5 nasvetov za pripravo na prijetno upokojitev

Raziskava o zaupanju upokojencev za leto 2013, ki jo je izvedel Raziskovalni inštitut za zaposlene in Matthew Greenwald & Associates, ponuja naslednje statistike, ki vznemirjajo:

• Leta 2013 so trije od štirih Američanov skupni prihranki znašali manj kot 25.000 dolarjev, osupljivih 28% pa manj kot 1.000 USD.
• Manj kot polovica Američanov sploh nima pojma, koliko denarja bodo potrebovali med upokojitvijo ali koliko morajo varčevati, da dosežejo ta znesek.
• Skoraj dve tretjini vseh delavcev meni, da potrebujejo prihranke več kot 250.000 dolarjev, kar 40% ocenjuje, da potrebujejo vsaj 500.000 USD.
• Šest od desetih delavcev prispeva k pokojninskemu varčevalnemu načrtu z delom, vendar je povprečje močno naklonjeno tistim, ki zaslužijo 75.000 dolarjev ali več letno - 94% tistih, ki zaslužijo 75.000 dolarjev ali več, v primerjavi s 24% tistih z dohodki manj kot 35.000 dolarjev.
• Le eden od štirih delavcev se počuti zelo samozavestno, da bo med pokojnino skrbel za osnovne stroške, ne za zdravstveno varstvo, in le 14% jih misli, da bodo imeli dovolj denarja za zdravstveno varstvo.

Kljub verjetnosti, da se bo moralo veliko Američanov za večino svojih pokojnin in zdravstvenih stroškov zanašati na socialno varnost in Medicare, raziskava FindLaw.com razkriva, da 30% delavcev nima vere, da bodo ti programi, ko se bodo upokojili, sposobni preživeti. Številni ekonomisti, ki analizirajo obstoječi demografski projekt in projekt podatkov o prihrankih, morajo jutrišnji upokojenci prihraniti več, delati dlje in se spoprijeti z manj kot danes upokojenci. Če vas ta potencialna usoda odvrača, čim prej izvedite naslednje nasvete, da povečate verjetnost, da boste uživali v udobni upokojitvi.

Kako se pripraviti na upokojitev

1. Zgodaj in pogosto shranite

Če nimate računa za pokojninske prihranke, ga začnite še danes in redno prispevajte k njemu v vseh delovnih letih. Mlajši kot ste, ko začnete, večja je vrednost vašega celotnega prihranka, ko se upokojite.

Razmislite o razlikah med sodelavci Daveom in Billom. Vsak je prispeval 200 dolarjev mesečno ali 2400 dolarjev letno za načrt podjetja za 20 let, vsak pa je zaslužil s 5-odstotno stopnjo, sestavljeno mesečno. Edina razlika med obema je, da je Dave investiral od 25. do 45. leta in nikoli ni prispeval drugega. Bill je čakal, da je star 45 let, da začne vlagati, in nadaljeval, dokler se ni upokojil pri 65. letih. Ko sta se istega dne upokojila pri 65. letih, čeprav sta prispevala isto število let, je bilo stanje na računu Davea 225.307 USD, medtem ko je imel Bill 83.092 dolarjev - razlika v višini 142.215 dolarjev.

Dodana vrednost je rezultat moči časa. Prej ko začnete, dlje lahko denar dela za vas. Če bi Dave nadaljeval vložiti 200 dolarjev mesečno med 45. letom in upokojitvijo, bi stanje na njegovem računu znašalo skoraj 308.000 dolarjev.

2. Uravnotežite svoje naložbe

Veliko ljudi zamenjuje prihranke in naložbe, ki sicer niso povezane. Prihranki so lahko v obliki varčevalnih računov, zavarovanih s FDIC, potrdila o vlogi ali ameriških zakladnih menic. Na splošno so izredno varni in tekoči, zato dajejo sredstva na voljo, kadar je to potrebno.

