15 kreativnih načinov za varčevanje in plačilo za šolanje vaših otrok v šoli
Te številke so grenka tableta za starše, še posebej, ko mnogi 18-letniki niso dovolj zreli za kolidž. Nekaj jih je izpustilo; drugi plujejo skozi štiri ali pet let raja, ki ga plačajo starši, nato diplomirajo brez prvega pojma, kaj želijo početi v življenju. Starši bi morali dolgo in trdo razmišljati, ali bi plačali šolanje v šoli svojega otroka.
Če se po nekem iskanju duše - in morda iskanju denarnice - odločite, da si želite pomagati pri stroških za šolanje svojih otrok, je naslednje vprašanje, "kako za vraga bom to plačal?"
Tukaj je 15 ustvarjalnih načinov za plačilo šolanja vaših otrok, od katerih jih mnogi lahko kombinirate za največji učinek.
1. Ustvari Bond lestev
Medtem ko vezi lestev zvenijo zapleteno, so v resnici precej preproste.
Ko kupite obveznico, posojate denar samo za obresti za določeno število mesecev ali let. Po zapadlosti prejmete začetno naložbo. Torej, če 10 let vložite 10.000 USD v 5-odstotne obrestne obveznice, vsako leto dobite 500 USD za 10 let, na koncu 10 let pa dobite originalnih 10.000 USD nazaj.
Ideja lestvice obveznic je, da kupite vrsto obveznic, ki naj bi zapadle ena za drugo. Tako prejmete niz velikih plačil na urniku, ki ustreza vašim potrebam. Na primer, lahko bi kupili en sklop obveznic, ki je zapadel tik pred prvo leto otroka, drugega, ki je zapadel pred letnikom drugega letnika itd..
Obveznostne lestvice se pogosto uporabljajo za pokojninsko načrtovanje kot naložba z nizkim tveganjem za pokritje prvih nekaj let upokojitve in zmanjšanje zaporedja tveganja vračanja. Toda nič ne pravi, da jih ne morete uporabljati za šolanje na fakulteti.
2. Nakup nepremičnin za najem
Lastnosti najema lahko pomagajo pokriti stroške šolnine vašega otroka na več načinov, najbolj očiten je dohodek. Nepremičnine za najem so naložbe, ki prinašajo dohodek, in ta dohodek lahko vdre v plačilo šolnin ali jih celo v celoti pokrije.
Toda nepremičnine se s časom ponavadi cenijo, tudi ko hipotekarni saldo upada. Predstavljajte si, da kupite nepremičnino za najem za 100.000 dolarjev, ko je vaš otrok star 8 let, in si sposodite hipoteko v višini 80.000 dolarjev. Deset let pozneje, ko se bosta sin ali hči pripravljena vpisati na fakulteto, bo morda vaš hipotekarni znesek znašal le 55.000 dolarjev, vendar je premoženje morda ocenilo na 160.000 dolarjev. Tako vam ostane 105.000 dolarjev lastniškega kapitala. Nepremičnino lahko prodate, da uresničite lastniški kapital in plačate stroške šolanja na vašem otroku, ali pa lahko refinancirate nepremičnino, da ta kapital izvleče v gotovini.
Ne pozabite le, da nepremičnine za najem niso popolnoma pasivne naložbe, kot so lastniški kapital ali obveznice. Za nakup potrebujejo nekaj izobraževanja in dela, za upravljanje pa potrebujejo stalno delovno silo. Preden se odločite za nakup nepremičnine, preberite nekaj prednosti in slabosti lastništva in upravljanja najemnih nepremičnin. Če razmišljate o nakupu nepremičnine za najem, je odličen kraj za začetek Roofstock.
3. Narišite svoj Roth IRA
Med neverjetne prednosti Roth IRAs je tudi njihova prilagodljivost; imetniki računov lahko umaknejo svoje prispevke za brezplačno plačilo šolnine na fakulteti. Lahko pa umaknete le prispevke, ne pa dobičkov. Če ste v Roth IRA vložili 30.000 dolarjev in je stanje na računu naraslo na 40.000 dolarjev na podlagi dobička, lahko dvignete do 30.000 dolarjev brez uveljavljanja kazni IRS.
