Kako uporabiti ponovno plačljive predplačniške kartice za pripravo proračuna in ko je smiselno

Prvi sem, ki priznam, da nisem vedno zvest svojemu osebnemu proračunu. Medtem ko sem po naravi previden, imam šibke točke, kot je občasno lep obrok ali športni dogodek v živo. Že nekaj mesecev mi te težave otežujejo doseganje finančnih ciljev.

Uteha je, da v tej stiski še zdaleč nisem sam. Številni potrošniki se zaradi številnih razlogov težko držijo svojih mesečnih proračunov porabe. Kaj pa, če bi obstajal drug način?

Proračun z naložljivimi predplačniškimi karticami

Verjeli ali ne, tam je še en način. Za številne potrošnike, vključno z resnično vašo, lahko prenosna predplačniška debetna kartica olajša vzdrževanje discipline in nadzor porabe. Predplačniške kartice niso kreditne kartice. Prav tako niso tradicionalne debetne kartice, ki so vezane na vaš bančni račun in imajo tako dostop do vseh sredstev, ki jih vsebuje.

Predplačniške kartice se začnejo z ničelnim stanjem in jih je treba naložiti z gotovino, preden jih uporabite za nakupe, račune in druge stroške. Ko stanje na kartici ponovno pade na nič, je ne morete uporabljati, dokler na kartico ne naložite več sredstev (podobno kot darilna kartica). Z drugimi besedami, vse predplačniške kartice imajo vgrajeno zavoro pri porabi. Tako boste kartico enostavno naložili le s sredstvi, ki jih potrebujete za pokritje vsakodnevnih stroškov v določenem obdobju, običajno teden ali mesec, in zmanjšate tveganje za porabo.

Glede na to je predplačniška kartica idealna za obvladovanje vsakodnevnih stroškov, s katerimi se ukvarjate v običajnem mesecu, vključno z živili, oblačili, pripomočki in zabavo. Predplačniško kartico lahko uporabljate pri katerem koli trgovcu ali ponudniku storitev, ki sprejema oznako kartice, tj. Visa (z drugimi besedami, predplačniška kartica z blagovno znamko Visa je dobra kjer koli vidite logotip Visa na strani registra ali spletne blagajne).

V skladu s tem je za nekatere lahko primerno nadomestilo za tradicionalno debetno ali kreditno kartico. Poleg tega ima veliko kartic internetne nadzorne plošče računa, ki posnemajo nadzorne plošče bančnih računov, kar omogoča izvajanje osnovnih funkcij, kot so nakazila denarja in pregledi stanja.

Vendar predplačniška stanja na kartici ne prinašajo obresti, zato vaša kartica ni primerna zamenjava za varčevalni račun. Pravzaprav poleg srednjeročnih stroškov, kot so počitnice in počitniško nakupovanje, ni priporočljivo uporabiti predplačniške kartice, da sploh prihranite denar. Za sklade za nujne primere, prihranke v izobraževanju in pokojninske prihranke so druga vozila - kot so tradicionalni varčevalni računi in IRA - bolj primerna.

Pred kratkim sem se potopil v mesečno oblikovanje stroškov s prenosljivimi predplačniškimi karticami. Odločil sem se za prednosti in slabosti uporabe predplačniških kartic za nadzor porabe, si natančno ogledal svoje osebne vsakodnevne stroške in se združil z Visa Clear Predplačilo da se prijavite na Green Dot® prenosno predplačniško kartico Visa®, eno od več kartic, ki so del programa Visa Clear Prepaid. Po kratkem obdobju učenja sem ustvaril in dokončal 30-dnevni izziv za načrtovanje proračuna, v katerem sem čez mesec dni uporabljal svojo predplačniško Visa® kartico Green Dot®, ki jo je mogoče naložiti za vsakodnevne gospodinjske stroške.

Tukaj sem se naučil pred, med in po tej osebni finančni avanturi.

Kako delujejo predplačniške kartice

Možnosti in stroški za nalaganje in ponovno nalaganje kartice

Ko prvič dobite kartico, jo morate naložiti z gotovino. Obstaja več načinov za to. Nekateri izdajatelji, vključno z Green Dot in drugi v predplačniškem programu Visa Clear, se odpovedo pristojbinam za prvo nalaganje, ne glede na to, kako je to izvedeno.

