Izposojanje pri 401 (k) - 6 razlogov, da ne boste dobili posojila

Dobra novica je, da ima danes večina Američanov dostop do pokojninskega načrta na delovnem mestu, na primer 401 (k). Analiza statističnega urada za popis prebivalstva ZDA Pew za leto 2017 je pokazala, da ima 53% vseh delavcev, starejših od 22 let, na voljo načrt z določenimi prispevki, poleg 13%, ki imajo staromodni pokojninski načrt.

Slaba novica je, da večina Američanov nima dovolj v teh načrtih. Glede na študijo zvestobe leta 2018 povprečno stanje v pokojninskem načrtu na delovnem mestu znaša le 95.600 dolarjev. To ni nikjer dovolj blizu, da bi vas postavili na pot do udobne upokojitve, čeprav imate še desetletja.

Zdaj pa še za slabo novico: pomemben odstotek Američanov še dodatno ovira svoje pokojninske prihranke, tako da se zadolžujejo pri svojih načrtih 401 (k). Po podatkih Nacionalnega urada za ekonomske raziskave (NBER) ima približno vsak peti udeleženec v načrtih 401 (k) v katerem koli trenutku neporavnano posojilo v višini 401 (k). Več kot eden od treh udeležencev je v zadnjem petih letih najelo posojilo. Po podatkih Pewa povprečno stanje posojila znaša 4.763 dolarjev za tisočletja, 6.248 dolarjev za Gen Xers in 7.666 dolarjev za dojenčke.

Če potrebujete denar v naglici, bo morda zadolževanje pri 401 (k) videti enostavno. Obresti so veliko nižje od najema posojila na dan plačila ali izplačila na kreditni kartici. Toda 401 (k) posojila predstavljajo tudi velika tveganja - tveganja, ki bi lahko sabotirala vašo celotno finančno prihodnost.

Kako delujejo posojila 401 (k)

V večini primerov, ko denar naložite v svoj načrt 401 (k), ga ne smete dvigniti, dokler ne dosežete upokojitvene starosti. Če denar vzamete prej kot prej - kar je znano kot predčasna razdelitev - morate plačati 10% odtegnjenega zneska kot kazen, poleg vseh dolgovanih davkov. Na primer, če imate v načrtu 50.000 dolarjev in umaknete 5.000 dolarjev, se stanje zmanjša na 45.000 dolarjev in plačate 500 USD kazen.

Vendar lahko to pravilo zaobidete tako, da denar izposodite od svojega 401 (k), namesto da bi ga takoj dvignili. V tem primeru stanje v vašem načrtu znaša 50.000 dolarjev, vendar je 5000 USD v obliki posojila, ki ste ga dali sami. Dokler vrnete denar - z obrestmi - v petih letih ne dolgujete nobene kazni in davka.

Omejitve na 401 (k) Posojila

Podjetjem ni treba dovoliti 401 (k) posojil, vendar jih večina počne. Vendar pa služba za notranje prihodke (IRS) določa omejitve, koliko si lahko izposodite. Običajno lahko izvlečete le 50% svojega odobrenega stanja na računu ali celotnega zneska vseh prispevkov, ne glede na delež prispevkov delodajalca, ki bi ga obdržali, če bi danes zapustili službo.

Obstaja tudi nekaj zgornjih in spodnjih omejitev pri posojilih 401 (k). Ne morete vzeti več kot 50.000 dolarjev, tudi če je vaše dobroimetje večje od 100.000 dolarjev. Če pa je vaše stanje manjše od 20.000 dolarjev, si lahko še vedno izposodite do 10.000 dolarjev. To so le omejitve, ki jih določa IRS; delodajalci lahko določijo nižje maksimume, če se odločijo.

Pravila IRS omogočajo, da imate hkrati več kot eno posojilo v višini 401 (k), če skupno stanje kredita ne presega najvišjega. Vendar vam bo večina delodajalcev naložila drugo posojilo 401 (k) samo, če ste odplačali prvi. Poleg tega nekateri delodajalci dovolijo samo 401 (k) posojila iz določenih posebnih razlogov, na primer za nakup stanovanja ali plačilo zdravstvenih stroškov.

