Zombie dolg, kaj je to in kako ravnati z zbiralci

Vendar je v zadnjih letih nova pasma izterjevalcev dolgov začela odkupovati te stare dolgove in jih poskuša znova izterjati.

Zaradi njihove nagnjenosti k dvigu iz groba so ti dolgovi znani kot "zombi dolg."

Kaj je zombi dolg?

Ko oseba ne more ali ne bo plačala dolga, ima posojilodajalec različne načine, s katerimi lahko vrne svoj denar. Ti običajno vključujejo nadlegovanje telefonskih klicev, pisem in morda celo plače.

Vendar se dolžnik v mnogih situacijah odseli in ga ni mogoče najti ali preprosto nima denarja. Čez čas posojilodajalec ni stroškovno učinkovit, da nadaljuje s poskusi izterjave, zato se računi tako "zaračunajo" in odvzamejo iz posojilovih knjig. Večina posojilodajalcev bo nehala poskušati v celoti izterjati, ko je dolg star šest let, ker je v tem trenutku prenesel zastaralni rok in dolžnik ni več zakonsko dolžan plačati.

Vendar imajo ti stari dolgovi še vedno nekaj vrednosti, in čeprav prvotni posojilodajalec ne bo več vreden svojega truda, da bi ga poskušal pobirati, to počnejo tudi druga podjetja. Neizterljivi dolgovi se pogosto prodajo za majhen odstotek svoje prvotne nominalne vrednosti drugim podjetjem za izterjavo dolgov, četudi je zastaralni datum zastaranja.

Ker podjetje za zbiranje dolgov zombi plačuje tako malo za dolgove, ki jih pridobi, dobivanje plačila za celo del posojil pomeni donosen poslovni model. Večina podjetij, ki odkupijo neizterljive dolgove, plača približno 3% nominalne vrednosti posojila. Se pravi, če je prvotni dolg znašal 1.000 dolarjev, bo novi upnik zanj plačal približno 30 dolarjev. Če lahko to podjetje dobi samo eno osebo, da v celoti poplača dolg v višini 1.000 USD, to krije stroške za nakup več kot trideset podobnih posojil.

Večino časa pa je tak dolg star, dolžnik se ga ne bo spomnil in se morda ne bo več pojavil na njihovem kreditnem poročilu. Morda je dolžnik razglasil bankrot, vendar je ta dolg pozabil vključiti v zahtevo za stečaj. Če dolg ni dovolj star, morda dolžnik po zakonu ne bo zahteval poravnave. V večini držav je zastaral rok, kako lahko posojilodajalec pobira dolg. Čeprav je dolg še vedno veljaven tudi po poteku zastaranja, ga pravno niste dolžni plačati.

Kaj storiti, če se obrnete na zombijski dolg

Sledite spodnjim korakom, da razumete svoje pravice in se zaščitite, če kdo poskuša iz vas izterjati zombijski dolg.

1. Ne preživljajte časa z nekom po telefonu. Če pokličejo, prosite za naslov podjetja za izterjavo dolgov in jim pošljite pismo, kot je navedeno spodaj.
2. Nikoli ne priznajte, da je dolg vaš. Mogoče ne bo, vendar jim, če jim namigate, drugače omogočite, da to uporabijo kot dokaz proti vam.
3. Če vam bodo poslali pismo, ga hranite.
4. V 35 dneh po njihovem stiku pošljete overjeno pismo podjetju za izterjavo dolgov. Spor o dolgu dolgujte in jih prosite, naj dokažejo, da dolgujete. O tem, kako napisati to pismo, si oglejte to predlogo.
5. Iz nekega razloga ne kontaktirajte in se ne pogovarjajte s kolektivom, dokler ne prejmete pisnega dokaza o veljavnosti dolga ali sodbe zoper vas, pa tudi imena in naslova prvotnega upnika, če je bil dolg ponovno odprt. Zakon o praksah poštene izterjave dolgov (FDCPA) od agencije za izterjavo dolgov zahteva, da vam posreduje vse te podatke.

Ko boste prejeli podatke o dolgu, boste lahko ugotovili, ali je zastaralni rok že potekel ali je sploh dolg. V nekaterih primerih je zombi dolg lahko posledica kraje identitete, računalniške napake ali lažnega poskusa, da bi od vas dobili denar za dolg, ki ne obstaja.

Če je bil dolg del stečaja, ki ste ga vložili (in bi ga zato morali odpustiti), prvotni posojilodajalec morda ni prejel odredbe o razrešnici ali ga nepravilno obdelal. Kopijo sklepa o razrešnici lahko dobite pri stečajnem sodišču in jim jih ponovno pošljete.

Zastaranje se začne zadnji dan, ko je bila dolg „dejavna“. Običajno je to zadnje plačilo. V skladu s FDCPA dolžnik po šestih letih ne more tožiti poravnave dolga. Po sedmih letih je treba dolg odstraniti iz kreditnih poročil. Posamezne države imajo pogosto še krajši rok zastaranja dolgov.