Na drugi strani so naložbe sredstva, za katera se pričakuje, da bodo ustvarila dolgoročne donose iz leta v leto. Naložbe vodijo od delnic in obveznic do nepremičnin, umetnosti in zlata. Različne naložbe od lastnikov zahtevajo, da prevzamejo različne stopnje tveganja. Cene redno nihajo, odvisno od občutka vlagateljev, gospodarskega in političnega okolja ter odtenkov posamezne naložbe. Zaradi omejene likvidnosti in večje nestanovitnosti naložb v primerjavi z varčevanjem ponavadi prinašajo večji donos kot instrument varčevanja.

Upokojitveni skladi so namenjeni zagotavljanju prihodnjega dohodka in se zato uporabljajo za pridobitev naložb. Ker se je vedno pametno zaščititi pred izgubo kapitala, tudi ko iščejo večje donose, pronicljivi vlagatelji tveganje zmanjšajo z razpršitvijo. Imajo v lasti različna sredstva iste vrste - na primer skupne delnice več družb, ne pa skupne delnice v enem podjetju - kot tudi različne vrste sredstev.

Uravnoteženje naložbenega portfelja zahteva analizo in izbiro vrednostnih papirjev, tako da večji portfelj na trgu ne vpliva bistveno na portfelj kot celoto. Na primer, v popolnoma uravnoteženem portfelju bi velik premik določenih vrednostnih papirjev navzgor ali navzdol nadomestil podobno gibanje drugih vrednostnih papirjev v nasprotni smeri. Posledično se vrednost portfelja ne bi bistveno spremenila kot odziv na te poteze, ampak bi še naprej postopno rasla.

Ko ste mladi in imate let od upokojitve, ste lahko bolj agresivni, saj tvegate večje potencialne donose. Ko pa se bližate, da boste potrebovali svoj dohodek za upokojitev, bi morali svoj portfelj prilagoditi tako, da zaščitite glavnico - prevzeti bi morali manj tveganja, tudi če to pomeni, da se odpovedujete priložnosti za večji dobiček.

3. Povečajte kakršno koli davčno ugodnost

Glede na članek v New York Timesu je davčna obremenitev številnih Američanov danes nižja, kot je bila v osemdesetih. Kljub temu, če upoštevamo kombinacijo zveznih in državnih dohodnin, davka na promet, FICA, davkov na nepremičnine, davkov na gorivo ter drugih pristojbin in davkov, ki so preveč številni, da bi jih bilo treba omeniti, davčna fundacija ocenjuje, da bodo Američani plačali skupni znesek davka v višini 4,22 bilijona USD leta 2013 ali 29,4% državnega dohodka. Poleg tega mnogi politični opazovalci pričakujejo, da bodo dodatni davki, skupaj s pomembnimi znižanjem izdatkov zveznih programov, uvedeni kot posledica našega vse večjega zveznega dolga.

Zvezna davčna zakonika - nepremišljena konglomeracija novih zakonov, reinterpretacije in spremembe starih zakonov ter spreminjanje regulativnega izvrševanja - ponuja dovolj priložnosti, da marljivi državljani zmanjšajo svojo davčno obveznost z odbitki pokojninskega načrta in dobropisov. Na primer, v letu 2014 je mogoče do 17.500 dolarjev (skupaj s še 5500 dolarji, če ste starejši od 50 let) v davčno odloženi načrt, kjer lahko raste brez davka, dokler se sredstva ne umaknejo. Ta znesek ne vključuje nobenega ustreznega prispevka delodajalca.

Glede na vaš dohodek lahko v IRA vložite do 6.500 USD (5.500 za tiste 49 ali mlajše) in odštejete od dohodka. Na voljo je celo varčevanje z davkom v višini do 2000 dolarjev za tiste, ki prispevajo IRA ali 401 tisoč prispevkov, za katere veljajo omejitve dohodka.

Za povprečnega človeka izgradnja velikega pokojninskega portfelja ob plačilu letnega davka na dohodek, pristojbine za svetovanje in posredniške provizije ni mogoča. Tudi pri kaznih za predčasne umike iz pokojninskih načrtov, ki so olajšani z davki, bi morali davčne odložitvene načrte obravnavati kot jedro svojega pokojninskega portfelja in jih čim bolj financirati..