Obresti za posojila 401 (k)

Za razliko od večine posojil, za 401 (k) posojilo ni treba preveriti, ker si denar tehnično izposodite pri sebi. To je eden najlažjih načinov za posojilo, če imate slabo kreditno sposobnost.

Večina podjetij, ki upravljajo načrte 401 (k), določi obrestno mero za posojila 401 (k) v višini približno 1% nad osnovno obrestno mero, ne glede na to, kakšen je vaš kreditni rezultat. Najvišja obrestna mera je referenčna vrednost, ki temelji na obrestni meri zveznih skladov, ki jo je določila Federal Reserve.

Vendar pa to zanimanje ne gre v žepe posojilodajalca. Ker se zadolžujete pri sebi, se obresti vrnejo nazaj na vaš račun. To je ena od značilnosti, ki najema posojila 401 (k) tako mamljiva in jih lahko privede do spregleda njihove nevarnosti.

Nasvet za profesionalce: Če vam delodajalec ponuja 401 (k), poglejte Blooom, spletni robotski svetovalec, ki analizira vaše pokojninske račune. Preprosto povežite svoj račun in hitro boste lahko videli, kako delujete, vključno s tveganjem, diverzifikacijo in pristojbinami, ki jih plačujete. Poleg tega boste našli prave sklade, v katere boste lahko vložili svoje razmere. Prijavite se na brezplačno analizo Blooom.

Težave s posojili 401 (k)

Ljudje se zaradi različnih razlogov odločijo za najem posojil 401 (k). Lahko se zadolžijo, da dobijo denar za predplačilo na hiši, plačajo stroške fakultete, pokrijejo visoke račune zdravnikov, plačajo draga popravila na domu, plačajo davke ali odplačajo drug dolg z visokimi obrestmi.

Vse to je dober razlog za najem denarja in 401 (k) posojilo ponuja preprost način za to. Ker ni preverjanja kreditne ocene, je enostavno dobiti odobritev za to vrsto posojila, obrestne mere pa so dokaj nizke. In ker se tehnično zadolžujete od sebe, se zdi, kot da ne morete izgubiti.

Vendar pa posojilo 401 (k) ni brezplačen denar. To je tvegana izbira, ki vas v kratkem stane in bi lahko prihodnja leta sabotirala pokojninske prihranke. In če ne morete pravočasno odplačati posojila, se boste soočili z zajetno kaznijo, ki bo povzročila še večji udarec vašim financam.

Tu je šest razlogov, da bi se morali izogniti posojilu v višini 401 (k).

1. Spodnja plača

Kot vsak dolg je treba tudi posojilo v višini 401 (k) vrniti in ta plačila izvirajo iz vašega trenutnega dohodka. Nekateri načrti 401 (k) odvzamejo plačila neposredno s plačila, tako da ne boste tvegali, da bi zamudili. To pomeni, da dokler ne poplačate posojila, bo vsaka prejema plačila manjša.

Tudi če vaš načrt tega ne stori, boste morali za plačila posojila v svojem mesečnem proračunu odšteti določeno število dolarjev, kar vam bo ostalo manj za vse ostalo.

Če že imate strog proračun, bi lahko ta dodatni stroški otežili ali celo nemogoče doseči konca. V najboljšem primeru boste morali še bolj zategniti pas, tako da boste preskakovali razkošje, kot sta zabava ali večerja. V najslabšem primeru bi se vam lahko izposojalo še več - na primer, če naberete račun za kreditno kartico -, da boste še naprej plačevali vse račune..

