Kako pridobiti kredit za svoje otroke, ko so mladi - kaj storiti in kdaj

Ne na lastno pobudo. Moji starši so me kot pooblaščenega uporabnika dodali v račun, ki so ga že imeli - osnovno kreditno kartico Citi za nazaj, ki je že zdavnaj ukinjena.

Moji starši so jasno povedali, da kartica ni dovoljenje za porabo. Nakupe bi ji lahko zaračunal v ščepec in račun bi plačal pravočasno, vendar sem bil odgovoren za to, da jih bom pravočasno povrnil. Odločil sem se za uporabo svoje debetne kartice za večino vsakodnevnih nakupov, kreditno kartico sem rezerviral za večje stroške, kot so učbeniki, elektronika ali popravila avtomobilov. Nikoli nisem zaračunal več, kot sem lahko udobno poplačal z mesecem ali dvema dela na svojih skoraj minimalnih plačah.

Ko sem po končani fakulteti prvič odprl račun za kreditno kartico v svojem imenu, sem za vedno zavrgel staro kartico Citi in jo spravil iz sebe. Služila je svojemu namenu.

V zadnjem času bolj razmišljam o stari kartici. Dva glavna nakupa, ki sem ju opravila na kredit - nakup novega avtomobila in zapiranje hiše - se morda ne bi zgodila, vsaj ne pod tako ugodnimi pogoji, brez dolge in večinoma brez bradavične kreditne zgodovine, ki jo je deloma omogočil moj prva kreditna kartica. Čeprav mi tega nikoli niso zares artikulirali, je ta kartica izrazila zavestno in posledično starševsko odločitev: pokazati dobro preudarno uporabo kredita in začeti graditi svoj kredit takoj, ko sem že dovolj star, da lahko prevzamem odgovornost..

Zakaj graditi otroške kredite?

Težko je preceniti pomen dobrega kredita. Visok kreditni rezultat je vaša vozovnica za nižje obrestne mere za nezavarovana osebna posojila in kreditne linije, vključno s kreditnimi karticami.

V večjih, zavarovanih posojilih, kot so hipoteke, so višji deleži še višji. Celo majhen dvig obrestne mere lahko poveča življenjsko ceno hipotekarnega posojila za tisoč ali deset tisoč dolarjev.

In to je ob predpostavki, da ste sploh izpolnjeni pogoji: Posojilodajalci običajno ne bodo izdali običajnih posojil za stanovanje kupcem z bonitetnimi ocenami FICO pod 620, poroča The Mortgage Reports. Nekonvencionalna posojila, kot so posojila FHA (najmanj 500) in stanovanjska posojila za VA (nič najmanj), so bolj ugodna, vendar so dražja ali pa so na voljo samo izbranim skupinam, kot so vojaški veterani.

Tudi negativni učinki slabe kreditne ocene so dobro dokumentirani. Potrošniki s subpar kreditnimi sredstvi se morajo poleg izzivov pri prevzemu zavarovanja spoprijeti z:

Zavračanje najemodajalcev in družb za upravljanje nepremičnin, ki strogo izpolnjujejo zahteve glede minimalnih kreditnih točk pri vlogah za najem
Predplačniški ali nizkokakovostni brezžični načrti zaradi nepripravljenosti prevoznikov mobilnih celic, da sklenejo dolgoročne pogodbe s strankami, ki niso na voljo
Višje zavarovanje lastnikov stanovanj in zavarovanje vozil
Poklici v karieri, na primer neuspeli pregledi varnostnega preverjanja (ki lahko dejansko onemogočijo prosilce za zaposlitev)

Ko sem dobil svojo prvo kreditno kartico, nič od tega ni bilo na mojem radarju. Bil sem leta stran od prvega večjega zahtevka za posojilo, še vedno sem imel v načrtu za brezžični telefon svojih staršev in nisem imel pojma, kaj je varnostno preverjanje. Toda že zgodnji začetek in močna podlaga, ki so jo postavili poznejši koraki za gradnjo kreditov, so spodbudili praktično vsake pomembne finančne odločitve, sprejete v letih od.

