3 vrste prihrankov, ki bi jih morali imeti zdaj v nujnih primerih, upokojevanje in osebno

Zakaj toliko nas podleže stresu, povezanem z denarjem? Če svojih financ ne ravnamo po svojih najboljših močeh, so pomanjkljivosti pogosto povezane z našimi varčevalnimi navadami. Preveč porabimo in premalo prihranimo ali pa ničesar ne prihranimo. Vsaka delovno sposobna odrasla oseba bi morala imeti možnost uveljavljati tri vrste prihrankov in se zavezati, da bo vsak od teh računov pravilno financiran..

Nujne prihranke

Glede na raziskavo dobrodelnih skladov Pew je 55% Američanov doživelo finančni šok, zaradi katerega so se borili. V mnogih primerih bi se tej stiski lahko izognili z nujnim skladom.

Prihranki v sili lahko zagotovijo dolg brez sredstev za odpravo finančnih pretresov, kot so dolgotrajna bolezen, izguba zaposlitve in nepredvidena popravila avtomobilov ali domov. Vendar pa je mnogim ljudem ta varnostna mreža tuje udobje. Manj kot polovica anketirancev v raziskavi Federal Reserve je bila sposobna pokriti nujni znesek 400 dolarjev, ne da bi si sposodila denar ali prodala nekaj, kar pomeni, da veliko preveč ljudi živi v izjemno tveganem položaju.

Koliko jih potrebujete?

Vsako gospodinjstvo bi moralo imeti dovolj prihrankov v sili, da pokrije vsaj tri do šest mesecev računov in stroškov. Nekateri ljudje so bolj ranljivi in ​​jim bo morda treba prihraniti več, vključno s pogodbenimi delavci, samozaposlenimi, samohranilci in pari z enim dohodkom.

Pri izračunu mesečnih stroškov ne pozabite vključiti vsega, kar morate plačati, od hrane in prevoza, do hipoteke in električne energije. Ne pozabite tudi na občasne stroške, kot so davki na nepremičnine in dvoletna plačila avtomobilskih zavarovanj.

Financiranje vašega sklada za nujne primere

Kot poroča Bankrate, tiskovna predstavnica Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje Gail Cunningham svetuje, da prihranite vsaj 100 dolarjev na mesec ali 10% za vsako plačilo, dokler ne dosežete cilja. Ko dosežete svoj cilj, lahko nehate prispevati.

Vendar morate občasno povečati svoj sklad, da upoštevate spremembe, na primer zvišanje življenjskih stroškov ali dodatne finančne obveznosti. Če imate 15.000 ameriških dolarjev za šest mesecev za kritje mesečnih stroškov v višini 2500 dolarjev, bo to morda zadoščalo več let. Če pa nakup novega avtomobila mesečne stroške poveča na 3000 USD, boste želeli znova začeti prispevati v svoj sklad za nujne primere, dokler na vašem računu ni vsaj 18.000 USD.

Dostopnost prek vračil

Vaši prihranki v sili morajo biti takoj dostopni, kar pomeni, da številni visoko donosni finančni proizvodi, kot so vzajemni skladi ali posamezne zaloge, niso primerni. Vendar morate vedno stremeti k varčevalnemu vozilu z najboljšimi razpoložljivimi donosnostmi. Na primer, bi morali izbrati račun denarnega trga, če so obrestne mere veliko boljše od običajnega varčevalnega računa.

Vložite svoj denar v CD-je - po možnosti na tisto, za katere ni kazni - je še ena možnost. Če razmišljate o CD-ju, za katerega veljajo kazni, ko vmesno izplačate denar, odmerite pristojbine in obrestno mero glede na donos, ki bi ga dobili od drugih zelo likvidnih opcij. Na primer, če je obrestna mera za CD bistveno višja od obrestne mere varčevalnega računa, vstavite del v CD z visokim donosom in ohranite še en del bolj likviden. Če pride do nujnega primera, ga lahko potegnete iz sklada brez kazni, dokler se kazen ne zmanjša ali ne poteče na CD-ju.

Varčevanje s pokojnino

Mnogi ljudje so slabo pripravljeni na upokojitev, ker bodisi ne varčujejo dovolj ali sploh ne varčujejo. Potrošniška federacija Amerike je ugotovila, da le približno polovica upokojencev odlaga dovolj sredstev za podporo, za kar menijo, da je "zaželen življenjski standard", ko se upokojijo.

Upajmo, da množice ne pričakujejo, da se bodo zanašale na socialno varnost, če vse drugo ne bo uspelo. Socialna varnost je zasnovana kot dopolnilo, ne pa primarni ali edini vir dohodka. Po poročanju ameriških novic in svetovnega poročila je povprečno plačilo socialne varnosti v letu 2014 znašalo le 1300 dolarjev na mesec, kar pomeni, da se za udobno upokojevanje zahteva več kot le državne ugodnosti za večino ljudi.

