Najboljši način za poplačilo dolga - Snowball vs. Lavina vs Snowflaking

Vendar se začne zapletati, ko moraš odplačati več različnih dolgov. Če imate študentsko posojilo, avtomobilsko posojilo in dve kreditni kartici, ki vse zahtevata odplačilo, z vsakim majhnim dodatnim denarjem ne boste plačali nobenega od njih zelo hitro. Da boste v svojem dolgu ustvarili resničen utrip, bi morali ves svoj dodatni denar nameniti samo enemu od njih, ga izplačati in preiti na naslednjega. Vprašanje je, koga bi se morali lotiti najprej?

Na to vprašanje imajo finančni strokovnjaki več različnih odgovorov. Nekateri trdijo, da je najbolje, da se najprej osredotočite na svoj najmanjši dolg, da si privoščite nekaj zagona. Drugi pravijo, da je najbolje delati na dolgu z najvišjo obrestno mero, ker boste na splošno prihranili največ denarja. Če je denar tesen, lahko uporabite, kar lahko, kadar koli lahko, da obrijete dolgove, dokler jih dokončno ne poplačajo. Vsi ti pristopi lahko delujejo, vendar ima vsak svoj poseben nabor prednosti in slabosti.

1. Metoda snežne kepe dolga

Predstavljajte si, da gradite snežaka in za osnovo potrebujete veliko snežno kepo. Najlažji način za to je, da majhno snežno kepo zložite in jo razvaljate po tleh, ko poberete več in več snega. Ko se boste sprehodili čez dvorišče, se je vaša drobna snežna krogla spremenila v ogromen snežni bal.

Metoda odplačevanja dolga v obliki snežne kepe deluje podobno. Začnete tako, da odplačate najmanjši dolg čim hitreje. Takoj, ko dolga odpade, vzamete ves denar, ki ste ga plačali, in ga dodate k plačilom naslednjega najmanjšega dolga. Ko se en dolg za drugim izplača, nenehno dodajate vse več "snega" svojim plačilom, dokler ne boste vsak mesec plačali enega velikega plačila proti zadnjem, največjemu.

Kako deluje snežna kepa dolga

Recimo, da imate štiri različne dolgove, ki jih morate odplačati:

1. MasterCard s stanjem 700 USD in obrestno mero 18%. Mesečno minimalno plačilo: 17,50 USD
2. Visa kartica s precej višjim stanjem 3000 USD in obrestno mero 25%. Mesečno minimalno plačilo: 92,50 USD
3. 10-letno študentsko posojilo v višini 8000 dolarjev pod 5-odstotnimi obrestmi. Mesečno minimalno plačilo: 85 dolarjev
4. Petletno, 10.000 USD avtomobilsko posojilo z 8-odstotnimi obrestmi. Mesečno minimalno plačilo: 203 dolarjev

Kot kaže kalkulator najnižjega plačila v Bankrateu, če ne boste ničesar plačevali, ampak vsak mesec plačevali ničesar drugega - medtem pa boste potrebovali več kot šest let, če boste plačali svoj najmanjši dolg, MasterCard. Veliko večji račun Visa vam bo ostal skoraj 20 let.

Druga dva posojila, ki imata določena mesečna plačila (čeprav lahko prosto plačujete večja plačila), se bosta strmo zniževala - vendar bo še vedno potrebnih pet dolgih, odvračilnih let, samo da odplačate avtomobilsko posojilo. In ko tega ne bo več, boste še vedno imeli tri dolgove, pred njimi so leta plačil.

Zdaj pa predpostavimo, da ste s ščepanjem denarja uspeli prihraniti dodatnih 100 dolarjev na mesec. Z uporabo metode snežne kepe dolga vržete vseh 100 USD na najmanjši znesek - MasterCard - poleg minimalnega plačila, ki ga že opravite. Medtem še naprej plačujete mesečne minimalne plačila za vse druge dolgove. Sčasoma se lahko znižajo minimalna plačila na vaših kreditnih karticah; vendar to prezrete in nenehno plačujete.

Po izračunu dolžniškega snežnega zaleta na Dinkytown.net bo to odpravilo vaš MasterCard dolg v samo sedmih mesecih. Takoj, ko ga ne bo več, lahko vzamete celoten znesek, ki ste mu ga namenili - 117,50 USD na mesec - in ga uporabite na računu Visa. To poviša vaše mesečno plačilo Visa na 210 USD, kar vam omogoča, da izplačate stanje v manj kot dveh letih.

