5 denarnih pravil, s katerimi lahko živite pri svojih 30-ih

Vaš dohodek ni edino, kar se spreminja, ko vstopite v 30. Mnogi ljudje tudi v tem desetletju prevzamejo več odgovornosti, ali kupujejo hišo, imajo otroka ali dva ali začnejo resneje razmišljati o svoji upokojitvi. Upoštevanje več finančnih pravil vam bo pomagalo, da ostanete na tekočem, ko gre za svoj denar, in se s svojim finančnim zdravjem nedotaknite 30-ih let..

1. Sestavite realen proračun

Ko ostajate in se vaše finančne odgovornosti povečujejo (in s tem ko raste vaš dohodek), boste želeli zagotoviti, da vaš proračun res odraža vaše življenje in cilje, tako da boste na pravi poti izpolnjevali vse cilje, ki ste si jih zastavili. Ustvarjanje realnega osebnega proračuna vključuje dva osnovna koraka, pa tudi nekaj ocene, kaj porabite in ali vas vaše potrošniške navade preprečujejo, da bi dosegli svoje finančne cilje.

Za proračun lahko uporabite pisalo in papir, vendar lahko proračunska tablica ali programska oprema za oblikovanje proračuna olajšata postopek, saj lahko za vas naredita aritmetiko in se v nekaterih primerih povežete neposredno z računi. Na voljo je veliko programov za oblikovanje proračuna, na primer osebni kapital, tiller, kovnica in skrivnost.

Spoznajte svoje stroške

Prvi korak k oblikovanju proračuna, ki vam ustreza, je vedeti, za kaj porabite vsak mesec. Medtem ko je lahko preprosto spremljati svoje fiksne stroške (na primer hipoteko ali najemnino, položnice za komunalne storitve in plačilo z avtomobilom), je težje spremljati bolj neusmiljene stroške, kot so občasna skodelica kave, obrok v restavraciji ali impulzni nakup v trgovini z oblačili.

Ker lahko stroške, ki jih raje ne priznamo, enostavno izpustimo, je dobro, da za spremljanje stvari uporabite proračunski program ali aplikacijo. Noben povratek s kreditne ali debetne kartice ne uide očesu proračunskega programa - in čeprav je nekoliko zastrašujoče, če se zavedaš, koliko porabiš za odvzem v enem mesecu, je najboljša možnost, da se iskreno posvetiš svoji porabi..

Da bi družini pomagal zmanjšati stroške, sem začel uporabljati aplikacijo Trim. To mi je pomagalo najti dva ponavljajoča se stroškov na mojem bančnem izpisku, ki sem jih pozabil. Trim se bo pogajal tudi o nižjih cenah za stvari, kot sta kabel in internet. Poskusite Trim in poglejte, koliko lahko prihranite.

Spoznajte svoj dohodek

Drugi korak pri gradnji proračuna je natančno določiti, koliko zaslužite vsak mesec. Želite biti prepričani, da koliko porabite ne presega, koliko zaslužite. Če imate en vir dohodka in so davki vsak mesec samodejno odstranjeni iz vaših plač, je lahko sledenje dohodka preprosto.

Zaplete se, če ste samostojni podjetnik z več viri dohodka ali če imate nepravilen dohodek. V takšnih primerih vam lahko pomaga slediti svoje prihodke in porabo več mesecev, tako da boste dobili občutek za svoj povprečni zaslužek. In ne pozabite, da če je vaš dohodek nepravilen, vam pomaga, da uporabite nizko oceno, da slučajno ne boste porabili.

Program za določanje proračuna je lahko najlažji način za primerjavo dohodka s stroški vsak mesec, saj ga lahko povežete z različnimi računi, kot so kreditne kartice, bančni računi in pokojninski računi. S tem samodejno sledi vašim prihodkom in odhodkom. Mnogi programi uporabljajo pitane grafikone in črtne grafikone za prikaz vašega dohodka, porabe in varčevanja vsak mesec. Lahko pa preprosto navedete stroške in dohodek na listu papirja (ali v preglednici) in tako zagotovite, da boste vsak mesec v različnih varčevalnih skladih namenili dovolj denarja..

Ločite "želi" od "potrebe"

Ko imate nekaj dohodkov in odhodkov, ugotovite, koliko porabite za stvari, ki jih potrebujete (na primer za hrano in stanovanje) in koliko porabite za stvari, ki jih želite, vendar lahko živite brez.

