Kako hitro postati finančno neodvisen s pomočjo formule FI

Vendar, ko vidite izraz, napisan z velikimi tiskanimi črkami - kot "finančna neodvisnost" ali "FI", ima ponavadi en zelo poseben pomen: imeti dovolj denarja, ki bi ga lahko podprli do konca življenja. Ta vrsta finančne neodvisnosti - znana tudi kot samostojno bogataštvo ali "denar, ki je oddaljen od vsega denarja" - pomeni, da vam ni treba biti odvisen od plače. Ko dosežete finančno neodvisnost, vam ni več treba delati za življenje.

Čeprav večina ljudi pričakuje, da bo finančna neodvisnost prišla s pokojnino, teh dveh ni treba povezati. Doseg FI ne pomeni, da morate prenehati delati, ampak pomeni, da vam ni treba več skrbeti, koliko zaslužite. Če ste se od nekdaj želeli odpovedati zaposlitvi v marketingu in postati inštruktor potapljanja, FI omogoča to sanje. Tudi če za svoje novo službo ne zaslužite, lahko še vedno preživite prihranke ali naložbe, medtem ko počnete, kar imate radi.

Formula finančne neodvisnosti

Doseganje finančne neodvisnosti je ambiciozen cilj, vendar ni zapleten. Pravzaprav lahko le nekaj preprostih izračunov na podlagi ocene trenutne stopnje porabe in varčevanja na grobo oceni, koliko let bi potrebovali, da pridete tja..

Formula finančne neodvisnosti ima v bistvu dva dela. Prvi del izračuna vašo FI številko - skupni znesek denarja, potrebnega za zadostni dohodek za življenje:

FI Število = Letna poraba / varna stopnja odvzema

V drugem delu formule se uporablja vaša številka FI, da ugotovite, koliko let boste potrebovali, da dosežete FI:

Leta do FI = (številka FI - znesek je že shranjen) / letno varčevanje

To je le grob približek, vendar je dovolj dober, da vam predstavi, kako daleč ste oddaljeni od FI. Ko to veste, lahko začnete z naslednjimi koraki, da prej dosežete osebno finančno neodvisnost.

Izračunajte svojo porabo

Če želite izračunati svojo formulo finančne neodvisnosti, morate najprej vedeti, koliko trenutno porabite vsako leto. Če že imate podroben proračun za gospodinjstvo, je ta korak preprost. Poglejte samo svoje skupne mesečne stroške in to število pomnožite z 12.

Če ga nimate, je vaš prvi korak na poti do FI finančni proračun. Posedite se z aplikacijo za proračun, razpredelnico ali preprosto s pisalom in listom papirja ter naštejte vse svoje redne stroške - od najemnine ali hipoteke, do dnevne skodelice kave ali steklenice vode. Ne pozabite vključiti stroškov, ki se pojavijo le vsake toliko časa, na primer četrtletni račun za davek na nepremičnine ali letno zavarovalno premijo. Prav tako ne pozabite v proračunu pustiti nekaj oblog za morebitne nujne stroške, kot so popravila avtomobilov ali zdravstveni računi.

Dodajte vse skupaj in dobili ste prvo ključno številko: skupno letno porabo. Nižji znesek je lažje doseči finančno neodvisnost.

Poiščite svojo FI številko

Ko veš, koliko dohodka potrebuješ vsako leto, lahko ugotoviš svojo "FI številko": skupni znesek denarja, potreben za to življenjsko raven. Vaša številka FI je odvisna od dveh stvari: trenutne porabe in varne stopnje dviga (SWR). Vaš SWR je odstotek prihranka, ki ga lahko varno dvignete, ne da bi ga zmanjkalo v času vaše življenjske dobe.

