9 najboljših storitev spremljanja kreditne sposobnosti - brezplačno in plačano

Teoretično bi to moralo biti brez možganov. Storitve spremljanja kreditnih stroškov običajno stanejo med 10 in 30 dolarji na mesec, tako da 10-letno spremljanje običajno stane približno 2400 dolarjev - kar je več kot 125 dolarjev.

Ampak obotavljal sem se. Bi storitev, ki sem jo prejel od Experiana in Equifaxa, dejansko pripomogla k zaščiti pred krajo identitete? Ali pa bi dobil ravno toliko zaščite s pomočjo brezplačne storitve spremljanja kreditne sposobnosti in odvzem gotovine? Moral bi narediti nekaj raziskav.

Ugotovil sem, da storitve kreditnih uradov, drugih plačljivih ponudnikov kreditnega spremljanja in celo brezplačne storitve niso enake. Nekateri so boljši pri preprečevanju, odkrivanju in odpravljanju kraje identitete kot drugi. In cena ni vedno kazalnik vrednosti.

Najboljše storitve spremljanja kreditnih uradov

Vsak od treh velikih kreditnih birojev - Equifax, Experian in TransUnion - ponuja storitev plačljivega spremljanja kreditne sposobnosti. Nekateri od njih nudijo tudi brezplačne storitve, ki ponujajo le nekaj osnovnih zaščit, na primer možnost zaklepanja in odklepanja vašega kreditnega poročila.

Če se posvetujete s poročilom družbe Javelin Strategy & Research za leto 2018 o spremljanju kreditne sposobnosti in storitvah zaščite identitete, je težko ugotoviti, kako se storitve kreditnih birojev postavljajo v korak s konkurenco. Ocenjuje 20 različnih ponudnikov iz treh kategorij: kako dobro preprečijo krajo identitete, kako dobro jo zaznajo, ko se pojavi, in kako pomagajo uporabnikom pri reševanju težav in obnovi identitete po tem.

Nekatere storitve spremljanja kreditnih uradov so boljše od drugih. Glede na poročilo Javelina pa nobena ni na najvišjem nivoju plačljivih storitev.

1. Celotni načrt družine Equifax

Equifax ponuja več stopenj kreditnega spremljanja. Pregledani Javelin je celoten družinski načrt, ki omogoča spremljanje kreditne sposobnosti za dve odrasli osebi. Na papirju se zdi, kot da ima veliko dragocenih lastnosti.

• Sledite svojim kreditnim poročilom iz vseh treh kreditnih birojev in vas opozarja na spremembe
• Omogoča vam letni dostop do vaših bonitetnih poročil in rezultatov vseh treh birojev ter neomejen dostop do vaše ocene Equifax
• Preverja vaše osebne podatke na spletnih mestih črnega trga in vas opozori, če so najdeni
• Opozori vas na sumljive dejavnosti na vaših bančnih ali kreditnih karticah
• Na vaše račune vnese opozorila o goljufijah, da spodbudi posojilodajalce, da preverijo svojo identiteto, preden odprejo nov račun
• Omogoča vam, da svoje kreditno poročilo Equifax v celoti zaklenete (do tega nihče ne more dostopati) in ga odklenete, ko morate - oboje s preprostim prstom s prstom
• Pomaga pri preklicu in zamenjavi vseh kartic in osebnih številk, če je vaša denarnica ali torbica izgubljena ali ukradena
• Zajema vas do 1 milijon dolarjev zavarovanja za krajo identitete za vaše stroške iz žepa, če nekdo ukrade vašo identiteto

To se sliši kot velika zaščita. Toda po Javelinovem mnenju ta storitev spremljanja kreditnih storitev podpovprečno varuje vašo identiteto. V vseh treh kategorijah - preprečevanje, odkrivanje in ločljivost - je to 12 ali 13 od 20 tekmovalcev. Seveda, če ga dobite brezplačno kot del poravnave Equifax, je veliko bolje kot nič. Če pa iščete vrhunsko zaščito, to ni to.

