4 dobri in slabi razlogi za refinanciranje hipotekarnega posojila za dom

Če želite denar za velik nakup, lahko refinancirate hipoteko na domu. Luksuzna vozila, čolni, RV-ji, novo pohištvo in draga križarjenja ali počitnice so značilni veliki nakupi, ki jih lastniki stanovanj lahko uporabijo kot izgovor za povečanje hipoteke, kadar so obrestne mere nizke. Težava pri tem je, da se ti nakupi hitro amortizirajo - dolg se poveča, vendar se vaše premoženje ne. Namesto da bi bogastvo ustvarili, ponavljajoče refinanciranje izplačil, ko so hipotekarne stopnje nizke, negativno vpliva na vašo osebno neto vrednost.

Toda tudi če ne vzamete denarja, to še ne pomeni, da z refinanciranjem ne morete iti narobe. Lastniki stanovanj, ki refinancirajo vsakih nekaj let, redko izplačajo hipoteke v roku 30 let, s čimer se podaljša amortizacijska doba in začnejo plačevati na tisoče več obresti. Njihove družine so v negotovem položaju, če bi izguba zaposlitve ali bolezen povzročila nezmožnost plačila hipoteke.

Posojilo je resnično lahko - in celo koristno - za vašo finančno prihodnost. Žal je večkrat, ko tega ni.

Refinanciranje napačnih razlogov

1. Izplačilo denarnih sredstev

»Izplačilo denarja« se nanaša na izposojo denarja iz naslova lastniškega kapitala, ki je nastal v vašem domu, odkar ste zadnjič sklenili hipoteko.

Izplačilo denarja za nove nakupe
Razmislite o paru, ki je pred petimi leti kupil dom za 150.000 dolarjev s 30-letno hipoteko 112.500 dolarjev pri 6%. Danes je njihov dom vreden 160.000 dolarjev, na hipoteki pa dolgujejo 104.686 dolarjev. Par se nauči, da se lahko zdaj refinancira po stopnji 4%. Upravičeni so, da svoji hipoteki dodajo 15.314 dolarjev, kar poveča na 120.000 dolarjev. Ker je obrestna mera tako nizka - in si resnično želijo novega pohištva in televizije z ravnim zaslonom - se odločijo, da bodo nadaljevali z amortizacijo do 30 let, da bodo njihova plačila nizka.

Ta par jemlje gotovino ali zadolžuje proti lastniškemu kapitalu, ki so ga zbrali v svojem domu. Zdaj bodo plačevali obresti za to posojilo v naslednjih 30 letih.

Serijsko refinanciranje z dodatnimi sredstvi
Tri leta pozneje je isti par prejel napredovanja. Z njihovimi rednimi hipotekarnimi plačili se je hipotekarno stanje zmanjšalo na 113.398,47 USD. Njihova hiša je zdaj vredna 165.000 dolarjev, povečan dohodek pa jim zdaj priznava hipoteko v višini 123.750 dolarjev.

Po premisleku o selitvi v večjo hišo se odločijo ostati v svojem sedanjem domu, saj verjamejo, da se bodo odločno odločili. Nato se pogostijo z evropskimi počitnicami, tako da v hipoteko dodajo denar in ponovno vzamejo amortizacijo do 30 let, da izkoristijo še vedno nizke stopnje.

Težava tega scenarija je, da ta par verjetno ne bo kdaj poplačal svoje hipoteke. Osem let po nakupu hiše imajo še 30 let hipotekarnih plačil in namesto da bi v svojo korist uporabili nizke stopnje, se preprosto poglobijo v dolgove. Njihova vrednost hiše se ne ceni tako hitro, kot je njihov dolg, za prenašanje hipoteke pa sta potrebna oba njuna dohodka. Če bodo morali hišo prodati hitro, morda ne bodo dovolj plačali hipoteke. Če se odločijo za družino, si morda ne bodo mogli privoščiti, da bi en starš ostal doma, in se lahko borijo za izpolnjevanje dnevnega varstva in hipotekarnih plačil. Poleg tega bodo s povečanjem in večkratnim podaljšanjem posojila, čeprav znižujejo obrestno mero, na koncu plačali več obresti.

2. 30-letno trajanje vračila

Vsi lastniki domov ne želijo izplačati denarja, ko refinancirajo. Nekateri lastniki stanovanj si želijo le izposoditi denar po nižji obrestni meri, da zmanjšajo stroške hipotekarnih obresti in mesečno plačilo - vendar s podaljšanjem na nadaljnji 30-letni rok lahko zamudijo znatne prihranke obresti.

Boljša hipotekarna stopnja morda ne bo najboljša ponudba
Če par refinancira svoj neporavnani znesek v višini 104.686 do 30-letnega mandata s 4-odstotnim petletnim obdobjem hipoteke, skupne plačane obresti znašajo 74.888 dolarjev. Če pa se refinancirajo v 25 letih, ki so dejansko ostale na prvotni hipoteki, znaša njihov skupni znesek obresti le 60.736,83 dolarja. Z dodatnimi obrestmi prihranijo 14.124 dolarjev z refinanciranjem v 25-letni mandat v obdobju 30 let in še vedno znižujejo njihovo mesečno plačilo.

