6 možnosti zdravstvenega zavarovanja, če ste samozaposleni

Samozaposleni dolgo časa niso imeli veliko izbire, ko je šlo za zdravstveno zavarovanje. Če niste imeli sreče, da bi imeli zakonca, ki bi delal polni delovni čas in bi vas lahko pokril po njihovem načrtu, je bil edini način za kritje poraba lastnega denarja za dragoceno zasebno zavarovanje. Stroške lahko nekoliko znižate z nakupovanjem ali izbiro visoko odbitnega načrta z manjšo pokritostjo, vendar bi vseeno morali plačati celoten znesek iz svojega žepa.

Vendar pa je sprejetje zakona o ugodni negi iz leta 2010 (ACA), splošno znano kot Obamacare, odprlo veliko več možnosti. Danes je veliko lažje nakupovati za svoj zavarovalni načrt in celo dobiti subvencijo vlade, da pokrije del stroškov. Lažje je ostati pri zdravstvenem načrtu staršev, če ste mladi ali ste upravičeni do Medicaida, če so vaši dohodki nizki.

Če ste samozaposleni - ali če želite biti - tukaj je šest idej, ki jih morate razmisliti o pridobitvi zdravstvene oskrbe, ki jo potrebujete.

1. Pokrivanje družinskega člana

Če ste samozaposleni, vendar ima nekdo drug v vašem gospodinjstvu zaposlitev za polni delovni čas z ugodnostmi, obstaja velika možnost, da se seznanite z njihovo politiko. To je eden najlažjih načinov za zdravstveno zavarovanje, za mnoge pa je tudi najcenejši.

Pokrivanje zakonca

Večina delodajalcev, ki imajo zdravstvene načrte, zagotavlja kritje zakoncev zaposlenih. V skladu s poročilom fundacije Kaiser Family (KFF) za leto 2018 99% velikih podjetij - tistih z 200 zaposlenimi ali več - in 97% manjših podjetij nudi pokritje za zakonce. Vendar so te številke samo za zakonce nasprotnega spola. Le 87% velikih podjetij in 62% majhnih pokriva istospolne zakonce.

Čeprav večina podjetij nudi zakonsko kritje za zakonce, ne pokriva nujno toliko stroškov za zakonite premije kot za zaposlene. Po poročilu KFF za leto 2018 je povprečni strošek za zavarovanje enega samega delavca na zavarovalnem načrtu družbe v letu 2016 znašal 6.690 dolarjev. Od tega zneska je delodajalec pokril 5.477 dolarjev ali približno 82%, kar je zaposlenemu znašalo 1.213 dolarjev na leto..

V istem letu so povprečni stroški premije za pokritje zaposlenih in plus enega v zdravstvenem načrtu podjetja - torej stroški delavca in enega drugega družinskega člana - znašali 12.879 dolarjev, poroča KFF. Vendar je povprečni delež tega stroška, ki ga je plačal delodajalec, le 9.258 USD ali 72%. To pomeni, da so povprečni stroški zaposlenega v žepu znašali 3.531 dolarjev - kar je skoraj trikrat več kot stroški samo kritja.

Torej, če ste samozaposlena oseba, ki poskuša pridobiti kritje po načrtu zakonca, lahko pričakujete, da boste zanj plačali približno 2300 dolarjev na leto. Toda glede na vaše prihodke bi bilo lahko ceneje, če kupite svoj načrt s subvencijo ACA ali pridobite kritje prek Medicaid. Preden se prijavite za načrt zakonca, si oglejte druge možnosti, da vidite, kako se primerjajo tako po stroških kot po pokritju.

Pokrivanje partnerja

Če niste poročeni s svojim partnerjem, vendar živite skupaj, boste morda še vedno lahko zajeli njihov načrt. Glede na poročilo KFF 45% vseh delodajalcev, ki zagotavljajo zdravstvene storitve, nudi pokritje za domače partnerje, kar je na splošno opredeljeno kot pari, ki živijo skupaj v zavezani zvezi. Ta odstotek je enak za istospolne in nasprotne spolne partnerje. Nekatere mestne in državne vlade svojim zaposlenim ponujajo tudi kritje domačih partnerjev.

