Kako najti in izbrati finančnega svetovalca - 7 stvari, ki jih morate upoštevati

Naslednji nasveti vam bodo pomagali prepoznati, oceniti in izbrati finančnega svetovalca, ki je seznanjen s težavami, s katerimi se srečujete kot vlagatelj, in vam lahko pomaga doseči finančne cilje. Vaš svetovalec vas lahko s svojim poznavanjem vaše osebnosti in profila tveganj varno vodi skozi labirint odločitev tistim, ki najverjetneje vodijo do uspeha.

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiri finančnega svetovalca

Tveganje, da boste izbrali napačnega finančnega svetovalca, ni, da vam bo namerno ukradel vaš denar, temveč ga boste izgubili zaradi neprevidnosti ali nesposobnosti ali zaradi nerazumevanja vaših naložbenih potreb. Iz teh razlogov je pomembno, da sami opravite svojo skrbnost, da ugotovite, kateri svetovalec lahko najbolje odgovori na vaše cilje. Vas zanima nasvet, kako načrtovati svoje posestvo, vložiti prihranke ali zaščititi svojo lastnino pred tveganjem?

Mnogo ljudi ima različne finančne potrebe, ki jih ni mogoče obravnavati hkrati in celo nekatere, ki se zdijo nasprotujoče. Če upoštevate naslednje nasvete, se vaše možnosti za izbiro najboljšega svetovalca za vašo edinstveno situacijo močno izboljšajo.

Nasvet za profesionalce: SmartAsset ima orodje, v katerem vam bodo zastavili nekaj vprašanj in vam nato ustrezali s tremi finančnimi svetovalci, ki bi najbolje ustrezali vašim individualnim potrebam.

1. Razumevanje lastnih finančnih potreb

Za svetovanje obstaja več razlogov, vključno z ustanovitvijo podjetja, upokojitvijo, izposojo sredstev, prejemom dediščine, nakupom stanovanja, ločitvijo ali sklenitvijo zakonske zveze. Ne glede na vaš razlog, se morate zavedati, da imajo svetovalci široko paleto strokovnega znanja, izkušenj in zmogljivosti, in ne vsak bo primeren za vas.

Pred izbiro svetovalca najprej določite, določite prednost in dokumentirajte svoje finančne cilje. Z jasnim izražanjem svojih potreb - vključno s količino kapitala, ki ga pričakujete investirati, znesek tveganja, ki ste ga pripravljeni ohraniti, in finančni cilji - lahko bolje izberete svetovalca, ki je pravi za vas.

Storitve finančnih svetovalcev vključujejo naslednje:

• Upravljanje z denarjem. Prvi aksiom za oblikovanje finančnega portfelja porabi manj, kot zaslužite. Na žalost je proračun za številne ameriške družine postal izgubljena umetnost. Posledično ne uspevajo varčevati in se pogosto znajdejo v obremenjujočem dolgu na kreditnih karticah in neplačilnih posojilih. Pravi svetovalec vam lahko pomaga, da se odločite, kje boste porabili svoj denar, da boste lahko prihranili za deževen dan, prihodnje stroške izobraževanja in upokojitev. Temelj pomembne neto vrednosti in varne finančne prihodnosti je učinkovit proračun (če nimate proračuna, lahko to storite z osebnim kapitalom).
• Upravljanje z naložbami. Upravljanje naložb je pomembno, ali prihranite za prihodnjo upokojitev, stroške izobraževanja svojih otrok ali zapuščinsko oporoko ob smrti. Vaši rezultati bodo odvisni od denarja, ki ga vložite, vrste naložb, ki jih vložite, donosnosti teh naložb in dolžine časa naložb. Dodatne spremenljivke, ki vplivajo na vaš naložbeni portfelj, so dohodnine, ki jih plačujete, in stopnja inflacije, ki bo vplivala na vašo prihodnjo kupno moč. Na voljo je veliko različnih naložb, od katerih vsaka zagotavlja edinstveno kombinacijo potencialnih nagrad in tveganj, likvidnosti, minimalnih naložb in celo davčne obravnave. Finančni svetovalec vam lahko pomaga izbrati naložbe, ki najbolje ustrezajo vašim potrebam, skladno s tveganjem, ki ste ga pripravljeni prevzeti. Vendar se morate zavedati, da je le malo finančnih svetovalcev strokovnjakov za vse možne vrste naložb. Zato je pomembno razumeti, katere vrste naložb so najbolj znane vsakemu potencialnemu svetovalcu. S temi podatki lahko zagotovite, da izberete svetovalca, ki bo najbolj ustrezal vašim potrebam in naložbenim parametrom.
• Davčno načrtovanje. Na žalost dohodki in davki na nepremičnine negativno vplivajo na kopičenje sredstev in posledično na višino dohodka, ki ga boste morda prejeli v prihodnosti. Davčna zakonodaja se nenehno spreminja, davčni razredi in stopnje se nenehno spreminjajo, davčni odtegljaji in dobropisi, ki lahko zmanjšajo znesek plačanega davka, pa se nenehno spreminjajo. Uspešen vlagatelj zahteva dobro davčno načrtovanje. Nekateri finančni načrtovalci so davčni strokovnjaki; drugi se za davčno svetovanje sklicujejo na tretje osebe. Če plačujete davke v enem od višjih davčnih razredov ali bo verjetno prejemal dohodek, ki bo predmet višjega davčnega razreda, morate izbrati finančnega svetovalca, katerega strokovno znanje vključuje davčno načrtovanje.
• Upravljanje s tveganji. Ljudje in njihova lastnina so nenehno izpostavljeni tveganju izgube zaradi različnih sil. Prezgodnja smrt, izredni zdravstveni stroški in nepričakovana odgovornost so le nekateri od nevarnosti, s katerimi se srečujemo vsak dan. Dober upravljavec tveganj vam lahko pomaga prepoznati, količinsko opredeliti in obvladovati tveganja v vašem življenju. Izkušnje svetovalca lahko pomagajo pri odločitvi, ali tveganje prenesti z nakupom zavarovanja ali zmanjšati njegov vpliv in / ali verjetnost nastanka z razpršitvijo sredstev ali drugimi ukrepi.
• Načrtovanje posesti. Na koncu življenja mnogi želijo čim več premoženja prenesti na določene upravičence z minimalnimi časovnimi zamiki in stroški. Poznavanje zakonov o nepremičninah in upravljanje s poskusnimi silami sta bistvenega pomena, čeprav dober finančni načrtovalec morda sodeluje s strokovnjakom na tem področju in se ne osredotoča nanj. Zahtevani dokumenti, ki se pripravljajo na smrt, običajno vključujejo kombinacijo oporoke, zaupnih instrumentov, posebnih volil, daril pred smrtjo in navodil. Dober finančni načrtovalec bi moral imeti razumevanje zveznih zakonov o premoženju in darilah ter vseh državnih zakonov, ki bi vplivali na prenos premoženja z pokojne stranke na drugega.

2. Kvalifikacije

Številni finančni svetovalci so pred vstopom na finančno področje delali v drugi karieri. V nekaterih primerih so njihove izkušnje koristne; pri drugih pa njihove izkušnje niso povezane s trenutnim poklicem. Na splošno morajo ljudje, ki nudijo finančno svetovanje za plačilo ali prodajo finančne izdelke, imeti zvezne ali državne licence ali neodvisno izdane poverilnice kot dokaz o njihovi usposobljenosti za zagotavljanje finančnega svetovanja.

