Kako ustaviti življenje plačo do plače

Živeti plačilo do plače je kot obtičati v kolesu hrčka; ne glede na to, kako hitro tečete, nikoli ne morete napredovati. Vsak peni, ki ga zaslužite, gre proti plačilu računov, večji nepričakovani stroški pa lahko popolnoma izničijo vaš proračun in vas pošljejo po kreditnih karticah in vas poglobijo v dolgove. Konec meseca ne ostane denarja za dolgoročne finančne cilje, kot sta nakup hiše ali varčevanje za fakulteto, kaj šele za razkošje kot lep dopust.

Dobra novica je, da obstajajo načini, kako izstopiti iz cikla "plačilo na plačilo". S trudom lahko zmanjšate svoje stroške in povečate svoj dohodek, da ustvarite več prostora za mahanje v svojem proračunu. Sčasoma boste lahko prihranili denar za svoje dolgoročne potrebe in zgradili sklad za nujne primere, tako da vam v krizi ne bo več treba upadati na posojila.

Tukaj je opisano, kako začeti.

1. Sledite svoji porabi

Prvi korak k prevzemu nadzora nad svojimi financami je, da natančno ugotovite, kam gre ves vaš denar. Mnoge družine se ne zavedajo, da že imajo več kot dovolj, da pokrijejo svoje račune, ker jim dodatni denar denarja odpadajo ves mesec. Vaš cilj je najti te skrite proračunske predloge in jih odpraviti.

Naslednji mesec torej spremljajte vsak peni, ki ga porabite, od mesečnega najemnine do tega dolarja za skodelico kave. Zapišite svoje stroške v prenosni računalnik ali uporabite osebno finančno programsko opremo, kot je Meta da spremljate svojo porabo.

Naredite seznam čim podrobneje. Namesto da napišete: "Trgovine: 60 dolarjev", hranite potrdilo, da boste lahko natančno videli, kaj ste kupili in koliko stane. To vam bo pomagalo kasneje, ko iščete stroške, ki jih boste zmanjšali. Vključite tudi skrite stroške, kot so bančne provizije ali obresti, ki jih plačate za dolg na kreditni kartici.

Preprosto gledanje vseh stroškov, zapisanih črno-belo, je lahko razodetje. Na primer, morda se zavedate, da napihnite skoraj 30 USD mesečno na provizijah za bankomate ali 50 USD na mesec, ko ste na poti domov odšli v službo v trgovino. Če vidite, koliko stanejo ti stroški niklja in denarja, bi lahko bilo dovolj, da vas preseneti sprememba svojih navad in sprostite denar v proračunu na koncu vsakega meseca.

Če pa ob koncu meseca pogledate seznam odhodkov in se še vedno počutite, kot da nimate pojma, kako prihraniti, ne skrbite; vaš trud ni bil zapravljen. Pomagal vam bo pri naslednjem koraku: resen proračun.

2. Naredite proračun

Ko boste plačali vse mesečne stroške, jih uporabite za proračun. Razdelite svoje stroške v kategorije - na primer hrano, pripomočke in zabavo - in upoštevajte, koliko porabite za vsako od njih. To lahko storite na papirju, uporabite program za preglednice, kot je Microsoft Excel, ali uporabite namensko programsko opremo za proračun, kot je Osebni kapital ali pa potrebujete proračun (YNAB).

Upoštevajte, da stroški, ki ste jih odpisali za pretekli mesec, ne odražajo nujno vaše porabe za celo leto. Verjetno imate ponavljajoče se stroške, ki ne zapadejo vsak mesec, na primer četrtletne davke na nepremičnine ali letno samodejno registracijo. Če želite te stroške prilagoditi svojemu proračunu, seštejte, koliko vas stanejo vsako leto, nato pa to številko razdelite na 12 in dodajte vrstico v svoj mesečni proračun. To je znesek, ki ga morate vsak mesec nameniti za kritje teh stroškov, ko nastanejo.

Lahko bi imeli tudi stroške, ki se razlikujejo od meseca do meseca, na primer račun za komunalne storitve. Če je bil vaš račun v preteklem mesecu nižji od povprečnega, odštejte ta isti znesek za javne storitve vsak mesec ne bo dovolj. Če se želite spoprijeti s temi nihajočimi stroški, si oglejte račune za preteklo leto in jih seštejte. Skupni znesek razdelite na 12, da dobite povprečni znesek, ki ga boste potrebovali za ta odhodek v določenem mesecu, in ga vnesite v svoj proračun.