Znesek dohodka, ki ga lahko zanesljivo pridobite iz svojih naložb, je skupni znesek, ki ste ga prihranili, pomnožen s SWR. Če želite ugotoviti, kako velik znesek potrebujete, da dosežete želeni dohodek - z drugimi besedami, za iskanje svoje številke FI - samo vzemite trenutno porabo in jo razdelite s svojim SWR. Na primer, če vaša trenutna poraba znaša 30.000 USD na leto in je SWR 4%, bi 30.000 USD razdelili na 0,04, kar ima za posledico FI številko 750.000 USD.

Mnogi finančni strokovnjaki pravijo, da je 4% v resnici primeren JŽV za večino ljudi. Ta smernica, znana kot pravilo 4%, temelji na študiji iz leta 1998, objavljeni v Journal of American Association of Individual Investors, ki jo običajno imenujemo Trinity Study. Študija je pokazala, da lahko upokojenci, ki imajo vsaj polovico gnezdenega jajca vloženega v zaloge, vsako leto varno dvignejo 4% svojega začetnega denarja - letno se prilagajajo inflaciji - in imajo ob koncu 30 let še več, kot so začeli z.

Dolgoročno je, kot je izračunala Študentska študija, izračunano, 4-odstotno pravilo deluje skozi vse vrste tržnih vzponov in padcev. Dokler vsako leto dvignete največ 4% začetnih sredstev, bi morale vaše naložbe trajati do konca življenja.

Nekateri finančni strokovnjaki trdijo, da pravilo 4% v današnjem gospodarstvu ne velja več z najnižjimi obrestnimi merami. Vendar pa študija PricewaterhouseCoopers (PwC) iz leta 2015 ugotavlja, da je to pravilo še vedno smiselno za gospodinjstva s "precejšnjim bogastvom" - z drugimi besedami, tista, ki so finančno neodvisna. Tudi če pravilo 4% ni popolno, je še vedno dobro vodilo za načrtovanje poti do FI.

Določite leta do finančne neodvisnosti

Zadnji del formule finančne neodvisnosti je, koliko denarja prihranite vsako leto. Ko določite letno porabo, je enostavno ugotoviti, kakšen je letni prihranek: samo odštejte znesek, ki ga porabite, od zneska, ki ga zaslužite.

Zdaj imate vse, kar potrebujete, da ugotovite, kako daleč ste od finančne neodvisnosti. Veste, koliko morate varčevati, in veste, koliko prihranite vsako leto. Če torej prvo številko razdelite na drugo, vam to pove, koliko let naj traja, da dosežemo FI. Na primer, če vaša številka FI znaša 750.000 USD in prihranite 25.000 USD na leto, bo trajalo 30 let, da dosežete FI.

Vendar to predpostavlja, da začnete od ničle. Če že imate nekaj denarja za prihranke, je slika videti svetlejša. Na primer, če je vaša številka FI 750 000 USD, na pokojninskih računih pa že imate 250 000 USD, morate za prihranitev FI prihraniti le še 500 000 USD. Torej s stopnjo 25.000 dolarjev na leto, boste potrebovali 20 let, da pridete tja.

Po drugi strani pa je, če je vaša stopnja varčevanja nižja, vaš čas do FI postane daljši. Na primer, če prihranite le 10.000 USD na leto, bo potrebnih 50 let, da prihranite 500.000 USD, ki jih potrebujete, da dosežete FI. In če sploh ničesar ne prihranite, doseganje FI postane nemogoče - prihranki nikoli ne rastejo in FI se nikoli ne približa.

Seveda je vse to preveč poenostavitev, saj predpostavlja, da denar, ki ga prihranite vsako leto, ne zasluži nobenih obresti. Če le hranite svoj denar na varčevalnem računu, to ni daleč od resnice, saj so trenutno obrestne mere komaj nad ničlo. Če pa ste svoje gnezdo jajca investirali v smiselno mešanico zalog in obveznic, bi moralo donosnost teh naložb vsako leto povečati prihranke, kar skrajša čas, potreben za dosego FI.

