Kako sestaviti denarni sklad za nujne primere, ko imate neredne prihodke

To je odvzem raziskave o bankratih v letu 2018 o 1.000 odraslih Američanov, poročala CNBC. Glede na raziskavo približno 25% Američanov - 55 milijonov ljudi - nima prihrankov v sili. Večina tisočletnikov in Gen Xers se znajde v tej barki. Baby boomeri so nekoliko boljši, večina pripadnikov tihe generacije (rojeni v veliki depresiji in drugi svetovni vojni) pa je primerna..

Za mlajše delavce brez pomembnih prihrankov vsakršno trajno brezposelnost ali podzaposlenost predstavlja katastrofalno finančno grožnjo - in ob predpostavki, da se ne bodo več zapletili stvari. Tisti delavci, ki se najverjetneje spopadajo z obdobji neskladnega dohodka ali za katere je nepravičen dohodek osnovni pogoj, vključujejo približno 21,4 milijona ljudi, ki jih je Urad za statistiko dela opredelil kot pogojne (začasne) delavce, neodvisne izvajalce (samostojni podjetniki in samoprejemniki), - klicni delavci, delavci agencije za začasno pomoč in delavci pogodbenih podjetij.

Ti delavci se trudijo, da bi združili izvedljive proračune gospodinjstev, kaj šele, da bi ustvarili nujne prihranke, ki bi zadoščali za kritje priporočenih treh do šestih mesecev življenjskih stroškov. Bi vedel; Jaz sem eden izmed njih.

Vendar obstaja upanje. V nekaj letih mi je uspelo sestaviti udoben sklad za nujne primere, ki se razlikuje od mojih dolgoročnih prihrankov, vzdrževanja stanovanja in ciljno naravnanih varčevalnih skladov. Če lahko to storim, lahko tudi vi. Tukaj je kako.

Določitev temeljev za redne prispevke v nujnih skladih

Predpostavimo, da začnete z nobenim pomembnim varčevalnim skladom. Vaš dolgoročni cilj bi moral biti sklad za nujne primere, ki bo zadoščal za nadomestilo stroškov od tri do šest mesecev - več, tem bolje. Ta znesek boste potrebovali za obravnavo nepredvidenih dogodkov, kot so:

Zamudne stranke ali delodajalci
Nepričakovane delovne točke, za katere ne boste prejeli plačila
Sezonsko upada povpraševanje po vaših storitvah
Večji nepričakovani stroški, na primer velik popravilo avtomobilov, ki jih zavarovanje ne krije
Poškodba ali daljša bolezen, zaradi katere ne morete delati nekaj časa (invalidsko zavarovanje lahko pomaga, vendar ne bo nadomestilo celotnega dohodka)

Prihranitev tega zneska lahko traja leta, vendar se ne odvračajte. Pomembno je, da začnete in delate, kar lahko, da se še bolj približate temu cilju. V približno zaporednem vrstnem redu je treba narediti nekaj, kar morate storiti, da postavite temelje.

1. Prijavite se za brezplačno ali poceni aplikacijo za proračun

Da bi bilo jasno, lahko zgradite zasilni sklad brez aplikacije za proračun. Vendar pa je ustvarjanje in vzdrževanje osebnega proračuna staromoden način lahko resnično vleko, aplikacija pa lahko precej olajša.

Če potrebujete motivacijo ali vodenje proračuna, se prijavite za brezplačno ali poceni aplikacijo za proračun. Jaz sem delna Meta, ampak PocketGuard je vitka izbira, ki iz dneva v dan spremlja vaš razpoložljivi denar za porabo. Če ste nekdo, ki se potrebuje, če se želite spomniti, da prihranite, poiščite aplikacijo za samodejno varčevanje, kot je Številka ali Želod, oba imata primeren razpored plačil.