Ko ugotovite vse mesečne stroške, odštejete od mesečnega dohodka in rezultat vnesite v novo vrstico pod »Prihranki«. To je znesek, ki ga boste vsak mesec namenili svojim prihodnjim ciljem. Seveda, če živite plačo do plače, obstaja velika možnost, da je ta znesek trenutno enak ali celo negativen. Brez skrbi; boste to popravili v naslednjem koraku.

3. Zmanjšajte stroške

Če želite v svojem proračunu nameniti prihranke, morate iskati druge stvari, ki jih lahko zmanjšate. V vašem proračunu obstajata dve glavni vrsti stroškov: fiksni in prilagodljivi. Fiksni stroški so stvari, ki stanejo vsak mesec enako, kot sta najemnina ali plačilo avtomobila. Prilagodljivi stroški so tisti, ki se razlikujejo od meseca do meseca, na primer plin in trgovina z živili.

Da bi prihranili čim več, morate pogledati obe vrsti stroškov. Prilagodljive stroške je običajno lažje zmanjšati, saj ne zahtevajo večjih življenjskih sprememb. Vendar pa pogosto lahko prihranite večje prihranke, če znižate fiksne stroške, saj so to nekatere največje postavke vašega proračuna.

Obrežite maščobo

Preučite svoje prožne stroške in poiščite nepotrebne dodatke, ki bi jih lahko zmanjšali. Razmislite o vsakem nakupu, od nove obleke do škatle dlesni, in se vprašajte: Ali sem to res potreboval? Če je tako, bi ga lahko kupil za manj?

Prvi stroški, ki bi jih morali razmisliti, so razkošje, kot sta večerja ali zabava. Na primer, če trenutno jeste trikrat na teden, ga lahko zmanjšate na enega, hkrati pa iščete načine, kako jesti manj. Podobno lahko svoj proračun za zabavo popravite tako, da poiščete cenejše vstopnice za koncert ali najamete filme, namesto da bi hodili v gledališče. Drugi načini za zaustavitev prikradenih proračunskih ponudnikov so:

Iščete cenejši načrt za mobilni telefon
Poiščite cenejše alternative kabelski televiziji, na primer storitve pretočnega pretoka ali uporabo Sling TV.
Preklic članstva v telovadnici in iskanje cenejših načinov vadbe s takšno storitvijo Aaptiv.
Zmanjšanje dragih navad, kot so alkohol, obiski kavarne in igranje loterije

Ko določite odhodke za zmanjšanje, prilagodite svoj proračun, da jih boste upoštevali. Vzemite ves denar, ki ga razrežete iz kategorij, kot sta hrana ali zabava, in ga dodajte v varčevalni del. Motivira vas, da vidite, koliko denarja boste vsak mesec dodali v prihranke.

Vendar ne delajte napake, če poskušate te kategorije popeljati vse do ničle, da boste lahko čim bolj prihranili. Eden glavnih razlogov za neuspeh proračunov je, da so preveč omejujoči. Pazite, da si dovolite nekaj poceni razkošja za boj proti varčni utrujenosti.

Lahko se tudi prijavite Trim ki bo iskal naročnine, brez katerih bi lahko živeli. Prav tako se bodo pogajali o nižjih stopnjah za račune za kabel in internet.

Rešite velike stvari

Če je varčevalni načrt v vašem proračunu še vedno videti majhno, ko ste zmanjšali vse razkošje, ki bi jih lahko našli, je morda vaša težava v tem, da porabite preveč za potrebe. Zmanjšanje teh stroškov je bolj boleče, vendar ponuja možnosti za velike prihranke. Pridružite se največjim vrsticam v svojem proračunu; več ko trošite zdaj, več je mogoče prihraniti.

