Kreditne unije proti bankam - razlike, slabosti in slabosti

Kreditne zveze ponujajo številne finančne produkte, ki ljudem pomagajo povečati svoje dohodke in povečati prihranke, pogosto z manj ali nižjimi honorarji kot tradicionalne banke. Vendar imajo te institucije tudi slabosti, ki lahko postanejo neprivlačne za nekatere bančne stranke.

Kaj je kreditna unija?

Kreditne unije so podobne tradicionalnim bankam v smislu, da obe instituciji strankam ponujata finančne produkte. Člani kreditne zveze, tako kot stranke bank, imajo dostop do računov za preverjanje in varčevanje, CD-jev, posojilnih izdelkov in kreditnih kartic.

Vendar se kreditne zadruge od večjih bančnih verig razlikujejo na dva načina:

1. Ključna razlika je, da je kreditna unija nepridobitna institucija. Ker kreditne zadruge delujejo kot neprofitne organizacije, lahko ponudijo višje obrestne mere na varčevalnih računih in CD-jih ter nižje obrestne mere za posojilne izdelke in kreditne kartice.
2. Drugo pomembno razliko je, da so kreditne zadruge institucije, ki so osredotočene na članice. Kreditna zveza je zadruga, kar pomeni, da je v njeni lasti in upravljajo njeni člani, v nasprotju s svojimi delničarji, kot je banka. Z začetnim članskim depozitom ste del lastnika kreditne unije in dajete besedo pri odločitvah kreditne unije.

Zaradi te lastniške strukture morajo potencialni člani izpolnjevati zahteve glede članstva, ki se razlikujejo glede na cilj kreditne unije. Na primer, kreditna zveza družbe lahko sprejema le zaposlene in njihove ožje družinske člane. Kreditna zveza za učitelje pa na drugi strani lahko sprejme vsakega učitelja, ki dela v določenem šolskem okraju. Nekaj ​​kreditnih sindikatov ima bolj sproščene zahteve in lahko preprosto zahteva, da člani živijo v določenem mestu ali območju.

Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) upravlja zbirko podatkov o kreditnih sindikatih. Na spletnem mestu NCUA lahko poiščete pripomoček Najdi kredit in preverite, ali ste upravičeni do kreditne unije na vašem območju.

Prednosti kreditne unije

Če izpolnite zahteve za članstvo, imajo kreditne zadruge za navadno banko veliko ponuditi:

1. Višje obrestne mere

Kreditne zveze ponujajo več denarja za vaš dolar nad tradicionalnimi bankami. Običajno plačujejo višje obrestne mere na vseh depozitnih računih, vključno s prihranki, denarnim trgom in preverjanjem računov. Te stopnje se gibljejo od 4 do 10-krat večje od obresti, ki bi jih prejeli od lokalne poslovne banke. Samo spletne banke ponujajo konkurenčne stopnje ali v nekaterih primerih tudi višje od stopenj, ki jih ponujajo kreditne zadruge. Na primer Banka CIT trenutno na svojih računih za varčevalce ponuja 1,75%.

2. Nižje cene posojila in kreditnih kartic

Kreditne zveze ponujajo enake finančne produkte kot banke, vendar so veliko cenejše. Večina ljudi uporablja lokalno kreditno unijo za nakup avtomobilov, ker je stopnja običajno nižja od financiranja trgovcev in ker so poslovne banke običajno odstotno točko ali dve višje od kreditnih zadrug. Kreditne zveze ponujajo tudi razmeroma nizko APR na hipotekah, osebnih posojilih in kreditnih karticah.

3. Nižje pristojbine

Kreditne zveze imajo v primerjavi z nacionalnimi bankami malo pristojbin. Pravzaprav mnogi ponujajo brezplačne čeke, dvige in elektronske transakcije. Številni ponujajo tudi preverjanje računov brez najmanjšega stanja in brez mesečnega zaračunavanja računa. S tem bi lahko prihranili sto dolarjev na leto. Kreditne zveze plačujejo čeke in prekoračujejo provizije kot tradicionalne banke, vendar je znesek običajno manjši. Na primer, večina poslovnih bank zaračuna 35 dolarjev, moja lokalna kreditna unija pa zaračuna le 24 dolarjev.