2. Zbrajte vse nediskrecijske stroške

Nato določite osnovno raven porabe gospodinjstev. To je seštevek vaših trenutnih osnovnih stroškov - tistih, ki bi jih najprej naredili v nujnih dohodkih:

Stanovanje (plačila najemnin ali hipotekarnih posojil, ki vključujejo glavnico in obresti, davke in zavarovanje lastnikov stanovanj)
Živila (ne restavracijske obroke)
Komunalne storitve (elektrika, voda, plin, telekomunikacije)
Neplačilni dolg (revolving dolg, kot so kreditne kartice in obročna posojila, kot so avtomobilski zapisi in osebna posojila)
Nega otrok
Davki (odtegnjeni z vaše plače ali plačani četrtletno)

Ti stroški se ne smejo preveč spreminjati iz meseca v mesec. Spodaj bomo preučili načine, kako jih obrezati.

3. Tally & Prilagodite diskrecijske stroške

To je nekoliko težje kot seštevanje vaših nedodeljenih odhodkov, ki so - če jih ne poznate na pamet - večinoma na voljo v predalu za vaš račun, paketu plačil ali izpisku plačilne kartice..

Tukaj je opisano, kako sešteti svoje diskrecijske stroške:

Če za nakupe večinoma uporabljate svojo debetno kartico, prečistite izpiske bančnega računa.
Če nakupe v glavnem zaračunavate in jih do datuma plačila v celoti izplačate, izčrpajte izpiske svojih kreditnih kartic.
Če večinoma uporabljate gotovino, sledite ali obratno inženir, porabo v obdobju nekaj mesecev.

Uporabite lahko kombinacijo teh plačil, v tem primeru boste morali storiti vse zgoraj.

Če so vaši prihodki neredni, bo verjetno tudi neenakomerna potrošnja. Torej si boste za izračun povprečne mesečne diskrecijske porabe želeli pogledati najmanj šest mesecev, v idealnem primeru pa 12. Če je vaš dohodek predvidljivo nepravilen - na primer z jasnimi sezonskimi spremembami - potem se ozrite dovolj daleč nazaj, da zajamete tako vitko kot hitro obdobje.

Če redno prispevate v izredne prihranke za prihranke - na primer, če prispevate k davčni olajšavi IRA ali kvalificiranemu načrtu ali prihranite vsak mesec za polog za hišo - jih vključite v svoje diskrecijske izračune. Ti prispevki so diskrecijski, ker niso nujno potrebni; boste ustavili, da se spopadejo s hudim fiskalnim krčem in to lahko storijo tudi v težkih časih.

4. Izračunajte svoj povprečni mesečni dohodek

Veste, koliko ste zaslužili lani, a bi lahko rekli, koliko zaslužite v povprečnem mesecu? Če ne, je čas, da to ugotovimo.

To je izračun za nazaj. Ni čas, da oblikujete prihodnje napovedi o rasti prihodkov, tudi če v prihodnjih mesecih sprejemate konkretne korake za povečanje dohodka.

Tako kot pri izračunu povprečnega diskrecijskega odhodka se vrnite dovolj daleč, da vključite sezonske vzpone in padce, če obstajajo. V idealnem primeru je to polnih 12 mesecev, vendar bi se morali vrniti dlje, če je dohodek resnično nepravilen, brez predvidljivih sezonskih sprememb ali če ste dovzetni za daljše razmike, med katerimi zaslužite malo, brez dohodka.

5. Poiščite efektivno stopnjo prihranka

Morda že varčujete za določene cilje ali redno prispevate na račun z davčno ugodnostjo. Mogoče v povprečju preprosto porabite nekoliko manj, kot zaslužite, in vsak mesec dodate preostanek na varčevalni račun.

Vsekakor je najpreprostejši - če ne najbolj natančen - način izračunavanja učinkovite stopnje prihranka:

Dodajte svoje povprečne mesečne diskrecijske in nediskrecijske stroške
Odštejte to številko od vašega povprečnega bruto mesečnega dohodka
Razliko razdelite glede na svoj povprečni bruto mesečni dohodek
Če vaši diskrecijski stroški vključujejo načrtovane prihranke, jih prištejte k prihodkom, preden odštejete stroške.

Brez skrbi, če je trenutno vaša stopnja varčevanja blizu 0%. Delali boste na povečanju sčasoma.