Pri razgovoru s svetovalci preverite naslednje:

• Licence. Registrirane predstavnike borznoposredniških družb in prodajalce vzajemnih skladov urejata Regulativni organ za finančno industrijo (FINRA) in Severnoameriško združenje skrbnikov vrednostnih papirjev. Komisija za vrednostne papirje in borze ureja registrirane investicijske svetovalce, vladne službe 50 držav pa urejajo in licencirajo svetovalce, kot so odvetniki, računovodje in zavarovalni zastopniki. Preden vključite finančne svetovalce, preverite, ali je bila njihova licenca (ali licence) pravilno izdana in še vedno velja pri regulativni agenciji vaše države. Preverite tudi, ali so bili svetovalci podvrženi pritožbam potrošnikov, ukrepom regulatorja ali tožbam.
• Poverilnice. Neverjetno je, kako pogosto je povprečen človek pripravljen preprosto sprejeti papirnati dokument ali osebno izjavo kot dokaz dosežka. Čeprav je večina svetovalcev iskrenih, je vedno najbolje biti na varnem. Če ima vaš bodoči svetovalec panožno oznako, to preverite pri organu za izdajo. Potrdite usposabljanje, ki ga je prejel, in med preiskavo povprašajte o morebitnih pritožbah, ki jih je organ morda prejel glede svetovalca.
• Napotki. Nič ne kaže na uspeh v prihodnosti kot pretekle uspehe. Od zadovoljnih strank povprašajte morebitne svetovalce za vsaj tri reference. V idealnem primeru bi svetovalec služil kateri koli napoteni stranki vsaj dve leti, kar je dovolj dolgo, da se priporočila uporabijo. V idealnem primeru bodo stranke in vi v podobnih življenjskih situacijah. Obrnite se na vsako referenco in jim postavite odprta vprašanja, kot so:
  • "Kaj vam je posebej všeč pri njem ali njej?"
  • "Kaj ne všeč ti je?"
  • „Je dober komunikator? Kako pogosto se z njim ali njo pogovarjate ali obiščete? "
  • „Ali posluša vaše pomisleke in odgovarja na vaša vprašanja?

3. Strokovno znanje

Večina finančnih svetovalcev je specializiranih za eno ali dve posebni področji finančnega svetovanja in poišče vprašanja svetovalcev, ko se pojavijo vprašanja zunaj njihovega usposabljanja. Na primer, pooblaščeni javni računovodja (CPA) se lahko osredotoči na upravljanje z denarjem in davčno načrtovanje, odvetnik za načrtovanje nepremičnin in zakupljeno življenjsko zavarovanje (CLU) za zavarovanja in rente. Potrjen finančni načrtovalec (CFP) mora poznati vsa področja finančnega svetovanja.

Pomanjkanje strokovnega znanja ne bi smelo preprečevati uporabe posameznika, razen če to neposredno vpliva na uspeh na tistih področjih, ki so za vas najpomembnejša. Če je na primer vaš glavni interes nakup in prodaja delnic in obveznic, bi verjetno izbrali registriranega investicijskega svetovalca (RIA) ali registriranega zastopnika borznoposredniške družbe in ne CLU ali CPA.

4. Izkušnja

Ker mnogi svetovalci postanejo finančni svetovalci kot drugo kariero, starost ali videz ne predstavljata izkušenj. Vedno je primerno vprašati, koliko let je potencialni svetovalec delal na tem področju, vendar se morate spomniti, da mora vsak začeti. Želja, inteligenca in odgovornost lahko v nekaterih primerih nadoknadijo izkušnje, če veste, da je strokovno znanje na voljo.

5. Stroški

Kombinacija pristojbin, provizij in drugih stroškov lahko velik donos spremeni v povprečen. Nekateri finančni načrtovalci zaračunajo pavšalno pristojbino glede na čas ali vrednost sredstev, drugi pa zbirajo provizije na podlagi izdelkov, kupljenih za vaš portfelj. Dejstvo, da vaš svetovalec zbira provizijo, ne bi smelo kazati na to, da bi bili njegovi nasveti pristranski, saj je ključ do uspešne dolgoročne kariere dolgoletno vzdrževanje kadrovskih strank. Poleg tega je verjetno, da boste plačevali provizije ali pristojbine drugim, tudi če vaš finančni svetovalec pobira pristojbino.

