Kaj je poglavje 13 Stečaj - Pravila in informacije za vložitev

V nasprotju s stečajem iz 7. poglavja ne poplača v celoti svojih dolgov, temveč vam nudi strukturo, da jih poplačate z uporabo dohodka. Ljudje, ki bi lahko imeli stečaj iz 13. poglavja, imajo redne prihodke, vendar si ne morejo privoščiti svojih plačil dolga in življenjskih stroškov. Na splošno se v primeru stečaja iz poglavja 13 vzpostavi tri do pet letni plačilni načrt in ko so vsa plačila po načrtu izvedena, se preostali dolg odpravi.

Ključna prednost poglavja 13 glede stečaja 7. poglavja je, da niste prisiljeni prodati premoženja. Razlog je, da se dolgovi izplačujejo s tekočim dohodkom, v nasprotju s prihodki od prodaje premoženja.

Zahteve za vložitev

V prošnji za stečaj boste morali predložiti seznam vseh svojih dolgov, ne glede na to, ali jih plačate ali ne, ter podatke o svojih dohodkih, premoženju in življenjskih stroških. Prav tako boste morali izdelati in vložiti načrt za poplačilo svojih dolgov v določenem časovnem obdobju. Morate imeti reden dohodek in ga tudi dokumentirati v zadnjih nekaj letih, da podprete svojo sposobnost plačevanja dolga.

Medtem ko ni omejitev, koliko dolga boste morali vložiti za stečaj iz 7. poglavja, obstajajo omejitve za stečaj iz 13. poglavja za zavarovani in nezavarovani dolg. Te omejitve se vsako leto zvišajo zaradi inflacije, zato preučite trenutne ravni pred vložitvijo vloge. Vzpostavljeni so tako, da je večja verjetnost, da lahko dolg odplačujete s plačilnim načrtom, namesto da vas odvežejo za velike zneske dolga.

Prav tako morate opraviti tečaj finančnega svetovanja, ki vam bo pomagal pripraviti zahtevek za stečaj in razpravljati o možnostih bankrota. Namen svetovanja je tudi pomagati vam razumeti, kakšno vedenje je v prvi vrsti ustvarilo vaše težko situacijo in kako v prihodnosti spremeniti svoje vedenje.

Načrt plačila

Vaš plačilni načrt mora izpolnjevati vsaj eno od naslednjega:

Odplačajte vse svoje dolgove v ustreznem roku,
Vse svoje razpoložljive dohodke (kot je opredeljeno spodaj) zavezujte za izplačilo dolgov ali
Vaši upniki naj bodo sprejeti, če načrt ne izpolnjuje katerega od prvih dveh pogojev.

Poleg tega mora vaš plačilni načrt poravnati vsaj enak znesek ali več vašega dolga, kot če ste vložili stečaj iz 7. poglavja in morali prodati svoje premoženje. Če imate veliko premoženja, vendar nizek dohodek, tega morda ne boste mogli doseči. Z drugimi besedami, morda boste prisiljeni prodati nekaj sredstev, tudi če vložite zahtevo za poglavje 13.

Trajanje

Glede na vaš dohodek boste imeli tri ali pet let, da dokončate svoj plačilni načrt. Na splošno boste morali plačilni načrt uporabljati le tri leta, če imate manjši povprečni dohodek za vaše območje (tj. Ste opravili preskus »pomeni«) ali pet let, če niste opravili preizkusa »sredstev«. Kakor koli že, ves svoj razpoložljivi dohodek, kot je opredeljeno spodaj, morate vložiti v plačilni načrt.

V plačilnem načrtu boste tudi predvideli, da boste med in po končanem plačilnem načrtu nadaljevali polna mesečna plačila za zavarovani dolg, na primer avtomobilsko posojilo ali hipoteko, če plačilni rok teh dolgov tako dolgo traja. Kakor koli, nezavarovan dolg ostane po dokončanju plačilnega načrta, bo oproščen.

Prednostni dolgovi

Vaš plačilni načrt mora dati prednost določenim dolgovom, da jih v celoti plačate v svojem poteku. Ti se imenujejo "prednostni dolgovi" in vključujejo:

Stroški vložitve stečaja plačujejo na sodišču, če jih pri vložitvi niste plačali v celoti.
Odvetniške honorarje za vložitev stečaja.
Nazaj na dolge preživnine in preživnine.
Vsa zapadla plačila na vašo hipoteko, avto posojilo ali drug zavarovan dolg ter vse pristojbine ali kazni, ki so posledica manjkajočih plačil. Te veljajo za prednostne, samo če želite obdržati hišo, avto ali drug zavarovan dolg, na katerega je zastavljeno zavarovanje.
Večina davčnih dolgov, čeprav je mogoče odpustiti nekatere stare dolgove dohodnine.