Ko izplačate dobroimetje na Visa, lahko prevzamete 210 USD, ki ste jih plačevali, in jih uporabite za svoje študentsko posojilo, s čimer povečate mesečno plačilo na 295 USD. Po tej stopnji boste 10-letno posojilo odplačali v slabih štirih letih. Na tej točki lahko plačilo avtomobilskega posojila povečate na vrtoglavih 498 dolarjev, odplačujete jih v štirih letih in štirih mesecih - vse skupaj z le 100 dolarji na mesec.

Prednosti in slabosti dolžniške snežne kepe

Eden največjih spodbujevalcev metode dolžniške snežne kepe je finančni strokovnjak Dave Ramsey. Trdi, da vam odstranjevanje najmanjšega dolga takoj spodbudi moralo in vas spodbudi, da se pri večjih dolgovih šepate. Ker lahko vidite, da vaši dolgovi izginjajo, je večja verjetnost, da boste ostali motivirani in se držali svojega načrta plačila dolga.

Kljub temu pa metoda dolžniškega sneženja hitro zmanjša številka dolgov, ki jih dolgujete, to ni najhitrejši način za zmanjšanje skupni znesek dolga, ki ga dolguješ. Ker se osredotočate na velikost dolga in ne na obrestno mero, se boste morda dlje zadržali dolga z visokimi obrestmi - kar pomeni, da boste na koncu plačali več obresti. Plačilo večjega zneska pa pomeni, da lahko trajate dlje, da postanete popolnoma brez dolga.

Eden od načinov za rešitev te težave je iskanje načinov za refinanciranje dolgov z visokimi obrestmi. Na primer, lahko prenesete vse ali del tega 3000 Visa stanja na kartico MasterCard z nižjimi obrestmi. Če na MasterCard nakažete 2000 USD, potem bo preostalih 1.000 USD na vaši Visa najmanjši dolg in tista z najvišjo obrestno mero. To pomeni, da je izplačilo najprej dobitna.

Ulov pri uporabi prenosa bilanc je, da večina bank za to zaračuna nadomestilo - pogosto 3% (in včasih kar 4%) prenosa zneska. Torej, v zgornjem primeru bi vam nakazilo 2000 dolarjev na MasterCard stalo enkratno pristojbino v višini 60 dolarjev. Toda s prenosom salda boste prihranili približno 12 dolarjev obresti vsak mesec, tako da boste po prvih petih mesecih prišli naprej. Če želite ugotoviti, ali je prenos stanja smiseln za vas, lahko uporabite kalkulator prenosa stanja, kot je tisti na CreditCards.com.

Druga možnost je konsolidacija dolga. To pomeni, da vzamete novo posojilo in ga porabite za poplačilo starih dolgov z visokimi obrestmi in nato odplačate novo posojilo. Na primer, morda boste lahko poplačali dobroimetje Visa v višini 3000 USD in dobroimetje MasterCard v vrednosti 700 USD z novim petletnim posojilom z obrestnimi merami 12%. To novo posojilo bi bilo še vedno vaše najmanjše, zato se najprej osredotočite nanj - vendar bi zanj plačevali precej manj obresti, tako da bi ga lahko z istim mesečnim plačilom odplačevali veliko hitreje.

Upoštevajte, da posojilo za konsolidacijo dolga, ki ga vzamete sami, ni isto kot načrt upravljanja dolga (DMP). DMP je program tretjih strank, ki se v vašem imenu ukvarja z vašimi upniki in se pogosto pogaja o nižjih obrestnih merah in opravi vsa plačila za vas. Uporaba DMP običajno zahteva preklic starih kreditnih kartic, kar škodi vašemu kreditnemu rezultatu in ima lahko tudi druge negativne kreditne posledice. Če torej že imate načrt odplačevanja dolga brez kakršne koli pomoči, uporaba DMP ni dobra možnost.

2. Metoda plačila dolga

Ko se v gorah udari plaz, se začne na najvišjem vrhu in se razlije navzdol. Podoben pristop je tudi metoda plazovanja dolga - znana tudi kot "zlaganje dolgov". Namesto da začnete z najmanjšim dolgom in se postopoma lotite poti navzgor, začnete na vrhuncu gore dolga: račun z najvišjo obrestno mero. Ko se to izplača, se od tam premaknete na račun z naslednjo najvišjo obrestno mero in podobno.

Osnovna ideja plazovite metode je enaka metodi snežne kepe: Ko odplačate en dolg, znesek tega plačila usmerite v naslednji dolg. Ker pa začnete s svojim najdražjim dolgom, vam vsako plačilo prihrani več denarja in vas približa, da ste brez dolga.