4. Vitka vitka

Živimo v dobi takojšnjega zadovoljstva, ko tržniki in oglaševalci prepogosto spodbujajo k nakupu nepotrebnih izdelkov in storitev. Kombinacija prefinjene čustvene manipulacije in široke razpoložljivosti preprostega posojila je ustvarila največjo potrošniško državo v zgodovini in največje svetovno gospodarstvo, državljane pa je obremenila z več tisoč dolarjev dolga.

Vzpostavitev ustrezne prihodnje rezerve za upokojitev zahteva, da danes vložite denar, odplačate dolgove in hkrati prepustite užitkom porabe. Posledično morate razmisliti o naslednjih spremembah:

• Odpravite nekatere nakupe. Z nakupom enoletnega rabljenega avtomobila in ne z najnovejšim modelom lahko prihranite na tisoče dolarjev. Če izpustite najnovejši mobilni telefon ali tablični računalnik, ko je vaša obstoječa elektronika popolnoma funkcionalna, lahko prihranite stotine dolarjev. Prihranki, ki jih lahko izkoristite pri pripravi in ​​uživanju več obrokov doma ali pripeljevanju kosil na delo, so lahko čez leto pomembni.
• Odložite nekaj izdatkov. Zakasnitev nakupa stanovanja za leto ali dve, odločitev za hišo z manjšim odtisom in izbira počitnic v državi, namesto v tematskem parku Disney ali New Yorku, je morda preudarno.
• Poiščite znižanje cen izdelkov in storitev. V nekaterih kulturah so pogajanja o znižanju cen ali dodatni "brezplačniki" pogosti - v ZDA pa je vse bolj. Ne pozabite, da denar, ki ga prihranite z odlogom današnje razkošje, je denar, ki lahko plača za jutrišnje potrebe.

Zaradi varčevanja z denarjem ni treba biti poceni ali omamen. Namesto tega je odnos, ki ga spodbuja resnično razumevanje, koliko je vreden vaš denar, in od vas zahteva le, da razmislite o nakupih pametno, ne pa čustveno..

5. Bodite zdravi

Medicare sicer zagotavlja skoraj univerzalno zdravstveno varstvo za državljane, starejše od 65 let, po sedanjih pravilih ne plačuje za vse. Poleg oskrbe na domu in ne-rehabilitacijske zdravstvene nege obstajajo premije, plačila in odbitki, ki niso zajeti. Z naraščanjem cene programa Medicare narašča politični argument, da se več stroškov prenese na tiste, ki uporabljajo njegove storitve: na starejše. Fidelity Benefits Consulting ocenjuje, da bo hipotetični par, ki se danes upokoji pri 65. letih s povprečno življenjsko dobo, potreboval 220.000 dolarjev za plačilo svojih pokojninskih zdravstvenih stroškov, ko so se uvrstili na Medicare. To ne vključuje stroškov dolgotrajne oskrbe, če je to potrebno, čeprav bo verjetno približno 70% starejših to zahtevalo.

Mnoge zdravstvene težave, s katerimi se srečujejo starejši, so posledica življenjskih odločitev, ki so jih sprejeli v mladih letih. Kajenje, prekomerna uporaba alkohola, debelost in premalo telesne aktivnosti vse negativno vplivajo, čeprav se lahko pojavijo šele pozneje v življenju. Ohranjanje dobrega zdravja med delovnim letom se bo verjetno obneslo v boljši kakovosti življenja in znižalo stroške zdravstvenega varstva s starostjo.

Končna beseda

S pravilno pripravo ni razloga, da upokojitev ne more biti zlata leta, o katerih ste vedno sanjali. Prevzemanje odgovornosti v zgodnjem življenju in skrbnost in zdrav razum v zvezi s svojimi potrošniškimi navadami, naložbami in izbiro življenjskega sloga lahko izplačujejo dividende ne le v poznejših letih, temveč tudi v letih, ki vodijo do njih.

?