4. Bančništvo, osredotočeno na stranke

S tradicionalnimi bankami želijo uprava in upravni odbor doseči čim večji dobiček. Na žalost je ta cilj pogosto v nasprotju s cilji strank, ki želijo uživati ​​v nizkih cenah, pristojbinah in najboljši možni storitvi strank. Da bi zagotovili to raven storitev, morajo banke zmanjšati svoj dobiček, česar niso naklonjene.

Zaradi edinstvene strukture članstva kreditne unije imajo vsi člani enakovreden glas pri vseh odločitvah, ki jih sprejme kreditna unija, in vsi delajo drug drugemu. Z drugimi besedami, cilji članov niso v nasprotju z "managementom". Zato ima kreditna unija večjo spodbudo za zagotavljanje nizkih stopenj, pristojbin in odlične storitve za stranke.

5. Boljša storitev

Moj prvi račun je bil pri kreditni uniji. Ko sem jih obiskal, sem vedno dobil pomoč takoj in moj prodajalec se ni spomnil le mojega imena, ampak me je tudi videl. V tradicionalni banki, kjer sem imel tudi račun, je bila vedno naprava za bankomat in težko sem našla prodajalca, ki me je celo prepoznal, kaj šele spomnil mojega imena.

Ker imajo kreditne zadruge majhne podružnice, lahko ponudijo hitre in osebne storitve. Mnogi kreditni sindikati celo dodelijo eno osebo za delo z vami. Če podružnico obiščete pogosto, lahko razvijete delovni odnos in pogosto prejemate prilagojeno storitev od iste osebe - nekaj velikih bank težko ponuja.

6. Večja prilagodljivost

Če imate pomanjkljivo kreditno zgodovino ali težave z zaposlitvijo ali nimate velikega depozita, vam bo večina bank zavrnila posojilo ali kreditno kartico. Ker banke mesečno obdelajo na tisoče vlog, postopek racionalizirajo tako, da določijo zahteve za dohodek, bonitetne ocene in vloge. Če teh zahtev ne izpolnite, vas brez nadaljnjega premisleka preprosto zavrnete, saj ena izgubljena stranka dolgoročno pomeni malo za veliko banko.

Ker pa so kreditne zadruge manjše in imajo filozofijo, usmerjeno v člane, so bolj pripravljene sodelovati z vami, tudi če imate finančno preteklost. Kreditna unija lahko naredi tudi izjeme za obstoječe člane, ki so v dobrem stanju, če se pojavijo nepričakovane težave z vašo prošnjo za posojilo ali kredit.

7. Manj zapletov

Večina kreditnih sindikatov ponuja preverjanje in varčevanje s preprostimi, enostavnimi pogoji. Moja nekdanja kreditna unija je na primer ponudila brezplačno preverjanje. Vsak depozit, nakup debetne kartice in dvig čekov so bili tudi brezplačni. Ponudili so tudi brezplačni varčevalni račun, pod pogojem, da sem vzdrževal minimalno stanje 5 USD.

Mnoge tradicionalne banke ponujajo tudi brezplačne čekovne in varčevalne račune, vendar so na voljo številna pravila in določbe. Na primer, imam na banki "brezplačni" račun za preverjanje, a da bi ga ohranil, moram vsak mesec z mojo debetno kartico opraviti vsaj 12 nakupov podpisov, napisati 10 čekov ali nastaviti dva neposredna vloga na račun. Imam tudi „brezplačni“ varčevalni račun, vendar da ga lahko obdržim, moram vsak mesec dvigniti s tekočega računa na svoj varčevalni račun vsaj 500 USD. Če te zahteve ne izpolnjujem, mesec zaslužim manj obresti. Tovrstne omejitve in neprijetnosti dajejo kreditno unijo nogo.

Slabosti kreditne unije

Kljub preprostim pravilom in nizkim stopnjam imajo kreditne zadruge tudi nekaj pomanjkljivosti.