Equifax ponuja tudi brezplačno storitev, imenovano Lock & Alert. Ne spremlja vašega kreditnega poročila ali ocene, vendar vam omogoča enostavno zaklepanje in odklepanje kreditnega poročila Equifax. V mobilni aplikaciji preprosto povlecite zaslon ali kliknite gumb na spletnem mestu. Vendar to pomeni tudi, da vas lahko kdo, ki ukrade vaš mobilni telefon, izključi iz lastnega kreditnega poročila.

2. Experian IdentityWorks

Experian-ova služba za zaščito pred krajo identitete, poklicana IdentityWorks, ima dva nivoja. Njegova osnovna storitev IdentityWorks Plus spremlja temni splet zaradi znakov vaših osebnih podatkov in vas opozarja na spremembe v pravnem naslovu. Prav tako spremlja vaše kreditno poročilo Experian, vam omogoča, da z enim klikom zaklenete in odklenete poročilo, in vključuje 500.000 dolarjev zavarovanja za krajo identitete. To storitev lahko prilagodite tako, da pokrijete samo sebe ali dodate druge odrasle in otroke za doplačilo.

IdentityWorks Premium stane približno dvakrat toliko kot IdentityWorks Plus, vendar doda več dodatnih plasti zaščite. Obvešča vas, če kdo uporablja vaše ime, da odpre nov račun, zaprosi za posojilo s plačo ali stori kaznivo dejanje. Prav tako vas opozori na vsako uporabo vaše številke socialnega zavarovanja in vas obvesti, če se registrirani spolni prestopnik preseli v vašo sosesko. In zavarovanje za krajo identitete poveča na milijon dolarjev.

Ravni Plus in Premium imata 30-dnevno brezplačno preskusno različico.

Javelin je dal načrtu Experiana višjo oceno kot Equifaxova. Nadpovprečen je za preprečevanje in odkrivanje kraje identitete, nekoliko pa je podpovprečen za njegovo razrešitev. Vendar Javelin ni navedel, ali je ta ocena za stopnjo Plus ali Premium.

Na podlagi poravnave strani Equifax se zdi, da IdentityWorks ni storitev, ki je vključena v poravnavo. Zdi se, da poravnava ponuja štiri leta storitve spremljanja kreditne sposobnosti podjetja Experian, imenovane CreditWorks Premium, ki spremlja vaše kreditno poročilo na vseh treh uradih. Ponuja mesečne posodobitve, omogoča zaklepanje in odklepanje kreditnega poročila Experian ter zagotavlja zavarovanje kraje identitete in pomoč pri obravnavi kraje identitete ali goljufije v višini 1 milijona dolarjev. Druge funkcije spremljanja nimajo IdentityWorks.

3. TransUnion TrueIdentity

Služba za zaščito identitete TransUnion, poklicana TrueIdentity, nudi manjšo zaščito kot Equifaxova ali Experian-ova. Spremlja samo vaše kreditno poročilo TransUnion, omogoča, da ga zaklenete in odklenete s potegom ter zagotavlja samo 25.000 dolarjev zavarovanja za krajo identitete. Vendar ne morete premagati cene - popolnoma brezplačno. TransUnion ima tudi brezplačno ločeno funkcijo takojšnjih opozoril, ki vam pošlje opozorilo po e-pošti, če nekdo poskuša odpreti nov kreditni račun v vašem imenu.

Javelin ni pregledal brezplačne storitve TrueIdentity. Vendar je pregledal plačljivo različico storitve, ki ni več na voljo in ni bila navdušena. Bližnji del paketa je bil za preprečevanje kraje identitete, ki ga Javelin imenuje "najpomembnejše izmed treh kategorij." Bila je blizu dna lestvice za odkrivanje kraje identitete in mrtva zadnja za njegovo razrešitev.

Tako kot Experian tudi TransUnion ponuja ločeno storitev spremljanja kreditne sposobnosti, ki dejansko zagotavlja nekoliko večjo zaščito kot TrueIdentity. Spremlja vaše kreditno poročilo TransUnion in rezultat, omogoča zaklepanje in odklepanje kreditnih poročil TransUnion in Equifax ter zagotavlja zavarovanje za krajo identitete za milijon dolarjev. Vendar poročilo Javelin ni pokrivalo te storitve.