Druga možnost uporabe vašega Roth IRA za plačilo šolnine je, da je nevidna za namene finančne pomoči. Kolegiji in drugi odbori za štipendije in štipendije, ki temeljijo na potrebah, ne upoštevajo vaše Roth IRA, ko pregledujejo prošnjo vašega otroka za finančno pomoč. Toda po prvem ali dveh letih bodo morda opazili dodaten priliv gotovine in revidirali finančno pomoč vašega otroka navzdol, zato razmislite o tem, preden se preveč pretihotapite o zavetišču denarja.
Več o povečanju upravičenosti do finančne pomoči najdete tukaj.
Nasvet: Če trenutno nimate IRA-ja zase ali bi raje bolj pristen pristop k upokojitvi, razmislite o vlaganju z Bettermentom. Ne le, da imajo nekatere najnižje provizije za upravljanje v panogi, ampak bodo tudi samodejno ponovno uravnotežili vaš portfelj in vam pomagali zmanjšati morebitne davčne posledice.
4. Izkoristite manjše znane koristi 529 varčevalnih načrtov
Starši lahko uporabijo 529 načrtov kot davčno olajšane račune, da prihranijo in investirajo za stroške šolanja svojih otrok. Tako kot Roth IRA-ji je dobiček obdavčen, če se uporablja za šolske šole. Kjer je 529 načrtov zapleteno, je, da jih upravlja na državni, ne zvezni ravni, zato se davčne ugodnosti razlikujejo glede na državo. V nekaterih državah imajo imetniki računov majhen davčni odbitek od prispevkov, v nekaterih državah pa celo ponujajo davčni dobropis.
Starši morda ne vedo, da lahko sodelujejo v 529 načrtih več držav, če hočejo; niso zajete v načrt ene države.
Druga ugodnost je, da lahko kadar koli spremenite upravičence. Če imate tri otroke in je vaš najstarejši dosegel brezplačno vožnjo do Harvarda na podlagi njihovih impresivnih sposobnosti polaganja oboka, lahko njihov načrt 529 preklopite tako, da koristi enemu od vaših drugih otrok.
V tem primeru lahko to pravilo izkoristite za vlaganje v 529 načrte, tudi če še nimate otrok. Če želite to narediti, se postavite za prvotnega prejemnika in kasneje preusmerite upravičenca na svojega otroka - ali na nečakinjo ali nečaka, če ne boste imeli otrok.
Ko že govorimo o nečakinjah in nečakih, lahko družinski člani in prijatelji prispevajo tudi k načrtom 529 vaših otrok. Ti darovalci lahko, odvisno od državnega načrta 529, davčne ugodnosti ali ne bodo prejeli. Toda za tiste vedno praktične družinske člane, ki se ne želijo ukvarjati z igralskimi modrčki ali nakupovanjem, lahko 529 prispevkov predstavlja veliko darilo za rojstni dan ali počitnice - tudi če vaši otroci ne cenijo njegove vrednosti, ko so stari 11 let.
Če morate svojemu otroku postaviti načrt 529, lahko to storite prek TD Ameritrade.
5. Kupite predplačilo
Mnoge države v svojih 529 načrtih ponujajo možnost predplačila za šolnino. Namesto varčevalnega in naložbenega računa plačate državi vnaprej določen znesek, ko je vaš otrok majhen, država pa krije stroške šolnine vašega otroka. Ideja je, da država vlaga denar, donosi pa pokrivajo naraščajoče stroške šolnine sčasoma. To je teoretično super, a prihaja z nekaj zapletenimi opozorili.
Prvič, kaj se zgodi, če vaš otrok ne želi obiskati fakultete v tej državi? To se je skoraj zgodilo v moji družini. Moji starši so vlagali v predplačniško šolnino za mojo sestro, toda v najstniških letih je začela hrupno govoriti o tem, kako želi iti v šolo zunaj države. Moji starši so jo podkupovali tako, da so ji ponudili svoj stari avto, če ostane v stanju - dogovor, ki ga je sprejela.