Ponovno potrjeni dolgovi se tudi v celoti plačujejo vsak mesec v skladu s plačilnim načrtom. Vendar jih ni treba v celoti izplačati do konca plačilnega načrta, dokler se vodi potrjeni načrt plačila dolga.

Razpoložljiv dohodek

Razpoložljivi dohodek, kot je opredeljen v zveznih zakonih o stečaju, se nanaša na preostali dohodek, ko vsak mesec plačate več stroškov v celoti, ki vključujejo:

Življenjski stroški, vključno s hrano, najemnino ali hipoteko, komunalnimi storitvami, prevozom, zdravniškimi računi in morebitnimi trenutnimi računi preživnine ali preživnine.
Tekoča plačila za zavarovane dolgove, na primer vaš avto ali dom, ki jih želite obdržati.

Če želite določiti razpoložljivi dohodek, odštejte življenjske stroške in plačila zavarovanega dolga od mesečnega dohodka. Nato odštejte mesečna plačila za prednostne dolgove, ki jih boste morali razdeliti po treh ali petih letih, ki so potrebna za vaš načrt. Preostali znesek je vaš mesečni razpoložljivi dohodek in bo znesek, na katerega se izračuna skrbnikova provizija.

Vaš stečajni upravitelj mora imeti možnost zagotoviti trenutno raven provizije (običajno med 3% in 11%). Potem, ko ste odvzeli skrbniško provizijo, razdelite med druge dolgove, sorazmerno z njihovo velikostjo. Medtem ko boste pričakovali, da boste plačali toliko, kolikor lahko, pa tudi, da ne boste mogli poravnati vseh svojih dolgov. Morebitni nepomembni zneski dolga, ki ostanejo po zaključku vašega načrta, bodo odpravljeni ali izbrisani.

Za razliko od stečaja iz poglavja 7, stečaj iz poglavja 13 omogoča plačilo dolga s tekočim dohodkom, namesto da likvidirate svoje premoženje. Posojilodajalci lahko nasprotujejo plačilnemu načrtu, če vaše premoženje zadostuje za poplačilo dolga in zahtevate majhen razpoložljivi dohodek. Če imate veliko premoženja, vendar malo prihodkov, kar pomeni, da bo vaš plačilni načrt poplačal le del dolga, lahko posojilodajalci zaprosijo sodišče, da prisili, da del svojega premoženja tudi prodate.

Skrbniška komisija

Ko ste vložili stečaj, stečajni upravitelj opravi veliko dokumentacije, sodnih zadev in pogajanj z upniki. Stečajni upravitelj je neodvisni izvajalec, ki ga imenuje vlada, in ni državni uslužbenec. Imajo tudi pisarno in imajo običajno osebje, ki jim pomaga.

V plačilu za te storitve stečajno sodišče omogoča, da stečajni upravitelj pobere provizijo, ki se izračuna kot odstotek vašega razpoložljivega dohodka. Skrbniška provizija se šteje za "prednostni dolg" in jo je treba plačati za zaključek stečaja. Ta provizija je poleg kakršnih koli zahtevanih pristojbin za vložitev ali sodnih stroškov.

Provizije skrbnika se gibljejo od 3% do 11%, odvisno od vaše pristojnosti, posameznega skrbnika in načina izračuna provizij. Skrbnik vsak mesec dobi svojo provizijo. Skrbniku boste preprosto poslali celoten znesek razpoložljivega dohodka, on pa bo odštel provizijo in posojilodajalcem poslal preostala plačila glede na vaš plačilni načrt.

Študija primera

Recimo, da Tim vloži stečaj v skladu s 13. poglavjem in ima dohodek 1.600 dolarjev na mesec. Njegovi življenjski stroški, kot so hrana, komunalna plačila, stroški prevoza in hipoteke, znašajo 1200 dolarjev na mesec. Zato ima 400 dolarjev na mesec razpoložljivega dohodka. Tim ima tudi naslednje dolgove:

Dva zamujena hipotekarna plačila: 1200 dolarjev
Dolg na kreditni kartici: 15.000 USD
Medicinski računi: 10.000 USD
Lani račun za dohodnino: 3000 dolarjev
Skrbniška provizija: 1.440 dolarjev pri 10-odstotni proviziji. To se izračuna kot 10% razpoložljivega dohodka, razpoložljivega v triletnem načrtu, ki se izračuna tako, da se 400 pomnoži s 36 meseci na skupno 14.440 dolarjev in vzame 10% tega zneska.

