Kdaj in razlogi, zakaj vložiti stečaj
Vendar je razglasitev bankrota lahko tudi drago in dolgotrajno ter ima velik vpliv na vašo kreditno sposobnost. To pa ima lahko daljnosežne učinke na druge vidike vašega življenja, na primer nakup novega avtomobila ali doma ali celo prijavo na delovna mesta. Tudi čakanje na razglasitev stečaja, dokler vas popolnoma ne bo, dejansko lahko deluje proti vam.
Če razmišljate o razglasitvi stečaja, je to, kar morate vedeti.
Razmislite o možnostih bankrota
Ker ima razglasitev stečaja pomembne in dolgoročne učinke, najprej preučite vse možne alternative. Zastavite si naslednje vprašanje. Če na katerega koli od njih odgovorite pritrdilno, stečaj morda še ni prava izbira.
Ali lahko najdete denar za plačilo računov na drug način?
Možganske nevihte, kako zaslužiti nekaj denarja. Obisk druge ali tretje zaposlitve ni zabaven način preživljanja večerov in vikendov. A četudi gre le za kratek čas, bi dodatni dohodek lahko v vaš dolg ustvaril resničen prodor.
Ste že upoštevali proračun?
Veliko ljudi ne sledi proračunu in zato v resnici ne ve, kam gre njihov denar. Brez dobrega oblikovanja proračuna, kot je uporaba proračunskega programa, kot je Mint, ali način priprave proračuna samo za gotovino, je težko videti, kje ali kako lahko izvedete spremembe, ki bodo sprostile vaš denar.
Za večino nas največji del prihodkov gre za stroške nastanitve in prevoza. Zato razmislite o načinih zmanjšanja teh stroškov. Na primer, če ste najemnik, bi lahko zmanjšanje stanovanja in preselitev v manjši kraj ali iskanje sostanovalca močno vplivalo na vašo ceno najemnine - lahko pa prihranite tudi pri komunalnih storitvah. Če je vaš avto bencinski plin, bi ga s prodajo in nakupom majhnega avtomobila z varčnim gorivom prihranili veliko denarja, ki ga lahko namesto tega uporabite za poplačilo dolga.
Je vaše stanje začasno?
Realno razmislite, ali so vaše finančne težave začasne ali ne. Če se na primer izgubite službo, se boste upravičili do nadomestila za brezposelnost? Kako dobre so vaše možnosti za pridobitev druge zaposlitve?
Ko ste vložili stečaj, sodišče ne gleda samo na vaš trenutni dohodek, ampak tudi na vaš dohodek v zadnjih šestih mesecih ali več. Če imate trenutno finančne težave, a ste že v preteklosti plačevali račune pravočasno, počakajte nekaj mesecev, da preverite, ali lahko izboljšate svoje stanje.
Ali se lahko neposredno pogajate s svojimi posojilodajalci?
Številni posojilodajalci bodo znižali obrestne mere ali prilagodili vaš plačilni načrt, če jim boste rekli, da razmišljate o stečaju. To še posebej velja za podjetja s kreditnimi karticami, ki izgubijo največ, če jih ne morete vrniti. V nekaterih primerih se lahko kvalificirate za nizko fiksno obrestno mero, vendar boste morali kartico zapreti.
Če imate študentska posojila, ki jih ni mogoče izbrisati v stečaju, se lahko upravičite do programov za odpravljanje težav, ki znižujejo mesečna plačila s spreminjanjem načrta odplačevanja ali vezavo plačil na stopnjo dohodka. Lahko pa se upravičite do odloga ali odstopanja od svojih študentskih posojil, ki začasno ustavijo plačila.
Nekateri hipotekarni posojilodajalci ponujajo programe za spreminjanje posojil. Pokličite posojilodajalca in preverite, ali imajo program, za katerega ste upravičeni, preden razglasite stečaj - večina posojilodajalcev se potem ni pripravljena pogajati. Če je vaša hipoteka dovolj spremenjena, se lahko izognete bankrotu, kar koristi tako vam kot posojilodajalcu.
Ste se udeležili kreditnega svetovanja?
