19 načinov za poučevanje otrok, kako odgovorno prihraniti denar v kateri koli starosti

Poročilo o študiji aplikacije za sledenje šolam RoosterMoney je imelo še boljše novice: skoraj polovica (42%) otrok, ki prejema dodatek, prihrani nekaj od tega. Čeprav otroci očitno nimajo enakih finančnih obveznosti kot njihovi starši, je to kljub temu dobro za finančno sposobnost nove generacije.

Če vaš otrok ni med številnimi že namazanimi gotovinami za deževen dan, lahko sprejmete nekaj zdravih razuma, primernih starosti, da povečate svojo varčno igro.

Evo, kaj lahko storijo starši in kdaj pripraviti svoje otroke, da pametno porabijo in prihranijo denar, ko rastejo, in zagotoviti, da bodo še naprej prakticirali dobro fiskalno higieno, ko končno zapustijo gnezdo.

Osnovna šola in prej

1. Odprto se pogovarjajte o denarju s svojimi otroki in ob njih

Vedno znova zaslišim isti refren: "Nikoli ni prezgodaj, da bi začeli z otroki razpravljati o denarju."

Korak naprej naredite to logiko in se odločite, da boste odprto spregovorili o denarju s svojimi otroki in okoli njih. Z drugimi besedami, lahko v prisotnosti svojih otrok razpravljate o občutljivih finančnih zadevah, kot so pogajanja o plačah in stanju vaših pokojninskih računov. Pogovor o denarju pri majhnih otrocih se lahko na začetku počuti nerodno, vendar ni nobenega dobrega razloga, da bi jih izstrelili iz sobe, tako da bi "odrasli" lahko imeli odkrito razpravo.

Mladi otroci morda ne razumejo vsega, o čemer razpravljate, vendar je to v redu. Prav tako ne razumejo vseh besed v zgodbah, ki jih preberete z njimi. To vas ne ustavi, ker verjamete, da se bodo več pobrali s ponavljanjem in starostjo.

2. Vodite po zgledu

Vadite, kaj pridigate, če vam je ljubše.

Ste najbolj vidni in najpomembnejši vzornik vaših otrok. (To se lahko spremeni v njihovih uporniških mladostniških letih, vendar so v osnovni šoli vsi vaši.) Z vidnim spremljanjem fiskalne modrosti, ki jo izpovedujete svojim otrokom, jim pokažete, da je mogoče živeti znotraj svojih sredstev.

Otroci so dojemljivi in ​​jih pogosto nabirajo, tudi ko jih izrecno ne pokličete. Toda vaše sporočilo bo zvonilo bolj jasno - in se držalo dlje - z dobronamerno ponovitvijo.

Torej, ko želite otroku prenesti koncept upravljanja denarja, pojasnite, zakaj in kako to počnete. In poiščite učne trenutke kamor koli greste. Življenjske aktivnosti, kot so nakupovalni izleti, so zrele za okrepitev. V nekaj minutah lahko otroku razložite, zakaj ste se odločili za cenejšo generično možnost nad funkcionalno enakovredno možnostjo blagovne znamke - zakaj plačati premijo za domišljijsko oznako?

3. Dajte jim lažen denar

Ni tako kruto, kot se sliši. Lažni denar je odličen način, da naučite mlade otroke o vrednosti denarja, ne da bi jim dejansko zaupali kakšno težko zasluženo gotovino. Zamislite si to kot kolesa za usposabljanje za porabnike, pri katerih (starš) igrate dvojno vlogo bankirja in trgovca. Nastavite razumne vrednosti za različna opravila (pospravljanje po obroku), privilegije (raztezanje spanja) in predmete (prigrizke)

In ja, lahko uporabite denar monopola, če je to slučajno pri roki.

4. Izogibajte se pravilniku o odprti denarnici

Otrokom ne dajte odprte kreditne linije. Namesto tega postavite omejitve pri porabi, čeprav si lahko privoščite, da jih razvajate vsake toliko.

Zagotovo ste se navadili, da svojim otrokom govorite "ne" o drugih zadevah. Spuščanje noge na zahteve po nakupih z gotovino ali nakupi s pomočjo staršev ni nič drugače. Pomembno je, da ta marker določite že v finančni izobrazbi svojih otrok. Dlje kot čakate, težje stare navade bodo umrle.