Najboljše storitve za spremljanje plačanih kreditov

V Javelinovem poročilu je bilo več drugih plačljivih storitev veliko boljše od tistih, ki so na voljo na kreditnih birojih. Medtem ko so bile številne storitve nadpovprečne v vsaj eni od kategorij, ki jih je preizkusil Javelin, jih je bilo le nekaj takih, ki so v vseh od njih dosledno dosegali dobro oceno.

4. IdentityForce (združeni z EZShield)

Eden dosledno močnih izvajalcev Javelinovih testov je IdentityForce. Načrt UltraSecure ima 8 od 20 za preprečevanje, 6 od 20 za odkrivanje in 2 od 20 za ločljivost.

Pregledana različica IdentityForce Javelin ni enaka trenutni. Ko je poročilo izšlo, se je proizvajalec IdentityForce združil z drugo storitvijo, EZShield, da bi ustvaril novo podjetje, imenovano Sontiq. Ker pa je bil EZShield sam pobegnjen zmagovalec Javelinovega poročila z najvišjimi ocenami v vsaki posamezni kategoriji, je verjetno, da je trenutni izdelek še močnejši zaradi te združitve.

IdentityForce spremlja vaše osebne podatke iz najrazličnejših virov, vključno z bankami, prodajalci avtomobilov, vladnimi agencijami, bazo podatkov o nacionalnih spremembah naslova, posojilodajalci plač, socialnimi mediji in temnim spletom. Prav tako spremlja registre spolnih prestopnikov za storilce, ki se preselijo v vašo sosesko. Če najde težave, vam pošlje opozorila po besedilu in e-pošti.

IdentityForce vam obljublja tudi nadzor nad svojimi podatki. Omogoča vam dostop do zdravstvenih kartotek in ponuja orodja, ki vam pomagajo zmanjšati neželeno pošto, zaščititi računalnik pred zlonamerno programsko opremo in odkriti goljufije z lažnim predstavljanjem. Ima tudi posebno funkcijo, ki vam pomaga hitro in enostavno zamenjati kreditne, debetne in bankomatske kartice, če izgubite denarnico ali torbico.

Če komu še vedno uspe ukrasti vašo identiteto, ima IdentityForce 24-urno ekipo strokovnjakov, ki vam pomaga pri urejanju dokumentov in klicih. Ponuja tudi za 1 milijon dolarjev zavarovanja za krajo identitete.

Vendar morate nadgraditi - za doplačilo -, da dobite nadzor nad svojimi kreditnimi poročili vseh treh birojev in popoln dostop do svojega kreditnega poročila in ocene.

5. ID stražar

Še ena najvišje ocenjena zaščitna storitev v poročilu Javelin je ID čuvaj. Njena storitev Platinum je blizu vrha seznama št. 2 tako za preprečevanje in odkrivanje kraje identitete kot nadpovprečno za njegovo razrešitev. Ponuja številne funkcije za nadzor nad kreditom in zaščito pred krajo identitete.

• Spremlja bonitetna poročila vseh treh birojev in vas opozarja na morebitne spremembe
• Ponuja dostop do vašega kreditnega poročila v treh birojih in rezultat kadar koli
• Preverja uradne evidence - na primer sodišča, volitve in bazo podatkov NCOA - za znake kraje identitete
• Pregledi za posojila na dan plačila in druga osebna posojila v vašem imenu
• Poišče vaše osebne podatke na črnem trgu
• Zagotavlja skupino strokovnjakov za odstranjevanje lažnih zapisov in ponovno vzpostavitev vaše identitete

ID Watchdog ponuja tudi cenejši načrt, imenovan ID Watchdog Plus. Ponuja večino enakih storitev kot Platinum načrt, vendar nadzira samo vaše kreditno poročilo TransUnion namesto vseh treh in ne omogoča dostopa do vašega kreditnega poročila ali kreditne ocene.

