Kako vam lahko pri pripravi proračuna na nič dodate boljše upravljanje s svojimi financami

Tradicionalne metode proračuna zahtevajo, da preučite, koliko denarja pričakujete v enem mesecu in koliko pričakujete, da boste porabili. To je formula, zrela za neuspeh, saj je polna ugibanj. Celo progresivne strategije, kot sta predpisi o proračunskih sredstvih in protiproračunski sistem, ne delujejo vedno.

Končni cilj priprave proračuna je, da so vaši izdatki manjši od vaših prihodkov, vendar tradicionalni proračuni ne povedo vedno, kaj storiti, ko imate v proračunu več denarja. Tudi če ne boste presegli proračuna, lahko na koncu zapravite presežek denarja in manjkate finančnih ciljev. Sistem, ki temelji na ničelnih proračunih, rešuje to težavo.

Kaj je načrtovanje na podlagi nič?

Programsko načrtovanje na podlagi ničle se razlikuje od tradicionalnega proračuna na dva pomembna načina. Najprej dodelite vlogi vsak dolar dohodka. Če seštete svoj dohodek za mesec in odštejete stroške in vam nekako uspe, da vam ostane 250 dolarjev, morate najti nekaj za 250 dolarjev. Ne more samo sedeti v vašem preverjalnem računu za pregovorni deževen dan. Cilj je, da vaš dohodek minus stroški na koncu vsakega obdobja znaša nič.

"Dodatni" denar lahko uporabite za poplačilo dolga, dodate v svoj sklad za nujne primere ali gojite svoj IRA ali druge pokojninske račune. Denar lahko uporabite tudi za nakup nečesa diskrecijskega. Pomembno je, da sredstva daste za nekaj.

Druga velika razlika med ničelnim proračunom in tradicionalnim proračunom je vir denarja. Živite od denarja, ki ste ga zaslužili v prejšnjem mesecu ali plačilnega obdobja, namesto denarja, za katerega pričakujete, da ga boste zaslužili v tem mesecu. To pomeni, da februarja denar, ki ste ga zaslužili januarja, porabite za plačilo računov. Vsak denar, ki ga boste zaslužili februarja, boste porabili marca.

Kakšne so težave s tradicionalnim proračunom?

Poskusil sem na desetine programov za določanje proračuna, vendar noben ni nikoli deloval, dokler nisem prešel na ničelno načrtovanje proračuna. Ne glede na to, ali sem stroške in dohodke spremljal ročno ali uporabljal spletni program, kot je Mint, sem v določenih kategorijah vedno presegal proračun..

Čeprav bi to lahko delovalo za nekatere ljudi, obstaja veliko težav s tradicionalnim načrtovanjem proračuna, zaradi katerih lahko mnogi od nas želijo ali potrebujejo več.

1. Pomanjkanje prožnosti

Mnogi proračunski programi imajo en prostor za dohodek in pričakujejo, da boste vsak mesec zaslužili enak znesek. Delujejo le, če vedno dobite stalno plačo. Če tega ne storite, se pojavijo večje težave.

Druga težava je, da domnevajo, da denar, ki ga prejmete, hranite - da so bili davki umaknjeni. Kot samostojni lastnik sem odgovoren za svoje davke, zato sem določil odstotek vsakega plačila, ki ga bom namenil ocenjenim četrtletnim davkom.

Čeprav lahko vedno ustvarite kategorijo za davke ali druge odbitke, so sistemi pogosto neelegantni. Nikoli ne bi mogel pravilno sestaviti stvari z uporabo tradicionalnih programov in kategorije davkov.

Poleg tega mnogi programi predvidevajo, da imate vsak mesec enake stroške in vam ne ponujajo možnosti četrtletnih ali letnih stroškov. Poleg tega, če greš v eno kategorijo, ni prostora za mahanje ali možnosti dodeljevanja sredstev iz druge kategorije za nadomestitev teh presežkov.