Odvisno od vas, kako bi si želeli biti. Lahko greste tako daleč, da ustanovite gospodinjsko "banko" - ne pravega skrbniškega računa v zavarovani banki FDIC, ampak kup denarja, katerega stanje je znano vam in vašim otrokom. Tako bodo vaši otroci natančno vedeli, koliko lahko porabijo vsak teden ali mesec - in ne bodo presenečeni, ko bodo slišali "ne". Sčasoma bodo ugotovili, da bodo morali prihraniti za večje nakupe.

5. Bodite pravični

Če otrokom dodelite dodatek, ne da bi jim bilo potrebno delo, se prepričajte, da je pravičen glede na starostno tehtano ("povišice" lahko dajete vsako leto ali četrtletje). Če plačujete plače za opravila, dodelite enako količino dela in enako plačno stopnjo.

Mlajši kot so vaši otroci, lažje jih je enako obravnavati. Ali tako bi si mislili. Po podatkih BusyKid-a, aplikacije za osebno financiranje za otroke, dekleta prejmejo manj kot polovico tedenskega dodatka za dečke, kar je bistveno več od razlike v plači med spoloma za odrasle. To ni pošteno in ni v skladu z načelom, da si vsak otrok zasluži enako priložnost za uspeh.

Sčasoma bi lahko olajševalne okoliščine povzročile pravično finančno obravnavo nepraktično - na primer, verjetno boste morali zagotoviti večjo podporo otroku, ki se poda v Princeton, kot otroku, ki se vpiše v program tehničnih spričeval na lokalni skupnosti. Ampak to so verjetno dolga leta - tukaj govorimo o otrocih v osnovni šoli. Ni razloga, da ne začnete svojih malčkov na enakih pogojih.

6. Uporabite pohvalo in trdo ljubezen

Uporabite kombinacijo pohvale in trde ljubezni, da vzbudite fiskalno disciplino v svojem razmišljanju. Ko vaš otrok položi nakazilo v banko vašega doma ali odtrga dolarski račun za prihodnji nakup, jim povejte, da delajo pravilno. Če se počutite izjemno radodarno, si privoščite poceni priboljšek, kot je dodatnih pol ure zaslona tistega večera.

Na enak način lahko spodbujati vaši otroci sprejemajo trdne finančne odločitve, tako da obdržijo svoj finančni ogenj, ko udari skušnjava. Opomnite jih, da z današnjo porabo odlagajo ali odpuščajo prihodnje nakupe, da bodo morda več vredni. Ne kaznovati jih za porabo; samo naj bo kristalno jasno, kaj manjkajo.

7. Uporabljajte programe porabe in varčevanja, ki ustrezajo starosti

Te dni uporabljate aplikacije za vse drugo. Zakaj ne bi doma finančnega izobraževanja?

Obstaja preveč legitimnih finančnih aplikacij, ki bi jih otroci lahko imenovali. Te vire so posebej poklicali moji viri, vendar bi vas spodbudil, da poiščete dodatna sredstva iz zakonitih virov, kot je Urad za finančno zaščito potrošnikov..