Tu je nekaj načinov za zmanjšanje največjih stroškov v vašem proračunu:

Nastanitev. Strokovnjaki običajno priporočajo, da mesečne stroške stanovanja znižate na 30% vaše bruto plače. Če je vaša višja od tega, je morda čas, da poiščete cenovno ugodnejše stanovanje. Če ste lastnik stanovanja, preverite, ali lahko refinancirate hipoteko za znižanje mesečnega plačila.
Prevoz. Če se lahko odpoveste svojemu avtomobilu in preklopite na kombinacijo hoje, kolesarjenja, skupne vožnje in množičnega prevoza, lahko vsako leto prihranite tisoč dolarjev. Če to ni možnost, razmislite o trgovanju z vašim avtomobilom za cenejši model ali pa opravite nekaj lastnega samodejnega vzdrževanja. Če se običajno zanašate na javni prevoz, poglejte, ali lahko stroške znižate z mesečno vozovnico ali potujete ob neomejenih urah.
Nega otrok. Za starše je skrb za otroke eden največjih stroškov v proračunu. Načini, kako prihraniti pri tem, vključujejo nakupovanje cenejšega dnevnega varstva ali prilagajanje delovnega urnika, da boste lahko skrbeli za svoje otroke doma zunaj šolskih ur. Care.com je odličen vir pri iskanju različnih možnosti za nego otrok.
Skrb za zdravje. Zdravstveno zavarovanje je lahko drago, vendar je brez tega vsekakor napačen način varčevanja na zdravstveni negi. Pusti vas ranljivega za katastrofalno zdravstveno blagajno, ki bi bila še dražja. Namesto tega si oglejte, ali lahko znižate premijo za zdravstveno varstvo tako, da zamenjate načrte, povečate odbitne račune in vzamete račun za varčevanje z zdravjem. Živahno, ali izkoriščanje subvencij Obamacare. Svojo potrebo po negi lahko zmanjšate tudi s sprejetjem zdravih navad in prakticiranjem preventivne medicine, na primer pri iskanju zdravnika za majhne težave, preden se spremenijo v velike.
Živila. Obstaja več deset načinov, da zmanjšate svoj račun za živila. Eno najboljših je kuhati iz nič, ne pa se zanašati na pripravljeno hrano, ki je nekaj najdragocenejših izdelkov, ki jih lahko daš v košarico. Zamenjajte obilne mesne obroke z vegetarijanskimi jedmi in preklopite iz ustekleničene vode v vodo iz pipe. Prihranite lahko tudi tako, da preklopite iz imenskih blagovnih znamk na prodajne blagovne znamke, s cenovnikom poiščete najcenejše trgovine, založite med prodajo, uporabite kupone oz. Ibotta, in nakup v razsutem stanju.
Javne službe. Verjetno ste že slišali za preproste načine zniževanja računov za komunalne storitve, na primer izklop termostata pozimi, prehod na varčne žarnice ali pranje samo polnih oblačil in posode. Če ste že storili vse te korake, poiščite večje, na primer hlajenje brez klimatske naprave poleti, hišni energetski pregled ali odstranjevanje stacionarnega telefona..
Zavarovanje. Tako kot zdravstveno zavarovanje je tudi avtomobilsko zavarovanje strošek, ki ga ne bi smeli storiti. Vendar lahko pri avtomobilskem zavarovanju prihranite, če nakupujete cenejšo polico (poskusite Svoboda vzajemno ali Allstate), dvignili odbitne ali opustili dodatke, ki jih ne potrebujete. Iste strategije vam lahko pomagajo prihraniti tudi pri zavarovanju lastnikov stanovanj.

Nasvet za profesionalce: Pri nakupovanju zavarovalne police nižjega lastnika stanovanja uporabite podjetje, kot je PolicyGenius. Zagotovili vam bodo več ponudb, tako da boste vedeli, da dobite najboljše možne cene.

4. Povečajte svoj dohodek

Za večino ljudi je zmanjšanje stroškov najlažji način za povečanje prihrankov. Če pa že živite na črtanem proračunu, verjetno ne boste imeli veliko. V tem primeru je najboljši način za prihranek več denarja. Obstajata dva glavna načina: zaslužiti več na svojem delovnem mestu ali poiskati načine, kako prinašati dohodek na strani.

