Zastareli denarni nasveti - 12 finančnih predpostavk, ki jih morate premisliti
Vsi nosimo določene finančne predpostavke, ki smo se jih naučili od staršev, mentorjev ali o katerih smo nekoč prebrali nekje. Vendar te predpostavke morda ne bodo več resnične - ali vsaj ne nedvomno resnične.
Tu je 12 finančnih predpostavk, ki so bolj zaznamovane od običajnih modrosti, skupaj z nasveti, kako vedeti, kaj je primerno za vaše edinstvene finance in cilje.
1. Več izobraževanja je boljše
Današnja resnica: Več izobrazbe je včasih boljše, odvisno od vaše sanjske službe in poklicne poti.
Visoka šola odpira vrata in nekatere kariere zahtevajo magistrsko ali drugo napredno diplomo. Toda visokošolsko izobraževanje ni za vsakogar in pridobitev več stopenj ne pomeni vedno finančnega smisla.
Dolg študentskega posojila je po hipotekarnem dolgu zdaj druga najvišja oblika dolga v ZDA. Presegel je tako dolg avtomobilskih posojil kot dolg na kreditnih karticah, v letu 2018 pa dolguje več kot 1,52 bilijona dolarjev, poroča Forbes. To znaša v povprečju 37.172 dolarjev na študenta. To je finančna epidemija.
Mladi odrasli, ki ne vedo, kaj bi radi storili s svojim življenjem, bi morali razmisliti o letni vrnitvi, preden se bodo vpisali na fakulteto, izbrali šolanje in poskušali ugotoviti, kako plačati visokošolsko diplomo. Fakulteta je postala nezaslišano draga; povprečni stroški enoletne šolnine in šolnine na zasebnem fakultetu za šolsko leto 2018 do 2019 znašajo 35.676 dolarjev na podatke ameriških poročil News & World. Tudi če ta strošek ostane zamrznjen za naslednja štiri leta - česar ne bo -, bi v štirih letih prišel do 142 704 USD.
In čeprav je univerzitetna izobrazba uporabna na številnih področjih, magistrski in drugi visokošolski diplomi niso. So zelo specifično sredstvo za dosego cilja. Moja žena je želela biti na primer šolska svetovalka, zato si je pridobila potreben magisterij iz šolskega svetovanja. Mladi odrasli bi morali pridobiti visoko stopnjo izobrazbe le, če vedo, s čim se želijo preživljati in jim višja diploma posebej pomaga na tej karierni poti.
Preden se odločite za izobraževalno pot, opravite veliko iskanja duše. Nato poiščite načine, kako v celoti zmanjšati ali se izogniti dolgu študentskega posojila.
2. Pred nakupom stanovanja bi morali odplačati študentska posojila
Današnja resnica: Odločitev za nakup stanovanja je odvisna od vašega trga, financ in načrtov in ne od enega samega dejavnika, kot je dolg študentskega posojila.
Skupni dolg študentskih posojil se je v zadnjem desetletju podvojil, medtem ko se je stopnja lastništva domov med mladimi odraslimi močno znižala. Leta 2004 je bila stopnja lastništva domov za odrasle do 35 let 43,6%. Do leta 2017 je to padlo na 34,3%, čeprav se je odtlej nekoliko povečalo. S toliko dolga študentskega posojila se lahko mladi težko uvrstijo v hipoteko. Študentska posojila poleg skeniranja razmerja med dolgom in prihodkom vplivajo na kreditne ocene posojilojemalcev.
Obstaja veliko dobrih razlogov za najem (več o tem v kratkem), vendar če je vaš edini razlog študentska posojila, začnite prikazovati številke. Sčasoma lastništvo stanovanja ne more samo prihraniti denarja pri mesečnem plačilu stanovanja, ampak vam lahko pomaga tudi pri gradnji bogastva. Ne glejte naprej na študijo s Harvarda iz leta 2018, ki je pokazala, da imajo lastniki domov s srednjo starostjo povprečno neto vrednost 60-krat višjo od najemnikov srednjih let.
Včasih je bolj smiselno denar usmeriti v polog, namesto da odplačujete obstoječe dolgove. Po nakupu stanovanja se lahko vedno odločite, ali boste najprej odplačali študentska posojila ali hipoteko ali pa ne plačajte niti takoj in namesto tega vlagate denar drugam.
Za najboljši kraj, na katerega bi lahko vložili svoj denar, ni odgovora, ki ustreza vsem, tako kot ni odgovora, ali naj kupite ali najamete dom.
