Odpiranje skupnega bančnega računa in združevanje finančnih sredstev po poroki - prednosti in slabosti
Seveda, ko vržete drugo osebo v mešanico, se slika še bolj zaplete. Vsak par ima svoj edinstven finančni dejavnik, naj gre za to, da en partner ruši dolg študentskega dolga ali pa draga moda drugega ali navade na domu. Da bi zmanjšali zapletenost in povečali preglednost postopka priprave gospodinjstev, se mnogi zavezani pari - zakoniti zakonci in domači partnerji - odločijo združiti svoje finance in odpreti skupne bančne račune.
Vendar ima zaveza nekaj pomembnih pomanjkljivosti - v nekaterih primerih je lahko ravno kontraproduktivna. Tu je pregled prednosti in slabosti vložitve finančnega sklopa s partnerjem ali zakoncem, pa tudi nekaj drugih možnosti za skupno ali skoraj skupno denarno združitev..
Prednosti združevanja vaših financ
1. Lažje dolgoročno varčevanje
Večina parov, ki se zavežejo k skupnemu finančnemu združevanju, vodi skupne tekoče račune in varčevalne račune. Kontrolni račun se običajno uporablja za nalaganje plač, plačevanje ponavljajočih se računov in vsakodnevno porabo. Varčevalni račun je namenjen dolgoročnim ciljem, kot so projekti za izboljšanje stanovanja in počitnice, lahko pa deluje tudi kot nujna rezerva, če ni posebnega varčevalnega računa, namenjenega samo temu namenu..
Če imate en sam dolgoročni varčevalni račun, boste lažje zagotovili, da s partnerjem plačujete ustrezne poštene deleže za prihodnje cilje. Če oba zaslužite približno enak znesek, preprosto prispevajte enak, dogovorjen znesek na mesec ali plačilo. Če eden zasluži veliko več kot drugi, prispevajte enak odstotek - na primer 5% ali 10% na osebo, na mesec ali plačo.
Svoj dolgoročni varčevalni račun lahko uporabite tako za skupne cilje, kot so počitnice skupaj, in osebne nakupe, na primer zdraviliški dan s prijatelji ali nov niz golf klubov. Zagotovite, da bo vaša skupna poraba prihrankov ostala pravična, če predhodno razpravljate o načrtovanih osebnih nakupih.
2. Enostavnejše oblikovanje proračuna in porabe
Z združitvijo financ vašega gospodinjstva je oblikovanje proračuna - in poraba v skladu z omejitvami vašega proračuna - veliko enostavnejša. Ko en račun prejme celoten prihodek vašega gospodinjstva in povrne vse njegove vsakodnevne in ponavljajoče se stroške, je veliko težje zamuditi plačilo iz pozabe ali pomanjkanja organizacije.
Ker je povprečno stanje na enem skupnem računu običajno višje od stanja na ločenih računih, je manj verjetno, da je prekoračitev posojil, minimalna bilančna postavka in neuspešno plačilo. Prav tako je lažje pravočasno prepoznati nepravilnosti s ponavljajočimi se stroški (kot je nenavadno visok račun za vodo ali plin)..
3. Večja preglednost porabe
Kljub temu, da stavek "zaupaj, vendar preveri" ni bil v mislih kovan z domačimi odnosi, vsekakor velja. Združene finance so gotovo preglednejše od ločenih financ, saj je veliko težje skriti zapravljanje in spodbudne nakupe na skupnem računu. To še posebej velja v obdobju spletnega bančništva, ko je odkrivanje stroškov, ki prekrivajo proračun, tako enostavno kot prijava na stran računa.
4. Manj finančnih nelagodja
Medtem ko je finančna pismenost očitno vrlina, je nedvomno, da nekateri preprosto niso tako seznanjeni s finančnimi koncepti - ali, iskreno rečeno, niso tako primerni z idejo o aktivnem oblikovanju proračuna in upravljanju z denarjem. Partnerji, ki se izognejo prevzemanju lastnih financ ali se preprosto ne počutijo naloge, se ne bi morali bati, da bi opustili svoje vaje sposobnejšim kolegom. V tem primeru je združitev financ vašega gospodinjstva in prevzem vodje enega partnerja smiselno.