Formula finančne neodvisnosti je v resnici le izhodišče. Pove vam najdaljši možni čas, ki je potreben, da dosežete FI, vendar lahko zanesljive naložbe obrijejo leta od tega. Če želite natančnejši izračun dejavnikov donosnosti naložbe, lahko uporabite kalkulator finančne neodvisnosti, kot je ta, ki ga je zagotovil Networthify.

Varčevanje za finančno neodvisnost

Vaša formula finančne neodvisnosti prikazuje, kako dolgo lahko trajate, da dosežete FI po sedanjih cenah porabe in varčevanja. Vendar vam tega ni treba privoščiti. Če najdete načine, kako zmanjšati letno porabo ali povečati prihranke - ali še bolje, naredite oboje - lahko FI dosežete veliko hitreje.

Finančni strokovnjaki se ne strinjajo, koliko točno bi morali stremeti k varčevanju. Finančni pisec Jonathan Chevreau, avtor knjige "Dan neodvisnosti", v intervjuju za Forbes pravi, da bi morali ljudje, ki si prizadevajo za finančno neodvisnost, poskušati prihraniti 20% njihovega bruto prihodka. Chevreau meni, da je to ambiciozen cilj, ki je za nekatere "nemogoč" - vendar mnogi finančni blogerji pravijo, da jim uspe prihraniti 50% dohodka ali celo več, in spodbujajo svoje bralce, da storijo enako.

Medtem ko strokovnjaki imajo različna stališča o tem, kakšen naj bi bil vaš dejanski cilj varčevanja, se precej strinjajo, kako ga doseči, na splošno priporočajo trio strategij: Odplačajte svoje dolgove, povečajte svoj dohodek in zmanjšajte svoje stroške.

Odplačilo dolgov

Glede na poročilo dobrodelnih zakladov Pew ima 80% vseh Američanov nekakšen dolg. Približno 44% ima hipoteke na domu, 39% ima kreditne kartice, 37% posojila za avtomobile in 21% ima neporavnane študentske posojile. Vse rečeno, tipično gospodinjstvo je približno 68.000 dolarjev v luknji.

Večina tega dolga je le mrtva teža vašega proračuna. Mesec za mesecem morate zanj plačevati obresti, ne da bi v zameno dobili ničesar vrednega. In dlje kot si plačate, več obresti na koncu plačate skupaj.

Odplačevanje dolgov sprosti več denarja za vaše naložbe. Prej ko lahko to storite, daljše zanimanje za vas deluje in hitreje raste vaše gnezdo.

Povečajte dohodek

Več denarja, ki ga prinesete v vsakem mesecu, več boste lahko prihranili za naložbe. Obstaja veliko krajev, ki iščejo dodaten dohodek, vključno z naslednjim:

Vaše glavno delovno mesto. Če se vam delo izplačuje po uri, lahko poskusite dobiti dodatne izmene ali pa si nadel več nadur. Če imate plačo, prosite šefa za povišanje plače. Z vsako vrsto zaposlitve se lahko ukvarjate s poliranjem svojih znanj, da bi si zaslužili napredovanje - ali pa se naučite povsem novega nabora znanj, tako da lahko dobite novo, bolje plačano službo nekje drugje.
Zunanja delovna mesta. Če ne dobite dovolj delovnih ur pri svoji glavni zaposlitvi, lahko poiščete drugo službo, da nadoknadite razliko. Začnete lahko tudi stransko podjetje, na primer vadbeništvo, sprehajanje psov ali samostojno pisanje. Lahko pa tudi v manjši meri poskusite prinesti malo dodatnega denarja iz hobija, ki ga uživate, kot sta fotografija ali obrt.
Prodaja svoje pripadnosti. Veliko ljudi ima dodatne stvari, ki ležijo okoli hiše, ki jih ne potrebujejo več - in nekatere bi lahko bile vredne denarja. Na primer, staro pohištvo, kovanci in nakit imajo včasih vrednost antičnih trgovcev. Denar za nežno rabljena oblačila, pohištvo in športno opremo lahko dobite tudi v trgovinah z pošiljkami. In, seveda, lahko prodate skoraj vse na eBayu ali Amazonu.
Pasivni dohodkovni tokovi. Eden najboljših načinov za povečanje dohodka je razvoj pasivnega dohodka. To je podvig, ki, ko ga enkrat začnete, vedno prinaša denar z malo ali nič dodatnega truda. Primeri vključujejo najemnina lastnin, ki jih imate, avtorske honorarje za knjige ali glasbo, ki ste jih objavili, in prihodek od oglasa na spletnem mestu, ki potrebuje le minimalno delo za vzdrževanje.