3. Nakup je vedno boljši od najema
Današnja resnica: Nakupovanje je včasih pogosto bolj finančno smiselno, vendar je odvisno od številnih dejavnikov.
Ko kupite dom, prevzamete začetno izgubo. To je zato, ker kupci in prodajalci porabijo tisoče dolarjev za stroške zapiranja, vključno s posojilnimi pristojbinami, pristojbinami za lastništvo, pristojbinami nepremičninskega posrednika in davkom na prenos..
Lastniki stanovanj sčasoma prihranijo denar v primerjavi z najemniki, in sicer v obliki nižjih mesečnih plačil, podražitve stanovanja in postopnega krčenja hipotekarnih zneskov. Toda postopek traja leta in koliko let traja, je odvisno od dejavnikov, kot so lokalne vrednosti tržnih stanovanj, najemnine, obrestne mere in stroški popravila. To pomeni, da je lastništvo stanovanja običajno smiselno samo za ljudi, ki nameravajo ostati v enem domu vsaj nekaj let.
Poleg tega lastništvo stanovanja včasih vključuje nepričakovane stroške. Streho je treba zamenjati ali peč ali ožičenje. Zbudite se do običajnega dne in do kosila imate na račun 5000 evrov, ki jih morate takoj plačati. Poleg stabilnosti lokacije in bivanja nekaj časa lastniki domov potrebujejo tudi finančno stabilnost. Za pokritje nenadnih in nepričakovanih stroškov, povezanih z domom, potrebujejo veliko večji sklad za nujne primere kot povprečni najemnik.
Preden se odpravite v lastništvo stanovanja, če upoštevate, da gre za pravo finančno potezo, preberite najem najemnine v primerjavi z nakupom stanovanja in niansirane dejavnike, ki bodo odločali o tem.
Predpostavka, da je "nakup boljši", ne velja samo za stanovanje; sega tudi v skoraj vse v našem življenju. V večini primerov je veliko bolj smiselno izposoditi izdelke višjega cenovnega razreda, ki jih nameravate uporabiti le enkrat ali dvakrat, na primer poročno obleko ali nakit visokega cenovnega razreda. Če želite avto zamenjati vsaki dve leti, je pogosto bolj smiselno, da ga zakupite, kot da ga kupite. Najem je včasih boljši od nakupa in vsak, ki vam reče drugače, nekaj proda.
4. Vaš dom je naložba
Današnja resnica: Vaš dom je strošek, zato ga morate ustrezno obravnavati.
Najem nepremičnine je naložba, ker jo kupite, da ustvarite denarni tok in donos. Osnovno prebivališče je strošek; vsak mesec vas stane denar v vrstici "stanovanja" v vašem proračunu. Vsak lastniški kapital, ki bi ga lahko imeli v njem, obstaja samo na papirju in ga ni mogoče naložiti za ustvarjanje dohodka ali dodatnega bogastva.
Lastniki stanovanj upravičujejo dodatno porabo stanovanja - tako pri nakupu kot obnovi - s tem, da se prepričajo: »Ne porabim tega denarja; Jaz vlagam! " Toda ta predpostavka je samozadovoljiva in zavajajoča.
Razmislite o poročilu Remodeling Magazine za leto 2019 o povprečnem donosu naložbe za skupne izboljšave domov. ROI merijo kot odstotek stroškov prenove, ki se povrnejo z višjo prodajno ceno stanovanja. V poročilu za leto 2019 je natančno nič izboljšav na domu prineslo pozitivno donosnost naložbe; vsak stane več, kot se je vrnil v višjih vrednostih.
Več ko boste porabili za stanovanja, manj se lahko usmerite v resnične naložbe, kot so delnice, obveznice in naložbe v nepremičnine. Razen če ne vklenete stanovanja ali naredite stanovanjske hiše, stanovanje pomeni stroške in ne naložbe.
5. Morate porabiti 25% - 30% prihodka od stanovanja
Današnja resnica: Poraba manj je boljša za vaše dolgoročno bogastvo, vendar nekateri trgi zahtevajo več. Ko se odločite, kaj boste porabili za stanovanje, ne pozabite, da je načrtovanje proračuna nič znesek.
V idealnem scenariju bi porabili 0% svojega dohodka za stanovanje bodisi s kraganjem hiše bodisi s službo, ki zagotavlja brezplačno stanovanje. Vendar je resničnost le redko idealna.