• Zelena luč. Greenlight se zaračunava kot "prva pametna debetna kartica na svetu za otroke, ki staršem omogoča, da izberejo natančne trgovine, v katerih lahko preživijo njihovi otroci," pravi soustanovitelj Tim Sheehan. Z drugimi besedami, to so starši, ki jih nadzorujejo in nadzirajo otroško plačilno debetno kartico, ki jo je mogoče naložiti. Značilnosti vključujejo takojšnje nalaganje, sprotna obvestila vsakič, ko otrok uporablja kartico, možnost takojšnjega vklopa in izklopa kartice in nastavitev zbiranja sprememb, ki staršem omogoča, da ohranijo spremembe svojih otrok. Skratka, pravi Sheehan, Greenlight omogoča, da "starši svojim otrokom dajo vse prednosti digitalnega plačila, hkrati pa jih varno vodijo in jim pokažejo, kako na pametne načine prihraniti in porabiti svoj denar."
• Dvigni. Raise je priljubljena platforma za nakup in prodajo darilnih kartic na spletu. "Ko kupite kartico, ki jo prodajalec s popustom prodaja, ki je ne potrebuje več, jo lahko takoj unovčite v spletu ali v trgovinah, tako da prikažete črtno kodo na svojem telefonu," razlaga George Bousis, ustanovitelj in izvršni direktor Raise. "Ni treba skrbeti, da bi svoje kartice pozabili doma v predalu." Čeprav Raise ni zasnovan posebej za finančno izobraževanje, je koristen za ponazoritev ponudbe in povpraševanja na način, ki ga lahko razumejo (in dobiček od tega) tudi mladi otroci. Podatkovne darilne kartice ponavadi prodajo z manjšim popustom do nominalne vrednosti - odličen opomnik, da boste morda morali plačati premijo, ko si vsi drugi želijo, kar želite..
• BusyKid. BusyKid je še ena predplačniška debetna kartica, ki jo je mogoče naložiti, ki staršem omogoča nadzor nad porabo in varčevanjem otrok. Otrokom omogoča tudi, da z dovoljenjem kupujejo javno prodane zaloge, s tem pa pokukajo za vogalom v bolj napredne koncepte osebnih financ.

8. Dokaj plačajte otrokom za opravila, primerna starosti

Zgoraj sem omenil, da se zdi, da se pravični plačni kapital začne takoj, ko otroci začnejo zaslužiti za gospodinjska opravila - veliko preden vstopijo na formalni trg dela.

Če predpostavimo, da s svojimi otroki enakovredno plačujete za enako delo, jim morate dati nalogo. Pravilno sestavljen načrt opravil gospodinjstev je opredelitev win-win. Za starše je odlagališče za lahka opravila z nizko vrednostjo, za katera jim primanjkuje časa ali potrpljenja. Za otroke je bife praktičnih priložnosti za učenje - dolg uvod z različnimi nalogami, ki jih bodo kmalu morali opraviti sami.

Česar nočete, da postane vaš urnik opravil projekt "naredi delo". Tudi v osnovni šoli bi morala biti naloga vaših otrok naloga, ki jo je treba dejansko opraviti: pomivanje posode, prah po hiši, odnašanje smeti in recikliranje, čiščenje in sesanje tal, detajliranje pohištva itd..

Naloge so sicer sporne. Mnogi starši se sprašujejo, ali naj otrokom sploh povrnejo gospodinjska opravila; Konec koncev starši ne dobijo plačila za pomivanje posode ali odvoz smeti.

Morda je srečen medij. Opredelite vsa opravila, ki bi bila zaradi fizičnih ali časovnih zahtev "vredna" več kot osnovna vsakdanja opravila. Razmislite o košnji travnika, čiščenju kopalnic ali plenjenju vrta. Otroke plačajte dovolj, da jih spodbudite, da se veselijo - ali se vsaj ne aktivno izogibajo - teh nalog.

9. Plačajte jim obresti

Če niste pripravljeni odpreti skrbniškega ali skupnega bančnega računa za svojega otroka, poiščite način, kako jim plačati obrestne obresti za denar, ki ga prihranijo.

To je odličen način, da svojim otrokom sporočite, da je res prihranjen peni zaslužen peni - ali morda dva zaslužena penija - in da se varčnost dolgoročno izplača.

To je tudi odličen način, da zelo majhne otroke seznanite z bolj zapletenimi naložbenimi koncepti, kot je na primer kompleksno zanimanje, in jih pripravite na matematični razred srednje in srednje šole. Otroci ne bodo takoj razumeli vsakega koraka - če sem iskren, še vedno ne razumem, vendar vsaka ponovitev pomaga.

Adolescence

10. Odprite skrbniški bančni račun za njih predčasno

Ko zaupate svojim otrokom dovolj, da sami sprejemajo odločitve o porabi in varčevanju brez pomoči piggy banke ali natančno nadzorovane aplikacije, kot je Greenlight, odprite skrbniški bančni račun v njihovem imenu.

