17 razlogov, zakaj se morate znebiti dolga - koristi, da se ne zadolžuje
Ti konfliktni občutki odražajo dejstvo, da je dolg lahko dober in slab. Dober dolg je koristno finančno orodje, ki vam pomaga narediti stvari, ki bodo dolgoročno izboljšale vaše finance - na primer obiskovanje fakultete, nakup stanovanja ali gradnja podjetja. Nasprotno pa vas slab dolg, kot je dolg na kreditni kartici, samo obteži s plačilom obresti, hkrati pa nič ne poveča, da bi povečali svoj dohodek. Zaradi tega ste bolj odvisni od zadolževanja, da se prebijete skozi mesec in vas ujame v neskončen krog dolga.
Ker ste obtičali v dolžniški pasti, ste vezali svoj denar, tako da z njim ne morete storiti vseh stvari, ki bi jih radi. Vendar so njegovi učinki veliko več kot le finančni. Sčasoma lahko stalni pritisk dolga škoduje tudi vašemu delu, zdravju in odnosom. Osvobajanje dolga vam lahko življenje izboljša na skoraj vse načine.
Finančne koristi
1. Več brezplačnih dohodkov
Če imate veliko dolga, vam plačila dolga predstavljajo velik kos prihodka. Recimo, da imate 30-letno hipoteko za 200.000 dolarjev pri 4,5-odstotnih obrestih. Vsa plačila te hipoteke bodo vsak mesec pojedla do 1.013 dolarjev vašega dohodka - in skoraj polovica tega bo namenjena obrestim, ne da bi ustvarili dejanski kapital v hiši.
Če najdete način, kako ta dolg odplačati predčasno, boste nenadoma imeli na voljo več kot 1000 dolarjev dodatnega dohodka vsak mesec. To je več kot 12.000 dolarjev na leto, ki bi jih lahko porabili za vse stvari, ki so vam pomembne. Lahko si privoščite tisti kuhinjski preoblikovanje, o katerem ste vedno sanjali, namenite več denarja za svoj najljubši hobi ali se vsako leto odpravite na čudovite počitnice.
2. Zgodnja upokojitev
Druga stvar pri dodatnem denarju, ki ga prihranite s plačilom dolga, je vlaganje v naložbe. Če trenutno ne boste vložili dovolj na svoje pokojninske račune, bi lahko dodatni denar pomenil razliko med upokojitvijo pri 65 ali delom v zlata leta. In če že povečate svoje pokojninske prispevke, bi vam lahko naložba denarja v druge naložbe pomagala doseči finančno neodvisnost in prenehati delovati še prej.
3. Manj tveganja
Ena najslabših stvari, ki jo imate pri dolgovih, je tveganje, ki ga vnese v vaše življenje. Če ste že dolžni in nimate prihrankov v sili, da bi se vrnili, ste vedno samo en finančni udarec pred katastrofo. Izguba delovnega mesta ali velika zdravstvena kriza vam ne bi uspela izplačati svojih plačil, kar bi lahko povzročilo:
- Nenehni klici agencij za zbiranje
- Tožijo ga zaradi neplačila in morda zaradi plač
- Odvzem vašega avtomobila
- Izgubiti dom zaradi izključitve ali izselitve, ker ne morete plačati najemnine
- Stečaj
Če brez dolgov odpravi ta tveganja. Omogoča vam, da vaš proračunski prostor zadiha, tako da vam ni treba skrbeti za en nesrečni dogodek, ki bi uničil vaše finančno in osebno življenje.
4. Boljša bonitetna ocena
Obseg dolga resnično zmanjšuje vašo boniteto. Bližje kot so vaše kreditne kartice in posojila, slabši bo vaš rezultat. Slaba kreditna ocena vas lahko stane na tisoče dolarjev na leto pri višjih obrestnih merah, zaradi česar se boste težko izognili pasti.
Po drugi strani je to, da se bo z odplačevanjem dolga izboljšala vaša kreditna ocena. To lahko prinese široko paleto možnih koristi:
- Boljše obrestne mere za vsa bodoča posojila
- Nižje zavarovalne premije
- Boljša možnost, da si priskrbite sanjsko službo, saj delodajalci pogosto preverjajo bonitetne ocene, da ugotovijo, ali je potencialni zaposleni zanesljiv
- Boljša možnost za iskanje stanovanja, saj najemodajalci včasih storijo enako
- Boljše ponudbe storitev mobilnega telefona
5. Boljše možnosti zaposlitve
Zadolženost vas lahko tudi zadrži pri delu. Skrbi za denar vas lahko spremljajo ponoči, zaradi česar ste naslednji dan veliko manj produktivni.