Kdaj začeti govoriti o kreditih s svojimi otroki

Zakon o CARD-u iz leta 2009 je spodbudil trpeče prakse trženja mladih s strani kreditnih kartic, zato je mladoletnikom in študentom veliko težje, da dobijo kreditne kartice v svojem imenu. Potrošniki, mlajši od 21 let, niso več upravičeni do lastnih izkaznic brez starševskih cosignerjev ali zadostnega dokazila o dohodku, izdajateljem kreditnih kartic pa je prepovedano uporabljati določene tržne prakse (na primer brisanje in dajanje hrane) v višini 1000 čevljev na univerzah.

To ne pomeni, da je z mladimi otroki o kreditih nesmiselno govoriti. Prav tako ni mogoče ustvariti mladoletniških kreditov. Starši lahko in morajo začeti oboje, preden njihovi otroci lahko zakonito sklenejo lastne pogodbe.

Tukaj je št najnižja starost za prvi pogovor o kreditni sposobnosti. Takoj, ko bo vaš otrok spoznal osnovne pojme, se držite tega. Odločitev, kdaj popustiti povodec in podaljšati to prvo kreditno linijo, je zahtevnejši izračun, ki ga lahko opravite samo vi in vaš zakonec ali partner..

Govoril sem s finančnimi strokovnjaki in v veliki meri črpal svoje osebne izkušnje, da sem ustvaril seznam nasvetov in trikov za učinkovito krepitev in kreditno izobrazbo pri kateri koli starosti. Kaj ste že storili?

Kako sestaviti kredit za svoje otroke - Nasveti in triki

1. Stresite se s finančnih tabujev

Ne čakajte, da se pogovori o denarju. Začnite razpravljati o osnovnih finančnih konceptih, kot so varčevanje in bančni računi, medtem ko so vaši otroci še v osnovni šoli. Ko se starajo, uvedite naprednejše koncepte, kot so zavarovanje, naložbe, kreditne kartice in sam pojem kredita.

Ko o teh zadevah dosledno razpravljate, izgubijo skrivnost. Na začetku se bo morda zdelo nerodno, toda ko prej začnete pogovore o običajnih pastih, povezanih s kreditno sposobnostjo, kot so poraba in neodgovorna uporaba kreditnih kartic, večja je verjetnost, da bodo vaši otroci previdnost sprejeli in se izognili neprijetni izkušnji iz prve roke.

Morda bi vam bilo všeč tudi: Podrobneje govorim o odpiranju bančnih računov v imenih vaših otrok spodaj. Preden se odločite, si oglejte naš mesečni pregled najboljših promocij na bančnih računih in brezplačne denarne bonuse za ameriške potrošnike..

2. Otroke naučite "Osnove denarja"

Praksa uvedbe postopno bolj zapletenih finančnih konceptov v starosti otrok je dober začetek. Skupaj z namernimi, strogimi finančnimi učnimi načrti postane mogočen temelj za celostno upravljanje denarja.

Uporabite zakonite - in, če je mogoče, brezplačne ali poceni - finančne vire za izobraževanje, kot je Mint, da boste ključne finančne koncepte usmerili domov z večjo strogostjo in podrobnostmi, kot boste verjetno sami pripravili. Ne glede na to, kako natančni in podrobni so, se izogibajte virom, ki temeljijo na agendi. Izobraževalni portali, ki jih ustvarjajo in jih spremljajo podjetja s kreditnimi karticami, imajo morda veliko vsebine, vendar so pri srcu orodja za ustvarjanje svinca.

Brez osebnega pristopa k njihovemu finančnemu izobraževanju naj osebnosti vaših otrok narekujejo, kateri koncepti se bodo bolj osredotočili in katere lahko prenašajo lažji dotik. Nekateri otroci so rojeni varčevalci; drugi so bolj nagnjeni k nakupu. Če ste pozorni, odzivni in prizadevni, bi morali vsi končati na dobrem mestu.

3. Pojasnite, kako kreditne kartice dejansko delujejo

Neodgovorna uporaba kreditnih kartic je finančni ekvivalent kajenja: nepremišljeno, prepogosto vedenje, ki povzroča nerazrešeno ekonomsko in čustveno pokolico.

Tudi v okolju post-CARD zakon zloraba kreditnih kartic še vedno narašča. Čeprav še zdaleč ni edini vzrok za kreditne težave, je med najpogostejšimi in nesorazmerno prizadene mlajše.

