8 Strategije zaščite premoženja - Kako zaščititi svoje bogastvo pred tožbami

Sprijaznimo se: Amerika postaja čedalje bolj pravdna in več premoženja, ki si ga ljudje mislijo, imate, bolj mamljiv cilj boste postali neresne tožbe.

Možne grožnje

Poklicna odgovornost

Če ste poslovni strokovnjak ali če imate svoje podjetje, bi vas lahko zadelo karkoli od naslednjega:

1. Tožbe za kršitev blagovnih znamk. Morda mislite, da samo parodrirate dobro znano skladbo ali pa bi si lahko mislili, da ni veliko slikanja Disneyjevih likov na steni v vrtcu, ki ga imate in upravljate. Prvotni lastnik blagovne znamke se lahko ne strinja - in toži za škodo.
2. Obtožbe za spolno nadlegovanje. Samo zato, ker mislite, da tožba ni utemeljena, tožnik ne bo nadaljeval primera.
3. Diskriminacija pri zaposlovanju. Spet bi lahko bila tožba upravičena ali neupravičena. Dobronamerni vodja zaposlitve bi vas lahko izpostavil diskriminaciji samo tako, da bi nosečo prosilko vprašal: "Kdaj bo dojenček zapadel?" Prav tako boste morali biti previdni, da zaposlenega uradno odpustite.
4. Napačni izdelki. Lahko bi izdelali stol in nekdo bi ga lahko poškodoval, ko se pod njim sesede. Sodišča vam bodo morda odgovorna za odškodnino.
5. Zahtevki o nepravilnem ravnanju. To niso samo za zdravnike in odvetnike. Finančnemu svetovalcu bi lahko očitali prodajo neprimerne naložbe in bi lahko bili osebno odgovorni.
6. Kršitev pogodbenih zahtevkov. Če poslujete v skladu s pogodbenimi pogoji in ne izpolnjujete teh pogojev, bi lahko nasprotna stranka zaradi vaše odpovedi ekonomsko škodovala. Žirija bi vas lahko postavila odgovorna, ne glede na to, ali namerno, nenamerno ali zaradi malomarnosti.
7. Nesreče na vozilih pri delu. Imate picerijo. Vaš voznik pelje čez pešca, medtem ko v vašem imenu dostavi pico. On je kriv - toda vi ste tisti z globokimi žepi. Odvetniki žrtve bodo prišli za vami ali vašo zavarovalnico.
8. Incidenti za nadomestila delavcev. Isti zaposleni se naslednji dan vrne na delo… in med rezanjem pite odreže prst. Znova ste na kljuki za plačilo zdravljenja in rehabilitacije, čeprav zakoni o zavarovanju odškodnin delavcev praviloma zahtevajo, da sklenete zavarovanje za zaščito vašega podjetja in delavca.
9. Nesreče pri zdrsu in padcu. Isti uslužbenec si prilepi prst in se vrne na delo. Umira tla v jedilnici. Stranka zdrsne in pade ter si zlomi kolk. Spet lahko njeni odvetniki naslovijo na vas kot odgovorno stranko in vas poiščejo za vaše podjetje.

Osebna odgovornost

Vaše podjetje ni edini vir potencialne odgovornosti. Upoštevajte naslednje možnosti:

