9 dejavnikov, ki vplivajo na vašo osebno posojilno obrestno mero
Zdaj ste pripravljeni na začetek naslednje faze postopka zaprosila za posojilo: raziskovanje posojilodajalcev. Seveda boste želeli poiskati posojilodajalce, ki ponujajo konkurenčne pogoje in ugodne obrestne mere za posojilojemalce, kot ste vi. To lahko storite z lahkoto, če uporabljate agregator Neverjetno. Zagotovili vam bodo cene od več posojilodajalcev v samo nekaj minutah.
Prav tako boste želeli razumeti dejavnike, ki vplivajo na osebne obrestne mere - in kaj pomenijo za vašo prošnjo za posojilo. Ta znanja vam omogočajo, da pred predložitvijo posojila povečate svoj profil posojilojemalca s konkretnimi koraki, kot so:
- Izplačilo neplačanega revolving dolga (na primer stanja na kreditni kartici), da zmanjšate količnik izkoriščenosti kredita
- Izkoriščanje stranskih priložnosti za znižanje razmerja med dolgom in dohodkom
- Opredelitev sredstev, ki naj se dajo kot zavarovanje proti glavnici vašega posojila
Obrestna mera v primerjavi z APR
Najprej si oglejmo razliko med obrestno mero in letno odstotno stopnjo ali letno APR.
Obrestna mera
Obrestna mera vašega posojila je obresti na njihovo glavnico. Izražena je v odstotkih, kot je 6% ali 8%. Skupna številčna obrestna mera posojila - vsota obresti, ki jih lahko pričakujete, da boste plačali v celotni življenjski dobi posojila, brez predplačila - je funkcija pogostosti zaplete ali pogostosti, s katero se obresti izračunajo na vsoto glavnice posojila. in nakopičila obresti. Skupni stroški obresti se povečujejo s pogostostjo zaplete.
APR
APR vašega posojila vključuje stroške obresti in posojila. Izražena je tudi v odstotkih in je vedno bodisi enaka ali višja od obrestne mere posojila.
Največji honorar, ki ga morajo prejemati posojilojemalci posojila, je provizija, ki je izražena v odstotku glavnice in se odšteje od glavnice pred financiranjem posojila. Na primer, neto financiranje na posojilo v višini 10.000 USD s 3-odstotno pristojbino za pridobitev je 9.700 USD: glavnica 10.000 USD minus 300 USD.
Nekateri ponudniki osebnih posojil se odpovedujejo provizijam za dobro usposobljene posojilojemalce, vendar se vam morda ne bodo mogli izogniti plačilu, če kredit ni odličen. Če morate plačati pristojbino za začetek, bo vaša APR bistveno višja od vaše navedene obrestne mere. Preden uradno prijavite svoj osebni zahtevek za posojilo, boste lahko pregledali in primerjali obrestne mere in APR.
 kot revolving dolg (na primer kreditna kartica), čeprav odprtje računa ali dveh kreditnih kartic ne bo uničilo vašega kredita.</li><li><strong>Nov kredit</strong>. To predstavlja končnih 10% vaše ocene FICO. Če želite pridobiti svoj novi kreditni položaj, se izognite prošnji za preveč novih posojil ali kreditnih linij hkrati.</li></ul><p>Na splošno je višja vaša bonitetna ocena, nižja je vaša stopnja. Superposojeni posojilojemalci (tisti z oceno FICO med 740 in 850) lahko pričakujejo stopnje v razponu od 3% do 5% od oglaševanega najnižjega posojilodajalca, razen če pomembni škodljivi dejavniki skrivajo nekreditni del njihovih profilov posojilojemalcev - na primer visok razmerje med dolgom in dohodkom ali izpopolnjeno delovno zgodovino. Posojilojemalci subprime (tisti z oceno pod 619) lahko pričakujejo stopnje v zgornji polovici oglaševanega razpona posojilodajalca - nad 22%, na primer v razponu od 9% do 35%..</p><h4>Modeli lastniškega točkovanja posojilodajalcev</h4><p>Vsak posojilodajalec uporablja svoj lastni model točkovanja, ki vključuje kreditne in nekreditne dejavnike, čeprav teh dejavnikov običajno ne razkrije posojilojemalcem. Ker njihov model zahteva neomajno zaupanje trgovcev na drobno, so podobni posojilodajalci (P2P) <strong>Kreditni klub</strong> in <strong>Prosper</strong> so bolj pregledni s svojimi točkovalnimi modeli.</p><p>Posojilni klub uporablja podroben model za ocenjevanje posojil na 35-stopenjski lestvici tveganja. Njegov model uporablja kreditne in nekreditne dejavnike. Posojila klubskega posojila z najmanj zaznanim tveganjem dobivajo razrede )
2. Razmerje med dolgom in prihodkom
Vaše razmerje med dolgom in prihodkom je vsota dolžniških obveznosti, deljena z vašim bruto dohodkom. Na primer, če imate 3000 dolarjev mesečnega plačila dolgov in je vaša bruto mesečna plača 6000 USD, je vaš razmerje med dolgom in prihodkom 50%.