Na nekaterih divje dragih trgih, kot sta San Francisco in Manhattan, samski najemniki morda ne bodo našli niti prostora za manj kot 50% čistega dohodka. Stanovanjski stroški so težava zlasti mlajših odraslih; USA Today poroča, da so današnji 30-letniki porabili v povprečju 45% celotnega življenjskega dohodka za najemnino.
Kar ljudje tako pogosto ignorirajo pri pripravi proračuna, je to, da gre za igro z ničelnimi vsotami. Če porabite več za stanovanje, manj porabite za prevoz, hrano, zabavo, oblačila in vlaganje za izgradnjo bogastva. Zaradi tega je stanovanje del večje življenjske enačbe. Manhattanc, ki 50% svojega dohodka porabi za najemnino, verjetno odpove avtomobil, zato namesto da za prevoz, kot povprečen Američan, porabi 9.576 dolarjev na leto, lahko porabi 200 USD za javni prevoz.
Za stanovanje ne porabim skoraj nič, na potovanjih pa porabim veliko več kot povprečen Američan. Ni magičnega odstotka, ki bi ga porabili za stanovanje, zato namesto tega poglejte svoj proračun celostno, najprej določite stopnjo prihranka in nato delajte nazaj, da ustvarite proračun glede na svoje prioritete.
6. Doma bi morali dati najmanj 20% dol
Današnja resnica: Vaš denar vam bo morda drugje služil, zato je zamuda lastništva stanovanja za varčevanje z višjim pologom pogosto kontraproduktivna.
Za priporočeni 20-odstotni prag za polog za hišo obstaja utemeljen razlog: Če odložite vsaj 20%, se lahko izognete plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), kar dejansko izgublja denar. V primeru posojil FHA pa hipotekarno zavarovanje ne mine, tudi ko plačate glavnico do pod 80% vrednosti nepremičnine.
Ker pa je PMI tako zoprn in potraten, je včasih smiselno, da ga samo sesate in naredite manjši polog.
Prvič, če bi potrebovali še štiri leta denarja, da zberete 20-odstotni polog, vendar imate zdaj dovolj za manjši polog, se zdi neumno, da sedite in čakate, ko boste pripravljeni vstopiti v stanovanje trg. Poleg tega ne vemo, kakšne bodo cene domov čez štiri leta. Kaj pa, če pospraviš in prihraniš več denarja, le da ugotoviš, da so cene domov do takrat višje za 14% in še vedno nimaš dovolj denarja?
Drugič, kot smo že omenili, vaš dom ni naložba. Denar, ki ga vložite vanj, je denar, ki ga ni mogoče vlagati v delnice, obveznice ali naložbene nepremičnine, kar vam lahko prinese pasivni dohodek. Recimo, da vložite dodatnih 50.000 dolarjev v predplačilo, da dosežete prag 20% in se izognete 2000 dolarjem na leto v PMI in dodatnih obrestih. Z 8-odstotnim letnim donosom bi vam 50.000 dolarjev zaslužilo 4000 dolarjev na leto, če bi ga investirali drugam. Tako prihranite 2000 dolarjev na leto s hipoteko, vendar s ceno zaslužka 4000 dolarjev na leto drugje.
7. Na domu bi morali postaviti minimalno golo minuto
Današnja resnica: To je tvegana poteza, ki bi lahko imela pomembne negativne posledice. Pazite, da se ne boste prekomerno prehranjevali.
Na nasprotnem koncu spektra finančne modrosti drugi domači kupci domnevajo, da bi morali znižati minimalni minimum. Vendar pa to ni šlo tako dobro za kupce sredi 2000-ih, ki so kupovali z 1% do 3% znižanja - ali v nekaterih primerih brez denarja.
Če cene stanovanj padejo, se lahko lastniki stanovanj, ki zelo malo padejo, znajdejo na hipoteki. Še huje je, da odlaganje stanovanja na domu skoraj nič ne privede do tega, da bi kupci kupili več hiše, kot si jih lahko privoščijo.
Ne domnevajte, da si lahko privoščite nakup doma samo zato, ker imate prihranjenih 3% kupnine. Potrebujete tudi gotovino za stroške zapiranja, sklad za nujne primere, selitev, opremo in morebitna popravila. Medtem ko obstaja veliko načinov za poravnavo akontacije za dom, poskrbite, da imate na voljo dovolj denarja, da lahko udobno živite v tem domu.
8. Hipotekarno bi morali čim prej odplačati
Današnja resnica: Predčasno izplačilo hipoteke pomeni priložnost za uravnoteženje in tveganje.
Obstajajo časi, ko absolutno, 100% smiselno predčasno odplačujete hipoteko. Obstajajo pa tudi drugi, kadar to nima smisla.
