Kako vložiti pritožbo pri Uradu za varstvo potrošnikov (CFPB)

Večina teh grozljivih zgodb se izkaže za slabe storitve za stranke, nekatere pa so bolj zlovešče od tega. Po finančni krizi poznih 2000-ih je Kongres ustanovil Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) za obdelavo in reševanje pritožb na plenilske, diskriminatorne ali dokončne nezakonite prakse s strani potrošniških finančnih podjetij, ki poslujejo v Združenih državah Amerike.

Vsak ameriški potrošnik ima pravico vložiti pritožbo na CFPB. Če menite, da je podjetje s finančnimi storitvami, s katerim trenutno poslujete - ali ste ga pred kratkim sklenili - narobe, zmotilo, je to, kar morate vedeti o postopku ustvarjanja, predložitve in reševanja pritožbe CFPB..

Kdaj vložiti pritožbo CFPB?

Ni vsaka storitev snafu upravičena do pritožbe CFPB.

Po poročanju spletnega mesta CFPB je njegova naloga zaščititi potrošnike pred zlorabami, nepoštenimi ali zavajajočimi praksami s strani ponudnikov finančnih storitev, vključno s praksami, ki ne kršijo zakonov. CFPB lahko izvaja izvršilne ukrepe proti finančnim institucijam, ki kršijo zakon, včasih na podlagi vzorca pritožb potrošnikov, ki razkrivajo doslej neznane prakse.

Ni lakmusov preizkusa, s katerim bi lahko ugotovili, ali je določeno dejanje ali praksa dovolj resno, da lahko utemelji pritožbo s CFPB. CFPB ne pričakuje, da bodo potrošniki tesno seznanjeni z zveznimi predpisi, niti ne bo pooblaščen za odvetnika, ki bi ugotovil, ali je prišlo do upravičene škode. Vendar pa je večja verjetnost, da bodo pritožniki prejeli vsebinski odgovor - prvi korak k ugodni rešitvi, čeprav ni zagotovljen, - če pritožba vključuje bistveno škodljiv rezultat, kot so:

Nepooblaščene poizvedbe o kreditih, ki lahko znižajo vašo kreditno oceno
Zavajajoče ali varljive terjatve s strani kreditnih agencij
Nepooblaščeno izterjavo dolgov (na primer poskusi izterjave dolga, ki ni vaš)
Kreditni uradi ali poročevalske organizacije niso uspele popraviti ali odstraniti netočnih podatkov iz svojega kreditnega poročila
Nadlegovanje izterjevalcev dolgov (na primer klic sredi noči ali odkritje na delovnem mestu)
Diskriminatorne prakse posojanja (na primer zavračanje hipotekarnih vlog v poštnih številkah večine manjšin ali zaračunavanje posojilojemalcev barvnih višjih obrestnih mer)

Finančni proizvodi, zajeti v pritožbenem postopku CFPB

Zgornji scenariji predstavljajo le majhen presek vesolja dopustnih pritožb CFPB. Seznam izdelkov in podproizvoda, priznanih v pritožbenem postopku CFPB, vključuje:

Izterjava dolgov. Podizdelki vključujejo avto dolg, dolg kreditne kartice, zvezni dolg študentskega posojila, medicinski dolg, dolg zasebnega študentskega posojila, hipotekarni dolg in dolg posojila na dan plačila.
Kreditno poročanje, storitve popravljanja kreditnih storitev ali druga osebna kreditna poročila. Podizdelki vključujejo kreditno poročanje in storitve popravljanja kreditnih storitev.
Hipoteka. Podizdelki vključujejo običajno hipoteko na domu, hipoteko FHA, posojilo za lastniški kapital ali kreditno linijo, povratno hipoteko in hipoteko VA.
Kreditna kartica ali predplačniška kartica. Podizdelki vključujejo splošno namensko kreditno kartico ali polnilno kartico, splošno predplačniško kartico, darilno kartico, državno ugodnostno kartico, predplačniško kartico za študente in plačilno kartico.
Preverjanje računa ali varčevalni račun. Podizdelki vključujejo CD (potrdilo o vlogi), tekoči račun in varčevalni račun.
Posojilo ali najem vozil. Podizdelki vključujejo posojilo in najem.
Študentska posojila. Podizdelki vključujejo zvezno študentsko posojilo in zasebno študentsko posojilo.
Payday posojilo, posojilo z naslovi ali osebno posojilo. Podizdelki vključujejo obročno posojilo, zastavno posojilo, posojilo za plačilo, osebno kreditno linijo in posojilo iz naslova naslova.
Prenos denarja, virtualna valuta ali storitev denarja. Podizdelki vključujejo storitev preverjanja gotovine, poravnavo dolgov, domači denarni prenos, menjavo deviz, mobilno ali digitalno denarnico, denarni nalog, ček za pričakovanje vračila, potniški ček ali blagajniški ček ter virtualno valuto (Bitcoin in druge kripto valute).

