Naj zdaj kupim hišo ali počakam? - 6 dejavnikov, ki jih je treba upoštevati

Nakup stanovanja je velika naložba in tako kot pri vsaki naložbi je treba biti dobro izobražen, preden se potopite vanj. Ko boste enkrat razumeli, kaj pomeni lastništvo doma, morate natančno razmisliti, ali ste resnično pripravljeni na nakup.

Pri določanju, ali ste pripravljeni kupiti prvo hišo, je treba upoštevati šest ključnih dejavnikov.

Sem pripravljen kupiti hišo?

1. Trenutno stanje vaših financ

Trenutno stanje vaših financ je morda najpomembnejši dejavnik, ki ga morate upoštevati pri določanju, ali ste pripravljeni na lastništvo doma. Pri pregledu trenutnega finančnega stanja morate odgovoriti na dve vprašanji:

• Ali imam denar na razpolago za polog?? V idealnem primeru morate imeti možnost znižati vsaj 20% stroškov stanovanja, da se izognete plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI). PMI je velik zapravljanje denarja, saj v bistvu samo ščiti naložbo banke v primeru, da ne boste plačali posojila. Nakup hiše brez predplačila je za banko tvegan in za vas, saj bi lahko, če vrednosti premoženja padejo, več, kot je vredno stanovanja. PMI ščiti banko, vendar ne boste imeli varnostne mreže, če denarja niste odložili na dom.
• Ali lahko ugodim stroškom hipoteke? To vprašanje se zdi očitno, vendar je treba razmišljati o prihodnjih hipotekarnih plačilih in tekočih plačilih. Če vzamete hipoteko s fiksno obrestno mero, se vaša plačila v času trajanja posojila ne bodo spremenila in bo lažje predvideti, ali si boste lahko privoščili prihodnja plačila. Če pa vzamete hipoteko z nastavljivo obrestno mero, si boste morda lahko privoščili plačila zdaj, vendar ne, ko se bodo v prihodnosti prilagodili navzgor. To je veliko tveganje in te vrste hipotek z nastavljivo obrestno mero so bile glavni dejavnik v trenutni hipotekarni krizi v ZDA..

Torej, zakaj so ljudje vzeli hipoteke z nastavljivo obrestno mero? Običajno zato, ker je bila njihova začetna obrestna mera nižja - zaradi česar je bila zdi se kot bi si lahko privoščili hipoteko, ko res niso mogli. Ne sodite v to past. Če želite privoščiti svojo hišo ustvarjalno financiranje, si tega preprosto ne morete privoščiti.

2. Stabilnost vaše finančne prihodnosti

To je še en pomemben dejavnik pri določanju, ali naj kupite hišo zdaj ali počakate na prihodnost. Če ste pred kratkim zamenjali delovna mesta, če razmišljate o spremembi zaposlitve ali če pričakujete večje spremembe dohodka, ni dobra ideja, da kupite hišo, dokler ne boste bolj trdno utemeljeni. Banke in hipotekarni posojilodajalci običajno zahtevajo, da ste bili pri delodajalcu vsaj leto ali dve, preden vas bodo prejeli za posojilo.

Poleg tega morate imeti načrt, da boste plačali hipoteko, če bo v prihodnje kaj narobe, na primer odpuščanje ali zdravstvena težava. Običajno to pomeni, da bi morali imeti pred nakupom stanovanja namenjen sklad za nujne primere - vsaj nekajmesečni življenjski stroški -.

V pomoč vam je lahko tudi sklad za nujne primere, ki vam bo pomagal nositi vse nepričakovane stroške, ki nastanejo skupaj s tem, da ste lastnik stanovanja. Na primer, ključ denarja za popravila je bistvenega pomena, saj ne boste imeli najemodajalca, ki bi ga poklical, ko gre kaj narobe.

3. Vaš kreditni rezultat

Stanje vaše kreditne sposobnosti je prav tako pomembno kot stanje vaših financ, ko se odločite, ali ste pripravljeni kupiti dom. Vaš kreditni rezultat določa, ali vam bo hipotekarni posojilojemalec sploh dal posojilo, kot tudi obrestno mero. Nizka kreditna ocena lahko povzroči bistveno višjo obrestno mero, kar pomeni, da boste v celotni dobi posojila plačali na tisoče (ali sto tisoč) več.