Glede na to, da skupni bančni račun odpira popolnoma nov svet konceptov, ki jih je mogoče učiti, ni pravega slabega dela, vendar mlajši otroci ne bodo sodelovali tako aktivno pri upravljanju računov in morda sploh ne bodo zanimali. Zagotovo boste želeli to postavko prečrtati s svojega seznama do trenutka, ko se bodo vaši otroci spopadli s tweendom - recimo 10 ali 11 let -, da bi jim dali dovolj časa pred srednjo šolo (in, upam, njihovo prvo službo zunaj doma), da hitrosti pri bančništvu.

11. Navdušite se nad upravljanjem denarja

To je resnično subjektivna direktiva, toda poanta je, da se vaši otroci zagovarjajo o nečem - karkoli - kar vključuje dobro finančno odločanje.

Na primer: Čeprav so čekovne knjižice danes zastarele, nekateri strokovnjaki za osebne finance vseeno priporočajo naročanje čekov na skupnih računih. Uravnoteženje čekovne knjižice je odličen način za prikaz osnovnih konceptov upravljanja denarja.

Če vaša družina redno donira neprofitnim organizacijam, vključite svoje otroke v postopek izbire prejemnikov in določite sredstva za četrtletna ali ob koncu leta. Bolj verjetno bodo sprejele namensko vadbo; nič ne kaže moči dolarja, kot da bi iz prve roke videli njegov potencial, da na svetu dela dobro.

12. Naučite jih o pomenu izogibanja dolgov z visokimi obrestmi

Mnogi starši odvrnejo otroke od tega, da bi v celoti uporabljali kreditne kartice. To je popolnoma veljaven pristop k finančnemu izobraževanju - tisti, ki jih v celoti oddalji od enega najpogostejših dejavnikov potrošniškega dolga.

Tudi če ste v redu s svojimi otroki, ki uporabljajo kreditne kartice, ko so dovolj stari, se prepričajte, da se z njimi pogovarjate o »dolgu«, preden se prijavite za aplikacijo za kreditno kartico, še posebej opozorite na tveganje, da bodo prenašalce visokih obresti mesec v mesec.

"Dolgoročni pogovor" ni primeren samo za začetnike uporabnikov kreditnih kartic. Uporabite ga lahko tudi za to, da otroke preprečite pred grdimi oblikami dolga, kot so denimo posojila za plače. To ne bi smelo biti težko prodati, glede na litanije posledic slabega posojila: višje obrestne mere, višje stopnje zavarovanja avtomobila, težave pri najemu stanovanja ali zavarovanje pogodbe za mobilni telefon, težave pri zagotavljanju zaposlitve ali pridobitvi varnostnega dovoljenja.

Kakor koli že, dobre prakse upravljanja s kreditnimi sredstvi so dobre prakse upravljanja denarja. Vsak dolar, ki ga vašim otrokom ni treba plačati za preneseno kreditno bilanco, je dolar, ki ga lahko preoblečejo - dolar, ki bo zaslužil obresti na varčevalnem računu, zavarovanih s FDIC, ali rastoč na naložbenem računu.

Srednja šola in naprej

13. Naučite jih o davkih in računovodstvu

Milijoni otrok delajo s krajšim delovnim časom v srednji šoli. Preden začnejo s prvimi napotnimi koraki na trgu dela, morajo razumeti razliko med bruto plačo in neto plačo.

Če za pripravo davkov v gospodinjstvu uporabljate računovodjo, pojdite otroka na letošnji sestanek. To je preprost način, da se otroci naučijo, da morajo celo starši opraviti finančne kompromise - in da ves zasluženi denar dejansko ni vaš.

Če svoje davke pripravite po spletu, se usedite s svojim otrokom in mu pokažite, kako postopek deluje. Če vi ali vaš otrok nimate časa, da bi postopek opravili v enem sedenju, jim pokažite, kot lahko. Če se znajdete na trgu za nov portal za predplačilo davkov, zgrabite svojega otroka in si oglejte naš redno posodobljen seznam najboljših brezplačnih programskih programov za spletno pripravo davkov, skupaj z našo metodo primerjanja med seboj. najbolj priljubljeni izdelki za predplačilo: TurboTax, H&R Block in TaxAct.

