Kako ustaviti čezmerno porabo in spraviti proračun pod nadzor

Ko spoznate, da ste se odkotalili na kateri koli blazini, ki ste jo imeli, se boste prebili za denar - ali še huje, da s kreditnimi karticami pokrijete svoje slabe poteze. Prekomerno trošenje je pogosto naučeno vedenje, ki je lahko posledica čustvenih vprašanj ("Slabe volje sem, da grem nakupovat"), družinske vzgoje ("Kot otrok si nisem mogel privoščiti, zdaj pa lahko" ) ali celo življenjsko inflacijo ("dobil sem povišico, zato si zaslužim nov avto"). Prepoznati lastne negativne vzorce ni vedno enostavno, zato si vzemite nekaj časa, da preverite svoje vedenje in ugotovite, ali vsak mesec čezmerno porabite.

Znaki prekoračitve

1. Vaš proračun se ne sešteje
Ste dovolj odgovorni, da imate osebni proračun, vendar ste dovolj odgovorni, da mu sledite? Če ste za oblačila načrtovali 100 dolarjev, a za to porabili 300 dolarjev, bo od nekod prišlo dodatnih 200 dolarjev, kar pomeni, da lahko vaše trošenje vpliva na ključne stroške, kot so komunalne storitve, trgovina z živili ali prispevki za pokojninsko varčevanje.

2. Vaše kreditne kartice so shranjene
Če povečate svojo kreditno kartico, pomeni ne samo, da živite nevzdržen življenjski slog, ampak uporabljate dodatna sredstva za povečanje svoje porabe. To pomeni tudi, da zaračunavate obresti in morda plačujete drage pristojbine za dosego svojega maks. Ko se vaša poraba ne ukvarja več s tem, kaj imate v svoji denarnici, ampak koliko lahko dobite za nadaljevanje nakupa, je čas, da spremenite.

3. Kreditno kartico plačate samo najmanj
Ko je stanje na vaši kreditni kartici tako visoko ali je proračun tako tesen, da lahko vsak mesec plačate le minimalno plačilo, porabite več. Če televizor z ravnim zaslonom na 1500 USD postavite na kreditno kartico z 12% APR in jo odplačate pri 50 USD na mesec, bo trajalo tri leta in nekaj manj kot 1800 USD, preden bo vaše stanje odpravljeno. Pripravljenost prevzeti dolgoročni dolg samo zato, ker želite nekaj, česar si v resnici ne morete privoščiti, je znak, da je treba porabiti več.

4. Dolg vaše kreditne kartice presega vaš mesečni dohodek
Če zaslužite 5000 USD na mesec, vendar imate 12.000 USD dolga na kreditni kartici, ste porabili preveč. Vaš mesečni dohodek mora biti vedno višji, da boste lahko plačila s kreditno kartico izvedli v celoti, skupaj z vsemi drugimi dolgovi in ​​finančnimi obveznostmi.

5. Razvajate se na zabavnih stvareh, vendar zanemarite račune in fiksne stroške
Plačaj pred igro. Ljudje, ki so finančno pametni, razumejo pomembnost plačila fiksnih stroškov pred nakupom zabavnih predmetov, kot so oblačila, elektronika in počitnice. Če se znajdete v nakupovalnem središču in fiksne stroške obravnavate kot pot, ste verjetno običajni previsoki stroški.

6. Vaši stroški naraščajo s prihodki
Ves čas življenja boste zagotovo uživali v novih zaposlitvah, vzgoji, otrocih, ki odhajajo od doma, in morda celo naliv ali dva. Če vsako povečanje dohodka prihaja tudi s povečanjem življenjskih stroškov, ki jih temeljijo na vašem življenjskem slogu, boste jedli vse, kar boste dobili.

7. V vaši omari je več kot na vašem bančnem računu 
Ali imate 14 parov oblikovalskih čevljev in stojalo za oblačila, na katerih so še vedno vse oznake - in tudi prazen bančni račun? Vložiti več v svojo omaro kot pokojninski prihranki ali izredni sklad predstavlja škodljivo finančno vedenje.

8. Odporni ste na spremembe
Če berete ta seznam in prepoznate svoje vedenje, vendar se počutite obrambno ali odklonilno, bi lahko bili pretirani. Za nekatere ljudi se zaradi porabe denarja počutijo pomembne, srečne in izpolnjene - in kdo ne bi želel nadaljevati vedenja, ki vzbuja ta čustva? Česar se prehitevalci ne zavedajo, je, da se vozijo po nevarni poti. Spremembe so lahko strašljive, še posebej, če dlje časa pretirano preživite, vendar je nujno, če želite živeti finančno zdravo življenje.