Če ste se odločili, da ne boste ukrepali v zvezi z dolgom do zombija, vendar vas bo agencija za izterjavo dolgov še naprej kontaktirala, jim napišite drugo pismo (predloge lahko uporabite za izdelavo teh dokumentov). V tem pismu jim sporočite, da se ne morejo obrniti na vas, če ne bodo pisali pisno ali če vas bodo tožili. Ker večina dolgov v zombiju presega zastaranje, agencija za izterjavo dolgov verjetno ne bo mogla uporabljati pravnih sredstev.

Ali naj plačam ta dolg?

Praktično ni scenarijev, v katerih bi koristili s plačilom dolga, ki presega zastaralni rok. Dolg zombija je tako poceni ravno zato, ker je neizterljiv. Agencija za izterjavo dobička dolžnike, ki jih lahko prepričajo, da bodo plačali, tudi če ti dolžniki pravno niso dolžni plačati.

Mnoge agencije za izterjavo dolgov motivirajo dolžnike, da plačajo z uporabo krivde, dolžnikovega nepoznavanja ali z napihovanjem strahu. Če pa dolg presega zastaranje, ki se lahko močno razlikuje glede na državo in naravo dolga, od vas ni treba plačati ničesar.

Včasih vam agencija za izterjavo dolgov lahko pove, da lahko dolg poravnate manj, kot ste dolžni. Toda to je lahko absolutno najslabše narediti! Če vam ne bodo želeli pisno predložiti uradne ponudbe za kompromis, vam lahko plačilo katerega koli zneska dolga odgovarja za dolg. Zlasti vsak znesek, ki ga plačate, ponovno začne zastarati.

Z drugimi besedami, ne gre več za zombi dolg in je enako veljaven kot dolg, ki ga dolgujete na trenutnih kreditnih karticah ali hipoteki. Zaradi tega postane dolg pravno izterljiv in zbiratelj bo imel večjo spodbudo, da vas zasleduje. Lahko se pojavi tudi na vašem kreditnem poročilu. Tudi če zombi dolg v celoti poplačate, bo to prikazano na vašem kreditnem poročilu. To lahko resno škodi vašemu kreditnemu rezultatu, saj bo oživilo slab dolg in dodalo zamude pri plačilih v vaše poročilo.

Če želite odplačati dolg, ste zagotovo v svojih pravicah, vendar morate vedeti, kdo ima koristi. Denar ne bo šel prvotnemu posojilodajalcu, temveč agenciji za izterjavo dolgov. Na primer, če želite odplačati dolg družinskemu zdravniku, da se začne zdravnik znova, se zavedajte, da je zdravniška dolga verjetno že dolgo prodala dolg. V tem primeru boste morda želeli vzpostaviti stik s prvotnim posojilodajalcem in jim ponuditi plačilo neposredno.

Katere zaščite določa zakon o pošteni izterjavi dolgov?

Zakon določa več pomembnih ukrepov za zaščito potrošnikov pred nadlegovanjem, ko podjetja poskušajo izterjati dolgove. Prav tako določa stroga pravila glede prakse izterjave dolgov. Najpomembnejše je uveljavljanje zastaranja pobiranja starih dolgov.

1. Ne morete biti toženi zaradi dolgov, ki so bili neaktivni že vsaj šest let, po sedmih pa je dolg treba odstraniti iz vašega kreditnega poročila.
2. Izterjevalci dolga se morajo vzdržati, da bi se kakorkoli lagali o dolgu ali o tem, kaj se vam bo zgodilo, če ga ne boste plačali.
3. Prepovedano je posredovati lažne podatke o dolgu, tudi agencijam za poročanje o kreditni sposobnosti.
4. Če jim pošljete prekinitveno in odstopno pismo, bodo morali prenehati kontaktirati vse, ki so z vami povezani glede dolga. Z drugimi besedami, prepovedano je kontaktirati s svojci ali na delovnem mestu. Če menite, da agencija za izterjavo dolgov krši ta pravila, razmislite o snemanju telefonskih pogovorov z njimi. Prepričajte se, da ste osebo na drugem koncu obvestili, da snemate. Kar nekaj ljudi je dejansko dobilo denar od agencij za izterjavo dolgov v obliki glob, povezanih s tem, da jih ujamejo pri dejanju kršenja FDCPA.

Končna beseda

Dolg zombija je donosen posel, zato lahko računate, da bodo ti dolgovi "naraščali iz groba". Vendar imate zakonske pravice, ki vam omogočajo, da preverite dolg in ustavite nadlegovanje. Ne pozabite, da je bolje, da ne plačate dolga, če je prestar, da bi lahko zakonito zasledoval. Ugotovite, kakšen je datum zastaranja v vaši državi in ​​preverite, ali se dolg pojavlja v trenutnem kreditnem poročilu.

Ste se že kdaj obrnili zaradi starega dolga? Kaj ste se odločili storiti glede tega?