Vendar je v teh situacijah manj pametnega partnerja najbolje, da ima nekaj majhnih denarnih obveznosti in se zaveda, kakšne različne skupne račune ima par, kot so pokojninski, varčevalni in posredniški računi. Če se s partnerjem, ki varčuje z denarjem (ali v primeru ločitve), zgodi, da so ti podatki bistveni za nemoten prehod odgovornosti.
5. Priložnost za izobraževanje in osebno rast
Čeprav združene finance omogočajo bolj pismenim partnerjem, da prevzamejo nadzor nad proračunom in porabo gospodinjstva na kratek rok, vendar ustvarijo priložnost za rast manj izkušenega partnerja. Bolj spreten partner lahko drugemu pokaže, kako deluje sistem plačevanja računov banke, razloži podrobne stroške na računu za komunalne storitve in razkrije, kako lahko dodatno raztegnete svoje dolarje s kuponiranjem.
Dvigniti tančico financ vašega gospodinjstva in pokazati, kako delujejo ti koncepti, je praktično zagotovljeno, da partnerja povečata udobje in poznavanje denarnih zadev. Sčasoma lahko proračun in upravljanje denarja postaneta celo prijetna.
6. Več finančnega vzvoda pri prijavi za kredit
Združeni bančni računi imajo običajno večja stanja kot ločeni računi. To, skupaj z verjetnostjo, da bo imel en partner boljše posojilo kot drugi, vam lahko koristi, ko pride čas za zaprosilo za nezavarovano osebno posojilo ali kreditno kartico. Večina posojilodajalcev (vključno s izdajatelji kreditnih kartic) rezervira svoje najbolj privlačne posojilne stopnje in pogoje za posojilojemalce z odličnimi krediti in velikimi dohodki.
Slabosti združitve financ
1. Potencial za finančno izgubo in kreditno škodo
Morda je najbolj dramatična slabost združenih financ gospodinjstev možnost, da bi partnerjevo neodgovorno ali slabo svetovalno vedenje povzročilo finančno izgubo ali kreditno škodo. Partnerji, ki kupujejo velike nakupe, ne da bi se posvetovali s svojimi boljšimi polovicami, lahko hitro izpraznijo skupni račun za preverjanje ali maksimirajo skupno kreditno kartico, tudi če odgovornejši partner pozorno spremlja. Če se vajin odnos spusti v skalo, se bo verjetno povečalo tveganje za nerazumne nakupe med letom.
Partnerji, ki uporabljajo skupne račune kot zavarovanje za osebna posojila ali druge obveznosti, ustvarjajo tveganje za finančno izgubo in kreditno škodo. Ker je zavarovanje s premoženjem skupaj, neplačilo vpliva tudi na kredit odgovornega partnerja - po možnosti še dolgo po koncu razmerja.
2. Omejena agencija v finančno neenakih odnosih
Če imate vi in vaš partner dovolj podobne zaslužkov, bo upravljanje skupnih financ verjetno enostavno opravilo. Ker vsak prispevate približno enak znesek, si v bistvu enake stroške svojega gospodinjstva delite.
Stvari morda niso tako enostavne, ko en partner zasluži več kot drugi. V finančno neenakomernih odnosih se napetost pogosto razvije sčasoma - včasih spodkopava same temelje partnerstva. Ali se bo situacija razvila ali ne, je v veliki meri odvisno od osebnosti partnerja, skupnih pogledov in odgovornosti.
Če je partner z višjimi dohodki resnično v redu, če partner z nižjim zaslužkom (ali neradnim) prispeva manj k financam gospodinjstva, lahko gospodinjstvo ostane brez konfliktov za nedoločen čas. Na primer, partner z višjimi zaslužki razume, da se je drugi žrtvoval v karieri, da bi preživljal čas z otroki.
Po drugi strani pa lahko partner z višjimi zaslužki zameri drugemu - morda postopoma in brez tega, da bi se v celoti zavedal. To lahko korozivno vpliva na celoten odnos in ogrozi stabilnost gospodinjstva.