Ugotoviti, če porabite preveč za "želje", je osebni postopek. Na primer, vsak mesec lahko porabite 1.000 dolarjev za oblačila, vendar je vaš dohodek lahko dovolj velik, da podpira to navado, ne da bi poškodoval svoje varčevalne račune.

Nekaj vprašanj si lahko zastavite, da ugotovite, ali je treba določeno kategorijo porabe na novo ovrednotiti ali omejiti:

Ali vam strošek prihrani varčevanje?
Ali se odrežete stvari, ki jih morate pokriti?
Ali za stroške uporabljate kreditno kartico in se trudite, da bi jo plačevali vsak mesec?

Če je tako, bi morali odpraviti takšne stroške ali vsaj najti način za zmanjšanje stroškov.

Poiščite načine za povečanje dohodka

Pri 30-ih boste verjetno delali po karierni lestvici in dohodek se je povečal, da to odraža. Glede na PayScale se dohodek moških in žensk z višjo stopnjo izobrazbe običajno poveča za 60% od njihovega 22. do 30. leta. Da bi lažje dosegli cilje v 30-ih letih in pozneje, je pomembno, da razmislite, kako nadaljevati povečati svoj dohodek.

Z iskanjem dodatnega dela s krajšim delovnim časom ali opravljanjem nenavadnih opravil vam lahko povečate prihodke. Gospodarstvo koncertov omogoča izjemno enostavno zaslužek. Lahko bi postali voznik dostave s DoorDash ali Instacart. Lahko bi celo pomagali ljudem z nenavadnimi posli po hiši Handy.com.

Vendar je idealna strategija najti način, kako maksimirati tisto, kar že počnete za delo. Vpis v magistrski študijski program vam lahko pomaga do povišanja, v nekaterih primerih pa vam bo podjetje dejansko plačalo pot skozi šolo. Druga možnost je, da razmislite o stranski premiki k novemu delodajalcu ali premiku v nov oddelek v vašem sedanjem podjetju.

2. Poznajte svoje možnosti upokojevanja

Nikoli ni prezgodaj, da bi začeli varčevati za pokoj. Pravzaprav je idealen čas, da začnete varčevati za upokojitev, ko prvič vstopite v delovno silo. Vendar, čeprav še niste začeli, zdaj ni prepozno.

Denar, ki ga prispevate na pokojninski račun, je bodisi odložen od davka bodisi po davku. V primeru odloženih davkov odštejete znesek, ki ga prispevate v letu, ko prispevate, od obračuna dohodnine. Na teh računih vam ni treba plačati davka na denar - ne glede na to, ali je prvotni znesek prispevka ali zaslužek - dokler ga dejansko ne dvignete. Na primer, če v letu 2050 dvignete 1.000 ameriških dolarjev z računa za odloženi davek, boste v tem letu plačali davek na 1.000 dolarjev.

V primeru računov po obdavčitvi plačate dohodnino od zneska, ki ga prispevate v letu, ko prispevate. Ko dosežete starostno upokojitev, lahko dvignete svoj prvotni prispevek brez dolga.

Upoštevajte, da od leta 2015 upokojitvena starost znaša 59 let in pol ali več. Če poskušate dvigniti denar z določenih računov, preden boste dosegli to starost, vas bo zadela kazen v višini 10% in boste morali plačati dohodnino od zneska, ki ga vzamete.

Če morate nastaviti pokojninski račun, je ena možnost TD Ameritrade. Ponujajo široko paleto izdelkov za upokojitev, vključno s tradicionalnimi in Roth IRA-ji, Rollover IRA-ji in celo upokojenskimi izdelki za mala podjetja.

Roth IRA

Roth IRA si lahko mislite kot najbolj prilagodljivo od vseh možnostih upokojitve. To je račun po davku, zato plačate davek v letu, ko prispevek prispevate. Če želite prispevati k Roth IRA, je vse, kar potrebujete, vir zaslužka.

Obstajata omejitev dohodka za prispevke v Roth in omejitev prispevkov za vsako leto, ki jo IRS občasno zviša na podlagi inflacije. V letu 2015 je meja dohodka 131,00 USD za samske in 193 000 USD za poročene pare, ki se vložijo skupaj. Omejitev prispevka za leto 2015 je 5.500 USD.

