Kako izstopiti iz posojila z avtomobilom navzdol z negativnim lastniškim kapitalom

Ko ste najeto avtomobilsko posojilo, lahko pride do velikih težav, ker avtomobil ne raste tako kot hiša. Avtomobil lahko v svojem bilanci stanja navedete kot sredstvo, če v resnici to ni sredstvo ali naložba. To je strošek.

Če ste v tem nesrečnem položaju, ne morete znižati plačila z refinanciranjem in prodaja vaše nepremičnine ne bo pokrila celotnega posojila. Kako ste prišli sem in kaj lahko storite?

Kako nagniti avtomobilsko posojilo

Če želite razumeti, kako se rešiti iz težav, morate najprej razumeti, kako ste se najemili za avtomobilsko posojilo.

• Avtomobil zelo poceni, zlasti v prvih treh letih, ko ga imate. Ko kupite avto z nizkim pologom - ali brez polog - takoj dolgujete skoraj celotno kupnino, vendar je že vredna manj. Na primer, če kupite avtomobil za 20.000 dolarjev in samo odložite tisoč dolarjev, boste takoj, ko boste avto odpeljali s sklopa, na glavo. Dolgujete 19.000 dolarjev, avto pa je vreden le 16.000 dolarjev.
• Če ne kupite avtomobila pred nakupom avtomobila, ga preprosto preplačate. Zaradi preplačila avtomobila na poštenem trgu avtomobil ne bo več vreden, zato če za avto, ki je zdaj vreden 16.000 dolarjev, plačate 24.000 dolarjev, ste na glavo in se že soočate z veliko težavo.
• Nisi vedno kriv. Ko vas brezvestni prodajalec avtomobilov izkoristi, lahko na koncu dolgujete več, kot bi morali.
• Ko svojemu avtomobilu dodate preveč neresnih možnosti, povečate končno skupno vrednost, ne pa tudi vrednosti avtomobila. To je recept, kako biti hitreje na glavo.
• Če ste že naklonjeni enemu avtomobilskemu posojilu in poskušate pridobiti novo posojilo, bodo trgovci pogosto premaknili primanjkljaj s starega avtomobila na nov avto, ne da bi vam sploh rekli.

Če niste pozorni pri nakupu novega ali rabljenega avtomobila, je težko pasti v te pasti. Pravzaprav je skoraj gotovo, da boste v nekem trenutku bili na glavo. Zato mnogi sploh ne vedo, kdaj se jim zgodi. Sprva to ni nujno problem.

Ko postanete obrnjeni, postane težava

Glede na posojilo za avtomobil ne potrebujete takojšnje pozornosti. Seveda, to ni dobra novica, še posebej, če pomeni, da ste preplačali. A dokler imate posojilo pošteno, in plačujete pravočasno, stroški vašega posojila in vrednost vašega avtomobila sčasoma izzvenijo, običajno v največ petih letih. Neravnovesje je lahko le začasno.

Težava nastopi, ko si ne morete več privoščiti mesečnega plačila avtomobila, naj bo to posledica brezposelnosti ali izgube zaposlitve, zmanjšanja dohodka ali druge velike negativne spremembe splošnega finančnega stanja. Ko ste na glavo in ne morete pokriti posojila, ste v težkem finančnem položaju.

Kako izstopiti iz posojila za avto

Edini pravi način, da odpravimo težavo z glavo na glavo, je plačilo presežka dolga. Morali boste skozi nekaj korakov in nekaj žrtvovati za upravljanje posojila ali dvig gotovine, vendar je postopek vreden vašega časa. Izstopite lahko iz plačila, ki si ga ne morete več privoščiti.

1. Povračilo, če je mogoče
Če boste pod vodo, ne boste mogli refinancirati avtomobilskega posojila, vendar bo to odvisno od posojilodajalca. Občasno vam posojilodajalec omogoči refinanciranje, odvisno od razmerja med posojilom in vrednostjo. Z refinanciranjem ne boste zmanjšali zneska, ki ga dolgujete na avtomobilu, ampak bo znižal vašo stopnjo, kar vam bo pomagalo plačati več do glavnice.

Preden preučite druge možnosti, preverite in preverite, ali bi bilo za vas mogoče refinanciranje. Preden začnete, se prepričajte, da razumete svoj kreditni rezultat. Preverite lahko brezplačno Kreditna Karma. Višji kot je vaš kreditni rezultat, boljše bodo vaše posojilne obrestne mere. Nato poglejte myAutoloan.com. V nekaj minutah vam bodo dali do štiri ponudbe za refinanciranje posojila.

2. Presežek avtomobilskega dolga premaknite na kreditno vrstico
Čeprav bi se številni ljudje uprli uporabi kreditnih kartic, bi bil premik dolga na kreditno linijo najboljša možnost. Če imate težave z mesečnim plačilom v višini 600 USD, lahko premik na bolj obvladljivo ceno na liniji 5000 USD prihranite z gotovino in vam kupi nekaj časa.