Večina obročnih posojil in kreditnih linij, na primer hipotekarna posojila in kreditne kartice, upošteva vaše izračune dolga do dohodka. Nekatere obveznosti, ki lahko vplivajo na vašo kreditno oceno, na primer plačila komunalnih storitev, ne vključujejo celotnega dolga. Obračunati morate le minimalna plačila s kreditnimi karticami, tudi če iz meseca v mesec prenašate večja stanja.
Hipotekarni posojilodajalci raje razmerje med dolgom in prihodkom znašajo 43% ali manj. Standardi ponudnikov osebnih posojil se razlikujejo, vendar so vedno prednostni nižji količniki.
3. Zaposlitveni status in dohodek
Posojilodajalci imajo raje posojilojemalce s stabilno zaposlenostjo in obilnimi dohodki. Dejanske zahteve po minimalnem letnem dohodku so ponavadi nizke - pogosto v bližini 20.000 dolarjev -, vendar so posojilojemalci z nizkimi dohodki le redko upravičeni do najboljših obrestnih mer. Posojilodajalci na splošno obravnavajo 24-mesečno delovno dobo, vendar se lahko vrnejo dlje.
Večina ponudnikov osebnih posojil, specializiranih za potrošniška posojila, ima raje tradicionalno zaposlene posojilojemalce, v nasprotju s samozaposlenimi posojilojemalci ali samoprejemniki, ki imajo znatne samostojne dohodke, in tistimi, ki so pred kratkim ustanovili mala podjetja. Kot samozaposlena oseba z dobrim kreditom lahko osebno potrdim, da so samozaposleni posojilojemalci v slabšem položaju; moje osebne obrestne mere so za nekaj točk višje kot pri tradicionalno zaposlenih posojilojemalcih s primerljivim dohodkom in nekateri posojilodajalci mi sploh ne bodo dali dneva.
4. Izobraževanje
Pomen izobraževalnih dosežkov kot dejavnik zavarovanja posojil se močno razlikuje. Nekateri netradicionalni posojilodajalci, kot so Resno in LendingPoint, dejavniki prekomerne telesne teže, kot sta izobrazba in zaposlitev, hkrati pa so premalo tradicionalni dejavniki kreditov. Ti posojilojemalci so razlog, da so mlajši posojilojemalci s poklicno izobrazbo in dobrimi zaposlitvenimi možnostmi dobro razpoloženi za prevzem novih dolgov, tudi če je njihova kreditna zgodovina trenutno neprimerna..
5. Izraz posojila
Dolgoročnejša posojila (pet do sedem let) imajo običajno višje stopnje kot kratkoročna posojila (eno do tri leta). Dolgoročnejša posojila so na splošno tudi dražja, saj se obresti nabirajo dlje.