Kdaj morate začeti?

Ne odlašajte z mislijo, da lahko kasneje preprosto nadomestite. Starejši kot ješ, težje je biti na poti. Vsak polnoletnik bi moral zdaj prispevati v pokojninski sklad. In ne dovolite, da mladina spodbuja zamude - čas je le na vaši strani, če varčujete, čakanje pa ima resne priložnostne stroške.

Dve osebi lahko prispevata enak znesek za upokojitev, vendar sta na koncu drastično drugačni, če začneta varčevati v različnih obdobjih. Če boste odšteli 1.000 dolarjev, ko boste dopolnili 25 let, bo do 65. leta zrasel na več kot 20.000 dolarjev, ob predpostavki 8-odstotnega letnega donosa. Če prihranite 1.000 dolarjev pri 35, pa bo do 65. leta zrasel le na 10.000 dolarjev. Moč sestavljenih obresti, kar pomeni, da vaši depoziti in prejšnje obresti še naprej zaslužijo dodatne obresti, je najboljši razlog, da začnete varčevati prej kot slej.

Koliko morate varčevati?

Za pravi znesek pokojninskega varčevanja ni odgovora, ki bi ustrezal vsem. Številni finančni strokovnjaki predlagajo, da si prisluhnete med 10% in 15% vašega dohodka, vendar na to stopnjo lahko vplivajo številne okoliščine, na primer koliko zaslužite in ko začnete varčevati.

Če določite, kaj je v vašem primeru, morate narediti predpostavke o svojih poznih življenjskih okoliščinah. Zastavite si naslednja vprašanja, da boste lažje razumeli, kaj morate načrtovati:

• Ali nameravate živeti na podeželju ali urbanem območju?
• Ali boste ostali v svojem domu ali boste živeli v skupnosti za upokojence?
• Ali zdaj odlašate vse svoje sanje in pričakujete, da boste ob upokojitvi potovali in živeli razkošno življenje? Ali pa načrtujete preprost življenjski slog, kjer večinoma ostajate v skupnosti in varujete vnuke?

Ne pozabite upoštevati povprečne življenjske dobe ljudi v vaši družini. Praviloma ženskam svetujemo, da zberejo več prihrankov, saj navadno živijo dlje.

Če ugotovite, koliko denarja boste potrebovali, vam pomagate začrtati načrt prispevkov v delovnih letih. Toda zapomnite si: starejši ko začneš prispevati, več boš moral vsak mesec odložiti.

Po podatkih CNBC Fidelity Investments izračuna, da vsak 1000 dolarjev mesečnega dohodka, ki ga pričakujete med upokojitvijo, zahteva naslednje približne mesečne prihranke:

• 160 USD, če začnete varčevati pri 25 letih
• 270 dolarjev, če začnete pri 35
• 500 dolarjev, če začnete pri 45
• 1.154 dolarjev, če začnete pri 55

Orodja za načrtovanje upokojitve in kalkulatorji, kot sta ponudba AARP in Charles Schwab, so lahko tudi koristna pri določanju, koliko morate varčevati za upokojitev glede na trenutne okoliščine, prihodnje načrte in druge dejavnike, kot so davki.

Kako prihranite svoje pokojninske sklade

Vsak dolar, ki ga boste prihranili, bo ob upokojitvi vreden manj, ker bo inflacija odštevala vrednost. Morate premagati inflacijo in dati prednost rasti. To pomeni, da je varno igranje z varčevanjem gotovine dokončno ne. In dokler smo v takšnem okolju z nizko obrestno mero, lahko pozabite tudi na konzervativne možnosti, kot so državne zakladnice in varčevalni računi.

Za ustrezno rast morate tvegati, kar običajno vključuje dajanje denarja na borzo. Koliko bi morali vložiti, je odvisno od tega, koliko ste blizu upokojitve in koliko denarja ste zbrali do tega trenutka.

Izkoristite družbe, ki jih sponzorirajo pokojninski programi, na primer 401 tisočakov, in vedno prispevajte, kar je potrebno, da dobite sredstva, ki jih podjetje ponuja. Če do službe ne morete dostopati do pokojninskega načrta in ne veste veliko o zalogah, ne skrbite. Obstaja veliko profesionalno vodenih izdelkov, kot so upravljani vzajemni skladi in indeksni skladi, do katerih lahko dostopate prek borznoposredniških družb, kot sta Fidelity Investments ali Capital One Investing, v te izdelke pa lahko vlagate prek Roth ali tradicionalnega pokojninskega računa (IRA) . Kvalificirani pokojninski načrti, kot so ti, vam omogočajo, da izkoristite odloženo rast - medtem ko sredstva nalagajo na račun, od vas ni treba plačati davka na kapitalski dobiček ali zaslužene obresti.