Izbira svetovalca, ki je kompenziran s provizijami, odpravi del stroškov svetovanja. Morali bi vas skrbeti za naslednje:

• Preglednost. Kako in koliko bo plačan svetovalec, vam je treba razkriti pred sklenitvijo kakršne koli transakcije, pa tudi o morebitnem navzkrižju interesov, ki bi lahko izhajal iz njegovih priporočil. Dober svetovalec ne želi razpravljati o odškodninah.
• Evidenca. Ko pregledate pretekle rezultate svetovalca ali vaše lastne rezultate v prihodnosti, uporabite "neto" rezultate po odbitkih za vse pristojbine, provizije in stroške. Na primer, če je vaš portfelj delnic za leto višji za 5%, vendar morate svetovalcu plačati 2% letne pristojbine za upravljanje, je vaš čisti donos 3%.

6. Združljivost

Kolikokrat ste razpravljali o slabem načinu postelji svojega zdravnika? Medtem ko se zdravnik ukvarja z vašim zdravjem, finančni svetovalec sodeluje z vašim denarjem - in oba sta med pomembnejšimi elementi srečnega življenja.

Če svojega svetovalca ne marate ali ga ne spoštujete, je verjetno, da boste z njim ali njo manj iskreni glede vaših finančnih pomislekov ali pričakovanj. Številna priporočila svetovalca verjetno niso znana ali vključujejo naložbe, o katerih imate malo znanja.

Izjemno pomembno je, da ima svetovalec osebnost in način, ki vam omogoča udobje, ter potrpljenje, da odgovarjate na vprašanja, dokler niste zadovoljni. Medtem ko en sam osebni sestanek ne zagotavlja natančne ocene druge osebe, vam lahko omogoči bolj dober vtis od tistega, kar lahko da internet in telefonski pogovor. Oseba, ki uporablja spletno službo za zmenke, se ne bi poročila s svojim izbranim partnerjem brez sestanka v oči - prav tako pa tudi ne bi smela finančne prihodnosti predati virtualnemu neznancu, ne da bi preizkusila svoje spletne zaznave s srečanjem iz oči v oči..

7. Zaupanje

Zanesljivost finančnega svetovalca je absolutni, nepogojni element v razmerju finančnega svetovanja. Preprosto si ne morete privoščiti dela s posamezniki, ki so neetični ali nimajo integritete, kot so odkrili stranke Bernie Madoff, Alan Stanford in drugi umetniki prevare. Ne pozabite, da je delo s svetovalcem podobno pouku levov pri nekom, ki stoji zunaj kletke: tveganja so vsa vaša. Če je nasvet slab, vas poje lev in svetovalec poišče drugo stranko. V nekaterih primerih je svetovalec bolj nevaren kot lev.

Če imate kakršne koli skrbi ali kakršne koli navidezne sume, da nekaj ni v redu, ne nadaljujte z odnosom svetovalca in stranke. Vprašanja bodite sproti, dokler vam ne bo dovolj, ali poiščite drugega svetovalca.

Končna beseda

Če upoštevate te nasvete pri izbiri finančnega svetovalca, je večja verjetnost, da boste odkrili etičnega, kompetentnega, izkušenega svetovalca, ki bo vaše finančne interese kar najbolj ohranjal v odnosih. Nekateri finančni svetovalni odnosi se nadaljujejo desetletja v zadovoljstvo in zadovoljstvo tako stranke kot svetovalca.

Ne pozabite, da predolgo in predolgo delate, da bi se finančni prihodnosti prepustili virtualnemu neznancu. To je vaš denar in poraba truda in časa, da izberete najboljšega svetovalca, je najboljši način, da ga zaščitite.

Kaj je še treba upoštevati pri iskanju finančnega svetovalca?