To ni izčrpen seznam finančnih produktov, na katere lahko potrošniki vložijo pritožbe pri zveznih regulativnih organih. Tukaj niso navedeni izdelki in storitve, ki so v pristojnosti drugih zveznih agencij. Kadar se potrošniki pritožujejo na CFPB glede zadev, ki jih CFPB ne obravnava neposredno, se predsedstvo v dobri veri potrudi, da jih napoti na ustrezne organe.

Spremembe CFPB v letih 2017 in 2018

Urad za finančno zaščito potrošnikov dokazuje, da imajo volitve posledice.

Ustanovitev CFPB je dovolila obsežni Dodd-Frank-ov zakon o reformi in zaščiti potrošnikov, ki ga je leta 2010 sprejel Demokratski kongres in ga je podpisal demokratični predsednik. V času Obamove administracije je bil urad viden kot zajetni potrošniški zaveznik, ki je dosegel večmilijonske poravnave z imeni gospodinjstev, kot sta Sprint in Verizon (120 milijonov dolarjev), ameriška banka (48 milijonov dolarjev) in prva nacionalna banka Omahe (32 milijonov dolarjev). Kljub temu, da so se proti CFPB upirali kot otrok, ki je objavljen na plakatu zaradi neprimerne birokracije, se kongresni republikanci ne bi mogli kar malo vmešavati v njegovo delo.

To se je spremenilo s pristopom Trumpove administracije leta 2017. Tistega poletja je kongres pod nadzorom republike sprejel zakonodajo, s katero je razveljavil dele zakona Dodd-Frank. Novembra je direktor CFPB, imenovani Obama, Richard Cordray, odstopil, kar je utiralo pot predsedniku Trumpu, da imenuje kongresnika Južne Karoline Micka Mulvaneyja - odkrit kritik, ki je menil, da je urad neustaven - za vršilca dolžnosti direktorja.

Medtem ko Mulvaney predsedstva ni povsem pognal, je vplival na dramatično notranje prestrukturiranje in predsedoval izrazitemu blaženju svojih izvršilnih dejavnosti. Po zakonu Bloomberg je Mulvaney nevtralizirala Urad za pošteno posojanje in enake možnosti, ki je nadzornik za boj proti diskriminaciji. Po ameriškem bankirju je uslužbenka Mulvaney, imenovana za preverjanje diskriminacije posojilodajalcev, podvrgla ogenj zaradi rasističnih blogov; Mulvaney je odšel novembra 2018, vendar je uslužbenec leto zaključil na plačilnih listih urada.

Natančno ni jasno, kako je mandat Mulvaneyja vplival na postopek pritožbe potrošnikov CFPB. Čeprav je imenovano vodstvo izrazito bolj prijazno podjetjem, predpisani okvir CFPB večinoma še vedno velja, z izjemo sprememb spremembe pravila o posojilu, ki so naklonjene posojilodajalcem. Potrošniki, ki raziskujejo bazo pritožb CFPB, se lahko zgražajo, ko ugotovijo, da se redno mesečno poročanje o pritožbah preneha v poznem letu 2017, vendar celoten nabor pritožb ostaja v spletu, kjer lahko iščete.

Skratka, še vedno je vredno vašega časa, da vložite pritožbo na CFPB. Če vaše pritožbe ne bodo rešili v vaše zadovoljstvo, imate druge možnosti.