6. Naročnik posojila
Posojila z visokimi glavnicami imajo lahko višje obrestne mere kot posojila z nižjo glavnico, saj predstavljajo večje tveganje za posojilodajalce. Vendar veliko posojilodajalcev preprosto ne bo financiralo posojil z glavnico za posojilojemalce, za katere meni, da so nekvalificirani. Če imate pošteno ali celo dobro posojilo, v nasprotju z odličnim kreditom, lahko spodaj najdete ponudbe za posojilo, kjer želite, da so.
7. Zavarovanje
Zavarovana posojila - posojila, za katera jamči premoženje, ki jih mora posojilojemalec zamuditi - nenehno imajo nižje obrestne mere kot nezavarovana posojila, ki so za posojilodajalce veliko bolj tvegana..
Vendar je večina osebnih posojil nezavarovanih. Če nameravate najeti osebno posojilo za kritje stroškov, ki se lahko financirajo tudi z zavarovanim posojilom, najprej raziščite zavarovane možnosti.
Na primer, kupci novih in certificiranih rabljenih avtomobilov navadno financirajo nakupe z zavarovanimi posojili bank, kreditnih sindikatov in specializiranih družb za avtomobilsko financiranje. Ker jih jamči osnovna vrednost vozila, imajo zavarovana posojila za avtomobile običajno nižje obrestne mere kot nezavarovana posojila za splošne namene, ki bi lahko financirala nakup vozil zasebne stranke. Pred nekaj leti sem vzel zavarovano posojilo za vozila v višini približno 3,3% APR, vsaj za dve odstotni točki nižji od takratne premije za nezavarovano posojilo.
8. Namen posojila
Namen vašega posojila sam po sebi ne vpliva neposredno na njegovo obrestno mero. Ker vaš posojilodajalec morda želi nadzirati, kako razpolagate s prihodkom iz posojila, to nima te moči. Vse, kar lahko storite, je, da vzamete besedo, da boste posojilo porabili tako, kot boste rekli.
Kljub temu nekateri posojilodajalci ne oglašujejo posojil za posebne namene. Igrajte se s spremenljivko »Namen posojila« v naši zgornji tabeli posojil in videli boste, kaj mislim.
Še pomembneje je, da osebno posojilo ni najbolje v vsaki okoliščini. Če imate na primer odličen kredit in skromno obstoječo dolžniško obremenitev, se lahko na primer kvalificirate za 0% ponudbo za prenos stanja na kreditni kartici APR, ki traja dovolj dolgo, da poravnate neporavnani znesek, ne da bi pri tem nastali dodatni stroški obresti. V teh okoliščinah najem osebnega posojila - tudi pri recimo 6% ali 8% APR - nima finančnega smisla.
9. Primerjalne cene
Ponudniki osebnih posojil ne postavljajo obrestnih mer v vakuumu. Tako kot drugi posojilodajalci prilagajajo maloprodajne cene kot odziv na spremembe osnovnih referenčnih stopenj, kot je LIBOR (ponudba medbančne medbančne interbanke).
Primerjalne obrestne mere vključujejo različne makro dejavnike, kot so stopnje inflacije in pričakovanja gospodarske rasti. Na splošno se obrestne mere zvišujejo v visoki inflaciji, okolju z visoko rastjo in padcu v okoljih z nizko inflacijo in nizko rastjo. Po podatkih zvezne banke St. Louisa je LIBOR v daljšem obdobju nizke inflacije od konca leta 2009 do konca leta 2015 izginil pod 0,6%, nato pa je stalno naraščal, ko so se cene povečale, ko je konec leta 2018 dosegel najvišjo vrednost 2,8%..
Končna beseda
Vsak posojilodajalec sledi svojemu lastnemu postopku nastanka posojila in na videz trivialne razlike v modelih točkovanja posojilojemalcev lahko prinesejo opazne spremembe ponujenih posojilnih stopenj in pogojev. Ko lovite najnižjo možno osebno posojilo, si naredite uslugo in preverite svoje cene s čim več različnimi posojilodajalci. Morda boste presenečeni, ko se boste veliko skrivali pred očmi.
Ste v postopku zaprosila za osebno posojilo? Kdo ponuja najboljšo ceno?