Preden svojega otroka spodbudite, da zaprosi za kreditno kartico ali ga kot pooblaščeni uporabnik dodate v svoj račun, ga ponesite skozi drobni tisk svoje kartice. Da, to pomeni, da se po objavi vaše kreditne kartice razkrijete po vrstici z najstnikom antsy ali mladoletnikom. Naj bodo za njih nekoliko bolj zanimivi s kvizom po študiji o osnovnih pojmih, kot je razlika med transferji bilanc in denarnih predplačil ali definicijo "APR."

4. Pojasnite kreditne bloke

Naslednja lekcija: razlaga sestavnih delov ocene potrošniškega kredita. Pokličite svoje osebno kreditno poročilo in pojdite svojega otroka skozi vsako komponento, tako da boste pokazali, kje vam gre dobro in kje mu primanjkuje.

Nato pojasnite razlike med dvema najpogostejšima modeloma točkovanja, FICO in VantageScore 3.0. Za pregled FICO uporablja pet komponent:

Zgodovina plačil z večjim poudarkom na obrokih posojil kot revolving kreditih
Obveznosti za plačilo (količnik izkoriščenosti kredita)
Dolžina kreditne zgodovine (povprečna starost računa)
Kreditna kombinacija (vrste kreditnih produktov)
Nova kreditna aktivnost (več novih računov v kratkem času)

VantageScore 3.0 uporablja šest nekoliko različnih komponent:

Zgodovina plačil
Kreditna starost in vrsta
Koeficient izkoriščenosti kreditov, 30% ali manj idealnega
Skupna stanja in dolgovi (skupni dolg)
Nedavno kreditno vedenje in dejavnost (več novih računov v kratkem časovnem okviru)
Razpoložljivi kredit

5. Pokažite posledice slabega posojila v resničnem življenju

Če imate osebne zgodbe o resničnih posledicah slabega ali podpovprečnega kredita, jih delite. Zagotovo je nerodno, da podoživite osebni bankrot ali večletno borbo, da bi se pod nadzorom razmahnil dolg na kreditni kartici, vendar to dobesedno počnete za svoje otroke. Razpravljajte o razpravi z uporabnimi nasveti: Kaj bi naredili drugače, če bi vedeli, kaj zdaj veste?

6. Otroke naučite, kako preveriti svoj kredit

Če tega še niste storili na tečaju zrušitve kreditne ocene, učite svojega otroka, kako do brezplačnega dostopa do svojega kreditnega poročila in zgodovine. Naredite naslednje:

Prepričajte se, da vaš otrok ve, da ima pravico do enega brezplačnega kreditnega poročila na leto od vsakega od treh glavnih birojev za poročanje o potrošniških kreditih
Pokažite jim, kje jih lahko najdete: AnnualCreditReport.com
Tam jih pojdite skozi postopek zahteve za poročilo
Vključite jih v brezplačno storitev spremljanja kreditne sposobnosti, na primer Credit Karma, tako da bodo lahko pogosteje spremljali njihovo kreditno sposobnost

7. Naučite dobre finančne higiene

Pojdi - in občasno okrepi - gradnike dobre finančne higiene s svojim otrokom. Poudarite nevarnosti in vseprisotnost kraje identitete. Zagotovite nasvete o:

Fizična varnost. Opomnite svoje otroke, naj ves čas hranijo svoje kreditne in debetne kartice v denarnicah ali varnih notranjih žepih. Opozorite jih, naj vrečke ne puščajo brez nadzora na javnih mestih, vozilih, nezavarovanih omaricah in drugih mestih, kjer so zrele za odvzem. Dajte jim "darilo" v obliki ključavnice, ki se lahko zaklene, za shranjevanje občutljivih zapisov in dokumentov.
Digitalna varnost. Nadaljujte po korakih in ustvarite močno geslo ter si oglejte osnovne metode vdorov in kibernetskih kriminalitet, na primer lažno predstavljanje in ponarejanje po e-pošti. Prilagodite jih v naprednejše možnosti, kot je uporaba virtualnega zasebnega omrežja za šifriranje njihovega spletnega prometa in šifriranih e-poštnih paketov za zaščito občutljive komunikacije (vključno s finančnimi podatki).

8. Odprite čekovni ali varčevalni račun v njihovem imenu

Ček ali varčevalni račun sam po sebi ne bo vzpostavil ali izboljšal kreditne sposobnosti vašega otroka. Vendar je to pomemben korak na poti do finančne samooskrbe. Odgovorna uporaba debetnih kartic in osnovno oblikovanje proračuna sta ključna predhodnika odgovorne uporabe kreditnih kartic in upravljanja financ gospodinjstev.