Druga dobra ideja je, da se odpravite na svetovanje potrošnikom. Te agencije vam lahko pomagajo pri pogajanjih s posojilodajalci, kar je lahko stresno in neučinkovito, še posebej, če se spopadov ne lotite dobro. Pomagali vam bodo tudi pri ustvarjanju realističnega načrta odplačevanja proračuna in dolgov ter vam svetovali, ali želite stečaj ali ne.
Pazite, s kom greste. Obstaja ogromno plenilskih podjetij, ki vam bodo vzela denar, ne da bi vam dejansko pomagala. Večina uglednih agencij je poceni in nobena zakonita agencija ne bo obljubila, da bo izbrisala svoje dolgove ali odplačala svoje dolgove za denar v dolarju. Če nekdo to obljubi, teči v drugo smer. Oglejte si ta seznam odobrenih agencij Ministrstva za pravosodje.
Ali vam bo dejansko koristila stečaj?
Upravičenost do bankrota je precej strog postopek. Če imate reden dohodek, boste morda morali vložiti stečaj iz 13. poglavja, v katerem ste v treh ali petih letih postavili plačilni načrt. Večino svojega razpoložljivega dohodka boste porabili za plačilo dolgov, sodišče pa je zelo strogo glede tega, kar meni za razpoložljivi dohodek. Odredil vam bo denar za potrebščine, kot so hrana, oblačila, prevoz, zdravstveni stroški in gospodarske javne službe ter vam omogočil, da v celoti plačate zavarovane dolgove, kot je najem avtomobila ali hipoteke. Ves preostali denar bo poslan vašim upnikom.
Preden se lotite te možnosti, je smiselno določiti razpored plačila dolga. Recimo, na primer, da domov prinesete 2000 dolarjev mesečno, imate hipoteko v višini 1.000 USD in druge življenjske stroške imate 400 USD. To vam pusti 600 USD na mesec za poplačilo dolgov. Če imate triletni načrt, bi lahko plačali 21.600 dolarjev dolga. Če imate petletni načrt, bi lahko plačali 36.000 dolarjev dolga. Če imate bistveno manj dolga od obeh številk, stečaja verjetno ne boste imeli koristi. V tem primeru bi lahko s pogajanji s svojimi posojilodajalci dosegli enake ali boljše rezultate.
Razmislite o kratki zamudi
Včasih je koristno počakati, preden se dejansko razglasi stečaj. Na primer, morda boste lahko razglasili 7. poglavje namesto poglavja 13 bankrota, se izognili izgubi dragocenega premoženja ali preprečili, da bi spet zapadli v dolg, tako da čakate razmeroma kratek čas pred vložitvijo..
Če se je v zadnjih nekaj mesecih zgodila katera koli od naslednjih situacij, vam lahko čakanje celo nekaj mesecev pomaga, da kar najbolje izkoristite stečajni postopek.
Pred kratkim ste imeli visok dohodek
Ko vložite stečaj, sodišče pregleda vaš mesečni dohodek. Vendar pa ta mesečni dohodek določa tako, da ga povprečno izračuna v zadnjih šestih mesecih. Nato ta povprečni mesečni dohodek preizkusi s sredstvi, ki preprečuje, da bi posamezniki z višjim od povprečnega dohodka uporabili stečaj iz 7. poglavja..
Če razmišljate o vložitvi stečaja iz 7. poglavja, vendar ste pred kratkim imeli velik dohodek od izgubljene zaposlitve, je morda previdno počakati nekaj mesecev, da se vaš šestmesečni povprečni dohodek zmanjša. V nasprotnem primeru morda ne boste opravili preizkusa sredstev in vaša edina možnost bo vložiti 13. poglavje.
Svoje premoženje lahko prodajate sami
Če vložite stečaj iz 7. poglavja, vam bo sodišče odvzelo neizprošeno premoženje, na primer zaloge in obveznice ali drag avtomobil, ter jih prodalo za plačilo upnikom. Če imate take predmete, boste verjetno dobili več denarja, če jih boste sami prodali.
Na primer, na spletni strani Craigslist boste verjetno več prodali svoj avtomobil, kot bi ga imeli, če bi se avtomobil oddal na dražbi. Lahko boste plačali več dolga, kot bi ga sodišče, ali pa boste porabili denar za ceno, ki je izvzeta po ugodnih cenah, ki je sodišče ne bo vzelo, kot je manj drag avtomobil.
