Kaj je poglavje 7 Stečaj - Test vložitve pravil in sredstev
Vaša neizvzeta sredstva se "likvidirajo" ali prodajo, da plačate vsaj del svojega dolga. Potem ko se izkupiček razdeli vašim upnikom, se preostali del vašega odplačilnega dolga odpusti.
Stečaj v 7. poglavju je morda primeren, če imate velik dolg, ki ga trenutno ne morete plačati in ne predvidevate možnosti plačila v prihodnosti. To je skrajni ukrep, vendar lahko ponudi izhod iz sicer nevzdržnih razmer.
Zavarovana v primerjavi z nezavarovanim dolgom
Ob vložitvi stečaja je vaš dolg razdeljen na dva "kupa": zavarovani dolgovi in nezavarovani dolgovi.
Zavarovan dolg
Zavarovani dolg uporablja premoženje, ki ga imate v lasti. Na primer, če imate avtomobilsko posojilo, je avtomobil zavarovanje in posojilo je avtomobil "zavarovan". To pomeni, da ima posojilodajalec pravico, da pobere zavarovanje, če ga ponovno plačate.
Če imate zavarovani dolg, lahko posojilodajalec ponovno zasede, proda ali zaseže zavarovanje s premoženjem, da lahko plača dolg. Imajo "prve izkušnje", tako rekoč, za prihodke od tega določenega premoženja. Vendar pa je zavarovanje, ki se uporablja za zavarovanje dolga, lahko zaščiteno pred likvidacijo, če ga skrbnik nima smisla prodati.
Če imate na primer avtomobilsko posojilo in dolgujete več, kot je avtomobil vreden (tj. Najem avtomobila), bo stečajni upravitelj le malo poizkusil prodajo avtomobila, ker njegova prodaja sploh ne more pokriti osnovni dolg, da ne omenjam dodatnega nezavarovanega dolga. V teh razmerah na splošno lahko ponovno potrdite dolg (koncept, ki je obravnavan v nadaljevanju). S tem obdržite dolg in avto, dokler si lahko privoščite, da boste še naprej plačevali po končanem stečaju.
Vendar ta možnost velja samo, če si lahko privoščite plačila. Če si ne morete privoščiti plačil niti po odplačilu drugih dolgov, je na splošno bolje, da svoj kreditni rezultat poskusite prodati avto ali domov sami in odplačati posojilo. Če pa vam prodaja takšnih nepremičnin ne bo omogočila izplačila osnovnega posojila v celoti, morate poiskati dovoljenje posojilodajalca, da oprosti preostali dolg, da lahko dokončate prodajo. To je mogoče zunaj stečajnih postopkov.
Nazadnje, če si ne morete privoščiti plačil ali ne želite sami prodati avtomobila ali nepremičnine, je edina druga možnost, da se to odvzame ali zaseže..
Nezavarovani dolg
Po drugi strani nezavarovani dolg nima premoženja, ki bi ga zavaroval. Najpogostejša vrsta nezavarovanega dolga je dolg kreditne kartice. Zdravstveni računi so tudi pogosta vrsta nezavarovanih dolgov. Ti dolgovi se poplačajo s prodajo neizvzetih sredstev v nasprotju z odvzemom premoženja ali likvidacijo priloženih zavarovanj. Ker ima večina ljudi, ki zaprosijo za stečaj iz 7. poglavja, malo premoženja, mnogi upniki, ki posojajo nezavarovani dolg, ne bodo povrnili prav veliko, če sploh.
Izvzeti v primerjavi z neizvzetimi sredstvi
Večina ljudi, ki vlagajo stečaj za 7. poglavje, nima pomembnih sredstev. Ko pa sredstva obstajajo, jih bo stečajni upravitelj opredelil kot oproščene ali oproščene, da bi določil, katera bo prodana in katera se lahko hrani.
