7 korakov za obnovo vaših financ in posojil po stečaju
Da, grožnje s stečajem in izterjavo dolgov so za vami in začeli ste nov začetek. Toda nov začetek pomeni začeti od začetka, da obnovite svoje finance in ponovno vzpostavite kreditno sposobnost.
To ni hiter ali enostaven postopek. A kljub temu, koliko škode stečaju povzroči vaše posojilo, se lahko ponovno pohvalite z zdravimi financami in visoko bonitetno oceno z metodičnim, korak za korakom k obnovi po stečaju..
1. korak: Prepišite svoj proračun
Po vsej verjetnosti je bil napačen proračun tisti, ki je postavil podlago za vaš bankrot, tudi če vas je kakšen drug dogodek potisnil čez rob.
Kaj je šlo narobe? Zakaj vaš prvotni proračun ni uspel? Če ne razumete, kam ste se zmotili, je težko odpraviti težavo. Preden naredite kaj drugega po razrešitvi ali razrešitvi stečaja, ocenite in napišite svoj proračun.
Fiksni, spremenljivi in nepravilni stroški
Začnite tako, da izpišete svoj trenutni proračun s tremi stolpci odhodkov: s fiksnimi, spremenljivkami in nepravilnimi.
V prvem stolpcu navedite fiksne mesečne stroške. Vključite račune, kot sta plačilo stanovanja in plačilo avtomobila, ki ostanejo enaki vsak mesec.
V naslednjem stolpcu navedite vse spremenljive stroške, ki jih imate vsak mesec. Primeri vključujejo hrano, oblačila in zabavo. Odložite uro, da pregledate bančne izpiske zadnjih treh mesecev in naštejete vsak peni, ki ste ga porabili za spremenljive stroške. Kje porabite?
Tretji stolpec je za nepravilne stroške - to je stroške, ki ne prihajajo vsak mesec, ampak občasno stavkajo. Medicinski stroški spadajo na ta seznam, prav tako zavarovanje, ki ga plačujete letno ali polletno. Bodite še posebej pozorni na svojo porabo za darila za druge, na primer praznična darila, darila za rojstni dan, poročna darila in darila za otroški tuš. Preglejte izjave iz preteklega leta, da ugotovite, kakšen peni ste porabili za nepravilne stroške.
Priključite luknje v puščajočem proračunu
Preden nadaljujete, določite ciljno stopnjo prihranka. Z drugimi besedami, kolikšen odstotek svojega dohodka bi radi prihranili vsak mesec? Cilj je vsaj 10%. S čistim skrilavcem po stečaju ste v finančnem položaju.
Katere stroške lahko znižate na začetku stolpca s fiksnimi stroški? Katerega lahko v celoti izbrišete? Morda bo potreben vaš domači internet, toda ali je naročnina na kabelsko televizijo? Komaj. Pridobite ustvarjalne in možganske nevihte za varčevanje zunaj okvira. Ali lahko znižate svoje stanovanjske stroške na primer z najemom rezervne spalnice?
Nato poglejte svoje povprečne spremenljive stroške. Kaj bi bilo potrebno, da se poraba zmanjša na polovico? Ali vsak dan jeste kosila? Pakirajte kosilo ali si privoščite dodatno večerjo in prinesite ostanke za kosilo. Ali v restavracijah jeste več kot enkrat ali dvakrat na mesec? Poskusite ga razrezati na en obrok na mesec.
Na koncu si oglejte, katere od nepravilnih stroškov si lahko priklonite, na primer za počitniško darilo. Nato poiščite nekje zunaj mesta, na primer račun v ločeni banki, kamor lahko vsak mesec hranite denar za nepravilne stroške.
Nadaljujte sekanje, dokler ne dosežete ciljne stopnje prihranka, nato pa še nekaj sesekljajte.
Proračun na podlagi dohodka v štirih tednih
Kadar toliko potrošnikov zaide v težave, je oblikovanje proračuna na podlagi njihovega letnega dohodka, deljenega z 12. To dopušča, da svoj proračun temeljijo na nerealno visokem dohodku, saj imajo nekateri meseci več kot štiri tedne. Ne pozabite, da če plačo prejemate vsak teden ali vsaka dva tedna, lahko računate le na štiri tedne dohodka v katerem koli mesecu.
