10 lekcij, ki sem se jih kot mlada odrasla naučila o upravljanju z denarjem v svojih 20-ih

Ne glede na to, ali gre za slabe spretnosti upravljanja denarja ali dvige in padce zaposlenosti, bi lahko imel koristi od boljšega razumevanja osebnih financ v svojih dvajsetih. V svojih 20-ih letih sem bil kompulziven kupec, nikoli nisem ničesar prihranil in pogosto preživljal zunaj svojih sredstev. Čeprav zdaj zagotovo nisem popoln, rad mislim, da sem na veliko boljšem mestu, saj sem gojil bolj zdrav odnos do denarja in se učil, da bom svoje finance nadzoroval.

Denarne lekcije, izvedene v 10 letih

Ne glede na to, ali imate 20 ali 60 let, lahko vedno izboljšate svoje finančne navade. Tu je najpomembnejših lekcij, ki sem se jih naučil v zadnjem desetletju in ki so lahko koristni vsem v kateri koli starosti.

1. Naredi, kar dela zate - ne tvoji starši

Pravijo, da nasprotja pritegnejo, toda ko se porabnik, kot sem jaz, poroči s varčevalcem, kot je moj mož, je mogoče to teorijo preizkusiti. Takoj po poroki smo odprli skupni bančni račun - ker so to storili naši starši. Ko sem porabila denar, je moj mož poudaril našo bilanco. Vodila je do nenehnih prepirov.

Po tistem prvem letu smo se odločili za vzdrževanje ločenih bančnih računov in zadnjih 10 let je lepo delovalo. Omogoča mi svobodo preživljanja in možu daje umirjen duh, ki ga potrebuje, da ohrani svoje gnezdo za jajce pred prodajo čevljev. Če pogledamo zunaj običajne modrosti in upravljate z denarjem na način, ki deluje za vas in vašega partnerja, če ga imate, je bistvenega pomena.

2. Začnite varčevati zdaj

Zgodnji del svojih 20-ih sem preživel v pisarniški službi, kar me ni ravno bogatilo. Poleg tega, kar je moj mož med obiskovanjem šole delal kot arhitekturni risar, se mi ni zdelo veliko in porabili smo skoraj vse, kar smo zaslužili. Po našem mnenju je bilo varčevanje za upokojitev nekaj, kar so počeli starejši, premožnejši ljudje. Šele ko smo s teh delovnih mest prešli na dejansko kariero, smo ugotovili, da ne moremo ohraniti živega plačila na plačo.

Sčasoma smo ustanovili IRA prek vozil Betterment in varčevanja. Samodejni nakazili z naših bančnih računov na naše varčevalne račune pomenijo, da smo manj skušeni, da bi porabili ta denar. Žalim si, da bi si želel, da bi to storili prej - več let bi se nam zaradi obrestnih obresti zdelo zajetne vsote.

Če ste pripravljeni začeti varčevati, se pogovorite s svojim delodajalcem - mnogi ponujajo 401 tisočakov in so pripravljeni ustrezati vašim prispevkom. Če ste samozaposleni, je lahko najboljša stava IRA. O vrstah nosilcev pokojninskih naložb, ki so vam na voljo, se posvetujte s finančnim svetovalcem in začnite danes.

Nasvet za profesionalce: Če imate 401 tisočakov prek delodajalca, lahko z Blooomom poskrbite za njegovo optimizacijo. Blooom ponuja brezplačno analizo, da se prepričate, da imate razporeditev properja, da ste razpršeni in ne plačujete preveč pristojbin. 

3. Kakovost nakupa nad količino

Kot shopaholik sem svoje zgodnje dvajsetletnike preživel obsedene z računanjem vsakega dolarja. Enkrat sem moral v nakupovalnem središču zapraviti 100 dolarjev in takoj sem se postavil na stojalo za carinjenje, saj sem vedel, da lahko pridem domov z veliko več stvari. Končal sem z dvema paroma čevljev, ogrlico in torbico. Vendar so bili čevlji neudobni in dodatki so se hitro razpadli.

Vlaganje v kakovost nad količino je bilo dragocena lekcija. Kakovost pomeni, da si vzamete čas za raziskovanje velikih nakupov, ki so zgrajeni tako, da trajajo. Potrebna je disciplina, potrpežljivost in vadeno oko - in če investirate v boljše blago, boste morda resnično dolgoročno zapravili manj za oblačila, čevlje in elektroniko..

4. Naj dolg resnično šteje

Pridobitev moje prve kreditne kartice je bila zelo močna. Tako, kot sem videl, mi je upnik dovolj zaupal, da mi je posodil 2500 dolarjev, ki sem jih dobro izkoristil pri nakupu oblačil, plačilu filmov in nakupu vstopnic za koncert za mene in moje prijatelje. Seveda sem sčasoma ugotovil, da denar, ki sem ga porabil, dejansko ni moj.