Za naknadne obremenitve (znane kot ponovne obremenitve) včasih veljajo pristojbine. Te se razlikujejo glede na izdajatelja kartice, vrsto kartice in način nalaganja.

Načini nalaganja / ponovnega nalaganja in stroški vključujejo:

Neposredni depozit. Neposredno polog delodajalca ali drugega vira dohodka (na primer univerze ali vladne agencije) je običajno najcenejša metoda. Pomembno je, da vam številne kartice (vključno s tistimi v programu Visa Clear Prepaid) omogočajo, da del ali celotno plačilo nakažete na svojo kartico, tako da lahko nadzirate natančen znesek, ki ga prejmete - in s tem natančen znesek, ki ga lahko porabite - vsako plačilno obdobje.
Polog v trgovini. Pri sodelujočem prodajalcu prinesite gotovino v register, povlecite svojo kartico in pojdite na pot (znano kot Reload @ the Register). Tipični stroški znašajo 4,95 USD na obremenitev.
Preverite polog na Walmartu. Na sodelujoče števce storitev Walmart lahko prinesete vnaprej natisnjen ček (na primer plačilo ali preverjanje državnih ugodnosti) in položite dobroimetje neposredno na predplačniško kartico. Preverite Walmart ali spletno mesto izdajatelja kartice, da ugotovite, ali lokalna trgovina ponuja to storitev. Veljajo pristojbine za gotovinsko čekovno preverjanje Walmart.
Spletni prenos z druge predplačniške kartice. Nekateri predplačniški izdajatelji, vključno z Green Dot, vam omogočajo prenos sredstev z druge predplačniške kartice prek nadzorne plošče računa. To je super, če imate več predplačniških kartic ali želite prejemati denar od prijatelja ali kolega, ki uporablja tudi predplačniške kartice, ki jih je mogoče naložiti. Ti prenosi so običajno brezplačni. (Vedno so brezplačne s karticami Green Dot.) Vendar morate za vsako dodatno kartico plačati druge pristojbine (kot so stroški nakupa in mesečnega vzdrževanja)..
Prenos bančnega računa. Prenesete lahko neposredno s svojega spletnega plačilnega računa, tako da vnesete številko svojega računa ali številko debetne kartice. Pri tej metodi običajno zamuja en do tri delovne dni.

Druge pomembne pristojbine za kartice

Poleg naknadnih nakladanja / ponovnega polnjenja prihajajo predplačniške kartice z določenimi drugimi pristojbinami. Mnogim je skupno tradicionalno preverjanje računov in debetnih kartic. Ker je vaše finančno zanimanje za zmanjšanje izpostavljenosti tem pristojbinam, se odločite za predplačniško kartico, ki je pregledna o tem, kdaj pričakovati nadomestilo in kdaj ne v času običajne proračunske porabe. Na primer, kartice v predplačniškem programu Visa Clear - vključno z mojo predplačniško vizumsko kartico Green Dot, ki jih je mogoče naložiti - imajo jasne razporede pristojbin, ki zajemajo vse morebitne pristojbine.

