Raziskava Ali imajo tisočletniki manj finančnih priložnosti kot prejšnje generacije?
Američane smo prosili, naj svojo stopnjo strinjanja ocenijo z naslednjo izjavo: "Moja generacija ima enake možnosti, da z naložbami ustvari bogastvo kot prejšnje generacije."
Videnja tisočletja in baby boomers so bila opazno različna.
Večina tisočletnikov (53%) se z izjavo ni strinjalo ali se močno ni strinjalo. Za primerjavo, enako se je počutilo le 21% baby boomerjev. Velika večina baby boomerjev (63%) verjame, da imajo enako priložnost za rast svojega bogastva kot generacije, ki so prišle pred njimi.
Kaj pravijo številke?
Jasno je, da milenijci menijo, da so v slabšem položaju. Je to občutek natančen? So slabše finančno dobro kot njihovi starši? Evo, kaj nam povedo številke.
1. Tisočletja imajo nižjo raven dohodka
Tisočletniki so bolj izobraženi kot njihovi starši. Po podatkih raziskovalnega centra Pew je 39% tisočletnikov diplomiralo ali več, v primerjavi s približno 25% baby boomerjev.
Kljub temu, da so tisočletja manj zaslužena, pa zaslužijo manj. Glede na poročilo Nove Amerike, milenijci zaslužijo 20% manj kot baby boomeri v njihovi starosti. Torej ne preseneča, da so tisočletniki nabrali tudi manj bogastva. Raziskovalni center Pew je ugotovil, da je bila povprečna neto vrednost gospodinjstev na čelu z milenijali v letu 2016 12.500 dolarjev v primerjavi z 20.700 dolarji za baby boomerje leta 1983 (prilagojeno v 2017 dolarjih).
Millenials predstavljajo skoraj četrtino nacionalnega prebivalstva, kljub temu pa imajo v lasti le 3% bogastva države, navajajo zvezne rezerve. Ko so bili baby boomeri iste starosti, so imeli v lasti 21% premoženja države.
2. Tisočletja se od zadnje recesije premagajo
Tisočletja so zaživela v času velike recesije, v času, ko so se trgi zrušili in brezposelnost rasla. Poslabšanje je močno prizadelo mlade delavce. Po podatkih Urada za statistiko dela je nacionalna stopnja brezposelnosti oktobra 2009 znašala 10,2%. Toda za mlade med 20 in 24 leti je bila ta višja pri 15,6%. Za primerjavo, to je bilo le 7,9% za baby boomerje med 45. in 54. letom starosti.
Melissa Gamarra, 25, živi v Salt Lake Cityju. Vodi lastno svetovanje, specializirano za upravljanje spletnega poslovanja. Gamarra pravi, da je zadnja recesija močno vplivala na njen pogled na finančne trge:
»Recesija je resnično povzročila, da borzi nisem zaupal. Še posebej kot odrasli, ki se nauči, koliko je do te nesreče prišlo zaradi [nepremišljenosti] bank, borznih posrednikov in nezakonitih dejavnosti. Osebno vlagam v Acorns, vendar nikoli ne bi mogel vložiti dovolj, da bi ustvaril vreden donos, ker moji prihranki niso dovolj uveljavljeni. "
Toda strokovnjaki opozarjajo, da čustva ne bi smela vplivati na to, kako ljudje pristopajo k investiranju. "Največji dejavnik, ki omejuje tisočletja pri ustvarjanju bogastva, je nepripravljenost tvegati. Najzanesljivejši način za pridobivanje bogastva v dolgih obdobjih je vlaganje v raznolik portfelj navadnih zalog, "pravi Robert R. Johnson, profesor financ na Visoki šoli za poslovne študije na Univerzi Creighton. "Nepripravljenost za prevzemanje tveganja izvira iz skrbi, da bomo kmalu opazili upad trga."
Čeprav se je borza okrevala, raziskave kažejo, da bi lahko pri ljudeh, ki končajo šolanje v slabem gospodarstvu, trajne posledice. Na primer, zaslužijo manj denarja od tistih, ki diplomirajo v ugodnejših gospodarskih razmerah, tudi desetletja pozneje. Začnejo delati za podjetja z nižjimi plačili, kar lahko trajno vpliva na vrsto in kakovost delovnih mest, ki jih opravljajo v celotni karieri.
Recesije so pogosto prikazane kot kratkoročni dogodki. Vendar pa imajo dolgoročni učinek na ljudi, ki vstopajo v delovno silo v času gospodarske recesije.
3. Tisočletniki imajo manj mobilnosti
Za baby boomerje in generacije pred njimi je bila visoka stopnja vozovnice za ameriški srednji razred. Ni bilo pomembno, kateri predmet ste študirali. Če ste si prislužili štiriletno diplomo, ste bili verjetno boljši. Pravzaprav je bila srednješolska diploma pogosto dovolj, da si si zagotovila službo, ki ti je omogočila, da preživiš družino. Leta 1970 je imelo le 26% delavcev srednjega sloja katerokoli vrsto srednješolske izobrazbe.