Prav tako se prepričajte, da proračun temelji na neto prihodku po obdavčitvi. Če je vaša plača po davkih 2000 dolarjev vsak drugi teden, potem mora vaš mesečni proračun temeljiti na 4000 USD na mesec.
Občasno boste imeli mesec z dodatno plačo. Izkoristite te mesece tako, da vplačate "bonus" plačilo neposredno na svoj varčevalni račun.
2. korak: nastavite prihranke
Vaš pisni proračun mora zdaj nameniti določen odstotek za prihranke. Vendar pogosto obstaja razkorak med tem, da si vsak mesec prihranite določeno količino in to dejansko storite.
Kako uspešno premagate to vrzel in poskrbite, da bo denar, ki ste ga namenili za prihranke, končal tam? Upoštevajte te nasvete.
Samodejno prihranite prihranke
Bolj ko je vaš denar viden in na voljo, večja je skušnjava, da ga porabite. Trik je, da ta denar premaknete izpred oči, preden se ga lahko dotaknete.
Verjetno že imate račun za preverjanje in morda hranilnik pri isti banki. Če vam je bila poraba v preteklosti težava, pojdite še korak naprej in odprite varčevalni račun pri drugi banki ali kreditni uniji. Na ta način, ko se v osnovno banko prijavite v spletno bančništvo, ne boste videli vseh tistih sočnih prihrankov, ki tam samo čakajo, da jih porabite.
Vprašajte delodajalca, če vam lahko razdelijo vaš neposredni polog. Če lahko, lahko znesek prihranka neposredno nakažete na nov varčevalni račun, ki je bil zunaj vpogleda, medtem ko bo vaš "poslovni" dohodek nakazan na vaš glavni tekoči račun.
Če vaš delodajalec ne more deliti neposrednih vlog, nastavite ponavljajoč se samodejni prenos ACH z vašega tekočega računa na svoj varčevalni račun. Ključna točka je, da se mora izvesti v enem dnevu, ko bo vaša plača neposredno nakazana, za vsako plačilo.
Tako za vaše prihranke ni treba delati. Prej ali slej disciplina ne uspe, zato se ne zanašajte na disciplino.
Vaš cilj za zgodnje varčevanje: Sklad za nujne primere
Na zemlji ste že dovolj dolgo, da veste, da se zgodijo nepričakovani računi. Lahko bi šlo za 1500 ameriških računov za popravilo avtomobilov, račun za popravilo domov za 3000 USD ali za zdravniški račun v višini 2000 USD.
Ko se je zgodil zadnji nepričakovani račun, kaj se je zgodilo? Najbrž niste imeli denarja in ustvaril je finančni potencial. Toda naslednjič boste pripravljeni.
Koliko potrebujete v urgentnem skladu? To je osebna odločitev. Pri finančnem okrevanju po stečaju si prizadevajte za več denarja, kot bi ga povprečni človek potreboval. Začnite s preprostim ciljem v višini 1.000 USD na vašem varčevalnem računu. Če prihranite 10% čistega dohodka, ne boste potrebovali dolgo časa, da pridete tja - najverjetneje nekaj mesecev. Ko dosežete 1.000 dolarjev, naredite praznovanje, če imate zdaj prihranjenega več denarja kot 57% Američanov, poroča GOBankingRates.
Prvo leto po razrešitvi stečaja prednostno postavite svoj sklad za nujne primere pred naložbami. Prizadevajte si za najmanj enomesečne stroške, ki so varno odstranjeni v vašem urgentnem skladu.
3. korak: Proračunski denar
Premetavanje plastike omogoča preveč enostavno porabo denarja. V resnici so kreditne kartice gotovo zagotovo prispevale k vašemu stečaju.
Veste, kaj prinašajo kreditne kartice, in ne želite končati kot povprečno ameriško gospodinjstvo, ki ima 5.700 USD dolga na kreditnih karticah, poroča Business Insider. Toda tudi debetne kartice otežujejo sledenje porabi, ko prvič zaženete finančno življenje. Če želite resnično nadzorovati svojo porabo, prve tri do šest mesecev preklopite na nič drugega kot na gotovino.