2. Zmanjšane pokojninske prihranke

Poleg tega, da vas kratkoročno stane denar, 401 (k) posojilo vam vrača pokojninske prihranke za prihodnost. Ta vrsta posojila je trojna grožnja, ki na tri načine ovira rast vaših pokojninskih prihrankov:

Prispevate manj. Mnogi nehajo prispevati k svojim načrtom 401 (k) ali ne prispevajo toliko, medtem ko odplačujejo posojilo. V resnici nekateri načrti sploh ne omogočajo prispevanja, medtem ko imate neporavnano posojilo v višini 401 (k). To pomeni, da če za poplačilo posojila vzamete polnih pet let, boste zamudili pet celih letnih prispevkov v višini 401 (k) prispevkov, da ne omenjam donosnosti, ki ste jo morda zaslužili za te prispevke.
Vaš delodajalec prispeva manj. Mnogi delavci prejmejo ustrezna sredstva od svojih delodajalcev, ko prispevajo k načrtu 401 (k). Vaš delodajalec lahko na primer ponudi, da ustreza vsakemu dolarju, ki ga vložite, do 3% vaše plače. Če torej zaslužite 50.000 USD na leto in prispevate vsaj 1.500 USD za 401 (k), boste od delodajalca dobili še 1.500 USD. Če znižate prispevek na 0 USD, medtem ko odplačujete posojilo v višini 401 (k), vaš račun ne izgubi samo 1500 USD na leto; tudi delodajalec izgubi 1500 dolarjev, skupaj z vsemi zaslužki na 1.500 USD.
Imate manj levega za rast. Če si s svojimi 401 (k) izposodite 5000 USD, to bo za 5000 USD manj, če boste imeli denar za vas. Dokler ga ne boste vrnili, je edini donos, ki ga boste zaslužili na teh 5000 dolarjev, obresti, ki jih plačujete sami - in ker ta denar prihaja iz lastnega žepa, to za vas res ni dobiček. Če so obrestne mere nizke, bi gotovo lahko zaslužili boljši donos, tako da bi denar vložili v druge naložbe v svojih 401 (k), na primer v zaloge. Dlje kot boste odplačali 401 (k) posojilo, bolj bodo trpeli pokojninski prihranki.

3. Obresti in pristojbine

Obrestne mere za 401 (k) posojila niso zelo visoke, vendar niso vedno najboljše razpoložljive obrestne mere. Če imate dobro dobro, lahko verjetno dobite nižjo obrestno mero z drugo vrsto posojila, kot je domača lastniška kreditna linija (HELOC), prek Figure.com. Po drugi strani pa je, če je vaš kreditni rezultat nižji od 680, posojilo 401 (k) verjetno vaša najnižja obrestna mera, in če je pod 620, je to lahko edina možnost.

Seveda obresti, ki jih plačate za posojilo v višini 401 (k), v resnici niso zapravljeni denar, saj gredo na vaš račun. Vendar pa morate za postavitev posojila plačati tudi pristojbino za pridobitev izvornega zneska v višini približno 75 USD in to je vsota, ki je ne boste dobili nazaj. Poleg tega ima približno 401 (k) posojila administrativne in vzdrževalne provizije, ki trajajo do izplačila posojila.

4. Dodatni davki

Zadolževanje pri 401 (k) stane tudi več davkov. Običajno prispevate v znesku 401 (k) z dolarji pred obdavčitvijo in s tem zmanjšate svoj skupni davčni račun. To je ena glavnih prednosti uporabe 401 (k) za pokojninske prihranke. Če pa si izposodite gotovino pri svojih 401 (k), morate posojilo vrniti z doplačilom po obdavčitvi, pri čemer ne boste zamudili teh davčnih prihrankov.

Recimo, recimo, da ste si izposodili 5000 USD od svojega 401 (k). Če ste v 25-odstotnem davčnem razredu, boste morali zaslužiti 6.250 dolarjev, da boste vrnili teh 5000 dolarjev z doplačilom. Poleg tega obresti, ki jih plačate za posojilo, izvirajo tudi iz dolarjev po obdavčitvi. Če je vaša obrestna mera 6%, morate plačati še dodatnih 300 USD, kar pomeni dodatnih 375 USD, ki jih morate zaslužiti.

Še huje je, da boste morali še enkrat plačati davek na teh 5000 dolarjev, ko ga boste umaknili v pokoj. Torej z najetjem posojila 401 (k) se dejansko prijavite za plačilo davka dvakrat.