Če ste dosegli točko, ko se morate spoprijeti z izterjalci dolgov, je težava še hujša. Najverjetneje vas bodo poklicali v pisarni, kar vam bo prekinilo delo in poslabšalo vašo produktivnost. Zbiralci dolga se lahko celo obrnejo neposredno na vašega delodajalca, da bi vas poiskali - neprijetna situacija, ki lahko nategne vaš odnos s šefom.
Nasprotno pa odplačevanje dolga naredi vaše delo bolj zadovoljno. Počutite se veliko bolj motiviranega za boljše delo, ko zaslužite, da zaslužite denar, namesto da ga porabite za plačilo dolga. In če ste obtičali v delovnem mestu, ki ga sovražite, ker ste potrebovali denar za plačilo teh računov za kreditno kartico, vam poplačilo dolga sprosti iskanje nove zaposlitve, ki je bolj koristna.
Duševne koristi
6. Manj stresa
Življenje z dolgom je glavni vir stresa. Nenehno skrbi, kako boste plačali vse račune in kaj se lahko zgodi, če izgubite službo. Nenehni pritisk, da morate delati, da odplačate dolg, obenem pa čutite krivdo, da bi porabili za najmanjše užitke, vas mami..
Študija iz leta 2013 na severozahodni univerzi je pokazala, da mladi (stari od 24 do 32 let) z visokimi stopnjami dolga poročajo o skupnih ravneh stresa za približno 12% od povprečja. Druge študije so odkrile še močnejše učinke. Na primer, v popisu življenjskih dogodkov iz leta 2001, ki ga je ustanovilo Društvo za medicino dela, ki je 100 življenjskih dogodkov razvrstilo glede na to, kako stresni so, je »zapadel v dolg, ki presega sredstva za poplačilo«, na peto mesto. Ocenjeno je bilo, da je bolj stresno kot izgubiti službo, se ločiti ali postati začasno brezdomni.
Znebiti se dolga je tako, da dvignete ogromno težo s prsi. Nič več se ne počutite ujeti, kot da nenehno tečete v kolesu hrčka. Lahko lažje zaspiš. In ker vaše misli niso več zaklenjene v nenehni vzorec skrbi za denar, lahko več energije namenite delu, družini, prijateljem in zabavam, v katerih uživate..
7. Boljše duševno zdravje
Stres ni edini duševni problem, ki je povezan z dolgom. V severozahodni študiji so ugotovili, da so ljudje z veliko dolga poročali o simptomih depresije za 13% več kot povprečno. Študija iz leta 2014, objavljena v reviji The Journals of Gerontology: Series B, je našla podoben učinek pri odraslih, starejših od 50 let. V tej skupini so imeli "nezavarovani dolg" (to je dolg, ki ni zavarovan s premoženjem, kot sta hiša ali avto). močna povezava z depresivnimi simptomi - in višji kot je dolg, slabši so ti simptomi.
Dolg lahko v skrajnem primeru privede celo do samomorilskih nagnjenj. Zgodba Huffington Post iz leta 2012 poroča, da se ljudje, ki se spopadajo s prevelikim dolgom študentskega posojila, pogosto spopadajo z mislijo na samomor in nekaj jih je dejansko vzelo svoje življenje.
Na srečo je to, da brez dolga izboljša vaše duševno zdravje. Manj verjetno je, da boste trpeli zaradi tesnobe ali depresije in bolj verjetno boste srečni s svojim življenjem kot celoto. Študija iz leta 2014 na Univerzi Purdue je pokazala, da imajo nižji nivo dolga skoraj tako pomembno vlogo kot višji dohodek pri splošni ravni sreče ljudi. Odličen občutek je vedeti, da imate avto ali hišo brezplačno in čisto, in nihče vam tega ne more vzeti.
8. Višje samopoštovanje
Dolgovanje lahko pojeste samozavest. Psihologi in dolžniški strokovnjaki, s katerimi je intervjuval Fox Business, pravijo, da ljudje z dolgovi pogosto uidejo sebi in si ustvarijo življenje, ki je od zunaj videti popolno - čudovita hiša, novi avtomobili, lepa oblačila - ker nočejo, da bi kdo vedel njihovega resničnega finančnega stanja. Seveda vse te stvari stanejo denarja, kar samo poslabša njihovo finančno stanje in poveča občutek sramu.