2. Vaš človeški možgan

Ko gre za tradicionalno pripravo proračuna, vaši možgani pogosto delujejo proti vašim finančnim ciljem. Plačate drugi dan v mesecu in za kratek trenutek zasipate z gotovino!

Proračuni navadno ne uspevajo, ker je težko najti finančni gozd za drevesa. Ko vam nakazilo na plači prispe na vaš račun, je enostavno pomisliti, da sem "bogat!" Še lažje ga je porabiti za novo obleko, domišljijsko večerjo ali počitnice. Denarju niste dodelili vloge ali računa za prihajajoče račune, zato je preveč enostavno, da bi ga porabili vse naenkrat.

Medtem bodo v nekaj dneh zapadli vsi računi za elektriko, plačilo z avtomobilom in študentsko posojilo. Ker pa to niso takojšnje potrebe, o njih ne razmišljate, dokler ne porabite denarja in je prepozno.

Druga možnost je, da vas možgani naredijo, da se upirate proračunu. Plačani boste v petek, veste, da so zapadli računi, in čutite se čudno, ker ste trdo delali za denar, vendar ga ne zaslužite za zabavne stvari. Torej se upirate proračunu in nadaljujete s porabo.

3. Ni "Zakaj"

Zakaj slediti proračunu? Ne glede na to, ali uporabljate tradicionalni program ali program, ki temelji na ničelni osnovi, je veliko večja verjetnost, da ga boste upoštevali. Če ne veste, zakaj ne zapravljate denarja, je veliko težje reči ne odvečnim stroškom.

Ker vsakemu centu, ki ga zaslužite, daste vlogo, ko ustvarite ničelni proračun, je lažje razumeti namen proračuna.

Kakšne so prednosti oblikovanja proračuna na podlagi nič?

Odkar sem začel uporabljati ničelni sistem proračuna, se je moja finančna slika močno izboljšala. Odplačal sem kos preostalih študentskih posojil, medtem ko sem varčeval za pokoj. Za prehod na to vrsto proračuna obstaja več prednosti.

1. Prelomi cikel živega plačnika na plačo

Ko živite plačo do plače, ste odvisni od prihodnjih plač za kritje računov in stroškov. Če se bo vaš dohodek spremenil, se boste znašli na tesnem mestu in po možnosti priskočili na sklad za nujne primere.

Preden sem prešel na ničelno načrtovanje proračuna, sem se pogosto znašel v stresu, če so stranke plačale zamudo ali če ček ni prispel pravočasno. Nisem imel dolga na kreditni kartici, vendar bi uporabljal kartice, da me zadržijo, dokler ne pridejo moji prihodki. Potem bi skrbel za plačilo teh kartic in bi pogosto potegnil s hranilnih računov, da bi pokril morebitne prekomerne plače ali zamude pri plačilih.

Ker prejšnji mesec dohodke porabite za kritje stroškov tega meseca, vam ni več treba skrbeti zaradi zamudnih ali neobstoječih plač. Proračunsko financiranje na podlagi ničle ne odpravlja potrebe po zaslužku, vendar kljub temu zmanjšuje nekaj s tem povezanega stresa. Če izgubite službo, se pokrijejo takojšnji stroški, kar vam prinese majhno blazino.

Prehod s prejemka plače na plačo na uporabo prejšnjega meseca za mesečne račune se ne zgodi čez noč. To je največja ovira, s katero se srečujete pri prehodu iz tradicionalne proračunske metode v proračun, ki temelji na nič.

Obstajata dva načina, kako se prenehati zanašati na prihodnji dohodek za plačilo tekočih računov:

• Vsak mesec odložite dodatni denar. Ustvari časovnico in odloži določeno količino denarja vsak mesec, dokler ne prihraniš mesečnih stroškov. Recimo, da so vaši stroški 2000 dolarjev na mesec, v šestih mesecih pa želite preiti na ničelni proračun. Vsak mesec boste morali privarčevati 333 dolarjev, preden boste imeli stroške za celoten mesec.
• Izkoristite prihranke. Če že imate prihranke v mesecu dni, se ga dotaknite, da zgodaj preklopite obračun plač na plačo. To sem tudi storil. Čeprav je sprva povzročalo nekaj stresa zaradi manjšega bančnega stanja, sem lahko hitro nadoknadil znesek, ki sem ga vzel, da sem dobil mesec dni naprej.