Kako omejiti čezmerno porabo

Prvi korak pri prevzemu nadzora nad svojim denarjem je sprejetje težave. Seveda je to lažje reči kot storiti, vendar je nekaj konkretnih ukrepov, ki jih lahko sprejmete za nadzor nad porabo in izboljšanje finančnih navad. Vzemite ga od nekdanjega kroničnega pretiranega: morda ni lep, a postopek je vreden.

1. Ustvarite proračun (ali izboljšajte obstoječi proračun)

Strog pogled na to, kaj vložite v primerjavi s porabo, je ključni prvi korak. Gledanje, kako pihate po oblačilih, elektroniki in drugih luksuznih predmetih, je lahko pomemben klic.

Tukaj je preprost postopek za začetek:

1. Zaženite preglednico. Ne glede na to, ali to storite prek spleta, z Excelom ali samo na staromodnem kosu papirja, ustvarite preglednico, s katero boste razvrstili različne stroške in vrste dohodka.
2. Dodaj Up Pay Stubs. Izračunajte, koliko prinašate vsak mesec od plače, plače, nasvetov in drugih virov dohodka.
3. Zberite vse svoje račune. Pridobite svojo koristnost, kreditno kartico, hipotekarne račune in vse, kar morate plačevati vsak mesec. Začnite tako, da določite kategorijo za stalne stroške in jih najprej zmerite.
4. Naštejte svojo spremenljivo porabo. Od zabave do oblačil in od špecerij do plina začnite dodeljevati sredstva vsaki spremenljivi kategoriji porabe. Številke zasnujte na tem, koliko ste porabili v preteklosti, hkrati pa poskušajte nekoliko zavladati stvari. Ne začni preveč strogo. Ugotavljam, da če je moj proračun preozek, se samo nastavim za kasnejše raztresenosti in morebitne neuspehe.
5. Nekaj ​​denarja vložite v prihranke. Ne pozabite, da dober proračun denar namenja tudi za prihranke. Poskusite slediti pravilu „50/30/20“: 50% vašega mesečnega dohodka bi moralo biti namenjeno fiksnim in potrebnim stroškom, 30% zabavam in življenjskim slogom ter 20% prihrankom in odplačevanju dolgov. Pogovorite se s finančnim načrtovalcem o tem, katera vrsta varčevalnega vozila je najboljša za vaše finančne cilje - redni varčevalni račun za nujne stroške in IRA za upokojitev naj vam pomagata začeti.
6. Preizkusite svoj proračun. Ob vsakem vnosu proračuna pustite prostor in vnesite dejanske zneske, ki jih porabite za naprej. Primerjajte jih s tistim, kar ste načrtovali, in temu prilagodite svoje številke za naslednji mesec.

2. Preklopite na gotovino

S prehodom na sistem priprave proračuna samo za gotovino se prisilite, da se držite načrta - ko vam denarja zmanjka, ste porabljeni. Pridobite kup ovojnic za vse svoje spremenljive stroške in jih označite glede na to, koliko ste namenili v svojem proračunu. Nato vložite to količino gotovine v naslednji teden.

Lahko pa raje preprosto shranite ves svoj tedenski denar v eni ovojnici in tu ali tam potegnete nekaj 20 dolarjev po potrebi. Naredite karkoli, kar vam pomaga, da se najbolje držite svojega proračuna.

3. Pozabite na številke kreditnih in debetnih kartic

Ko nakupujete prek spleta, ni večjega udobja kot na pamet poznati številko vaše kreditne kartice. Če pozabite na svoje številke, je nekoliko manj priročno kupovati stvari, v nekaj sekundah, ki jih dosežete za to denarnico, pa boste morda le premislili o odločitvi, ki jo boste sprejeli.

Če nekatere svoje številke že poznate na pamet, prekličite trenutne kartice in zahtevajte nove. Nato pojdite skozi svoje najljubše račune za internetno nakupovanje in odstranite shranjene podatke, da se boste z enim klikom izognili skušnjavi nakupa.

4. Izberite Cenejša zabava

Nadzorniki se lahko izognejo želji po spremembi načina, saj mislijo, da to ne pomeni več zabave ali druženja s prijatelji. To preprosto ni tako. Medtem ko se na križarjenju tega para morda ne boste mogli več sprejemati ali jesti v svojih najljubših restavracijah s štirimi zvezdicami, ste še vedno lahko družabni in živite polno življenje samo s cenejšimi načrti.