Nasprotno pa odplačevanje dolga lahko poveča vašo samozavest kot čarovništvo. V članku za Fox Business ena ženska pripoveduje zgodbo, da je prvič kupila nov avto, potem ko je odplačala 120.000 dolarjev dolga. Ko je prodajalec avtomobilov opravil kreditni pregled, je bil njen prvotni odziv paničen - sledila mu je hitro navdušenje, ko je ugotovila, da bodo rezultati resnično dobri. Zaradi tega vznemirjenja ljudje pogosto želijo deliti zgodbe o njihovem pobegu iz dolga, saj so si želeli skriti dolg, medtem ko so ga še imeli.
9. Boljše kognitivno delovanje
Dolg ni samo čustvena težava. Pravzaprav lahko poslabša vašo kognitivno funkcijo - vašo sposobnost razmišljanja in razmišljanja. Meta-študija iz leta 2017, objavljena v reviji Frontiers in Psychology, kaže na številne študije, ki kažejo, da je doživljanje revščine - tako v resničnem življenju kot v laboratorijskih pogojih - oslabilo pozornost ljudi, delovni spomin in samokontrolo.
To je težava, ki se prehranjuje sama s seboj. Slabša kognitivna funkcija vas lahko poslabša pri sprejemanju finančnih odločitev, kar lahko še poslabša vaše težave z dolgom. V prispevku The Frontiers in Psychology so pokazali, da bodo ljudje v finančnem stresu bolj verjetno v prihodnosti izbrali majhne dobičke nad veliko večjimi. Prav tako so bili manj spretni pri ocenjevanju tveganj. Manj so bili pripravljeni tvegati, ki lahko vodijo v dolgoročne dobičke, še bolj pa so bili pripravljeni tvegati, ki bi lahko vodili do dolgoročnih izgub.
Na srečo tudi študije kažejo, da odplačevanje dolga te težave odpravi. Študija iz leta 2017 na Nacionalni univerzi v Singapurju je družinam z visokim dolgom ponudila velik kos denarja - kar ustreza večmesečnemu dohodku -, da ga plačajo. Ugotovili so, da se je njihova kognitivna funkcija, ko so udeleženci zmanjšali svoj dolg, znatno povečala. Počutili so se tudi manj tesnobno in postali boljši odločevalci.
Fizične koristi
10. Manj bolezni
Stresni dolg, ki ga prinaša, lahko poškoduje tako vaše telo kot tudi um. Ista študija univerze Northwestern, ki je povezala dolg z anksioznostjo in depresijo, je tudi ugotovila, da imajo ljudje z višjimi stopnjami dolga na splošno slabše fizično zdravje.
Dolg lahko škoduje vašemu zdravju na različne načine. Po besedah psihologinje Carole Stovall, ene od strokovnjakov, intervjuvanih v članku Fox Business, je stres lahko sprožilec srčnih bolezni, alergij, prebavnih težav in sladkorne bolezni. Raziskava iz leta 2008, ki jo izvajata Associated Press (AP) in AOL Health, kaže, da imajo ljudje z visokimi stopnjami dolga stresa več kot trikrat večjo verjetnost, da trpijo zaradi razjed in drugih prebavnih težav kot ljudje z manjšim stresom. Tudi dvakrat pogosteje imajo težave s srcem, vključno z aritmijami in srčnimi infarkti.
Kronični stres lahko tudi zavira vaš imunski sistem in vas tako bolj ogrozi zaradi nalezljivih bolezni, kot je prehlad. Poleg tega lahko skrbi za denar ostanejo budni ponoči, kar še dodatno škodi vaši sposobnosti za boj proti bolezni. Študija AP je ugotovila, da imajo ljudje z velikim stresom dolga več kot dvakrat večjo verjetnost, da trpijo zaradi nespečnosti ali drugih motenj spanja.
Ko poplačate dolg, se lahko takoj počutite bolje - tako fizično kot psihično. Tisti zbadljivi glavoboli in bolečine se bodo ublažili. In z boljšim spanjem in boljšo imunostjo je večja verjetnost, da boste pobegnili od tistega grdega virusa, ki se dogaja v pisarni.