Države imajo za to določena pravila, najpogosteje pa bo študent dolžan razlike v stroških šolnine, če obiskuje šolanje zunaj države. Toda katastrofalnejši scenarij bi se lahko zgodil, če državni sklad ne bi deloval dovolj dobro, da bi pokril šolske stroške vašega otroka. Pri drobnem tisku večina držav vključuje klavzule, da za vaše predplačilo pouka ni nobenih garancij. Če se trg zruši, bi lahko ostali brez vrednega papirja in brezbrižne državne vlade. Čeprav to ni verjetno, obstaja tveganje za raziskave, preden kupite kateri koli državni predplačniški program.
6. Poiščite nišne štipendije in štipendije
Štipendije in donacije lahko postanejo čudni. Nacionalni svet za krompir na primer ponuja štipendijo v višini 10 000 dolarjev za študente, ki se ukvarjajo s kmetijsko fakulteto, ki prepričljivo izjavljajo ljubezen do krompirja, medtem ko Duck Brand Tape sponzorira štipendijo v višini 5000 dolarjev za študente, ki svojo maturantsko opremo dopolnjujejo s kanalom.
Obstajajo štipendije za študente vseh vrst, od tistih, ki živijo v mobilnih ali izdelanih domovih, do tistih z rdečimi lasmi, do tistih z pritlikavstvom. Skratka, za vašega otroka verjetno obstajajo štipendije, ne glede na to, kakšni so njihovi hobiji ali osebni atributi.
Podrobnosti o tem, kako začeti raziskovanje, najdete tukaj, kako najti univerzitetne štipendije in štipendije.
7. Izkoristite prednost AOTC
Ameriški davčni dobropis za priložnost (AOTC) vam omogoča, da na leto na račun študenta znesete do 2500 ameriških dolarjev. Uporablja se lahko za vas, zakonca ali vzdrževane člane. Prvih 2000 ameriških stroškov na fakulteti vam prinese davčni dobropis za dolar, po katerem dobite dobro posojila v višini 0,25 USD za vsak dolar, ki ga porabite za šolnino, do dodatnih 500 USD davčnih dobropisov.
Upoštevajte, da je davčni dobropis veliko bolj ugoden kot davčna olajšava. Odbitki izvirajo iz vašega obdavčljivega dohodka; dobropisi prihajajo iz vašega dejanskega davčnega računa. Več podrobnosti o ameriškem priložnostnem davčnem kreditu in drugih davčnih olajšavah in dobropisih za fakultete najdete tukaj.
8. Izkoristite ROTC
Vsaka podružnica oboroženih služb ponuja štipendije ROTC, kar pomeni za rezervni oficir Training Corps. Predpostavka je preprosta: Vojska plača nekaj ali vse šolnine vašega otroka, v zameno pa se vaš otrok ob diplomi obvezuje na določeno število let službe..
Ko študenti diplomirajo in začnejo vojaško službo, vstopijo kot častniki, se dodatno usposabljajo in specializirajo. V marsičem gre za win-win; študent dobi brezplačno ali globoko znižano univerzitetno izobrazbo, zagotovljeno delovno mesto po diplomi ter dodatno poklicno in vodstveno usposabljanje. Prejemajo tudi nekaj strukturnih in osebnih navodil za zagon - kar nekateri mladi odrasli potrebujejo več kot drugi.
Pazite, da štipendije ROTC še zdaleč niso zagotovljene; študenti se morajo prijaviti nanje in biti sprejeti v program. Kot vse štipendije so odvisne od uspešnosti. Če vaš otrok odpušča in zasluži ds, ne pričakujte, da bo vojska še naprej plačevala šolnino.
Kot starš lahko lončku za otroka posladkate tako, da mu ponudite, da vložite nekaj denarja, ki ga prihranite in prihranijo pri pouku. Lahko ga odložite za predplačilo za njihovo prvo hišo ali pa ga naložite v IRA zanje. V tem primeru ga lahko investirate v svojo pokojnino, da se vaši otroci ne bodo obdržali, ko vas bodo podpirali, ko so stari in zlomljeni!