Če se Tim kvalificira za triletni načrt, bo moral opraviti 36 mesečnih plačil. Vsak njegov prednostni dolg - njegova zamujena hipotekarna plačila in račun za dohodnino - mora biti poplačan v roku treh let. Prav tako bo moral plačati skrbniško provizijo. Potem bo vse preostalo razpoložljivi dohodek po plačilu teh prednostnih dolgov razporejeno po ostalih dolgovih, sorazmernih z njihovo velikostjo.

V tem primeru bo Tim vsak mesec plačal 34 dolarjev za zgrešena hipotekarna plačila, 84 dolarjev za obračun dohodnine in 40 dolarjev za skrbnikovo provizijo. Zaradi tega mu bo na voljo 242 dolarjev na mesec za kreditno kartico in zdravstvene račune, ki so neprednostni dolgovi. Na podlagi njihovega odstotka skupnega preostalega dolga bo plačeval 97 USD mesečno za račune zdravnikov in 145 USD mesečno za dolg na kreditni kartici.

Na koncu svojega plačilnega načrta bo Tim v celoti poplačal zgrešena hipotekarna plačila in račun za dohodnino. Plačal bo 3.485 dolarjev zdravstvenih računov in 5.227 USD dolga na kreditni kartici. Preostali Timovi računi za zdravništvo in dolg na kreditnih karticah se bodo sprostili.

Upoštevajte, da bo Tim plačeval neposredno skrbniku, ki je nadziral njegov stečajni postopek, ki bo odvzel provizijo in nato poskrbel, da bodo njegovi upniki plačani.

Obravnava premoženja s posojili

Posojila, zavarovana z nepremičninami, morajo biti plačana v celoti vsak mesec, da se ohrani lastnost, razen če posojilodajalec ne odobri spremembe posojila. Če mesečna plačila za zavarovani dolg med plačilnim načrtom niso izplačana v celoti ali pa še vedno obstajajo zamujena plačila, ki po opravljenem plačilnem načrtu niso bila opravljena, ima posojilodajalec pravico do zasega premoženja ali izvršbe na njem. Spomnite se, da zamujena plačila veljajo za prednostni dolg vašega plačilnega načrta in jih je treba plačati za uspešno dokončanje načrta.

Upoštevati je treba, da čeprav je treba izvesti plačila, posojila ni treba v celoti izplačati do konca načrta plačila, če je posojilo daljše od plačilnega načrta, na primer z domačo hipoteko.

Samodejno bivanje

Če razmišljate o stečaju, ste verjetno prejeli veliko neželene pozornosti s strani upnikov in morda so se na vašem domu že začeli postopki za izterjavo. Ko vložite stečaj, se aktivira ukrep samodejnega bivanja, ki od vseh posojilodajalcev zahteva, da takoj ustavijo poskuse izterjave, dokler sodišče ne odloči, kako naprej.

Vendar pa se posojilodajalci lahko pritožijo, da v nekaterih primerih nadaljujejo z zaprtjem pravice, na primer, če že obstaja. Vendar morajo to storiti z dovoljenjem sodišča.

Zdravljenje dolga

Plačevanje zavarovanih dolgov

Hipoteka na vašem osnovnem domu in drugi zavarovani dolgovi, kot je avtomobilsko posojilo, bodo v stečaju 13. poglavja obravnavani drugače kot nezavarovani dolgovi. Na splošno boste v treh ali petih letih izplačali vsa predhodna zamujena plačila in kazni na zavarovanih dolgovih, medtem ko boste še vedno izvrševali mesečna plačila, ki jih potrebujete v svojih prvotnih pogojih posojila.

Če je obdobje posojila daljše od vašega plačilnega načrta, ga boste morali še naprej plačevati po končanem načrtu, da ohranite premoženje, ki zagotavlja posojilo. To pomeni, da zavarovani dolgovi ne bodo odpuščeni, ko zaključite svoj plačilni načrt.

Plačilo nezavarovanega dolga

Plačila za nezavarovani dolg, ki nima zavarovanja s premoženjem, bodo izplačana iz vašega razpoložljivega dohodka med plačilnim načrtom. Toda za razliko od zavarovanega dolga, ne glede na to, kakšen nezavarovani dolg ostane na koncu vašega plačilnega načrta, se vam odpusti.

Dolg, ki se ne odplačuje

Celo stečajni postopki ne morejo odplačevati nekaterih vrst dolga, vključno z (vendar ne omejeno na) dolgom študentskega posojila, preživnino, alimentacijo in denarnimi kaznimi, naloženimi za kaznivo dejanje.