Prispevajte največji znesek, ki ga IRS vsako leto dovoli v vaš IRA ali načrt, ki ga sponzorira delodajalec, tako da lahko pridobite davčne ugodnosti in povečate obrestne obresti. S tradicionalnim IRA lahko na splošno odštejete prispevke od dohodka. To pomeni, da plačate davek na denar, ko ga dvignete med upokojitvijo, vendar ne plačate davka na svoje prispevke v letu, ko je denar zaslužen. Z Roth IRA zdaj plačujete dohodnino, ko pa se upokojite, lahko storite davčne umike. Če dosežete letni maksimum za prispevke IRA in imate še vedno dodatna sredstva za vlaganje, vložite denar na obdavčljiv posredniški račun.

Bodite prepričani, da razumete, da se pokojninski računi razlikujejo od običajnih varčevalnih ali naložbenih računov. Sredstva se ne nameravajo izkoristiti, ko pridete v obveznico. Če predčasno odvzamete plačilo, boste morali plačati kazen - pri tem pravilu obstajajo le omejene izjeme.

Prepričajte se tudi, da vaša strategija varčevanja in naložb ustreza vašim ciljem in okoliščinam. Mladi varčevalci in zaposleni, ki želijo večjo korist, bodo morda najbolje vlagali v agresivne izdelke z visokim tveganjem, ki prinašajo večje donose. Po drugi strani pa se zdi, da je za dolgoročne, dosledne varčevalce najbolj primerno, da nekaj denarja shranijo na varčevalni račun, medtem ko preostanek investirajo v izdelke z zmernim tveganjem in nato preklopijo na izdelke z nizkim tveganjem, ko se približujejo upokojitveni starosti..

Glede teh pomislekov je dobro, da se posvetujete s finančnim strokovnjakom. In ne glede na to, kako razvijate strategijo varčevanja pri upokojevanju, jo ne pozabite občasno pregledati, da zagotovite, da ste na tekočem.

Osebni prihranki

Ker naj bi bili pokojninski in nujni računi izven meja, od kod dobite denar za nakup novega avtomobila, posodobitev garderobe ali odhod na dopust? Iz vaših osebnih prihrankov.

O osebnem varčevalnem računu razmišljajte kot o blazini za udobje. Tu morate bivati ​​dohodek, ki vam ostane, ko ste poskrbeli za vse svoje odgovornosti. Prav tako bi morali prihraniti za večje nakupe ali izdatke, kot so obnove domov.

V času recesije so bili ljudje previdni in so se navadili skrivati ​​gotovino. Vendar podatki Zveznih rezerv kažejo, da se je med letoma 2010 in 2014 stopnja osebnega varčevanja med letoma 2010 in 2014 drastično znižala. 45% ljudi v omenjeni raziskavi Federal Reserve je priznalo, da v letu 2012 ni prihranilo nobenega dohodka.

Američani znova postajajo porabniki in ne varčevalci. Ljudje dopuščajo račune in stroške, da zahtevajo večje in večje deleže svojega dohodka, in tako se raven dolga povečuje.

Nič ni narobe s tem, da kupujete stvari, ki jih želite - vendar to ne glede na vašo varnost ustvarja finančna tveganja, spodbuja dolg in je glavni razlog, da veliko ljudi po nepotrebnem živi od plače do plače. Osebni prihranki ne bi smeli biti le začasna reakcija na finančno krizo, ampak način življenja.

Koliko bi morali prihraniti?

Prilagodite svoje osebne prispevke za varčevanje glede na trenutne okoliščine. Z izračunom vseh računov in potrebnih stroškov ugotovite, kaj je prijetno. Ne pozabite upoštevati prispevkov za pokojninske in nujne račune. Oglejte si, koliko denarja vam je ostalo in odštejte primeren znesek za porabo denarja.

Nato se mesečno zavežite za osebne prihranke. Povečajte ga, če želite zmanjšati svojo porabo, se odločite, da boste prihranili pri večjem nakupu ali če boste dobili bolj plačano službo. Vendar ne bodite tako hitri, da zmanjšate prihranke samo zato, ker se vaš račun zgublja. Ni preveč varčevanja.

Končna beseda

Če imate račune za nujne primere, upokojevanje in varčevalne račune, se vam zdi, kot da hranite nenavadno velike zneske denarja. Vendar finančno zreli Američani priznavajo, da je bolje imeti denar v banki, kot pa se prepustiti vsaki želji.

Če je poraba resnična vaša pomanjkljivost, nastavite samodejne vloge, s katerimi boste lažje izpolnili svoje varčevalne obveznosti. Preden se dotaknete denarja, lahko delodajalec razdeli plačilo med več računov, ali pa na druge račune nastavite samodejne naloge z glavnega bančnega računa. Naredite vse, kar je potrebno, da zagotovite svojo finančno stabilnost, čeprav to pomeni, da se uprete skušnjavam - ne glede na to, koliko mislite, da si jih zaslužite.

Ali varčujete, kot bi morali? Če ne, ali ste pripravljeni na spremembo?