Začnite z nastavitvijo sistema fizičnih ovojnic za porabo. Sprva se bo počutilo nerodno in staromodno. Ampak to deluje in počutili se boste v popolnem nadzoru nad svojim proračunom in porabo. Da preprečite skušnjavo, odstranite svoje debetne kartice iz denarnice in jih dajte v svoj posteljni predal. V naslednjih mesecih bodo prestavljeni v časovni okvir.
Edine izjeme od prepovedi elektronskega plačila so večji ponavljajoči se računi, kot so hipoteka, plačilo avtomobila in gospodarske javne službe. Vsak drugi strošek mora izvirati iz ovojnic.
Se počutite neumno z vsemi temi ročnimi koraki? Prebrodi in vseeno naredi. Tako ponovno pridobite nadzor nad svojimi financami - tako, da ponastavite vse svoje stare navade in ustvarite nove.
4. korak: Enostavnost vrnitve na debetne kartice
Kako se počutite po svoji porabi po treh mesecih celotnega proračuna sistema denarnih ovojnic? Ali menite, da ga imate popolnoma pod nadzorom?
Lahko se odločite, da bo sistem ovojnic nadaljeval v nedogled. To je učinkovit način spremljanja in nadzora nad porabo. Toda elektronska plačila imajo svoje prednosti. Če želite preiti nazaj na plastiko, začnite z eno samo kategorijo porabe, na primer s hrano. Izvlecite svojo debetno kartico iz predala in jo vrnite v denarnico. Naslednji mesec ga uporabljajte le za nakupe hrane. Ob koncu meseca seštejte vso svojo porabo na kartici in jo primerjajte s prejšnjo denarno porabo za hrano. Ste porabili več za svojo debetno kartico? Zakaj?
Če ste s svojo debetno kartico porabili znatno več za hrano, pojdite še en mesec samo z debetno kartico za nakupe hrane. Ko bo vaša poraba za debetne kartice enaka prejšnji denarni porabi, v naslednjem mesecu razširite na drugo kategorijo, nato še eno. Nadaljujte s širjenjem samo, če je vaša poraba v vsaki kategoriji na proračunu in primerljiva s porabo sistema denarnih ovojnic. Shranite zabavo kot zadnjo kategorijo za prehod na svojo debetno kartico, saj je pogosto najbolj mamljiva.
5. korak: Začnite znova graditi kreditno sposobnost
Stečaji 13. poglavja ostanejo na vašem kreditnem poročilu sedem let. Stečaji 7. poglavja ostajajo še dlje, 10 let.
To ne pomeni, da ne morete izboljšati svojih kreditov od zdaj do takrat, vendar vam bo znova vzpostavila več let. Potegnite na dolge proge, ker tukaj ni hitrih popravkov.
Začnite s preverjanjem vašega kreditnega poročila
Prvi korak pri popravilu vašega kredita po zaključku stečaja je vlečenje vašega kreditnega poročila, da ga pregledate. Počakajte tri mesece po razrešitvi, da boste upnikom lahko posodobili svoje poročanje. Ob predpostavki, da tega še niste storili v zadnjem letu, lahko svoje kreditno poročilo potegnete brezplačno, ne da bi pri tem povzročil ding..
Poglejte podrobno kreditno poročilo. Vaše poslanstvo: iskanje in odpravljanje napak na vašem kreditnem poročilu.
Po razrešitvi bankrota naj bi večina - če ne celo vsi - dolgov prikazal stanje v višini 0 USD. Izjeme lahko vključujejo davčne sodbe ali kakršne koli dolgove v plačilnem načrtu v primeru stečajev iz poglavja 13. Ali kateri od vaših dolgov kaže napačno stanje? Ali se torej pojavijo dolgovi, ki niso vaši?
Kreditni biroji in upniki vsak dan delajo napake. Odgovornost za točnost vašega kreditnega poročila je odvisno od vas. Če opazite nekaj, kar se vam zdi sumljivo, se takoj obrnite na kreditne biroje, da začnete postopek ugovarjanja in odstranjevanja napak na vašem kreditnem poročilu..