Potencialna prednost Roth IRA v primerjavi z drugimi pokojninskimi računi je, da lahko kadar koli dvignete svoj prvotni prispevek brez kazni. To pomeni, da lahko denar, ki ste ga prispevali k Roth IRA, uporabite za plačilo v sili ali za pokritje drugih velikih stroškov, ne da bi morali plačati 10-odstotno kazen ali dohodnino.

Seveda, če se iz Roth IRA umaknete iz razlogov za upokojitev, si lahko v prihodnosti povzročite finančno škodo, zato tega ponavadi ne priporočamo. Če dvignete zaslužek od Roth IRA, preden dosežete upokojitveno starost, za te umike velja 10-odstotni davek, z nekaj izjemami. (Izjeme so lahko, če sredstva porabite za nakup prvega stanovanja ali plačilo fakultete ali če postanete invalidni.)

Tradicionalna IRA

Ena od razlik med Roth in tradicionalno IRA je obdavčitev. V večini primerov so tradicionalni IRA računi z odlogom davkov. Plačate davek na zaslužek in v večini primerov prispevke, ko začnete umikati.

Vendar obstajajo primeri, ko je denar, ki ga prispevate za tradicionalno IRA, po davku. Če je vaš prilagojeni prilagojeni bruto dohodek nad določenim zneskom (odvisno od vašega vložitvenega statusa) in vas delodajalec zajema pokojninski načrt, boste morda lahko odšteli le del zneska, ki ga prispevate - ali nobenega od vašega prispevka, če je vaš dohodek dovolj visok. Vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek je vaš prilagojeni bruto dohodek z vsemi nadomestnimi odbitki (kot so obresti za študentska posojila ali šolnine in honorarji).

Tradicionalni in Roth IRA-ji se razlikujejo glede na predčasne odtegnitvene kazni. Če vzamete denar iz tradicionalne IRA, preden dopolnite 59 in pol, morate plačati 10-odstotno kazenski znesek na znesek, ki ga boste dvignili, in dohodnino na celotni znesek, vključno z izvirnimi prispevki in zaslužkom. Nekaj izjem pri 10-odstotnem kazenskem pravilu, na primer, če sredstva tradicionalne IRA porabite za nakup svojega prvega doma ali za plačilo stroškov fakultete.

Druga velika razlika med Roth IRA in tradicionalnim IRA je, ko morate dvigniti sredstva. Vabljeni, da pustite svoj denar v Roth IRA, dokler ne minete. Vendar pa morate pri tradicionalnem IRA-ju vsako leto začeti jemati minimalne distribucije (dvigniti določen znesek), začenši pri starosti 70 let in pol. Če vsako leto po tej starosti ne umaknete najnižjega zahtevanega zneska, boste zneski, ki jih ne boste umaknili (od leta 2015), plačali 50-odstotno trošarino..

Omejitev prispevka je enaka za tradicionalni IRA kot za Roth IRA, znesek, ki ga lahko prispevate za svoje IRA, pa je dejansko združen. To pomeni, da če imate enega Roth-a IRA in enega tradicionalnega IRA-ja, lahko od leta 2015 obojim prispevate le do 5550 USD, ne morete vstaviti 5.500 USD v enega in 5.500 USD v drugega..

401k ali 403b

Glede na delodajalca boste morda imeli priložnost prispevati k načrtu 401k ali načrtu 403b. Velika razlika med obema načrtoma je, kdo jih ponuja. Če delate v šoli ali neprofitni organizaciji, obstaja verjetnost, da je vaš pokojninski načrt 403b. Če delate v podjetju, ki ni oproščeno davka, za dobiček, je verjetno, da imate načrt v višini 401 tisoč evrov.

Tako načrti 401k kot načrti 403b so odloženi za davek, tako da je znesek, ki ga prispevate, odmerjen od davka. Nato plačate davek na vse, kar odtegnete, ko ste stari 59 let in pol ali več. Tako kot pri tradicionalni IRA, če dvignete denar od 401k ali 403b, preden boste dopolnili zlato upokojitveno starost, boste plačali 10-odstotno kazen za znesek, ki ga vzamete, plus dohodnino.