6. Izračunajte svojo idealno velikost sklada za nujne primere

Zdaj pa za strašljiv del: izračun idealne velikosti sklada za nujne primere.

Za nesezonske delavce

Če vaš dohodek ni izredno sezonski in ste odšli dovolj daleč, da pokrijete obdobja vitke porabe, lahko preprosto prevzamete več povprečnih mesečnih nediskretivnih stroškov. Tromesečni stroški so najmanjša priporočena blazina, šestmesečni stroški pa so idealni. Če torej vaši mesečni nedisciplinarni stroški znašajo povprečno 3000 USD, je vaša najmanjša ciljna blazina 9000 USD, vaša idealna blazina pa 18 000 USD.

Med dolgim obdobjem nizkega ali brez dohodka ali medtem, ko imate opravka z velikimi nepričakovanimi stroški, zaradi katerih boste morali črpati svoj nujni sklad, morate začasno ustaviti velik del svoje diskrecijske porabe - čeprav je v redu, če prihranite za občasne nizke - stroški priboljškov, kot je obisk filmov, da bi ohranili svojo pamet v času, kar bo verjetno stresno obdobje.

To ne pomeni, da morate odložiti dolgoročne prihranke ali prihranke, ki temeljijo na ciljih, še posebej, če se pripravljate na skorajšnji rok - recimo prvi semestrski program vašega starejšega otroka - ali pa se ne želite pomakniti na ciljni datum predčasne upokojitve. Če ste zavezani, da boste v času grobega popravka ohranili svoje predhodne prispevke za varčevanje in naložbe, kolikšen del diskrecijskih izdatkov upoštevajte v svojem izračunu za nujne sklade. Tromesečni sklad za nujne primere, ki je dovolj za pokritje 3000 dolarjev mesečnih nediskrecijskih stroškov in 300 USD mesečnih prihrankov, znaša 9.900 USD; šestmesečni sklad z enako blažilno močjo znaša 19.800 dolarjev.

Za sezonske delavce

Če je mogoče napovedati sezonsko nihanje svojih prihodkov in odhodkov - na primer, delate v turizmu, povezanem s sezonskim mestom na plaži -, mora biti vaš sklad za nujne primere dovolj velik, da vas bo prebil skozi tri do šest slabih mesecev, vključno s tem, kaj ponavadi je vaše največje obdobje zaslužka in porabe v letu. To je zato, ker verjetno že odtečete denar, zaslužen v napornem obdobju v nizki sezoni - z drugimi besedami, prihranite od svojih prihrankov, ko je poslovanje slabo.

Kasneje bomo razpravljali o strategijah za zmanjšanje sezonske dohodkov, toda za zdaj predpostavimo, da boste morali nadomestiti dohodke v vrhuncu sezone, ki običajno gredo v kratkoročne prihranke. Če torej v treh največjih mesecih zaslužite 6.000 USD na mesec, 1.000 mesečno v šestih mesecih in povprečno 3.000 USD mesečno v preostalih treh mesecih, bi moral vaš izredni sklad znašati od 18.000 USD (trimesečni najvišji dohodek v sezoni) ) do 36.000 dolarjev (šestmesečni dosežek v sezoni).

Naj vas cilj za nujne sklade ne preseneti. Delali boste na izgradnji svojega sklada več mesecev in verjetno let. Vaša velikost ciljnega sklada je dolgoročen cilj, ki ga lahko za zdaj določite na strani, ko delate na bližajočih se korakih..

7. Ustvarite ločene račune za dohodek in kratkoročno porabo

Če tega še niste storili, vzpostavite ločene račune za upravljanje svojih prihodkov, odhodkov in prihrankov.

Če ste neodvisni izvajalec ali samostojni podjetnik s pravno poslovno strukturo, odprite račun za preverjanje poslovanja, če želite prejemati dohodek. Če niste formalno registrirani ali niste usposobljeni za vključitev, ker ste klasificirani kot tradicionalni zaposleni, odprite drugi osebni pregledni račun, da prejemate samo dohodek. Varčevalni račun lahko deluje tudi, če vsak mesec opravite največ šest dvigov.