Prednosti in slabosti kreditnih kartic
Kreditne kartice omogočajo enostavno porabo, vendar so lahko tudi dober začetek pri obnovi vašega kredita.
Ko odpravite napake na svojem kreditnem poročilu in preidete nazaj v uporabo debetnih kartic, odmerite prednosti in slabosti odpiranja nove kreditne kartice. Prednosti vključujejo možnost obnavljanja kredita brez obresti ali provizij, prilagodljivost nujnih virov denarja in na koncu se ponovno kvalificirajo za kartice z nagradami.
Tisti velikan, bleščeči prevarant? Kreditne kartice bi vas lahko vrnile tja, kjer ste začeli, če jih zlorabite. Spoznaj sebe. Če še ne zaupate kreditnim karticam, jih pustite.
Če ste spet pripravljeni na kredit, začnite z zavarovano kreditno kartico.
Zavarovane kreditne kartice
Zavarovana kreditna kartica vam preprečuje prekomerno porabo z omejevanjem uporabe kartice na denarno zavarovanje.
Ko zahtevate zavarovano kreditno kartico od banke, kreditne zveze ali drugega kartičnega podjetja, od vas zahtevajo, da pri njih položite gotovino kot zavarovanje. Na primer, morda boste morali nakazati 1.000 dolarjev v gotovini pri svoji kreditni uniji. Te gotovine hranijo kot zaščito pred uporabo vaše kartice, omejitev vaše kreditne kartice pa bo 1.000 USD.
Preden odprete zavarovano kreditno kartico, preverite, ali kartično podjetje poroča vsem trem kreditnim birojem. Bistvo je, da obnovite kreditno sposobnost. Začnite iskanje s temi vrhunsko zavarovanimi kreditnimi karticami.
Na začetku na kreditno kartico vstavite samo en stalno ponavljajoč se račun. Nato nastavite samodejna ponavljajoča se plačila, da vsak mesec vrnete dobroimetje na vaš račun na kartici.
Recimo, na primer, da vaš domači račun za internet znaša 50 USD vsak mesec, zaračunavajo ga 15. v mesecu. Nastavite samodejno zaračunavanje, tako da internetni ponudnik vsak mesec zaračuna vašo kreditno kartico. Nato 16. meseca s svojega tekočega računa na svojo kreditno kartico nastavite samodejno ponavljajoče se plačilo v višini 50 USD.
Kreditno kartico imejte priklenjeno v predalčku pred nekaj mesecev, s tem enim plačilom na avtopilotu. Enostavnost vrnitve na kreditno kartico uporabite na enak način, kot ste jo olajšali nazaj na debetne kartice.
6. korak: Začnite investirati
Do zdaj ste prihranili mesečne stroške v vašem urgentnem skladu. Ugodni ste s svojim proračunom, ne glede na to, ali še naprej uporabljate sistem denarnih ovojnic ali ste prešli nazaj na elektronska plačila.
Bolj konservativni svetovalci, na primer Dave Ramsey, priporočajo, da se v nujnih skladih porabijo tri do šest mesecev. Če se vam to sliši veliko in želite vlagati, odložite dva meseca stroške v vašem urgentnem skladu. Ko dosežete cilj za nujne sklade, začnite prenašati denar na naložbeni račun namesto na varčevalni račun.
Začnite s pokojninskim računom z davčno ugodnostjo. Če vam delodajalec ponuja 401 tisočakov ali drug pokojninski račun, ga izkoristite, še posebej, če nudijo ustrezne prispevke. To je dejansko brezplačno povišanje!
Če vam delodajalec ne ponudi nič, odprite lastno IRA. Medtem ko so meje prispevkov za IRA nižje, imate popoln nadzor nad naložbami.
Niste prepričani, v kaj bi vlagali? Začnite z nizkocenovnimi indeksnimi skladi. Prizadevajte si za kombinacijo domačih in mednarodnih skladov, ki posnemajo pomembne indekse delnic, kot sta S&P 500 in Russell 2000. Ne poskušajte izbrati zalog ali premagati trga. Za zdaj je ključno to, da denar redno vlagate in denar prihranite pri davkih.
7. korak: le posojilo zavarovanega dolga po potrebi
Ali boste kdaj lahko spet kupili avto? Doma? Da. Toda dokler ne obnovite svojega kredita, bo dražje in prihaja z več strunami.