Je pogovor kaj manj smiseln, če povabite svoje prijatelje na skodelico kave namesto drage večerje? V redu je, da ljudem v vašem življenju sporočite, da poskušate porabiti manj - nenazadnje ljudem verjetno rečete, ko greste na dieto, ker pomaga povečati svojo odgovornost. Enako velja za vaš proračun. Kdo ve, morda boste morda našli nekatere svoje prijatelje ali družino hvaležni za primer, ki ga postavljate.

5. Postavite kratkoročne finančne cilje

Nekdo, ki postavi nov prenosni računalnik na kreditno kartico z malo namena, da ga takoj izplača, običajno ne skrbi za prihodnost. Nadzorniki se le redko posvečajo resničnemu premisleku, kako njihove navade nanje vplivajo na dolgi rok.

Z določitvijo nekaterih izvedljivih, dosegljivih kratkoročnih ciljev pa se lahko motivirate, da te navade shranite in spremenite:

• Prihranite vsaj 15% vsake plače na posebnem računu.
• Dva tedna se držite denarnega proračuna.
• Prihranite 1.000 $ na bančnem računu v sili.
• Kosilo pripeljite vsak dan v teden, namesto da bi ga naročili.
• Celomesec brez nakupovanja popravljajte svojo garderobo.

Kratkoročni cilji, kot so ti, lahko bistveno spremenijo pogled in uporabo denarja. Lahko so tudi nekoliko izziv, zato se udarite po hrbtu, ko ga dosežete. Ko boste postali bolj varčni z denarjem in manj impulzivni, lahko začnete postavljati dolgoročne cilje za prihodnost.

6. Izniči svoje račune

Kot previsoka poraba je vaša miselnost: "Če jo imam, jo ​​bom porabil." Zato vsak mesec "izničim" svoje račune. Ne, ne pomeni, da porabim, dokler ne mine vse - ampak na svojem tekočem računu najdem dom za vsak dolar, tako da me ne mika nakupovanje..

Plačilo nakažite na svoj tekoči račun in ga takoj začnite "povedati" kam iti. Če ste v gotovinskem proračunu, dvignite potreben znesek. Nato plačajte račune. Da se izognete skušnjavi, da bi preostanek razneslo, ga prestavite na druge račune, na primer varčevalni račun in pokojninski sklad. Zagotovite, da ima vsak dolar dom, na koncu vsakega meseca pa boste na svojem tekočem računu v bistvu zapustili 0 USD.

7. Misli Kontekst

Zdaj je čas, da poskusite razmišljati o porabi v drugačnem kontekstu. Ko se srečujete s potencialnim nakupom, ga primerjajte z uporabnejšimi stvarmi, ki bi jih lahko kupili z istim denarjem, ali z energijo, ki ste jo porabili za zaslužek, in morda dvakrat premislite o zapravljanju.

Recimo, da želite za spontane počitnice porabiti 2000 dolarjev: če v službi zaslužite 20 dolarjev na uro, bi potrebovali vsaj 100 ur, da zaslužite to gotovino - ne davek na davke. Ta 2000 evrov bi vam lahko pomagala, da se rešite dolga, začnete pokojninski sklad ali celo kupite avto. Razumevanje vrednosti denarja za vašo osebno finančno sliko je bistven element za spremembo načina razmišljanja o porabi.

8. Nagradite sebe

Recimo, da se držite preveč stroge diete - zelo se boste zamikali, ko se vam bo prišla prava skušnjava. Enako velja za porabo. Da, naenkrat strog proračun vam lahko prihrani denar - dokler se ne počutite in na koncu kupite.

V redu je, da si vedno znova privoščite majhne nagrade in ostanete na dobri poti. Če imate radi oblačila, odložite malo denarja na stran ali naložite predplačniško debetno kartico za razumno nakupovalno potovanje. Če se ponavadi družite s finimi jedilnicami, načrtujte vsak večer eno noč, da se boste počutili v svoji najljubši restavraciji. Radi potujete? Nagradite svoje dobro vedenje tako, da brskate po ponudbah v zadnjem trenutku ali si vzamete dan za raziskovanje vašega mesta. To je vaša finančna različica varalnega obroka, zato to izkoristite.

Končna beseda

Všeč mi je, da sem popolnoma preoblikovan, vendar se občasno pojavlja potreba po premikanju moje kartice. Ne morete čez noč popolnoma spremeniti svojih slabih navad. Vendar pa je preprosto priznanje le-teh in zaveza odličen prvi korak k učenju, da prenehate porabljati dlje od svojih sredstev. Postavite si cilje in postavite zaščitne ukrepe in počasi, a zanesljivo lahko prestopite iz kroničnega presežka v preudarnega potrošnika.

Ali ste pretirani možgan? Kako zajezite skušnjavo, da bi se razsipali?