Ključno je, da se izognete več težavam. Ta načrt deluje le, če se boste zavezali k nižjim rednim plačilom na kreditni liniji. Če lahko, si priskrbite vrstico z nizkim uvodnim APR-om in plačajte toliko, kot lahko, preden se konča uvodno obdobje (tj. 0% kreditnih kartic APR za prenos stanja). Razmislite o uporabi medsebojnih posojilnih mrež, kot sta Lending Club ali Prosper. Lokalna kreditna unija lahko zagotovi tudi osebno posojilo po razumni meri.

3. Prodaj nekaj stvari
Če vam ideja o kreditni liniji ne ustreza, boste morali zbrati nekaj gotovine. To pomeni, da boste morda morali žrtvovati kaj drugega, da pokrijete plačilo z avtomobilom. Prodaja večjih predmetov, kot je dodatno pohištvo ali nakit, bi lahko pomagala ali prodala manjše predmete na eBayu za zbiranje denarja.

Ne odštevajte ideje o prodaji avtomobila, čeprav ne bo pokrival celotne previsoke cene. Če dolgujete 10.000 dolarjev in lahko avto prodate za 7.500 dolarjev, bo 2.500 dolarjev veliko bolj obvladljivo kot plačilo celotnega posojila. Upoštevajte, da bo vaš avtomobil še naprej slabšal vrednost, zato odprodajte čim več prodaje.

4. Pridobite se s krajšim delovnim časom
Ko potrebujete več dohodka, je edini odgovor pogosto dobiti drugo službo. Ni nujno, da gre za trajno ureditev, temveč le začasno odpravljanje, dokler se ne odpravi pomanjkanje avtomobilskih posojil. Takšno stanje je morda celo spodbuda, da začnete svoje majhno podjetje ali poiščete dodatne zaslužke. Lahko bi celo prijavi se na Turo in uporabljajte svoj avto kot način, da zaslužite za kritje plačil z avtomobilom. Ko ne uporabljate svojega avtomobila, ga lahko delite z drugimi v vaši bližini. Za nekatere ljudi to pokriva celotno plačilo z avtomobilom, nato pa nekatere.

Izogibanje težavi

Naj se soočimo: Avtomobili se bodo vedno hitro amortizirali. Dokler imajo v sebi motorje, bodo padli kot skala v ceni. Prodajalci avtomobilov to vedo in pri financiranju skoraj vedno zaslužijo več denarja. Ko ste pripravljeni za svoj naslednji avtomobil, upoštevajte nekaj nasvetov, da se boste lahko izognili ponovnemu najemanju avtomobilskega posojila.

1. Nakupa ne financirajte
Najlažji način, da se izognete naglavju, je, da sploh ne boste imeli posojila. Morda se boste morali poravnati za starejši avto, vendar poskusite privarčevati dovolj denarja za nakup vozila, ne da bi najeli posojilo.

Nekega dne upam, da bom lahko prihranila dovolj denarja za nakup novega avtomobila, ne da bi to obremenilo moje finance. Premožni ljudje ne financirajo avtomobilov. Zanje plačujejo gotovino in jih vozijo dlje časa. Naj bo vaš cilj ustaviti krog prehajanja od enega plačila z avtomobilom do drugega. Če prekinete ta cikel, boste korak bližje doseganju neodvisnega bogastva.

2. Pretvarjajte se, da kupujete hišo
Ne glede na to, ali kupujete novo luksuzno vozilo ali stari avto z majhno kilometražo, si vzemite čas in tako prihranite tako, kot bi si želeli za hipoteko. Poskusite imeti najmanj 20% kupnine na voljo v gotovini. Ta polog bo vaša najboljša obramba pred grozljivo amortizacijo, ki jo bo vaš novi avtomobil doživel v naslednjih dveh letih.

3. Plačajte več od določenega mesečnega plačila
Če se boste financirali, poskusite dobiti petletno posojilo, da bo vaše mesečno plačilo majhno. Nato plačajte, če lahko, podvojite minimalno plačilo. Večino glavnice boste odplačali prej, kar pomeni, da boste zbrali manj obresti. Hitreje odplačujete posojilo, tem bolje.

4. Spremljajte vzdrževanje avtomobila
Ne prekoračite kilometrine. Bodite na urniku s spremembami olja in vzdrževanjem motorja in skrbite za barvanje s pogostimi avtopralnicami in čiščenjem. Če se prižge lučka za preverjanje motorja, jo hitro odpravite, da ne bo večjih težav. Notranjost naj bo čista. Bolj kot ravnate z avtomobilom, višja bo vrednost pri nadaljnji prodaji. Ko preverite vrednost, preverite, ali lahko preverite »odlično stanje«.

Končna beseda

Navzkriž za vaše posojilo za avtomobile je lahko izjemno težaven in zahteven potencial, vendar upanje obstaja. Če ostanete organizirani, disciplinirani in uporabljate nekatere edinstvene strategije, se lahko rešite iz tega dolga.

Ste na svojem avtomobilu na glavo ali ste že bili? Kako ste se znašli v tem položaju in kaj ste storili, da ste prišli ven in uredili stvari? Rada bi slišala o vaših izkušnjah in spoznanjih!