Zmanjšajte stroške

Zmanjšanje stroškov vam dejansko prinese več denarja kot povečanje dohodka. Obe strategiji kratkoročno povečata znesek, ki ga lahko prihranite vsak mesec. Vendar pa vam zmanjšanje stroškov dolgoročno pomaga tudi zato, ker vam omogoča, da do konca življenja živite z manjšimi dohodki - kar posledično znižuje vašo FI številko in olajša doseg. Torej, vsak dolar, ki ga zaslužite, vam pomaga enkrat, vsak dolar, ki ga zaslužite, pa vam pomaga dvakrat.

Recimo, da trenutno zaslužite 55.000 dolarjev na leto, od tega porabite 30.000 dolarjev in prihranite 25.000 dolarjev. To pomeni, da je vaša številka FI 750.000 USD - letna poraba pomnožena s 25. In ker prihranite 25.000 USD na leto, bo trajalo 30 let, da dosežete finančno neodvisnost.

Predpostavimo, da prejmete povišico, ki prinese dodatnih 5000 USD po davkih. Če ves ta denar potopite v prihranke, odložite 30.000 dolarjev na leto, za dosego FI pa bo potrebnih le 25 let.

Če pa lahko letno zmanjšate svoje stroške za tistih 5000 dolarjev, prihranke povečate na 30.000 dolarjev in hkrati znižate svojo porabo na 25.000 dolarjev. To pomeni, da je vaša številka FI le 625.000 dolarjev - pri 30.000 dolarjih na leto pa bo potrebnih le 20.83 let, da pridete do FI. Torej, čas FI ste samo skrajšali za devet let - 80% več, kot bi ga lahko skrajšali s povišanjem 5000 USD.

Še en plus prihranka več, v nasprotju s tem, da zaslužite več, je, da je mnogim ljudem to lažje storiti. Pridobiti povišico ali začeti stransko podjetje ni vedno mogoče, vendar skoraj vsakdo lahko najde način, kako zmanjšati dodatno porabo. Obstaja na stotine, če že ne na tisoče strategij za varčevanje z denarjem, zato je skoraj zagotovljeno, da nekatere od njih lahko delajo za vas.

Če želite kar najbolj prihraniti, se osredotočite na največje stroške v svojem proračunu, kot so naslednji:

Nastanitev. Če lahko, poiščite dom v mestu ali na območju, kjer so življenjski stroški nizki. Če to ni možnost, poiščite cenovno ugodne soseske na svojem območju. Namesto da kupite največjo hišo, ki si jo lahko privoščite, izberite manjšo hišo, ki ne bo obremenila vašega proračuna, ali najemite dom, če bo cenejši od nakupa. Pridobite najnižjo obrestno mero za hipoteko - ali, če že imate hipoteko, refinancirajte hipoteko za znižanje nižje obrestne mere - in jo nato čim hitreje odplačajte. Opravite čim več svojega lastnega vzdrževalnega dela za dom, vsaj za preprosta opravila, ki jih lahko preprosto obvladate.
Prevoz. Če živite v mestu, razmislite, ali lahko upravljate brez avtomobila - ali uporabljate samo en avto za več voznikov. Poiščite druge možnosti, kot so hoja ali kolesarjenje na delo, javni prevoz ali uporaba storitev skupne vožnje in skupne rabe avtomobilov. Če vozite vseeno, naj stari avtomobil deluje tako dolgo, kot ga lahko, namesto da ga trgujete z novejšim modelom z drago posojilom za avto. In spet opravite preprosta opravila za vzdrževanje, namesto da bi plačevali mehanika.
Hrana. Da bi zmanjšali stroške hrane, jejte doma kuhane obroke čim pogosteje, namesto da bi jedli ven. Prihranite denar pri trgovinah z nakupovanjem, nakupovanjem blagovnih znamk, smiselno uporabo kuponov in rezanjem najdražjih izdelkov, kot so meso in predelana hrana. Če na vašem območju obstaja več trgovin, ustvarite in uporabite cenik, da boste lahko spremljali, katere trgovine imajo najboljše ponudbe za različne izdelke. In če imate dvorišče, začnite domači zelenjavni vrt, da gojite nekaj lastnih pridelkov.
Nakupovanje. Najboljši način za prihranek pri nakupovanju je, da resnično potrebujete vse, kar kupite. Namesto da bi stvari, kot so oblačila ali pripomočke, zamenjali le zato, ker so stare, jih hranite, dokler se ne obrabijo - in jih vzdrževajte pravilno, da bodo trajale čim dlje. Ko morate opraviti nakup, poskusite nakupovati za rabljene predmete. Če morate kupiti novo, uporabite spletno mesto, kot je ConsumerReports, da raziščete izdelek, ki ga kupujete, in izberite model, ki vam daje dober vrednost za vaš dolar. Potem, ko se odločite, kaj kupiti, nakupujte po različnih trgovinah in spletnih mestih, da najdete najboljšo ponudbo.
Zabava. Namesto dragih luksuznih počitnic načrtujte cenejši izlet v kampu blizu doma ali celo bivanje. Namesto da bi šli v kino, si izposodite DVD-je za 1 dolar pri Redboxu ali si jih izposodite v lokalni knjižnici. Zamenjajte svojo drago kabelsko povezavo s storitvijo za pretakanje, kot so Netflix, Amazon Prime ali Hulu. Uživajte v poceni možnostih družinske zabave, kot so družabne igre, sprehodi v parku ali geocaching.
Plačila obresti. Kot je navedeno zgoraj, ima večina ameriških gospodinjstev nekakšen dolg in plačila tega dolga vam lahko povzročijo velik zalogaj iz vašega mesečnega proračuna. Eden od načinov za zmanjšanje teh plačil je izboljšanje kreditne ocene. Zvišanje bonitetne ocene vam pomaga, da ste upravičeni do nižjih stopenj hipotekarnih hipotek, avtomobilskih posojil, kreditnih kartic in celo avtomobilskih zavarovanj. Če izboljšate kreditno sposobnost, boste lahko tudi bolj privlačni za potencialne delodajalce in morda odprli nove izbire kariere, na primer delo v financah, ki so izven meja za ljudi s slabimi krediti. Načini za izboljšanje kreditne ocene vključujejo poravnavo neporavnanih zneskov, izogibanje zamudnim plačilom in redno preverjanje vašega kreditnega poročila glede napak.

Vlaganje za finančno neodvisnost

Pri formuli finančne neodvisnosti je ena zavajajoča stvar ta, da gleda samo na vašo porabo in prihranke. To je dovolj, da vam povemo, koliko časa bi trajalo, da dosežete FI, če bi pustili svoj denar sedeti v škatli, ki ne zasluži nobenega zanimanja - v resničnem življenju pa je mogoče narediti še veliko bolje. Poleg tega, da povečate svojo stopnjo prihranka, lahko hitreje prispete tudi do FI, če zaslužite dober denar, ki ste ga namenili.