5. Tveganja vračila

Največja težava s posojilom 401 (k) je, kaj se zgodi, če ga ne morete odplačati pravočasno. Če ob koncu petih let niste odplačali svojega posojila, IRS obravnava preostali znesek na vašem posojilu kot predčasno razdelitev in na to morate plačati davek ter 10-odstotno kazen.

Recimo, da vzamete posojilo v višini 5000 dolarjev, na koncu petih let pa ste vrnili le 4000 dolarjev. Preostalih 1000 dolarjev postane predčasni dvig, plačati morate okoli 350 dolarjev davkov in kazni, vse v enem pavšalnem znesku. Po podatkih NBER je približno 10% vseh 401 (k) posojilojemalcev na tak način zamudilo svoja posojila..

Teoretično lahko to težavo zaobidete tako, da pravočasno opravite vsa plačila posojila, vendar morda ne boste dobili priložnosti. Če izgubite službo ali zamenjate službo, izgubite dostop do svojega 401 (k), kar pomeni, da preostanek na vašem posojilu 401 (k) zapade naenkrat.

V tej situaciji imate le 60 dni, da posojilo odplačate v celoti. Če ne morete, se to obravnava kot zgodnja distribucija. Podatki NBER kažejo, da 86% posojilojemalcev, ki zapustijo svoje delo z neporavnanim posojilom v višini 401 (k), na koncu neplača..

6. Odvisnost od dolga

Končna težava pri posojilih 401 (k) je, da se lahko spremenijo v navado. Glede na študijo Fidelity iz leta 2013, objavljeno v The New York Timesu, večina 401 (k) posojilojemalcev znova zaide na svoje račune za dodatno gotovino. Študija je obravnavala 180.000 ljudi, ki so v 12-letnem obdobju najeli 401 (k) posojil. Ugotovilo je, da je dve tretjini od njih vrnilo drugo posojilo, 25% jih je najelo tri ali štiri, 20% pa si jih je vsaj 40-krat najelo iz svojih načrtov 401 (k)..

Članek poudarja, da ti posojilojemalci niso nujno "nefunkcionalni". Večinoma so to bili ljudje v 40. in 50. letih, v katerih imajo ljudje številne konkurenčne finančne potrebe, na primer otroke, ki se šolajo na fakulteti ali skrbijo za ostarele starše. Mnogi od njih bi lahko ta posojila uporabljali tudi za reševanje finančnih kriz, kot so izguba zaposlitve ali visoki zdravstveni računi.

Kljub temu ostaja dejstvo, da ti posojilojemalci z umikom večkratnih 401 (k) posojil za izpolnitev svojih finančnih potreb vložijo resen zamik v pokojninske prihranke. V skladu s tem členom bi lahko posojilojemalec, ki vzame dve petletni posojili, ob upokojitvi 13,8% manj kot tisti, ki ne dobi posojila. Posojilojemalci, ki vzamejo tri posojila, bi jim pokojninske prihranke znižali za 19%, tisti, ki so vzeli štiri posojila, pa bi zmanjšali prihranke za 23%.

Alternativa 401 (k) Posojila

Ker lahko 401 (k) posojila povzroči toliko težav, večina strokovnjakov pravi, da bi morali tovrstno posojilo vzeti le v zadnjem primeru. Če potrebujete denar v nujnih primerih, najprej razmislite o teh drugih možnostih.

1. Porazdelitev zapora

Glavna prednost zadolževanja pri 401 (k), namesto da preprosto dvignete denar, je, da se izognete 10-odstotni kazni za predčasno razdelitev. Vendar ima večina načrtov 401 (k) posebna pravila, ki omogočajo zgodnjo razdelitev brez plačila kazni v primerih finančnih stisk..

Po pravilih IRS ne smete plačati kazen za predčasni umik 401 (k), če:

Zapustite službo ali vas odpustijo pri 55 ali več letih
Postanete popolnoma in trajno onesposobljeni
Imate zdravstvene stroške, ki stanejo več kot 10% vašega letnega dohodka
Denar potrebujete za plačilo preživnine ali preživnine na sodišču
Umreš, denar v znesku 401 (k) pa se izplača zakoncu ali drugemu upravičencu

Načrti podjetja 401 (k) lahko določijo svoja pravila, ki dovoljujejo tudi izjeme zaradi stiskanja tudi za druge vrste finančnih nesreč. IRS omogoča načrte, da odobrijo izjeme za kakršne koli "takojšnje in velike finančne potrebe".