Če se želite prijaviti za poročanje o pravilniku svojega partnerja, bo morda delodajalec od vas zahteval nekaj dokumentacije, da dokaže svojo zvezo. To bi lahko bili državna ali občinska registracija domačega partnerstva, licenca državne civilne unije ali obrazec potrdila o partnerstvu, ki ga je predložil vaš zdravstveni zavarovalec. Slednja je izjava, ki jo podpisujeta oba, ki prisegata, da živite skupaj, si delite življenjske stroške, ste v zavezani zvezi in niste poročeni z nikomer drugim.

Pokrivanje staršev

Če ste starejši od 26 let ali več, lahko zdravstveno kritje dobite iz zavarovalnega načrta staršev. ACA zahteva, da vsa podjetja, ki zagotavljajo zdravstveno zavarovanje za otroke zaposlenih, dajo to kritje na voljo otrokom do 26 let.

Še vedno lahko zajemate načrt staršev, če ne živite skupaj - ali celo v istem stanju. Če živite v drugi državi, boste morda morali plačati dodatno, da boste videli ponudnike, ki niso v lokalnem omrežju vaših staršev. Preden se prijavite, preverite podrobnosti načrta staršev in se pozanimajte o kritju in stroških.

Upoštevajte tudi, da boste staršev zdravstveni načrt verjetno prejeli obvestila o vaši zdravstveni oskrbi. Če ne želite, da mama ali oče vesta vsakič, ko pridete k zdravniku ali na zdravniški test, boste morali najti lasten načrt.

2. Pokrivanje prek organizacije

Nekatere poklicne in trgovske organizacije ponujajo zdravstveno zavarovanje kot ugodnost za člane. Tej vključujejo:

Pridruženo združenje delavcev (AWA). AWA je nacionalno združenje več kot 7000 samozaposlenih ljudi iz vse države, vključno z neodvisnimi izvajalci, lastniki malih podjetij in podjetniki. Za svoje člane ne nudi zdravstvenega zavarovanja v celoti, vendar ima določene odškodninske načrte, ki krijejo velike zdravstvene potrebe, kot so nujna oskrba, bolnišnična bivanja in ambulanta. Ponuja tudi načrte za zobozdravstvo, nego vida in recepte.
Združenje za računalniške stroje (ACM). ACM je združenje računalniških strokovnjakov, kot so kodirniki, razvijalci in inženirji baz podatkov. ACM s partnerstvom z HealthInsurance.com ponuja številne zdravstvene načrte za svoje člane. Ti vključujejo zobozdravstvene načrte, kratkotrajno zdravstveno zavarovanje in velike medicinske načrte, ki krijejo velike nujne stroške, vendar ne krijejo osnovne oskrbe.
Guild of America of West (WGAW). WGAW je sindikat delavcev, ki predstavlja profesionalne pisce in producente v filmski, televizijski in novi medijski industriji. Člani, ki vsako leto zaslužijo določen znesek s pisanjem, se lahko kvalificirajo za zdravstveno kritje prek WGAW.
Zveza svobodnjakov. To združenje predstavlja svobodnjake na vseh področjih iz ZDA. S pari različnih zdravstvenih zavarovalnic je ustanovila partnerstva za ponudbo zdravstvenih načrtov v Kaliforniji, New Jerseyju, New Yorku in nekaterih delih Teksasa..

Če se ne morete udeležiti nobene od teh skupin, preverite, ali lahko katera koli druga organizacija, ki ji pripadate, zagotovi zdravstveno zavarovanje za vas. Možnosti, ki jih je treba upoštevati, vključujejo druge poklicne organizacije, združenja alumnijev in lokalno gospodarsko zbornico.

3. Trgi zdravstvenega zavarovanja

ACA je na trgu individualnih načrtov zdravstvenega zavarovanja naredil dve veliki spremembi. Prvič, za vsako državo je vzpostavila spletne trge, kjer lahko kupujete načrte, in drugič, ustvarila je subvencije za kritje dela stroškov za Američane z nižjimi dohodki.

