanje pred tveganji potrebujete denar na bančnem računu, da ga lahko nakažete v elektronski obliki.
Se sprašujete, zakaj bi sploh investirali, namesto da bi denar prihranili pod vzmetnico? Za ponazoritev pomena naložb je Stern Business Business NYU vodila številke o tem, kaj bi postalo 100 dolarjev, če bi ga vložili leta 1928, v primerjavi s tem, kar bi se zgodilo, če bi ga pustili v gotovini. Vloženo v ameriške državne obveznice, da bi 100 ameriških dolarjev do konca leta 2017 naraslo na 7.309,87 dolarja. Naloženo v zaloge, ki bi spremljale S&P 500, bi se zbralo na impresivnih 399.885,98 dolarjev, kar je približno 55-krat več, kot če bi ga vlagale v obveznice.
Če bi teh 100 ameriških dolarjev ostalo v gotovini, bi bilo to še vedno vredno le 100 dolarjev - le da je bilo leta 1928 100 dolarjev vrednih 1468,46 dolarja v današnjih dolarjih. Z drugimi besedami, vaš denar bi se skrčil na manj kot eno četrtino prvotne vrednosti.
Če niste prepričani, zakaj bi vlagali svoj denar, namesto da bi ga privarčevali, razmislite o razliki med skoraj 400.000 do 100 dolarjev.
2. Sposobnost ugodnega izposojanja denarja
Brez bančnih računov ali kreditov vas bo le malo posojilodajalcev posojalo za posojilo. To vas pusti obtičati s posojilnimi posojili - in sicer s posojilodajalci in drugimi plenilskimi posojilodajalci, katerih poslovni modeli se vrtijo okoli visečih posojil pred obupanimi posojilojemalci, ki se jih noben drug posojilodajalec ne bo dotaknil. Če se osredotočijo na obupane kreditojemalce, se posojilodajalci zberejo od zaračunavanja pretiranih obrestnih mer.
Povprečna letna obrestna mera, ki jo zaračunajo posojilodajalci plač, je 391% po podatkih InCharge.org, in to je, če jih boste vrnili v dveh tednih. Toda štirje od petih posojilojemalcev jih v dveh tednih ne odplačajo in poravnajo obrestne mere na letni ravni še višje na 521% v povprečju.
Zaradi primerjave kreditne kartice zaračunajo od 12 do 30% letnih obresti, osebna posojila pa med 10% in 35% - in to v glavnem bančnem svetu veljajo za izjemno visoke obresti.
Ne omejite se na plenilske posojilodajalce. Če veste, da si morate občasno izposoditi denar teden ali dva pred plačo, poskusite zaprositi za eno od teh kreditnih kartic z nizkimi obrestmi, namesto da se obrnete na posojilodajalce.
3. Sposobnost pridobivanja kreditov
Če si želite izposoditi denar za nakup hiše, avtomobila ali skorajda česa drugega, boljši kredit pomeni cenejša plačila in višja razmerja posojila. Predstavljajte si dve osebi, ki si lahko vsak privoščita približno 1500 dolarjev na mesec, ki ju porabi za hipoteko. Emma ima odlično kreditno sposobnost, Dan pa strašno dobro.
Emma je odobrena za izposojo 97% kupnine stanovanja po 4-odstotni obrestni meri. Kupuje hišo za 325.000 dolarjev, odloži 10.000 dolarjev kot predplačilo, njen mesečni znesek glavnice in obresti pa znaša 1.504 dolarjev na mesec.
Dan dobi dovoljenje, da si sposodi le 80% odkupne cene svojega doma po 8-odstotni obrestni meri. Kupuje hišo za 255.000 dolarjev in mora odložiti 50.000 dolarjev lastnega denarja. Izposodil si je ostalih 205.000 ameriških dolarjev, s čimer mesečno plačilo glavnice in obresti plača v enakem znesku kot pri Emmi: 1.504 dolarjev na mesec.
Da je kupil hišo za 70.000 dolarjev cenejšo od Emine, je moral Dan za polog plačati za 40.000 dolarjev več kot Emma. Njegova hipotekarna posojila so za 120.000 dolarjev manjša od njenih in kljub temu dolgujejo enako mesečno plačilo. Skratka: kreditne zadeve. Neposredno vpliva na vaše vsakodnevno življenje.