Primeri vključujejo nakup stanovanja, plačilo stroškov fakultete, plačilo večjih popravil vašega doma zaradi naravne nesreče, ukvarjanje z velikimi zdravstvenimi stroški, izvedbo potrebnih plačil, da ne bi izgubili doma zaradi izključitve ali izselitve, in pokritje pogrebnih stroškov. Če vzamete razdelitev iz katerega koli od teh razlogov, morate plačati davek na dvignjen denar, vendar brez denarne kazni.

Glavna prednost pri najemu stiske namesto posojila je, da vam denarja ni treba vračati. Vendar to pomeni tudi, da pokojninske prihranke vrnete še več, kot bi si začasno izposodili denar.

Kljub temu pa vam razdelitev stiske omogoča, da se izognete obrestim in pristojbinam, povezanim s posojilom, in ne ustvarja tveganja dolžniške odvisnosti. In čeprav ne morete "vrniti" denarja, ki ga dvignete, ga lahko poskusite nadoknaditi tako, da v prihodnosti povečate svoje prispevke na 401 (k).

2. Druge vrste posojil

Posojilo 401 (k) ni edini način izposoje denarja in za večino ljudi to ni najboljši način. Tukaj je še nekaj drugih posojil:

Posojila za domači lastniški kapital ali HELOC. Če imate svoj dom, si ga lahko izposodite s posojilom za lastniški kapital ali HELOC. Ta posojila običajno ponujajo skromne obrestne mere in v primeru HELOC-a prilagodljive pogoje odplačevanja. In če denar porabite za popravila ali izboljšave na domu, lahko celo odštejete obresti od davkov. Za posojilo HELOC poglejte Figure.com.
Osebna posojila. Če imate dobro posojilo, se lahko osebno posojilo kvalificirate za spodobno obrestno mero. Osebno posojilo lahko uporabite za poljuben namen in za to običajno ne potrebujete zavarovanja. Verjetno pa boste za to vrsto posojila plačali višje obresti, kot bi jih dali za posojilo za lastniški kapital. Neverjetno je odličen kraj za začetek vašega osebnega iskanja posojila. V le dveh minutah boste od posojilodajalcev prejeli do 11 ponudb različnih stopenj.
Študentska posojila. Za stroške na univerzi je sprejemanje študentskega posojila bolj smiselno kot zadolževanje pri svojih 401 (k). Cene niso previsoke, obresti pa so pogosto odbitne za davek.
Posojila za obrok na delovnem mestu. Nekateri delodajalci sodelujejo s tretjimi storitvami, kot je Kashable, da svojim delavcem zagotavljajo poceni posojila. Zaposleni lahko posojila odplačujejo z odbitki plač, tako kot posojilo v višini 401 (k), vendar brez ogrožanja pokojninskih prihrankov..

3. Odplačilo dolga

Če razmišljate o posojilu 401 (k) za poplačilo drugih dolgov, na primer zdravstvenih računov ali zaostalih davkov, se najprej pogovorite z upniki. Oglejte si, ali so pripravljeni izdelati načrt dolgoročnega odplačevanja, s katerim boste lahko poplačali svoj dolg v obvladljivih obrokih. V nasprotnem primeru boste morda lahko poplačali svoje dolgove v istem petletnem obdobju, kot bi ga dobili za posojilo 401 (k), vendar z nižjimi obrestmi in pristojbinami. Nekateri izvajalci zdravil so celo pripravljeni dovoliti, da pacienti plačujejo račune postopoma, brez kakršnih koli obresti.

Če se vaši upniki nočejo pogajati, se poskusite pogovoriti s kreditnim svetovalcem. Te agencije vam lahko pogosto pomagajo sestaviti načrt upravljanja dolga (DMP), v skladu s katerim mesečno plačujete svetovalcu in svetovalec plačuje upnikom. Včasih lahko DMP zmanjša obresti ali kazni za vaše obstoječe dolgove. Vendar pa obstajajo tudi pristojbine za nastavitev in vzdrževanje, zato preverite, ali boste tako dolgoročno plačali svoje dolgove..