Pristojbina za nakup kartice. Odvisno od načina pridobitve vaše kartice vam bomo morda zaračunali pristojbino za nakup, ki se giblje od 2 do 5 USD, odvisno od izdajatelja in lokacije nakupa. Spletni nakupi običajno niso plačani. Na primer, dajatve za nakup Green Dot-a v trgovini se gibljejo od 2,95 do 4,95 dolarja, vendar so spletni nakupi brezplačni.
Mesečna pristojbina za vzdrževanje. Skoraj vse predplačniške kartice zaračunajo mesečno pristojbino za vzdrževanje, podobno kot stroški vzdrževanja računov za tekoče in varčevalne račune, ki jih zaračunavajo nekatere banke. Pristojbine so običajno v bližini od 5 do 6 dolarjev. Moje Green Dot® prenosne predplačniške kartice Visa® znašajo 5,95 USD.
Umiki zunanjih omrežij na bankomatih in bančnih prodajalcih. Številne predplačniške kartice, vključno s tistimi, ki so del predplačniškega programa Visa Clear, pripadajo brezcarinskim omrežjem bankomatov, ki se odpovedujejo pristojbinam za dvig gotovine. Vendar pa, tako kot večina bank, izdajatelji kartic običajno plačujejo za dvige zunaj omrežja. Te pristojbine se običajno gibljejo od 2 do 3 dolarje. Green Dot zaračuna 2,50 USD. Nekatere predplačniške kartice zaračunajo tudi osebne dvige gotovine v poslovalnicah bank. Green Dot za to storitev zaračuna tudi 2,50 USD.
Pregledi stanja. Če morate na bankomatu preveriti stanje svoje kartice, boste morda morali plačati majhno pristojbino. Na primer, Green Dot zaračuna 0,50 USD na ček. Tej pristojbini se lahko izognete tako, da v mobilni napravi preverite svoje dobroimetje, ki je vedno brezplačno.
Zamenjava izgubljene kartice. Večina izdajateljev zaračuna za izgubljene zamenjave kartice. Te pristojbine običajno znašajo od 4 do 10 USD. Green Dot's je 4,95 USD.
Tuje transakcije. Tako kot izdajatelji kreditnih kartic tudi izdajatelji predplačniških kartic pogosto dodajo doplačilo za transakcije, ki so opravljene zunaj Združenih držav, ki jih običajno ocenjujejo kot majhen odstotek (2% do 4%) celotne transakcije. Stroški tujih transakcij Green Dot znašajo 3% celotnega zneska transakcije.

Pomembno je upoštevati, da lahko nekatere predplačniške kartice prav tako zmanjšajo ali opustijo te pristojbine, če opravite minimalno število mesečnih transakcij, opravite minimalno bilanco ali izpolnite druge kvalifikacije. Na primer, izvzamem mesečno nadomestilo za mesečno vzdrževanje moje kartice Green Dot® Vplačilna kartica Visa®, ko vzdržujem minimalni znesek v višini 1.000 USD ali opravim 30 transakcij na mesec.

Kako pridobiti in naložiti kartico

Nakup predplačniške kartice lahko traja le nekaj minut. Obstajata dva osnovna načina:

1. Splet
Večina izdajateljev vam omogoča, da se prek kartice prijavite prek spleta. Tako sem se prijavila na svojo Green Dot® prenosno predplačniško kartico Visa®, postopek, ki mi je vzel le pet minut. Če se želite prijaviti na spletu, preprosto pojdite na spletno mesto izdajatelja kartice in sledite navodilom. Vnesti morate osnovne osebne podatke, vključno z vašim imenom, kontaktnimi podatki in številko socialnega zavarovanja. Ustvariti morate tudi uporabniško ime, geslo in varnostna vprašanja, da lahko dostopate do računa.

Po končanem postopku prijave boste dobili začasno številko kartice in povedali, kdaj lahko pričakujete vašo fizično kartico po pošti (običajno en do dva tedna). Preden zapustite čarovnika za prijavo, lahko natisnete tudi obrazec za neposredni polog, da delodajalcu daste sredstva ali nakažete sredstva z zunanjega računa ali kartice. Velika pomanjkljivost spletne prijave je, da fizične kartice ne dobite takoj, čeprav lahko začasno številko uporabite za nakupe v spletu in v trgovini (v trgovini mora blagajna preprosto ročno prebiti številko ). Velika prednost je pomanjkanje prijavnine.

2. V trgovini
Kartice, ki izpolnjujejo pogoje za predplačniški program Visa Clear, so na voljo v več nacionalnih trgovskih verigah, vključno s 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar in General Dollar. Prinesite prvotno obremenitev v gotovini in naročite pisarju, naj ga doda v stanje na kartici, brez morebitnih stroškov za nakup. Nato vam prejmejo začasno kartico s stalno kartico, ki jo boste morali spremljati po pošti v enem do dveh tednih.