Če imate nizko ali nobeno kreditno sposobnost, poskusite s temi nasveti obnoviti svojo bonitetno oceno. Eden enostavnih načinov zagon je zavarovanje kreditnih kartic, če pa vam ni všeč plastika, obstajajo tudi možnosti, da kreditno kartico ustvarite brez kreditnih kartic. Eden najlažjih načinov je prijava Experian Boost. Z zgodovino plačil iz vašega mobilnega telefona in računov za komunalne storitve hitro povečate vašo kreditno sposobnost.
4. Sposobnost izogniti se dragim storitvam za gotovino
Posojilodajalci in druge storitve plačevanja z gotovino rutinsko zaračunajo od 1% do 10% zneska čeka za unovčenje vsakega čeka. Za plačo v višini 2000 dolarjev bi to lahko znašalo tudi 200 dolarjev.
Če pa nastavite brezplačni račun - eden izmed naših najljubših je Zvonjenje - plačilo lahko nakažete na svoj račun. Brez glasbe, brez prepirov - samo denar na vašem računu vsako plačo brezplačno. Kot stranski perik vam ne bo treba nikamor voziti ali se z nikomer pogovarjati; vse je avtomatizirano.
5. Sposobnost varčevanja pri davkih s pokojninskim varčevalnim računom
Nihče ne mara plačevanja davkov. In z vložitvijo denarja na pokojninski račun lahko plačate manj.
Če odprete individualni pokojninski račun (IRA) prek posrednika, kot je Boljše, lahko prispevate do 6000 dolarjev na leto za davčno leto 2019 in ne plačujete davkov nanj. Državljani, starejši od 50 let, lahko vložijo 7000 ameriških dolarjev in še zmanjšajo svoj davčni račun.
Če vaš delodajalec ponuja račun 401 (k) ali 403 (b), lahko v letu 2019 prispevate do 19.000 dolarjev ali 25.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let. je zaskrbljen. Prihranili boste z davki in vložili denar za svojo upokojitev - win-win.
6. Banke so varnejše od vzmetnic
Ko nakažete denar na ameriški bančni račun, zvezna vlada zavaruje do 250.000 dolarjev vašega denarja pred krajo ali če banka preneha s poslovanjem. To pomeni, da je vaš denar varen v banki. Če banka na primer oropa, vlada denar povrne.
Enako ne moremo reči za vaše vzmetnice ali talne plošče. Ko ljudje hranijo gotovino v svojih domovih, jo lahko ukradejo, izgubijo ali celo fizično gnijejo. Vaš denar je varnejši v banki kot drugje, obdobje.
7. Nezaupanje do neenakosti pri bančnih gorivih
Že tisočkrat ste slišali, da je zamrmral: "Bogati postanejo bogatejši, revni pa slabši." A veste, zakaj se bogati obogatijo? Ker vlagajo svoj denar, kar zahteva zaupanje v finančni sistem.
Na primer vzemite zaloge. Raziskava Gallup za leto 2018 je pokazala, da le 37% mladih odraslih od 18 do 34 let sploh ima zaloge. To je že od preloma tisočletja, ko je bilo več kot 55% mladih odraslih zalog.
Velika recesija se je izkazala za grozljivo za mlade odrasle, vsaj v odnosu do staležev. Potem ko so ti vlagatelji zbežali z borze, so delnice naredile tisto, kar vedno počnejo, potem ko so se zrušile: opomogle so. A ker je po nesreči manj ameriških lastnikov zalog, je okrevanje v veliki meri koristilo premožnim. To neskladje pri predelavi bogastva po veliki recesiji je dobro dokumentirala Federal Reserve, ki je sklenila, da je lastništvo delnic igralo preveliko vlogo pri neenakomernem izterjavi.
Seveda nihče ne pravi, da morate odpreti bančni račun, posredniški račun ali vlagati v zaloge. Samo vedite, da če tega ne storite, še naprej sedite ob strani, medtem ko bogati gledajo, kako se njihove naložbe množijo in jih naredijo še bogatejše.
4 Finančni računi, ki bi jih morali imeti vsi
Ni treba, da vsi vlagajo v hedge sklade ali REIT. Vendar bi morali imeti vsaj štiri finančne račune, ki vam bodo pomagali pri ustvarjanju bogastva in izogibanju nepoštenih provizij za posojilo.
1. Preverjanje računa
Brez tekočega računa je težko imeti kakršne koli druge finančne račune. Za preverjanje računa ni treba stati denarja; si oglejte ta pregled najboljših brezplačnih računov, ki so danes na voljo. Vsak pride z debetno kartico, s pomočjo katere lahko nakupujete prek spleta in nosite manj denarja v denarnici, kar ponovno izboljša varnost vašega denarja.