Zaslužite več v službi

Na prvi pogled morda ni očitno, kako lahko povečate dohodek, ki ga dobite od službe. Navsezadnje vam šef nastavi vašo plačno stopnjo, ne vi. Če pa natančno pogledate, boste ugotovili, da dejansko obstaja več načinov, kako vašo plačo nekoliko spodbuditi. Na primer:

Prilagodite svoje davke. Če ste navajeni, da po vložitvi davkov vsako leto preverite veliko vračilo, je to znak, da imate preveč plačila davka. Velikost plače lahko takoj povečate tako, da prilagodite odtegljaj davka. Če želite to narediti, pojdite na svojo plačilno pisarno in prosite, da izpolnite nov obrazec W-4. S pomočjo delovnega lista IRS W-4 ali IRS odtegnjenega kalkulatorja lahko ugotovite, koliko davka bi morali odtegniti.
Delajte več ur. Če delate na delovnem mestu, ki plača po uri, lahko plačo povečate tako, da dodate več ur. Poskusite vprašati svojega šefa, če lahko tu in tam delate dodatno izmeno ali nadaljujete nadure. Nadurne ure so še posebej koristne, ker vam mora šef plačati čas in pol - torej pol in večkratnik vašega običajnega plačila.
Vprašajte za povišico. Če se počutite, kot da v službi ne zaslužite dovolj, je morda čas, da zaprosite za povišico plače. Začnite z nekaj raziskav, da ugotovite, kaj ljudje na vašem položaju običajno zaslužijo. Kalkulator plač od izobraževanja do kariere je dober vir za to. Nato določite pravi čas, da vprašate - na primer po letnem pregledu uspešnosti. Sestavite seznam svojih najboljših argumentov, zakaj ste vredni več denarja, in jih vadite, preden vstopite v šefovo pisarno.
Prijavite se na promocijo. Če ne morete zaslužiti več na svojem trenutnem položaju, lahko zaslužite napredovanje. Ugotovite, na kakšen poseben položaj želite vklopiti svoje znamenitosti, nato pa začnite s spretnostmi, ki jih potrebujete za to. Vendar se ne osredotočajte toliko na službo, ki jo želite, da zanemarite trenutno. Dokazati morate, da ste lastnik podjetja, preden vam bo šef zaupal nove odgovornosti.
Poiščite bolj plačljivo delovno mesto. Če preprosto ne morete izvleči dodatnega denarja iz trenutne zaposlitve, poskusite poiskati novega z boljšo plačo. Vendar pri razmišljanju o morebitni novi zaposlitvi ne glejte samo na plačo. Mnogi finančno uspešni ljudje pravijo, da je prava skrivnost njihovega uspeha delo v poslu, ki ga imajo radi, kjer so jih vedno z veseljem postavili na ure. Vzemite si čas za raziskovanje novih pozicij in poiščite tisto, s katerim bi lahko razveselili vas in vaš bančni račun.

Poiščite vire stranskih dohodkov

Če ne najdete načina, kako zaslužiti več na svoji glavni zaposlitvi, ne izgubite upanja. Obstaja veliko načinov, kako zaslužiti dodaten denar na strani, kot so:

Drugo delo. Eden od načinov za prinašanje dodatnega dohodka je zaposlitev drugega dela. Vzdrževanje dveh delovnih mest naenkrat je zahtevno, toda če ga lahko obvladate še kratek čas, vam to lahko prinese dodatno gotovino, ki jo potrebujete za zagon vašega nujnega sklada. Če imate trenutno službo od 9 do 5, poiščite tisto, ki ga lahko opravljate zvečer ali ob vikendih. Če potrebujete bolj prilagodljiv urnik, razmislite DoorDash ali vožnja za Uber ali Lyft, kar vam omogoča, da nastavite svoje ure.
Stranski posel. Namesto, da bi zaposlili drugo službo za nekoga drugega, lahko začnete stranski posel in si sami šef. Možna stranska podjetja vključujejo vadbo, vadbo, sprehajanje psov in samostojno pisanje. Če ste umetnik ali ustvarjalec, lahko s prodajo izdelkov na Etsyju zaslužite dodaten denar. Na strani lahko izberete tudi čudna opravila Fiverr ali TaskRabbit.
Najem sobe (ali nekaj drugega). Eden od načinov, kako pritegniti stalen tok dodatnega denarja, je najeti sobo v svoji hiši, če jo imate na voljo. Če ne želite prevzeti rednega najemnika, lahko svojo prosto sobo najamete občasnim gostom prek storitve, kot je Airbnb. Tudi sobe niso edina stvar, ki jo lahko izposodite. Nepreporabljen parkirni prostor lahko najamete preko storitve, imenovane SPOT, ali pa preko Ziloka najamete karkoli od svojega avtomobila do vaše poročne obleke..
Prodajate svoje stvari. Ste že kdaj porabili denar za nekaj, česar ne uporabljate več, na primer za oblačila, ki ne ustrezajo več, ali kolekcijo znamk, za katero ste izgubili zanimanje? Namesto, da bi se ob tem počutili slabo, te neuporabljene predmete spremenite v gotovino. Prodajalci starin bi vas lahko zanimali za vaše staro pohištvo, nakit ali kovance. V trgovinah za pošiljke lahko prodajate oblačila, pohištvo in druge predmete v dobrem stanju. Za vse ostalo je tu eBay.
Unovčevanje nagrad. Če se naročite na katere koli programe in programe za nagrajevanje nakupov, jih redno unovčujte in denar nakažite na svoj novi varčevalni račun. Če tega ne storite, bi bil morda pravi čas, da se mu pridružite. Programi z denarnimi nagradami vključujejo Anketa Junkie, Dolarji, mape Swagbucks in Ibotta.

