5 načinov za izboljšanje kreditne ocene po izključitvi

Poleg čustvenega stresa zaradi izgube hiše je izključitev pravice tudi ena najhujših pomanjkljivosti, ki jo ima potrošnik na kreditnem poročilu, in tam lahko ostane do sedem let. Če pa ste že bili izključeni, je možno obnoviti bonitetno oceno, v nekaterih primerih pa lahko rezultat ocenite za samo nekaj mesecev.

Kako izključitev vpliva na vašo kreditno oceno

Ker hipoteke veljajo za eno najvarnejših oblik posojila, jih rezultati FICO tehtajo bolj kot druge vrste kreditov, zamuda pri plačilu hipoteke pa povzroči najbolj drastične padce v oceni FICO. V skrajnih primerih lahko 30-dnevno prestopništvo povzroči znižanje kreditne ocene posojilojemalca za več kot 100 točk. Po 90 dneh lahko pade še 30 točk, in ko se kreditna agencija na koncu poroča o izključitvi, se lahko rezultat zmanjša še za 30 točk.

Tudi lastniki stanovanj, ki imajo popolne rezultate FICO, vidijo, da rezultat zdrsne mimo »poštenega« in na »slabo« ozemlje, ko ne morejo več slediti plačilom. Ko se to zgodi, je pridobivanje novih kreditnih linij izredno težko - predvsem osebna posojila, kreditne kartice in kartice veleblagovnice.

Čeprav je težko izboljšati rezultat, ni nemogoče in sčasoma postane lažje. Nekaj ​​preprostih korakov in skrbno načrtovanje po izključitvi lahko pomaga, da se rezultat preplavi nazaj v pošteno, dobro in na koncu odlično ozemlje.

Kako izboljšati kreditno oceno po zaprtju

1. Hranite svoje kreditne kartice in jih uporabite

Lastniki lastnikov stanovanj pogosto skrbijo, da hipotekarni hipotek pomeni izgubo dostopa do vseh posojil. Čeprav je mogoče, da nekateri izdajatelji kreditnih kartic lahko in zaprejo kreditne kartice za kupca, ko ugotovijo, da je plačal domače posojilo, ni nujno..

Ko se soočate z izključitvijo, se morate spomniti, da to ni konec vašega finančnega življenja, in še vedno imate dostop do kreditov - čeprav je to bistveno težje pridobiti in dražje, ko ga dobite, še posebej kratkoročno. . Tako so vaše obstoječe kreditne linije izredno dragocene, zato jih ohranite in nadaljujte, če lahko.

Če izdajatelj vaše kartice grozi, da bo zaprl račun ali zvišal obrestno mero, jih pokličite in razložite situacijo. Recite, da ste z njimi plačevali račune pravočasno in to še naprej počnete. Pogajajte se, da ohranite trenutni kreditni limit in svojo trenutno obrestno mero. V mnogih primerih izdajatelji kreditov z veseljem ponujajo posojilo, dokler pravočasno plačujete.

2. Izkoristite zavarovane kreditne kartice

Številne banke in izdajatelji kreditnih kartic so se vključile v zavarovano igro s kreditnimi karticami. Čeprav je med zavarovanimi izdajatelji kartic velika konkurenca, je še vedno veliko kartic, ki zaračunavajo zelo visoke pristojbine, vključno s pristojbinami za prijave, letnimi pristojbinami in celo pristojbinami za obračun. Zato je ključnega pomena nakupovanje. Zavarovana kreditna kartica z nizkimi pristojbinami je lahko dragocena prednost pri obnovi kredita.

Skoraj vsakdo, ne glede na kreditno zgodovino, lahko dobi enega od teh. Razlog za to je, da morajo člani kartice pri izdajatelju kartice nakazati določen znesek denarja in to postane varščina na kreditni kartici. Na primer, zavarovana kreditna kartica z omejitvijo 200 USD običajno zahteva, da imetnik kartice hrani 200 USD na bančnem računu, do katerega ne more dostopati, dokler račun kreditne kartice ni zaprt. Tako izdajatelj kartice, tudi če imetnik kartice ne izpolni dolga 200 USD, izdajatelj kartice ne izgubi glavnice.