9. Co-Op izobraževanje ali povračilo delodajalca
Vojska ni edini delodajalec, ki je pripravljen kriti del šolnine svojega otroka v zameno za delo in pogodbo o zaposlitvi po diplomi. Nekateri delodajalci - na primer Starbucks, IBM in UPS - ponujajo delno povračilo šolnine za zaposlene s polnim ali polnim delovnim časom.
Alternativna pot je kooperativno izobraževanje, pri katerem lahko študenti izkoristijo partnerstva med svojo univerzo in lokalnimi delodajalci. Modeli co-op izobraževanja se zelo razlikujejo, nekateri pa ponujajo vzporedno zaposlitev in izobraževanje bodisi s polnim ali s krajšim delovnim časom. Drugi vključujejo izmenične semestre med delom in študijem. Študentje lahko glede na univerzo dobijo akademsko dobropis za svoje delovne izkušnje in od delodajalca prejmejo plačo.
Če želite več informacij o co-op izobraževanju, poiščite Združenje za izobraževanje in pripravništvo (CEIA).
10. House Hack s "Kiddie Condo"
Preden se spustite v program "kiddie condo", je vredno razložiti, kaj je hišni heker. V najpreprostejši obliki je vpadanje v hišo iskanje načina, kako drugi ljudje plačati stanovanjsko plačilo. Klasični model je nakup majhnega večdružinskega doma, kot je dupleks (to je mogoče kupiti pri Roofstocku) in se preseliti v eno enoto, medtem ko drugo najamete. V idealnem primeru najemnina najemnika pokriva celotno hipoteko. Drug pogost model je nakup stanovanja s številnimi spalnicami in najem drugih za kritje hipoteke.
Povprečni letni stroški sob in odborov za šolsko leto 2018 do 2019 znašajo 11.140 dolarjev za javne univerze in 12.680 dolarjev za zasebne fakultete, poroča The College Board. Zakaj ne kupite nepremičnine za svojega otroka in nekaj njihovih prijateljev, ki bi jih lahko nahranili 1.000 dolarjev na mesec. Sostanovalci (ali njihovi starši) vam plačajo najemnino, kar v idealnem primeru krije vaše hipotekarno plačilo.
Po diplomi lahko vaš otrok bodisi še naprej tam živi, ali se lahko preselijo, vi pa lahko prodate nepremičnino ali jo hranite kot skupno naložbeno lastnino. Če ga prodaš, dobivaš od vsakega priznanja. Če ga hranite kot najem, zaslužite mesečni denarni tok.
Številni posojilodajalci ponujajo programe "kiddie condo", ki vam in otroku omogočajo, da skupaj kupujete in financirate nepremičnino v skladu s smernicami FHA. Poleg finančnih ugodnosti imate davčne ugodnosti tudi odpis stroškov, kot so hipotekarne obresti, stroški zapiranja in popravila.
To zagotovo plačuje šoli za sobo in penzion.
11. Hiša pokukajte sami
Življenje je veliko lažje, ko vam ni treba plačati stanovanja.
Če se trudite ugotoviti, kako si lahko privoščite pomoč pri stroških vašega otroškega šolanja, morate začeti z odpravljanjem lastnega plačila stanovanja. Ni vam treba seliti v večdružinski dom ali privabljati sostanovalce; lahko kratek kramp s trenutnim domom in obrežete ali odpravite stanovanjska plačila.
12. Flip hiše s svojim otrokom
Eden od načinov za plačilo šolnine vašega otroka, medtem ko jih še vedno priskrbite, je, da z njimi sodelujejo pri skupnih naložbenih projektih v nepremičnine..
Skupaj lahko listate sezname, se sprehajate po domovih, jih kupujete, obnavljate in prodajate. S sinom ali hčerko dobite nekaj kakovostnega, hkrati pa jih učite dragocenih veščin, od vlaganja v nepremičnine do prenove in izboljšanja stanovanja. Naučijo se vrednosti trdega dela in imajo resnično vlogo v lastni izobrazbi. In seveda, oba zaslužite nekaj denarja, da pokrijete njihovo šolnino.