6. LifeLock

Morda je najbolj znana od vseh služb za zaščito identitete LifeLock. Poleg spremljanja vaše kreditne datoteke ta storitev išče posojila na dan plačila, druga spletna posojila in nedovoljeno spreminjanje naslovov v vašem imenu. V temnem spletu preveri tudi vašo številko socialnega zavarovanja in druge osebne podatke. LifeLock prihaja z Nortonovo varnostno programsko opremo, ki računalnik ščiti pred zlonamerno programsko opremo in prevarami po e-pošti.

Osnovna storitev LifeLocka, Norton 360 z LifeLockom, vas opozori na spremembe v kreditnem poročilu podjetja Equifax in nezakonite uporabe vaše številke socialnega zavarovanja. Prav tako zagotavlja do 25.000 dolarjev kritja za krajo identitete. Skupaj s temi ugodnostmi dobite tudi varnostno programsko opremo za do pet naprav.

Za nekaj dodatnih dolarjev na mesec vas načrt Norton 360 z LifeLock Advantage opozarja na sumljive dejavnosti bančnih in kreditnih kartic ter kazniva dejanja, storjena v vašem imenu. Prav tako poveča pokritost za krajo identitete na 100.000 dolarjev in število zaščitenih naprav na 10.

Načrt LifeLock Ultimate Plus na najvišjem nivoju zagotavlja milijon dolarjev kritja, letno kopijo vašega kreditnega poročila in rezultat vseh treh kreditnih birojev ter varnostno programsko opremo za neomejeno število naprav. Opozori vas tudi na sumljive naložbene aktivnosti v vašem imenu.

Javelin imenuje LifeLock Ultimate Plus eno od prvih treh storitev za preprečevanje in reševanje kraje identitete in pravi, da je nad odkrivanjem le-tega nadpovprečen. Vendar je ta storitev nekoliko dražja od večine njegovih konkurentov.

7. Zaščita zasebnosti

Čeprav ni na vrhu lestvice v nobeni od Javelinovih kategorij, PrivacyGuard je močan splošni kandidat. To podjetje ponuja tri različne storitve.

• Zaščita ID-ja. Ta storitev redno preverja vaše osebne podatke z različnimi viri: izdajatelji kreditnih kartic, trgovci na drobno, telekomunikacijska podjetja, javni zapisi, spletna mesta s spletnimi imeniki, iskalniki in trgovci na črnem trgu v temnem spletu. Takoj vas opozori na kakršne koli znake goljufije in nudi orodja, ki vas bodo vodila skozi postopek obnovitve. Ima tudi orodja za zmanjšanje predhodno predvidenih kreditnih ponudb in za pomoč pri odpravljanju izgubljene denarnice. Ta storitev ima 1 milijon dolarjev zavarovanja za krajo identitete.
• Kreditna zaščita. Ta storitev se osredotoča na spremljanje kreditne sposobnosti, ne pa na zaščito identitete. Spremlja vaša kreditna poročila vseh treh birojev, vas opozarja na morebitne spremembe in enkrat mesečno zagotavlja kopijo vaše kreditne ocene. Ta storitev vključuje tudi orodje za simulacijo kredita, orodje za oblikovanje proračuna, več kalkulatorjev za posojila in dostop do kreditne linije. Ta vroča linija vas povezuje s strokovnjaki, ki lahko odgovorijo na vprašanja o vašem kreditnem stanju in vam pomagajo oporekati napake v vašem kreditnem poročilu.
• Popolna zaščita. Vrhunska storitev PrivacyGuard zagotavlja vse prednosti zaščite ID-ja in kreditne zaščite skupaj. Javelin ocenjuje ta načrt št. 4 od 20 za preprečevanje in odpravljanje kraje identitete in 9 od 20 za njegovo odkrivanje.

Vsi trije načrti PrivacyGuard imajo dvotedensko preizkusno obdobje. Plačate nominalno pristojbino za testiranje storitve 14 dni, nato pa cena skoči na običajno mesečno ceno.

Najboljše brezplačne storitve spremljanja kreditne sposobnosti

Odličen nadzor nad kreditom in zaščita pred krajo identitete ni poceni. Vsi plačani načrti, ki od Javelina zaslužijo visoke ocene, se gibljejo od približno 180 do 420 dolarjev na leto.