V mnogih primerih denarja, ki gre v načrt, nikoli ne boste videli, saj se pogosto odšteje neposredno s plače. Tako kot IRA-ji tudi za vsak načrt obstaja omejitev prispevka. Toda za razliko od IRA-jev je meja precej visoka: 18.000 USD na leto od leta 2015.

Če vam delodajalec ponuja katero koli od možnosti, je v vašem interesu, da začnete prispevati k temu, če še niste. Nekateri delodajalci ponujajo primerjavo prispevkov do določenega zneska, na primer 100-odstotno ujemanje vaših prispevkov, do 5% vašega dohodka, tako da je to dober način za povečanje dohodka. Denar, ki ga prispevate, je vaš in ostane tudi vaš, tudi če se boste nadaljevali ali zaposlili drugo službo.

Nasvet za profesionalce: Če imate 401 k, se prepričajte se prijavite na brezplačno analizo podjetja Blooom. Pomagali vam bodo najti pravo razporeditev in poskrbeli, da boste pravilno razpršeni. Poskrbeli bodo tudi, da ne boste plačevali preveč pristojbin.

SEP IRA

Če ste samozaposleni, ne mislite, da lahko prispevate samo največ 5500 dolarjev na leto za tradicionalni ali Roth IRA. Poenostavljena pokojnina zaposlenih IRA ali SEP IRA izgleda kot tradicionalna IRA, saj so vaši prispevki odtegnjeni davki, vendar obstaja ena velika razlika: znesek, ki ga lahko prispevate, je bistveno višji. V letu 2015 lahko prispevate do 25% svojega dohodka ali 53.000 dolarjev, odvisno od tega, kaj je nižje. Razen povečane meje prispevkov ima IRA SEP enaka pravila kot tradicionalna IRA, ko gre za obdavčitev in razdelitev..

Če niste prepričani, kako najbolje izkoristiti svoj pokojninski prihranek ali določiti najboljše načrte, bi bilo dobro, da najamete finančnega svetovalca. Lahko vam pomaga razumeti pravila in ugotoviti, kako varčevati, da bi najbolje načrtovali upokojitev.

Nasvet za profesionalce: Če potrebujete pomoč pri iskanju finančnega svetovalca, SmartAsset ima na voljo brezplačno orodje Zastavili vam bodo nekaj vprašanj, nato pa vam dali informacije o treh svetovalcih, ki bi se dobro ujemali.

3. Bodite resni glede odpravljanja dolga

Če ste kot mnogi Američani, bi lahko imeli dolg študentskega posojila, dolg na kreditni kartici in številne nove dolgove, na primer hipoteko in avtomobilsko posojilo. Morda ste križarili skozi svoja dvajseta in pri tem plačali minimalno plačilo za vse - če pa želite v svojih 30-ih finančno napredovati, je čas, da podrobneje pogledate, kaj ste dolžni.

Najprej se osredotočite na dolg na kreditni kartici

Dolg na kreditnih karticah ima zelo visoke obrestne mere. Na koncu vam to dolgoročno ne bo koristilo, saj na koncu plačate več za stvari, ki vam ne pomagajo pri ustvarjanju bogastva, in morda celo izgubijo vrednost.

Če na svojih kreditnih karticah imate saldo, je čas, da se osredotočite na njegovo izplačilo. Oglejte si svoj proračun, krčite nekaj številk in ugotovite, kaj si lahko privoščite, da boste dolg odpravili, da ga v najkrajšem času odpravite. Za zmanjšanje zneska, ki ga morate dolgoročno plačati, se je najprej treba osredotočiti na izplačilo kartice z najvišjo obrestno mero. Če pa potrebujete motivacijsko povečanje, lahko plačilo s kartico z najnižjim stanjem - ne glede na obrestno mero - stori ravno to.

Če potrebujete nekaj pomoči, razmislite o uporabi osebnega posojila od LendKey. Stanja boste lahko združili v eno s precej nižjo obrestno mero. Lahko pa uporabite nizko kreditno kartico APR.

Ne zamerite glede nekaterih vrst posojil študentov

Medtem ko so študentska posojila lahko nadležno, so lahko tudi veliko bolj dobrohotna kot druge vrste dolga. Zvezna študentska posojila imajo fiksno obrestno mero in vam omogočajo, da izberete plačilni načrt, ki ustreza vašim trenutnim finančnim razmeram.