4. Alternativa zadolževanju

Včasih je mogoče rešiti nujne stroške, ne da bi sploh prevzel nov dolg. Oglejte si svoj proračun in preverite, ali lahko z obrezovanjem svojih vsakodnevnih stroškov iztisnete dodatnih dolarjev, ki jih potrebujete. Razmislite o preklicu kabla (ali preklopu na manj drago storitev, kot je Sling TV), prehod na cenejši načrt za mobilni telefon, znižanje računa za živila ali iskanje cenejšega stanovanja.

Če ne morete zbrati denarja, ki ga potrebujete z zmanjšanjem, razmislite, ali lahko namesto tega zaslužite več. Načini za dodatno gotovino vključujejo prodajo stvari na spletu, dodajanje nekaj dodatnih ur v službo, pridobitev stranske zabave ali začetek stranskega podjetja.

Kdaj razmisliti o 401 (k) posojilu

Kljub pomanjkljivostim strokovnjaki trdijo, da je nekaj situacij, v katerih bi bilo 401 (k) posojilo lahko boljše od alternativnih. Če ste izčrpali vse druge možnosti, je vredno razmisliti o 401 (k) posojilu za:

Plačevanje davčnih dolgov. Če dolgujete davkom za vračilo davka ali druge dolgove do IRS, lahko vloži davčno zastavno pravico zoper vas, če mu zahtevate zahtevek za vse svoje premoženje. Davčna zastavna pravica težko ali nemogoče proda nepremičnino ali refinancira hipoteko in ustvarja črno oznako na vašem kreditnem rezultatu, ki ne mine, dokler se ne izplača. Potopiti v pokojninske prihranke, da se izognete ali odplačate davčno zastavno pravico, je verjetno manjše od dveh zla.
Izogibanje bankrotu. Posojilo v višini 401 (k) bi bilo koristno tudi, če bi bila edina alternativa bankrot. Čeprav lahko med stečajem zaščitite nekaj svojega premoženja, na primer dom in pokojninski sklad, bo to še naprej škodilo vašemu kreditnemu rezultatu. In tudi potem, ko stečaj izide iz vašega kreditnega poročila, ostaja javno evidenca, ki lahko škodi vašim možnostim za zaposlitev, poklicno licenco ali varnostno dovoljenje za vladno službo.
Nakup doma (morda). Če se na dom vplačate s 401 (k) denarnim pologom, vam nekateri načrti dajo dodaten čas za vračilo posojila. Številni načrti vam bodo omogočili, da ga boste vrnili čez 10 ali celo 15 let namesto pet. To zmanjšuje vpliv na vašo plačo, ne odpravlja pa drugih tveganj, povezanih s to vrsto posojila.

Če morate nujno najeti posojilo v višini 401 (k), lahko tveganja omilite tako, da se zadolžite čim manj in se obvezujete za čim krajši odplačilni rok. To omejuje znesek, s katerim boste zamenjali pokojninski sklad, poleg tega pa zmanjša tveganje, da boste zamenjali delovna mesta, preden se posojilo izplača.

Končna beseda

Najboljši način, da se izognete najemanju posojila 401 (k), je, da ne pridete v situacijo, ko potrebujete denar v naglici. Z ustvarjanjem in držanjem proračuna za gospodinjstvo lahko zagotovite, da vam vsakodnevni stroški ne bodo ušli izpod nadzora. Poskrbite, da boste v proračunu namenili denar za enkratne stroške, kot so popravila domov in avtomobilov, tako da ne bodo izničili vašega proračuna.

Seveda tudi najboljši proračun ne more pokriti vsega. Denar lahko založite za zavorno službo, za katero veste, da jo boste potrebovali en dan, vendar ne morete načrtovati večje bolezni, poškodbe ali naravne nesreče. Vendar lahko načrtujete nepričakovane stroške z veliko zavarovanja in z dobro založenim skladom za nujne primere, ki vas lahko vidi skozi krizo.