Obe spremembi olajšata iskanje cenovno dostopnega zdravstvenega zavarovanja, če ste samozaposleni. Tržnice vam omogočajo, da primerjate vse razpoložljive načrte v svoji državi in vidite, kateri ponuja najboljšo vrednost. In če je celo ta načrt več, kot si ga lahko privoščite, vam subvencije olajšajo plačilo.

Iskanje ugodnih načrtov

Zdravstveni načrt lahko kupite v večini držav, tako da obiščete tržnico zdravstvenega zavarovanja na HealthCare.gov. Če ima vaša država svoj ločen trg, vas lahko HealthCare.gov usmeri tja. V večini primerov lahko načrt kupite tukaj le v letnem času odprtega vpisa, ki traja od novembra do sredine decembra. Vendar pa se lahko prijavite v drugem letnem času, če je v vašem življenju nedavno prišlo do sprememb, ki vplivajo na vaše zdravstveno pokritje, na primer selitev v novo stanje, rojstvo otroka ali izguba službe.

Po podatkih Centrov za Medicare in Medicaid Services (CMS) je bila povprečna premija zdravstvenega načrta Marketplace v letu 2018 621 dolarjev na mesec. Vendar se ta strošek razlikuje glede na to, kje živite in koliko pokritja želite.

Vsi načrti Marketplacea, tudi najcenejši, zajemajo osnovno preventivno oskrbo, kot so cepiva in presejalni testi. Preostanek pokritja pa bo odvisen od vrste načrta, ki jo izberete. Načrti se uvrščajo v pet stopenj glede na njihovo pokritost in premijske stroške:

Platina. Ti načrti imajo najvišje premije, zagotavljajo pa tudi največ pokritosti. Platinasti načrt bo pokril 90% stroškov vašega zdravstvenega varstva in bo imel nizko odbitno ceno.
Zlato. Zlati načrti za naslednjo najvišjo stopnjo pokrivajo 80% vaših zdravstvenih stroškov. So nekoliko cenejši od platinskih načrtov.
Srebrna. To je standardna raven pokritosti. Srebrni načrti plačajo približno 70% stroškov tako za rutinsko kot nujno oskrbo.
Bronasta. Ti proračunski načrti imajo zelo velike odbitke in ne pokrivajo večine rutinske oskrbe. Na splošno bodo pokrili približno 60% stroškov vašega zdravstvenega varstva.
Katastrofalno. Ti načrti so na voljo samo osebam, mlajšim od 30 let, in ljudem, ki si ne morejo privoščiti enega od zgornjih načrtov. Premije so zelo nizke, odbitki pa znašajo na tisoče dolarjev. Ne morete uporabiti subvencije za plačilo katastrofalnega načrta, tako da, če ste upravičeni do subvencije, bi bil standardni načrt lahko cenejši.

Subvencije za zdravstveno varstvo

Če je dohodek vašega gospodinjstva med enim in štirikrat večjim zveznim nivojem revščine, lahko prejmete subvencije za plačilo dela zdravstvenih stroškov. Obstajata dve glavni vrsti subvencij:

Premijski davčni dobropisi. Ti krediti znižujejo mesečno premijo, ki jo morate plačati za zdravstveni načrt, kupljen prek Marketplacea. Nižji kot je vaš dohodek, večji boste lahko kredit. Ti krediti so na voljo za vse načrte bronaste stopnje in višje. Če želite preveriti, ali ste upravičeni do premijskega davčnega dobropisa in koliko lahko prihranite, obiščite HealthCare.gov.
Subvencije za delitev stroškov. Če ste upravičeni do premijskega davčnega dobropisa in vaš dohodek ne presega 250% stopnje revščine, lahko prejmete tudi subvencije za delitev stroškov. Te subvencije znižajo vaše stroške za lastno žepino za zdravstveno varstvo, kot so odbitki in doplačila. Zvezna vlada jih ne financira, vendar ACA od zavarovalnic zahteva, da jih zagotovijo za kupce z nizkimi dohodki. Vendar lahko te subvencije prejmete samo za načrte stopnje Silver ali višje.