Nato odprite račun visoko donosnih prihrankov ali denarnega trga prek banke CIT. To boste uporabili za izgradnjo svojega sklada za nujne primere. V ta račun boste redno prispevali in se ne dotaknili njegovega stanja, razen če ne pride do primerne finančne krize. Upamo, da boste sčasoma imeli več varčevalnih računov za različne druge vrste prihrankov.

8. Sami si plačajte plačo z ničelno vsoto

Končno si začnite izplačevati plačo v višini vašega ničletnega proračuna. To je natančen znesek, ki ga potrebujete za pokritje mesečnih diskrecijskih in nedisciplinarnih stroškov (brez upoštevanja predhodno načrtovanih prihrankov) v povprečnem mesecu, in ne za peni več. V začetku meseca prenesite plačo z ničelno vsoto s svojega poslovnega računa ali računa za preverjanje dohodka na svoj osebni tekoči račun. Nato preostali dohodek v računu za poslovanje ali preverjanje dohodka razdelite na svoj sklad za nujne primere in na druge varčevalne račune.

Če želite izplačati ničelno plačo, boste morali diskrecijske izdatke omejiti na realni ravni - recimo 5% ali 10% nad tekočim povprečjem - za obračun naravnih sprememb. To je vaša nova osnova porabe. Delali boste na zmanjševanju, ko gradite svoj sklad za nujne primere.

Gradnja in vzdrževanje vašega sklada za nujne primere

Zdaj, ko ste postavili temelje, je čas, da začnete graditi svoj sklad za nujne primere in ga vzdrževati. S temi strategijami zmanjšajte svoje stroške, povečate dohodek in ohranite vero.

1. Postavite postopne dodatne varčevalne cilje

Veste, da v enem mesecu ne boste dosegli ciljne velikosti sklada za nujne primere. Kljub temu je naravno, da se zadržijo nerealna pričakovanja o tem, kako hitro boste lahko prihranili, četudi ste natančno izračunali svoje trenutne prihodke, odhodke in izhodiščne vrednosti. Tukaj je tvoj prijatelj postopno postavljanje ciljev. Postavite razumne mejnike cilja, kot so mesečni ali četrtletni, da boste ostali motivirani in na pravi poti.

Za postavitev svojega prvega cilja uporabite trenutno stanje varčevanja in stopnjo varčevanja. Na primer, če imate v banki že 500 USD in prihranite 3% povprečnega mesečnega dohodka v višini 3000 USD, bi si želeli prihraniti 90 USD v prvem mesecu ali 270 USD v prvem četrtletju in povečati svoj sklad za nujne primere na 590 USD oziroma 770 USD.

Določite roke varčevanja v mesecih ali tednih, ne pa v znesku. Na primer, morda si boste prizadevali, da bi vam prihranili enomesečne stroške v devetih mesecih od danes. Ohranite zagon, če prispevke za nujne sklade obravnavate kot nediscipline - zadnje postavke vrstice, ki ste jih izrezali iz proračuna, preden se potopite v svojo trgovino za nujne primere. In bodite realni; neredni dohodki so po definiciji nepredvidljivi, zato vas ne bo odvrnil nepričakovano vitki mesec, v katerem morate začasno ustaviti svoj prispevek v nujnih skladih.

2. Izdajte "Vrstico" porabljenih veterinarskih izdelkov

Preostali koraki imajo en enoten cilj: pospešiti napredek do cilja v sili sklada.