Danes so stvari drugačne. Visoka šola je zgolj cena vpisa. Tudi z diplomo ne morete zagotoviti, da boste po končani šoli dobili dobro službo.
Brice LaGrand je tisočletnica, ki živi v Albuquerqueu v Novi Mehiki. Dodiplomski študij si je pridobil leta 2013 na univerzi New New Mexico, ki je eno najbolj dostopnih javnih šol v državi. Nato je dobil MBA, v upanju, da bo odprl nova vrata. Trenutno dela kot upravitelj hotela, podobno kot delo na fakulteti.
"Odraščal sem v turističnem mestu, kjer je bilo vsako delo bodisi v restavraciji bodisi v hotelu," pravi. "Ko sem se zaradi boljše zaposlitve preselil v Albuquerque, sem končal v drugem hotelu, v katerem že nekaj let začasno delam."
LaGrand ima približno 45.000 dolarjev dolga študentskega posojila. Izkoristi gig ekonomijo, da ustvari dodaten dohodek. Njegova stranska delovna mesta so vključevala sprehajanje psov, pisanje besed, čiščenje hiš in celo zračni ples. A čeprav napreduje pri odplačevanju posojil, priznava, da je moral storiti velike žrtve.
"Težko je najti cenovno ugodno in zdravo hrano, ki bi jo lahko primerjali v 14-urnih dneh dela," pravi. "Pet let nisem odšel na dopust, kar pomeni tudi, da počitnic nisem obiskal. Pogrešal sem poroke, pogrebe, obletnice, rojstne dneve in vse druge mejnike, ker mi manjka toliko časa in denarja za to. "
Ameriško ministrstvo za izobraževanje se je od leta 1980 več kot potrojilo. Posledično morajo tisočletniki prevzeti več dolga za dostop do delovnih mest srednjega razreda kot prejšnje generacije. Toda kot LaGrand tudi nekateri odkrivajo, da štiriletna ali podiplomska diploma ne zagotavlja mobilnosti navzgor. Podlage stroškov in vrednosti visokega šolstva so se bistveno spremenile.
4. Številni tisočletja so cene zunaj lastništva
Lastništvo doma je za mnoge Američane temelj ameriških sanj. To je dolgoročna naložba za gradnjo bogastva. Kapital v svojem domu si ustvarite tako, da vsak mesec plačujete hipoteko. Če se boste v prihodnosti odločili prodati hišo, boste žepkali svoj delež lastniškega kapitala.
To je strategija, ki so jo uporabili številni baby boomeri. V odraslo dobo so stopili v močnem gospodarstvu, ki ga zaznamujejo velike količine naložb v gradbeništvo in razvoj primestnih nepremičnin. Lastništvo doma je bilo dosegljivo za družine s srednjimi dohodki.
Tisočletja se soočajo z drugačnim stanovanjskim trgom. Cene stanovanj so daleč presegle inflacijo, medtem ko plače niso dosegle življenjskih stroškov. Posledično je le 37% tisočletnikov lastnikov domov. To je 8% manj kot baby boomeri v isti starosti. Številni tisočletniki so obremenjeni z dolgom, da bi jih morali najeti, živeti s sostanovalci ali se celo preseliti nazaj s starši.
Tisočletniki nič manj ne zanimajo lastništva. Raziskave kažejo, da se njihova naravnanost ne razlikuje od prejšnjih generacij. Po eni od raziskav želi 9 od 10 tisočletnikov kupiti dom.
Adam Jacobs verjame, da možnost, da si lastita dom, ni usklajena z vlogo njegove generacije v gospodarstvu. Po diplomi na fakulteti leta 2017 si je prizadeval za zaposlitev na področju, ki ga je študiral. Na koncu mu je uspelo stopiti v vrata kot direktor za stike z javnostmi v Powerblanketu, industrijskem proizvodnem podjetju. Živi v Rexburgu v Idahu z ženo in otroki. Čeprav Rexburg ni veliko mesto, se mu zdi lokalni trg nepremičnin izziv za prve kupce stanovalcev.
"Zdi se, da si vedno lahko privoščim dom, kjer živim, le izven dosega," pravi. »Dobil sem povišico, nato pa cene stanovanj naraščajo. Trudim se in zaslužim več, vendar ni zgornje meje, kako visoke bodo cene. Fascinantno je videti dom na trgu, ki je videti podoben kot pred dvema letoma, a nekako je zdaj vreden 20.000 dolarjev več. "
Kot mnogi njegovi vrstniki tudi Jacobs najame stanovanje. Ni se preselil v starterski dom, ker na njegovem območju ni veliko cenovno ugodnih možnosti.