11. Nižji krvni tlak
Če imate preveč dolga, vam lahko zviša krvni tlak. V raziskavi Northwestern so ljudje z večjim dolgom pokazali 1,3-odstotno zvišanje diastoličnega krvnega tlaka v primerjavi s povprečjem. To se morda ne sliši veliko, vendar je dovolj, da resnično spremenite svoje zdravje. Zvišanje krvnega tlaka za samo dve točki poveča tveganje za hipertenzijo (nevarno visok krvni tlak) za 17%, tveganje za možgansko kap pa za 15%.
To pomeni, da bi poplačilo dolga lahko pomenilo več, kot da bi se počutili bolje; dejansko bi vam lahko rešilo življenje. Poročilo Zvezne rezervne banke v Atlanti za leto 2016 o tem, kako dolg vpliva na stopnjo smrti, je ugotovilo, da se je z izboljšanjem kreditne ocene ljudi povečala tudi njihova smrtnost. Povečanje kreditnega tveganja za 100 točk (Equifaxov ekvivalent ocene FICO) je zmanjšalo skupno tveganje za smrt za 4,38%.
12. Manj bolečine
Nekatere študije kažejo, da lahko dolg povzroči celo fizične bolečine. Raziskava AP iz leta 2008 je pokazala, da je 44% vseh ljudi z visokim nivojem dolžniškega stresa trpilo za migrenami v primerjavi s samo 15% tistih, ki imajo manjši dolžni stres. Pogosteje so trpeli tudi bolečine v hrbtu in splošna mišična napetost. Druga študija, objavljena leta 2016 v psihološki znanosti, je pokazala, da ljudje z visoko stopnjo "ekonomske negotovosti" pogosteje kupujejo protibolečinske tablete.
Tudi znanstveniki so ugotovili, da finančna negotovost lahko poveča bolečino ljudi. Preiskovanci, ki so morali razmišljati o finančno nestabilnem času v svojem življenju, so poročali o skoraj dvakrat večji fizični bolečini kot tisti, ki so razmišljali o finančno varnem obdobju. In ker manj dolga imate, manj časa morate porabiti za razmišljanje, je razlog, da bo odplačilo dolga olajšalo te bolečine in bolečine.
13. Boljša preventivna oskrba
Večina zdravstvenih težav, ki jih povzroča dolg, je na nek način povezan s stresom. Vendar pa obstaja ena težava, povezana z dolgom, ki je samo vprašanje dolarja in smisla: ne morete se dovolj zdraviti pri zdravniku.
Študija iz leta 2013, objavljena v Journal of Health and Social Behavior, je pokazala, da imajo ljudje, ki imajo visok nivo dolga na kreditni kartici ali zdravstveni dolg, manj verjetno, da bodo redno obiskovali zdravnika ali zobozdravnika. Tudi ko so bili bolni, so ti ljudje pogosto preskočili obiske zdravnikov, ker niso mogli privoščiti računov. (Po drugi strani se ljudje z "dobrim dolgom", kot so posojila za stanovanja in avtomobile, niso več izogibali obiskom zdravnika.)
Torej, to je zadnji način, da vam poplačilo dolga lahko izboljša zdravje: Vedno si lahko privoščite zdravnika, ko ga potrebujete.
Koristi za odnos
14. Boljša razmerja
Zadolženost vzbuja veliko negativnih čustev, kot so tesnoba in depresija, strah in jeza. Ti občutki se ponavadi prelivajo v vaše odnose z drugimi v službi in doma. Kadar vas skrbi, kako boste plačali račune, je večja verjetnost, da boste zaskočili zakonca ali bili kratkotrajni s kolegi v službi. Jezni ste na svojega šefa, ker vam ni plačal dovolj in se vam zdi zamerljiv, ko vam prijatelji pripovedujejo o počitnicah, saj si tega sami ne morete privoščiti.
Če se boste znebili dolga, boste postali srečnejša oseba, kar bo posledično izboljšalo vaša razmerja. Bolj potrpežljivi boste do zakonca, otrok, prijateljev in sodelavcev. Tudi novi ljudje, ki jih srečate, vam bodo bolj všeč, ko niste ves čas slabe volje zaradi dolžniškega stresa.
15. Močnejša poroka
Denarne težave, vključno z dolgom, vedno poročajo o poroki. Tudi ko oba partnerja dolg vidita kot težavo in si prizadevata za njegovo odpravo, zaradi večjega stresa, ki ga povzroča, postaneta razdražljiva. Na njih lahko vpliva tudi fizično, energijo pa črpajo iz svojega spolnega življenja.