Mnoge banke ponujajo svoje kreditne kartice. Večje institucije, kot sta Chase in Citi, imajo vsoto kreditnih kartic za skoraj vse vrste potrošnikov, še manjše pa regionalne banke sponzorirajo starter in premium kartice. Ko je pravi čas, lahko vaš otrok hrani stvari v družini in zaprosi za kartico pri svoji "domači" banki.

9. Dodajte svojega otroka kot pooblaščenega uporabnika

Nekateri večji izdajatelji kreditnih kartic strankam omogočajo, da kot pooblaščene uporabnike dodajo mladoletne otroke katere koli starosti. Kot poroča CreditCards.com, "Bank of America, Capital One in Chase omogočajo, da se otroci dodajo na kartico imetnika primarnega računa ne glede na starost."

Drugi izdajatelji mladoletnim pooblaščenim uporabnikom nalagajo starostne omejitve. Barclaycard omogoča pooblaščenim uporabnikom do 13 let. American Express in Discover imajo starost najmanj 15 let. Ameriška banka pride ob 16.

Samo vi lahko ugotovite, ali je vaš otrok dovolj odgovoren za upravljanje svoje kreditne kartice. Ne pozabite, da njihova pooblaščena uporabniška aktivnost neposredno vpliva na vas. Odgovorni ste za morebitne obtožbe - njihova naivnost ni izgovor.

10. Nastavite osnovna pravila za pooblaščene odnose z uporabniki

Pogodba o kreditni kartici starš-otrok lahko pomaga zmanjšati tveganje vašega prvega pooblaščenega odnosa z uporabnikom. Pisatelj CreditCards.com Connie Prater pregleda osnove pogodbe o kreditni kartici dr. Johna E. Whitcomba:

Plačajte v celoti. Obvezna, da bodo vsak mesec polni vsi stroški. To je odličen način za nadzor nad porabo vašega otroka, ne da bi si postavili trdo omejitev skupne porabe, ki lahko ustreza dejanskemu proračunu in zaustavi finančni razvoj vašega otroka..
Nakupi zunaj omejitev. Otroško porabo bodite tesni, tako da označite celotne kategorije nakupov izven omejitev. Vsaj na začetku boste morda ugotovili, da bi vaš otrok porabil samo za osnovne potrebe, kot so šolske potrebščine, hrana in osebni prevoz. Ko kažejo disciplino, lahko te omejitve opustite.
Najvišja omejitev porabe. Lahko pa tudi določite omejitve dolarjev za posamezne nakupe, da otroke odvrnete od velikih, neusmiljenih nakupov brez predhodnega dovoljenja. Natančna meja je odvisna od vas. Prizadevajte si dovolj visoko, da se izognete zajemanju običajne porabe, na primer za sendvič v lokalni prodajalni, vendar dovolj nizko, da označite očitno nepotrebne nakupe, kot so oblikovalec dodatki.
Zamenjajte čas s časom. Če mora vaš otrok popolnoma zaračunati, da ne bo mogel plačati takoj, morda zaradi potovalnega primera, postavite stroga, vendar realna osnovna pravila za vračilo v več ciklih obračunavanja. Če vaš lastni proračun dopušča, boste želeli v celoti plačati ta znesek do roka za izpisek, da se izognete stroškom obresti. Nato boste tehtnico prenesli na svojega otroka - z ali brez obresti na njihov konec, odvisno od pravil, ki ste jih ustanovili.

Pogodba Whitcomb je zasnovana za podeljene kreditne kartice, vendar zlahka velja tudi za pooblaščene uporabniške dogovore.

11. Vpišite prošnjo za kreditno kartico svojega otroka

Ko vaš otrok od delodajalca ali naročnika zasluži knjižne dohodke, ne le dodatka, bo morda upravičen do lastne kreditne kartice z nizkim limitom. Če ne zaslužijo dohodka, ker so v šoli s polnim delovnim časom ali niso dovolj stari, da bi lahko zakonito delali, lahko zahtevo za dohodek zaobidete tako, da vložite njihovo prijavo, pod pogojem, da vaš kredit ustreza minimalnim standardom za zavarovanje kartice.