5. Skoči - začni prihranke

Ko najdete načine, kako v proračunu nameniti več denarja za prihranke, morate začeti vlagati ta denar za vas. Če ga preprosto pustite sedeti na vašem tekočem računu, ne bo prinesel veliko obresti in se boste morali boriti proti skušnjavi, da se potopite vanj.

Da bi se izognili tej težavi, postavite samodejni načrt varčevanja. Vzemite denar, ki ste ga v svojem proračunu namenili za prihranke, in to vsoto vsak mesec samodejno prenesite iz svojega računa na poseben varčevalni račun. Lahko pa se dogovorite, da boste celotno plačilno kartico neposredno naložili na vaš varčevalni račun na dan plačila in nato nastavili samodejni dvig zneska, ki ga boste potrebovali za pokritje mesečnih stroškov.

Najboljši kraj za shranjevanje naraščajočih prihrankov je račun za obresti v ločeni banki. Tako teh sredstev ne boste mogli umakniti tako enostavno, tako da jih ne boste uporabili za kaj drugega kot resničnega primera. Spletni bančni račun na naslovu Banka CIT je dobra izbira, saj bo zaslužila višjo obrestno mero kot osnovni varčevalni račun. Druge naložbe z nizkim tveganjem za prihranke v sili vključujejo račune denarnega trga in zgoščenke.

Svojimi prihranki lahko še dodatno povečate z bančnimi finančnimi padci. Če na primer dobite bonus na delu ali vračilo davkov, ga ne porabite samodejno; vložite denar ali vsaj njegov del v svoj novi sklad za nujne primere.

Prav tako vedno, ko dobite povišico, prilagodite proračun, tako da bo del tega dodatnega denarja šel v prihranke. V redu je, da uporabite nekaj denarne infuzije, da malo zmanjšate svoj proračun in si privoščite nekaj dodatnega razkošja, vendar ne porabite vsega. Če ste se do zdaj ukvarjali s proračunom v višini 3000 USD na mesec, lahko nadaljujete s tem zneskom ali le malo več, tako da večji del zvišanja pošljete v prihranke in naložbe.

Nasvet za profesionalce: Digit je odlično orodje za samodejno varčevanje denarja. Analizirali bodo vašo porabo in samodejno prihranili popoln znesek.

6. Ostanite na cilju

Na tej točki ste nadzirali svojo porabo, naredili proračun s prostorom za prihranke in začeli graditi bogastvo za prihodnost. Vendar preprosto odlaganje proračuna na papir ni enaka stvar, kot da bi se ga dolgoročno držali. Če izgubite fokus, je lahko vse preveč enostavno, da zdrsnete nazaj v svoje stare navade in še enkrat živite plačo do plače.

Ključno za sledenje je osredotočenost na cilje. Veliko lažje je ostati motiviran za varčevanje, ko natančno veste, za kaj varčujete. Morda na primer upate, da boste prihranili dovolj, da boste plačali polog za hišo, potovali po svetu, uživali v udobni upokojitvi ali celo predčasno dosegli finančno neodvisnost.

Karkoli si prizadevate, zapišite svoj cilj ali poiščite sliko, s katero ga boste spomnili, in ga postavite nekam, kjer ga boste videli vsak dan. Tako bo vaš cilj trdno na vidiku in se boste lažje držali svojega novega proračuna.