Vendar se pogosto zgodi, da partner z nižjimi zaslužki konča nesorazmeren delež nefinančnih odgovornosti gospodinjstva: varstvo otrok, vzdrževanje doma, socialno načrtovanje in podobno. To lahko izniči utemeljitev argumenta: "Delam bolj trdo in zaslužim več, zato bi moral več povedati o tem, kako vodi gospodinjstvo." Če se vam zdi verjetno, da bo vaše gospodinjstvo v precejšnji prihodnosti ostalo finančno neenako, razmislite o razdelitvi odgovornosti doma, tako da oba partnerja prispevata enako - ali pa se vsaj strinjate, da drugi prispeva pravičen znesek.
3. Omejena zasebnost
Tako kot glavno knjigo, ki je prepredena z nepremišljenimi nakupi, je preglednosti in zasebnosti težko uskladiti. Če se raje ne počutite, kot da vaš zakonec bdi čez ramo, ko brskate po Amazon.com ali iščete dragoceno osebno nego, popolna združitev financ vašega gospodinjstva ni najboljši postopek.
4. Dodatno delo za enega partnerja
Izdelava in upravljanje gospodinjskega proračuna vključuje veliko časa in truda - vsaj nekaj ur na mesec, morda več. Tudi če ste finančno pismeni in ste popolnoma sposobni reševati denarne zadeve, se morda niti malo ne potegujete za to. Dito za partnerja.
V finančno ustreznem gospodinjstvu mora nekdo to delo opraviti. Če pa imata oba partnerja skrb za številne nefinančne obveznosti, je verjetno najboljši način delitve delovne obremenitve. In če je na začetku razmerja precejšen razkorak v finančnem znanju ali ugodju, je verjetno v interesu bolj pametnega partnerja, da sčasoma vključi manj pametnega partnerja v postopek in morda na koncu enakomerno porazdeli naloge..
5. Potencial za komunikacijo
Potencial za napačno komuniciranje se pojavi, ko imata oba partnerja veliko neodvisnost in prosti čas pri sprejemanju velikih nakupnih odločitev. V povezavi z neprevidnostjo, finančnim napačnim komuniciranjem ali pomanjkanjem komunikacije lahko pride do neprijetnih, pogosto trajnih pomanjkljivosti, vključno s prekoračitvijo, obrestmi in zamudnimi plačili ter poškodovanimi posojili.
Težave se najpogosteje pojavijo na petih dveh ali več velikih nakupov, opravljenih v kratkem časovnem okviru. To bi lahko bilo preprosto tako, kot da bi vaš partner, ki uporablja skupno debetno kartico, kupil cel kup za vaš čakajoč projekt za izboljšanje doma, ne da bi se zavedal, da je bilo vaše mesečno hipotekarno plačilo, ki ste ga postavili, ne da bi se trudil, da bi o tem obvestil partnerja, samo-bremenili z istega računa. Nobeden od vas se ne more veseliti posledičnega neuspeha transakcije, plačila prekoračitve ali propada proračuna.
V bolj zapletenem scenariju, ki vključuje ohlapno uporabo kreditnih kartic, lahko mesece prenesenih stanj, obresti in morebitne zamudne pristojbine ali celo kreditno škodo zlahka povzročijo.
Najbolj preprost način, da se temu izognete, je preprosto določiti mejo - glede na celoten proračun vašega gospodinjstva, stanje na računih in osebne želje - za velikost nezakonitih nakupov. Nad to mejo mora partner, ki želi opraviti nakup, obvestiti drugega in pokazati, kako se nakup prilega v kratkoročni ali dolgoročni proračun, ne da bi močno vplival na druge potrebe in cilje. Nekateri pari gredo dlje in zahtevajo, da se vsi obsežni nakupi načrtujejo in načrtujejo vnaprej.