Najprej je diskrecijsko sadje vašega diskrecijskega proračuna. Če želite iskati nepotrebne enkratne ali ponavljajoče se nakupe, brez katerih bi bila vaša bilanca stanja boljša. Te lahko vključujejo:

Drage naročniške storitve, ki jih ne uporabljate v celoti, kot so dragi kabelski paket, jedilni pribor ali osebna stilska storitev (preklopite na storitve pretakanja, kuhanje na receptu in redna potovanja v varčno trgovino)
Občasne razvade, kot so vrhunski obroki restavracij in zdraviliški dnevi
Impulzni nakupi katere koli vrste (nakup spletnih impulzov je še posebej zahrbtni)

Čeprav ne morete razveljaviti preteklih nepotrebnih izdatkov, ga lahko obrežete ali odpravite naprej. Prekličite, nadgradite ali ponovno pogajajte o svojih mesečnih naročninah prek storitve, kot je Truebill, nato naredite seznam morebitnih razbitin in impulzivnih nakupov, ki jih običajno počnete. Seznam objavite tam, kjer ga boste pogosto videli, na primer nad pisalno mizo domačega urada. Zavezujte se, da se izogibate impulznim nakupom v celoti in močno omejite raztresenost; na primer, si lahko na leto privoščite en obljubljen obrok restavracije, morda na vaš rojstni dan ali obletnico.

3. Nastavite omejitve porabe na podlagi kategorij

Ni se vam treba ukvarjati s proračunom za ovojnice - denarno zasnovano metodo, pri kateri v začetku vsakega meseca porabite samo tisto, kar ste napolnili v ovojnice, specifične za kategorijo -, da sprejmete njegova osnovna načela. Z aplikacijo za določanje proračuna razdelite vso diskrecijsko in nediskrecijsko porabo v smiselne kategorije. Nekatere aplikacije to naredijo samodejno, čeprav lahko svoje kategorije prilagodite svojemu življenjskemu slogu.

Določite omejitve porabe za vsako kategorijo. Ker so že popolnoma nepotrebni stroški talnega prostora za razrez, bi morali biti vaši novi limiti nižji od trenutne povprečne osnovne kategorije in takoj sprostijo dodatna sredstva za prispevanje k prihrankom v sili. V skladu s tem prilagodite mesečne prispevke za sredstva v nujnih primerih in uravnotežite cilje.

Na primer, če trenutno prihranite 90 USD na mesec in sprostite 200 USD na mesec z omejitvami porabe na podlagi kategorij, dodajte 200 USD v svoj mesečni prispevek v nujnih primerih. To ga dvigne na 290 USD na mesec in poveča vašo učinkovito stopnjo prihranka skoraj do 10%. S tem pospešenim tempom boste skrajšali čas, potreben za dosego nujnega salda v enem mesecu dohodka z 28 mesecev na samo 9 mesecev.

Ta postopek ponovite vsaj enkrat na leto. Vedno je pravi čas, da poiščete priložnosti za dodatno zaostritev omejitev porabe na podlagi kategorij.

4. Stisnite prihranke iz osnovne porabe

Razrezanje vašega diskrecijskega proračuna je očitno težje kot zmanjšanje diskrecijskih stroškov, vendar je to mogoče storiti. Upoštevajte te možnosti:

Popravite proračun za prehrano. Na to temo so napisali cele knjige. Strategije vključujejo nakup sestavin v razsutem stanju in kuhanje receptov z več obroki, ki bodo trajali ves teden, pridružitev skladiščnemu klubu za izkoriščanje veleprodajnih popustov, pripravo zamrzovalnih obrokov v velikih serijah in zmanjšanje porabe mesa ali sprejetje povsem vegetarijanske prehrane. Poleg tega lahko uporabite varčevalne aplikacije, kot so Ibotta da še bolj prihranite pri nakupovalnih potovanjih.
Zmanjšajte porabo za prevoz. Izvedite manj, bolje načrtovanih potovanj v osebnem vozilu. Carpool s sodelavci. Če je to izvedljivo, preklopite na javni prevoz in kupite tedensko ali mesečno tranzitno vozovnico.
Obravnavajte stroškovno učinkovite projekte za izboljšanje doma. Dajte prednost projektom za izboljšanje stanovanja, ki zmanjšujejo stroške lastništva, z nižjimi računi za komunalne storitve in odloženim vzdrževanjem.
Naj bo vaš dom bolj energetsko učinkovit. Če v vašem proračunu ni več prostora za energetsko učinkovite izboljšave, se osredotočite na povečanje učinkovitosti. Pozimi termostat obrnite navzdol in poleti navzdol. Zavijte okna, da zmanjšate prepih. Klimatske naprave se prepustite blagim nočem in poiščite priložnosti za znižanje stroškov klimatske naprave na splošno. Uporabite pametne žarnice, da odstranite izgubljeno električno energijo. Vzemite krajše prhe in zaženite večje količine perila.
Poiščite skrite možnosti za znižanje stanovanjskih stroškov. Če imate svoj dom, izpodbijajte letno odmero davka na nepremičnine, odložite vsa potrebna neplačila glavnice hipoteke, dokler ne bo vzpostavljen vaš nujni sklad, in preučite refinanciranje, če ste upravičeni do bistveno nižje stopnje - vsaj 2% nižje, da nadomestite zaprtje stroški. Če spadate v združenje lastnikov stanovanj, prostovoljno izkoristite svoj čas in talente v zameno za znižanje pristojbin ali opustitev - na primer s čiščenjem sosednjega bazena ali klubske hiše. Če najamete, dajte ponudniku najemodajalca ali nepremičnino isto ponudbo. Eden od naših starih sosedov je v zameno za skromno najemnino presedel po stopnicah in pločniku naše stanovanjske hiše; moja prijateljica dobi nekaj 50% od mesečne najemnine, ko čistilec stanovanja v svoji zgradbi.