Prvi dejavnik, ki ga morate upoštevati, je tisto, za kar plačujete obresti. Na primer pri 3,5-odstotni obrestni meri lahko učinkovito zaslužite 3,5-odstotni donos, tako da predčasno odplačate hipoteko. Skoraj zagotovo pa lahko zaslužite višje donose z investiranjem tega denarja drugje, na primer preteklih 7% do 10% donosov, ki jih ponujajo zaloge.
Če na hipoteko plačujete 7% obresti, je to drugačna zgodba. Lahko se odločite, da vam bo zagotovljena 7-odstotna donosnost s plačilom hipotekarnih pritožb do vas več kot preganjanje možnih 7% do 10% donosov drugje.
Drugi dejavnik, ki ga morate upoštevati, je vaša starost. Starejši kot si, manj časa si moraš povrniti od izgub in bolj ranljiv si za zaporedje tveganj vračanja. Pri 65 letih je vaša toleranca do tveganja nižja, izplačilo hipoteke pa vam zagotavlja zajamčen donos naložbe z zmanjšanjem življenjskih stroškov. Toda pri 25 letih, zakaj ne bi lovili teh višjih donosov z agresivnimi naložbami? Imate manj za izgubo in več časa, da to nadoknadite.
9. V vašem urgentnem skladu bi morali zadržati odhodke od 6 do 12 mesecev
Današnja resnica: Vaše denarne rezerve bi morale temeljiti na stabilnosti vaših prihodkov in odhodkov ter na toleranci do tveganja.
Srednji družinski dohodek v letu 2017 je znašal 75.938 dolarjev, poroča ameriški urad za popis. Ali to pomeni, da bi morala povprečna družina toliko denarja obdržati v denarju? Hudiča št.
Ne razumite me narobe; vsi bi morali imeti sklad za nujne primere. Vsa gospodinjstva takoj potrebujejo nekaj denarja pri roki za nenadno zamenjavo strehe ali nepričakovano izgubo zaposlitve. Kako velika mora biti ta denarna blazina, pa se razlikuje od gospodinjstva do gospodinjstva.
Za gospodinjstva s stabilnimi dohodki in odhodki od 9 do 5, ki ostanejo razmeroma dosledni iz meseca v mesec, bi lahko imelo en ali dva meseca gotovinske stroške veliko. Ohraniti več bi bilo zapraviti priložnost za vlaganje in zaslužiti močan donos. Denar ima vsako leto negativen donos; izgublja denar za inflacijo, zgodovinsko z izgubo približno 2% na leto.
Gospodinjstva z nerednimi dohodki ali odhodki morajo imeti več gotovine kot debelejši varovalni pas, da preprečijo nihanja. Tveganje več zaporednih mesecev zapored je zanje pogosto resnejše od tveganja, ki ga nalaga inflacija. Preberite si strategij za izgradnjo sklada za nujne primere, ko so vaši prihodki neredni, če so vaše potrebe drugačne od povprečnih zaposlenih od 9 do 5.
Na koncu si zapomnite, da bi morali biti stroški gospodinjstva v bistvu precej nižji od njihovih prihodkov. Družina, ki zasluži 75.938 ameriških dolarjev, ne bi smela porabiti nikjer v bližini, tako da bi, četudi bi želeli 12-mesečne stroške hraniti v urgentnem skladu, njihov denarni cilj bil daleč, daleč pod to številko.
10. Z prijatelji in družino se ne bi smeli pogovarjati o denarju
Današnja resnica: Govoriti o svojih finančnih strategijah in dolgoročnih ciljih je odličen način za učenje drug od drugega. Samo ne bodite natančni z natančnimi številkami in se nikoli ne hvalite.
Izlivanje, koliko zaslužite ali koliko ste porabili za svoj avtomobil, je lep. Delite nasvete za proračun ali davčne strategije s prijateljem? To je koristno za oba.
Obstaja stara poslovica, ki pravi: »Pametni ljudje se učijo na svojih napakah. Modri ljudje se učijo na napakah drugih. " Če se z drugimi ne pogovarjamo o svojih izkušnjah in finančnih strategijah, se odpovedujemo možnosti, da se drug drugega naučimo na napakah.
Neverjetno žalostno je, da se toliko ljudi počuti, kot da bi to finančno opravili sami, trpijo v tišini in osamljenosti. Nisi sam. Več vaših prijateljev in družinskih članov se bori v podobnih bojih, vendar nočejo priznati ali govoriti o tem, tako kot ste.