Zasnovana kreditna kartica omogoča vašemu otroku nekoliko večjo prilagodljivost kot pooblaščena uporabniška oznaka. Tako kot primarni imetniki računov, ki »nadzirajo« pooblaščene uporabnike, tudi svetovalci prevzamejo končno odgovornost za dolgove sopodpisnika. Vendar ne prejmete njihovih mesečnih računov in ne morete neposredno nadzorovati njihove omejitve porabe.

Negotovosti, povezane s podpisovanjem, lahko zmanjšate tako, da svojemu otroku (morda v pogodbi o družinski kreditni kartici) zahtevate, da posreduje podatke za prijavo na svoj spletni račun. Če vaš otrok živi doma, lahko dobite papirne izjave, poslane tudi vaši hiši.

Nasvet za profesionalce: Kreditne kartice z majhnimi omejitvami, kot je kartica Plenti pri American Expressu, so odlična izbira za prve sopodpisnike.

12. Spodbujajte jih, naj zaprosijo za študentsko kreditno kartico

Pošiljanje otroka na fakulteto je grenko. Žalostno je videti, kako se odpravljajo, a komaj čakate, da vidite, kaj imajo od priložnosti, ki jim je bila dana.

Eden od načinov, kako lahko (odgovorno) izkoristijo omenjeno priložnost, je zaprositi za študentsko kreditno kartico. Študentske kartice imajo navadno manjše zahteve glede prevzema zavarovanja in nižje omejitve porabe kot splošne namenske denarne kreditne kartice in nizke kreditne kartice APR, zato so primerne za varčne študente z omejenim (ali brez) dohodkom in malo dolarjev za porabo. Če je vaš otrok mlajši od 21 let in nima preverljivega dohodka, boste morali prijaviti njihovo vlogo.

13. Spodbujajte jih, naj zaprosijo za zvezne študentske kredite

Kreditne kartice niso edini kreditni proizvodi, ki so na voljo mladim. Prav tako niso najbolj konstruktivni. Če nameravate uporabiti posojila za izobraževanje študentov ali staršev za financiranje izobraževanja svojega otroka, jih spodbudite, da se prijavijo za vsaj enega v svojem imenu.

Zvezna študentska posojila v primerjavi z zasebnimi študentskimi posojili
Zvezna študentska posojila imajo nekatere ključne prednosti pri gradnji kreditov pred zasebnimi posojili študentov. Za posojilojemalce z malo ali nič dohodka in premoženja ne potrebujejo odjemalcev. Prijavijo se lahko študentje do 16 let, zato so idealni za prvošolce, ki še niso dopolnili 18 let.

Ulov je, da zvezna študentska posojila temeljijo na potrebah. Če je dohodek vaše družine previsok, se vaš otrok morda ne bo prijavil. V tem primeru zasebna posojila ponujajo rešitev, čeprav so njihove obrestne mere morda višje in skoraj zagotovo zahtevajo odjemalca.

Plačaj vnaprej
Če imate dovolj osebnih prihrankov ali mesečno mesečno sobo za proračunsko dihanje, razmislite o nadaljnjem koraku in pokrijte del ali celotno bilančno posojilo vašega otroka. S tem se zmanjša njihovo tveganje, da bodo zaostajali pri plačilu (ali preprosto pozabili) na plačila, kar bi jim lahko omogočilo odločilno nogo, ko diplomirajo, še posebej, če ne dobijo odlične ponudbe za zaposlitev takoj..

Nekaj let po tem, ko sem dobil prvo kreditno kartico, so me starši spodbudili, da se prijavim za študentsko posojilo v mojem imenu. Sprehodili so me, še v najstniških letih, skozi postopek prijave in mi pomagali razumeti svoje pravice in obveznosti kot posojilojemalec. Računi so prišli na njihov domači naslov, ki je ostal moj zapisnik, in ostala je njihova odgovornost za čas moje študijske kariere. Stanje posojila je bil le majhen delež moje skupne šolnine, vendar so kljub temu opravili na desetine pravočasnih plačil brez komentarja.