Izvzeta sredstva
Izvzeta sredstva so preprosto tista, ki jih skrbnik ne sme likvidirati. Njihov opis se močno razlikuje glede na državo, vendar na splošno vključuje večino osebnih predmetov, kot so gospodinjska oprema, oblačila, avtomobil (do določene vrednosti), splošni predmeti, ki jih potrebujete za vsakdanje življenje, in nekaj pokojninskih sredstev. Če ste zavarovani dolg vzeli z uporabo katere koli od teh postavk kot zavarovanja, ga boste morda likvidirali za plačilo tega dolga.
Poleg tega Roth IRA in tradicionalni računi IRA na splošno veljajo za oproščene do približno 1 milijona dolarjev. Z drugimi besedami, vse, kar presega ta znesek, se likvidira in izplača upnikom. Vendar se obravnava pokojninskih načrtov lahko med državami močno razlikuje. Nekateri računi se ne štejejo za oproščene ali se štejejo za oproščene do zneska, ki ga je določila država, ali pa se znesek oprostitve določi med stečajnimi postopki na podlagi, za kar sodišče meni, da je razumno. Z drugimi besedami, če razmišljate o vložitvi stečaja in imate velik znesek na pokojninskih računih, preverite zakone države in se posvetujte s odvetnikom.
Upoštevajte, da če imate pomemben lastniški kapital v sredstvu, ki se sicer šteje za izvzeto, lahko sodišče poskuša del tega kapitala izvleči do prisilne prodaje nepremičnine. Če je bila nepremičnina uporabljena kot zavarovanje za posojilo, bo posojilodajalec plačan v celoti, preostali del izkupička, če obstaja, pa bo dano v bazen, ki ga je treba razdeliti med druge upnike.
Neizvzeta sredstva
Vsa druga sredstva veljajo za „neizvzeta“ in jih lahko stečajno sodišče proda za plačilo upnikom. Sredstva, ki niso izvzeta, lahko vključujejo nekatere nebistvene predmete, kot so zaloge ali obveznice, varčevalni računi, dragocene zbirke umetnosti, elektronike, drugi avto ali drugi dom. Vsi prihodki od prodaje teh sredstev gredo v denarni sklad, iz katerega se upniki plačujejo glede na to, ali je njihov dolg zavarovan ali nezavarovan in koliko so dolžni.
Nalog za plačilo dolga
Če imate neizvzeto premoženje, jih bo skrbnik zaplenil in prodal, da bi ustvaril zbir denarja, iz katerega bodo lahko plačani vaši upniki. Upniki se nato izplačajo glede na to, ali je bil dolg zavarovan ali zavarovan in koliko dolgujete. Če je skrbnik prodal nepremičnine, na primer vaš avto ali dom, na katere je bil pritrjen zavarovan dolg, se to najprej plača.
Če pa s prodajo vašega avtomobila ali doma niste izplačali avto posojila ali hipoteke v celoti, preostali znesek, ki ga dolgujete, postane nezavarovani dolg. Vsaka dodatna sredstva po izplačilu zavarovanega posojila bodo šla v bazen za poplačilo ostalih upnikov.
Ker večina ljudi, ki vložijo stečaj iz 7. poglavja, nima veliko premoženja, morajo biti upniki pogosto zadovoljni le z delom dolga. V resnici je približno 85% ljudi, ki zaprosijo za 7. poglavje, svoj dolg odpustilo brez poplačila.
Posojila za pokojninski načrt
Posojila iz vašega 401k ali drugega pokojninskega načrta so v bistvu denar, ki ga dolgujete sami in zato med stečajnim postopkom dobivate edinstveno obravnavo. Konec koncev je posojilo od 401 tisočakov način dostopa do sredstev znotraj njega brez plačila davkov in kazni. Tega v stečaju 7. poglavja ni mogoče izvesti, ker vam je treba plačati le dolgove, ki jih dolgujejo drugim.
Če imate posojilo v višini 401 tisočakov, ga boste morali vključiti v svoje dolgove. Plačila boste morali opraviti tudi po končanem stečaju in poravnati vse druge dolgove. Kot stransko opombo je v stečaju 13. poglavja lahko posojila v višini 401 tisoč del plačilnega načrta, del zneska pa je mogoče izbrisati.