Čeprav je to vprašanje brez tveganja za izdajatelje kartic, je lahko koristno tudi za vas. O zgodovini plačil se poroča Equifax, Experian in Transunion, tako da če uporabljate zavarovano kartico in pravočasno plačujete svoje dolgove, ustvarite dobro kreditno zgodovino, ki izboljša vašo kreditno oceno.

3. Upoštevajte lokalno kreditno unijo

Kreditne unije ne ponujajo le nižjih obrestnih mer za posojila, hipoteke in kreditne kartice, ampak tudi bolj odpuščajo pretekle napake in pogosto prevzamejo vlagatelje z večjim tveganjem. To je zato, ker kreditne zadruge samo kreditnim karticam dajejo člane. Zato imajo boljši občutek za vaš denarni tok in finančno preteklost ter vas lahko vidijo kot vlagatelja manjšega tveganja kot druge posojilnice, s katerimi nimate nobene bančne zgodovine.

Če želite izkoristiti kreditne zadruge, se najprej pridružite kot član in pridobite račun za preverjanje in varčevanje. Po nekaj mesecih bo kreditna unija verjetno upoštevala vaš dohodek in odhodno zgodovino z združenjem več, kot upošteva vaš FICO rezultat in zgodovino z drugimi finančnimi institucijami. Morda boste prenehali plačevati višjo obrestno mero, ker še vedno veljate za ogroženega vlagatelja, vendar boste imeli vsaj dostop do kredita.

4. Bodite tekoči pri vseh ostalih plačilih dolga in mesečnih plačil

Ker so zamude pri plačilih prva stvar, ki negativno vplivajo na vaše kreditno poročilo, je za izboljšanje ocene ključnega pomena ohranjanje tekočih vseh plačil dolga in ohranjanje dosledno pozitivne zgodovine plačil na vseh kreditnih linijah. Daljša je zgodovina plačil, večji učinek ima na vašo kreditno oceno in odplačevanje dolgov v dovolj dolgem obdobju sčasoma dvigne vašo bonitetno oceno na tisto, kar je bilo pred zaprtjem.

Medtem ko se bonitetni rezultati izboljšajo s pravočasnimi plačili v daljšem časovnem obdobju, jih je mogoče še izboljšati, če se ta plačila izvedejo na podlagi različnih dolgov, kot so avtomobilska posojila, kreditne kartice in osebne kreditne linije. Pomembno je tudi, da ostanete na tekočem pri računih za javne storitve in pogodbah za internet, storitev mobilnega telefona in članstvo v telovadnici. Medtem ko ta podjetja ne poročajo o pravočasnih plačilih agencijam za poročanje o potrošniških kreditih, jih stori poročajte o zamudnih plačilih, kar vam škodi takoj.

5. Počakajte, da ponovno zaprosite za več dolga

S spremljanjem kreditne ocene in čakanjem, dokler se ta ne vrne na zadovoljivo raven, lahko povečate svoje možnosti za odobritev nove kreditne kartice. Tudi če je v vašem kreditnem poročilu še vedno ugotovljeno izključitev, lahko dobite kreditno kartico, če je rezultat FICO dovolj visok. Čeprav izključitev zagotovo ni dobra stvar, lahko upniki to spregledajo, če na kreditnem poročilu vidijo druge obetavne znake. To je postalo še posebej resno od leta 2008, ko so izključitve postale precej pogoste.

Končna beseda

Za izključitev je veliko stigme in krivde, vendar tega ni treba. Milijoni ljudi so se težko odločili oditi od doma, da se izognejo osebnemu finančnemu propadu. Medtem ko se lahko zdi, da je zaradi izključitve položaja konec sveta, lahko premagate težave. S skrbnim načrtovanjem vam lahko pomagate obnoviti svojo kreditno zgodovino, če boste razumeli sistem in kako lahko od njega koristite.

Ste se že soočili z izključitvijo? Kako ste obnovili kreditno sposobnost od takrat?