Glavna izjema je vrtenje dolga. Stanja kreditnih kartic z visokimi obrestmi zahtevajo vašo popolno pozornost. Namesto da plačujete minimalno vsak mesec, oblikujte načrt, kako čim hitreje poravnati dobroimetje na svoji kartici, in odložite vsa usklajena prizadevanja za varčevanje, dokler tega ne storite. Privarčevanje je veliko lažje, če dolga z visokimi obrestmi ne zažgete luknje v žepu

5. Potoki v lijev v vaš nujni sklad

Vetrovniki lahko vključujejo:

Vaše letno IRS ali državno povračilo davka
Nepričakovan bonus stranke ali delodajalca
Mesec dohodkov, višjih od pričakovanega
Presežek izplačuje iz uspešnega zavarovalnega zahtevka
Majhno dediščino ali premoženje, preneseno v vašo korist (na primer, če ste imenovani kot upravičenec na varčevalnem računu umrlega sorodnika ali prejmete letno potrebno razdelitev od podedovanega IRA)

Če imate srečo - ali ste nesrečni v primeru tragedije - dovolj, da prejmete močnejši naliv, kot je znatna dediščina umrlega družinskega člana, se posvetujte s pooblaščenim finančnim svetovalcem, kot je pooblaščeni finančni načrtovalec, da bi ugotovili, kako naj nadaljevati.

Nasvet za profesionalce: Če nimate finančnega svetovalca, SmartAsset ima uporabno orodje, kjer lahko na podlagi nekaj preprostih vprašanj najdete svetovalce na vašem območju.

6. Poiščite enkratne priložnosti za zbiranje denarja

Zakaj ne bi naredili svojega vetra? Tukaj je omejitev neba, vendar je eden najlažjih načinov, da v relativno kratkem času zberete dodaten denar, prodati stvari, ki jih ne potrebujete. Takole:

Očistite svoje podstrešje, klet ali shrambo.
Stavke, za katere obstaja verjetno prodaja na preprodaji (tudi če je ta vrednost trivialna), ločite od predmetov, ki jih je bolje dati ali odvrniti..
Naštejte še posebej dragocene ali specializirane predmete na Amazonu, eBayu, Craigslisti, Etsy ali Nextdoor.
Vzemite potencialno dragocene izdelke, ki jih ne želite posamično prodati kupcem na debelo.
Izvedite prodajo v garaži za velike ali nespecializirane predmete.

Če imate veliko stvari, je v tej strategiji resen potencial zaslužka. Po čiščenju našega podstrešja in ne da bi se zares trudila, je žena od prodaje dveh večjih nosečniških blazin odštela 50 dolarjev in najmanj 300 dolarjev od prodaje nekaj deset neželenih plošč.