"Seveda, razvijalci v svoj portfelj vključujejo več domačih sosesk, vendar so ti domovi precenjeni in ne sodijo v področje starterskih družin," pravi. "Namesto tega so edini domovi, ki so dostopni mladim družinam, starejši domovi, ki jih je pred selitvijo potrebno opraviti veliko popravljalnih del. Nerodno je, da se moramo za dosego sanj o lastnem domu spoprijeti z generacijami, ki so živele v tem domu pred nami. "
5. Tisočletniki so odgovorni za lastno upokojitev
Možnosti upokojevanja so se v zadnjih desetletjih močno spremenile. Ko so baby boomeri vstopili v delovno silo, je veliko podjetij ponudilo pokojninske načrte, ki zaposlenim ob upokojitvi zagotavljajo mesečni dohodek. Delodajalec je bil dolžan financirati upokojitev zaposlenih z naložbami. Pokojnine so predstavljale varnostno mrežo, ki je delavce zasidrala na isto delovno mesto.
Odstotek delavcev, ki se jim nudijo pokojnine, se je v zadnjih 30 letih zmanjšal. Samo 13% delavcev je imelo dostop do pokojninskega načrta v letu 2018. Danes so pokojnine še vedno razmeroma pogoste na delovnih mestih v državi. Vendar je v zasebnem sektorju najpogostejši pokojninski načrt 401 (k), ki ga financirajo predvsem zaposleni. To pomeni, da morajo delavci varčevati za svojo pokojnino in sprejeti tveganje, če njihove naložbe upadejo v vrednost. Medtem ko je ta sprememba prizadela mlade in stare delavce, so številni dojenčki, ki so v celotni karieri ostali z istim podjetjem, da bi se lahko kvalificirali za pokojninske prejemke, močni, da se lahko udobno upokojijo..
Tim Murray, docent za ekonomijo na Virginijskem vojaškem inštitutu, ugotavlja, da so prihranki tisočletja povezani z bolj tveganimi sredstvi.
"Če pokojninski načrt zagotavlja zajamčen dohodek v pokoj, medtem ko se tisočletja v celoti zanašajo na 401 (k) s, 403 (b) s in IRA za svoje pokojninske prihranke, ki se vlagajo na trg in zato tvegajo," pravi. "Če veste, da če 30 let delate v podjetju in vam je zagotovljen določen odstotek dohodka do konca življenja, spremenite svojo naložbeno strategijo v primerjavi z tisočletniki, ki morajo celotno kariero varčevati s tveganim premoženjem."
6. Tisočletniki imajo manjšo stabilnost delovnih mest
Gospodarstvo koncertov je spremenilo naravo dela. Spletne platforme, kot so Uber, 99Designs in Upwork, ljudem omogočajo storitve po naročilu. Za razliko od tradicionalne zaposlitve, delo na koncertih temelji na pogodbi. Delavci so plačani samo za posebne naloge in so razvrščeni kot neodvisni izvajalci, ne pa kot redno zaposleni, ki prejemajo ugodnosti.
Težko je izmeriti velikost gig gospodarstva, ker se ta vrsta dela ne uvršča v kategorije, ki so se v preteklosti uporabljale za razvrščanje delovne sile. Glede na poročilo MBO Partners, 41 milijonov Američanov dela kot svetovalci, samostojni podjetniki, izvajalci, samoprevozniki, začasni ali dežurni delavci. Drugačna študija Upwork and Union Freelancers Union je ugotovila, da se je v letu 2019 35% Američanov ukvarjalo z nekaterimi samostojnimi posli.
Za delavce je gig ekonomija na voljo s slabostmi in slabostmi. Zagotavlja prilagodljivost. Pogodbeni izvajalci lahko sami upravljajo svoje urnike in se ukvarjajo z različnimi vrstami del, ne da bi izgubili ves svoj dohodek.
30-letni Evan Waters je diplomiral na kolidžu v Bostonu z več kot 100.000 dolarjev študentskih posojil. Medtem ko je delal za tehnološki zagon v Silicijevi dolini, je ponudil digitalno trženje na strani, da bi dopolnil svoj dohodek.
"Nekaj let sem več delal s krajšim delovnim časom kot s polnim delovnim časom," pravi. "Tri do štiri leta trdega dela in stranskih vrvežev je bilo vse potrebno, da sem poplačal svoj dolg. Imel sem veliko srečo, da sem imel nabor spretnosti na zahtevo. "
Toda vsi niso imeli koristi od gig gospodarstva. Mnogi so zaskrbljeni, ker delovnim mestom manjka poklicna rast in finančna stabilnost, kar bremeni delavce, da pokrijejo svoje stroške in koristi.