Tako kot pri najemniških nepremičninah je tudi pri prelomnih hišah potrebno izobraževanja in dela. Če vas ta taktika zanima, začnite s temi petimi nasveti za učinkovito prelistavanje prve hiše.
13. Začnite stranski vrvež s svojim otrokom
Rad imam naložbe v nepremičnine kot stranski vrvež, vendar še zdaleč ni edina možnost, ki jo lahko storite s svojimi otroki. Lahko bi kupili in prevrnili starine ali vintage avtomobile. Lahko bi začeli podjetje za urejanje okolice ali jih naučili vsakodnevnega trgovanja in lastniškega investiranja.
Ideje omejuje le vaša domišljija. Preizkusite teh 18 stranskih poslovnih idej, da bodo vaši ustvarjalni sokovi pretočili, in ne pozabite, da več ko bo otrok vložil v njihovo izobraževanje, večja je verjetnost, da ga bodo resno jemali in diplomiral..
14. Naj vaš otrok zasluži šolanje na fakulteti
Morda svojim otrokom dodate dodatek, ki je vezan na njihova opravila v gospodinjstvu. Ena od možnosti je, da odštejejo del svojega dodatka in ga vložijo v načrt 529 za prihodnjo šolanje. Še bolje je, da jim daste celoten dodatek, nato pa jim vrnite obrok za šolnino, da bo njihov prispevek bolj oprijemljiv.
Če želite, jim lahko daste "povišico", da pokrijejo dodatne "stroške" - čeprav boste morda želeli od njih zahtevati tudi dodatna opravila in delati kot del posla.
In ni razloga, da bi se morali, ko jim boste zaračunali stroške, ustaviti pri šolanju. Eden od načinov, kako otroke naučiti, kako prihraniti denar, je tako, da jim dodeli višji dodatek, vendar od njih zahteva, da povrnejo stroške, kot so najemnina, trgovina z živili in gospodarske javne službe. Končno cilj dodatka ni zgolj dati denarjem svojim otrokom v zameno za opravila, temveč jih naučiti ustvarjati in živeti s proračunom.
15. Ponudite pogojno povračilo posojila
Ali ste pripravljeni plačati šolnino za svoje otroke, vendar le, če jemljejo resno, dobijo dobre ocene in dejansko diplomirajo?
Poznam starše, ki so jim otroci vzeli študentska posojila za plačilo fakultete, z razumevanjem, da bodo starši po diplomi delno ali pogojno poravnali dolg iz študentskega posojila. Eden od načinov, kako pristopiti k temu, je vezati povračilo na ocene študenta. Predstavljajte si, kako težje bo delal vaš otrok, če ve, da bo 4.0 pomenil 100-odstotno povračilo šolnine, 3,0 pa le 75-odstotno povračilo posojila?
Poleg tega, da je odlična spodbuda za trdo učenje in zaslužek dobrih ocen, ima to starše še nekaj časa, da zberejo denar za kritje šolnine. Štiri dodatna leta mešanja lahko naredijo čudeže za vaš račun 529. Seveda tekmujete z obrestnimi zneski za študentska posojila. Če pa vaš otrok ne diplomira ali je upravičen le do delnega povračila, potem je to bolj njihov problem kot vaš.
Končna beseda
Ne glede na to, ali plačate vi ali vaš otrok za njihovo šolanje, vedno upoštevajte stroške. Ali se vaš otrok res mora udeležiti majhnega zasebnega kolidža, ki letno zaračuna 55.000 dolarjev? Lahko pa dobijo primerljivo izobrazbo za 15.000 dolarjev na leto?
Prav tako se splača preučiti kombinirane stopnje ali pospešene programe, če vaš otrok točno ve, kaj želi študirati. Vsaj poskrbite, da bodo diplomirali v štirih letih. Oče mi je brez dvoma rekel, da po mojem četrtem letniku fakultete ne bo stopil niti za cent. Diplomiral sem pravočasno.
Poiščite več načinov, kako znižati stroške šolnine vašega otroka in jih združiti s čim več zgornjimi idejami in morda boste preprosto ubežali otroku, ki bi ga lahko razrešil.
Kateri so vaši najljubši triki ali nasveti za privoščitev šolskih šolnin?