Če ste še vedno zaskrbljeni, da ne boste imeli volje, da bi se držali svojih novih navad, bi lahko pomagalo, da bi vas kdo prevzel za odgovornost. Delite svoj nov finančni načrt z družinskim članom, bližnjim prijateljem ali finančnim svetovalcem in jih prosite, naj vam pomagajo do tega. Redno se srečujte z njimi, da jim sporočite, kako ravnate z novim načrtom. Lahko razveselijo vaše uspehe in vas spodbudijo, da se vrnete na sled, če zdrsnete.

Kaj ne storiti

Ni načina za to: izdelava in upoštevanje finančnega načrta je veliko dela. Lahko se lotite preprostega načina, tako da preprosto izposodite denar, ko vam primanjkuje.

Žal to ni prava rešitev. Pravzaprav bo vaše težave še poslabšalo, če boste naložili dolg, za katerega morate plačati obresti. Tako boste vsak mesec zaužili v razpoložljiva sredstva, vam vrnili še eno posojilo in naprej in v neskončni navzdol spirali.

Da se ne bi ujeli v to past, se morate izogibati dolgu za svoje vsakodnevne stroške. To vključuje:

Kreditne kartice. V redu je, da še naprej uporabljate kreditne kartice kot priročen način plačila nakupov, če jih na koncu vsakega meseca v celoti izplačate. Če pa tega nimate disciplinirano - ali če ne morete nadzorovati svoje porabe, ko izvlečete plastiko - nehajte prenašati kreditnih kartic. Ne prekličite računov, ker bo to škodilo vašemu kreditnemu rezultatu, vendar ne uporabljajte kartic. Za vse nakupe plačajte z gotovino ali debetno kartico, kar vam ne bo omogočilo porabe več, kot imate v banki.
Avto posojila. Če je to sploh mogoče, se izognite najemu kredita za nakup novega avtomobila. Če starega avtomobila ni mogoče vzdrževati, ga zamenjajte z rabljenim avtomobilom, ki ga lahko privoščite za nakup z gotovino. Brez skrbi; če se boste držali svojega finančnega načrta, boste pravočasno zbrali dovolj prihrankov za nakup novega avtomobila, ne da bi ga morali financirati.
Posojila družine ali prijateljev. Dolg je vedno finančno drag, posojila prijateljev ali družinskih članov pa so lahko tudi čustveno draga. Sramotno je, da bi morali od drugih zahtevati, da vam rešujejo finančne težave, in če to storite večkrat, bi vas lahko videli kot breme. Tudi če vam bodo pripravljeni pomagati, bo to obremenilo vaše razmerje, dokler denar ostane neplačan.
Posojila za plačilo. Kakršen koli dolg je beg vaših financ, toda posojila za plačilo na dan so najslabša. Ta majhna, kratkoročna posojila imajo gromozansko visoke obrestne mere - blizu 400% letno - in zapadejo naenkrat, namesto da se izplačajo v obrokih. To posojilojemalcem težko poplača pravočasno, zato pogosto končajo obnovo posojila in večkrat zapored opravijo isto zajetno plačilo obresti. Izogibajte se tej vrsti posojila za vsako ceno.

Končna beseda

Če se izognete življenjskemu slogu plače do plače, je potreben čas in potrpljenje. To je nekako tako, kot da bi se trudili jesti zdravo, če ste navajeni na dieto iz junk hrane; ne bi smeli pričakovati, da boste čez noč spremenili svoje navade. Ne bodite prestrogi do sebe, če spodrsnete, vendar tudi ne jemljite kot razlog, da se popolnoma odpoveste.

Namesto tega se še enkrat opomnite, za kaj delate. Pomislite, kako manj stresno bo vaše življenje, ko boste vedeli, da je v banki denar za kritje kakršnih koli nepričakovanih stroškov. Osredotočite se na vse stvari, s katerimi boste lahko prihranili prihranke, na primer odplačevanje starih dolgov ali nakup novega avtomobila.

Oglejte si nagrado, nato pa se vrnite na konja in nadaljujte z jahanjem. Lahko to storiš!

Ali živite plačo do plače? Katere strategije uporabljate za izhod iz tega cikla?