Ne poskušajte skriti nobenega denarja ali pa boste končali v resni vroči vodi. Prav tako boste imeli težave, če boste premoženje oddal na sodišču. Prepričajte se, da dobite pošteno ceno premoženja in ne prodajajte sorodnikom. Sodišče vam lahko vrne predmet, ki ste ga prodali, in ga sam proda, če meni, da ste poskušali narediti nekaj senčnega.
Kmalu pričakujete velik nov dolg
Ko vložite zahtevek za stečaj, ne boste mogli dodati na seznam dolgov, ki ste jih spremenili ali razrešili. Če torej v prihodnosti pričakujete velik neizogiben strošek, razmislite o čakanju, dokler ne boste prišli do stečaja.
Na primer, če ste noseči in boste imeli za dostavo zdravniške račune, počakajte, da dojenčka prejmete in prejmete račune za razglasitev bankrota. Tako lahko te račune vključite v prijavo stečaja. V nasprotnem primeru, če razglasite stečaj pred rojstvom otroka, boste še vedno odgovorni za plačilo zdravstvenih računov in boste lahko še zapadli v dolgove.
Vendar morate biti zelo previdni, če imate nove dolgove blizu datuma, ko ste razglasili stečaj. Če skrbnik ali sodnik ugotovi, da ste kupili luksuzno blago, vzeli denarni predujem ali kako drugače porabili veliko za nepotrebne predmete, bo presodil, da je znak, ki ste ravnali neodgovorno. Ti dolgovi lahko "preživijo" stečaj, in še vedno jih boste morali plačati, tudi če boste ostale dolgove izbrisali.
Slabi razlogi za razglasitev stečaja
V nekaterih primerih obstajajo drugi načini, kako se izogniti zavarovanemu dolgu ali prejeti neželene klice za zbiranje. Tudi stečaj ne bo zagotovil povračila za nekatere vrste dolga.
Tu je nekaj primerov, ko je razglasitev bankrota slaba ideja.
1. Ne morete plačevati majhnih zneskov nezavarovanega dolga
Nezavarovani dolg, ki vključuje večino kreditnih kartic in zdravstvenih računov, je dolg, ki vam ga je posojilodajalec omogočil, ne da bi v zameno zahtevali zavarovanje. Če torej neplačujete nezavarovanega dolga, posojilodajalec ne more ničesar vrniti.
Veliko ljudi misli, da bo neplačilo teh dolgov povzročilo pomembne posledice, kot je najemanje plač, vendar večina nezavarovanih posojilodajalcev ne more sprejeti teh skrajnih ukrepov, ne da bi vas dejansko tožila na sodišču. Če vas tožijo, preprosto vložite odgovor in prosite posojilodajalca, naj dokaže, da je lastnik dolga, in da ste dolžni, lahko stvari odloži več mesecev.
Če v celoti nehate plačevati, še posebej, če je dolg majhen, ga posojilodajalci lahko odpišejo kot neizterljiv ali pa so pripravljeni sprejeti pavšalni znesek za del vrednosti dolga. Pogajanje o obrestni meri ali plačilnih pogojih lahko zelo dobro deluje pri nezavarovanem dolgu. Dokler vaši upniki mislijo, da boste verjetno razglasili stečaj, se običajno z veseljem pogajajo z vami, saj vedo, da bodo od stečajnih postopkov dobili malo, če sploh kaj..
2. Preprosto želite preprečiti, da vas zastopniki zbiranja pokličejo
Obstaja enostavnejši način za to. Imenuje se zakon o praksah poštene izterjave dolgov (FDCPA). FDCPA zahteva, da vas zbiralci prenehajo klicati, če jih vprašate. Prav tako ne smejo poklicati ljudi, ki vas poznajo, ali vas kontaktirajo v službi, če jih prosite, naj se ustavijo.
Podjetju preprosto pošljite overjeno pismo, ki to zahteva. Po tem noben uslužbenec agencije ne sme kontaktirati z vami, razen da vas obvesti, da vas bodo tožili ali pa ustavijo prizadevanja za zbiranje. Tožiti zbiralce, ki kršijo FDCPA, je priljubljena in donosna praksa.