Po tem, ko sem ga v šestih mesecih odložil in odplačal nekaj tisoč dolarjev, sem izvedel, da je kreditno sredstvo orodje, ki ga je treba uporabljati previdno. Razčlenitev kreditne kartice za stvari, ki si jih ne morete privoščiti (ali slediti vzorcem porabe prijateljev), povzroči le veliko zapravljenega denarja za plačilo obresti. Pravzaprav bi me vstopnica za koncert v vrednosti 50 dolarjev stala približno 90 do takrat, ko sem jo plačal. Če boste zašli v dolgove, poskrbite, da vam bo to dolgoročno koristilo, na primer najem hipotekarnega posojila, nakup avtomobila ali plačilo šolanja na fakulteti.

5. Dolgu in njegovim posledicam se ne morete izogniti

Ko sem končno zajezil svojo porabo in prenehal uporabljati kreditne kartice, sem prenehal tudi z minimalnimi plačili, misleč, da bo čez nekaj časa podjetje s kreditnimi karticami na to preprosto pozabilo in me pustilo pri miru. Seveda upniki nikoli ne pozabijo, kot sem hitro izvedel. Hitili so me po telefonu, pošti in celo možem telefonu, dokler nisem končno popustil. Na svetli strani so me pustili poravnati s pavšalnim plačilom, vendar je bil celoten postopek finančno naporen, da ne omenjam izjemno nerodnega..

Drugi rezultat te druge šole je bila nižja bonitetna ocena. Na srečo sem lahko poskrbel za svoje dolgove, preden se je moj rezultat resno poškodoval, in nikoli nisem prišel do točke, ko bi to vplivalo na moje možnosti za lastništvo doma ali sanjsko službo na moji karieri - vendar bi zlahka lahko.

Lekcija je tudi, če ste pripravljeni začeti odgovarjati in nadaljevati svoje pretekle denarne napake, še ne pomeni, da ste oproščeni njihovih posledic. Dolg je treba plačati tako ali drugače, bodisi z rednimi plačili, pavšalnim zneskom ali še huje, v stečaju. Poskrbite za svoje, da boste lahko nadaljevali svoje življenje.

Če se znajdete s precejšnjim zneskom dolga z visokimi obrestmi, so na voljo možnosti. Kreditno linijo domačega kapitala lahko uporabite prek Figure.com, osebnega posojila pri Upstartu ali kreditne kartice Low APR..

6. Postavite jasne finančne cilje

Tudi po odločitvi, da želim biti bolj finančno odgovoren, brez jasnih ciljev sem letel na slepo. Ali naj prihranim denar na svojem bančnem računu ali ga nakažem drugam? Ali bi morali s hipoteko plačati več?

Šele ko sva se z možem usedla in določila, kaj si želimo v prihodnosti, sva lahko naredila jasno finančno načrtovanje - to je olajšalo pripravo proračuna in celoten prihranek. Nekateri izmed naših finančnih ciljev so vključevali naslednje:

• Lastništvo doma
• Izstopanje iz dolga
• Izdelava nujnega sklada (tri do šest mesecev stroškov)
• Odplačevanje posojil za vozila
• Začetek pokojninskega sklada
• Začetek fakultetnih sredstev za naše otroke

Cilji vsake družine so različni, končni rezultat pa mora biti vedno enak: spodbuditi sebe in partnerja k doseganju konkretnih, dogovorjenih ciljev.

7. Bodite realni glede svojega proračuna

Ko sem bil mlajši, bi začel s proračunom enako, kot bi začel dieto: s tonami navdušenja in povsem nerealnimi pričakovanji. Tako kot je nemogoče vzdrževati izgubo teže, če zaužijem le 500 kalorij na dan, sem kmalu ugotovil, da se je nemogoče držati preveč omejenega proračuna.

Od takrat sem izvedel, da je ključ do zdravega in trajnostnega proračuna biti čim bolj realen. Namesto da bi omejeval svojo porabo, bi nerealni proračun pomenil popolno nasprotje: na koncu bi prestopil v vsako kategorijo in se preprosto odločil, da bi moral, ker sem že razčistil svoj načrt, samo še naprej porabljati.

Če želite narediti realen proračun, zvišajte prejemke v trgovini, komunalne račune in druge stroške. Dodajte malo prostora za mahanje tam in morda se boste počutili manj omejene in zato manj verjetno, da boste odšli. Tukaj je nekaj osnov proračuna, ki vam bodo pomagale začeti:

1. Zberite vse račune, prejemke in računovodske izkaze za pretekli mesec.
2. Razvrstite jih v dve kategoriji: fiksne (najemnina, hipoteka, posojilo za avtomobile itd.) In spremenljive (trgovina z živili, popravila avtomobilov, oblačila itd.).
3. Ustvarite preprosto preglednico, vnesite bruto mesečni dohodek in odštejte svoje stroške.
4. Ocenite svoje stroške. Ali resnično potrebujete ta dragi kabelski paket? Bi lahko manj porabili za oblačila ali večerjo?
5. Odločite se, kaj storiti s kakršnim koli presežkom. Raje imam svoj proračun na koncu vsakega meseca, da "izničim", kar pomeni, da ima vsak dolar določeno mesto, ki vključuje varčevalne in pokojninske račune.
6. Poskusite živeti proračun en mesec, nato pa ga znova preglejte in temu prilagodite številke. Bodite kar se da realni in ne pozabite, da je kot dieta edina oseba, ki jo z nepoštenjem sabotirate.