Na primer, če ste se zadolžili pred letom 2014, lahko izberete načrt odplačevanja na podlagi dohodka, ki znesek, ki ga plačujete vsak mesec, omeji na 15% vašega diskrecijskega dohodka. Vaša velikost in dohodek družine igrata vlogo pri določanju upravičenosti do načrta, prav tako tudi velikost mesečnega plačila. Če je vaše mesečno plačilo po odplačilnem načrtu na podlagi dohodka več, kot bi bilo po običajnem desetletnem odplačilnem načrtu, ne izpolnjujete pogojev. V skladu s plačilom odplačevanja na podlagi dohodka se kateri koli znesek, ki ga niste izplačali, oprosti po 25 letih.

Druga potencialna korist zveznih študentskih posojil je, da se obresti, ki jih plačate, lahko odštejejo, če je vaš prilagojeni bruto dohodek manjši od 80.000 USD, če ste samski, ali manj kot 160.000 USD, če ste poročeni, če vložite skupno prošnjo. Nasprotno pa so obresti za zasebna študentska posojila višje in jih v večini primerov ni mogoče odbiti.

Če imate tako zvezna kot zasebna posojila, je morda najbolje, da se osredotočite na odplačevanje zasebnih posojil, hkrati pa izvršite minimalno plačilo za zvezna posojila. Ko se zasebna posojila izplačajo, lahko nato svojo pozornost usmerite v odplačevanje zveznih posojil. Poleg tega bi bilo morda vredno vašega časa, da preverite, ali lahko z refinanciranjem študentskega posojila od LendKeyja znižate obrestno mero za svoja posojila.

Bodite realni glede stanovanjskega dolga

Če razmišljate o nakupu hiše, poskusite ne odganjati več, kot lahko žvečite, ko gre za posojilo. Na splošno priporočamo, da znesek, ki ga plačate stanovanju, ne presega 28% vašega bruto dohodka. To pomeni, da če vnesete 3500 dolarjev na mesec pred obdavčitvijo, mesečni stroški hipoteke - vključno z glavnico in obrestmi, pa tudi stroški davka na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in zasebno hipotekarno zavarovanje - ne bi smeli biti višji od 980 dolarjev.

4. Ne zanemarjajte zavarovanja

Zdravstveno zavarovanje je samo ena politika, ki bi jo morali imeti pri 30-ih letih in več. Poleg varovanja zdravja je pomembno varovati svoje imetje in ljudi, ki jih imate radi.

Življenjsko zavarovanje

Življenjsko zavarovanje ni nekaj, kar bi morali kupiti le starejši. Namen življenjskega zavarovanja je ponuditi odejo za finančno varnost svojim najdražjim, če bi vi ali vaš zakonec umrli. Pravzaprav naredi več smisel za mlajše, ki podpirajo zakonca ali partnerja ali imajo otroke, da imajo lastno življenjsko zavarovanje.

Če se vam bo zgodilo kaj slabega, načrt plača preživelim žrtvam določen znesek, ki ga izberete, ko se prijavite za polico. Običajno je nominalna vrednost (ali "smrtna korist") vašega življenjskega zavarovanja nekaj, kar določite glede na svoj dohodek in koliko si lahko privoščite, ko gre za premije. Višja kot je pokojnina za preživele družinske člane, višje so mesečne premije.

Obstajata dve splošni vrsti življenjske zavarovalne police: celotno življenje in termin. Terminsko življenjsko zavarovanje nudi zaščito za določen čas, na primer 20 ali 30 let. Za to obdobje plačujete premije in če se vam kaj zgodi, se vam načrt izplača. Po poteku mandata vas ne krijejo več. Politike življenjskih zavarovanj so cenejše od polj za celo življenje.

Polno življenjsko zavarovanje, ki ga včasih imenujemo tudi trajno življenjsko zavarovanje, traja do konca življenja. Običajno so precej dražje, saj zagotavljajo kritje za daljše časovno obdobje, verjetnost, da boste umrli, medtem ko imate celo življenjsko zavarovanje, pa se poveča na 100%. Pogosto je naložbena denarna vrednost vgrajena v polne police življenjskega zavarovanja, pri katerih si jih lahko izposodite ali odvzamete, kar pomeni, da lahko od police uživate, ko ste še živi. Nakup življenjskega zavarovanja je lahko zapleten, vendar je vredno sloga skozi vse podrobnosti, da družini zagotovite bistven sloj zaščite.