Snemanje klicev in shranjevanje govornih sporočil je učinkovit način, da dokažete, da vas zbiralci še naprej kličejo, tudi potem, ko ste jih prosili, naj ustavijo. FDCPA pa ne velja za vašega prvotnega posojilodajalca, saj imajo z vami "poslovni odnos" in jim je dovoljen stik. Navadno pa posojilodajalec niti približno ni tako moteč kot zbirka.
3. Večina vaših dolgov je iz nedavnih davkov na dohodek, sodb sodišč, otroških dodatkov ali študentskih posojil
Stečaj različne vrste dolgov obravnava različno. Davek na dohodek, sodne odločbe, preživnine za otroke in študentska posojila so primeri dolgov, ki jih v vseh primerih, razen skrajnih primerov, ni mogoče izbrisati v stečaju. Če velik del tega, kar ste dolžni, sestavljajo ti dolgovi, vam stečaj verjetno ne bo koristil.
4. Nimate sredstev ali dohodka izven socialne varnosti, brezposelnosti ali socialnega varstva
Razen nekaterih dolgov, kot so namerno neplačani davki, zaledje otroških dodatkov ali državno zajamčena študentska posojila, se upniki ne morejo dotikati dohodka iz socialne varnosti, brezposelnosti ali blaginje. Tudi če vas tožijo, vam denarja ne morejo vzeti, če ga nimate.
Vložitev stečaja v tem primeru bi bila odveč. Če nimate upnikov dohodka, ki jih lahko zasežejo, premoženja, ki ga lahko zasežejo, ali premoženja, na katerega bi lahko zastavili zastavno pravico, vam ne morejo kaj drugega, kot da vas motijo s telefonskimi klici.
Kdaj premakniti naprej s stečajem
Če za vas ne velja nobena od zgornjih situacij, je morda stečaj izvedljiva možnost. In če vaš dolg spiralno nadzira, ne čakajte predolgo, da ga razglasite.
Spodaj je nekaj "rdečih zastav", ki lahko nakazujejo, da je vaše finančno stanje nevzdržno. V teh primerih lahko stečaj ponudi edini izhod.
1. Vsakdanje potrebe postavljate na kreditne kartice
Dosledno dajanje živil ali plina na kreditno kartico, ker nimate razpoložljivega denarja, je velika rdeča zastava, da ste na tekočem traku dolga. Večina ljudi to stori, ker celotno plačo porabijo za plačilo dolga.
Ta cikel vam poslabša stanje. Za svoje minimalno plačilo porabite 100 dolarjev, pri trgovinah pa potrebujete 100 dolarjev, zato ga napolnite na kartico, ki ste jo pravkar plačali. Vaš skupni dolg se zaradi obresti dejansko poveča od te trgovine z denarjem.
2. Eno kreditno kartico plačujete z drugo
Plačilo ene kreditne kartice z denarnim predplačilom ali prenosom stanja na drugo kartico je samo odložljiva taktika in vaš dolg ne bo zmanjšal. Če gre za enkratno stvar, ni nujno, da je rdeča zastava, le znak začasnega krča. Če pa se to dogaja redno, se bo vaš dolg stratosferično povečal.
3. Obrestne mere so se zaradi zgrešenih plačil že povečale
Težko se je izkopati iz dolga, ko je to z razumno obrestno mero. Če pa ste zamudili plačilo ali dva, vam bodo številni posojilodajalci, zlasti podjetja s kreditnimi karticami, dvignili vašo obrestno mero na 30% ali več. Ko je obrestna mera tako visoka, se večina vašega plačila vsak mesec usmeri na obresti, zelo malo pa na glavnico.
Povišanje obrestne mere vam poveča tudi mesečno plačilo, ki ga morda že težko plačujete. Če imate neplačljiv dolg po visokih obrestnih merah in se z posojilodajalcem ne morete pogajati o nižjih obrestnih merah, je morda stečaj izvedljiva možnost.