Odprite vrata, da začnete postopoma govoriti o denarju. Eden od svojih dolgoročnih ciljev delite na stremljen način, ne pa na hvalevreden način. Vprašajte ljudi za njihove izkušnje in mnenja. Na primer, lahko bi rekli: „Trudimo se povečati našo porabo, da bomo prihodnje leto prihranili dovolj denarja za nakup hiše. Zdi se, kot da ste s proračunom opravili dobro delo; kje ste se lahko odrezali, ne da bi izgubili kakovost življenja? "
Lahko delite nasvete in ideje in se drug drugega zavzemate za odgovornost, ko se pogovarjate o denarju s prijatelji in družino. Ne pozabite, da nikoli ne sodite o drugih in se nikoli ne pokažite finančno.
11. Bolje je plačevati z debetno kartico kot s kreditno kartico
Današnja resnica: Kot vsa orodja lahko tudi kreditne kartice uporabljamo konstruktivno ali neodgovorno. Na vas je, da jih uporabljate pametno - ali pa se dovolj dobro pozanimajte, da se jim v celoti izognete.
Moja prijateljica Renee potuje v tujino vsaj enkrat na leto in doma velikokrat na leto. Nikoli je nisem poznal, da bi za njen let in nastanitev plačala v celoti. Ima kreditne kartice za nagrade za potovanja na način, kako čarodej cveti igralne karte, z izjemnimi spretnostmi zagotavlja brezplačne lete ali hotelske nastanitve.
Kreditne kartice niso same po sebi hudobne; so zgolj orodje. Lahko vas zaslužijo ali stanejo, odvisno od tega, kako jih uporabljate. A čeprav ne potrebujete Renejeve spretnosti, da bi od njih pridobili dobiček, potrebujete disciplino, da vsak mesec v celoti plačate svoj račun.
Če dovolite, da se kopiči stanje, je čas, da pritisnete gumb za premor na uporabi vaše kreditne kartice. Vzemite par škarij do svojih kartic in se vrnite na risalno desko v svojem proračunu. Poiščite nekaj skritih prednosti in slabosti debetnih kartic v primerjavi s kreditnimi karticami in prakticirajte disciplino, ne glede na to, ali to pomeni, da vsak mesec plačate svoj znesek v celoti ali ne uporabljate kreditne kartice.
12. Vaša razporeditev sredstev bi morala biti 100 minusa vaše starosti
Današnja resnica: Da, razporeditev sredstev bi se morala spreminjati s starostjo, vendar je "pravilo 100" z datumom in poenostavljeno. „Pravilo 120“ je boljše, če je še vedno poenostavljeno.
"Pravilo 100" narekuje, da morate odšteti starost od 100, da določite, kolikšen delež svojega portfelja morate vložiti v zaloge. V nadaljevanju velja pravilo, da je treba ostalo vložiti v obveznice. Lepo in lepo in preprosto. To je tudi slab nasvet.
Pričakovane življenjske dobe so danes višje, kot so bile pred leti, donosnosti obveznic pa so nižji. To pomeni, da bi morali vlagatelji vložiti več v delnice in kasneje v življenju, kot so to storili pred leti.
Bolje pravilo bi bilo 120 minus vaša starost za določitev izpostavljenosti zalog ali 110 minus vaša starost, če ste bolj konservativni. Vendar pa to zanemarja druge razrede sredstev; Osebno vlagam v nepremičnine, da bi služile podobnemu namenu kot obveznice v svojem portfelju. Ko ostajate starejši, občasno uravnotežite svoj portfelj, da olajšate svoje naložbe v bolj konzervativna sredstva. Vendar ne bodite preveč konservativni ali tvegate anemične donose.
Končna beseda
Časi se spreminjajo in tudi finančna modrost.
Američani so vse bolj odgovorni za svoje finance in pokojninsko načrtovanje, zato je treba podvomiti v finančne predpostavke, na katere so se zakleli vaši starši in stari starši. Osebne finance v današnjem svetu zaznamujejo nianse, ne pravila, zapisana v kamnu.
V dvomih prosite za pomoč. Odpravite ideje s prijatelji in družino. Pridobite povratne informacije od obveščenih vrstnikov iz Facebook osebnih finančnih skupin. Najemite finančnega svetovalca za uro ali dve, da dobite prilagojen nasvet. Vprašajte se, kaj je najbolje za vaše finančno stanje in cilje ter ravnajte v skladu s tem.
Kakšne finančne predpostavke ste pred kratkim spraševali?