Na žalost je razmišljanje, kako zaslužiti dobro, a zanesljivo donosnost, v današnjem svetu zahtevno - in nič ni zagotovljeno. Pred desetletji ste svoj denar preprosto lahko vložili v državne obveznice in zaslužili dovolj obresti, da bi vam zagotovili stalen mesečni dohodek, brez tveganja skoraj. Tako je Joe Dominguez, eden izmed avtorjev knjige "Vaš denar ali vaše življenje", uspel doseči finančno neodvisnost v šestdesetih letih prejšnjega stoletja. Danes z rekordno nizkimi obrestnimi merami ne morete zaslužiti tovrstnega donosa, ne da bi tvegali svoje glavnice.

Če pa investirate dolgoročno, je čas na vaši strani. Vsakodnevne vzpone in padce trga lahko zanemarite in se osredotočite na kakovost vašega portfelja in njegovo uspešnost v obdobju več let. Dolgoročno pa naložbe z določenim tveganjem, na primer zaloge, ponavadi ponujajo najboljše donosnosti. Če ciljate na finančno neodvisnost, je vredno vzeti nekaj kratkoročnega tveganja, da povečate možnosti za gojenje gnezdilnega jajca na dolgi vleki.

Po drugi strani je pomembno upoštevati tudi toleranco do tveganja. Vlaganje v delnice in obveznice včasih pomeni izgubo denarja - in če tega preprosto ne morete obvladati, boste lahko zapadli v paniko in prodali delnice z izgubo. Začutite svojo toleranco do tveganja s pogovorom s finančnim strokovnjakom ali preprosto razmislite, kako bi se počutili, če bi vaše naložbe čez noč dosegle 10-odstotno uspešnost. Kako približno 20% ali celo 50%?

Če ste dolgoročno vloženi, je običajno preudarno, da svoje naložbe zadržite več let in se premikate z izgubami. Če želite prihraniti spanec ponoči, poskrbite, da se vaše naložbeno tveganje ujema s tistim, s čimer se lahko spoprite. Usposobljeni finančni strokovnjak vam lahko pomaga bolje določiti toleranco do tveganja in vam vzpostavi portfelj naložb, ki je smiseln.

Seveda lahko nastavite tudi svoj portfelj. Vendar pa morate biti pripravljeni vložiti čas in trud, da ne samo opravite raziskavo, ampak poiščete primerne naložbe, ki ustrezajo vaši toleranci do tveganja in vašim dolgoročnim ciljem.

Ustvari portfelj "Leni"

Najlažji način vlaganja v finančno neodvisnost je vzpostavitev "lenega" portfelja bodisi indeksnih skladov bodisi borznih skladov (ETFs). Ta sredstva vsebujejo zbirko naložb, ki ustrezajo določenemu indeksu, kot je S&P 500. Dajanje denarja v le nekaj skladov, ki pokrivajo širok razpon ameriških zalog, tujih delnic in obveznic, je en način za ustvarjanje raznovrstnega portfelja za zadrževati dolgoročno.

Ta strategija - znana kot "kupi in drži" - je v preteklosti prinesla dobre rezultate. Zgodovinski kalkulator naložbe v Bankrate, ki temelji na podatkih yaleškega ekonomista Roberta Schillerja, kaže, da bi med leti 1960 in 2010 vlagatelji, ki so kupovali in imeli v zalogi delnice S&P 500, videli dvomestno donosnost v katerem koli 30-letnem obdobju. . Celo vlagatelj, ki je dal denar na trg tik pred rušenjem leta 1929, bi z njim zaslužil skoraj 10%, če bi te naložbe nadaljeval 30 let.

Kot kaže ta primer, je ključ do tega načina investiranja pripravljenost počakati vzpone in padce trga. Morate se upreti skušnjavi, da bi ob razcvetu trga kupili več delnic, ali pa odplačali in prodali vse, ko gre v propad. Če se podate temu impulzu, kupite na koncu, ko so cene visoke, in prodajate, ko so nizke - ravno nasprotno od tega, kar morate storiti, da zaslužite na trgu.