1. Ločitev. Ločitev lahko predstavlja večjo nevarnost za vaše finance iz več razlogov. Najprej ima vaš nekdanji zakonec podrobnejše znanje o skupnih financah kot večina upnikov. Za razliko od drugih upnikov lahko vaš zakonec razdeli pokojninski načrt v skladu s QDRO (kvalificirano družinsko razmerje), pridobljen prek sodišč, poleg tega pa ne morete izplačati alimentacije ali dolga za preživnino v stečaju, neplačana alimentacija pa ima prednost pred dediči v kazenska sodišča. Končno, za razliko od drugih upnikov vas lahko nekdanji zakonec vrže v zapor zaradi neplačila preživnine. Druga težka okoliščina nastane, ko nekdanji zakonec prejme več delnic v korporaciji, ki je v vaši lasti. V tem primeru bo vaš bivši imel popoln dostop do svojih knjig in je upravičen do dividende, kadar denar iz korporacije potegnete zase - kljub temu, da več ne prispeva ničesar vrednega za podjetje. Da bi se izognili tej potencialni situaciji, razmislite o predhodnem dogovoru ali drugem kupoprodajnem sporazumu, da zagotovite, da sta lahko obe strani zadovoljni, podjetje pa neobremenjeno.
2. Avtomobilske nesreče. Ni vam treba biti tisti v razbitini, da bi lahko odgovarjali. Recimo, na primer, da vaš nezavarovani ali premalo zavarovani najstnik povzroči razbitino - tudi če je vaš najstnik zavarovan, bi lahko bili odgovorni, če vaše avtomobilsko zavarovanje ni primerno. Preverite lastno pokritost in se prepričajte, da je tudi ta dovolj. Vaša država bo imela minimalne zahteve glede odgovornosti, vendar z današnjimi porotami večmilijonske nagrade niso zunaj možnosti. To je lahko tudi odlična priložnost za nakupovanje, da zagotovite najboljšo ceno. Pridobite ponudbene cene od več podjetij, tudi Svoboda vzajemno in Allstate.
3. Odgovornost za družbene gostitelje. To velja, če imate zabavo, si privoščite alkohol in gost po odhodu povzroči nesrečo ali poškodbo. Druga možnost je, da bi se vaši otroci zabavali, ko ste zunaj mesta, spili nekaj piva na palubi in vas izpostavili odgovornosti, čeprav takrat še niste bili v istem stanju..
4. Nevarna odgovornost. Če se vaš poslovni partner ali uslužbenec razbije, bi lahko tožili.
5. Akcije zaposlenih. Če vaš zaposleni povzroči škodo, lahko to povzroči odgovornost do podjetja. Ta odgovornost bi lahko bila tudi vam osebno povezana, če ne boste sprejeli posebnih ukrepov za zaščito svojega osebnega premoženja pred poslovnimi dolgovi.
6. Dolg. Do tega pride, če izgubite službo in neplačujete dolgove, kar vodi do morebitnega bankrota.
7. Medicinska vprašanja. Če imate resno zdravstveno težavo in ne morete plačati računov, bi lahko bili odgovorni. Konec koncev, če ne boste mogli delati dlje časa, boste izgubili del ali ves svoj dohodek, tudi če imate zavarovanje dohodka po invalidnosti. Tudi če imate dobro pokritje, bi lahko odkrili stroške nepokritih stroškov, kot je sozavarovanje, kar vodi v stečaj.
8. Klicno posojilo. V nekaterih primerih posojilodajalci pridržujejo pravico, da "pokličejo" posojilo in zahtevajo takojšnje odplačilo. To pomeni, da boste morali bodisi hitro refinancirati dolg (če imate sredstva) ali prodati sredstvo, da dvignete gotovino. Če tega ne morete storiti, je lahko posledica stečaja.
9. Izključitev. Če zaostajate pri svojih hipotekarnih plačilih, bi banka lahko zasegla premoženje v postopku, imenovanem izključitev. Zvezna zakonodaja omejuje odgovornost do dolga, zavarovanega z vašim osebnim prebivališčem. Vendar takšnih omejitev za komercialna posojila ni, in komercialna izključitev bi lahko ogrozila druga sredstva, razen če vnaprej ukrenete za obvladovanje tveganja.

Kako se zaščititi

Ne bo pomote - dobre stvari se ves čas dogajajo dobrim ljudem. Za tožbo vam ni treba biti neodgovorni ali malomarni. Za zaščito tega, kar imate, je ključnega pomena, da sprejmete nekatere obrambne ukrepe, da upnikom otežite odvzem premoženja v primeru, da izgubite tožbo, imate sodno odločbo ali ste prisiljeni v stečaj..

1. Uporabljajte poslovne subjekte

Če ste podjetnik katere koli vrste, je pomembno, da svoje osebno premoženje ločite od premoženja v vašem podjetju. Če ne sprejmete posebnih pravnih ukrepov za oblikovanje ločenega poslovnega subjekta, na primer korporacije, družbe z omejeno odgovornostjo (LLC) ali komanditnega partnerstva, vas lahko preprost poslovni spor stane vsega, kar imate. Svoj poslovni subjekt lahko enostavno nastavite prek LegalZoom.