Na koncu te rešitve niso nezmotljive. Nepoštenost premaguje namen posvetovanja in priprave proračuna, medtem ko lahko veliki nepričakovani stroški, ki jih ne krijejo rezerve za nujne primere ali dolgoročne prihranke, izboljšajo najbolje zastavljene načrte, tudi če sta oba partnerja popolnoma iskrena in prizadevna glede komunikacije.
6. Lahko je nered in nevsiljiv, če se odnos konča
Malo srečnih parov odkrito podpira možnost, da se bo njuna zveza v nekem trenutku končala. Vendar pa je povprečna Američanina vseživljenjska verjetnost ločitve 42% ali več (na Inštitut za družinske študije) ločitev pomembna možnost, ki jo je treba upoštevati. Čeprav je stopnjo ločitve med zunajzakonskimi pari težje izmeriti, je verjetno celo višja od stopnje ločitve.
Zakonca, ki imata združene finance, odvisno od narave razveze, tvegata začasno ali trajno finančno izgubo ali neprijetnost (na primer, en zakonec popolnoma likvidira skupni varčevalni račun). Če se z zakoncem ne morete predhodno dogovoriti, da bosta sredstva na skupnih bančnih računih pravično razdelila in preklicala ali prenesla skupaj shranjene kreditne kartice, katerih pričakovanje ni verjetno v škodljivem okolju, je za to odgovoren sodnik ali mediator . Ločevanje financ s pravnimi sredstvi - zlasti če gre za račune z delniškimi vrednostnimi papirji - lahko traja mesece in povzroča nadaljnjo škodo.
Za zunajzakonske pare, ki niso vpleteni v zakonsko domače partnerstvo, so pravna vprašanja v zvezi s finančno ločitvijo lahko popolnoma nejasna. Mnoge države priznavajo ustne pogodbe med zunajzakonskimi pari, kar pomeni, da gre pogosto za besedo enega partnerja proti drugemu. V sodnih postopkih po ločitvi lahko zlahka trdimo - morda dovolj skladno, da prepričamo sodnika ali mediatorja - da se je drugi strinjal, da bo delil dohodek in finančna sredstva na 50-50 osnovi, če se v resnici tega ni zgodilo.
Neporočeni pari, ki se želijo izogniti pravnim dejanjem, pogosto podpišejo zavezujoče sporazume, da se skupna lastnina loči, katere predloge so na voljo na spletu prek splošnih in zasebnih skupin za pravno pomoč državnih odvetnikov. Dogovori, da skupna lastnina ostane ločena, preprečujejo premestitev dohodka in premoženja tako, da se določi, da vse vrednosti vrednosti, vložene v razmerje in naknadno nabrane, ostanejo zakonito pritrjene na njihove lastnike.
Ti sporazumi so najbolj uporabni za hranjenje ločenih dragocenih nepremičnin, na primer elektronike in pohištva. Vendar pa so tudi izvršljive v zvezi s skupnimi računi. Na primer, če je vaš dohodek odgovoren za 40% stanja na skupnem računu in dohodek vašega partnerja za 60%, ob prejemu računa ob koncu razmerja oba prejmete sorazmerni znesek celotnega stanja na računu. Vendar takšen sporazum morda ne bo preprečil enemu partnerju likvidacijo računov ali vodenje stanja na kreditni kartici pred formalno zakonsko ločitvijo.
7. Potencialno težaven, kadar ima en partner veliko dolgov
Zahvaljujoč naraščajočim stroškom visokega šolstva in strokovnega izobraževanja je vse pogostejše, da mladi začnejo svoje odrasle življenje s krčenjem dolgov. To lahko povzroči velike težave zavezanim parom.
Če imate vi in vaš partner velik dolg in s tem močno negativno neto gospodinjstvo, se boste verjetno borili za iskanje velikih nakupov vozovnic, kot sta dom ali nov avto. Vendar boste vsaj približno na nogi - nobenemu od vas ni treba čutiti krivde zaradi svojega skupnega finančnega položaja.
Po drugi strani, če imaš vi ali vaš partner veliko dolga, drugi pa ne, postanejo ljubosumje, zamer in splošna napetost bolj verjetni. Tako kot dostavljavci v odnosih, ki jih zaznamuje neenaka zaslužek, tudi neobremenjeni partnerji v odnosih, zaznamovanih z neenakim dolgom, pogosto čutijo, da delajo več kot pravičen delež, da bi ohranili finance gospodinjstev v redu.