Spreminjanje pritiska

V redkih okoliščinah lahko stečajno sodišče prisili posojilodajalce, da spremenijo posojilo, če je trenutno vredno več kot premoženje, ki ga zavaruje. Temu rečemo sprememba s krčenjem navzdol. To se pogosto zgodi pri avtomobilih, ki so se znižali v vrednosti hitreje, kot je bilo izplačano posojilo (tj. Avtomobilsko posojilo na glavo).

Vendar pa se lahko sprememba krčenja izvede samo na avtomobilskem posojilu, ki je bilo najeto več kot 30 mesecev pred prijavo stečaja, ali na drugem osebnem premoženju, kjer je bilo posojilo najeto pred več kot 12 meseci. Možno je, vendar zelo težko, spremeniti hipoteko na hipoteki za vaše primarno prebivališče.

Odstranjevanje laži

Če vaš dom ni vreden toliko kot dolgov, ki jih imate na njem, boste morda lahko imeli druge hipoteke, posojila za lastniški kapital ali kreditne vrstice, "odvzete." Z drugimi besedami, stečajno sodišče razvrsti ta posojila kot nezavarovana in njihovo terjatev do vašega doma odstrani kot zavarovanje. Potem ostane le vaša primarna hipoteka kot zavarovani dolg, ki je vezan na vaš dom.

Posojila domačega kapitala ali kreditne vrstice se nato v vašem plačilnem načrtu izplačajo kot drugi nezavarovani dolgovi, kot so kreditne kartice in zdravstveni računi, kar pomeni, da verjetno ne v celoti ali morda sploh ne. Nekaterim ljudem lahko ta strategija omogoči dolgoročno pomoč pri zagotavljanju prvotnega hipotekarnega plačila.

Ponovno potrditev dolga

Če imate dolgove, ki bi jih radi še naprej plačevali po dokončanju vašega plačilnega načrta, lahko prosite skrbnika, da vam dovoli, da "ponovno potrdi" ta dolg. To pomeni, da se strinjate, da boste dolg še naprej plačevali. Ponovno potrjeni dolgovi so pogosto tisti, ki bi jih sicer lahko dobili v stečaju, vendar bi jih radi odplačali. Lahko pa se ponovno potrdijo dolgovi na nepremičninah, ki jih želite obdržati, na primer v avtomobilu ali domu.

Ponovno potrditev dolga zahteva soglasje skrbnika in posojilodajalca. Ko znova potrdite dolg, ga še naprej plačujete, kot je bilo dogovorjeno v prejšnji pogodbi. Če želite na primer ohraniti dom in njegovo hipoteko, morate nadoknaditi vsa zamujena plačila s svojim plačilnim načrtom in v prihodnosti biti pravočasno s tekočimi plačili. Ponovno lahko potrdite tudi dolg, ki je za vas osebno pomemben.

Če imate na primer poseben zdravstveni račun, ki ga želite plačati, da ohranite odnos s tem zdravnikom, ga znova potrdite. V nasprotnem primeru se bo zbrisal. Skrbnika morate obvestiti, da želite znova potrditi dolg, preden bo vaš plačilni načrt dokončan.

Posojila iz pokojninskih načrtov

Če ste vzeli posojilo iz svojega 401 tisočakov ali drugega pokojninskega načrta in ga težko vrnete, lahko to posojilo v višini 401 tisočakov vključite na svoj seznam dolgov. Plačilo posojila v višini 401 tisočakov boste morali plačati, kot da bi šlo za nezavarovani dolg, in ne glede na znesek dolga, ko boste izpolnili vaš plačilni načrt, bo odplačan. To se zelo razlikuje od stečaja iz 7. poglavja, kjer posojil iz pokojninskega načrta ni mogoče uporabiti.

Končna beseda

Stečaj iz 13. poglavja je priložnost za tiste, ki imajo reden dohodek, da v nekaj letih odplačajo svoje dolgove po nizkih ali brez obrestnih mer, obdržijo svoje premoženje. Ker pa bo skoraj vsak cent, ki se ne porabi za življenjske stroške, usmerjen v plačilo dolga, nikakor ni preprost način, da se rešite iz dolga in bo imel dolgotrajne posledice na vaš kredit. Če razmišljate o stečaju, preučite vse možnosti in razumejte, kakšen učinek bo imel stečaj na kakovost vašega življenja med postopkom in po njem.

Kakšne misli imate o stečaju 13. poglavja? Je nekaj, kar bi želeli vložiti?