Pomembno je upoštevati, da se ob nakupih kartic na spletu in v trgovini stanje začasne kartice ob prihodu samodejno prenese na vašo stalno kartico. Ni vam treba skrbeti, da boste porabili vsak zadnji cent na svoji začasni kartici, preden pride po pošti.

Kako aktivirati in uporabljati svojo kartico

Potem ko ste prejeli začasno kartico - in potem, ko ste prejeli stalno kartico - jo morate pred nakupom registrirati in aktivirati. Preprosto obiščite spletno mesto izdajatelja kartice in sledite navodilom. Za Green Dot® prenosno predplačniško kartico Visa® preprosto izberete »Registracija / Aktiviranje« in nato izberite, kako ste dobili kartico (na spletu ali v trgovini). Navedite številko kartice, varnostno kodo in svoje osebne podatke. Morda boste morda morali vnesti kodo PIN in varnostna vprašanja, če še niste.

Takoj, ko je začasna ali stalna kartica registrirana in aktivirana, jo lahko začnete uporabljati takoj pri vsakem trgovcu, ki sprejema kartice Visa, vključno s ponudniki komunalnih storitev in drugimi izdajatelji računov, in dvigniti gotovino na bankomatih ali bančnih poslovalnicah.

Nasveti za vsakodnevno pripravo proračuna s predplačniškimi karticami

1. Uporabite direktni polog za bolj priročno in nižje stroške

Veliko predplačniških kartic, ki jih je mogoče naložiti, je na voljo več možnosti za ponovno nalaganje. Na primer, med drugimi metodami Green Dot® Prenovljiva predplačniška kartica Visa® omogoča ponovno nalaganje kartice z neposrednim pologom (od delodajalca ali drugega vira dohodka), gotovinskim depozitom pri sodelujočem trgovcu, nakazilom bančnega računa in nakazilom z drugega predplačniško kartico.

Neposredno polaganje je brezplačno, medtem ko drugi načini ponovnega polnjenja vključujejo pristojbine, ki segajo severno od 6 USD na obremenitev. Pravzaprav je direktno nakazilo med najcenejšimi možnostmi za ponovno nalaganje za številne predplačniške kartice. To je tudi najbolj priročno, saj prihaja neposredno iz vašega dohodkovnega vira in ne potrebuje vmesnega koraka pridobivanja gotovine ali urejanja elektronskega prenosa sredstev. Če ste nenehno na poti, vam je lepo, da vam ni treba skrbeti, da bi se vam zaradi drugega natrpanega urnika pri drugih obveznostih zmešalo.

2. Izberite kartico v razširjeni mreži bankomatov

Večina predplačniških debetnih kartic, ki jih lahko naložite, vam omogoča dvig gotovine na bankomatih. Vendar ne spadajo v obsežne brezplačne mreže bankomatov, ki ne zaračunavajo dvigov.

Če redno potrebujete gotovino ali celo, če samo občasno dvignete bankomat, naj bo ključno upoštevanje članstva v bankomatu. Prijava na Green Dot® prenosno predplačniško kartico Visa® se je v tem oddelku zelo obrestovala, saj imam zdaj brezplačen dostop do več kot 20.000 bankomatov MoneyPass. Druge kartice, ki so del programa Visa Clear Prepaid, spadajo v podobno široka omrežja: na primer, predplačniška kartica Visa® PNC SmartAccess® ima brezplačen dostop do več kot 7.300 bankomatov z oznako PNC..

3. Najprej proračun za najpomembnejše postavke

Težko je uporabljati predplačniške kartice za vzdrževanje finančne discipline, če nimaš jasnega upravljanja vsakodnevnih stroškov. Najboljši način, da zagotovite to, čeprav nastanejo ali izginejo novi stroški, je, da upoštevate svoje najpomembnejše stroške, preden se premaknete na manj kritična področja svojega proračuna..