Partnerji z veliko dolga bodo morda težko ali nemogoče vnašati svoje dogovorjene prispevke na dolgoročne varčevalne račune in izredne sklade, tudi če so ti prispevki zmanjšani, da bi omogočili mesečno plačilo dolga. In razen če visoko dolžniški partnerji zaslužijo višje plače, je manj verjetno, da bodo plačevali pravičen delež mesečnih računov gospodinjstva in vsakodnevnih stroškov.
Potem spet ni treba pošteno zameriti partnerju zaradi naložbe v drago stroko ali pridobiti dolg na kreditni kartici za začetek novega podjetja. Tako kot pri drugih zakonskih izzivih bo tudi pri partnerju najlažje sodelovati pri iskanju rešitve - ali gre za preučitev možnosti odplačevanja na podlagi dohodka, programe odpuščanja posojil za javne storitve, bolj drastične korake, kot je kreditno svetovanje ali vložitev stečaja, ali preprosto zavajanje. skozi.
Namesto skupnih bančnih računov
Če se odločite, da porabe združenih finančnih sredstev presegajo prednosti ali presodite, da popolna združitev v vašem položaju preprosto nima smisla, izberite eno od preprostih drugih možnosti, ki vsebujejo delno ali celotno finančno ločitev.
1. Vodite enoten skupni račun za preverjanje
Vodenje enega skupnega tekočega računa in ločenih varčevalnih računov vam in partnerju omogočata, da si delite vsakodnevne in tekoče stroške gospodinjstev, hkrati pa ohranjate ločene dolgoročne prihranke - in morda tudi ločene kratkoročne sklade - zase. Kot pri popolnoma združenih računih tudi ta možnost zahteva redne, enake ali dohodkovne vloge, ki zadostujejo za pokritje skupnih stroškov, in majhen blažilnik (morda 10%) za vsak mesec nepričakovane stroške. Vi in vaš partner morate določiti, katere stroške delite, prilagajati znesek pologa, kot je potrebno, da odraža spremembe v proračunu vašega gospodinjstva.
Na primer, moja žena in jaz imamo en skupni kontrolni račun, ki krije naše skupne stanovanjske in komunalne stroške, med drugimi stroški. Ko smo kupili svoj novi dom, smo morali svoj kolektivni depozit prilagoditi navzgor, da smo lahko upoštevali višje hipotekarno plačilo.
Tudi če stroškov ne delite sorazmerno, je skupni račun za preverjanje dobro sredstvo za poravnavo ponavljajočih se dolgov. Na primer, moja žena in jaz imamo ločene police zdravstvenega zavarovanja prek njenega delodajalca. Ker njen delodajalec krije večino stroškov politike, za svojo polico plačujem veliko višjo premijo. Moj mesečni skupni vlog za preverjanje vključuje moj celotni premijski strošek, tako da je vedno višji od njenega.
2. Vodite enoten hranilni račun
Vodenje enega skupnega varčevalnega računa z ločenimi osebnimi tekočimi računi je odlična možnost za pare, ki želijo varčevati za skupne dolgoročne cilje - na primer predplačilo stanovanja ali nakup novega družinskega vozila - brez polaganja levjinega deleža svojih prihodkov na skupno vodenih računih. Pari, ki sledijo temu dogovoru, običajno prispevajo fiksni sorazmeren znesek na račun varčevanja z deljenimi prihranki - morda od 5 do 10% svojih dohodkov ali več, če je na obzorju glavni cilj. Običajno na enaki ali sorazmerni osnovi plačujejo vsakodnevne in tekoče stroške gospodinjstev tudi iz ločeno vodenih računov.
Ta ureditev je manj kot idealna za pare, ki si ne delijo velikih dolgoročnih ciljev. Poleg tega včasih povzroča nesoglasja glede načina vsakodnevnih in tekočih stroškov gospodinjstev.