Kako deluje plaz dolga

Če si želimo ogledati, kako se plazov dolga primerja z dolžniško snežno kepo, se vrnimo k prejšnjemu primeru. Še vedno imate štiri različne dolgove - dve kreditni kartici, avtomobilsko posojilo in študentsko posojilo - to vas je mesečno stalo 398 dolarjev plačil. In še vedno imate dodatnih 100 dolarjev na mesec, ki jih lahko vložite v katero koli od teh dolgov.

Z plazom dolga je za vašo posojilo z najvišjimi obrestmi: znesek v višini 3.000 ameriških dolarjev, dodanih dodatnih 100 USD. Za ostala posojila še naprej plačujete nizko. S tem lahko račun Visa poravnate v približno 20 mesecih. Ob odplačilu posojila z visokimi obrestmi se lahko osredotočite na račun MasterCard in ga odplačate v samo nekaj mesecih. Nato napadeš avtomobilsko posojilo in na koncu študentsko posojilo.

Pri tem plačilnem načrtu je potrebno približno toliko časa, da postane dolg brez dolga kot pri metodi snežne kepe. Vendar se skupni znesek obresti, ki ga plačate v tem času, zmanjša s 4.074 na 3.823 dolarjev. Torej vse povedano, če pridete do plažnega dolga, dobite za 250 USD bogatejšega.

Več ko imate dolgov z visokimi obrestmi, več boste pridobili z izbiro plazov dolga in ne s snežno kepico. Če bi na primer račun za Visa z visoko obrestno mero znašal 9000 dolarjev namesto 3000 dolarjev in imate še vedno le 100 dolarjev za porabo vsak mesec, bi potrebovali štiri leta in pol, da postanete brez dolga z metodo snežne kepe. V tem času bi plačali več kot 9.164 dolarjev obresti. S plazom dolga bi nasprotno plačali obresti 7.062 dolarjev - prihranek več kot 2000 dolarjev - in tri mesece prej bi vam zmanjkalo dolga.

Prednosti in slabosti dolga plaz

V strogem matematičnem smislu je dolžniški plaz vsekakor boljši posel kot dolžniška snežna kepa. Prihrani vam več denarja in celo hitreje vas lahko reši dolga. Navsezadnje bi bila naložba z zajamčenim donosom v višini 25% nepremagljiv posel - in to je točno tisto, kar dobite s plačilom dolga s 25-odstotno obrestno mero.

Če pa nimate veliko dolga z visokimi obrestmi, metoda plazovanja dolga ni tako hitrejša kot metoda snežne kepe. Še vedno vam prihrani denar, vendar le, če se držite načrta - kar je lahko težko, če ne vidite napredka. Z plazom dolga je pogosto potrebno dolgo časa, da odplačate svoj prvi dolg, zaradi česar se nekateri odvrnejo in obupajo. Celo kolumnistka za osebne finance Liz Weston, ki se ponavadi najprej zavzema za vaše "strupene" dolgove z visokimi obrestmi, priznava, da lahko dolžna snežna kepa bolje deluje ljudem, ki že zgodaj potrebujejo majhne zmage, da ostanejo motivirani.

Eden od načinov za združevanje finančnih koristi dolgovnega plazu s psihološkimi ugodnostmi dolžniške snežne kepe je sledenje napredku, ko odplačujete dolg. V spletu je veliko brezplačnih kalkulatorjev, preglednic, aplikacij in drugih orodij za sledenje dolgov, s katerimi lahko opazujete, kako se dolg zmanjšuje iz meseca v mesec, na primer ReadyForZero.

To lahko storite tudi po staromodnem načinu s koščkom graf papirja in barvnim peresom. Izdelajte vrstico za vsak svoj dolg z enim kvadratom za vsakih 100 dolarjev. Ko odplačujete dolg, lahko v teh poljih obarvate, da boste lahko spremljali svoj napredek do cilja. Kakor koli že, samo to, da lahko vidite, koliko vdolbine, ki ste jo ustvarili v svojem dolgu, lahko poveča spodbudo morale, da boste še naprej.

3. Metoda snežinke dolga

Tako dolžniško snežno kepo kot plaz dolga sta odvisna od tega, da v proračunu vašega gospodinjstva najdete dodaten denar, ki ga lahko redno uveljavljate za svoje dolgove. Ko pa ste resnično privezani za denar, iztiskanje dodatnih 100 USD na mesec ni vedno mogoče.