Vendar za tiste, ki lahko ignorirajo "hrup" trga in se dolgoročno držijo, ima leno vlaganje več prednosti:

Diverzifikacija. V bistvu diverzifikacija pomeni, da vseh jajc ne boste dali v eno košarico. Ko kupujete delnice posamezne delnice, je celotno bogastvo odvisno od uspešnosti te delnice. Ko kupite indeksni sklad celotnega trga, je vaše bogastvo odvisno od uspešnosti trga kot celote, kar je veliko varnejša stava. In ko združite ta indeksni sklad celotnega trga z drugimi sredstvi, vloženimi v tuje delnice in obveznice, razgrnete jajca po velikem številu različnih košar, tako da tudi če se celotna ameriška borza zruši, ne bo s seboj vzemite vse svoje prihranke.
Nizke pristojbine. Ko vlagate v vzajemni sklad, ki se aktivno upravlja, morate upravljavcu plačati pristojbino. Glede na poročilo Instituta za investicijske družbe je imel povprečni upravljani sklad v letu 2013 89 odhodkovnih točk ali 0,89%, kar se sicer ne sliši veliko, vendar še vedno prihaja do vašega dobička. Nasprotno pa tipični indeksni sklad zaračuna le 12 bazičnih točk (0,12%). ETF-ji so vmes, povprečni deleži odhodkov pa se gibljejo med 0,11% in 0,37%, kaže poročilo Morningstar Manager Research.
Enostavnost. Leno vlaganje, kot že samo ime pove, ne traja veliko časa in energije. Ni vam treba skrbeti, katere delnice ali obveznice so najboljša naložba ali celo o najboljšem času za nakup in prodajo. Vse, kar morate storiti, je, da mesec za mesecem vložite denar v enaka dva ali tri sklade in držite teh sredstev skozi debele in tanke. Če se zgodovina ponavlja in boste lahko dolgoročno zadržani (v idealnem primeru vsaj dve desetletji), bi morala vaša sredstva rasti.

Z internetnim posredovanjem, kot je Capital One Investing (prej znan kot Sharebuilder) ali TD Ameritrade, je enostavno, kot je ta, ustanoviti takšen portfelj. Izbirate lahko med številnimi indeksnimi skladi in ETF-ji, ki jih želite vložiti v ponudbo podjetij, kot so Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab ali SPDR. Investicijski svetovalec Rick Ferri, ki piše za Forbes, pravi, da vsa ta podjetja ponujajo dober izbor kakovostnih in poceni sredstev. Kot primere uporablja lestvice Vanguard ETF, da ponazori pristop lenobnega portfelja, vendar pravi, da lahko s podobnimi sredstvi drugih podjetij dosežete enake rezultate..

Ferri orisuje nekaj načinov za oblikovanje lenobnega portfelja. Najenostavneje je kupiti samo dva sklada: raznolik ameriški obvezniški sklad, kot je ETF Vanguard Total Bond Market, in globalni borzni sklad, kot je Vanguard's Total World Stock ETF. Če želite nekoliko več nadzora, lahko investirate v tri sklade, tako da svoje naložbe v delnice razdelite med ameriški delniški sklad in enega za tuje delnice - na primer Vanguardov skupni ETF delniški trg in njegov Total International Stock ETF. Chevreau v svojem Forbesovem intervjuju priporoča tristralni portfelj ETF za vlagatelje, ki delajo v smeri finančne neodvisnosti.

Naložite avtomatsko

Če za izdelavo svojega lenega portfelja uporabljate spletno posredništvo, ga lahko nastavite tudi tako, da bodo vaše naložbe samodejne. Večina spletnih posrednikov ponuja samodejne naložbene načrte, ki vsak mesec potegnejo določen znesek denarja iz vašega varčevanja ali preverjanja računa in ga vložijo v svoj portfelj, zato vam tega ni treba spomniti..