Proračun za izdatke lahko naredite z uporabo spletnega orodja za oblikovanje proračuna, kot je Mint, osnovnega računalniškega programa, kot je Excel, ali celo staromodno pisalo in papir. Preprosto naredite kategorijo za vsako od naslednjih in dodelite posameznim stroškom (na primer posebne račune) vrstico znotraj ustreznega:

Ponavljajoči se računi. Najprej razveljavite svoje ponavljajoče se mesečne račune, fiksne in spremenljive: najemnino ali hipoteko, kabel, internet, elektriko, plin, vodo, varstvo otrok in tako naprej. Ker natančno veste ali o tem, koliko vsakega od teh kompletov vrnete, lahko njihove dejanske stroške vnaprej vpišete v proračun (z nekaj prostora za nihanje za spremenljive stroške, kot sta elektrika in plin).
Stroški nakupa. Določite, kaj pričakujete, da boste porabili za nakupe vsak mesec. Stroške nakupa razdelite na dve kategoriji: bistvene in diskrecijske. Prva vključuje stvari, kot so trgovina z živili, oblačila, šolske ali delovne potrebščine (vključno z elektroniko) in prevoz. Slednje vključuje stvari, kot so zabava, osebna elektronika in neprofesionalne pristojbine (na primer članstvo v telovadnici). Čeprav vaš proračun upa, da ima nekaj diskrecijske porabe, se najprej osredotočite na bistveno porabo.
Posebne kategorije proračuna. Nazadnje, upoštevajte posebne cilje ali proračunske kategorije, na primer prihajajoče počitnice in počitniške porabe. V redu je, če trenutno nimate določenih varčevalnih ciljev. To samo pomeni, da vam je konec meseca preostalo več za ostale stroške.

Ko so vaši stroški nastavljeni, na svojo naložljivo kartico nastavite neposreden polog tako, da prejmete samo znesek, ki ga potrebujete za kritje (plus majhno blazino) za vsako plačilno obdobje. Preostanek usmerite na drug cilj, na primer varčevalni račun. Če ugotovite, da osnovnih stroškov ne morete pokriti s to ravnjo financiranja ali da vam je na koncu obdobja ostalo preveč, lahko znesek vašega pologa prilagodite v prihodnjih plačilnih obdobjih.

4. Nadzorujte otrokove proračune

Predplačniške kartice imajo za starše dvojno vrednost. Prvič, odlična sta za otroške tedenske ali mesečne dodatke (za starejše otroke pa enako načelo velja za življenjske stroške, ko niso na fakulteti). Preprosto naložite dodeljeni znesek za vsakega otroka v register sodelujočega trgovca - kar lahko storite med nakupovanjem - ali prenesite preostanek z lastne predplačniške kartice.

Drugič in s tem povezane predplačniške kartice imajo ogromno izobraževalno vrednost. Ko otroku prvič daste kartico, mu sporočite tedenski ali mesečni znesek nalaganja in pojasnite, kako kartica deluje (ko bodo porabili dodeljena sredstva za to obdobje, na kartici ne bo več denarja). Če so varčni in končajo obdobje z denarjem na kartici, jim čestitajte in pustite, da se prevrne. Govorite o lepi uvodni lekciji o radostih varčevanja in vrednosti denarja.

5. Proračun in prihranite za posebne odhodke

Veliko ljudi uporablja naložljive predplačniške kartice, da prihrani za posebne stroške, kot so prihajajoči dopust, počitniško nakupovanje ali projekt za izboljšanje doma.

Najboljši način za to je, da od delodajalca ali drugega vira dohodka uredite neposredni depozit (možnost brezplačnega nalaganja s predplačilom Visa) in ugotovite, koliko znašajo skupni depoziti na mesec. Nato določite, za kaj privarčujete, koliko stane in svoj časovni okvir za dosego tega cilja. Nato določite, koliko morate prihraniti vsak mesec, da dosežete ta cilj, in določite ta znesek, preden določite preostali del mesečnega proračuna. Nazadnje - in to je kritičen korak - ta sredstva za praho prenesite na ločeno predplačniško kartico. Ta prenos ponavljajte vsak mesec, dokler ne dosežete cilja.

Upoštevajte, da so posebni stroški ločeni in se razlikujejo od vaših pokojnin, šolnin in prihrankov za izobraževanje ter nujnih sredstev. Nikoli ni smiselno uporabiti teh vrst prihrankov za financiranje določenih, izrednih ciljev varčevanja, ne glede na to, kako pomembni se jim zdijo.