Dolg, ki se ne odplačuje
Celo stečajni postopki ne morejo odplačevati nekaterih vrst dolga, vključno z dolgom študentskega posojila, preživnino, preživnino, davkom na dohodek, davkom na premoženje in denarnimi kaznimi, naloženimi zaradi kriminalnih dejavnosti.
Vodenje vašega doma
Skupna skrb med lastniki domov, ki želijo razglasiti stečaj, je, ali bo treba njihov dom prodati. V stečaju 7. poglavja so vsa neizprošena premoženja dolžnika poštena igra stečajnega sodišča. Če imate doma svoj lastniški kapital, vam "izvzetje iz domačije" dovoljuje, da del tega dela shranite kot del svojega oproščenega premoženja. Oprostitev za vašo domačijo je običajno določena kot fiksni znesek denarja, ki ga določi država in nima nobene zveze s količino lastniškega kapitala, ki ga dejansko imate. Vendar to ne pomeni, da boste sami obdržali dom. Stečajni upravitelj v večini držav lahko dovoli prodajo vašega doma, če imate kapital nad oprostitvijo domačije, da bi presežek porabil za plačilo nezavarovanih dolgov.
Če pa imate doma malo kapitala, verjetno skrbnik skrbnika nima smisla, da bi ga prodal, da bi zadovoljil vaše druge dolgove. Razlog za to je, da bodo vsi prihodki, ki jih prodate, najprej odšteli za poplačilo hipoteke, nato za izplačilo hipotekarnih kreditov domačega premoženja in nato za preostale zastavne pravice na domu. Upniki, ki niso zavarovani, se izplačajo zadnji, ko verjetno ni preostalih sredstev od prodaje stanovanja. Ker so stroški, povezani s prodajo stanovanja, lahko znatni, bo skrbnik na lastniški kapital gledal le kot na vir denarja, če ima v njem veliko kapitala. Na splošno bi vaša hipotekarna družba raje potrdila svoj dolg in obdržala dom, namesto da bi ga skrbnik likvidiral ali šel k zaprtju.
Ponovno potrditev dolga
Ko znova potrdite dolg, lahko prvotno posojilo ohranite nedotaknjeno, kljub razglasitvi bankrota in odprtju drugih dolgov. To pogosto storimo, kadar želite obdržati nepremičnino, za katero je ponovno potrjen dolg, na primer dom ali avto. Če imate druge dolgove izbrisane, ste običajno v boljšem položaju, da si privoščite plačilo preostalega posojila, zato posojilodajalci pogosto pristanejo na ta načrt za dolžnika, ki sicer ne predstavlja tveganja.
Na primer, če ima vaš dom majhen lastniški kapital ali ga sploh ni in vam ne grozi izključitev, ker ste sproti plačevali, vam lahko stečaj iz 7. poglavja dejansko pomaga, da boste obdržali svoj dom, ker ko se drugi dolgovi odpravijo, lahko lažje izvedite hipotekarna plačila. Če želite še naprej plačevati hipoteko in si to lahko privoščite, se lahko skrbnik in posojilodajalec dogovorita, da vam bosta ponovno potrdila dolg. Dejansko boste po stečaju verjetno boljše kreditno tveganje, ker nimate drugih dolgov in je vaša kreditna ocena prenizka, da bi lahko vsaj nekaj let prevzeli dodaten dolg.
Samodejno bivanje
Če razmišljate o stečaju, ste verjetno prejeli veliko neželene pozornosti s strani upnikov in morda so se na vašem domu že začeli postopki za izterjavo. Ko pa vložite stečaj, pa se aktivira ukrep "samodejnega bivanja", ki od vseh posojilodajalcev zahteva, da takoj ustavijo poskuse izterjave. Počakati morajo, da se zaključi stečajni postopek, da bodo plačani.