Upoštevati je treba številne poslovne subjekte:

• Edini lastniki. Edini lastniki ne omejujejo osebne odgovornosti. Ena napaka bi vas lahko stala vašega doma, odvisno od vaše države.
• Splošna partnerstva. Splošna partnerstva so najslabša. Če ima vaš poslovni partner osebni spor, ki nima nobene zveze z vami, in izgubi tožbo, se vam dve pridružijo na kolku. Tehnično lahko odvetniki pridejo po vas zaradi dejanj vašega partnerja, bodisi glede družbe ali njegovega osebnega življenja.
• Omejena partnerstva. Omejena partnerstva vam lahko pomagajo omejiti odgovornost. Če v partnerstvo vlagate kot omejen partner, ne morete tožiti ničesar več kot tisto, kar ste vložili v posel. Najhuje, kar se lahko zgodi, je, da se bo vaša naložba izbrisala. Toda odvetniki ne morejo priti po vas osebno in vložiti zahtevek zoper podjetje. Tukaj je ulov: pri vodenju podjetja ne morete prevzeti aktivne vloge. V nasprotnem primeru ste splošni partner in vaša sredstva so poštena igra.
• Korporacije. Korporacije zagotavljajo odlično zaščito premoženja za svoje lastnike. Z izjemo primerov hude goljufije - na primer, če IRS ne plačate davkov na plače ali če svoje korporacije ne obravnavate kot ločeno osebo od sebe - vašega osebnega premoženja ne morete odvzeti, če ne podjetje izgubi tožbo. Obstajajo dve vrsti korporacij: S korporacije in C korporacije. Obdavčeni so drugače in imajo različne omejitve lastništva, vendar oba zagotavljata podobno zaščito premoženja za svoje lastnike.
• Družbe z omejeno odgovornostjo. Družbe z omejeno odgovornostjo prav tako zagotavljajo zaščito premoženja pred poslovnimi tožbami za svoje lastnike, vendar z manj omejitvami lastništva kot družbe S. Njihovi lastniki prav tako omogočajo, da izberejo, ali bodo vložili zvezne davke kot korporacija ali kot partnerstvo. Ima ena večjih prednosti, ki jih imajo podjetja v nekaterih jurisdikcijah: zaščita naročil. Če vaše podjetje izgubi tožbo, lahko sodnik dodeli več delnic podjetja upniku. To jim omogoča dostop do vaših knjig. Z LLC, tudi če tožnik dobi članske obresti, ne more prisiliti razdelitve gotovine, vendar še vedno obdavči, kot da ga je prejel. Ta "strupna tabletka" vam lahko pomaga preprečiti tožbo ali ugodno poravnati.

2. Lastno zavarovanje

Nekateri poklici ustvarjajo večjo izpostavljenost odgovornosti kot drugi. Če ste finančni svetovalec, OBGYN, nepremičninski agent ali strokovnjak na katerem koli drugem področju, ki sproži veliko tožb zaradi motenj, ohranite plačilo za napake in opustitve ter, če si lahko privoščite, investirajte v dodatna ali razširjena pokritost. Toda ne ustavite se na tem mestu - prav tako morate sprejeti take vrste prevleke:

• Zavarovanje lastnikov stanovanj. Zavarovanje lastnikov stanovanj vam pomaga pokriti, če je nekdo poškodovan na vaši posesti. Izberite pravico do odbitka, ki ga lahko pokrijete s svojimi prihranki, in se prepričajte, da je kritje odgovornosti primerno, če se kdo poškoduje na vaši nepremičnini in se odloči, da bo tožil vas. Če ste pretekli čas primerjali cene na policah, poglejte PolicyGenius. V nekaj minutah vam bodo poslali ponudbe nekaterih največjih zavarovalnic.
• Zavarovanje poslovne odgovornosti. Ta vrsta zavarovanja ščiti vaše podjetje, če se nekdo v prostorih poškoduje ali je poškodovan zaradi dejanja zaposlenega.
• Delavsko odškodninsko zavarovanje. V večini jurisdikcij je to obvezno. Denarno nadomestilo varuje vas in vaše delavce tako, da zagotavlja dovolj likvidnosti, da lahko poskrbite za vsakega zaposlenega, ki se poškoduje na delovnem mestu, in da stroški ne pridejo iz vašega žepa.
• Avtomobilsko zavarovanje. Ne poravnajte se za minimalno kritje pravne odgovornosti - dodatno kritje je običajno dostopno. Kupite dovolj dodatnega kritja za svoje avtomobilsko zavarovanje, da boste imeli smiselno zaščito v primeru nesreče vašega vozila in sprožili tožbo. Na splošno velja, da je skupno kritje obveznosti vsaj enako celotnemu premoženju.
• Krovni pokrov. Krovno kritje je rezervno zavarovanje, ki ga je mogoče uporabiti v primeru, da so vaše druge kritje neustrezne. V primeru, da so vaši avtomobili, lastniki stanovanj ali druga jamstva izčrpani, krovno kritje plačuje ugodnosti do omejitve politike. Na primer, če imate 1 milijon dolarjev avtomatske odgovornosti in vas zadene sodba za dva milijona dolarjev, bo vaša krovna politika pobrala dodatnih milijon dolarjev kritja. V nasprotnem primeru bi tožniki lahko začeli prihajati po vas, da bi zasegli premoženje za škodo. Običajno se za te politike prevzame zavarovanje za nominalno vrednost od 1 do 5 milijonov dolarjev. Običajno je zelo dostopna.
• Zavarovanje dolgotrajne oskrbe. Zavarovanje za dolgotrajno nego vas ščiti pred finančno uničujočimi stroški oskrbe na domu ali negovalnimi hišami zaradi kroničnih obolenj, kot so demenca, Alzheimerjeva bolezen, možganske kapi, paraliza, multipla skleroza, poškodbe hrbtenjače in podobno. Medicare ne zagotavlja veliko pokritja s temi težavami in večina glavnih polic zdravstvenega zavarovanja ne zagotavlja. Brez zavarovanja za dolgotrajno oskrbo bi bili lahko na udaru za več kot 200 dolarjev na dan stroškov oskrbe na domu - dokler vas stroški ne pripeljejo v revščino, da se lahko kvalificirate za Medicaid. Dlje kot čakate, višje bodo premije. Poleg tega bi lahko razvili težavo, ki bi vam preprečevala pokritost ali pa vsaj pretirano draga. Lahko pa razmislite o nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo za svoje starše, če boste v nasprotnem primeru za te stroške.

3. Uporaba upokojenskih računov

Zvezna zakonodaja zagotavlja pokojninske načrte, ki izpolnjujejo zahteve ERISA, neomejeno zaščito premoženja in do 1 milijona dolarjev premoženja v IRA v primeru bankrota. Nekatere države nudijo IRA še večjo zaščito, čeprav so se nekatere države odločile za zvezne oprostitve bankrotiranja iz zakona o stečaju iz leta 2005 in oprostile manjši znesek.

Preverite zakone v svoji državi in ​​preverite, koliko zaščite je na teh računih. Pogovorite se z odvetnikom, ki je seznanjen z zakoni v vaši državi, da ugotovi, ali se upniki lahko odločijo med zneski za državno in zvezno oprostitev.

Če ima vaša država velikodušno oprostitev, razmislite o premikanju gotovine, ki je ne boste potrebovali, dokler v eni od teh zaščitenih oseb ne dopolnite starosti 59 1/2. Upoštevajte, da vas bo omejila letna meja prispevkov, ki se razlikuje glede na vrsto pokojninskega načrta. Če presežete to mejo ali dvignete sredstva pred dopolnjenim 59. letom starosti, vam bodo morda pripisane kazni. Upokojitveni računi so odlična vozila za zaščito dolgoročnih prihrankov in bistvene davčne ugodnosti, vendar jih je treba temeljito razumeti in uporabljati previdno.

4. Izjeme na domačiji

Nekatere države zagotavljajo veliko zaščite lastniškega kapitala, kar pomeni, da če razglasite stečaj, zakon prepoveduje sodiščem podeljevanje domačega kapitala upnikom. V nekaterih zveznih državah, vključno s Teksasom in Florido, zakon države ščiti neomejeno količino domačega kapitala. Druge države zagotavljajo relativno malo zaščite domačega kapitala v primeru bankrota.