Običajno potrebujete boniteto nad 720, da dobite najugodnejše obrestne mere. Če je vaš rezultat nižji, razmislite, da počakate nekaj časa, da kupite hišo, ko jo poskušate izboljšati. To lahko storite tako, da:

• Odplačevanje dolga
• Ker so bile iz vašega kreditnega poročila odstranjene netočnosti
• Vsak mesec plačevanje pravočasno
• Izogibanje odpiranju novih vrst kreditov ali prošnji za nova posojila

Sčasoma bodo z odgovornim vedenjem zadolževanja stari negativi v poročilu manj vplivali, rezultat se bo dvignil in pripravljeni boste za nakup stanovanja po ugodnejši ceni.

4. Vaša zaveza, da ostanete na enem mestu

Nakup hiše pomeni velike začetne stroške. Najprej morate plačati zapiralne stroške, povezane s hipoteko, ki lahko znašajo več tisoč dolarjev. Ko ste doma, se večina začetnih hipotekarnih plačil nameni plačilu obresti na posojilo, ne pa plačilu posojila. Upoštevajte tudi to prodaja vaš dom bo v prihodnosti lahko tudi drag, saj morate običajno plačati provizijo nepremičninskemu agentu.

Z vsemi temi stroški je zelo težko - če ne celo nemogoče - zaslužiti na domu, razen če nameravate v njem ostati nekaj časa. Do nedavnega so številni strokovnjaki priporočali, da nameravate kupiti dom vsaj dve leti. Toda zaradi negotovega trga nepremičnin in negotovih vrednosti nepremičnin je bila ta ocena spremenjena, da bi predlagali, da se vzdržite nakupa, razen če nameravate ostati vsaj tri do pet let. Če se za to obdobje ne želite zadržati na enem mestu, zdaj ni čas za nakup.

5. Trenutni trg z nepremičninami in krediti

Čeprav ta dejavnik morda ni tako ključen kot ostali dejavniki, ga morate še vedno upoštevati. Poglejte trenutne obrestne mere in upoštevajte mnenja strokovnjakov, ali se vrednosti nepremičnin povečujejo ali bodo verjetno padle.

• Če so obrestne mere rekordno nizke, je morda pravi čas za nakup, saj boste za privilegij izposoje denarja plačali znižane stroške.
• Če vrednosti nepremičnin upadajo, je morda pravi čas, da počakate, saj boste v istem tipu stanovanja v nekaj mesecih lahko sklenili ugodnejšo ponudbo..

Zelo težko je natančno napovedati, kakšne bodo obrestne mere ali vrednosti nepremičnin, zato to ne bi smeli biti odločilni dejavniki - vendar je vredno razmisliti.

6. Vaša zavezanost lastništvu doma

Biti lastnik stanovanja je drugače kot biti najemnik. Skrbeti morate za vsa lastna popravila in vzdrževanje doma, namesto da računate na to, da bo kdo drug storil. Morda imate več dela na dvorišču, pa tudi dodatne odgovornosti (na primer lopanje snega in čiščenje žlebov), za katere najemnikom ni treba skrbeti. Medtem ko nekateri ne motijo ​​takšnih opravkov, drugi ne želijo težav. Razmislite, ali ste pripravljeni prevzeti te dodatne odgovornosti lastništva doma, preden se odločite.

Končna beseda

Vse te dejavnike je treba pretehtati in upoštevati pri odločitvi, ali je zdaj pravi čas za nakup stanovanja. Poskrbite, da bodo vsi v vaši družini na krovu in da razmišljate s svojo glavo, ne s srcem. Če ne upoštevate natančno vseh vidikov te pomembne finančne odločitve, bi se lahko znašli v težavah s hipotekarnimi plačili, ki si jih komaj privoščite - ali še huje, lahko bi se znašli v izključitvi.

Kateri so še nekateri dejavniki, ki jih morate upoštevati pred nakupom hiše?

(foto kredit: Bigstock)