Zdaj se zavedam, da gledam nazaj, da nisem povsem cenil praktičnega uvoza dogovora. Po diplomi je bila moja bonitetna ocena bistveno nad kohortnim povprečjem, breme mojega študentskega posojila pa bistveno nižje (čeprav to ni bilo vse posledica velikodušnosti mojih staršev s tem posojilom). Z razmeroma trdnimi finančnimi sredstvi mi je uspelo zadeti tla, kjer sem se znašel na svojem mestu - in sčasoma opraviti večje nakupe, ki sem jih omenil zgoraj. Staršem sem dobesedno in figurativno zadolžen za njihovo nesebičnost in podporo.

Morda bi vam bilo všeč tudi: Dolg študentskih posojil je uničujoče breme za milijone študentov, nedavnih diplomantov in marljivih ljudi, ki so bili leta ali celo desetletja odstranjeni iz mature. Če se trudite rešiti svoje osebne dolgove študentov ali skrbi, da sledite nevzdržni finančni usmeritvi, si oglejte naš vodič za zmanjšanje ali izogibanje dolgu študentskega posojila.

14. Razmislite o zavarovani kreditni kartici

Zavarovana kreditna kartica je izvedljiva alternativa študentskim kreditnim karticam - in morda edina možnost kreditne kartice za mlade, ki niso vpisani na fakulteto.

Zavarovane kreditne kartice imajo zelo ohlapne standarde za zavarovanje in nizke omejitve porabe (pogosto na začetku 500 USD ali manj), zato so idealne za prve uporabnike kreditnih kartic, ki želijo pridobiti ali obnoviti kreditno kartico. Prav tako so manj tvegani za posojilojemalce in izdajatelje, zahvaljujoč obveznemu varščini, ki je običajno enaka mesečnemu omejitvi porabe. Ker uporabniki zavarovanih kreditnih kartic ne morejo porabiti svojih vlog, verjetno ne bodo zaračunali ostudnih dolgov, ki so dolga leta.

15. Sprehodite svojega otroka skozi postopek plačila

Tudi če ste svojemu otroku že pokazali kopijo izjave o svoji kreditni kartici in jih sprehodili skozi vrhunce, se z njimi usedite še enkrat, ko dobijo svoj prvi izpisek kreditne kartice. Prepričajte se, da znajo preveriti napake, kot so nepooblaščeni ali podvojeni stroški, in stvar dejansko plačati. Če plačujete prek varnega spletnega portala, kot je verjetno, jim pomagajte pri vzpostavitvi zunanjih plačilnih računov in preverite svoje podatke za obračun..

16. Nastavite opomnike o plačilih

Najboljša možnost pravočasnega plačila za živčne vesolje je samodejna bremenitev s povezanega bančnega računa. Dokler vaš otrok ne spremeni nastavitev ali izčrpa povezanega računa, plačuje ne more biti pozen. Samodejno bremenitev je pogosta možnost plačila s kreditno kartico in privzeto za študentska posojila, pri katerih številni izdajatelji kupcem, ki soglašajo, ponujajo znižanje obrestne mere v višini 0,25% ali več..

V nasprotnem primeru spodbudite svojega otroka, da pred začetkom mesečnega izpisa prikaže ponavljajoči se opomnik v koledarju ali - še bolje - prek nadzorne plošče spletnega računa nastavi opomnik o plačilu. Vsak izdajatelj ima svoje idiosinkrazije, zato poskrbite, da bodo opozorila dejansko delovala.

Končna beseda

Ta seznam nasvetov o krepitvi kreditne sposobnosti in kreditnega izobraževanja je precej preprost. Ničesar ni pretresljivo, če boste svoje otroke sprehodili po njihovih izjavah o prvi kreditni kartici ali jim pomagali zaprositi za zvezne študentske posojila.

Kot starš imate popolno diskrecijsko pravico, kako in kdaj svoje otroke predstaviti v širokem, širokem svetu kreditov in dolgov. Če se odločite, jih lahko prilagodite bolj naprednim in kontroverznim konceptom, kot je na primer potovanje s pomočjo kreditnih kartic za zvestobo potovanj in izkoristek 0% nakazila stanja APR ali osebna posojila za poplačilo dolgov z višjimi obrestmi.

Te strategije so zunaj obsega tega delovnega mesta. Natančno upoštevajte naštete nasvete in trike in otrokom boste zgradili fino finančno podlago, ne glede na to, kako avanturistični ali konservativni se izkažejo za kreditno uporabo.

Kaj počnete, da otrokom pomagate pri pridobivanju kreditov in pripravi na finančno dobro prihodnost?