Samodejno zadrževanje lahko tudi prepreči, da bi se izključila izključitev. Ob tem lahko posojilodajalec zaprosi za izjemo, če je postopek za izterjavo že potekal ali je bil posojilodajalec pripravljen začeti izterjavo, ko je bil vložen stečaj. Če posojilodajalec lahko dokaže, da je zakoniti lastnik hipoteke in ima utemeljen razlog za zaprtje, se izjema pogosto odobri. Dokaz pravnega lastništva pa je lahko težka naloga, zlasti če upoštevamo, da se večina hipotek proda večkrat.
Pomeni test
Sprememba pravil o stečaju iz 7. poglavja leta 2005 je dodala „sredstvo preizkušanja“. Ta sprememba je bila izvedena kot odziv na veliko število stečajev, ki so jih prijavili ljudje, ki so imeli pomembno premoženje. Ti posamezniki so izkoristili vrzeli, ki so zavarovale znatna sredstva pred stečajnimi postopki; sredstva, ki bi jih lahko uporabili za poplačilo svojih dolgov. Rezultat tega je bil, da so nekateri ljudje po razglasitvi bankrota lahko odšli premožni in brez dolgov. Ker bankrot nikoli ni bil namenjen, da bi se bogataši obogatili, tako rekoč, uveden je bil preizkus sredstev. Zdaj ljudje s pomembnimi sredstvi ne morejo razglasiti bankrota iz poglavja 7, temveč morajo vložiti v stečaj poglavja 13, če morajo odplačati vsaj del svojih dolgov.
Na srečo vam ni treba popolnoma zlomiti, da bi se lahko uvrstili v stečaj 7. poglavja. Test sredstev je dokaj velikodušen in naj bi odpravil tiste, ki zaslužijo več ali imajo več premoženja kot povprečen človek v svoji državi. Prav tako morajo opraviti test le tisti, ki vložijo stečaj za 7. poglavje zaradi dolgov potrošnikov. Tisti, ki vložijo zaradi poslovnih dolgov, ne.
Test sredstev najprej zahteva, da določite trenutni mesečni dohodek (izračunan s povprečjem dohodka vsak mesec v zadnjih šestih mesecih) in ga primerjate s srednjim dohodkom za enako veliko gospodinjstvo v vaši državi. Trenutne informacije najdete tako, da obiščete ameriški skrbniški program na spletni strani Ministrstva za pravosodje. V spustnem meniju izberite najnovejše obdobje in kliknite povezavo v oddelku 1. Tako boste dobili povprečni letni dohodek za vaše območje, razčlenjen po številu članov gospodinjstva. To številko razdelite na 12, da dobite primerljiv mesečni dohodek. Če je vaš dohodek manjši od povprečnega dohodka za vašo državo, ste opravili test sredstev.
Če je vaš dohodek večji od srednjega, boste morda še vedno opravili preizkus sredstev, vendar izračuni postanejo veliko bolj zapleteni. Pokazati morate, da vam po plačilu dolgov, računov in dovoljenega zneska življenjskih stroškov ostane le malo ali nič razpoložljivega dohodka. Spletni kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti, ali še vedno lahko opravite ta test. Če zaradi visokega dohodka ali premoženja ne morete opraviti preizkusa premoženja, vendar ste se odločili, da je razglasitev stečaja dobra izbira ali nujnost, boste morali namesto 7. poglavja vložiti stečaj iz 13. poglavja..
Končna beseda
Medtem ko je vložitev stečaja za 7. poglavje za nekatere lahko bog, pazljivo razmislite, ali bo vaše finančno stanje izboljšalo ali poslabšalo. Pomembno vpliva na vašo kreditno oceno, zlasti prvih nekaj let. Poleg tega se boste morda morali odpovedati sentimentalnim premoženjem, na primer lep avto ali dom, v katerem ste živeli več let. Poleg tega nekaterih dolgov, kot so preživnine, preživnine in študentska posojila, ni mogoče odplačati in ne morete vložiti več časa. Ker gre za dolgotrajen postopek z dolgotrajnimi posledicami, se prepričajte, da ste v celoti preučili alternative, preden se odločite za vložitev.
Kakšne misli imate o stečaju 7. poglavja? Ste že kdaj razmišljali o vložitvi?