Kljub temu mnogi ljudje občasno prejmejo malo finančnega premoženja - vračilo davka, prihodek od prodaje na eBayu ali le račune v vrednosti 5 USD, odkrite v žepu suknjiča. S snežno sneženjem vzamete vse te majhne vsote in jih usmerite v poplačilo dolga. Vsaka posamezna vsota je majhna, tako kot snežinka - premajhna, da bi že sama po sebi imela velik učinek. Toda tako kot lahko majhne snežinke sčasoma prištejejo do velikega kupa, se ti majhni zneski seštejejo, da močno vplivajo na vaše finance.

Kako deluje snežinka dolga

Oglejmo si še enkrat naš primer. Imate štiri dolgove, ki znašajo 21.700 dolarjev, in v svojem proračunu imate dovolj denarja, da dosežete skupno 398 USD minimalnih plačil za te dolgove. Vendar preprosto ne najdete denarja, da bi vsak mesec plačevali dodatna plačila.

V tej situaciji lahko še vedno uporabljate dolžniško snežno kepo ali metode plazov dolga na zelo omejen način. Ko končate s plačilom enega dolga, lahko denar iz tega plačila nanesete na naslednji dolg. Toda brez dodatnega denarja za odplačilo, boste potrebovali približno šest let, da jih poplačate.

Zdaj pa predpostavimo, da v prvem tednu po tem načrtu zaslužite za dojenčka 30 dolarjev. Namesto da bi porabili ta denar, ga porabite za dodatno plačilo vašega najmanjšega dolga - računa MasterCard. Drugi teden dobite ček v znesku 15 $ za nakup, ki ste ga opravili, tako da to naložite tudi MasterCardu.

V tretjem in četrtem tednu nakupujete po nekaj dobrih prodajah v trgovini z živili. Vaš mesečni proračun za špecerijo znaša 300 dolarjev, na koncu meseca pa ugotovite, da ste porabili le 260 dolarjev. Tako vam ostane dodatnih 40 dolarjev, tako da gre tudi za dolg MasterCard.

Vsak od teh majhnih prihrankov ali "snežink" ni prav velik. Toda, ko ste jih uporabili za en dolg, ste uspeli ta dolg skrčiti za dodatnih 85 dolarjev v samo enem mesecu. Če lahko še naprej najdete podobne prihranke vsak mesec, lahko poplačate vse svoje dolgove v manj kot petih letih - skoraj tako hitro, kot če bi v dolžniško snežno kepo vložili stalnih 100 dolarjev mesečno.

Seveda ne morete računati, da boste lahko vsak mesec našli 85 evrov prihranka. Nekaj ​​mesecev lahko vaše majhne snežinke zberejo le 50 dolarjev ali 20 dolarjev ali sploh nič. Toda v drugih mesecih boste imeli večje nalive, na primer 250 dolarjev nadur ali 200 evrov uspešne prodaje garaže. Dokler boste te bonuse še naprej vlagali v svoj dolg, bodo dolgoročno prispevali k znatnim prihrankom.

Prednosti in slabosti dolžniškega sneženja

Glavna prednost dolžniškega sneženja je, da ga lahko uporabljate, tudi če imate zelo majhen proračun. Ni vam treba zmanjšati stroškov ali zmanjšati pokojnin - lahko uporabite le vse majhne, ​​nepričakovane vsote..

Tu je tudi psihološka korist: Vsote snežinke, ki jih vložite v svoj dolg, so običajno tako majhne, ​​da jih ne boste veliko pogrešali. Za mnoge ljudi je plačilo 10 dolarjev tukaj in 20 dolarjev veliko manj boleče kot ločitev s pavšalnim zneskom v višini 100 USD vsak mesec. Pri današnjih cenah dodatnih 10 ameriških dolarjev v žepu ni dovolj za večerjo in film - vendar je dovolj malo plačil v višini 10 dolarjev, da znatno vplivate na svoj dolg.

Največja slabost metode snežinke je, da rezultati niso zagotovljeni. Ko vsak mesec odložite dodatnih 100 dolarjev, kot je takt, natančno veste, kako hitro bodo ta dodatna plačila zmanjšala vaš dolg. Pri sneženju se morate zanašati na vse, kar pride zraven, tako da vaš napredek v smeri brez dolga ni enakomeren.

Končna težava pri sneženju dolga je, da z nekaterimi posojili ne boste mogli plačevati mesečno. Nekateri posojilodajalci ne bodo obdelali več kot eno plačilo v mesecu, drugi pa zaračunavajo pristojbino za obdelavo dodatnih plačil. Če se ukvarjate s takšnim posojilodajalcem, je vaša najboljša stava, da shranite vse svoje majhne snežinke na varnem mestu - kot menjalnik ali varčevalni račun - in jih v enem mesecu dodate v svoje redno mesečno plačilo.