Med davčnimi olajšavami in delitvijo stroškov lahko subvencije ACA precej znižajo stroške načrta Marketplace. Za leto 2018 so premijski davčni dobropisi znižali povprečne stroške načrta s 621 dolarjev na mesec na vsega 89 dolarjev, poroča CMS. In v letu 2019, pravi KFF, so subvencije za delitev stroškov znižale najvišji možni strošek, ki ga je posameznik lahko plačal za zdravstveno varstvo, in sicer s 7.900 do 6500 dolarjev, nekateri posamezniki pa so plačali le 2600 dolarjev.

Nasvet za profesionalce: Druga možna možnost kritja stroškov zdravljenja je ministrstvo za delitev zdravstva, kot je Medi-Share. Mesečne premije so običajno nižje od denarnih polic zdravstvenega zavarovanja.

4. Medicaid

Če je vaš dohodek dovolj nizek, ga lahko pokrijete prek Medicaida. Če na trgu zdravstvenega zavarovanja vnesete svoj dohodek in lokacijo, vam lahko pove, ali izpolnjujete pogoje.

Čeprav je Medicaid ustanovljen z zveznim zakonom, vsaka država vodi svoj program Medicaid in ne zagotavljajo enakih ugodnosti. Po zakonu morajo vsi programi Medicaid zajemati nekatere bistvene koristi, kot so obiski zdravnika, bolnišnična oskrba in laboratorijski testi. Vendar so druge ugodnosti - na primer zdravila na recept, fizikalna terapija in nega oči - na voljo le v nekaterih državah. Več o pokritju, ki ga nudi vaš državni program, lahko izveste na Medicaid.gov.

Na žalost, glede na to, kje živite, boste morda ugotovili, da ne izpolnjujete nobenega programa Medicaid ali subvencioniranega trga. Ta težava, imenovana „vrzel v pokritju“, je nastala zaradi odločitve sodišča. Ko je ACA potekal leta 2010, je program Medicaid razširil na Američane z dohodki do 138% zvezne ravni revščine. Vendar je leta 2012 vrhovno sodišče odločilo, da od teh držav ne sme zahtevati spremembe, 14 držav pa se je odločilo, da tega ne bodo storile.

V teh državah pogosto potrebujete dohodek precej pod stopnjo revščine, da se lahko prijavite za Medicaid. Po navedbah KFF srednja meja dohodka za družine v teh državah znaša le 43% stopnje revščine - le 8.935 USD na leto za tričlansko družino leta 2018. Prav tako v skoraj vseh teh državah odrasli brez otrok ne morejo prejemajo Medicaid ne glede na to, kako nizki so njihovi prihodki.

Vendar so v skladu z ACA subvencije na voljo samo ljudem z dohodki med 100% in 400% stopnje revščine. Na začetku to ni bil problem, saj je Medicaid zajemal vse pod nivojem revščine - zdaj pa v teh 14 državah tega ne počne več. Zaradi tega mnogi revni delavci v teh državah prejemajo previsoke dohodke, da bi se lahko uvrstili v Medicaid, a prenizki, da bi bili upravičeni do subvencije ACA. KFF ocenjuje, da je v tej situaciji 2,5 milijona Američanov - večinoma brez otrok.

Če ste na tem položaju, ne morete veliko storiti glede tega. Še vedno lahko kupite načrt zdravstvenega varstva na trgu zdravstvenega zavarovanja, toda brez subvencije bodo stroški verjetno obremenjujoči. Vaša najboljša stava je, da preverite, ali lahko dobite zdravstveno zavarovanje pri družinskem članu ali preko ene od drugih možnosti, navedenih tukaj.

5. Medicare

Če ste stari vsaj 65 let ali ste invalidni, se lahko zdravstveno zaščitite prek Medicare, tudi če še vedno delate. Ta program ima več delov, vsak ima svoje stroške in vrste kritja.