Obstaja pa še ena možnost: brezplačne storitve spremljanja kreditne sposobnosti. Namesto da bi vam zaračunali mesečno nadomestilo, te storitve zaslužijo svoj denar s trženjem. Vsakič, ko se prijavite in preverite svoj kredit, vidite tudi ciljne ponudbe za kreditne kartice in druge finančne izdelke. Te brezplačne storitve ne nudijo toliko zaščite kot najvišje plačane storitve ali celo storitve s kreditnih birojev. So pa boljši, kot bi morda pričakovali.

8. Kreditni sezam

Kreditni sezam ponuja izbiro brezplačnega ali plačljivega spremljanja kredita. Brezplačna različica spremlja vaše kreditno poročilo podjetja TransUnion in vas opozarja na večje spremembe ter vam mesečno posodablja vašo bonitetno oceno TransUnion. Prav tako prihaja s 50.000 dolarji zavarovanja za krajo identitete.

Javelin ni pregledal brezplačne storitve Credit Sesame, vendar je pregledal svoj plačljivi Platinum načrt. Ta storitev ponuja enake ugodnosti kot brezplačni načrt in nekaj dodatkov, kot so nadzor v treh uradih, redne posodobitve in dostop do strokovnjakov, ki vam lahko pomagajo pri odpravljanju težav. V Javelinovih testih je bil ta načrt podpovprečen v vseh kategorijah: 11 od 20 za preprečevanje, 18 od 20 za odkrivanje in 12 od 20 za reševanje. Vsekakor ni najboljša storitev na trgu. A je boljše od nekaterih drugih storitev, ki stanejo še več.

9. Kreditna Karma

Druga storitev, ki ponuja brezplačno spremljanje kreditne sposobnosti je Kreditna Karma. Spremlja vaša kreditna poročila in ocene tako TransUnion kot Equifax in vam pošilja redne posodobitve. Prav tako vas takoj opozori na velike spremembe, na primer nov račun ali kreditno prijavo v vašem imenu. Poleg tega za razliko od Credit Sesame omogoča dostop do skrajšane različice vašega kreditnega poročila s teh dveh birojev na zahtevo.

Credit Karma ne vključuje zavarovanja brezplačnega kraje identitete, kot to počne Credit Sesame. Vendar pa ponuja eno funkcijo, ki je Credit Sesame nima: možnost, da vas obvesti, če kršitev podatkov razkrije vaš e-poštni naslov.

Končna beseda

Na podlagi tega, kar sem se naučil iz svoje raziskave, sem se odločil, da v poravnavi Equifax ne bom izvajal brezplačnega kreditnega spremljanja. Bil sem že podpisan s kreditno sezamovo in kreditno karmo, tako da sem imel na zahtevo dostop do dveh mojih treh kreditnih poročil, plus 50.000 dolarjev zavarovanja za krajo identitete.

Poleg tega sem kreditno sposobnost že zamrznila. To me ne bi samo opozorilo, če bi tatovi poskušali odpreti nove kreditne račune v mojem imenu - to bi jim popolnoma preprečilo, da bi to storili. Zdelo se je, kot da mi nobena storitev spremljanja kreditne sposobnosti ne more zagotoviti boljše zaščite kot to, zato sem vzel denar.

Toda to ne pomeni, da je to prava odločitev za vas. Vzpostavitev lastnega sistema zaščite pred krajo identitete zahteva čas in trud, za nekatere ljudi pa le ni vredno težav.

Če se odločite, da bi raje imeli storitev, ki nadzira kreditno sposobnost in zaščito vaše identitete, izberite takšno, ki vam bo pomagala. To bi lahko pomenilo prijavo na brezplačno spremljanje kreditne sposobnosti ali odstranjevanje nekaj sto dolarjev na leto za resnično vrhunsko storitev. Vse je vprašanje, kaj vam pomaga ponoči spati.

Ste uporabili katero od teh storitev spremljanja kreditne sposobnosti? Bi ga priporočili?