Kaj storiti, preden vložite pritožbo

Pred vložitvijo pritožbe na CFPB sledite naslednjim ukrepom.

1. Izčrpajte vse druge možnosti

Najprej poskusite težavo rešiti neposredno tako:

Jasno orisite težavo. Zadevno vprašanje določite jasno in kratko. Opišite korake, ki vodijo do dejanskega ali zaznanega napačnega, in ukrepe, ki so jih sprejeli ali niso izvedli predstavniki ponudnika finančnih storitev.
Odločite težavo na Upravljanje. Če se z napačno ponudniško stranjo za stike s strankami ali z razvrščenimi člani oddelka ne dobivate nikamor, napako preusmerite na vodstvo. Manjše finančne institucije pogosto objavljajo celotne imenike zaposlenih. Če ima vaša ustanova podružnice, je obisk podružnice verjetno najučinkovitejši postopek.
Preizkusite srečo z osebjem oddelka. Pojdite mimo ponudnikovega aparata za pomoč strankam in pojdite naravnost do osebja oddelka, če še niste v stiku z njimi.
Preizkusite različne kontaktne točke. Socialni mediji so pogosto najboljši način za vzpostavitev stika z manjšimi ali samo spletnimi finančnimi institucijami, ki imajo omejene vire za stike s strankami.
Vključite tretje osebe kot Potrebno. Če za vašo izdajo sodeluje podjetje, ki ni finančna institucija, ali na primer urad za poročanje o kreditnih sposobnostih, jih vključite v pogovor. V nekaterih primerih lahko ublažijo ali odpravijo neželeni dogodek - na primer tako, da iz svojega kreditnega poročila odstranijo napačen izdelek.

Trik v tej fazi je vedeti, kdaj je treba vreči brisačo. Številna podjetja za finančne storitve so birokratska in se ne odzivajo posebej na pritožbe strank - kar lahko poslabša sporne prakse - zato je pomembno, da ne dvignete rok in takoj stopite na CFPB. Toda vaš čas in dostojanstvo sta dragocena, zato je prav tako pomembno, da se ne prepustite preobratu.

2. Preglejte pritožbene podatke CFPB za vzorce

Poiščite podobne pritožbe zaradi kršitve ponudnika finančnih storitev v obsežni zbirki podatkov o pritožbah potrošnikov CFPB. Če je vaš primer del večjega vzorca prakse, lahko vaša pritožba ima večjo težo - čeprav pritožbe ne smete vložiti samo zato, ker se zdi izolirana. Uporabite orodja za filtriranje baze podatkov, da izključite nepomembne rezultate.

3. Preučite pritožbe drugih potrošnikov

Natančno preučite pritožbe na zbirko podatkov, ki so podobne vašim, in pri tem upoštevajte, kje se vaše izkušnje vrstijo in se oddaljujete. Oglejte si tudi nekaj izjav potrošnikov. Vsi vključujejo jasne primere zlorabe, zlorabe ali odkrito nezakonitost; gledanje le-teh vam lahko daje nekaj svežih idej, kako predstaviti svoj primer.

4. Pripravite pritožbo

Po mnenju CFPB idealna pritožba potrošnikov naredi tri stvari:

Pojasni, kaj se je zgodilo, čim podrobneje, z dodatnimi dokumenti, če je to potrebno
Navaja, kaj ste že storili, da poskusite rešiti težavo
Predstavlja vašo idejo o pravičnem in realnem reševanju vprašanja

Tako kot morda želite, da vaša pritožba CFPB ni primerno prizorišče za ogorčen krik o težavah podjetij. Shranite to za svoj osebni račun v družabnih medijih - čeprav boste takrat želeli upoštevati najboljše prakse etiketa na socialnih medijih.

Namesto tega ohranite pritožbo CFPB dejansko in dejansko. Vsak stavek bi moral podpreti argument, da ste se zmotili, brez komentarjev ali čustev.

Kako vložiti in slediti pritožbi CFPB

Teh pet korakov opisuje tipičen postopek pritožbe CFPB. Če CFPB vašo pritožbo napoti na drugo zvezno agencijo, lahko pride do zaostanka med 2. in 3. korakom.