3. Delite nekaj odhodkov, vendar ne vodite skupnih računov
Pari, ki se počutijo nelagodno glede možnosti skupnega računa, se pogosto odločijo za delitev ključnih gospodinjskih stroškov, kot so stanovanjska in komunalna plačila. Vsakdo plača kratkoročne stroške iz ločenih računov za preverjanje in prihrani dolgoročne stroške na ločenih varčevalnih računih.
To je idealen dogovor za partnerje, ki se želijo popolnoma zavezati družinskemu razmerju, saj je veliko lažje razvezati (pod pogojem, da je priloženi sporazum, da skupna lastnina ostane ločena), če se stvari kdaj odpravijo na jug. Koristno je tudi, kadar en partner zahteva nesorazmeren delež premoženja in dohodka para, kar lahko povzroči napetost v odnosih s popolnoma združenimi financami.
Na primer, moja žena in jaz sva prijatelja z zunajzakonskim, a zavzetim parom. Naslov in hipoteka hiše, v kateri živita, sta v imenu enega partnerja. Vsak plačuje tekoče stanovanjske stroške, vključno s komunalnimi in davki na nepremičnine, enako od ločenih računov. Če pa se v nekem trenutku v prihodnosti razidejo, bo lastnik stanovanja nedvomno obdržal nepremičnino in pustil tujega lastnika, da si poišče drugo nastanitev.
4. Popolnoma ločite svoje finance
Celotna finančna ločitev je vsekakor izvedljiva možnost, tudi pri porokah, ki jih zaznamujeta popolno zaupanje in tekoča komunikacija. Skupna ločitev ne vključuje skupnih računov in, kolikor je to mogoče, neposredne delitve stroškov gospodinjstev.
V praksi je potrebna nekaj dejanske delitve stroškov, da se zagotovi pravičnost in razbremeni finančna napetost. Eden od navadnih načinov za to, ob predpostavki, da so približno enaki dohodki, je plačilo za približno enake stroške - kot so mesečni komunalni računi ali občasne restavracije. Spletna orodja za upravljanje denarja, kot je Mint, naredijo to ureditev bolj pravično in natančno.
Ko gre za velike gospodinjske stroške in skupne cilje, pari s popolnoma ločenimi financami pogosto prenesejo odgovornost za določen strošek na enega samega partnerja, ki je odgovoren za plačilo do nadaljnjega. Na primer, nekdanji moj sodelavec je bil vedno odgovoren za plačilo hipoteke, davkov na nepremičnine in zavarovanja lastnikov stanovanj. Njegova žena je ves čas krila stroške varstva otrok. Z ločitvijo se jim je zdelo v redu, čeprav je verjetno pomagalo, da so bili njuni stroški bivanja in varstva otrok približno enaki in oba sta imela podobne dohodke.
Končna beseda
Preden se je župnik v domači cerkvi mojega zaročenca dogovoril, da bo opravil naš poročni obred, nas je prosil, da se usedemo z njim zaradi tega, kar je poimenoval "intervju". Zaskrbljen sem, da se bo pogovor pogovarjal o dotičnih vprašanjih vere in morale, zato sem se lotila zelo skeptično.
Vendar je bil sestanek pravzaprav izjemno praktičen. Vsaj četrtino časa smo porabili za razpravo o finančnih vprašanjih, na primer o tem, kako bi si delili gospodinjske stroške in o svojih pristopih k porabi in varčevanju.
Naš župnik je bil še posebej vztrajen, da odpremo skupni bančni račun, s katerim bomo upravljali skupne stroške, s predstavitvijo tveganj »finančne nezvestobe« in tajnih nakupov s tako specifičnostjo, da sem bil prepričan, da je imel travmatično izkušnjo v nekem preteklem obdobju. (Nisem vprašal.)
Potem ko je nerodnost popustila, sem bil hvaležen, da si je vzel čas za obrazložitev o koristnosti financ, ki jih delijo zakonci. Čeprav v vaši situaciji morda ne velja enaka logika, je koncept vsekakor vredno raziskati.
Ali imate zakonca ali partnerja skupni bančni račun?