Druga prednost samodejnega vlaganja je povprečje stroškov v dolarjih. V bistvu to pomeni, da vsak mesec naložite enako število dolarjev v naložbo, ne glede na ceno delnice. S tem samodejno kupite več delnic, ko so cene nizke, in manj delnic, ko so cene visoke. Z drugimi besedami, sledite klasičnemu naložbenemu nasvetu: "Kupujte nizko, prodajajte visoko", ne da bi vam bilo treba o tem razmišljati.

Rebalans enkrat na leto

Ko prvič postavite svoj portfelj, se morate odločiti, kako razdeliti svoj denar med dva ali tri sklade, ki ste jih izbrali. Na primer, če imate en ameriški delniški sklad, en mednarodni delniški sklad in en obvezniški sklad, bi se lahko odločili, da v vsakega naložite enake količine denarja. Če pa ste pripravljeni prevzeti več kratkoročnega tveganja v zameno za bolj agresivno rast, lahko večji del svojega denarja usmerite v delnice - na primer 40% za tuje in domače delnice in 20% za obveznice.

Vendar obstaja možnost, da vaši trije skladi ne bodo rasli z isto hitrostjo. Sčasoma se bo odstotek denarja v vsakem skladu spreminjal. Na primer, če bi vaš tuji delniški sklad zrasel hitreje kot ostala dva, bi do konca leta lahko imeli 50% svojega denarja v tujih zalogah, 35% v domačih zalogah in le 15% v obveznicah.

Enkrat na leto bi morali »rebalansirati« svoj portfelj in denar iz skladov prenesti v preveč s tistimi, ki imajo premalo. Nekateri spletni posredniki, na primer Wealthfront, lahko to storijo za vas samodejno. Z drugimi morate v račun, pogledati stanja v svojih skladih in jih po potrebi prilagoditi.

Sledite svojemu napredku

Ko se vaše naložbe večajo, lahko spremljate svoj napredek v smeri finančne neodvisnosti. To lahko storite z nekaterimi programi za načrtovanje proračuna, kot je Quicken Deluxe, ali pa uporabite brezplačno spletno aplikacijo za vlaganje, kot je osebni kapital.

Program za preglednice lahko uporabite tudi za ustvarjanje preprostega sledilnega lista, na katerega vnesete trenutno stanje v vsak svoj naložbeni sklad. Program jih lahko samodejno doda in pokaže, kako se skupna vrednost primerja z vašo FI številko. Ali pa ustvarite nekoliko bolj zapleten list, na katerega vsak mesec vnašate bilanco, da boste lahko videli, kako se številke sčasoma spreminjajo in rezultate celo prikažite kot graf.

Končna beseda

Doseganje popolne finančne neodvisnosti pred upokojitveno starostjo je izziv, in to ni mogoče vsem. Vendar pa lahko skoraj vsi sledijo tem korakom, da dosežejo vmesno stopnjo večje finančne neodvisnosti. Na tej ravni dohodek, ki ga zaslužite s svojimi naložbami, ni dovolj za kritje vseh življenjskih stroškov, ampak je dovolj, da lahko živite z nižjo plačo, kot jo imate zdaj. To pomeni, da če imate visoko plačano službo, ki je v resnici ne marate, se lahko odrečete zanimivejši karieri z manj denarja.

Na primer, če ste vedno želeli začeti svoje podjetje ali pustiti pisarniško službo, da bi postali samostojni podjetnik, bi vam lahko prihodek od naložb omogočil svobodo. Če pa vam je delo všeč, vendar bi radi imeli tudi več prostega časa za hobije in druge dejavnosti, se lahko dogovorite, da skrajšate svoj delovni čas, spustite se s polnega na skrajšani ali 3/4-urni urnik. Na ta način lahko začnete uživati nekatere prednosti finančno neodvisnega življenjskega sloga, preden ste pripravljeni zapustiti delo v celoti.

Kako bi finančno neodvisno spremenilo vaše življenje?