Refinanciranje pravih razlogov

Posojilo z nižjo stopnjo je dobro finančno smiselno, vendar včasih doseganje najboljše hipotekarne stopnje vodi k temu, da si ljudje izposodijo več denarja za stvari, ki jih ne potrebujejo. Vse preveč enostavno je, da bi zapadli v past večkratnega refinanciranja, kar ima za posledico večjo hipoteko, splošno plačilo več obresti in datum brez hipoteke potisnite daleč v prihodnost.

Preden podpišete na pikčasto črto, da povečate ali podaljšate hipoteko, upoštevajte naslednje:

• Zakaj se refinancirate??
• Če dodate dodatna sredstva hipoteki, za kaj se bo porabil denar? Ali pozitivno ali negativno vpliva na vašo neto vrednost?
• Kaj bo to pripomoglo k vašim dolgoročnim finančnim ciljem?
• Koliko let to doda hipoteko?
• Imate hipoteko s kaznijo predplačila? Če je odgovor pritrdilen, koliko znaša kazen refinanciranja?
• Kakšni so zaključni stroški refinanciranja, vključno z vsemi pristojbinami za prijavo in nastavitvijo, oceno in pravnimi pristojbinami?
• Koliko časa bo trajalo povračilo stroškov hipotekarnega refinanciranja? Boste ostali v hiši vsaj tako dolgo?
• Začnite amortizacijski načrt za vašo trenutno hipoteko in enega za refinancirano hipoteko. Dodajte stroške hipotekarnega refinanciranja skupnim obrestim za slednje in primerjajte s tistim, ki ste ga plačali v skupnih obrestih za vaše trenutno posojilo. Kateri je dražji?

Vem, kdaj, zakaj in kako refinancirati svoj dom, je ključnega pomena za dobro odločitev za izboljšanje vašega finančnega stanja.

1. Dobri razlogi za vračilo denarja

Nekatere situacije stori jamčite za refinanciranje z dodatnimi sredstvi, še posebej, če zmanjšate skupne skupne stroške izposojanja in svoje amortizacijske dobe ne podaljšate do prvotnega 15- ali 30-letnega obdobja. Nekateri lastniki stanovanj sredstva porabijo za prenovo in povečanje vrednosti nepremičnin ali za izboljšanje izobraževanja, zaposlitev in izboljšanje dohodka. Drugi uporabljajo refinanciranje, da končno povečajo svojo neto vrednost in zmanjšajo izčrpavanje plačil s kreditno kartico s konsolidacijo dolga z visoko obrestno mero v hipoteko z nižjimi obrestnimi merami. Vendar je ta taktika lahko nevarna, saj povzroči, da je bil nezavarovani dolg zavarovan z vašo lastnino, kar pomeni, da nezmožnost njegovega plačila lahko povzroči izgubo vašega doma.

2. refinanciranje in hipotekarni rok

Pogost razlog za refinanciranje je obrestna mera, ki znižuje mesečno plačilo, hkrati pa je dovolj nizka, da poravna stroške refinanciranja. Ne glede na to, ali vaše refinanciranje vključuje izplačilo ali ne, je pomembno, da se rok hipoteke ohrani na mestu, ki je preostalo od prvotnega roka, in se izogibajte njegovemu povečanju do 30 let. Čim dlje je amortizacijsko obdobje ali čas, potreben za odplačilo posojila, več obresti boste plačali in dodatna obrestna plačila, ki izhajajo iz tega, lahko izničijo in celo presežejo prihranjeni denar z refinanciranjem v nižjo obrestno mero.

Končna beseda

Če pravilno opravite, lahko refinanciranje družinam prihrani denar na dolgoročnih obrestih, vendar je pogosto refinanciranje, ne da bi upoštevali dolgoročne stroške, draga napaka. Izplačilo refinancev za nakupe potrošnikov, večkratna vrnitev na 30-letno amortizacijo in plačevanje zajetnih hipotekarnih kazni predplačila za refinanciranje so vse potencialno nevarne navade za lastnike domov. Namesto da ogrožate svojo finančno prihodnost tako, da stanovanje refinancirate za plačilo dragih igrač, prihranite za takšne nakupe z ustvarjanjem kratkoročnih finančnih ciljev, s katerimi dobite potrebna sredstva, ne da bi si sposodili denar.

Če sumite, da boste v prihodnosti morda morali refinancirati, se izogibajte hipotekam s predplačilnimi kaznimi, ki dodajo na tisoče stroškov morebitne refinance. In če vsaj enega načina ne morete prepoznati, da vam bo refinanciranje pomagalo doseči finančne cilje, tega ne storite.

Kako je refinanciranje pomagalo ali oviralo vaš finančni načrt?