Združevanje dolžniških snežink z drugimi metodami

Še ena lepa stvar dolžniškega sneženja je, da jo lahko kombinirate bodisi z dolžniško snežno kepo ali z metodo plazovanja dolga. Na primer, lahko določite fiksnih 50 ameriških dolarjev na mesec, če želite doplačati za najmanjši dolg (dolga snežna kepa) ali za najvišji obrestni dolg (plaz dolga). Nato lahko čez mesec vplačate svoja plačila za snežinke in tako še hitreje dosežete datum izplačila.

S tem dobite najboljše iz obeh svetov. Z rednim plačilom v višini 50 dolarjev boste uživali počasi in enakomerno napredovali do svojega cilja - tudi v mesecih, ko nimate snežink, ki bi jih lahko dodale. Ko pa opravite dodatna plačila, pa lahko vidite svoj stalni napredek, ki ga odmerjajo skoki in meje, ki vas približajo vašemu cilju. Na ta način vaša plačila snežinke postanejo poseben bonus - ne nekaj, na kar se morate zanesti.

Shranjevanje vaših snežink

Tako kot snežinke, tudi drobni zneski denarja hitro izginejo. Če v žepu odkrijete račun za pet dolarjev, je skušnjava, da si privoščite latte, kar vam omogoča takojšnje zadovoljstvo. Zategovanje 5 dolarjev, ki ga boste namenili svojemu dolgu, se ne zdi skoraj tako zadovoljivo, še posebej, ker gre za tako majhno vsoto, da od njega ne boste videli večjega učinka.

Eden od načinov za rešitev te težave je iskanje načinov, kako se lahko zavežete, če želite denar nameniti. Na primer, kozarček lahko hranite na svojem dresniku, da shranite vse majhne vsote, ki ste jih zaslužili ali prihranili v tem dnevu, na primer dolar, ki ste ga prihranili, če s kosilom niste naročili pijače. Če tega dodatnega denarja ni v denarnici, ga ne morete porabiti. Konec tedna lahko kozarec izpraznite, vsebino položite na svoj bančni račun in uporabite to vsoto kot plačilo s snežinko.

Drug trik, ki deluje pri nekaterih ljudeh, je, da nosijo "kartico snežinke" za motivacijo. Če na primer prihranite 3 $, če hodite na delo namesto z avtobusom, takoj zapišite "indeks 3 $ - avtobusna vozovnica" na kazalo in ga vstavite v denarnico. Vsakič, ko dodate vsoto na svojo kartico, vam prinese nekaj nezaželenega zadovoljstva, zaradi česar je varčevanje skoraj tako prijetno kot poraba.

Končna beseda

Kar zadeva dolg, najpomembnejše ni kako plačaš - dejansko je početje to. Torej je najboljši način, ki ga izberete, tisti, za katerega veste, da se ga boste držali. Če je tisto, kar vas najbolj motivira, opaziti, da se vaš dolg čim hitreje zmanjšuje, vam bo bolje, da se plaz dolga odpravi. To je najboljša izbira za levi možgane, ki temeljijo na številkah, saj vam prihrani več denarja pri plačilih obresti in vas hitreje reši dolga.

Po drugi strani pa, če dobite velik dvig morale, ko dolg v celoti izgine, ste dober kandidat za dolžniško snežno kepo. Ta metoda deluje dobro za čustvene, čustvene ljudi, ki potrebujejo kratkoročne zmage, da bodo nadaljevali. Ne glede na to, katero metodo ste izbrali, lahko s snežinko dolga odrezujete svoj dolg in tako skrajšate čas izplačila.

Možno je tudi kombinirati obe metodi, da dobite prednosti vsakega. Če imate več majhnih dolgov, se lahko najprej lotite najvišjih obresti, preden se premaknete na druge. Ker gre za majhen dolg, še vedno dobite hitro nagrado, prihranite pa tudi prihranke, ki prihajajo s plačilom dolga z visokimi obrestmi.

Druga odlična stvar v zvezi s dolžniško snežno kepo in plazovim dolgom je, da lahko še naprej delajo za vas, tudi ko vsi vaši dolgovi ne bodo več. Ko odplačate zadnji dolg, lahko preprosto vzamete mesečno vsoto, ki ste jo porabili za plačilo dolga, in namesto tega začnete vlagati v naložbe z nizkim tveganjem. Tako namesto, da opazujete, kako se vaš dolg zmanjšuje vsak mesec, lahko opazujete, kako raste vaše gnezdo - še bolj koristno izkušnjo.

Kateri način odplačevanja dolga imate najraje? Kaj vam je všeč pri tem?