4. Že delate drugo ali tretje delovno mesto
Za veliko ljudi je zaslužek dodatnega dohodka dovolj, da zmanjša njihov dolg - vendar ne vedno. Če vam drugo ali tretje delo pomaga plačevati mesečne račune, je to odličen začetek. Če pa je vaš dolg že tako velik, da ga dodatnih 10 ur dela na teden ne bo popustilo, boste morda morali razmisliti o skrajnejših ukrepih, kot je stečaj.
5. Vaše plače bodo zaslužene
V skrajnih primerih lahko posojilodajalec dobi sodno odredbo za povišanje plače. To pomeni, da se dogovorijo z vašo banko ali delodajalcem, da vam denar vzamejo neposredno iz plače. Vaša plača se lahko pridobi le, če vsak teden vzamete domov vsaj 40-kratnik minimalne plače - kar ustreza ekvivalentu polnega delovnega časa z minimalno plačo. Ker pa to ni veliko denarja za začetek, večina ljudi razvije dodatne finančne težave, če posojilodajalec zasluži svoje plače in povečuje svoj dolg z drugimi posojilodajalci.
Če ste prejeli obvestilo, da posojilodajalec poskuša zaslužiti vaše plače, bo razglasitev stečaja vsaj začasno preprečila nadaljevanje tega naloga. Poleg tega boste morda lahko odpisali dolg.
6. Stres v zvezi z dolgom vpliva na vaše delovno in osebno življenje
Ne bo pomagalo vašemu finančnemu položaju, če ste tako zaskrbljeni zaradi dolga, da se ne morete osredotočiti na delo in vas odpustiti. Če težave z dolgom v veliki meri posegajo v vaše življenje, bi lahko razglasitev bankrota precej izboljšala.
7. Razmišljate, da bi denar od pokojninskih računov odplačevali (ali ga že imate)
Upokojitveni skladi so denar za vašo prihodnost. Če izvlečete ta denar, ne samo oropate prihodnosti, ampak ustvarite tudi davčni račun, ki bi lahko postal še en dolg, ki ga ne morete plačati. Ker so številni pokojninski računi zaščiteni v stečaju, se izogibajte denarju, če razmišljate o prijavi.
8. Alternative ste že preizkusili in niso pomagali
Če kljub vsem vašim trudom ne boste dovolj zamašili svojega dolga, je morda čas, da vložite zahtevek za stečaj.
Razglasite stečaj, medtem ko imate še vedno gotovino
Številni ljudje mislijo, da je treba razglasiti stečaj, ko se zlomijo. Toda brez denarja bo postopek dejansko še toliko težji. Medtem ko lahko zagotovo razglasite stečaj sami, se mnogi odločijo za najem stečajnega odvetnika, kar lahko stane med 1.000 in 2.500 dolarjev, tudi za preprost primer.
Če ste prepričani, da ste v stečaju, je pametno ustaviti določene plačilne račune, kot so kreditne kartice, ki jih lahko tako ali tako izplačate, in prihranite denar za odvetnika. Ni presenetljivo, da stečajni odvetniki ne vzamejo kreditnih kartic. Kljub temu nadaljujte s plačevanjem hipotekarnega ali avtomobilskega posojila, saj boste morali nadoknaditi ta zamujena plačila in pristojbine, če želite ohraniti avto ali dom.
Ko razglasite stečaj, bodo vaši upniki obveščeni in bodo verjetno zmanjšali razpoložljivi kredit ali vas drugače omejili pri nadaljnji uporabi kreditnih kartic. Če živite v celoti na kredit, morate po predložitvi zahtevka za stečaj imeti na razpolago denar za življenjske stroške.
Končna beseda
Razglasitev bankrota je velik finančni korak, toda če vam bo niz težav zapustil dolg, je to morda pravi korak, da vas vrnete nazaj. Če pa stečaj ne uporabljate neprimerno, bi lahko zapadli v slabši finančni položaj, kot če bi svoje težave poskušali rešiti z manj skrajnimi ukrepi.
Bottom line: Najprej razmislite in izvedite vse možnosti za stečaj. Potem, če se odločite za razglasitev bankrota, čas pravilno, da v postopku izbrišete največ dolga.
Ste že kdaj vložili stečaj? Kdaj in zakaj ste to storili?