Če vaša družina uporablja pooblaščenega finančnega svetovalca ali finančnega načrtovalca, na te sestanke vključite tudi otroke. Seznanite jih z vsemi spletnimi finančnimi orodji, ki jih tudi uporabljate, vključno z vašim posredništvom ali paketom svetovanja za robo. To sega nazaj do točke, ki sem jo prej omenil glede preglednosti in odkritosti - želite, da imajo vaši otroci celotno sliko.

14. Vključite jih v odločitve o porastu denarja

Zakaj se ustaviti? Ko se bodo vaši otroci starali, jih vključite v odrasle finančne odločitve - ne da bi uporabili njihov prispevek kot zadnjo besedo za posledične odločitve.

Zapletenosti ali trajanja teh odraslih odločitev ni omejitev. Dolg večstopenjski nakup hiše je odlična priložnost za sprehod otrok po zapleteni finančni transakciji, ki zahteva mesece načrtovanja in priprav. Na poti boste imeli številne priložnosti za ponazoritev posebnih finančnih konceptov, kot so predplačila in amortizacija.

Seveda se ne želi preseliti vsaka družina z najstniki in tweesi. Toda nakup hiše je le en primer. Nakup avtomobila je še ena odlična priložnost - in bolj pogosta.

15. Spodbujajte jih, da se prijavijo na štipendije

Stroški visokega šolstva naraščajo hitreje kot stopnja inflacije. Po poročanju ameriških novic in svetovnega poročila je stopnja povečanja šolnin na zasebnih univerzah med letoma 1996 in 2015 za več kot trikrat presegla prevladujočo stopnjo inflacije. Stopnja povečanja šolnin na državnih univerzah je več kot šestkrat presegla inflacijo v istem obdobju.

Primer za štipendije za visoko šolstvo nikoli ni bil bolj jasen. Za starše in študente je vsaka štipendija zmagovalni predlog, hkrati pa krije stroške šolnine in zagotavlja ključno proračunsko sobo za dihanje.

Poleg tega so študentje mladi, njihova zaslužek na delovnem mestu pa je skromna. Za povprečnega študenta je verjetno bolj ekonomično, da se prijavi za štipendijo ali dve, namesto da bi se suženj oddal na delovno mesto z minimalno plačo (in si vzel ključen čas od študija), da bi zaslužil primerljiv znesek. Relativno skromno povečanje ocene ACT - recimo z 28 na 32 - lahko znese nekaj tisoč dolarjev v obliki štipendij na podlagi zaslug.

Tu je primer. Če vaš otrok študira 100 dodatnih ur, da zviša svoj ACT rezultat za 4 točke in zahteva 2500 štipendij, so dejansko zaslužili 25 dolarjev na uro. Ni treba posebej poudarjati, da 25 dolarjev na uro ni realno pričakovati plače za večino visokošolcev, razen če ne kodirajo divjake. Tradicionalna delovna mesta v storitveni industriji redko plačajo več kot 15 dolarjev na uro, tudi z nasveti. Poleg tega davki na dohodek še dodatno zmanjšujejo plače; štipendije niso davčne.

Iz prve roke sem videl moč štipendij. Ugotovil sem se za dve akademski štipendiji v srednji šoli, s čimer sem skupno izplačal približno 2500 ameriških dolarjev šolnine. To je bil v bistvu padec vedra za moj zasebni fakulteto, vendar je vsaka malenkost pomagala. In na začetku večino svojega denarja za štipendijo vložim v CD in s tem dvignem sredstva, ki so potrebna za kritje plačila šolnine, nakup knjig in življenjskih stroškov. Zanimanja se nisem obogatil, bil pa je lep bonus in vredna vaja za samoomejevanje.

16. Odprite račun za posredovanje za njih

Ko so vaši otroci v srednji šoli, so že dovolj stari, da se naučijo osnov vlaganja.

Širite idejo, da z njimi vložite svoj denar, pri čemer si obvezno razložite morebitna tveganja - na primer, da bi lahko izgubili glavnico. Če vas to zanima, ustvarite skrbniški račun za posredovanje in jim namenite skromen znesek lastnega denarja za naložbe. Spodbujajte jih k raziskovalnim podjetjem, ki jih zanimajo, in preberite tržna in ekonomska poročila, preden vložijo denar v delo.