34-letni Jeremiah LaBrash je programski programer v Los Angelesu ob zagonu telekomunikacij. Po njegovem mnenju je zaradi pomanjkanja varnosti delovnega mesta težje načrtovati prihodnost:
"Mnogi moji prijatelji so doživeli več kariernih sprememb in sprememb zaposlitve, kar se zelo razlikuje od poti ene mojih podjetij in mojih poklicnih poti. Poleg tega zdi, da gospodarstvo koncertov prevladuje tam, kjer veliko mojih tisočletnih prijateljev zasluži svoj denar. Ne morejo investirati, saj niso prepričani, od kod prihaja njihova naslednja zaposlitev. Zdi se, da se je toliko spremenilo od takrat, ko so moji starši ali stari starši delali in vlagali, da je raven njihovega zaslužka in varčevanja denarja za ljudi moje generacije daleč doseg.
Kaj ima prihodnost za tisočletnike?
Makroekonomske sile so mlade odrasle postavile v slabši položaj. Soočajo se s posebno poskočno cesto. Stagniranje plač, dolg študentskih posojil, upadanje socialne mobilnosti in nedostopnost lastništva stanovanja otežujejo gradnjo bogastva in preusmeritev v srednji razred. Čeprav se gospodarstvo in borza od zadnje recesije počasi okrevata, mnogi tisočletniki menijo, da so čoln zamudili in niso prepričani, kako bodo finančno uspeli, ko bodo starejši.
Jordanne Wells, 34, živi v Cincinnatiju. Z možem uravnotežujeta starša dveh otrok in skrbita za svoja stara starša.
"Naši pogovori o prihodnosti presegajo samo načrtovanje fakultet in upokojitev," pravi. "Upoštevati moramo tudi prihranke za dolgotrajno oskrbo ali oskrbo na domu ali možnost, da bom moral opustiti delovno silo prej, kot je bilo pričakovano."
Medtem ko skrbništvo ni značilno za tisočletnike, je za tiste, ki niso na trdni finančni osnovi, še posebej izziv. Wells je začela svoj blog Wise Money Women in se lotila nekaterih finančnih ovir, ki so jih doživljali njeni vrstniki. "Ugotovila sem, da je toliko ljudi, zlasti tisočletnih žensk, v podobnih situacijah," pravi.
Medtem ima vlada Združenih držav 22 milijard dolarjev dolga. In ta dolg je treba nekako odplačati. Ko se bo več upokojil, se bo znesek davčnih prihodkov, ki jih prispevajo, močno zmanjšal. Postali bodo finančno breme za družbo, ker bodo denar odvzeli iz programov Medicare, Socialne varnosti in drugih pravic. Ameriško volilno telo ne želi priznati povečanja davkov ali zmanjšanja ugodnosti. Radi imajo svojo torto in jo tudi pojedo. Toda nekdo mora plačati račun in breme bo neizogibno padlo na pleča tisočletnikov in naslednjih generacij davkoplačevalcev.
To pa še ne pomeni, da je prihodnost za tisočletnike vse slaba. Imajo nekaj prednosti v primerjavi s prejšnjimi generacijami. Obstaja obilje brezplačnega spletnega gradiva, s katerim se lahko seznanite z osebnimi financami, vključno z varčevanjem in vlaganjem v prihodnost. Poleg tega je napredek tehnologije olajšal odprtje naložbenega računa, medtem ko širjenje indeksnih skladov posameznikom omogoča zaslužek na trgu brez pomembnih transakcijskih stroškov.
Murray verjame, da lahko tisočletniki rešijo svoje finančne izzive, če se izobražujejo in uporabijo razpoložljive vire.
„Danes je na voljo več finančnih instrumentov in orodij, kot jih je bilo v prejšnjih [generacijah] v podobnih obdobjih. Medtem ko imajo tisočletniki višjo stopnjo dolga in večjo tveganje za prihranke kot prejšnje generacije, to ne pomeni, da so obeti za prihodnost slabi. Čim hitreje varčevati in se posvetovati s finančnimi svetovalci ter celo obiskovati tečaje financ, je odličen način, da zagotovite, da izkoristite svoj prihrankovni potencial. Ne čakajte, da se začnete posvetovati s svetovalci do svojih 40-ih ali 50-ih. "
Metodologija
To je drugo poročilo serije iz več delov, ki temelji na raziskavi 1.017 odraslih, ki jo je med 7. julijem 2019 in 5. novembrom 2019 izvedla organizacija Money Crashers. Odgovore smo zbrali z deljenjem ankete o družbenih medijih, e-pošti in spletnih forumih ter prek panelnih storitev podjetja Prolific. Za analizo v tem članku so bili upoštevani samo odgovori posameznikov, starih med 23 in 38 let (tisočletja) ter 55 in 73 (baby boomeri), ki živijo v Združenih državah Amerike (n = 574).