7. Začnite stranski posel ali krajši delovni čas

Tudi nebo je tu meja. Ne glede na to, za kaj se vam zdi, da je vredno vašega časa, in to v skladu z vašimi znanji in viri, je poštena igra. Pogosti primeri vključujejo:

Dostava vožnja. Z nasveti, vozniki za dostavo restavracij prek storitev kot so DoorDash ali Poštarji lahko pričakujete, da boste odšteli od 10 do 15 USD na uro po stroških. Kurirji, ki delajo za večja logistična podjetja ali trgovce na drobno, kot sta UPS in Amazon, so morda nekoliko boljši. Potrebovali boste varčno vozilo, tako da vam stroški goriva ne bodo preveč prizanesli.
Gig Gospodarsko delo. Delo z igrami vključuje vožnjo za aplikacije za skupno rabo, kot sta Lyft in Uber, opravljanje enkratnih opravil za platforme, kot so TaskRabbit in Priročen, in najem rezervne spalnice naprej Airbnb. Pod ustreznimi pogoji lahko izrezujete posrednika in se neposredno najamete; na primer na območjih, ki so oddaljena od večjih letališč, ponudniki letaliških prevozov s krajšim delovnim časom dobro uspevajo.
Najemite svoj avto: Skozi Turo lahko zaslužite z najemom avtomobila drugim v vaši bližini.
Pogodbeno delo. Najemite se kot okoljski delavec, vzdrževalec stavb, gibalni pomočnik ali polkvalificirani trgovec.
Strokovno svetovanje. Ta vrsta dela običajno dopolni vašo dnevno nalogo; na primer, če delate v neprofitnem upravljanju donatorjev podnevi, boste morda ponoči kot pisci donacij.
Sezonsko delo. Sezonske priložnosti za krajši delovni čas so na voljo. V praznični sezoni lahko na primer nekaj ur na teden delate v trgovini na drobno. Moj bratranec zelo rad daje seno v jabolčni sadovnjak vsako jesen in vsako leto zasluži nekaj sto dodatnih dolarjev za svoje težave.

8. Bodite odprti za drastične spremembe

Končno bodite odprti za bolj drastične spremembe življenjskega sloga, ki bi lahko zmanjšale vaše stroške in zgradile svoj sklad za nujne primere hitreje kot vse, o čemer smo do zdaj razpravljali.

Prodaja avtomobila je odličen primer. Ne glede na to, ali grete popolnoma brez avtomobila ali preprosto zmanjšate število avtomobilov v vašem gospodinjstvu, boste prihranili čoln pri plačilih avtomobilskih posojil, če jih še vedno opravljate, pa tudi na gorivu, zavarovanju in registracijskih stroških. Prodaja naše stare limuzine v zasebni transakciji je bila ena najpametnejših finančnih odločitev, ki sva jo z ženo sprejela od nakupa naše hiše. Takoj smo v skupni prihranek prihranili celotno prodajno ceno - 2000 dolarjev.

Končna beseda

Boljši del dveh let sem porabil za večmesečni sklad za nujne primere in imel sem srečo, da sem začel s spodobno trgovino nerazporejenih prihrankov. Milijoni samostojnih in kontingentskih delavcev se začnejo z ničimer. Raziskava Federal Reserve 2017, ki jo je poročal CNN Money, je pokazala, da 40% Američanov ne more prevzeti nepričakovanih stroškov v višini 400 USD. Funkcionalno, 4 od 10 Američanov živi izplačilo na plačo.

Sočustvujem s popotniki, ki se jim zdi misel o gradnji večmesečnega sklada za izredne razmere na nerednem dohodku nerazumljiva. To je težko delo in skoraj gotovo bo trajalo dlje, kot bi želeli. Vendar pa vsaka malenkost pomaga. Začnite zdaj in ne obupajte in sčasoma boste prihranili dovolj, da pokrijete izredne razmere, če in kdaj se to zgodi.

Ste v postopku gradnje izrednega sklada z nerednim dohodkom? Ali pa je postopek preveč zastrašujoč, da bi zdaj sploh razmišljali?