2. Omogoča vam, da vidite, kaj porabite

Pred prehodom na ničelni proračun sledite vsem svojim stroškom nekaj mesecev. Ta del postopka je lahko odpiranje oči. Na primer, ugotovil sem, da porabim na stotine več za špecerijske izdelke na mesec, kot sem načrtoval, večinoma med potovanji v supermarketu, da sem "pobral eno stvar."

Ko vidite, kam gre vaš denar, se lahko zmanjšate v določene kategorije ali porabite več v drugih kategorijah, da vam pomaga odplačati dolg ali prihranite več.

3. Spremeni svoj odnos do denarja

Največja korist proračuna na podlagi ničel je ta, da popolnoma spremeni vašo povezavo z denarjem. Včasih sem poudarjal svoje finance, čeprav imam prihranke in moj edini dolg je zvezno študentsko posojilo. Odkar sem spremenil svoj način priprave proračuna, zdaj večjo sliko vidim finančno.

Sprememba proračuna mi je omogočila podrobnejši pristop k finančnim ciljem. Aktivno delam na povečevanju svojih varčevalnih računov in odplačevanju posojil.

Videti, kaj porabim vsak mesec, mi je pomagal zmanjšati. Zdaj jem manj in kupujem manj nepomembnih predmetov. Če nastanejo stroški presenečenja - na primer pokvarjen pralni stroj, ki ga je treba popraviti - lahko počivam, da je denar na voljo na računu za nujne primere in da mi ne bo treba škodovati, da bi preuredil proračun, da nadoknadim nepričakovano odhodka.

Kako lahko preidete na nič, ki temelji na pripravi proračuna?

Prehod na ničelno načrtovanje proračuna zahteva nekaj načrtovanja. Lažje postane, ko začnete plačevati prejšnji mesec za kritje stroškov tega meseca, vendar naj vam pomanjkanje prihrankov ne prepreči preizkušanja.

1. Spremljajte svoje stroške in porabo

Preden začnete, si jasno predstavljajte, kako porabite svoj denar. V nekaj mesecih hranite natančno evidenco svojih nakupov, prihrankov, plačil dolga in drugih stroškov. Dlje ko spremljate svojo porabo, lažje boste videli, kam gre vaš denar.

Za ta korak lahko uporabite tradicionalni program za sledenje proračuna, vendar menim, da je preprostejše in učinkovitejše sledenje z roko ali uporabo preglednice. Ko ročno beležite nakupe in porabo, lahko vidite, kam gre denar.

Ne pozabite spremljati stroškov, ki se ne dogajajo vsak mesec, na primer avtomobilsko zavarovanje, darila za rojstni dan in praznične nakupe. Če morate slediti svojim davkom, odmerite, koliko ste namenili na stran.

2. Bodite pozorni na svoj dohodek

Za nekatere ljudi je dohodkovni del priprave proračuna na podlagi nič. Če vsak mesec zaslužite enak znesek, samo zabeležite, koliko zaslužite.

Če vaš dohodek niha - morda ste samostojni delavec ali vam plačate provizijo - boste svojemu dohodku namenili toliko pozornosti kot svojim stroškom. Ena od možnosti je, da kot osnovno vrednost uporabite povprečni znesek, ki ga zaslužite na mesec. Če v enem mesecu zaslužite več kot običajno, ustvarite kategorijo „previsoki dohodek“ in založite dodatni znesek, ko je vaš dohodek manjši od pričakovanega. Tako se ne boste trudili zmanjšati proračuna v mesecih, ko so vaši prihodki nižji.