Ko odprete brezplačni račun, ga uporabite za nastavitev neposrednega nakazila za vaše plače, s čimer boste prihranili potovanje do blagajne in njihove visoke pristojbine. Nato lahko s svojim tekočim računom odprete kreditno kartico in začnete izboljševati kreditno kartico.
2. hranilni račun
Ko odprete čekovni račun, se z banko pogovorite o sočasnem odpiranju brezplačnega varčevalnega računa. Varčevalni računi vam omogočajo, da denar premaknete izpred oči in brez misli, pomagajo vam sestaviti sklad za nujne primere, prenehati se zanašati na posojila za plače, ko ste v ščepcu, in prenehajte živeti izplačilo na plačo. Imate celo 1000 dolarjev v banki pomirjujoče in zmanjšuje vaš finančni stres.
Če niste prepričani, kako prihraniti več denarja, poskusite s temi aplikacijami za samodejni varčevalni račun premakniti majhne količine denarja v prihranke, ne da bi vam sploh bilo treba razmišljati o tem.
Nasvet za profesionalce: Ne poravnajte varčevalnega računa, ki ponuja manj kot 1% APY. Oglejte si nekaj najboljših donosnih varčevalnih računov, od katerih mnogi ponujajo precej nad 2% APY.
3. Posredniški račun
Posredniški račun omogoča vlaganje v zaloge, obveznice in druga papirna sredstva. Vsi potrebujejo posredniški račun, tudi če imajo upokojitveni račun (več o tem na trenutke).
Za svoj posredniški račun uporabljam Charles Schwab, vendar Vanguard ponuja tudi odlične račune za posredovanje. Odpirajo se lahko, kar običajno traja manj kot pet minut, in oba ponujata različne možnosti skladov brez provizij.
Izberete lahko tudi robo-svetovalca Boljše. Imajo funkcije, kot je samodejno pobiranje davčnih izgub, kar bo povečalo vaše davčne napovedi. Prav tako samodejno ponovno uravnotežijo vaš portfelj, ko se spremenijo tržne razmere.
Če ne želite vlagati v zaloge, poskusite začeti z indeksnimi skladi, ki sledijo glavnim borznim indeksom. Zbiranje zalog vam ni treba skrbeti; skladi preprosto posedujejo ne glede na to, koliko zalog se trguje v tem borznem indeksu. Začnete lahko s samo tremi: en indeksni sklad za ameriške zaloge z velikim kapitalom, en za ameriške zaloge z majhnimi kapitali in en za mednarodne delnice z velikimi kapitvami. Pozneje se lahko ljubite; prav zdaj je pomembno samo to, da začnemo.
4. IRA
Vsak odrasli Američan bi moral imeti IRA. Tako kot posredniške račune je IRA hitro in enostavno odpiranje. Pravzaprav se z njimi posreduje vaše posredovanje, tako da ko odprete posredniški račun, lahko hkrati odprete IRA.
Kot je opisano zgoraj, se denar, ki ga vložite v IRA, odšteje od vašega obdavčljivega dohodka, ko stric Sam pokliče, da vam zniža plačo. Če bi raje plačali davek na denar in se izognili davkom kasneje, ko se upokojite, lahko namesto tradicionalne IRA odprete Roth IRA. Roth IRA-ji ponujajo večjo prožnost, saj jih je mogoče uporabiti za financiranje več kot le upokojitev. Lahko uporabite na primer Roth IRA, če želite financirati šolnino za vašo šolo ali otroke. Upoštevajte lahko tudi pokojninske račune za financiranje predplačila za hišo.
Odprite IRA ali Roth IRA, začnite prispevati in če želite denar porabiti pozneje za druge večje nakupe v življenju, kot je domovanje ali šolanje na fakulteti, naj bo tako. Ko naredite prvi korak odpiranja računa, boste z njim vedno bolj udobno uporabljali.
Končna beseda
Nihče ne želi biti zaostal, medtem ko bogati postanejo bogatejši. Če pa se izognete glavnemu bančništvu, je težko ne zaostajati.
Za to vam ni treba čez noč postati finančni čarovnik - ali sploh. Potrebujete štiri zgoraj opisane osnovne račune, za nastavitev katerih potrebujete le nekaj telefonskih klicev ali spletnih obiskov. Če nimate izkušenj z bankami, je morda potreben skok vere, vendar je odprtje računov za varčevanje in vlaganje denarja prvi korak na poti do bogastva.
Ste nebančni ali premalo zavarovani? Kaj vas je oviralo pri odpiranju finančnih računov?