Vedeti, da natančno poveš svoj denar, kam moraš imeti nadzor nad svojimi financami, kar ti lahko pomaga, da se v prihodnosti postaviš za boljše denarne navade.

Če ne želite biti odgovorni za ročno posodabljanje proračuna, lahko uporabite osebni kapital. Samodejno bodo uvozili vse vaše nakupe in vam vsak mesec dali lepo jasno poročilo o tem, kako ravnate.

8. Prostovoljstvo se doda

Ko sem bil mlajši, v prostovoljstvu nisem videl vrednosti, ker mi ni prinesel zadovoljstva, ki sem si ga najbolj želel: denar. Po šesttedenskem bivanju v bolnišnici sredi dvajsetih let pa sem drastično spremenil svoj nastop in začel prostovoljno delati kot podporni starš na lokalnem oddelku za intenzivno nego novorojenčkov.

Ne le, da sem dobil zadovoljstvo zaradi pomoči skupnosti, krepil sem tudi svoje poklicno življenje. Čeprav ne boste plačani, so vaše spretnosti, ki jih razvijate, in izkušnje, ki jih pridobite s prostovoljstvom, neprecenljive in lahko v prihodnosti postanejo veliko bolj zaposljivi..

9. Zdravstveno zavarovanje je obvezno

Tisto šesttedensko bivanje v bolnišnici je stalo 250.000 dolarjev - kar je na srečo plačalo moje zavarovanje. Vendar nisem vedno imel dobrega zdravstvenega kritja.

Ko sem imela nekaj let prej svojega otroka, sem se odločila za plačilo iz svojega žepa. Dobil sem dobro od svojega OB / GYN-a za plačilo predplačila, vendar je vseeno naneslo na okoli 4000 USD. Z možem sva dobro načrtovala in uspela prihraniti za to - a ko so se izzvenele nujne razmere, smo se morali reševati za sredstva.

Zdravstveno zavarovanje je obvezno, tudi če ste v popolni formi. Če bi se pojavila težava, ste lahko prepričani, da ste pokriti in finančni cilji ne bodo iztirjeni. Ne glede na to, ali ostajate pri načrtih svojih staršev do 26. leta, si priskrbite zavarovanje z delom ali ga kupite prek državne menjave, poskrbite, da boste pokriti.

10. Razumejte svojo čustveno povezanost z denarjem

Ključ do odpravljanja slabih potrošnih navad je v razumevanju vaše čustvene povezanosti z denarjem. Ko enkrat razširiš razloge za sprožitev in odnos do porabe, je veliko lažje oblikovati bolj zdrave finančne navade.

Odraščal sem v družini s štirimi brati v zelo dragem mestu. Moj oče je bil avtomobilski delavec in moja mama je ostala doma z otroki, tako da nismo imeli tone denarja za nova oblačila, elektroniko in avtomobile - vse stvari, ki so jih imeli moji prijatelji v srednji šoli. Ko sem bil sam, sem želel dokazati, da si lahko privoščim stvari, ki sem si jih vedno želel. Drugi sprožilci so vključevali dolgčas, razloge za praznovanje in celo nekaj tako preprostega kot slab dan v službi. V bistvu sem se z nakupovanjem bolje počutil.

Še vedno se borim s povezovanjem čustev s porabo, vendar zdaj veliko bolje razumem in nadzorujem. S prepoznavanjem svojega vedenja lahko ta nagon nadomestim z nečim drugim, kot je vadba, delo, čas z družino ali pogovor z možem.

Končna beseda

Mnogi od nas se lahko spomnijo svojih zgodnjih dvajsetih let in odkrijejo nekaj zelo slabih napak. Namesto, da bi se nerodno počutili, kako ste si ogledali in porabili denar, svoje novo najdeno znanje uporabite kot odskočno desko za boljše navade. Ne glede na to, ali gre za navezanost na čustveno porabo ali nepremišljeno uporabo kreditnih kartic, je dobra novica ta, da pri 20-ih šele začnete svoje odraslo življenje in imate dovolj časa, da popravite morebitne napake. Pravzaprav nikoli ni prepozno začeti izboljševati svoje finančne navade - začnite danes in vedite, da so vaše pretekle napake pripomogle k temu, da ste boljši človek.

Kakšnih finančnih lekcij ste se naučili v 20-ih?