1. korak: Oddaja pritožbe

Najprej pošljite osnutek pritožbe na portal za pritožbo CFPB. Od vas se bo zahtevalo, da vključite:

Zadevni izdelek in podproizvod
Vrsta težave (na primer, pogoste težave s poročanjem o kreditnem poročanju vključujejo "napačne podatke o poročilu" in "težave z opozorili o goljufiji ali zamrznitvijo varnosti")
Ali ste že poskušali težavo rešiti s podjetjem
Podroben opis dogajanja z dodatno dokumentacijo, če je na voljo (ta opis mora vsebovati datume in zneske, ne pa tudi osebnih podatkov, kot so številke računov)
Vaša ideja poštene, realne resolucije
Vaše soglasje CFPB za objavo podatkov na svojem spletnem mestu (to ne vpliva na pritožbeni postopek)
Ime podjetja, podružnic in vključenih zaposlenih

CFPB pritožnikom svetuje, naj bodo čim bolj temeljiti. Podvojene ali dopolnilne pritožbe so zgrožene in jih je mogoče prezreti.

2. korak: Pregled in usmerjanje CFPB

Po prejemu vaše pritožbe jo osebje CFPB pregleda in posreduje ustreznim anketirancem. Če pritožba sodi v pristojnost CFPB, jo bo osebje v vašem imenu napotilo k ponudniku finančnih storitev. Če je pritožba bolj primerna za drugo vladno agencijo, jo bo osebje napotilo tja in povedalo, kako ukrepati.

3. korak: odgovor podjetja

Nato podjetje prizna pritožbo. Ker CFPB tukaj deluje kot posrednik, od podjetja morda ne boste slišali neposredno. Vendar CFPB pravi, da vsaj 97% pritožb prejme odgovore v roku 15 dni, veliko podjetij pa se odziva na stranke neposredno. Kakor koli že, nadaljujte s CFPB, če se ne oglasite v nekaj tednih.

4. korak: Objava pritožbe

Ne glede na status pritožbe, CFPB objavi podatke o pritožbi z vašim soglasjem, potem ko pregledate občutljive podatke in podrobnosti, ki vas lahko prepoznajo. S tem imajo drugi potrošniki - in zagovorniki varstva potrošnikov - več podatkov o dejavnostih ponudnikov finančnih storitev.

5. korak: Pregled potrošnikov in nadaljnji ukrepi

Ko podjetje uradno odgovori na vašo pritožbo, boste imeli 60 dni časa, da pregledate njihov odgovor in posredujete povratne informacije. Odziv lahko vključuje lastno različico dogodkov podjetja in tisto, za kar meni, da je obojestransko sprejemljiva rešitev. CFPB je tu spet posrednik, razen če podjetje že neposredno kontaktira vas.

V 60-dnevnem oknu se odločite, ali je predlagana resolucija podjetja ustrezna. Uporabite podatke o pritožbah potrošnikov, ki jih objavijo CFPB in drugi javni viri informacij, na primer spletni forumi za osebno financiranje in varstvo potrošnikov.

Kaj storiti, če vaša pritožba CFPB ne bo rešena na vaše zadovoljstvo

CFPB na splošno ne uporablja svoje izvršilne pristojnosti, ker je vzvod za očitno kršitev predpisov ali široko škodo, kar pomeni, da urad ne more zagotoviti ugodnega izida za vsako pritožbo potrošnikov..

Tudi če vaša pritožba jasno dokazuje, da ste zaradi ravnanja ali prakse ponudnika finančnih storitev oškodovani, obstaja možnost, da je ne boste rešili v zadovoljstvo. Kot je navedeno zgoraj, lahko politične spremembe od začetka leta 2017 povečajo verjetnost tega izida.

Vendar pa vaš dogovor s CFPB ne bo prepričljiv ali nezadovoljiv, ni konec poti za vašo pritožbo. Tukaj je, kaj lahko storite, če CFPB vaše pritožbe ne bo rešil.