3. Ustvarite kategorije odhodkov glede na vaše potrebe

Ko veste, kam gre vaš denar in kako se vaša poraba nanaša na vaš dohodek, začnite prirezovati in oblikovati proračun, da bo ustrezal vašim potrebam. Ne pozabite, cilj je, da na koncu vsakega meseca ostane nič, kar pomeni, da bo vaš dohodek minus stroški enak nič.

Recimo, da je vaš povprečni dohodek 2500 dolarjev. Vaše plačilo stanovanja znaša 500 dolarjev, plačilo posojila 300 dolarjev, 100 evrov za bencin, 350 dolarjev za špecerijo. Komunalne storitve prihajajo do 150 USD. Vsako četrtletje morate plačati 200 avtomobilskih zavarovanj, kar znaša 50 dolarjev na mesec. Doslej je bilo 1.450 USD od 2.500 USD prihodka namenjenih potrebščinam, kar vam bo ostalo 1.050 $.

Veliko ljudi bi porabilo dodatnih 1.050 dolarjev na mesec za obroke, nova oblačila in drugo razkošje. Zdaj, ko veste, s čim morate delati, se lahko osredotočite na to, da vam dodaten denar zasluži. Morda vsak mesec pošljete 350 dolarjev v IRA, daste si 100 USD za restavracijske obroke in preostalih 600 USD namenite svojemu posojilu.

Recimo, da v enem mesecu prinesete dodatnih 500 dolarjev. Na vas je, da za ta denar najdete dom. Lahko ga vložite v svoj urgentni sklad ali dodate svoj prispevek k svoji IRA. Lahko ustvarite počitniški sklad ali denar porabite za zdravljenje.

Zdaj, recimo v drugem mesecu, je vaš dohodek za 500 dolarjev manjši kot običajno. Narezati se boste morali. Ker so vaši potrebni stroški nižji od povprečnega zaslužka, je zmanjšanje stroškov manjši izziv. V tem mesecu lahko režete restavracije in izvedete manjše plačilo za posojila.

4. Naj bo proračun za vas

Neverjetno je pomembno, da ustvarite proračun z ničelno vrednostjo, ki deluje za vas. Ker je način priprave proračuna tako prilagodljiv, ga lahko prilagodite svojim potrebam.

Čeprav so na primer na voljo orodja, kot je Potrebujete proračun, sem ugotovila, da je uporaba preglednice za sledenje mojim financam najlažja. Vsak mesec seštejem tisto, kar sem zaslužil mesec prej, nato odštejem davke in prihranke, da dobim čisti dohodek. V ločenem razdelku navajam svoje potrebne stroške.

Spodaj imam razdelek za prilagodljive stroške, ki se spreminjajo glede na letni čas, mesec ali dohodek. Vedno sovražim, da imam posebne kategorije za porabo, zato stvari, kot so restavracije, oblačila in osebna nega, spadajo v "razno". Če imam dodatni dohodek za mesec, ga dam v kredit za študentsko posojilo ali ga dodam dolgoročnemu varčevanju ali počitniškemu skladu.

Ugotoviti, da je sistem za sledenje, ki je deloval, je bila polovica bitke, zdaj pa, ko je na svojem mestu, je zadrževanje proračuna, ki temelji na ničli, prepir. Ker je denar že na mojem tekočem računu, preden zapadejo računi, mi ni treba skrbeti, da bom preplačal ali zamudil plačilo.

Končna beseda

Slabe finančne navade so enostavne. Težko je spremeniti proračun. Dajte si čas, da se preklopite in se navadite živeti od prejšnjega meseca dohodka.

Ljudje pogosto domnevajo, da gre pri proračunu za omejitve. Resnica je, da bi vam moral proračun pomagati in biti nekaj, čemur želite slediti. Ker je prilagodljiv, je proračun, ki temelji na nič, lahko metoda, ki vam končno uspe.

Ste preizkusili proračun z ničelno vrednostjo? Katere metode proračuna so vam uspevale?