PolicyGenius je odlično izhodišče za vse, ki si želijo skleniti življenjsko zavarovanje. Dali vam bodo ponudbe več zavarovalnic, lahko pa boste brez težav vedeli, da boste dobili najboljše kritje za najboljšo ceno.

Domače ali najemniško zavarovanje

Če trenutno najemate svoj dom, najemniki zavarovanje od PolicyGenius je lahko velika naložba za zaščito predmetov v hiši. Nakup zavarovalne police lastnikov stanovanj je del posla.

Če že imate zavarovalno polico najemnikov ali lastnikov stanovanj, je pomembno, da jo redno pregledujete in se prepričate, ali še vedno ustreza vašim potrebam. Na primer, v svojih dvajsetih ste morda imeli poceni pohištvo z nizko nadomestno vrednostjo. Zdaj ko ste starejši, bodo vaše stvari morda nekoliko bolj dragocene in morda boste želeli nadgraditi svoj pravilnik, da boste zagotovili večjo pokritost.

Morda imate tudi dodatne dragocene predmete (na primer zaročni prstan, družinsko dediščino ali drago glasbilo), za katere je potrebna dodatna pokritost. V tem primeru je treba v vašo zavarovalno polico dodati osebni plovec. Vsako leto preglejte svoje dragocenosti in si oglejte pokritost, ki jo ponuja plovec, da zagotovite, da še vedno nudi dovolj zaščite.

Tudi zavarovalne police lastnikov stanovanj in najemnikov ponujajo kritje odgovornosti. Politika lahko nudi nekaj zaščite, če se nesreča zgodi na vašem domu in če oseba, ki je v nesreči poškodovana, toži vas. Na primer, če je kos preproge na vrhu stopnic in gostovanje gostov poškodovan, bo vaša zavarovalna polica verjetno plačala odškodnino in pravne stroške.

Zavarovalna polica vaših lastnikov stanovanj lahko krije tudi stroške obnove vašega doma, če je uničen ali poškodovan. Ker se stroški obnove stanovanja in vrednost vašega stanovanja verjetno vsako leto povečujejo, je smiselno redno pregledovati svojo politiko in se prepričati, ali še vedno zagotavlja zadostno zaščito.

Avtomobilsko zavarovanje

Če imate avto, potrebujete avtomobilsko zavarovanje. Politike avtomobilskih zavarovanj ponujajo različne vrste kritja, kot so telesne poškodbe in materialna škoda (škoda na avtomobilu ali lastnini druge osebe), pa tudi trčenje (poškodba lastnega avtomobila) in celovito (škoda na vašem avtomobilu, ki se zgodi iz drugih razlogov kot prometna nesreča).

Višja kot je vrednost vašega avtomobila ali več kot dolgujete zanj, večja je verjetnost, da boste potrebovali zaščito nad in zunaj tistega, kar zakonsko zahteva vaša država. Vsako leto preglejte zavarovanje avtomobilskega zavarovanja in se prepričajte, ali je primerno za vaše vozilo in osebne razmere.

Če niste prepričani, ali imate najboljšo ponudbo, začnite nakupovati. Poglejte, kaj lahko druga podjetja ponudijo in kakšna bi bila mesečna premija. Nekaj podjetij je treba upoštevati Svoboda vzajemno in Esurance.

Zdravstveno zavarovanje

Zdravstveno zavarovanje se mora spremeniti, ko pridete do 30. leta. Kot prvo, niste več upravičeni do cenejše možnosti katastrofalnih načrtov, ki zagotavlja le najslabše možne scenarije in zelo osnovno preventivno oskrbo. Katastrofalni načrti so na voljo samo ljudem, mlajšim od 30 let, z izvzetjem zaradi stiske.

Poleg tega, če se poročite ali imate otroka, morate prilagoditi svojo politiko. Če na primer razmišljate o tem, da bi rodili otroka, je pametno izbrati načrt, ki bo zagotovil nekaj kritja porodniške.

Ne glede na to, kako zdravi ste v tem trenutku, ne mislite, da lahko preskočite zdravstveno zavarovanje. Ne le da vas ščiti, ampak je zaradi zakona o ugodni negi potreben tudi. Če zanemarite pokritje, boste morali plačati davek, ki je enak bodisi 2% vašega dohodka (za leto 2015) bodisi 325 USD na osebo, kar je višje.