1. Predložite pritožbe državnim organom

Decentralizirano izvrševanje je bilo ponavljajoča se tema mandata direktorja Mulvaneyja na CFPB. Mulvaney je javno spodbudil generalne državne pravobranilce, naj vložijo tožbe, ki so morda že bile v pristojnosti CFPB, in mnogi so ga z veseljem sprejeli za to ponudbo. Ne glede na to, katera stranka je na vašem vratu v gozdu, vam je generalno državno pravobranilstvo morda najboljši vir za pomoč pri grozljivem vedenju, za katero menite, da krši državno zakonodajo.

Mnoge države imajo tudi energične nadzornike za varstvo potrošnikov in agencije za varstvo potrošnikov. Na primer, če živite v zvezni državi New York, je oddelek za varstvo potrošnikov v New Yorku najboljše mesto za pritožbe glede potrošniških financ. Preverite, ali obstajajo podobne agencije v vaši državi.

2. Za reševanje kreditnih vplivov se obrnite na biroje za poročanje o potrošniških kreditih

Če vaša pritožba vključuje napačne podatke o vašem kreditnem poročilu, se obrnite neposredno na enega od treh glavnih birojev za poročanje o potrošniških kreditih. Napake v kreditnem poročilu lahko izpodbijate brezplačno, vključno z:

Osebni podatki (na primer vaše ime in naslov)
Zastarele ali nepopolne informacije o računu (na primer vključitev izplačanega dolga)
Podvojene kreditne postavke
Nepooblaščene kreditne poizvedbe ali črpanja (ki lahko kažejo na krajo identitete ali goljufijo)
Mešano poročanje (kar se lahko zgodi, če ime delite s sorodnikom)

Več o spornih postopkih za Equifax, TransUnion in Experian na njihovih spletnih mestih.

3. Sodelujte z drugimi arbitri po potrebi

Trije glavni uradi za kreditno poročanje nimajo monopola nad vašimi osebnimi podatki. Posojilodajalci, zavarovalnice in drugi ponudniki finančnih storitev sodelujejo s podjetji za zbiranje podatkov, kot je LexisNexis, da ocenijo tveganje in sprejmejo odločitve o zavarovanju. Če se boste naučili, da je težava, za katero ste verjeli, da je posojilodajalec ali zavarovalnica, dejansko nastala pri tretjem podjetju za podatke, jo boste morda lahko odpravili tako, da se neposredno obrnete na podjetje, preverite, ali je bila sprememba izvedena, in prosite svojega posojilodajalca ali zavarovatelja za ponovno preučitev.

4. Pustite negativne povratne informacije ali pritožbe pri organih zasebnega varstva potrošnikov

Grožnja s pritožbo pri boljšem poslovnem uradu je morda vse, kar je potrebno, da ponudnika finančnih storitev podate na mizo. Postopek pritožbe potrošnikov BBB ni specifičen za finančne storitve in nima izvršilnih zob, ki jih ima CFPB, toda manjša podjetja, ki so zaskrbljena zaradi škode ugledu, ne morejo dovoliti, da se razvijejo vzorci pritožb..

5. Začnite akcijo Social Media

Ko vse drugo odpove, odnesite kampanjo na internet. Tudi če nimate ogromnih družabnih medijev, ki bi svoje izkušnje spremljali, objavljali ali tvitnili, pa je, če je to primerno, označil podjetja, ki kršijo podjetja in posameznike, odličen način za povečanje ozaveščenosti o svoji stiski - in s srečo zavedanje potrošnikov senc, ki so bili podobno krivični.

Končna beseda

Urad za zaščito potrošnikov je bil zasnovan kot prva obramba ameriške javnosti pred plenilskimi posojilodajalci in alternativnimi bankami. Resničnost je nekoliko bolj zapletena, zlasti pod trenutnim vodstvom predsedstva. Toda malo zagovornikov potrošnikov trdi, da so potrošniki danes slabši, kot so bili v dneh, preden je prišlo do CFPB.

Upajmo, da nikoli ne doživite grozljive zgodbe o financiranju potrošnikov, vredne pritožbe CFPB. Če pa bi bili tako nesrečni, veste, kam se obrniti.

Ste že kdaj vložili pritožbo pri CFPB? Kako je šlo?