Vendar, ko se en zakonec trudi, da bi poplačal dolg, medtem ko drugi še naprej hudomušno troši, je to položaj, ki naj bi privedel do spopadov z denarjem - eden največjih virov napetosti v zakonski zvezi. Inštitut za ločitve finančnih analitikov pravi, da so denarne težave tretji najpogostejši vzrok ločitve, takoj po osnovni nezdružljivosti in nezvestobi.
Dobra novica je, da se lahko, ko skupaj rešujete te težave, na koncu dejansko poroči močnejši. Proces odplačevanja dolga vas bo prisilil k boljši komunikaciji, izkušnje preživetja krize pa bodo ustvarile močnejšo vez med vami.
16. Biti boljši starš
Odplačevanje dolga vam lahko postane boljši starš na več različnih načinov. Najprej bo sprostilo dohodek, ki ga lahko namenite boljši skrbi za svoje otroke. Če vaš sin potrebuje naramnice ali se vaša hči želi ukvarjati s športom, ne boste zašli v paniko, od kod bo prišel denar. Prav tako pa si lahko privoščite, da prihranite za prihodnost svojih otrok - na primer z vlaganjem za njihovo šolanje na fakulteti.
Če postanete brez dolga, boste izboljšali tudi svoje čustveno stanje. Sprostitev dolžniškega stresa vam bo bolj prijetno biti zraven in vam dala več energije, da se posvetite igranju oznak ali pomoči pri domačih nalogah. In ker odplačevanje dolga krepi odnos z zakoncem, bo to ustvarilo boljše domače okolje za vaše otroke.
Končno, postopek odplačevanja dolga vam bo pomagal bolje poučiti otroke o denarju. Svojim otrokom lahko pomagate, da se učijo iz svojih napak, tako da jih naučite, kako se v lastnem življenju izogniti dolgu.
17. Sposobnost pomagati drugim
Zmanjšanje dolga ima še eno veliko korist: omogoča vam, da pomagate drugim, ko to potrebujejo. Na primer, denar lahko posojate prijateljem ali družinskim članom, ki ga potrebujejo, da se preživijo v težkem obdobju. Če se spopadajo z dolgom, jim lahko priskrbite tudi svojo izkušnjo in jim pomagajo ugotoviti, kako se lahko izvlečejo. Skupna raba zgodbe o uspehu lahko navdihuje druge in jim spodbudi, da potrebujejo reševanje lastnih finančnih težav.
Poleg tega, da pomagate ljudem, ki jih poznate, vam brez dolga omogoča, da dobite denar v dobrodelne namene. Ekonomisti sreče so ugotovili, da je poraba denarja za pomoč drugim ena najbolj koristnih stvari, ki jih lahko storite. Odličen občutek je, če veste, da vaš denar pomaga narediti svet boljšega.
Končna beseda
Poznavanje prednosti brez dolga je ena stvar, dejansko pa ugotoviti, kako to storiti, je drugo. Na srečo je na voljo veliko virov, ki lahko pomagajo. Začnite z uporabo kalkulatorja za izplačilo dolgov, kot je na primer kreditna Karma, da poravnate svoje dolgove in določite časovni rok za njihovo odplačilo. Nato ustvarite proračun za gospodinjstvo, ki bo vsak mesec določil določeno vsoto, ki jo boste namenili odplačevanju dolga - in to naj bo prvi račun, ki ga plačate vsak mesec, preden začnete porabljati za kaj drugega.
Nato poglejte, kako lahko pospešite poplačilo dolga. Razmislite o dolžniškem sneženju, ki vključuje iskanje dodatnih dodatnih vsot denarja vsak mesec. Če imate več dolgov, poiščite prednosti posojila za konsolidacijo dolga, da zmanjšate obresti in poenostavite plačila. Primerjajte tudi način plazovanja dolgov in metod snežne kepe, s katerimi ves dodaten denar vržete na en dolg hkrati, da ga čim hitreje poplačate.
Če ste v resnično obupnih stiskah z dolgom, poskusite poiskati zunanjo pomoč. Oglejte si, če se lahko pogajate s svojimi upniki, da zmanjšate stanje, ki ga dolgujete. Razmislite o pogovoru s kreditnim svetovalcem o oblikovanju načrta upravljanja dolga, da bi svoje dolgove poplačali v določenem časovnem obdobju, pri tem pa se izognili novim. Naredite vse, kar je potrebno, da ta dolg rešite iz svojega življenja, da boste lahko spet začeli živeti v celoti.
Ali želite deliti zgodbo o tem, kako živeti z dolgom ali postati brez dolga?