5. Ne pozabite shraniti

Čeprav se je treba osredotočiti na povečanje pokojninskih prihrankov, ni edino, za kar morate varčevati.

Sklad za nujne primere

Več odgovornosti prevzamete, bolj lahko je nepredvidljivo življenje. Zato je zasilni sklad z dovolj denarja, da lahko pokrije večmesečni dohodek, tako koristen. Na splošno bi moral vaš sklad vsebovati od 3 do 8 mesecev dohodka. Bolj ko je vaš dohodek bolj nestabilen, več bi morali imeti v vašem skladu, da boste preživeli morebitne grobe zaplate.

Če še nimate sklada za nujne primere, odprite nov varčevalni račun in začnite določiti, kaj si lahko vsak mesec privoščite glede na svoj proračun. Odložiti 1000 dolarjev v nekaj mesecih ali letu je bolje, kot da ne bi imeli nobene blazine. Brez kakršnih koli prihrankov se boste morda morali obrniti na kreditne kartice, ko se vaš avtomobil pokvari ali se dohodek spusti, kar pomeni, da lahko končate s plačevanjem visokih obrestnih mer in potencialno poškodujete kreditni rezultat.

Sklad vašega otroškega koledarja

Podatki iz USDA razkrivajo, da bi za vzgojo otroka, rojenega leta 2013, do 18. leta starosti stalo skoraj 250.000 dolarjev - in ta znesek ne vključuje stroškov fakultete. Vaš malček je morda še vedno v plenicah, vendar je vredno, da bi danes začeli raziskovati račune za varčevanje na šolah.

Ena od možnosti je, da otroku odprete načrt varčevanja na fakulteti 529. Vsaka država ima svoj načrt 529 načrtov, nekatere države pa dejansko več. 529 načrti ponujajo davčne ugodnosti, če jih vaš otrok uporablja za plačilo šolskih ali drugih kvalificiranih stroškov izobraževanja, na primer učbenikov in pristojbin. Plačujete dohodnino od prispevkov, ki jih prispevate v načrt, vendar so zaslužki običajno izvzeti iz zveznih davkov in so lahko oproščeni tudi državnih davkov.

Če odprete načrt 529 v eni državi, ne pomeni, da je vaš otrok omejen na obiskovanje fakultete v tej državi, niti ga ne omejuje na obiskovanje javne šole. Prav tako niste omejeni na odpiranje načrta 529 v državi, v kateri živite. Če načrt iz druge države ponuja boljše spodbude ali boljšo ponudbo, lahko pogledate, da odprete račun.

Če želite investirati v nekaj drugega kot načrt 529, razmislite o nepremičninah. Poznam več ljudi, ki imajo prek nakupa nepremičnine Roofstock s stroški fakultet v mislih. Nepremičnino financirajo s pomočjo 15-letne hipoteke, ki jim omogoča prodajo nepremičnine in lastniški kapital za kritje stroškov šolnine.

Glavni odhodki

Ne glede na starost ne smete uporabljati kreditnih kartic za večje nakupe, ki si jih na koncu obračunskega cikla ne morete privoščiti v celoti. Če želite investirati v nekaj dragocenega - naj bo to družinski dopust, nov avto ali izboljšava doma -, vsak mesec odložite določen znesek, dokler nimate dovolj, da pokrijete stroške. Privarčevanje za velike izdatke morda ne bo prineslo vznemirjenja nepremišljenega zaračunavanja nečesa, vendar tudi ne prinaša bolečine pri poplačilu dolga.

Končna beseda

Med shranjevanjem denarja na različnih varčevalnih računih in upoštevanjem osebnega proračuna je treba veliko spremljati, ko gre za vaše finance. Samo zapomnite si, da je v redu narediti majhne korake. Najprej imejte pod nadzorom proračun, dolg in zavarovanja. Nato se osredotočite na upokojitev in druge prihranke.

Upoštevajte tudi, da je finančno stanje vseh drugačno. Potrudite se, da svoj dolg zmanjšate, zaščitite sebe in družino ter načrtujete svojo prihodnost.

Ste v svojih 30-ih? Po kakšnih finančnih pravilih živite?