Preverite zakone v svoji državi - če vaša država zagotavlja obsežno oprostitev domačije, razmislite o prispevanju dodatne glavnice za hipotekarna plačila za zaščito teh sredstev. Glavni prispevki za razgibavanje stanovanjskega trga so izpostavljeni tveganju, saj boste izgubili dostop do lastniškega kapitala in gotovine, če vrednosti premoženja padejo.

Če vaša država zagotavlja minimalno oprostitev domačije, pospešitev hipotekarnih plačil ali odplačilo glavnice morda nima smisla, če želite zaščititi premoženje pred upniki.

5. Naslov

Preučite, kako je naslovljen vaš dom. Če ste skupaj s soprogo kot najemniki v celoti lastnik vašega doma, imate vi in ​​vaš zakonec nedeljivo zanimanje za dom. Če je samo eden od vas imenovan v tožbi, upniki ne morejo prisiliti drugega zakonca, da proda svoj delež v hiši. Ker je obresti nedeljivo, vam to lahko pomaga zaščititi pravičnost doma, če državno pravo ne zagotavlja zadostne izjeme od domačije.

Ta možnost je na voljo samo v nekaterih državah in velja samo za vaše osebno prebivališče, ne naložbene nepremičnine. Druge oblike naslova vključujejo skupno najemno razmerje: skupni najemniki s pravicami preživelega življenja.

Način, kako imate lastnino z naslovom, ima lahko velike posledice v primeru, da ga upnik poskuša zaseči. Za podrobnosti o vašem položaju se posvetujte z odvetnikom, ki ima dovoljenje v vaši državi.

6. Anuitete in življenjska zavarovanja

Nekatere države zagotavljajo pomembno zaščito do rente in premoženja v zavarovalnih policah z denarno vrednostjo. Na primer, Florida zagotavlja neomejeno zaščito teh sredstev, medtem ko Oregon zagotavlja zaščito do dolarjev dohodka na mesec na mesec. Vsaka država ima svoje zakone, zato se za posebne izjeme posvetujte s pooblaščenim odvetnikom v vaši državi.

Nasvet za profesionalce: Če trenutno nimate sklenjene police življenjskega zavarovanja, začnite danes Lestev. Prijavite se lahko v samo petih minutah in prejmete takojšnjo odločitev.

7. Znebite se ga

Upniki ne morejo zaseči premoženja, ki ga nimate več. Zato razmislite o prenosu lastništva na nepreklicne skrbniške sklade, iz katerih bodo družinski člani lahko črpali dohodek ali premoženje družinskim članom dali neposredno, kot del strateškega programa obdarovanja. Od leta 2012 lahko podarite do 13.000 dolarjev na osebo brez prevzema davčne obveznosti za darila, pod pogojem, da bo za vseživljenjsko izključitev davka na darila 5 milijonov dolarjev.

Če ste visoko tvegani poklic, razmislite o prenosu premoženja na svoje dediče predčasno - pokličite ga kot "predplačilo po svoji volji." Če ne boste pričakovali, da boste denar potrebovali, ko ste živi, ​​vam bo morda koristilo, če jih boste gledali, kako uživajo v dediščini.

8. Ne čakajte, da se zaščitite

Ne morete čakati, da se začne tožba, preden začnete te korake. V tem primeru bi lahko sodišča presodila, da je vaš prenos sredstev v zaščiten razred goljufiv prevoz in onemogoči prenos, pri čemer bodo ta sredstva izpostavljena.

Predvsem pa ne postanite mamljiva tarča in se izogibajte opaznim porabam. To bi lahko pritegnilo odvetniške postopke in povzročilo, da bodo vložili primer tožnika, če bi ga sicer posredovali.

Končna beseda

Ta članek nikakor ni izčrpen vodnik za ukrepe in strategije varstva premoženja. Vsak primer je drugačen, področje finančnega in pravnega načrtovanja pa je v veliki meri povezano z državnimi zakoni. To je le pregled nekaterih pomembnejših vprašanj in dejavnikov tveganja, zato ne morete nadomestiti dela s kvalificiranim in izkušenim strokovnjakom z licenco v vaši državi..