1. Manj možnosti

Kreditne zveze ponujajo manj finančnih produktov kot večje nacionalne banke. Na primer, Bank of America trenutno ponuja 5 različnih vrst računov za preverjanje in varčevanje, 29 različnih kreditnih kartic ter številne posojilne in naložbene izdelke. Za primerjavo: kreditna unija, v kateri živim, ponuja samo dve vrsti računov za preverjanje in varčevanje, 2 kreditni kartici, eno hipotekarno posojilo, eno osebno posojilo in eno avto posojilo.

Z manj izbire nimate toliko svobode. Če greste z večjo banko, lahko izberete finančne izdelke, ki vam najbolj ustrezajo, kar bi lahko pomenilo nižje provizije ali več nagrad.

2. Neprijetnosti z manj lokacij

Kreditno unijo sem zapustil, ker so imele samo tri fizične podružnice in sistem podbančnega spletnega bančništva. Ko sem se oddaljil od osnovne poslovalnice, nisem mogel obiskati banke. Lahko bi še vedno pošiljal pošto v občasnem osebnem čeku, ki bi ga bilo treba odložiti, vendar je to postalo preveč težav.

Kreditne zveze delujejo v manjšem obsegu kot večina bank, kar lahko pomeni neprijetnosti. Poleg omejenega števila poslovalnic večina kreditnih sindikatov ohranja krajši delovni čas kot druge banke in nudijo manj bankomatov.

3. Slabe spletne storitve

Kreditne zadruge niso vedno v koraku z najnovejšimi na področju bančne tehnologije. V zadnjih nekaj letih je bančništvo skoraj v celoti prešlo na splet. S svojo nacionalno banko si lahko ogledam trenutno stanje, nakažem sredstva, zaprosim za kreditne kartice in posojila ali plačam račune - vse v spletnem vmesniku, ki je enostaven za uporabo. Izvolil sem tudi, da prejemam svoje izjave v elektronski obliki in sem za svoj proračun povezal svoj račun Mint.com s svojo banko.

Medtem ko je moja kreditna unija ponujala spletno bančništvo, je bilo v najboljšem primeru primitivno. Lahko bi se prijavil in si ogledal nedavne dejavnosti na računu ali nakazal sredstva na drug račun kreditne unije, vendar bi lahko naredil malo drugega.

Kreditne zveze pogosto nimajo potrebnih finančnih sredstev za izgradnjo velike spletne prisotnosti, zato običajno ne ponujajo veliko spletnih funkcij. In ker so manjši od večine tradicionalnih bank, ne delajo vedno programske opreme za oblikovanje proračuna Tiller ali Potrebujete proračun.

Končna beseda: Kdo naj uporablja kreditno unijo?

Kreditne zveze ponujajo brezplačne ali nizko plačljive osnovne račune - dovolj možnosti za osnovne uporabnike bančništva, ki preprosto potrebujejo nakazilo plačil, plačujejo račune in kupujejo debetne kartice. Številni člani kreditnih sindikatov imajo radi prilagojeno storitev, ki jo dobijo, in prihranijo sto dolarjev za pristojbine ali nižje obrestne mere za posojila in kreditne kartice.

Toda kreditne zadruge morda ne bodo delovale za tiste, ki želijo specializirane finančne izdelke in napredne spletne storitve ali ki potrebujejo, da njihova finančna institucija ima več ali več nacionalnih lokacij. Če na primer iščete račun za preverjanje, ki ponuja nagrade, morda niste zadovoljni s kreditno unijo. Če pa ste neprestano na cesti in želite dostop do brezplačnih bankomatov in interakcije prodajalcev, vam bo morda bolje pri nacionalni banki..

Obstaja tudi korporativna struktura banke za primerjavo s člansko strukturo kreditne unije. Nekaterim ljudem je ta možnost dovolj, da kljub morebitnim nevšečnostim nakažejo kreditno unijo.

Ali banka s kreditno unijo? Ali je bila vaša splošna izkušnja v primerjavi s komercialno banko?