Del A. Del A Medicare zajema vse oblike bolnišnične oskrbe: bolnišnično oskrbo, operacijo, laboratorijske preiskave in bivanje v usposobljeni zdravstveni ustanovi ali bolnišnici. Omogoča tudi nekaj pokritja za zdravstveno nego na domu. Večina ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za Medicare, ni treba plačati premij za kritje dela A, poroča Medicare.gov. Vendar pa še vedno lahko odštejejo 1364 dolarjev na leto, skupaj s sozavarovanjem za bolnišnični bivanje nad 60 dni.
Del B. Medicare Del B zajema obiske zdravnikov, ambulantno oskrbo, nekatere oblike medicinske opreme in nekatere vrste zdravstvene oskrbe na domu. Za kritje dela B obstaja premija, ki se razlikuje glede na vaš dohodek. Če zaslužite manj kot 85.000 dolarjev na leto (ali 170.000 dolarjev za par), boste plačevali premijo v višini 135,50 USD na mesec za leto 2019. Ljudje z višjimi dohodki plačujejo višje premije, do največ 460,50 USD na mesec. Poleg tega pokriva del B letno odbitek v višini 185 USD in 20% sozavarovanja za večino storitev.
Del C. Obstaja veliko storitev, ki jih Medicare Deli A in B ne pokrivajo, vključno z dolgotrajno nego, zobozdravstveno nego, nego vida, sluh ter zdravstvene in zdravstvene storitve. Za kritje teh stroškov lahko uporabniki Medicare kupijo načrt Medicare Part C pri zasebni zavarovalnici. Pokrivanje in stroški - vključno s premijami, odbitki in sozavarovanjem - se razlikujejo glede na načrt, ki ga izberete.
Del D. Medicare Deli A in B ne krijejo stroškov zdravil na recept, razen za zdravila, prejeta med bolniškim bivanjem ali takoj po njem. Nekateri načrti Medicare Part C vključujejo pokritost z zdravili, če pa vaš ne, ga lahko pridobite z nakupom ločenega načrta Medicare Del D. Na voljo je več različnih načrtov z različnimi premijami, odbitki in doplačili. Ljudje z visokimi dohodki (več kot 85.000 dolarjev za eno osebo ali 170.000 dolarjev za par) morajo plačevati mesečno doplačilo poleg običajnih stroškov njihovega načrta.

Če seštejete premije, odbitke in sozavarovanje za vse štiri dele Medicare, so skupni stroški lahko precej visoki. Glede na analizo družbe The Motley Fool iz leta 2017 povprečen Američan na Medicare plačuje 635 dolarjev na mesec iz svojega žepa. Za ljudi s kroničnimi zdravstvenimi stanji, kot sta sladkorna bolezen ali zastojno srčno popuščanje, so stroški lahko bistveno višji.

Tudi če ste upravičeni do Medicare, se boste morda bolje držali načrta Marketplace, še posebej, če boste zanj prejeli subvencijo. Vendar, kot je razvidno iz tega informativnega lista o načrtih Medicare in Marketplace, ne morete prejeti subvencije za načrt Marketplace, če ste upravičeni do Medicare brez dela, ki je brezplačen. To velja za vas, če prejemate socialno varnost ali železnico Prejemki pokojninskega odbora so upravičeni do njih ali če ste vi ali vaš zakonec imeli vladno službo, ki vas izpolnjuje za pokritost Medicare.

6. Delo s krajšim delovnim časom

Če ne morete poiskati cenovno ugodne police na drug način, preverite, ali se lahko zaposlite s krajšim delovnim časom, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje. Večina podjetij ne zagotavlja ugodnosti delavcem, ki delajo s krajšim delovnim časom, vendar jih je nekaj, med drugim:

Costco. Zaposleni s krajšim delovnim časom pri Costco postanejo upravičeni do zdravstvenih ugodnosti, potem ko so v podjetju delali vsaj 180 dni. Načrt vključuje nego vida, slušni aparat, pokritost z zdravili na recept in vedenjsko zdravje. Zaposleni s krajšim delovnim časom lahko sodelujejo tudi v zobozdravstvenem načrtu podjetja.
Lowe's. Ta hišni trgovec ponuja poseben zdravstveni načrt za krajši delovni čas za svoje zaposlene s krajšim delovnim časom. Zaposleni s krajšim delovnim časom se lahko tudi usposobijo za zobozdravstveno in vidno nego. Zaposleni v podjetju Lowe morajo biti zaposleni s polnim delovnim časom in s krajšim delovnim časom najmanj 30 dni, da so upravičeni.
REI. Zaposleni s krajšim delovnim časom v REI so upravičeni do enakih ugodnosti kot zaposleni s polnim delovnim časom, če imajo v povprečju 20 ur ali več na teden. Na izbiro imajo več medicinskih načrtov in lahko kupijo dodatno kritje za nego vida, ortodoncijo in dolgotrajno nego.
Starbucks. Delavci podjetja Starbucks, ki vsake tri mesece delajo najmanj 240 ur, so upravičeni do izbire načrtov zdravstvenega zavarovanja, pa tudi do zobne nege in nege vida. Vendar pa do te ugodnosti ne izpolnjujejo zahtev, dokler v enem četrtletju niso že vsaj 240 ur.
UPS. Zaposleni s krajšim delovnim časom pri UPS so upravičeni do zdravstvenega načrta TeamstersCare, ki vključuje bolnišnično in ambulantno oskrbo, zdravila na recept, zobozdravstvo, nego vida, sluh in vedenjsko zdravje. Zaposleni postanejo upravičeni do načrta, potem ko v določenem trimesečnem obdobju vložijo najmanj 225 ur.
Polna hrana. Vsi uslužbenci podjetja Whole Foods, ki delajo vsaj 20 ur na teden, so upravičeni do zdravstvenih storitev. Po Glassdoor-jevih besedah je načrt družbe PPO in vključuje kritje zdravil na recept. Vendar morate v polni hrani delati najmanj 60 dni, preden začnejo ugodnosti.

Slaba stran zaposlitve s krajšim delovnim časom, da bi dobili zdravstveno pokritje, je, da boste verjetno morali nekoliko zmanjšati svoje podjetje ali samostojno delo. Poleg tega vam bo zagotovil enakomeren dohodek v časih, ko vaše podjetje prežene suh urok.

Končna beseda

Tudi s spremembami, ki jih je sprejel ACA, samozaposlenim osebam zagotovo ni tako enostavno pridobiti zdravstvenega zavarovanja kot za tiste, ki delajo tradicionalna delovna mesta s polnim delovnim časom. Če imate težave pri iskanju cenovno ugodne police, vas bo morda zamikalo in oditi brez zdravstvenega zavarovanja.

Individualni mandat ACA, v katerem so morali vsi opravljati zdravstveno zavarovanje ali plačati davčno kazen, je bil razveljavljen leta 2017. Nekaj držav je že opravilo posamezne mandate, toda tudi če živite v eni od teh držav, je kazen verjetno manjša kot stroški zavarovalne police. Če ste mladi in zdravi, boste morda pomislili, da bo plačilo za občasni zdravniški obisk iz lastnega žepa stalo manj, kot da bi vsak mesec plačevali stotine dolarjev za zavarovalno polico.

Vendar pa strokovnjaki pravijo, da je izguba nezavarovane grozna ideja. Brez zdravstvenega zavarovanja lahko en sam obisk urgentne službe stane več tisoč dolarjev. Če vas v bolnišnico sprejmejo na nujno operacijo ali drugo zdravljenje, se lahko soočite z računi v višini 20.000 USD ali več. To je dovolj, da lahko mnogi odpravijo prihranke v sili in nato še nekaj.

Namesto tega poglejte, ali lahko na trgu najdete poceni zdravstveni načrt, na primer načrt za katastrofalno raven. Ti pravilniki ne zagotavljajo veliko pokritosti, vendar vas lahko vsaj zaščitijo pred katastrofalno visokimi stroški.

Ali poznate druge možnosti zdravstvenega varstva samozaposlenih? Sporočite nam v komentarjih.