Če bi radi raje raziskali naložbene strategije, ki niso tradicionalne nabiranja zalog, otroke usmerite k indeksnim ETF-jem in vzajemnim skladom z nizkimi stopnjami stroškov in ugodnimi ocenami. Lažje je sestaviti raznolik portfelj - in vseeno predstaviti najpomembnejši koncept diverzifikacije - z nizkocenovnimi indeksnimi sredstvi.

17. Pomagajte jim s proračunom in se prijavite za študentska posojila

Čeprav je verjetno ena izmed najljubših finančnih vaj za vaše otroke, je prijava za študentska posojila in oblikovanje proračuna za odplačila po diplomi del uganke o finančnem izobraževanju. Otroci, ki niso pripravljeni odložiti velikega deleža plačila, ki ga sprejmejo za službo študentskega dolga, preprosto niso nastavljeni za varčen uspeh.

18. Naučite jih tri vrste osebnih prihrankov

Preden zapustijo gnezdo, poskrbite, da bodo vaši otroci razumeli tri glavne vrste prihrankov: osebni, nujni in upokojitveni. Dajte jim pregled vsake vrste prihrankov - za kaj gre, kdaj prispevati in (kar je najpomembneje), kdaj naj izkoristijo. Če potrebujete napotke, si oglejte naš članek o treh vrstah prihrankov.

19. Spodbujajte jih, da odprejo račun študentske kreditne kartice

Nenazadnje: Ko so vaši otroci dovolj stari, jih spodbudite, da odprejo račun študentske kreditne kartice.

Odgovorna uporaba kreditnih kartic je dejansko učinkovita strategija varčevanja. Ko vsak mesec v celoti izplačate svoj znesek, se izognete dragim stroškom obresti, ki pojedo svoj proračun in zaustavijo rast vaših osebnih prihrankov.

A to ni edini razlog, da bi morali razmisliti, da bi svoje mlade spodbudili, da zaprosijo za kreditno kartico, ko dosežejo pravo starost. Številne študentske kreditne kartice začetnega razreda zaslužijo denarne nagrade za porabo - ponavadi od 1 do 1,25% na vsak porabljen dolar, včasih pa več za porabo v izbranih kategorijah nakupov.

Nekatere kreditne kartice obljubljajo dodatne nagrade za pridne študente. Ena priljubljena možnost, odkrijte to za študentsko izkaznico, vsako leto izplača bonus v višini 20 USD, če imate GPA nad 3,0.

Spodbujajte svoje otroke, da prihranijo zaslužene nagrade na kreditni kartici. Ta preprosta vaja se lahko hitro sešteje: če vaš otrok v višji šoli zaračuna 5000 USD letno na računu Discover it for Students Card, ki zasluži v povprečju 1,5% denarja nazaj in obdrži 3,5 GPA, bo odložil dodatnih 95 USD na leto. Za tipičnega študenta, ki teče po ramenu, je to precej dober posel.

Če niste prepričani, katera študentska kreditna kartica je primerna za vašega mladostnika, si oglejte (ali prosite svojega otroka, naj si ogleda) naš redno posodobljen seznam najboljših študentskih kreditnih kartic na trgu danes.

Končna beseda

Otroci so kot snežinke - vsi so različni. Tako tudi starši.

Morda se ne strinjate z vsakim nasvetom, ki sem ga zbral tukaj. To je popolnoma v redu. Kot starš imate široko širino, da svoje otroke naučite vrednosti denarja in vzgajate razumne navade porabe in varčevanja.

Kljub temu pa se odločite, da boste svoje otroke naučili varčevati, nikoli ne pozabite, da je v njihovih finančnih interesih zagotoviti, da bodo znali upravljati in gojiti svoj denar v prihodnjih letih. Konec koncev se boste morda zanašali na zavidljive navade svojih otrok, da vas bodo podpirali še dolgo, ko boste za vedno obesili klobuk.

Kaj počnete, da učite svoje otroke o vrednosti varčevanja? Ali imate kakšen nasvet za starše ali starše?