Posojila za avtomobile
V letu ali dveh od zaključka stečaja vam bodo morda posojili avtomobili posojali še enkrat. Vendar ne pričakujte enakih pogojev posojila, kot ste jih imeli pred stečajem.
Bodite pripravljeni plačati višje obrestne mere. Cena posojilodajalcev temelji na tveganju, vaš stečaj pa vas označuje kot posojilojemalca z visokim tveganjem. Posojilodajalci bodo od vas pričakovali tudi višje polog.
Prav tako ne bodite presenečeni, če vas posojilodajalci zaprosijo za sopodpisnika posojila. Bodite pripravljeni na ta neprijeten pogovor s prijateljem ali družinskim članom, če ste odločeni, da boste dobili posojilo za avto.
Z omenjenim lahko še vedno nakupujete najboljše cene in pogoje. Ker ste dobili kredit, stečaj ne pomeni, da se ne morete poskušati pogajati za boljše posojilo za avto. Vsi posojilodajalci lahko rečejo ne, kajne?
Lahko pa vedno prihranite denar in kupite avto v gotovini.
Hipoteke
Tako kot pri avtomobilskih posojilih si lahko za nakup nepremičnin še vedno sposodite denar, pričakujte pa, da boste plačali več. To pomeni višjo obrestno mero, višje provizije za posojilodajalce in točke, višje predplačilo in potencialno sopodpisnik za dodatno varnost.
Spet nakupujte, primerjajte cene in se dogovarjajte. Upoštevajte te nasvete, če želite dobiti nižjo hipotekarno stopnjo.
Omeniti velja, da različni programi hipotekarnih posojil nalagajo različna stečajna pravila. Po razrešitvi stečaja iz 7. poglavja morajo posojilojemalci počakati najmanj dve leti, preden so se lahko kvalificirali za posojilo FHA ali VA, in najmanj štiri leta za običajno posojilo, ki sta ga podprla Fannie Mae ali Freddie Mac.
Pravila posojanja za stečaje 13. poglavja so nekoliko bolj zapletena. Pred izpolnitvijo pogojev za posojila FHA ali VA morajo posojilojemalci pravočasno opraviti načrtovana plačila najmanj eno leto, stečajno sodišče pa mora odobriti zahtevo za posojilo. Za običajna posojila, ki jih podpirata Fannie Mae ali Freddie Mac, morajo posojilojemalci počakati dve leti od odpusta in štiri leta od odpusta.
Eden ugodnih posojil FHA je zelo nizko polog. Dokler je vaš kreditni rezultat nad 580, se lahko kvalificirate za 3,5% polog. Za bonitetne ocene v razponu od 500 do 579 FHA zahteva še vedno razumno 10-odstotno polog.
Tudi če ste upravičeni do nizkega plačila, razmislite o odložitvi več. Pomaga vam lahko pri pogajanjih za nižjo obrestno mero in posojilne pristojbine. Ko se nekdo okreva od bankrota, manj ko se lahko zanesete na financiranje, večje so možnosti za uspeh. S pomočjo te taktike prihranite več za predplačilo in odložite več za svoj naslednji dom in ne manj.
Končna beseda
Proces stečaja je čustveno naporen. Nikoli več nikoli več ne želite biti v položaju finančne nemoči.
Če želite popraviti svojo finančno hišo, boste morali vložiti čas in trud. Pričakujte, da boste ob prvem ocenjevanju potrošniških navad porabili nekaj ur več kot v proračunu. Odložite še nekaj ur, da bo vaš sistem ovojnic nemoteno deloval.
Pregled vašega kreditnega poročila? Se obrnete na kreditne biroje, da izpodbijate napačno poročanje? Vaša sobotna jutra bodo naslednja nekaj mesecev zasedena.
Toda končna nagrada je življenje brez nenehnega stresa skrbi za denar, neprespanih noči in neskončnih fiskalnih spopadov s soprogo. Sledite zgornjim korakom in slej ko prej se bodo vaši finančni pretresi varno vrnili v vzvratno ogledalo.
Ali obnavljate svoje finance po stečaju? Kaj je bil tvoj največji boj?
